信貸調(diào)研報(bào)告

信貸調(diào)研報(bào)告信貸調(diào)研報(bào)告

在不斷進(jìn)步的時(shí)代，報(bào)告與我們的生活緊密相連，多數(shù)報(bào)告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫(xiě)的。其實(shí)寫(xiě)報(bào)告并沒(méi)有想象中那么難，以下是我為大家收集的信貸調(diào)研報(bào)告，供大家參考借鑒，盼望可以關(guān)心到有需要的伴侶。

信貸調(diào)研報(bào)告1

隨著“三化”（工業(yè)化、國(guó)際化、市場(chǎng)化）進(jìn)程的加快和地方各級(jí)政府“工業(yè)突破”戰(zhàn)略的實(shí)施，小企業(yè)在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下得以迅猛進(jìn)展，而融資難、貸款難成為制約小企業(yè)進(jìn)展主要瓶頸，曾一度成為社會(huì)多方關(guān)注的焦點(diǎn)，近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款指導(dǎo)看法和小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”，在機(jī)制的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社不斷調(diào)整市場(chǎng)定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，樂(lè)觀開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，主動(dòng)加強(qiáng)小企業(yè)貸款的營(yíng)銷與服務(wù)，而小企業(yè)自身特點(diǎn)以及簡(jiǎn)單多變的市場(chǎng)環(huán)境等都可能成為影響小企業(yè)進(jìn)展的諸多因素，農(nóng)村信用社如何加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，有效規(guī)避小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是值得討論的重要課題，本文試從規(guī)避農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度，對(duì)小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策作幾點(diǎn)粗淺的探討。

一、小企業(yè)的特點(diǎn)及小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀

在任何形態(tài)的國(guó)家經(jīng)濟(jì)中，小企業(yè)都占據(jù)著特別重要的地位，在西方國(guó)家小企業(yè)被稱為“緘默的巨人”，小企業(yè)不僅在數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大企業(yè)，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的影響也日顯突出。小企業(yè)在促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、便利群眾生活、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用，但小企業(yè)也存在長(zhǎng)不大、壽命短等問(wèn)題。小企業(yè)普遍具有如下自身特點(diǎn)：

一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式敏捷，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)應(yīng)變力量。與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，職工人數(shù)少，資產(chǎn)總額不大，依靠其敏捷的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和創(chuàng)新力量可選擇適合自己的戰(zhàn)略，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)應(yīng)變力量。

二是起步較晚，總體實(shí)力不強(qiáng)，抵擋風(fēng)險(xiǎn)力量相對(duì)較弱。我國(guó)小企業(yè)大多起步較晚，資本實(shí)力不強(qiáng)，小企業(yè)往往產(chǎn)品或業(yè)務(wù)較為單一，在市場(chǎng)上占有份額相對(duì)較小，不占統(tǒng)治地位，其業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡(jiǎn)潔，在進(jìn)展中面臨著管理、技術(shù)和市場(chǎng)的種種不確定風(fēng)險(xiǎn)較大，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，抵擋風(fēng)險(xiǎn)力量相對(duì)較弱，經(jīng)營(yíng)失敗的可能性較大。

三是經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，管理水平不高。小企業(yè)的業(yè)主和管理人員普遍素養(yǎng)不高，沒(méi)有經(jīng)過(guò)科學(xué)化管理培訓(xùn)，管理不夠規(guī)范，缺乏制度化、規(guī)范化和程序化，缺乏健全的財(cái)務(wù)核算制度，無(wú)專職會(huì)計(jì)人員，為節(jié)省成本，所聘用的代賬會(huì)計(jì)往往一兼多家，報(bào)表信息數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象較為嚴(yán)峻，給金融機(jī)構(gòu)的信貸決策帶來(lái)障礙。

四是組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔，組織制度缺失，人才匱乏。大部分小企業(yè)組織形式停留在比較原始的非公司制形式，表面上是公司而實(shí)質(zhì)上屬夫妻、家族作坊式的經(jīng)營(yíng)，小企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和管理模式較簡(jiǎn)潔，決策的民主化程度較低，受個(gè)人影響較大，重經(jīng)營(yíng)成本核算，因人設(shè)崗，體制不全，忽視人才隊(duì)伍建設(shè)，沒(méi)有從人力“資源”的角度，吸引和管理人才。

五是只顧眼前，忽視將來(lái)，缺少對(duì)企業(yè)進(jìn)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略構(gòu)想。目前，國(guó)內(nèi)許多小企業(yè)都重短期利益，大多只是考慮眼前賺不賺錢，許多創(chuàng)始人在創(chuàng)立企業(yè)的時(shí)候，并沒(méi)有仔細(xì)思索過(guò)企業(yè)的將來(lái)，缺少對(duì)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。多數(shù)小企業(yè)在完成了原始積累，快速地崛起之時(shí)，卻停了下來(lái)，不斷地上演著“創(chuàng)立、崛起、衰敗”的三步曲。據(jù)相關(guān)報(bào)道，目前全國(guó)私營(yíng)企業(yè)的平均壽命只有7.02歲，其中，約有70%的企業(yè)在第一個(gè)5年內(nèi)倒閉，在剩余的企業(yè)中，又有70%的企業(yè)在其次個(gè)5年內(nèi)倒閉。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)貸款的狀況：

一是小企業(yè)融資難、貸款難的問(wèn)題有所緩解。為解決小企業(yè)融資難、貸款難問(wèn)題，在銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)看法和多項(xiàng)機(jī)制的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶持小企業(yè)進(jìn)展都相應(yīng)作出了戰(zhàn)略性調(diào)整，通過(guò)多方努力，當(dāng)前小企業(yè)貸款難的問(wèn)題初步得到緩解，資料表明，目前，農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款規(guī)模增速達(dá)1.02倍，部分發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的主要信貸服務(wù)對(duì)象。

二是信息不對(duì)稱導(dǎo)致“逆向選擇”。由于對(duì)小企業(yè)借款的真實(shí)狀況難以全面把握，小企業(yè)供應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)資料、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)信息失真，造成小企業(yè)和信用社之間的信息不夠?qū)ΨQ，這種信息不對(duì)稱和企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，往往給信用社的貸款決策造成“逆向選擇”，形成事實(shí)上好的企業(yè)而得不到最優(yōu)的貸款扶持，影響其快速成長(zhǎng)壯大，相反差的企業(yè)能得到信貸扶持，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)“慎貸”、“懼貸”，最終將會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)不同程度地萎縮。

三是小企業(yè)違約成本較低，逃廢債現(xiàn)象仍舊存在。少數(shù)地區(qū)沒(méi)有建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境，相應(yīng)的小企業(yè)違約長(zhǎng)效制約機(jī)制尚未建立，部分小企業(yè)信用觀念和法制觀念淡薄，惡意逃廢銀行債務(wù)，而目前的征信體系還不完備，失信行為沒(méi)有得到應(yīng)有懲戒，金融機(jī)構(gòu)勝訴后案件執(zhí)行難的問(wèn)題未得到根本解決，在肯定程度上打擊了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)放貸的樂(lè)觀性。

