農(nóng)業(yè)保險中騙取財政補貼問題研究

農(nóng)業(yè)保險中騙取財政補貼問題研究作者簡介：栗佳佳，河南財經(jīng)政法大學在讀碩士。中圖分類號：D922.28文獻標識碼：ADOI：10.19387/ki.1009-0592.2016.06.316一、農(nóng)業(yè)的性質(zhì)決定補貼的必要性關(guān)于農(nóng)業(yè)性質(zhì)問題一直是學界討論的熱點，主要討論我們國家農(nóng)業(yè)保險到底屬于政策性農(nóng)業(yè)保險還是屬于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。下面對我們國家當前唯一一部專門針對農(nóng)業(yè)保險的立法――〔農(nóng)業(yè)保險條例〕〔以下簡稱〔條例〕〕的分析中可以得出：我們國家農(nóng)業(yè)保險應(yīng)屬于政策性農(nóng)業(yè)保險?！惨弧硡⑴c我們國家農(nóng)業(yè)保險的施行在〔條例〕頒布實施之前，〔保險法〕一直是調(diào)整保險業(yè)發(fā)展的法律規(guī)范。從〔保險法〕調(diào)整對象來看，其主要調(diào)整商業(yè)性保險，應(yīng)屬于私法范疇?！脖ｋU法〕中也有“農(nóng)業(yè)保險由法律和規(guī)另行規(guī)定〞的條文。這主要是因為農(nóng)業(yè)保險的施行需要的介入，從〔條例〕規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險基本原則中我們也可以看出其調(diào)整的是、、個人三方關(guān)系，〔條例〕應(yīng)屬于公法范疇。參與的農(nóng)業(yè)保險是與商業(yè)保險相區(qū)別的?！捕硰摹矖l例〕本身的內(nèi)容來看，其與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范是相區(qū)別的從〔條例〕內(nèi)容中我們可以看出農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險與政策性農(nóng)業(yè)保險，如果沒有政策性農(nóng)業(yè)保險，該〔條例〕的制定實施沒有任何意義。因為〔保險法〕已經(jīng)足夠調(diào)整商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，制定〔條例〕的目的就是為了規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險。而且〔條例〕的內(nèi)容絕大多數(shù)都是針對政策性農(nóng)業(yè)保險專門制定的，是與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險規(guī)范相區(qū)別的。二、農(nóng)業(yè)保險中騙取補貼現(xiàn)象及原因分析盡管〔條例〕、〔農(nóng)業(yè)保險承保理賠暫行辦法〕等有關(guān)規(guī)定都對農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)騙取財政補貼資金問題做了相關(guān)預(yù)防及處罰的規(guī)定，但是近年來，農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)騙取財政補貼現(xiàn)象屢見不鮮?！惨弧诚旅孢x取騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金的典型案例進行分析某A保險承保的小麥保險每畝保費15元，其中農(nóng)戶自負3元，財政補貼12元，B、C兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別由趙某、錢某辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。在承保過程中，B鎮(zhèn)有3個村投保人自負保費〔每畝應(yīng)付3元〕，保費均由三個村的村支書墊付。趙某向村支書承諾小麥每畝交保費3元，通過理賠形式返還5元〔其中3元為“本〞，2元為“利〞〕。C鄉(xiāng)人員錢某在其所在保險的授意下，通過村取得農(nóng)戶姓名、種植面積、身份證號碼等投保信息，私自填制分戶投保清單，并通過村加蓋村委會公章進行投保，由錢某和部分村墊付保費〔每畝3元〕，錢某同樣向村承諾通過理賠形式每畝小麥返還5元。B、C兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)共虛報小麥投保面積3萬余畝，以每畝保費財政補貼12元計算，合計騙取財政補貼資金近40萬元。在B、C兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)小麥農(nóng)業(yè)保險理賠過程中編造虛假賠案進行騙保，兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)小麥保險投保面積近10萬畝，通過編造虛假賠案每畝賠付6元左右，共計騙取理賠款近60萬元。錢某、孫某通過虛假理賠形式返還合謀的村每畝5元錢后，剩余理賠款，都被趙某、錢某侵吞。由此典型案可以得出此類案件的共同特點有：1.農(nóng)業(yè)保險違規(guī)承?，F(xiàn)象嚴重?！矖l例〕第十條詳細規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險承保過程中的規(guī)范性要求。