第9章-金融信息增值服務系統(tǒng)

第9章金融信息增值服務系統(tǒng)9．1金融信息增值服務系統(tǒng)概述金融信息增值服務系統(tǒng)一般包含金融綜合業(yè)務管理系統(tǒng)、客戶信息評估系統(tǒng)、信貸業(yè)務管理系統(tǒng)、銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)、企業(yè)理財?shù)闹悄芑障到y(tǒng)工程以及金融監(jiān)控與預警系統(tǒng)等內(nèi)容，是一個建立于龐大業(yè)務信息系統(tǒng)與金融基礎交易數(shù)據(jù)上的復雜管理信息系統(tǒng)。金融綜合業(yè)務管理系統(tǒng)是所有金融電子系統(tǒng)的信和數(shù)據(jù)來源，其規(guī)范的業(yè)務處理流程是建立金融信息分析管理系統(tǒng)、信息服務系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)和金融監(jiān)控系統(tǒng)等的基礎。有效的金融信息增值服務系統(tǒng)要把信息采集渠道直接延伸到每一個金融業(yè)務系統(tǒng)中去，使金融信息分析處理系統(tǒng)能采集到準確、完整、實時的數(shù)據(jù)，并及時對采集到的數(shù)據(jù)進行分析研究，才能為金融宏觀決策和金融信息服務提供高價值的信息。因此，完善金融業(yè)務處理系統(tǒng)是建立完善的金融服務系統(tǒng)的必要前提和條件。以我國的現(xiàn)代商業(yè)銀行為例，它的綜合業(yè)務系統(tǒng)應做到以下幾點：采用國際銀行通用的會計方法，如多幣種記賬，多支行核算等。有效減少業(yè)務處理的溝通成本：系統(tǒng)將自動按銀行的行政結構，按統(tǒng)一的業(yè)務品種、業(yè)務類別的會計核算科目及其幣種，匯總產(chǎn)生綜合核算數(shù)據(jù)和報表。建立與客戶為中心的運營管理體系。提供更好、更多的客戶服務品種；加強對客戶的賬戶和資金管理，綜合反映客戶在銀行各項結算業(yè)務的信息，為銀行建立客戶風險管理體系，避免或降低銀行的信貸和信用風險，使銀行的決策過程更加科學化、合理化。建立新型的業(yè)務架構，合理劃分應用系統(tǒng)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行綜合業(yè)務系統(tǒng)是按業(yè)務種類和業(yè)務特性劃分應用子系統(tǒng)、統(tǒng)一本外幣的處理，不再區(qū)分公司存款和對私儲蓄系統(tǒng)，不再區(qū)分人民幣業(yè)務和外幣業(yè)務系統(tǒng)，提供多種多樣的本外幣業(yè)務系統(tǒng)的計息方法，支持各項本外幣業(yè)務。業(yè)務系統(tǒng)之間既保持相對的獨立性，又可處理相互聯(lián)運的交易。采用集中管理模式，加強系統(tǒng)的安全性。商業(yè)銀行綜合業(yè)務系統(tǒng)通過集中統(tǒng)一的賬務管理和會計核算集中統(tǒng)一的公共信息管理、集中統(tǒng)一的柜員授權和安全監(jiān)管體系，強化銀行的內(nèi)部管理，加強團結銀行對風險的防范能力，通過事中和事后監(jiān)督相結合、加強總行對下轄機構的監(jiān)管，保障系統(tǒng)運作的安全性?？蛻粜畔⒃u估系統(tǒng)

“個性客戶營銷”時代，電子銀行系統(tǒng)都以“為客戶提供最優(yōu)質量的服務”為最高宗旨。利用先進的數(shù)據(jù)倉庫理論為指導，定期將各業(yè)務系統(tǒng)中賬務型原始數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾、轉換、抽取到數(shù)據(jù)中按時間序列長期保存，并按數(shù)據(jù)種類或主題劃分成不同的數(shù)據(jù)集市；再將集中的數(shù)據(jù)在時間、業(yè)務種類、客戶分類等幾個維度上進行層次劃分和數(shù)據(jù)聚合處理，建立起具有完備而準確的客戶信息，為數(shù)據(jù)分析處理和報表編制服務，從而提高客戶經(jīng)營、管理和決策水平?？