四是小企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題突出，影響信用社對(duì)小企業(yè)的貸款支持。小企業(yè)擔(dān)保難主要體現(xiàn)在兩方面：一是抵押難。部分企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多為租賃，無(wú)資產(chǎn)抵押，有的企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)變現(xiàn)力量弱。二是保證擔(dān)保難。大企業(yè)一般不愿為小企業(yè)供應(yīng)擔(dān)保，小企業(yè)自身?yè)?dān)保能都相對(duì)較弱，另一方面目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多規(guī)模較小，運(yùn)作不夠規(guī)范。保證措施的不完善，直接制約小企業(yè)的貸款投放。

二、當(dāng)前小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)成果與其財(cái)務(wù)目標(biāo)相偏離的狀況。企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由于多種因素的作用，使企業(yè)不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期財(cái)務(wù)收益，從而產(chǎn)生損失的可能性。包括企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中的融資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、資金收回風(fēng)險(xiǎn)和收益安排風(fēng)險(xiǎn)等，從而使企業(yè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)時(shí)面臨的'到期無(wú)法還本付息的財(cái)務(wù)危機(jī)及資不抵債的破產(chǎn)危機(jī)。

就財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而言，詳細(xì)說(shuō)來(lái)，表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）高負(fù)債的融資風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)的起步資金大多較少，固定資產(chǎn)投入后，流淌資金往往靠向親朋好友東借西挪、民間借貸或向金融機(jī)構(gòu)貸款，形成事實(shí)上的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，企業(yè)一旦因市場(chǎng)變化或經(jīng)營(yíng)不良，極易形成對(duì)負(fù)債的本息難以償還，而農(nóng)村信用社在對(duì)小企業(yè)的調(diào)查中很難弄清其真實(shí)的融資狀況，造成融資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資產(chǎn)的流淌性風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)的特性打算著其經(jīng)營(yíng)管理的局限性，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理，易形成資產(chǎn)流淌性風(fēng)險(xiǎn)。由于資金量少，大部份投資都用于固定資產(chǎn)，一般來(lái)說(shuō)，小企業(yè)資產(chǎn)的公允價(jià)值不高，可變現(xiàn)的力量就不強(qiáng)，因剛進(jìn)入市場(chǎng)易形成較多的應(yīng)收帳款，假如銷售不暢或雖然銷售狀況良好但貨款回收不力，依舊會(huì)導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流的不暢或中斷，造成還款困難。

（三）財(cái)務(wù)成果的不確定風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，無(wú)

論是股東價(jià)值最大化，還是企業(yè)價(jià)值最大化，盈利是企業(yè)的硬道理，而企業(yè)通過(guò)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)完成原始積累需要一個(gè)過(guò)程，而企業(yè)最初的財(cái)務(wù)成果由于受多種因素的影響，往往難以真正實(shí)現(xiàn)，只有擴(kuò)大再生產(chǎn)，并實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的不斷增值，才能提高企業(yè)債務(wù)償還力量，部分企業(yè)在這一過(guò)程未完成之前就已經(jīng)倒下了。

（四）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，會(huì)計(jì)信息不真實(shí)，供應(yīng)給信用社的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料難以反映企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債及經(jīng)營(yíng)狀況，是小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大的集中表現(xiàn)。

（五）資信度不高的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)力量和獲利力量不大，各種風(fēng)險(xiǎn)抵擋力量較差，少數(shù)企業(yè)信用觀念差，還款意愿不強(qiáng)，甚至惡意逃廢債。

三、小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

1、企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是小企業(yè)形成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的根本緣由。觀念打算行動(dòng)，經(jīng)營(yíng)思想主要體現(xiàn)為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理態(tài)度，大部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者都傾向于高負(fù)債、快進(jìn)展管理方式，在內(nèi)外部環(huán)境較好的狀況下，它能給企業(yè)帶來(lái)高收益，一旦內(nèi)外部環(huán)境惡化，則很簡(jiǎn)單使企業(yè)陷入逆境，形成高風(fēng)險(xiǎn)。

2、舉債規(guī)模過(guò)大或負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理是形成企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要緣由。企業(yè)的債務(wù)比例過(guò)高、舉債規(guī)模過(guò)大易導(dǎo)致企業(yè)背上沉重的本息費(fèi)用負(fù)擔(dān)，給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)帶來(lái)壓力，導(dǎo)致小企業(yè)處于頻繁的債務(wù)借還逆境中。負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理給企業(yè)造成資金上的困難，大多用短期借款來(lái)滿意長(zhǎng)期的資金需求，無(wú)法償還到期債務(wù)，從而使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)逆境之中。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較差的狀況下還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資不抵債，面臨破產(chǎn)清算的危急。

3、資產(chǎn)流淌性弱，現(xiàn)多流量不足是形成企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)緣由。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中必需保證有足夠的現(xiàn)金流以維持正常經(jīng)營(yíng)和償還到期的債務(wù)及利息，假如企業(yè)的資金流淌狀況較差或變現(xiàn)力量不強(qiáng)而無(wú)法保證支付需求，甚至消失資金中斷，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由潛在的變成現(xiàn)實(shí)的，從而使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，最終導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗。

4、財(cái)務(wù)決策失誤，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善是企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最直接緣由。由于企業(yè)財(cái)務(wù)決策缺乏科學(xué)性，財(cái)務(wù)決策失誤導(dǎo)致企業(yè)投資收益低于企業(yè)的成本，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，業(yè)績(jī)不明顯，甚至消失虧損，使得企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況惡化，直接威逼到企業(yè)到期債務(wù)的償還。

5、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息失真，財(cái)務(wù)專職人才匱乏，素養(yǎng)偏低，是給小企業(yè)貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的又一財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策

（一）提高熟悉，增加業(yè)主或管理者的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性加大，也給農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款的償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)業(yè)主或管理者應(yīng)充分熟悉到，企業(yè)要想在日益激烈的市場(chǎng)上中立于不敗之地，必需增加財(cái)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，注意財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)人員的樂(lè)觀性，讓他們參加到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理中去，并享有充分的發(fā)言權(quán)，對(duì)他們提出的關(guān)于改善經(jīng)營(yíng)管理的看法應(yīng)賜予充分的重視，提高財(cái)務(wù)人員對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性、推斷力、綜合分析力量和風(fēng)險(xiǎn)管控力量，農(nóng)村信用社在向小企業(yè)貸款的過(guò)程中要主動(dòng)關(guān)心企業(yè)主樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樂(lè)觀為企業(yè)供應(yīng)信息服務(wù)和管理上的建議，提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)決策和經(jīng)營(yíng)管理水平。

（二）健全和完善組織結(jié)構(gòu)掌握。小企業(yè)要進(jìn)展?fàn)畲螅胱叩倪h(yuǎn)，就必需按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，健全組織管理體系，做到有所為，有所不為。推行產(chǎn)權(quán)多元化，增加企業(yè)融資渠道，汲取更多股東參加決策，使董事會(huì)成員力量互補(bǔ)，決策科學(xué)，削減失誤，從根本上轉(zhuǎn)變由投資者個(gè)人或家族組成。要轉(zhuǎn)變既當(dāng)業(yè)主，又當(dāng)總經(jīng)理，還負(fù)責(zé)監(jiān)督工作的傳統(tǒng)管理模式。健全合理的組織結(jié)構(gòu)，一是由主要投資者組成董事會(huì)，決策企業(yè)重大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)；二是全部投資者組成股東大會(huì)，設(shè)立監(jiān)事會(huì)，監(jiān)督審議企業(yè)重大決策；三是企業(yè)部門經(jīng)理實(shí)行公開(kāi)聘請(qǐng)，錄用具有管理技術(shù)和管理閱歷的優(yōu)秀人員對(duì)本企業(yè)實(shí)施全面管理。根據(jù)權(quán)職分工明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的公司治理架進(jìn)行運(yùn)作。

