農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村信用合作社——地方信貸管理內(nèi)容農(nóng)村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結算為主要中間業(yè)務，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。農(nóng)村信用合作社又是信用合作機構，所謂信用合作機構是由個人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構，簡稱“信用社”，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業(yè)務。信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，于是就出現(xiàn)了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。以下基本介紹下農(nóng)村信用社地方信貸服務管理內(nèi)容：一、農(nóng)戶小額貸款操作基本程序：農(nóng)村信用社用“自報公議”形式向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，應按本操作程序的規(guī)定辦理：㈠進行農(nóng)戶資信等級評定：1、農(nóng)村信用社一般于每年初，以張榜公告或廣播宣傳等形式，將小額農(nóng)戶貸款"自報公議"的有關事項公之于眾，公告的主要事項應明確資信等級評定的條件、申報的方式、程序、時間、地點、聯(lián)系人以及審批規(guī)定等。2、成立農(nóng)戶資信等級評定小組。評定小組由信用社主任、信貸人員、部分理監(jiān)事成員和村兩委會有關人員及具有一定威信的社員代表共同組成，并張榜公布。公議小組成員原則上一年一定，其人選由行政村提名，在征求鄉(xiāng)鎮(zhèn)意見后報信用社批準張榜公布，接受群眾監(jiān)督，并將組成人員名單報聯(lián)社備案。3、 按照《xx縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定的條件進行資信等級評定。4、 小額農(nóng)戶貸款"自報公議"的對象和條件等有關要求，祥見《xx縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》。㈡確定貸款額度的程序：1、 下發(fā)《XX縣農(nóng)村信用社自報公議貸款專用申請表》，由農(nóng)戶自報年度最高額度貸款。小額農(nóng)戶貸款原則上一年一報，由農(nóng)戶在信用社公告的時間、地點領取申請表，自報借款用途、金額和還款計劃后，將申請表一式三份送交"自報公議"小組組長或信用社指定的聯(lián)系人。2、 信用社信貸員進行逐戶調(diào)查，測算好量化指標，評定小組進行綜合評定，給出初評意見。3、 信用社在收到農(nóng)戶經(jīng)過公議的借款申請后，在15個工作日內(nèi)完成最后的審定工作，并將審定結果予以公開。4、 按信用社核定的貸款額度與農(nóng)戶簽訂《X農(nóng)信自報公議最高額借款合同》,并在合同的其它事項里注明：貸款的發(fā)放以借據(jù)為準。5、依照合同核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》。建立農(nóng)戶貸款底卡檔案，并將農(nóng)戶基本情況錄入農(nóng)戶貸款管理咨詢系統(tǒng)。㈢資信等級年審：農(nóng)戶資信等級評定實行年審制度。年審時主要審查農(nóng)戶家庭人員、經(jīng)濟指標、資產(chǎn)負債等變動情況，看是否需要調(diào)整資信等級。對需要調(diào)整的農(nóng)戶應根據(jù)年審的資信等級，重新與借款人簽訂《X農(nóng)信自報公議最高額借款合同》，更換農(nóng)戶貸款底卡并修改農(nóng)戶貸款咨詢系統(tǒng)信息，《農(nóng)戶貸款證》上填寫XX年度的資信X級，加蓋“XXXX年度資信已年審”字樣。