蛻粜畔⒃u估系統(tǒng)主要包括（1）業(yè)務信息系統(tǒng)。它通過交互式的界面為管理人員提供情報一個較為全面的管理分析辦公平臺，系統(tǒng)功能包括存款管理、貸款管理、效益管理等內(nèi)容。（2）報表系統(tǒng)。按統(tǒng)一格式，提供各種主題的統(tǒng)計報表分析。（3）貸款效益類客戶的綜合評價。這是客戶貸款管理決策人員的重要決策依據(jù)，運用模糊綜合評價法實現(xiàn)評價。根據(jù)對貸款客戶信息指標：客戶存貸款比例、客戶中長期貸款比例、客戶逾期貸款率、客戶呆滯貸款率、客戶應收利息率等等來評價客戶的綜合效益水平。（4）決策輔助系統(tǒng)。該子系統(tǒng)的內(nèi)容包括：客戶分類及存款效益類客戶分析、貸款效益類客戶分析、結算效益類客戶分析和綜合類客戶分析；潛在客戶挖掘；客戶還貸能力分析；客戶市場細分決策；各類客戶的存款、貸款和效益的發(fā)展趨勢分析等。系統(tǒng)旨在向中高級管理者提供銀行客戶管理整體的分析決策信息，為銀行管理決策科學地分析市場及預測市場趨勢提供準確的決策信息，從而指導銀行日常工作及其計劃?？蛻粜畔⒃u估系統(tǒng)必須直接與前臺的綜合業(yè)務處理系統(tǒng)相連，實時地提取和更新有關客戶及其交易的信息，并加以集成；同時，還要為各種業(yè)務處理系統(tǒng)提供客戶的綜合信息，因此它又是實現(xiàn)業(yè)務處理一體化的重要基礎。同時還必須連接后臺的各種管理信息系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，提供集成的、既含歷史數(shù)據(jù)又能反映當前狀態(tài)的客戶信息提供市場營銷和客戶風險管理等多種應用?？蛻粜畔⒃u估系統(tǒng)是業(yè)務處理系統(tǒng)和管理決策信息系統(tǒng)這兩大系統(tǒng)的橋梁,也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。信貸業(yè)務管理系統(tǒng)前提是必須建立完善的客戶信息評估系統(tǒng)，如果沒有企業(yè)范圍內(nèi)的統(tǒng)一的客戶信息，要實施有效的信貸風險管理也是不可能的。當前不少金融機構使用的信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集主要靠手工，數(shù)據(jù)的準確性、實進性差，有這種系統(tǒng)進行信貸業(yè)務管理的效果就很差。其次，我國現(xiàn)代綜合業(yè)務系統(tǒng)雖然運用“大客戶、大會計、大集中”的原則，能處理有關信貸賬務及相關業(yè)務信息，但在有效監(jiān)控信貸風險動作方面，仍很難滿足商業(yè)銀行信貸管理日益增長的需求。建立獨立的、高質量的信貸業(yè)務管理與決策支持系統(tǒng)，可以在業(yè)務系統(tǒng)之間設置一道屏障，將風險阻擋在外。最后，信貸業(yè)務管理系統(tǒng)應可以實現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的以下需求：有效集中客戶信息，選擇性地保存有關歷史信息，為信貸人員全面評估客戶提供有用信息；及時度量信貸風險；量化績效考核標準；增強業(yè)務部門信息管理的自主性；強化數(shù)據(jù)分析能力等等內(nèi)容。建立完善的信貸業(yè)務管理的決策支付系統(tǒng)的關鍵就是要建立企業(yè)信貸管理模型，該模型一般要滿足：（1）面向客戶。系統(tǒng)將客戶分類，按性質分為集體客戶和私人客戶；按貸款及結算情況分為貸款型、存款型、結算型。并采取不同的營銷對策：貸款類客戶屬嚴密監(jiān)管型，資料要求高；結算型客戶是緊密追蹤型，優(yōu)質的客戶必須充分主動挖掘，甚至上門主動推銷產(chǎn)品；存款型客戶大多是行政事業(yè)單位，需要感情公關，配之以代收代付等服務，屬于需求穩(wěn)定型。