（三）強(qiáng)化資金流量管理，保持良好的財(cái)務(wù)狀況。資金是企業(yè)的血液，保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流是企業(yè)賴以生存和健康進(jìn)展的基礎(chǔ)。在融資管理方面：企業(yè)要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，充分利用資本市場(chǎng)及金融工具等多條途徑籌集企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的資金，同時(shí)努力降低資產(chǎn)負(fù)債比率，增加經(jīng)營(yíng)中自有資金的比重。在流淌資金管理方面：一是加大應(yīng)收款催收力度，縮短應(yīng)收賬款的回收期，落實(shí)回款責(zé)任，削減壞賬損失；二是合理降低存貨，加快存貨的周轉(zhuǎn)；三是加強(qiáng)流淌資金貸款管理，實(shí)行流淌資金貸款指標(biāo)考核；四是加強(qiáng)信用管理，合理確定客戶的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，增加企業(yè)的信用意識(shí)；五是建立合理的收益安排制度；五是增加透亮?????度，主動(dòng)接受信用社等金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督。

（四）加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，提升財(cái)務(wù)管理水平，提高農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)貸款的信念。由于受規(guī)模、財(cái)力、人力等限制，小企業(yè)內(nèi)部掌握機(jī)構(gòu)的設(shè)置和職責(zé)劃分簡(jiǎn)單產(chǎn)生交叉重疊現(xiàn)象，應(yīng)依據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)管理的需要，從經(jīng)濟(jì)性、有用性、規(guī)范性動(dòng)身，強(qiáng)化小企業(yè)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，增加財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)分析決策的科學(xué)性，提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，通過(guò)對(duì)企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況分析，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，進(jìn)一步增加農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的貸款信念。促進(jìn)企業(yè)規(guī)范管理，加快企業(yè)進(jìn)展。對(duì)運(yùn)行不規(guī)范的家族制企業(yè)，引導(dǎo)其建立規(guī)范的內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度，使之成為先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)，通過(guò)加大自主創(chuàng)新等措施，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量、可持續(xù)進(jìn)展力量和盈利力量，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）創(chuàng)新小企業(yè)融資方式，協(xié)調(diào)地方政府和企業(yè)自身做好配套工作，從保證措施上降低小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是實(shí)行有效措施，解決小企業(yè)擔(dān)保難。主要通過(guò)四方面：第一，做好與政府的溝通，使其對(duì)小企業(yè)進(jìn)行正確引導(dǎo)，促使他們進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，辦齊土地證、房產(chǎn)證，并對(duì)小企業(yè)抵押收費(fèi)予以減繳的優(yōu)待，解決抵押難的問(wèn)題。其次，建議由政府及有關(guān)部門牽頭，金融部門協(xié)作，建立起政府引導(dǎo)型、企業(yè)互助型和商業(yè)盈利型等多種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，拓寬小企業(yè)的融資渠道。第三，建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，規(guī)范企業(yè)行為，提升金融服務(wù)檔次。第四，農(nóng)村信用社可利用點(diǎn)多、面廣、機(jī)制敏捷的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新小企業(yè)貸款服務(wù)品種和擔(dān)保方式，從服務(wù)方式上解決小企業(yè)貸款難問(wèn)題，可適當(dāng)開(kāi)辦存貨質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、整貸零還、零貸整還等信貸品種，在抵質(zhì)量手續(xù)難以辦理的狀況下，在企業(yè)自愿的前提下，可選擇小企業(yè)之間相互聯(lián)保。第五，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建設(shè)誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)。打造一個(gè)由個(gè)人信用，企業(yè)信用和政府信用三位一體的信用體系。同時(shí)，建立小企業(yè)失信長(zhǎng)效制約機(jī)制，加大違約成本，與執(zhí)法部門搞好對(duì)接，加強(qiáng)執(zhí)法環(huán)境建設(shè)，打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，解決逃廢債案件執(zhí)行難的問(wèn)題。

（六）強(qiáng)化小企業(yè)貸款“三查”制度執(zhí)行，提高小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析水平，增加小企業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理力量。農(nóng)村信用社要仔細(xì)貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款指導(dǎo)看法和六項(xiàng)機(jī)制，成立小企業(yè)貸款專職隊(duì)伍和獨(dú)立運(yùn)行機(jī)構(gòu)，實(shí)行分別核算，建立小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，做好小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定工作，關(guān)心小企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，建立小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別系統(tǒng)，提高企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析水平，強(qiáng)化小企業(yè)貸款貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，做到事前防范、事中掌握、事后監(jiān)督，從信貸流程上掌握小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

信貸調(diào)研報(bào)告2

一、中小企業(yè)進(jìn)展概況

依據(jù)國(guó)家發(fā)改委最新通報(bào)的今年前三季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況表明，1－9月份，在實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國(guó)規(guī)模以上非公有制工業(yè)制造產(chǎn)值21399．44億元，同比增長(zhǎng)24．6％；

小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值13379．39億元，同比增長(zhǎng)27．5％。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了7．76個(gè)百分點(diǎn)和11．2個(gè)百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營(yíng)企業(yè)也增勢(shì)強(qiáng)勁。前三季度，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口總額1624．1億美元，增幅達(dá)到41．9％，高于全國(guó)商品進(jìn)出口增幅18．2個(gè)百分點(diǎn)。

截止今年9月底，全國(guó)注冊(cè)私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶近2900萬(wàn)戶，從業(yè)人員超過(guò)1億人。從也許念來(lái)看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中供應(yīng)的就業(yè)機(jī)會(huì)占到全國(guó)就業(yè)總量的75％以上，GDP總量占到全國(guó)GDP總量50％以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展對(duì)總體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已占據(jù)重要地位。

二、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

從上述狀況分析，作為銀行進(jìn)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要存在哪些方面呢：

一是管理風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長(zhǎng)制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素養(yǎng)往往不高，造成了企業(yè)運(yùn)行中決策不科學(xué)，管理不民主，帶有很大的隨便性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的進(jìn)展策略。

二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造力量差，缺乏可持續(xù)進(jìn)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴(yán)峻。并且由于企業(yè)規(guī)模小，反抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)力量較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。

三是信息風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)運(yùn)行很不規(guī)范，銀行很難把握企業(yè)運(yùn)行的各種真實(shí)信息，特殊是財(cái)務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，各種交易大多通過(guò)現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金掌握帶來(lái)相當(dāng)?shù)碾y度。

四是信用風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)生長(zhǎng)在一個(gè)法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個(gè)民營(yíng)中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的信任。同時(shí)由于中小企業(yè)的貸款一般都沒(méi)有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險(xiǎn)掌握帶來(lái)相當(dāng)大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，審慎放貸，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。

三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑

從中小企業(yè)近年來(lái)的進(jìn)展?fàn)顩r來(lái)看，已經(jīng)日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的一支重要的力氣，那么如何更好地識(shí)別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問(wèn)題，以及能夠有效掌握中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行考慮：