㈣農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放：1、 農(nóng)戶需要用款時必須持本人身份證、農(nóng)戶貸款證和本人在信用社預留印鑒，直接到信用社營業(yè)窗口在核定的額度內(nèi)一次或分次辦理借款手續(xù)，勿需找信貸人員審批。2、 會計部門應對農(nóng)戶貸款底卡（包括《X農(nóng)信自報公議最高額借款合同》）和借款人的身份證、農(nóng)戶貸款證、預留印鑒的真實性進行認真核對，審查無誤后，填寫《借款借據(jù)》并經(jīng)農(nóng)戶簽章確認。3、 記載《貸款證》和內(nèi)部分戶帳，支付現(xiàn)金。4、 信用社以戶為單位設立貸款分戶帳。"農(nóng)戶信用貸款證"的借款、還款記錄必須與信用社的分戶帳保持一致。㈤貸款的收回程序：1、 小額農(nóng)戶貸款到期前10天信用社應書面通知農(nóng)戶及公議小組督促農(nóng)戶按期歸還貸款；2、 對不按期歸還貸款本息的農(nóng)戶，信用社可以張榜公告，督促其歸還貸款，并停止發(fā)放新的貸款。㈥貸款管理與責任：貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信等級評定小組的考察材料真實性負責。檔案管理參照《XX縣農(nóng)村信用社貸款檔案管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。小額農(nóng)戶貸款的責任管理，參照《XX縣農(nóng)村信用社貸款管理責任制度實施細則》及其有關規(guī)定實行非全額賠償。對持有他人身份證、農(nóng)戶貸款證、預留印鑒的借款人不管是否申明代領，會計人員均不得為其辦理，否則，會計人員將承擔相應的賠償責任。㈦信貸制裁：有下列情形之一的，立即取消農(nóng)戶資信等級和信用貸款資格。1、 隨意改變貸款用途，利用貸款搞違法經(jīng)營；2、 出租、出借、轉(zhuǎn)讓和涂改"農(nóng)戶信用貸款證"；3、發(fā)放的貸款逾期未歸還或未及時結付利息4、其它足以影響債權安全的因素。二、農(nóng)戶其他貸款、企業(yè)貸款的操作程序農(nóng)戶其他貸款、企業(yè)貸款的一般程序主要有：貸款的申請、借款人的信用等級評估、貸款的調(diào)查、貸款審查、貸款審批、借款合同的簽訂，貸款的發(fā)放、貸后的檢查、貸款擔保和貸款的收回，建立貸款檔案十個方面。（一） 貸款的申請借款人向信用社申請貸款時，必須填寫包括借款農(nóng)戶和企業(yè)基本情況、申請貸款原因、貸款直接用途、貸款金額、還款期限、還款能力以及還款方式、抵押、保證情況、生產(chǎn)（經(jīng)營）專業(yè)、規(guī)模、自有資金、年收入情況等主要內(nèi)容的《借款申請書》，并提供以下資料。1、借款人及保證人基本情況，包括營業(yè)執(zhí)照（營業(yè)執(zhí)照復印件必須由縣以上工商部門提供）、成立企業(yè)的批文、《企業(yè)章程》、《聯(lián)營協(xié)議》以及有效的商品（原料）購銷合同，進出口商品許可證等；2、借款人、保證人、抵押人的法人代表證明文件或法人授權委托書（個人貸款的身份證明）；3、企業(yè)借款人已在信用社開立基本存款帳戶或一般存款帳戶的證明，人民銀行核發(fā)的《貸款卡》；4、借款人年度及申請貸款前一個月的資產(chǎn)負債表、損益表和財務狀況表等；5、貸款用途、還款計劃、效益分析以及原有不合理貸款占用的糾正情況；6、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權人的同意抵押、質(zhì)押的承諾書、保證人同意保證的承諾書。7、申請中長期貸款（固定資產(chǎn)項目貸款）還應提供以下資料：（1） 項目建議書和項目可行性報告；（2） 有權部門批準立項的批文，項目投資計劃或開工通知書，項目融資意向書；（3） 項目開工前準備工作完成情況的報告；（4） 在開戶信用社存入了規(guī)定比例資金的證明；（5） 按規(guī)定項目竣工投產(chǎn)所需自籌流動資金落實情況及證明材料；（6） 貸款人認為需要提供的其他資料。借款申請書必須由借款人填寫，信貸人員不得代寫。各類借款申請書要求借款人如實填報規(guī)定內(nèi)容，信貸人員要認真審查，防止錯填、漏填。企業(yè)貸款申請應由法定代表人、授權人簽章，并加蓋單位公章。（二） 信用等級評估為確保貸款的安全和效益，貸款人要對借款人（企業(yè)）進行信用等級評估。