而在現(xiàn)實中，保險公司往往為了追求保費規(guī)模，一些村為了個人私利，往往出現(xiàn)違規(guī)承保現(xiàn)象。具體情形包括：第一，虛構(gòu)保險合同要素。一些不法分子通過非法的方式從鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所獲取糧食直補名冊，或者直接與村串通，從村委會或農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織〔一般是大型種植業(yè)〕直接取得投保所需的各種信息，然后偽造虛假投保農(nóng)戶簽字，虛假制作其他投保所需單證，再以村委會或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的名義進行虛假的集體投保。第二，相關(guān)當事人采取先有償墊付保費，后套取財政保費補貼資金，獲取非法利益。2.農(nóng)業(yè)保險虛假理賠現(xiàn)象很難防范。不法分子為了獲取虛假投保過程中的墊付的保費及追求的不法利益，往往會采取制作虛假賠案的方式再騙取保險理賠金。在實踐中，一些保險公司的工作人員事先拍好受損的證明圖片，更有甚者直接從網(wǎng)上下載氣象災(zāi)害的資料照片，偽造查勘現(xiàn)場圖片。鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村委會的工作人員也會利用自己的職務(wù)之便，偽造理賠所需?！捕辰Y(jié)合案例并從農(nóng)業(yè)保險合同涉及的內(nèi)容入手，產(chǎn)生騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼的現(xiàn)象的原因有1.農(nóng)業(yè)保險合同的被保險人〔小農(nóng)戶〕相關(guān)知識素質(zhì)低。我們國家農(nóng)業(yè)發(fā)展尚未形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化模式，大部分地區(qū)仍處于單個小農(nóng)戶生產(chǎn)模式。地區(qū)水平偏低，農(nóng)民的保險意識淡薄。一些保險公司工作人員反映在進行農(nóng)業(yè)保險宣傳的時候，土地戶主已經(jīng)外出打工，留守的老年人與兒童對農(nóng)業(yè)保險財政補貼的惠農(nóng)政策理解力明顯不足，在有些地方甚至還經(jīng)常出現(xiàn)連名字都會寫的情況。2.農(nóng)業(yè)保險合同中的投保人法律意識淡薄，缺乏監(jiān)督?！矖l例〕為了方便小農(nóng)戶投保，專門規(guī)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位按照相關(guān)規(guī)定及程序可以組織農(nóng)戶進行投保。但是投保人的法律意識淡薄，容易受到利益的誘惑，同時缺乏必要的監(jiān)督，很容易由財政惠農(nóng)政策的協(xié)助者變成財政惠農(nóng)政策的踐踏者。3.農(nóng)業(yè)保險合同的保險人市場化嚴重。我們國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司都是商業(yè)性保險公司，市場條件下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的首要目的是追逐利潤。一些經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司盲目追求保費規(guī)模與利潤規(guī)模。另外由于“三農(nóng)〞問題的特殊性，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以及在承保理賠過程中的投入都要大于其他類型財產(chǎn)保險，成本很高。三、防范農(nóng)業(yè)保險中騙取財政補貼現(xiàn)象的建議針對農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的騙取財政補貼現(xiàn)象，結(jié)合實際并根據(jù)其出現(xiàn)原因，提出以下建議：〔一〕加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，使農(nóng)戶〔被保險人〕能夠真正了解農(nóng)業(yè)保險政策的惠民性農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險合同中的一方當事人當然享有知曉保險合同的條款的權(quán)利?！厕r(nóng)業(yè)保險承保理賠暫行辦法〕明確規(guī)定保險公司的說明義務(wù)與農(nóng)戶的知情權(quán)。當農(nóng)戶知曉農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)政策后，對保險公司、村以及相關(guān)部門工作人員也能形成監(jiān)督，減少虛假投保與虛假理賠的發(fā)生。保險公司以及有關(guān)部門在進行農(nóng)業(yè)保險的宣傳時候應(yīng)采取、報紙、、廣播多種方式并舉，例如運用微信朋友圈、公眾號等新媒體進行農(nóng)業(yè)保險知識宣傳。針對青壯年外出務(wù)工的情況，保險公司或者相關(guān)部門在承包后可進行抽樣電話訪問，詢問其是否知悉已投保農(nóng)業(yè)保險?！