一是對(duì)我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行討論。即由政府鼓舞、宣揚(yáng)或者由企業(yè)經(jīng)過(guò)多年來(lái)奮斗形成的優(yōu)勢(shì)行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄用”。

二是對(duì)企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去選擇企業(yè)。主要分為三類：一類是成長(zhǎng)型，其次類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強(qiáng)型。對(duì)于成長(zhǎng)型企業(yè)，企業(yè)對(duì)自己的目標(biāo)和狀況往往比較清晰，而對(duì)于穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)的企業(yè)，企業(yè)往往就不肯定太清晰，就不肯定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個(gè)企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營(yíng)。無(wú)論是哪一個(gè)類型的企業(yè)，作為我們銀行肯定要從企業(yè)的全部制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與仔細(xì)識(shí)別，最大程度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企共同進(jìn)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場(chǎng)型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要快速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對(duì)銀行單向的、被動(dòng)的依靠關(guān)系，向公平、合作、相互選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的'進(jìn)展。其次，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，對(duì)金融創(chuàng)新水平的要求越來(lái)越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，供應(yīng)企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動(dòng)銀企共同進(jìn)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨(dú)立的市場(chǎng)主體，追求利潤(rùn)最大化和股東價(jià)值最大化，是雙方必定的選擇，因此，要形成雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。

信貸調(diào)研報(bào)告3

由于受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國(guó)內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)待利率難覓、融資成本提高，許多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推動(dòng)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新，支持和推動(dòng)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行依據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際狀況，組織開(kāi)展了一次對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動(dòng)。本次我支行調(diào)研主題是討論如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略，主要討論了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與進(jìn)展?，F(xiàn)將相關(guān)狀況報(bào)告如下：

一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)狀況

1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長(zhǎng)。

今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營(yíng)銷力度，信貸營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)。截止20xx年12月31日止，我支行貸款總數(shù)392戶，12月末貸款余額78626萬(wàn)元，較年初增加4142.77萬(wàn)元。

2、從信貸投向及投量來(lái)看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

今年以來(lái)，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額65596.7萬(wàn)，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540萬(wàn)，占比分別為19.65%、59.98%、7.04%。

在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬(wàn)元以上的貸款總計(jì)40482萬(wàn)元，占貸款總額的51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬(wàn)元，占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500元，占貸款總量的4%。

3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來(lái)看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。

20xx年以來(lái)，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長(zhǎng)期貸款余額9296萬(wàn)元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬(wàn)元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸

1款新增9155萬(wàn)元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長(zhǎng)期貸款新增9038萬(wàn)元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。

二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀

目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來(lái)看，如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉(cāng)質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不抱負(fù)，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷中，我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。

三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距

1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的進(jìn)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行進(jìn)展的當(dāng)務(wù)之急。

2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強(qiáng)，既抑制了營(yíng)銷人員推銷新產(chǎn)品的熱忱，客戶的接受度也較低。

3、營(yíng)銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的'內(nèi)涵熟悉不夠，沒(méi)有深刻熟悉到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒(méi)有熟悉到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。

四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議：

1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為客戶供應(yīng)共性化、更便利、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，為各級(jí)管理決策者準(zhǔn)時(shí)把握業(yè)務(wù)進(jìn)展?fàn)顩r供應(yīng)精確?????的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書(shū)子系統(tǒng)、信息宣揚(yáng)子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求具體劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營(yíng)銷人員清晰自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)掌握相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參加市場(chǎng)營(yíng)銷、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)留意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的進(jìn)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶供應(yīng)一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)留意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永久布滿進(jìn)展活力。

4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上賜予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供應(yīng)和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新力量和自身進(jìn)展的動(dòng)力。

5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培育和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。

五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對(duì)轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與進(jìn)展?fàn)顩r的調(diào)研及建議：

1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：

三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場(chǎng)之一，面積也由原來(lái)的6000平方米進(jìn)展到今日占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數(shù)量進(jìn)展到了300余家。三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng)建于1996年，其前身為1996年9月8日誕生的長(zhǎng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為領(lǐng)先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專業(yè)大市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)地位，更在進(jìn)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL等百余個(gè)品牌的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象?，F(xiàn)代物流業(yè)有所進(jìn)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國(guó)際物流業(yè)進(jìn)展趨勢(shì)及經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的需求比，還存在不少的差距。

南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)供應(yīng)倉(cāng)儲(chǔ)的物流公司，無(wú)法對(duì)燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必需要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉(cāng)儲(chǔ)中心，集倉(cāng)儲(chǔ)、配送于一身的燈飾物流體系。這樣就更有利于燈飾

城的燈飾的流通。圖中由于盛緣超市旁邊有過(guò)多的居民住房對(duì)建設(shè)的成本要求過(guò)高，所以倉(cāng)儲(chǔ)中心的選地可以選在盾華燈飾?？梢詫⒍苋A燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉(cāng)儲(chǔ)中心，進(jìn)行有效的管理。

另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場(chǎng)商戶融資成本提高，許多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)進(jìn)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。

六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：

湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(zhǎng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機(jī)，針對(duì)南湖燈飾城的實(shí)際狀況，我行可以針對(duì)市場(chǎng)的特別性，開(kāi)辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對(duì)于缺乏流淌資金的燈飾城商戶，我行可針對(duì)代理品牌，分批次分區(qū)域集中授信，供應(yīng)統(tǒng)一倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管庫(kù)存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。

從調(diào)查狀況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不準(zhǔn)時(shí)，甚至存在扣留貨款的狀況，這種弊病對(duì)物流公司的信用額度及公司的長(zhǎng)期進(jìn)展都會(huì)產(chǎn)生不利的影響，甚至?xí)o代理商和零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資金周轉(zhuǎn)的速度以便利燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速進(jìn)展，我行針對(duì)這一問(wèn)題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開(kāi)立收款賬戶等方式解決這一問(wèn)題。

另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉(cāng)儲(chǔ)公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉(cāng)儲(chǔ)公司三方合作關(guān)系，辦理由特地倉(cāng)儲(chǔ)公司監(jiān)管的庫(kù)存抵押貸款，廠商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。

銀行MM支行

二0一三年一月八日

信貸調(diào)研報(bào)告4

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)頭起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是特別準(zhǔn)時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避開(kāi)在開(kāi)發(fā)過(guò)程中消失失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)當(dāng)對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。

一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)

以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有肯定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國(guó)只有400萬(wàn)戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬(wàn)戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行全部個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量浩大。它涵蓋了商業(yè)銀行全部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)掩蓋面廣。數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)進(jìn)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不全都、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫(kù)類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)分散在各盛市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)當(dāng)賜予足夠重視。

國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類似軟件，大多是以失敗告終。究其緣由主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項(xiàng)目過(guò)程中沒(méi)有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參加項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)詢問(wèn)，使開(kāi)發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有留意培育日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應(yīng)用連接不上，消失系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排解不力、項(xiàng)目文檔無(wú)人管理、制度管理連接不上，使項(xiàng)目不能順當(dāng)移交給業(yè)主。以上種種緣由導(dǎo)致最初一個(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面，始終沿用傳統(tǒng)的資信審查方法，很難立刻采納“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深化。