（2）面向風險管理。提供多層面的風險管理工具，做到實時監(jiān)控信貸風險。主要包括兩大內(nèi)容：一種是在一段時間內(nèi)保持不變的諸如信貸風險分類管理等靜態(tài)風險控制；另一種是如風險權重管理、信貸咨詢、風險預警制度、客戶信貸授信額度、最高風.（3）限額制度等的動態(tài)風險控制。（4）面向管理決策。主要內(nèi)容包括提供各種信貸精力的組合查詢；對日均存款余額和收益率數(shù)據(jù)信息的縱深分析和深層次搜集功能；利用數(shù)據(jù)挖掘工具，從大量的、不完全的、模糊的、可能有污染的隨機數(shù)據(jù)中提取隱含的、潛在有用的、事先不知道的信息和知識等。通過信貸管理模型可以識別客戶資信情況的關鍵指標，辨識價值客戶和高貢獻客戶，從而有效支持決策部門進行相應信貸政策的制定，也便于營銷部門有針對性地開展貸款推銷活動等等?？傊?，信貸業(yè)務管理系統(tǒng)通過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、分析、歸納和推理，提示其間的相互關系、預測其未來的發(fā)展趨勢，起到輔助實際工作問題的求解、支持決策的作用。

銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)通常建立于Intranet之上，它不僅具有成本低、安全性高的優(yōu)勢，還具有Internet的一切性能和優(yōu)點，從而能為銀行業(yè)務處理提供管理、通信、協(xié)作等服務，實現(xiàn)信息共享。建立和完善中央銀行和各商業(yè)銀行總行機關的內(nèi)部管理系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)，對于提高總行的管理水平、增強銀行的宏觀調控能力、防范金融風險等，都是非常重要的。企業(yè)理財?shù)闹悄芊障到y(tǒng)要想在競爭中取勝，重要的是必須利用網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)倉庫技術，深層次地挖掘、分析當前和歷史的生產(chǎn)業(yè)務數(shù)據(jù)，以及相關環(huán)境的數(shù)據(jù)，自動快速獲取其中有用的決策信息，以使企業(yè)的決策者及時掌握企業(yè)的運行情況和發(fā)展趨勢，并對制定生產(chǎn)計劃和長遠規(guī)劃提供理論指導，提高企業(yè)的管理水平和競爭優(yōu)勢。為滿足用戶和企業(yè)的理財和投資業(yè)務的需要，金融機構應開發(fā)基于數(shù)據(jù)倉庫基礎的具有分析判斷功能的各種專家智能系統(tǒng)，為客戶提供能增值和金融信息服務，以協(xié)助企業(yè)主管做出正確的判斷。要實現(xiàn)這個目標，應采用面各對象的新型應用開發(fā)技術，把某個客戶的全部信息，包括其基本情況、存款、支票、投資、證券等實時的歷史信息，集中到一個文件里。這樣，調閱其信息時，就無需去查詢各種數(shù)據(jù)庫，而直接到相關的數(shù)據(jù)倉庫中查找，通過OLAP等技術，快速地向客戶提出有針對性的建議。金融監(jiān)控與預警系統(tǒng)主要包括3個層次：一是商業(yè)銀行層面的經(jīng)營管理分析監(jiān)控與預警系統(tǒng)；二是中央銀行層面的智能化金融監(jiān)控和預警系統(tǒng)；三是國家層面的金融安全系統(tǒng)。經(jīng)營管理分析與監(jiān)控系統(tǒng)：運用現(xiàn)代技術對前臺業(yè)務處理系統(tǒng)產(chǎn)生的大量原始數(shù)據(jù)進行加工整理的過程，它一般提供如下主要功能：客戶和科目的查詢和分析?？蛻舭ù?、貸款客戶，特別是公司大戶?？颇堪ㄖ攸c科目、一般科目、掛息貸款科目、呆滯和呆賬貸款科目等。資金頭寸的查詢和分析。包括全行科目、資金調撥日報、資產(chǎn)負載結構、內(nèi)部資金變動、同業(yè)存放款等的查詢和分析。