農(nóng)戶資信等級評估及信用貸款額度管理按照《XX縣信用合作聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法》進行。企業(yè)資信等級評估由信用社按照上級制訂的評定條件和方法進行。評定的借款人（企業(yè)）資信等級限部掌握。（三） 貸款調(diào)查信用社受理借款人申請后，首先對申請書上借款人填報的規(guī)定內(nèi)容進行審查，然后對借款人情況進行調(diào)查：1、借款人的品行、所報資料的真實性；2、借款人的合法性；3、借款安全性；4、借款盈利性。主要審查以下內(nèi)容：（1）借款人或法定代表人有無經(jīng)營管理能力，是否曾經(jīng)擔任過破產(chǎn)、關?；驉阂馓訌U債企業(yè)法定代表人；有否賭博、吸毒等不法行為；有否被判處刑罰；是否擔任過違法吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法人代表；借款人是否有較大數(shù)額的債務沒有清償。（2）借款人遞交的全部資料的合法合規(guī)性。（3）自有（自籌）資金的到位情況，注冊資本是否按規(guī)定注入資本金以及注入后是否被抽走；（4）借款人的資格是否合法合規(guī)，是否有逃債、賴債的不良行為；是否在進行期貨交易。（5）借款用途是否與借款人經(jīng)營范圍相符合。（6）借款人的償債能力、獲利能力、信譽狀況、資產(chǎn)管理狀況、利潤分配狀況。5、核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況及其合法合規(guī)性。（保證人應提供身份證復印件或有關證明文件），預測貸款的風險度。信貸人員根據(jù)貸前調(diào)查情況和有關經(jīng)濟數(shù)據(jù)，寫出詳實的調(diào)查報告送交有權人員或部門審批（審查），內(nèi)容包括：（1）借款人的基本情況及資格（包括借款人現(xiàn)V原〉住址、電話、經(jīng)營場地及個人的信用狀況等）；（2）借款人與信用社業(yè)務往來情況；（3）企業(yè)財務報表分析結果；（4）貸款安全程度；（5） 借款人對貸款的申請要求；（6） 借款項目的經(jīng)濟效益分析；（7） 借款人的負債情況，還款能力、原欠貸款的清償情況及現(xiàn)狀；（8） 貸款擔保的落實情況；（9） 發(fā)放該筆貸款的理由；（10） 調(diào)查（審查）人對貸款的意見和建議以及調(diào)查結論。調(diào)查報告要做到內(nèi)容真實、數(shù)據(jù)準確、客觀全面地對項目進行論證、比較分析，明確作出貸與不貸、貸多貸少，期限長短的具體意見，填寫《短期貸款審批書》，按規(guī)定權限報批。（四） 貸款審批貸款人應認真執(zhí)行審貸分離，分級審批的貸款管理制度。我縣信用社從2001年8月1日起實行了信貸員、信用分社、信用社、聯(lián)社計信科、聯(lián)社分管副主任、聯(lián)社主任、聯(lián)社貸款審批管理委員會七級審批制度。貸款審批人應以調(diào)查（審查）人提供的資料為基礎，在信貸資金和存貸比例許可的情況下，充分考慮國家的產(chǎn)業(yè)政策、信用社自身的信貸資金、存貸比例、單戶貸款與信用社資本金比例許可等情況，貸款用途和貸款的安全性，按貸款的安全性、流動性、效益性原則，作出貸與不貸的決策，并對批準發(fā)放的貸款確定借款金額、期限、利率等條件。貸款申請金額超過信用社審批權限的，由貸款審批小組集體審批，主任有決策權，決策貸款貸與不貸，成員有權發(fā)表看法，提出自已的意見。最后，同意或不同意貸款的都要在相應的登記欄內(nèi)簽字。隨貸款檔案一并保管。由信用社簽署明確意見，報上級主管部門審批。對于小額農(nóng)業(yè)貸款要求在3個工作日內(nèi)，短期其他流動資金貸款應在15個工作日內(nèi)，中長期貸款在90個工作日內(nèi)向借款人答復貸與不貸。（五） 貸款的發(fā)放貸款經(jīng)批準后，貸款人與借款人根據(jù)貸款種類簽訂相關種類的借款合同。借款合同上的貸款人、借款人、擔保人要求填寫全稱，并與其印章證照相吻合。所有貸款應當由貸款人與借款人、擔保人簽訂借款合同，簽訂借款合同應符合：合法性、嚴密性、明晰性、準確性原則。應約定借款種類、借款用途、金額、借款期限、利率、還款方式以及借款違約罰息利率，借、貸雙方認為需要約定的其他事項等條項。