二、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中應(yīng)實(shí)行的措施

人民銀行組織各家商業(yè)銀行參加并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的討論與爭(zhēng)論，目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書(shū)的初稿已達(dá)成全都看法。這是項(xiàng)目勝利的良好的開(kāi)端，為今后的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基矗

１、建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道

為了避開(kāi)在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上消失差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參加項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員供應(yīng)精確?????的需求解釋與牢靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟識(shí)，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流淌性較強(qiáng)，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對(duì)于數(shù)據(jù)采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍推斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫(kù)不全都），整合起來(lái)很特別困難，假如沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２、項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管

為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的.業(yè)主，在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應(yīng)擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成狀況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。

開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除根據(jù)合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)勝利，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密協(xié)作。

３、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣

一個(gè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外，還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。

如何使項(xiàng)目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。

因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參加項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟識(shí)，另一方面對(duì)需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參加項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟識(shí)。所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫(xiě)也應(yīng)由其完成。

在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟識(shí)征信系統(tǒng)又熟識(shí)商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)的人員參加工作。特殊是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行常常性的培訓(xùn)。

信貸調(diào)研報(bào)告5

創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興盛發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速進(jìn)展，只有通過(guò)創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式，增大有效信貸投入。

近年來(lái)，人行中支在對(duì)貨幣信貸實(shí)施效果跟蹤調(diào)查中，深切感受到少數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)觀念較為保守，未能正確地熟悉和處理好金融與經(jīng)濟(jì)進(jìn)展

需要持續(xù)動(dòng)態(tài)地相適應(yīng)相適配的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)安全與金融安全的關(guān)系，社會(huì)責(zé)任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在信貸運(yùn)作機(jī)制不夠敏捷，市場(chǎng)開(kāi)拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位。特殊是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運(yùn)作模式越來(lái)越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)夫收入的快速增長(zhǎng)，農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式對(duì)信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)正在快速進(jìn)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務(wù)。三是新農(nóng)村建設(shè)包含著豐富內(nèi)容，客觀上要求供應(yīng)多元化金融服務(wù)。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴(yán)峻滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展現(xiàn)狀，給金融機(jī)構(gòu)自身在信貸資金管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面帶來(lái)了諸多問(wèn)題，如貸款額度過(guò)小、貸款成本過(guò)高，轉(zhuǎn)變貸款用途、冒名頂替等。據(jù)此，人行中支進(jìn)行有針對(duì)性“窗口指導(dǎo)”，反復(fù)強(qiáng)調(diào)指出解決當(dāng)前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)進(jìn)展特點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于窗口指導(dǎo)看法感同身受，漸成共識(shí)，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導(dǎo)與實(shí)施環(huán)境，他們緊密結(jié)合實(shí)施，發(fā)揮聰慧才智，闖出了一些富有成效的信貸運(yùn)作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路?？h信用聯(lián)社“公司＋農(nóng)戶”信貸運(yùn)行模式等尤顯成效。

一、“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著

近幾年，一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶，由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身；一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的另一主要特點(diǎn)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，從開(kāi)頭，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問(wèn)題，避開(kāi)由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷售的問(wèn)題。

“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運(yùn)作模式的完整操作流程，分三部分。

一是信用社操作程序：由農(nóng)戶申請(qǐng)→公司推舉→信用社和公司聯(lián)合調(diào)查→核定貸款額度→公司承諾擔(dān)?！饝艉炗啌?dān)保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；

二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購(gòu)合同→農(nóng)戶申請(qǐng)→公司調(diào)查推舉→公司出具擔(dān)保承諾書(shū)、簽訂擔(dān)保貸款合同→監(jiān)督資金使用［供應(yīng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；

三是農(nóng)戶操作程序：農(nóng)戶申請(qǐng)→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監(jiān)督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購(gòu)商品雞（鵝）→公司結(jié)算。

由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來(lái)，養(yǎng)殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風(fēng)險(xiǎn)，也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣闊農(nóng)戶的認(rèn)同，因此，人民銀行市中心支行樂(lè)觀推動(dòng)對(duì)這項(xiàng)產(chǎn)品管理方法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內(nèi)大力推廣。

截至3月末，縣聯(lián)社共向?qū)毾閷?shí)業(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬(wàn)元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬(wàn)元，向?qū)I(yè)合作社入社農(nóng)戶及公司周邊農(nóng)戶共153戶供應(yīng)公司擔(dān)保授信貸款余額671.8萬(wàn)元，三項(xiàng)合計(jì)貸款余額2956.6萬(wàn)元，較上年同期增長(zhǎng)252.9%，沒(méi)有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會(huì)、縣黃陂湖水稻機(jī)械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)和進(jìn)展，取得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對(duì)26戶種養(yǎng)殖戶貸款授信78萬(wàn)元，實(shí)際投放24萬(wàn)元。

二、信貸創(chuàng)新領(lǐng)域擴(kuò)大，返鄉(xiāng)農(nóng)夫工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款逐步試行

自“適度寬松”的貨幣政策和國(guó)務(wù)院“保企業(yè)、保增長(zhǎng)、保穩(wěn)定”系列要求出臺(tái)后，縣信用聯(lián)社從10月份開(kāi)頭，樂(lè)觀討論解決農(nóng)夫工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸支持問(wèn)題措施，今年2份在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的指導(dǎo)和關(guān)心下，進(jìn)一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)夫工創(chuàng)業(yè)貸款管理方法”、“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款管理方法”并于3月1日開(kāi)頭了這兩項(xiàng)新信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)施。

到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)夫工貸款規(guī)模達(dá)310萬(wàn)元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶24萬(wàn)元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬(wàn)元，關(guān)心287名農(nóng)夫工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問(wèn)題；3月24日已審議通過(guò)2戶“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款”客戶授信，授信額均為100萬(wàn)元。

三、新的信貸模式運(yùn)行中存在的問(wèn)題。

一是創(chuàng)新機(jī)制尚未建立。從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查狀況看，信用聯(lián)社建立了分部門的工作職責(zé)、部門人員崗位職責(zé)，分社工作及崗位職責(zé)以及各類內(nèi)控與考核制度等，但全部職責(zé)要求和各項(xiàng)制度中均沒(méi)有與創(chuàng)新有關(guān)的職責(zé)和工作要求，只是在年度工作方案、總結(jié)與平常會(huì)議要求時(shí)偶有提及，如“要著力開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造聯(lián)社品牌”等號(hào)召性字眼、并無(wú)多少實(shí)際內(nèi)容，更沒(méi)有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的特地支配等內(nèi)容。

二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。調(diào)查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)別信貸負(fù)責(zé)人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上通過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐、整合和改進(jìn)的結(jié)果，并沒(méi)有能夠形成有方案、有組織開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。

三是創(chuàng)新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前尚未有金融產(chǎn)品專業(yè)設(shè)計(jì)人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專業(yè)創(chuàng)新研發(fā)力量。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進(jìn)，沒(méi)有多少新的內(nèi)涵。

四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機(jī)制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力氣難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng)新宣揚(yáng)發(fā)動(dòng)和培訓(xùn)工作未能有效開(kāi)展，內(nèi)部未能形成上下全都的創(chuàng)新行動(dòng)導(dǎo)向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓舞性、扶持性政策缺位也帶來(lái)信用社創(chuàng)新的外部動(dòng)力不足。