捕硨r(nóng)業(yè)保險中投保人的監(jiān)督管理應(yīng)被重視我們國家的農(nóng)業(yè)保險屬于政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要的多個部門的相互配合推動，而且最基層的組織――村民自治委員會在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮著十分重要的作用。在許多騙取財政補貼的案例中投保人都扮演著十分“重要〞的角色。在農(nóng)業(yè)保險承保過程中，投保人如果沒有良好的自律能力，很容易與一些不法保險公司工作人員相勾結(jié)?！矖l例〕中對騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼的法律責任的規(guī)定中，沒有明確說明對投保人進行監(jiān)督管理的部門。與〔條例〕相配套的規(guī)定都沒有明確說明對投保人尤其是村委會的監(jiān)督管理屬于誰的職責。建議完善相關(guān)規(guī)則的制定，明確相關(guān)部門的對農(nóng)業(yè)保險中投保人的監(jiān)督管理責任，形成更加清晰明確的權(quán)力責任關(guān)系?！踩辰?jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司在加強自律的同時還應(yīng)有服務(wù)大局的意識在農(nóng)業(yè)保險的承保與理賠過程中，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司應(yīng)該通過提高自身工作效率，充分利用現(xiàn)有政策優(yōu)惠，開展創(chuàng)新，增加保險附加值，簡化理賠程序等合法有效的手段來開展農(nóng)業(yè)保險活動，增強自身的市場競爭力，堅決不能為了盲目追求保費規(guī)模而通過不法手段騙取國家財政補貼?！菜摹车胤綄r(nóng)業(yè)保險工作的運行應(yīng)發(fā)揮更大的作用〔條例〕施行之后，許多地方成立了由當?shù)刎斦?、氣象、國土、農(nóng)委、畜牧等相關(guān)部門組成的政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作領(lǐng)導小組辦公室〔以下簡稱農(nóng)險辦〕。農(nóng)業(yè)保險標的難以確定的問題，農(nóng)險辦其實就是一個很好的協(xié)調(diào)解決問題的平臺。地方應(yīng)明確農(nóng)險辦的職責職能，充分發(fā)揮其綜合協(xié)調(diào)作用，形成完善的農(nóng)業(yè)保險運行模式?！参濉潮１O(jiān)會對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管力度要增強，還應(yīng)強化事前和事中監(jiān)管〔條例〕中明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管主體是保監(jiān)會。在現(xiàn)實中，由于農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)村地區(qū)，而保監(jiān)會在市級以下沒有設(shè)置派出機構(gòu)，且保監(jiān)會工作人員數(shù)量相較于其他業(yè)監(jiān)管部門也較少，因此保監(jiān)會對于農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管任務(wù)量巨大。同時還應(yīng)看到農(nóng)業(yè)保險涉及的部門、程序都十分復雜，僅靠保監(jiān)會的監(jiān)管是遠遠不夠的。當下保監(jiān)會對于農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管集中在事后監(jiān)管，不能從源頭上遏制此類問題發(fā)生。建議保監(jiān)會可適當在市級以下增設(shè)派出機構(gòu)，適應(yīng)保險業(yè)的大發(fā)展潮流。在對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管中有意識的強化事前與事中監(jiān)管，鑒于監(jiān)管量巨大的實際情況，監(jiān)管方式可以采取突擊抽查的方式，防患于未然。四、結(jié)束語農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開財政補貼的支持，針對農(nóng)業(yè)保險中存在的騙取財政補貼問題，保險合同中涉及的單位與個人以及法律法規(guī)中的相關(guān)責任主體都有避免此類問題發(fā)生的義務(wù)。只有農(nóng)業(yè)保險中避免了對財政補貼的不法侵占，財政補貼才能真正起到推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，最終實現(xiàn)財政惠民的目的。注釋：〔農(nóng)業(yè)保險條例〕第三條第二款規(guī)定：“農(nóng)業(yè)保險實行引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。〞〔農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法〕第三條規(guī)定：“保險公司應(yīng)