合同中"借款種類"一欄填寫"短期貸款""中長期貸款"中的一種；借款合同和借款借據(jù)中"還款方式"一欄應根據(jù)具體情況而定，1、短期貸款填寫："本金按期歸還，利息利隨本清"或"本金按期歸還，利息按月結清"或"本金按期歸還，利息按季結清"的一種；2、中長期貸款填寫：小額貸款跨年度的為"利息按年結清、到期還本付息"，一般貸款填寫"本金按期歸還，利息按季結清"。信貸檔案的編號（簡稱信貸號）：借款合同中信貸號的編制由單位簡稱、貸款年月科目代號、信貸員代號、借款合同順序號等內(nèi)容組成。如營業(yè)部今年發(fā)放的第一筆貸款的編號是［營020131A］第001號，其中“營”指營業(yè)部，“0201”為2002年1月，“31”為1231科目的簡稱，字母“A”為信貸員編號，如有多個信貸員則以“B、C Z”延伸，以此類推。信貸員在信用社或分社的編號由信用社統(tǒng)一編制，不得自行更改。借款申請書、審批書、借款合同等檔案資料按時間順序統(tǒng)一編號。借款合同簽字做到：1、借款與擔保雙方當事人本人簽名蓋章加指??；2、借款人和擔保人如果是法人，則合同簽字人應是法人代表本人簽字；3、如果合同中發(fā)生文字修改，必須經(jīng)借款當事人簽章認可；4、合同應加蓋各方面當事人的法人公章。對保證人及其法定代表人或授權代理人的簽章，要求保證人、法人代表或授權代理人親自到信用社來當面出具。信貸人員必須對出具人的身份證進行核準。如果是保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款還需辦理相應的擔保手續(xù)，根據(jù)目前的情況要盡量減少保證貸款，增加抵押貸款比重。以確保貸款的安全。合同生效之前，貸款人不得向借款人發(fā)放貸款。當班會計人員在貸款發(fā)放前要仔細審查信貸人員提供的材料，核對借款人身份等無誤后辦理手續(xù)，先對農(nóng)戶開立存款存折戶，將借款轉(zhuǎn)入存款戶，按規(guī)定的用途支付。（六） 貸后檢查貸款發(fā)放后，信貸人員應對借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查，發(fā)現(xiàn)問題應盡早采取措施加以解決，情況較嚴重的應及時報告上級主管單位。對50萬元（含50萬元）以上的貸款單戶每年要有兩次調(diào)查報告上報聯(lián)社；500萬元以上的借款大戶，發(fā)放社（部）要派駐專職信貸員，進行跟蹤管理并不定期報告工程進展和資金使用情況。檢查主要內(nèi)容包括：1、 借款人、貸款人有關貸款資料的合法性、完整性；2、 貸款使用主體是否是借款合同規(guī)定的借款人，借款人是否按規(guī)定用途使用貸款，有無擠占挪用貸款現(xiàn)象；3、 借款人機構、股本結構、產(chǎn)權關系、隸屬關系、法人代表變更以及債務落實情況；4、 借款人和保證人的產(chǎn)品結構、市場變化情況以及企業(yè)的市場的應變能力；5、 借款人和保證人的生產(chǎn)、銷售和經(jīng)濟效益情況以及財務狀況，資產(chǎn)負債情況；6、 借款人的貨款回籠和貸款歸還情況；7、 貸款人的預期效益和按約償還的可能性，貸款利息的到位情況；8、 貸款抵押物、權利質(zhì)物的保管情況。抵押物的市場價格、實際價值和變現(xiàn)能力的變化情況；9、 中長期貸款項目的資本金到位，貸款使用，工程進度，設備安裝、竣工驗收、概算情況、決算報告以及投產(chǎn)后的流動資金需求，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，預期經(jīng)濟效益測算等；貸后檢查的內(nèi)容可根據(jù)貸款對象、額度不同作適當?shù)恼{(diào)整。檢查結束后，信貸員要寫出分析報告，對有關問題提出處理意見上報決策部門。分析報告連同有關檢查表格、資料一并歸檔管理，以備檢查考核。（七） 貸款擔保1、 保證貸款。保證人是指保證人和債權人約定，當債務人履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任人的行為，并確定貸款的保證人必須是具有代為清償債務能力的法人，其他經(jīng)濟組織或者公民。