四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議

（一）建立長(zhǎng)效機(jī)制，完善配套制度。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分熟悉信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實(shí)意義，討論制定年度和中長(zhǎng)期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方案》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，明確目標(biāo)任務(wù)，指導(dǎo)、引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新討論。

（二）建立組織體系，引進(jìn)戰(zhàn)略人才。在建立健全各項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的基礎(chǔ)上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應(yīng)確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人，各相關(guān)部門和各分社應(yīng)確定一名創(chuàng)新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。同時(shí)，縣信用聯(lián)社還應(yīng)聘請(qǐng)或培育1-2名具有“金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)師”專業(yè)職稱資格或具有相當(dāng)力量的全日制本科以上學(xué)識(shí)水平的`信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的課題帶頭人，主導(dǎo)信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新討論、試點(diǎn)和推廣工作。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高全員意識(shí)。創(chuàng)新無(wú)處不在，創(chuàng)新也是一個(gè)單位活力的靈魂?？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內(nèi)外廣泛開(kāi)展宣揚(yáng)發(fā)動(dòng)工作，提高全體員工的創(chuàng)新意識(shí)，營(yíng)造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。一要把創(chuàng)新學(xué)問(wèn)的學(xué)習(xí)作為系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)內(nèi)容的重要組成部分，堅(jiān)持長(zhǎng)期開(kāi)展，以期形成上下全都的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)理念和強(qiáng)大的輿論倒向。二要實(shí)行“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去”的方法，適時(shí)請(qǐng)進(jìn)相關(guān)知名專家或?qū)W者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣闊員工并傳播創(chuàng)新理念和學(xué)問(wèn)；同時(shí)還應(yīng)適時(shí)組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參與較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)或到其他金融機(jī)構(gòu)參觀學(xué)習(xí)，更新學(xué)問(wèn)、開(kāi)闊視野、提高水平。

（四）政府政策扶持，強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。地方各級(jí)政府應(yīng)充分熟悉農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的重要意義，出臺(tái)政策鼓舞和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如：賜予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新肯定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼、削減或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關(guān)的政府性收費(fèi)或地方稅收等，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的鼓舞措施，共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體多方聯(lián)動(dòng)的疊加效應(yīng)。

信貸調(diào)研報(bào)告6

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展離不開(kāi)信貸資金支持，因此，討論目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性，對(duì)調(diào)整信貸政策，進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速進(jìn)展具有重要意義。

一、目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性表現(xiàn)

1、貸款額度上的差異性。在此僅以農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)土地為例，目前農(nóng)夫經(jīng)營(yíng)土地不在是過(guò)去5畝3分田的規(guī)模，而是有近三分之一的農(nóng)戶保持原有的經(jīng)營(yíng)面積；有三分之一的農(nóng)戶小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)；還有三分之一的農(nóng)戶向幾十公頃或上百公頃的規(guī)模擴(kuò)張。因此，農(nóng)夫經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不平衡性帶來(lái)資金需求的差異性。在詳細(xì)額度上1-2萬(wàn)、3-5萬(wàn)、5-10萬(wàn)，還有幾十萬(wàn)，仍至上百萬(wàn)各異。

2、貸款用途上的差異性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了顯著的變化。打破了過(guò)去單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)，同時(shí)，隨著農(nóng)夫收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)貸款需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，這就帶來(lái)農(nóng)夫需求貸款用途的差異性。

3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的不同，經(jīng)營(yíng)周期也各不相同。比如養(yǎng)殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農(nóng)業(yè)貸款期不同的包括農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村個(gè)體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

4、貸款方式的差異性。在目前的農(nóng)村，由于經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目和自身?xiàng)l件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)戶普遍選擇5戶聯(lián)保方式；個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人、自然人或財(cái)政開(kāi)支的擔(dān)保方式。因此消失了貸款方式上的差異性。

5、貸款需求時(shí)間上的差異性。目前經(jīng)營(yíng)土地的農(nóng)夫貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個(gè)時(shí)間段；農(nóng)戶品收購(gòu)、加工的業(yè)戶貸款需求時(shí)間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)資料的業(yè)戶貸款需求時(shí)間基本在春節(jié)前，開(kāi)頭儲(chǔ)備種籽、化肥，到農(nóng)夫備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷售旺季，春耕開(kāi)頭時(shí)基本結(jié)束，致使貸款需求時(shí)間具有明顯的差異性。

二、目前農(nóng)村信貸政策與貸款需求差異性不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)、成因及負(fù)面影響。

（一）信貸政策與信貸額度上不對(duì)稱的突出表現(xiàn)

表現(xiàn)之一：貸款額度上的不對(duì)稱。目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款授信額度為3至5萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶貸款實(shí)際需求十幾萬(wàn)元，或幾十萬(wàn)元相差幾倍。

表現(xiàn)之二：貸款用途上的不對(duì)稱。目前農(nóng)信社的貸款主要是滿意農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類，對(duì)農(nóng)戶高中檔的生活消費(fèi)，運(yùn)輸業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多元化需求難以滿意，因此，導(dǎo)致在貸款用途上的不對(duì)稱。

表現(xiàn)之三：貸款期限上的不對(duì)稱。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化。貸款需求項(xiàng)目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當(dāng)前農(nóng)村信用社規(guī)定的貸款期限為年內(nèi)到期存在明顯不對(duì)稱。

表現(xiàn)之四：貸款方式上的不對(duì)稱。目前農(nóng)村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營(yíng)的時(shí)間和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶自身?xiàng)l件和環(huán)境與經(jīng)營(yíng)土地農(nóng)戶的不同，單一的`聯(lián)保貸款方式難以滿意上述貸戶的需求。

表現(xiàn)之五：貸款時(shí)間上的不對(duì)稱。多年來(lái)，農(nóng)村信用社始終連續(xù)傳統(tǒng)的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農(nóng)村個(gè)體商業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時(shí)間存在明顯的不對(duì)稱，嚴(yán)峻影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。

（二）目前信貸政策與農(nóng)村貸款需求不對(duì)稱的緣由

一是農(nóng)村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)為單戶貸款額度越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，嚴(yán)格掌握大額貸款。是區(qū)域農(nóng)村金融體系不健全，缺少競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，目前區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)信社一家，處于壟斷地位，導(dǎo)致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會(huì)效益，使金融服務(wù)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展步伐。三是農(nóng)信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長(zhǎng)貸款生息時(shí)間，使其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。這就導(dǎo)致與農(nóng)戶貸款需求時(shí)間上的不對(duì)稱。四是農(nóng)村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng)新，導(dǎo)致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿意快速進(jìn)展的農(nóng)村對(duì)信貸需求方式和種類的多元化。

（三）帶來(lái)的負(fù)面影響

1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿意中小規(guī)模貸款的需求，對(duì)種地大戶或個(gè)體工商業(yè)戶得不到有效支持。

2、貸款期限雖然是執(zhí)行一年期，但是農(nóng)信社由于管理仍舊連續(xù)過(guò)去多年的傳統(tǒng)模式，全部約期在年末前到期，這就對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。

3、迫使頂名貸款的增加和參加民間借貸活動(dòng)。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿意需求，便實(shí)行以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場(chǎng)活躍。

4、信貸產(chǎn)品單一，造成貸戶在貸款的使用上串用和挪用，同時(shí)也給貸款用途的統(tǒng)計(jì)造成虛假、不真實(shí)，對(duì)貸款的真有用途沒(méi)有反應(yīng)出來(lái)。