資金效益的查詢和分析。包括存款結構成本、貸款結構成本、聯(lián)行資金等的查詢和分析。資金負載比例的管理和監(jiān)控。主要根據(jù)中央銀行下達的資產(chǎn)比例管理指標進行管理和監(jiān)控。各種報表的查詢和打印。采用數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)倉庫技術，提示預測模型，為領導決策提供依據(jù)。國家級別的金融安全體系是金融監(jiān)控與預警系統(tǒng)的最高層次，它從一國的國防安全出發(fā)，以保障本國的經(jīng)濟和金融體系穩(wěn)定有序的進行為最高目標。這里主要涉及的將是金融信息安全保密問題，系統(tǒng)要求做到：一是實時監(jiān)視網(wǎng)絡活動，保障安全管理的持續(xù)性和安全策略的動態(tài)性；二是實時監(jiān)控，把握金融系統(tǒng)風險點，及時采取有效措施，弱化并堵塞安全漏洞；三是利用各種先進的統(tǒng)計分析方法，甚至用神經(jīng)網(wǎng)絡分析進行金融風險分析，提出監(jiān)控報告，為安全管理人員及時制定新的安全策略提供依據(jù)。金融信息增值服務系統(tǒng)的重要性

（1）銀行金融信息增值服務系統(tǒng)的建立，將使銀行的作用從傳統(tǒng)的單純信息中介，發(fā)展到信用中介和信息增值服務上來，使銀行發(fā)生了革命性的變化。（2）銀行的收入結構發(fā)生根本性的變化，即由原先以發(fā)放信貸贏利為主的收入結構，逐漸轉變?yōu)橐詣趧辗蘸徒鹑谛畔⒆稍兎斋@取非利息收入為主的收入結構。（3）銀行信息化的過程及金融信息增值服務系統(tǒng)的建立，使銀行的職能、業(yè)務重點、業(yè)務流程、業(yè)務模式和組織結構等發(fā)生了根本性變化。（4）在支付體系的基礎上，建立了各種決策支持系統(tǒng)和完善的監(jiān)控體系，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就及時采取對應措施，防范金融風險。電子銀行體系的發(fā)展和完善，大大促進了經(jīng)濟發(fā)展。9.1.2金融信息增值服務系統(tǒng)的業(yè)務功能（1）客戶關系管理（CRM）包括：市場策劃分析、交叉銷售分析、客戶投訴分析、客戶行為分析、客戶流失分析、客戶忠誠度分析、客戶個人信息、銷售商機分析、市場活動分析和投資行為分析?？蛻絷P系管理利用數(shù)據(jù)倉庫可以對跨機客戶進行綜合透視，對銀行已經(jīng)設定的模板進行差距分析。同時，也可以利用上述模板對資金和來源和流向、零售客戶的消費模式進行分析，并可以通過客戶咨詢和投訴來分析產(chǎn)品和服務的反饋情況。

（2）風險管理。包括：授信權限分析、信用風險分析、匯率敏感度分析、參與者風險分析、流動資金風險分析、不貸款分析、透支分析、信用組合風險分析和安全性分析。在巴塞爾協(xié)議的指導下,利用數(shù)據(jù)倉庫分析銀行的風險管理在現(xiàn)代銀行經(jīng)營中扮演重要的角色,這不僅用于銀行傳統(tǒng)的額度監(jiān)控和抵押品的估價對沖方面,更重要的是數(shù)據(jù)倉庫可以幫助銀行做基于巴塞爾協(xié)議的壓力模擬測試和實施VAR分析.（3）盈利管理。包括：業(yè)務動作性能、渠道性能、客戶生命期價值、客戶收益率、位置收益率、組織機構收益率、性能度量、產(chǎn)品分析和產(chǎn)品性能。利用數(shù)據(jù)倉庫的盈利管理的目的有在于將具體的盈利指標和單位當作業(yè)務來處理，它可以設在銀行的總賬一級對于涉及銀行資產(chǎn)、負債、收入、費用、統(tǒng)計、應急項目的情況匯總。國外商業(yè)銀行進行盈利分析時，敢采用新的核證與會計方法，如用成本收益法來分析單獨的組織機構對銀行整體的盈利影響。（4）資產(chǎn)負債管理。包括：資本分配分析、資本募集、信貸呆壞賬準備、央行報表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理。銀行的資