其他經(jīng)濟組織主要包括：（1）依法領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法領取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)（3）依法領取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)（4）經(jīng)民政部門核準的社會團體；（5）經(jīng)核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。自然人的保證人必須有良好的信用記錄和優(yōu)秀的品行。國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團體、企業(yè)法人分支機構、職能部門不得為保證人。保證人保證責任期限掌握在貸款到期后兩年。簽訂保證合同時保證期限約定必須明確具體。不得簽訂屬于一般保證或保證期限不明確合同。企業(yè)作為借款和保證人必須有法人資格，必須有足夠代償借款本息的財產(chǎn)且經(jīng)營狀況良好。一般的情況下，應盡量避免企業(yè)提供保證。在辦理保證貸款前，信貸員應親自到保證人處核實其合法性、真實性。信用社營業(yè)機構發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款，除實行抵（質(zhì)）押方式以外，各鄉(xiāng)積極采取自報公議、農(nóng)戶聯(lián)保和信用證貸款方式，簡化貸款手續(xù)，具體操作辦法參照《XX縣信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》進行。在同一個信用社營業(yè)機構保證人有欠貸款的原則上不能作為其他借款人的保證人。保證合同中保證期間的確定：（1）保證合同約定的保證期間早于或等于主債務履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務履行期局滿之日起六個月（2）保證合同約定的保證人承擔保證責任直至主債務本息還清為止等類似內(nèi)容的視為約定不明，保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年。2、 抵押貸款。擔保法中所稱的抵押，是指債務人或第三人依法所占有的財產(chǎn)作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法規(guī)定，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣，變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。規(guī)定了債務人或者第三人為抵押人所提供的財產(chǎn)為抵押物，信用社為債權人。并規(guī)定下列財產(chǎn)可以抵押：（1） 抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2） 抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（3） 抵押人依法有權處分的固有的土地使用權、房屋和其他地一定著物；（4） 抵押人依法有權處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（5） 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；（6） 依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將以上所列財產(chǎn)一并抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。行政劃撥的土地一般不得作為抵押，特殊情況的必須由國資部門同意交足國有土地出讓金，有償轉(zhuǎn)讓土地可以作抵押。以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權同時抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押該國有土地上的房屋同時抵押。