5、貸款在時(shí)間上集中發(fā)放，人為的延長(zhǎng)貸款生息時(shí)間、迫使農(nóng)夫一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時(shí)間長(zhǎng)達(dá)4-7個(gè)月。不但對(duì)經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)峻影響，更重要的是加重了農(nóng)夫的利息負(fù)擔(dān)。

三、建議及對(duì)策

1、樹(shù)立客戶至上理念，增加服務(wù)意識(shí)。農(nóng)村信用社的主要客戶是農(nóng)夫，因此，講客戶為上帝，就是要一切從農(nóng)夫需求動(dòng)身，急農(nóng)夫所急，想農(nóng)夫所想，切實(shí)解決自身存在的問(wèn)題，為農(nóng)夫排憂解難，要多一些服務(wù)，少一些索取，這才是農(nóng)信社生存進(jìn)展的關(guān)鍵。

2、根據(jù)客觀實(shí)際需求，合理調(diào)整信貸政策。針對(duì)目前農(nóng)村金融信貸政策與農(nóng)村信貸需求不對(duì)稱的實(shí)際，合理調(diào)整信貸政策。一是合理擴(kuò)大授信額度，轉(zhuǎn)變過(guò)去一刀切的現(xiàn)狀，應(yīng)按貸戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模和實(shí)際需求確定貸款額度，努力滿意需求。二是實(shí)施敏捷的貸款期限，轉(zhuǎn)變目前單方確定期限為雙方根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，轉(zhuǎn)變目前集中發(fā)放為隨用隨貸的敏捷方式。

3、加強(qiáng)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。針對(duì)目前，農(nóng)村貸款需求用途和方式的多元化的實(shí)際。一是要轉(zhuǎn)變目前貸款種類單一的現(xiàn)狀，應(yīng)依據(jù)需求，拓展新品種，除支持生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目外，努力開(kāi)展住房消費(fèi)、生源地助學(xué)貸款；二是根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際狀況，轉(zhuǎn)變目前業(yè)務(wù)單一的聯(lián)保貸款方式，辦理信用擔(dān)保，抵押等多種方式的貸款，以滿意農(nóng)村廣闊貸戶的需求。

信貸調(diào)研報(bào)告7

一、農(nóng)戶小額信用貸款基本狀況

1.農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模進(jìn)展?fàn)顩r

截至20xx年12月末，我行農(nóng)戶小額信用貸款余額為85萬(wàn)元，貸款戶數(shù)為81戶，其中不良貸款為70萬(wàn)元，不良貸款率為82.35%。

2.融資額度、融資期限及申辦條件

我行農(nóng)戶小額信用貸款采納農(nóng)戶小額信用貸款證進(jìn)行管理，《農(nóng)戶小額信用貸款證》以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，核定貸款限額最高二萬(wàn)元，有效期二年，貸款期限一年以內(nèi)。農(nóng)戶小額信用貸款嚴(yán)格實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額掌握，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法。詳細(xì)的申辦條件為：

（1）借款人戶口在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為力量，資信良好；

（3）從事種植、養(yǎng)殖、消費(fèi)需求或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、牢靠的收入來(lái)源；

（4）在本行或其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良記錄，社會(huì)信用度良好；

（5）具備償還貸款本息的力量。

3.農(nóng)戶小額信用貸款平均利率水平。

對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款利率，我行規(guī)定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮125%，對(duì)于農(nóng)村種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工類的農(nóng)戶小額信

用貸款賜予肯定的利率優(yōu)待。

二、農(nóng)戶小額信用貸款利弊分析

1.農(nóng)戶小額信用貸款的樂(lè)觀意義

對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無(wú)有效抵押物而消失的融資困難的問(wèn)題，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)戶的融資渠道；對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)增加了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的服務(wù)力度，進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)的知名度和美譽(yù)度。

2.農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，金融機(jī)構(gòu)憑借款人的契約性承諾供應(yīng)貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。

當(dāng)前，農(nóng)村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對(duì)借款戶的行為賜予有效的法律約束。

三、關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款的.風(fēng)險(xiǎn)防范措施

我行嚴(yán)格根據(jù)貸款新規(guī)要求，做好貸款“三查”工作，切實(shí)防范客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，支配客戶經(jīng)理上門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，深化調(diào)查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，確保借款用途的真實(shí)

性以及還款來(lái)源的牢靠性；在貸中審查環(huán)節(jié)，對(duì)調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、精確?????性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職狀況和借款人的償還力量、誠(chéng)信狀況等狀況，對(duì)借款主體虛假或?qū)杩钣猛咎摷俚馁J款實(shí)行拒絕制；在貸后檢查環(huán)節(jié)，我行客戶經(jīng)理定期對(duì)貸款資金使用、借款人的信用狀況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，發(fā)覺(jué)影響借款人按期還款的因素和信號(hào)，馬上實(shí)行得力措施，維護(hù)債權(quán)。

四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放中存在的困難

1.銀行內(nèi)部制約因素。

20xx年以來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬(wàn)元。隨著信用環(huán)境的持續(xù)惡化，我行的風(fēng)險(xiǎn)管控也更趨審慎。此外，由于嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，客戶經(jīng)理發(fā)放信用貸款的意愿不強(qiáng)。

2.外部制約因素。

當(dāng)前，就目前來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不健全，農(nóng)村信用信息開(kāi)放程度較低，加大了金融機(jī)構(gòu)甄別農(nóng)戶真實(shí)信用信息的成本。此外，部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，借款后不能準(zhǔn)時(shí)還本付息，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款投放工作的對(duì)策建議

1.銀行自身改進(jìn)措施。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監(jiān)控，

要求借款人定期上報(bào)貸款使用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，金融機(jī)構(gòu)可以支配人員定期對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的使用進(jìn)行實(shí)地考察和分析。

此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，增加操作人員的業(yè)務(wù)技能，提高對(duì)借款人的信用考察、識(shí)別力量與技巧，將客戶違約遏制于未發(fā)。

2.外部因素改進(jìn)建議。

市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門應(yīng)大力推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，應(yīng)充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動(dòng)態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信用檔案，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，削減違約行為的消失，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用記錄的建立和完善將給金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)供應(yīng)便利，有效降低其交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，培育農(nóng)戶良好的信用習(xí)慣也有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期健康進(jìn)展。

信貸調(diào)研報(bào)告8

為了更好地滿意這部分低收入人群的金融需求，從20__年起，不單是政府扶貧機(jī)構(gòu)或組織，我國(guó)農(nóng)信社也開(kāi)頭涉足小額信貸項(xiàng)目，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款作為一項(xiàng)增加信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、促進(jìn)農(nóng)夫增收等方面發(fā)揮了重要而樂(lè)觀的作用，受到了廣闊農(nóng)戶的普遍歡迎。然而，目前我國(guó)農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)進(jìn)展卻面臨著諸多的問(wèn)題，其中最為突出的難點(diǎn)在于小額信貸極高的信用風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)），直接導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款難的現(xiàn)象屢屢發(fā)生以及農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)普遍存在的低掩蓋率，難以滿意農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的需要。因此，我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和進(jìn)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障，而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場(chǎng)秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)進(jìn)展，并最終影響到我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

