不良貸款清收管理辦法

不良貸款清收管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范財(cái)務(wù)公司（以下簡稱財(cái)務(wù)公司）不良貸款清收工作流程，加大不良貸款清收力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和集團(tuán)內(nèi)部規(guī)章，制定本辦法。第二條本辦法稱不良貸款指按監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)五級分類標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定的不良貸款。為保證清收效果，在實(shí)際操作中將逾期、欠息但尚未認(rèn)定為不良貸款的貸款一并納入本辦法進(jìn)行清收管理。第三條不良貸款清收工作實(shí)行經(jīng)營體負(fù)責(zé)制，遵循規(guī)范管理、高效運(yùn)作、人單合一的原則。第二章不良貸款的清收形式第四條不良貸款的清收的形式有收回、轉(zhuǎn)化、保全和以資抵債等。第五條不良貸款收回是指不良貸款本金及利息以貨幣資金凈收回，包括：（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息；（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息；（三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息；（四）自用的抵債資產(chǎn)，按購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息。第六條不良貸款轉(zhuǎn)化是指通過債務(wù)重組、注入資金等方式，增強(qiáng)債務(wù)主體歸還貸款本息的能力。不良貸款轉(zhuǎn)化需要滿足以下條件：（一）債務(wù)主體合格，與財(cái)務(wù)公司合作關(guān)系正常，還款意愿良好；（二）借款人為公司的，生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降；借款人為個人的，家庭關(guān)系、職業(yè)收入穩(wěn)定，償債能力趨于好轉(zhuǎn)；（三）借款人能按時支付當(dāng)期利息，已落實(shí)貸款本金及原欠利息還款計(jì)劃并按期償付。有新增貸款的，亦能按時還本付息；（四）有足值有效的抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保，或已對原有的擔(dān)保方式進(jìn)行完善。第七條不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實(shí)債權(quán)或第二還款來源的行為，包括:（一）懸空或有法律糾紛的貸款重新落實(shí)了合格的承貸主體；（二）擔(dān)保手續(xù)不合法不合規(guī)的貸款或不合格的信用貸款，重新辦理了合法有效的擔(dān)保手續(xù)；（三）已喪失訴訟時效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時效；（四）擬進(jìn)入或已進(jìn)入訴訟程序的貸款，已向人民法院申請并進(jìn)行債權(quán)保全。第八條以資抵債是指在依法清收過程，通過合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效資產(chǎn)，用于抵償貸款本金和利息。以資抵債，按抵債資產(chǎn)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。第三章不良貸款的清收措施第九條不良貸款清收過程中，可視情況采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促進(jìn)不良貸款的收回、轉(zhuǎn)化、重組和保全。第十條對于逾期、欠息時間不長，債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰的不良貸款，一般由業(yè)務(wù)部門前期自行清收。自行清收的措施可以使短信催收、電話催收、信函催收、上門催收等。導(dǎo)、協(xié)調(diào)與評審。第十七條對于逾期或欠息90天以內(nèi)的貸款，由業(yè)務(wù)主辦部門負(fù)責(zé)催收。對于即將到期或未到期但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的貸款，業(yè)務(wù)部門也應(yīng)本著早發(fā)現(xiàn)早控制的原則，積極進(jìn)行到期前的催收工作，避免和控制不良貸款的發(fā)生。貸款逾期或欠息91天后，清收工作原則上由業(yè)務(wù)部門移交風(fēng)險(xiǎn)管控部催收經(jīng)營體。移交前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)逐筆填列《不良貸款集中清收移交表》后報(bào)總經(jīng)理審批；批準(zhǔn)移交的，業(yè)務(wù)主辦部門將貸款檔案及清收工作一并移交給催收經(jīng)營體。第十八條收回的不良貸款，應(yīng)及時聯(lián)系相關(guān)業(yè)務(wù)部門注銷貸款本息；轉(zhuǎn)化的不良貸款，應(yīng)完善貸款轉(zhuǎn)化資料或手續(xù)，報(bào)經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后返交業(yè)務(wù)部門并調(diào)整五級分類；以資抵債的不良貸款，注銷貸款本息的同時應(yīng)轉(zhuǎn)等待處理抵債資產(chǎn)臺賬，負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的管理和處置工作，直至資產(chǎn)變現(xiàn)。第十九條不良貸款清收過程中應(yīng)建立不良貸款清收管理監(jiān)測體系，設(shè)立不良貸款分戶臺賬，逐戶記載不良客戶的經(jīng)營情況、不良貸款清收進(jìn)展，并在此基礎(chǔ)上編制不良資產(chǎn)管理監(jiān)測表。第五章附則第二一條本辦法由財(cái)務(wù)公司制定并解釋。第二十二條本辦法自發(fā)布之日起施行。催收營業(yè)體負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)、法律配合或外包業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，信息中心、法律配合業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，法律配合業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，信息中心配合業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，信息中心配合本息全額收回，貸款結(jié)清仲裁、庭外和解、強(qiáng)制執(zhí)行、以資抵債后部分收回，維持時效，繼續(xù)追償仲裁、庭外和解、強(qiáng)制執(zhí)行、以資抵債后清償貸款，貸款注銷經(jīng)催收后還款電話、信函、上門、司法、外包催收90日內(nèi)還款電話、信函、上門催收貸款逾期、欠息超91天以上貸款逾期、欠息超60天，未達(dá)90天60日內(nèi)還款電話、信函催收30日內(nèi)還款貸款逾期、欠息超30天，未達(dá)60天短信、電話催收到期日正常還款短信提示貸款到期前10日催收營業(yè)體負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)、法律配合或外包業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，信息中心、法律配合業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，法律配合業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，信息中心配合業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，信息中心配合本息全額收回，貸款結(jié)清仲裁、庭外和解、強(qiáng)制執(zhí)行、以資抵債后部分收回，維持時效，繼續(xù)追償仲裁、庭外和解、強(qiáng)制執(zhí)行、以資抵債后清償貸款，貸款注銷經(jīng)催收后還款電話、信函、上門、司法、外包催收90日內(nèi)還款電話、信函、上門催收貸款逾期、欠息超91天以上貸款逾期、欠息超