根據(jù)我縣農(nóng)村信用社長期以來的經(jīng)驗教訓，城內(nèi)信用社、營業(yè)部除發(fā)放小額信用貸款實行包收包放外，發(fā)放貸款一律實行存款單或城鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵（質(zhì)）押，其他信用社發(fā)放新增貸款原則上實行存款單或城鎮(zhèn)房產(chǎn)抵（質(zhì)）押，借款人資信特別好的可酌情允許變現(xiàn)能力較強的國道、省道旁房屋或集鎮(zhèn)繁華街道旁房屋作抵押。辦理抵押貸款接受抵押物必須審查抵押物的合法性和變現(xiàn)能力，不能變現(xiàn)或變現(xiàn)能力差的物品不得抵押，也不再辦理動產(chǎn)抵押貸款，已發(fā)放貸款中原用動產(chǎn)抵押的在以后收舊貸新過程中逐步減少。在接受抵押物時，除按《貸款通則》規(guī)定的范圍外，還應考慮以下原則：①價格比較穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，市場風險小；②對抵押物價值的鑒定不需要復雜的技術知識；③已參加財產(chǎn)保險。（1） 以下財產(chǎn)不得作為抵押物：①土地所有權；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權（不包括荒山、荒溝、荒灘、荒丘等荒地的使用權以及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權；③學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施和其他社會公益設施，但以社會公益實施以外的其它財產(chǎn)為自身債務設定抵押的，人民法院可以認定抵押有效。④所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)；⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；⑥依法不得抵押的其他財產(chǎn)。（2） 以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)、個私企業(yè)、廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權應同時抵押，在評議抵押物現(xiàn)值時，應剔除土地使用權轉(zhuǎn)讓時應交的土地出讓金。以劃撥的國有土地使用權作抵押的，抵押的最高貸款額不得超過其現(xiàn)值的50%。其他抵押貸款的最高額度不得超過抵押物現(xiàn)值的70%。（3） 抵押擔保的范圍包括貸款本金、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用（含催討車旅費和訴訟代理費）。（4） 抵押、擔保期間自設定抵押之日起至抵押范圍內(nèi)全部債務清償完畢止；辦理抵押貸款必須由抵押人按規(guī)填寫抵押物清單。詳細填明抵押物的名稱、數(shù)量現(xiàn)值、保管地點、所有權的歸屬等，并辦理保險。抵押物清單所列的抵押財產(chǎn)在抵押期間由抵押人保管、使用并負責保養(yǎng)、保全。財產(chǎn)權屬證明交抵押權人保管。并接受貸款人對抵押物的檢查、監(jiān)督。（5） 抵押人對合同中所列的抵押物依法享有處分權。若在抵押前已將財產(chǎn)出租給第三人，應書面告知抵押權人；若在抵押期間轉(zhuǎn)讓、出租抵押物，應先征得抵押權人同意，由此而所得的價款應提前清償貸款或與債權人約定辦理提存。在抵押期間發(fā)生抵押物毀損、滅失或價值減少時，抵押人負責應在30天內(nèi)恢復抵押物的價值。（6） 抵押借款合同項下抵押物不得列入破產(chǎn)財產(chǎn)范圍，抵押物的價款還清抵押貸款本息和有關費用后的余下部分可列入破產(chǎn)范圍。抵押率的確定應按《貸款通則》有關規(guī)定并根據(jù)抵押物不同種類和借款人的實際情況從嚴控制。房地產(chǎn)抵押涉及主管部門的，要求主管單位簽署意見并簽章。涉及財產(chǎn)共有人的，必須要財產(chǎn)共有人到場同意并簽章，以確保抵押的效力。所有的貸款抵押物必須經(jīng)有權部門合法登記，取得權利證書，難以確定抵押物價值的還應經(jīng)有關部門估價。貸款單位還必須經(jīng)過產(chǎn)權證真?zhèn)蔚暮藢?。房產(chǎn)抵押應連同土地使用權一并抵押，土地使用權抵押應連同地上定著物一并抵押。