產(chǎn)生緣由

我國(guó)農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，就其宗旨而言毫無(wú)疑問(wèn)，是面對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的。農(nóng)戶在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的過(guò)程，受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素的影響，因此是一個(gè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)業(yè)。作為進(jìn)展中“小農(nóng)大國(guó)”的中國(guó)農(nóng)業(yè)，在改革之前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為自然風(fēng)險(xiǎn)；而隨著以放開(kāi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進(jìn)程的深化，市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導(dǎo)性作用，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日趨凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重制約，所謂“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農(nóng)業(yè)（農(nóng)戶）經(jīng)受雙重風(fēng)險(xiǎn)的直接體現(xiàn)。與此同時(shí)，伴隨著20__年我國(guó)加入wto，在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)國(guó)際化、貿(mào)易自由化的大背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)不僅面臨國(guó)內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來(lái)自國(guó)際市場(chǎng)諸如價(jià)格波動(dòng)、外資控盤等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場(chǎng)”的沖突被進(jìn)一步放大甚至激化，相應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也日趨多樣化和簡(jiǎn)單化。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)戶的還款力量面臨著極大的不確定性，一旦貸款農(nóng)戶患病極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無(wú)歸，貸款農(nóng)戶在沒(méi)有諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相應(yīng)保障機(jī)制狀況下根本無(wú)法償還本息，陷入到“非不為也，實(shí)不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農(nóng)信社，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因而，小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風(fēng)險(xiǎn)性”。

小額信貸是直接面對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無(wú)需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與一般商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時(shí)也是極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要緣由。從理論上講，既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理和制約。但目前的實(shí)際狀況是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失，農(nóng)戶個(gè)人信用記錄系統(tǒng)尚不完善；同時(shí)由于農(nóng)戶小額信用貸款是面對(duì)農(nóng)村地區(qū)廣闊的農(nóng)戶發(fā)放的，目標(biāo)群體浩大，因此其業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比一般貸款要大，并且農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，如果農(nóng)信社開(kāi)展每筆小額信用貸款業(yè)務(wù)都投入大量的人力、物力和財(cái)力去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營(yíng)成本無(wú)疑是巨大的，這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶的信息；加之，農(nóng)戶申請(qǐng)小額信貸無(wú)須抵押擔(dān)保，即使有意違約或者不能按時(shí)償付，農(nóng)信社也無(wú)法進(jìn)行有效約束；此外，農(nóng)戶在獲得小額信貸后可能會(huì)轉(zhuǎn)而投向收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也很大的生產(chǎn)領(lǐng)域，或者干脆不準(zhǔn)備到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對(duì)稱以及貸款農(nóng)戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，在主客觀上造成了今后還款力量不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于一般商業(yè)信貸所具有的一些獨(dú)特屬性在很大程度上為信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生供應(yīng)了可能，并為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)起到了推波助瀾的作用，最終導(dǎo)致目前農(nóng)信社普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是放貸簡(jiǎn)單收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于信用社，從而嚴(yán)峻挫傷了農(nóng)信社發(fā)放小額貸款的樂(lè)觀性，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)進(jìn)展。

基本框架

我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)要想得到有效管理和破解，一方面必需從源頭上加以解決，即對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行有效管理和掌握；另一方面，必需針對(duì)小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻擋農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架可以表述為：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之前與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應(yīng)的保單和訂單，之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金，購(gòu)買諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和推廣，政府在財(cái)政上予以合適比例的補(bǔ)貼，鼓舞農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)的首要功能在于通過(guò)訂單將農(nóng)戶面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，關(guān)心貸款農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收益，確保其還款力量。這樣借助于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”一體化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，貸款農(nóng)戶可以完全轉(zhuǎn)移和分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所可能患病的風(fēng)險(xiǎn)和損失：當(dāng)貸款農(nóng)戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情后，事前簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以賜予貸款農(nóng)戶事后生產(chǎn)賠償；當(dāng)貸款農(nóng)戶遭受市場(chǎng)價(jià)格猛烈波動(dòng)時(shí)，早已簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同可以確保貸款農(nóng)戶獲得良好的預(yù)期收益，而將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給訂單企業(yè)?！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的同時(shí)，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。

訂單農(nóng)業(yè)的`其次功能在于抵押擔(dān)保功能。農(nóng)夫珍貴財(cái)產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔(dān)保的抵押物，而農(nóng)夫賴以生存的土地使用權(quán)和住房轉(zhuǎn)為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的小額農(nóng)貸方式，可以有效破解農(nóng)夫貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問(wèn)題。農(nóng)夫只要有訂單合同支撐、有還款來(lái)源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過(guò)訂單農(nóng)業(yè)與小額信貸捆綁，形成一個(gè)執(zhí)行成本比較低的抵押擔(dān)保替代機(jī)制，假如到期借款農(nóng)戶違約，不能按時(shí)償付，農(nóng)信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉(zhuǎn)讓以獲得補(bǔ)償。此時(shí)農(nóng)信社雖然還是難以充分了解當(dāng)?shù)亟杩钷r(nóng)戶的信息，但自身所面臨的信用違約風(fēng)險(xiǎn)已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻擋了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

配套措施

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施要通過(guò)科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，要依據(jù)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征，承險(xiǎn)體生物學(xué)特性，創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)各種類型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，滿意各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。目前應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和完善好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（諸如成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)）、訂單農(nóng)業(yè)（諸如緊密型訂單——簽訂合同時(shí)雙方定種植面積、定價(jià)格、包收購(gòu)、返利潤(rùn)、企業(yè)供種子；松散型訂單——合同只確定最低愛(ài)護(hù)收購(gòu)價(jià)和基本質(zhì)量要求，不限收購(gòu)數(shù)量，高于愛(ài)護(hù)價(jià)時(shí)隨行就市）等各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

創(chuàng)新小額信貸管理制度。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律的形式對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的詳細(xì)實(shí)體加以明確，制定小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，包括機(jī)構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報(bào)表制度等等，使農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)做到有法可依，避開(kāi)政策的短期性和隨便性對(duì)小額信貸進(jìn)展帶來(lái)的阻礙。要加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，應(yīng)在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下，建立起完善的機(jī)構(gòu)章程和內(nèi)部運(yùn)行制度，設(shè)置完備的職能部門和監(jiān)督部門，防止消失個(gè)人決策的隨便性，保證管理的透亮?????度。要強(qiáng)化人力資源建設(shè)，需要引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)管理方式，加強(qiáng)人員的配備定期對(duì)信貸員進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險(xiǎn)學(xué)問(wèn)方面的培訓(xùn)，增加服務(wù)意識(shí)和綜合服務(wù)力量。

信貸調(diào)研報(bào)告9

農(nóng)村信用社推動(dòng)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和爭(zhēng)論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依舊是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（詢問(wèn)）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并幫助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的拒絕作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)詢問(wèn)委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種實(shí)行民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、掌握操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)章。農(nóng)村信用社始終推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我進(jìn)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)章來(lái)生存和進(jìn)展。精確?????的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)打算信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用打算信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理打算信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就打算貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。由于評(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)當(dāng)存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、懲罰機(jī)制再有力，也不行避開(kāi)地隱埋著以下問(wèn)題，并不行遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其詳細(xì)表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流淌資金的緊急，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信念；二沒(méi)償還債務(wù)承受力量；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本