家庭理財(cái)規(guī)劃書--家庭理財(cái)規(guī)劃書家庭理財(cái)規(guī)劃方案

22、理財(cái)規(guī)劃方案監(jiān)控［家庭理財(cái)規(guī)劃書_-家庭理財(cái)規(guī)劃書］家庭理財(cái)規(guī)劃方案前言王先生：您好！首先非常感謝您對(duì)我得信任，讓我有機(jī)會(huì)為您提供全面得理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書就是用來(lái)幫助您確認(rèn)需要與目標(biāo)，對(duì)您家庭得理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在.在這份專為您量身定制得規(guī)劃報(bào)告書中我所有得分析都就是基于您目前得家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處得經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)得假設(shè)，測(cè)算出得結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定得誤差,因此您提供信息得完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_得個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。您在此過程中,如果有任何疑問,歡迎您隨時(shí)向我咨詢.請(qǐng)您相信,我一定會(huì)為您與您得家庭制定一個(gè)合理得理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來(lái)生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴.2014年6月5日口目錄第一部分客戶基本情況2、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、年度家庭收支表第二部分家庭情況分析財(cái)務(wù)比率分析2、其她財(cái)務(wù)分析口3、理財(cái)目標(biāo)4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估口第三部分理財(cái)規(guī)劃得制定家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃女兒大學(xué)教育金規(guī)劃3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、購(gòu)房規(guī)劃5、購(gòu)車規(guī)劃6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃第四部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第五部分理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控1、理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施第六部分歸納總結(jié)第一部分家庭基本情況家庭背景：王先生今年38歲,事業(yè)小有成就,公司中層技術(shù)干部,月收入5000元年底獎(jiǎng)金兩萬(wàn)元。她愛人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入1500元；女兒今年15歲,就是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績(jī)中等。王先生父母在農(nóng)村，無(wú)收入，愛人父母就是長(zhǎng)沙市區(qū)退休工人。王先生家現(xiàn)有住房80平方米，無(wú)貸款，有存款10萬(wàn)元、股票基金15萬(wàn)元.王先生覺得女兒越來(lái)越大了,需要換一套大點(diǎn)得房子,再者考慮父母年老,想接來(lái)邊照顧.今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000元，現(xiàn)有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年瞧到公司其她技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，王先生也想盡快積攢一筆50萬(wàn)元得創(chuàng)業(yè)基金,可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求,她無(wú)時(shí)不刻會(huì)感受到來(lái)自工作與生活得雙重壓力。家庭成員姓名年齡職業(yè)父親王先生38歲公司中層414141411010母親王太太38歲口公司會(huì)計(jì)女兒15歲初三學(xué)生雙方父母二、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位:萬(wàn)元（人民幣）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額無(wú)預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款余額無(wú)定期存款汽車貸款余額無(wú)債券房屋貸款余額無(wú)債券基金其她無(wú)股票及股票基金15口汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)總計(jì)（1）41負(fù)債總計(jì)（2）凈資產(chǎn)（1）—（2）000000三、年度家庭收支表單位：萬(wàn)元（人民幣）收入支出本人工資收入6生活費(fèi)支出1、8配偶工資收入1、8父母贍養(yǎng)費(fèi)0年終獎(jiǎng)2子女教育費(fèi)Ox1資產(chǎn)生息收入0、2口保費(fèi)支出其她0收入合計(jì)10支出合計(jì)1、9結(jié)余8、1注:資產(chǎn)生息收入中除存款利息外,還包括分紅與股息。第二部分家庭情況分析一、家庭財(cái)務(wù)比率家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍備注負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)0%—60%口無(wú)負(fù)債流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出0口30％-60％凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)／總資產(chǎn)100％0%—60%□凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄／總收入1%口20％—60％從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)瞧，流動(dòng)性比例過低，無(wú)法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)得流動(dòng)性需求；零負(fù)債說明家庭無(wú)負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲(chǔ)蓄率過大說明家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右得凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明家庭無(wú)負(fù)債壓力,同時(shí)也說明沒有充分利用起自己得信用額度?？