抵押貸款合同的生效自依法設定抵押之日起生效。即抵押借款合同簽定后未經(jīng)依法登記前信用社不得向借款人發(fā)放貸款。3、 質(zhì)押貸款。（1）擔保法中所稱的動產(chǎn)質(zhì)押（物品產(chǎn)品），是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照擔保法規(guī)定以動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權人占有時生效。（2）權利質(zhì)押是指：①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；③依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權。④依法可以質(zhì)押的其他權利。權利質(zhì)押合同自權利憑證交付之日起生效。質(zhì)押分動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押兩種，新發(fā)放貸款不再辦理動產(chǎn)質(zhì)押貸款，已發(fā)放貸款中原已用動產(chǎn)質(zhì)押的在以后收舊貸新過程中逐步減少，改為房產(chǎn)抵押或權利質(zhì)押。權利質(zhì)押貸款的質(zhì)物限于末到期的存款單、國庫券、銀行承兌匯票。辦理存款單質(zhì)押貸款必須由信貸員親自向存款行、社取得有價證券質(zhì)押貸款質(zhì)物登記止付通知回執(zhí)。貸款期限不得超過質(zhì)押存款單的到期日，若以多張存款單質(zhì)押，按距離到期日最近者確定質(zhì)押貸款期限或按存單到期時間分別確定貸款期限。存款單質(zhì)押貸款不得辦理展期，記名國庫券質(zhì)押應向發(fā)行部門辦理登記手續(xù)，銀行承兌匯票質(zhì)押應向承兌行查詢，并取得查詢電報。權利質(zhì)押貸款金額一般掌握其質(zhì)物面值的80%，最高不得超過90%。（八）貸款收回貸款到期，信貸人員在短期貸款到期一星期前（中長期貸款1個月之前）向借款人發(fā)送還本付息通知單，由借款人主動歸還貸款本息，或按合同規(guī)定從借款人（保證人）的存款帳戶中扣收貸款本息。貸款到期，借款人無資金還款，當班臨柜人員于次日對貸款形態(tài)進行調(diào)整，并按規(guī)定加收利息。同時，信貸人員通知擔保人督促借款人按期還款，或依法起訴。對借款人因正當理由申請貸款延期的，信用社應按原貸款調(diào)查（審查）審批程序，經(jīng)批準后與借款人簽訂《貸款延期還款合同》，并辦理貸款延期手續(xù)。貸款逾期，信用社要及時發(fā)出逾期貸款催收通知書，并按規(guī)定計收利息。借款人提前歸還貸款，應當與信用社協(xié)商。（九）貸款檔案1、發(fā)放每一筆貸款都應建立完整的信貸檔案，并實行內(nèi)外雙線保管，即：一份借款申請書、審批書、借款合同和借款借據(jù)送交會計部門裝訂保管；另外一份借款申請書、借款合同、借款審批書以及調(diào)查報告、各類咨詢、登記、止付證明，借款人報送的生產(chǎn)銷售計劃、報表、有關統(tǒng)計分析資料和財務報表，中長期貸款還應包括：項目主辦單位報送的可行性研究報告、貸款項目評估報告、貸款項目竣工驗收報告、貸款項目后評價報告和貸款項目總結報告。授權委托書，抵（質(zhì)）押物清單，到逾期貸款催收通知回執(zhí)、借款單位和擔保單位提供的營業(yè)執(zhí)照、身份證復印證、報表等材料由外勤信貸人員存檔保管。2、我縣信貸檔案實行按戶建檔、一戶一檔的保管方式。并在外包裝上以綠、黃、紅、藍等顏色分別反映正常、逾期、呆滯、呆帳貸款。3、信貸員為信貸檔案管理的直接責任人，負責信貸檔案的建立和保管，需查閱信貸檔案者，應在登記簿上注明查閱檔案名稱、數(shù)量、時間、原因并簽名。三、貸款的結息1、貸款結息要嚴格執(zhí)行人民銀行制定的《人民幣利率管理規(guī)定》，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息，并統(tǒng)一按權責發(fā)生制的原則核算。貸款的結息辦法有：按月結息、按季結息、按年結息和利隨本清。積極推行按月結息。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息