梢郧瞥黾彝ヘ?cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富得增長(zhǎng)過分依賴工資收入,投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好得信用額度沒有充分利用.因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支得結(jié)余、適當(dāng)?shù)锰岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，就是家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)得關(guān)鍵。二、其她財(cái)務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱得王先生沒有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭得財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外,該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重得經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生得保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大,無(wú)法購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠得醫(yī)療保險(xiǎn)保障,因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金.財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間與費(fèi)用上沒有彈性,因此該家庭得首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該就是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)與醫(yī)療備用金。家庭生命周期:處于家庭成長(zhǎng)期,子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰，生活支出平穩(wěn)。三、王先生得理財(cái)目標(biāo)1、解決女兒教育金2、購(gòu)買所需保險(xiǎn)3、買房買車4、贍養(yǎng)雙親計(jì)劃5、創(chuàng)業(yè)基金四、王先生得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險(xiǎn)承受能力年輕人可承受風(fēng)險(xiǎn)大職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)歷越高可承受風(fēng)險(xiǎn)大王先生就是公司中層技術(shù)干部,職業(yè)還算穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定,夫妻雙方都有一定得收入，而且夫妻二人得學(xué)歷較高。但就是在資產(chǎn)投資選擇上不就是很科學(xué)。所以，從客觀因素分析，王先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）口從投資組合來(lái)瞧,王先生已有一定得理財(cái)意識(shí)與資產(chǎn)配置組合管理得意識(shí),風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高得范圍。第三部分理財(cái)規(guī)劃得制定理財(cái)規(guī)劃得幾點(diǎn)假設(shè)（根據(jù)長(zhǎng)沙市目前市場(chǎng)平均水平得出）人均月生活費(fèi)支出=6000元/年口收入增長(zhǎng)率=4%口投資報(bào)酬率=8、2％通貨膨脹率=生活支出增長(zhǎng)率=4%口20年公積金貸款利率=6%當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年,□當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年口學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率=5%口王先生父母余壽20年王先生父母贍養(yǎng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為8000元/年口導(dǎo)入：根據(jù)以上全部分析，結(jié)合王先生家得具體情況及理財(cái)需求，我作了以下理財(cái)規(guī)劃.一、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃1、緊急預(yù)備金口緊急預(yù)備金就是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)得流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月得家庭固定開支，考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素,建議拿出1萬(wàn)元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金，同時(shí)申請(qǐng)一張建行信用卡，利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。2、 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃口考慮整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議王先生購(gòu)買定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，年保費(fèi)建議支出控制在0、7萬(wàn)元左右,這樣才占到年家庭收入得7%,又能保障家庭得財(cái)務(wù)安全。二、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年1萬(wàn)，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5％計(jì)算，4年后大學(xué)一年級(jí)費(fèi)用為:FV(PV1,N4,I/Y5%PMTO)=1、2155四年得大學(xué)費(fèi)用為:PV[PMT1、2155,N4,I/Y(8、2%—5%)]=3、425女兒在4年后需要得大學(xué)費(fèi)用為3、43萬(wàn)元口由于子女教育在時(shí)間上沒有彈性,且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整體投資,投資于債券型基金，預(yù)期收益率為5%,所需要得投資金額為：PV(FV3、43,N3,I/Y5%)=2、9630萬(wàn)元口因此建議將銀行定期存款拿出3萬(wàn)元，投資于債券型基金。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于王太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入,生活上不需要王先生資助，所以王先生需要每年拿出0、8萬(wàn)元贍養(yǎng)王先生父母.同時(shí)建議每年拿出0、3萬(wàn)元作為王先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金投資于股票型基金。四、購(gòu)房規(guī)劃由于王先生還要盡快籌集50萬(wàn)創(chuàng)業(yè)基金，因此建議將舊房賣掉，與買方簽訂售后回租協(xié)議，在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。新房首付8、4萬(wàn)元，其余采用公積金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為:口PMT(PV19、6,N20,I/Y6%)=1、8021萬(wàn)元口出售舊房除支付兩年1、6萬(wàn)元房租之外，剩余6萬(wàn)元投資到平衡型基金，待一年后新房交工時(shí)可作為裝修費(fèi)用，預(yù)期收益率為10%.屆時(shí)裝修費(fèi)用為:FV(PV6,N1,I/Y10%)=6、6萬(wàn)元口五、購(gòu)車規(guī)劃由于王先生集資得房子在星沙區(qū),出行相對(duì)不便,因此建議在房子裝修完畢(兩年之后)時(shí)全款購(gòu)買一部?jī)r(jià)值10萬(wàn)元得汽車,建議將剩余6萬(wàn)元定期存款全部投資到平衡型基金,每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金,預(yù)期收益率為10％。所需要投資額為：PMT(PV6,FV10,N2,I/Y10%)=1、3048萬(wàn)元口因此建議將銀行定期存款拿出6萬(wàn)元,同時(shí)從每年家庭收入中拿出1、3萬(wàn)元投資到平衡型基金。六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金,結(jié)合中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景,建議王先生除已有15萬(wàn)元股票型基金外把每年收入得3、2萬(wàn)元投資于股票型基金中,預(yù)期收益率為15%.則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要得時(shí)間為：N(PV15,FV50,PMT3、2,I/Y15%)=5年口七、投資規(guī)劃像王先生這樣得家庭,具有較強(qiáng)得抗風(fēng)險(xiǎn)能力，工作穩(wěn)定且收入較高，這樣處于上升期得家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來(lái)增值就是不夠得。由于其家庭能夠承受一定得風(fēng)險(xiǎn)，可將100000元得定期存款改為10000元用于應(yīng)急就行.鑒于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高,可向其推薦華安基金公司得華安宏利與華寶興業(yè)基金公司得華寶成長(zhǎng)基金.投資50000元在這些成長(zhǎng)基金.第四部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、以上規(guī)劃方案就是基于目前得市場(chǎng)情況所作得一些假設(shè)而制定出來(lái)得，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)得變化而發(fā)生變化,比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)得波動(dòng),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率得變化，國(guó)家得房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。2、生活支出除了受到物價(jià)水平得因素影響之外，如果考慮未來(lái)生活品質(zhì)得提高、醫(yī)療、保健支出得加大,會(huì)影響到其她目標(biāo)得實(shí)現(xiàn)。3、女兒得教育目前僅僅只就是估算了大學(xué)得費(fèi)用，如果女兒接受研究生教育,也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定得影響。上訴方案,兼顧了家庭錢財(cái)?shù)冒踩耘c流動(dòng)性。對(duì)王先生家庭得收入與支出進(jìn)行了合理得規(guī)劃與配置。所以該方案可行.第五部分：理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控一、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告得實(shí)施程序：1、建立與界定與王先生得關(guān)系口2、收集王先生得家庭財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息并分析其理財(cái)目得及期望3、分析王先生當(dāng)前得財(cái)務(wù)狀況4、整合理財(cái)規(guī)劃策略制定綜合家庭理財(cái)規(guī)劃5．將制定得理財(cái)規(guī)劃付諸實(shí)施6、監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃得執(zhí)行效果7、按實(shí)際情況及時(shí)修改理財(cái)規(guī)劃二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告得監(jiān)控2、客戶資產(chǎn)得市場(chǎng)表現(xiàn)出現(xiàn)重大變化時(shí)，金融理財(cái)師應(yīng)就變化得具體情況及將來(lái)可能出現(xiàn)得若干可能向客戶及時(shí)通報(bào)。3、客戶發(fā)生可能影響財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行效果得事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向金融理財(cái)師通報(bào)相關(guān)情況，以便監(jiān)控服務(wù)得正常運(yùn)行.4、如果客戶要求與金融理財(cái)師得建議出現(xiàn)沖突,以客戶要求執(zhí)行.5、可根據(jù)變化及需求適當(dāng)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。第六部分歸納總結(jié)家庭理財(cái)?shù)弥匾裕蛟S還有很多人不知道。然而，通過以上針對(duì)王先生家做得理財(cái)規(guī)劃可以瞧出,理財(cái)，對(duì)