中國(guó)“老齡化”腳步越來越快 三大指數(shù)兩個(gè)低于60分

Word中國(guó)“老齡化”腳步越來越快三大指數(shù)兩個(gè)低于60分行業(yè)調(diào)研報(bào)道：“人活著，錢沒了”，并不是一句玩笑話。老有所養(yǎng)，中國(guó)人千百年來的美好愿望，如今格外現(xiàn)實(shí)地?cái)[在中國(guó)人面前。

截至2021年底，中國(guó)60周歲以上的老年人口已達(dá)1.94億，2021年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。民政部部長(zhǎng)李立國(guó)去年表示，我國(guó)人口老齡化發(fā)展十分迅速，態(tài)勢(shì)十分嚴(yán)峻。

更為嚴(yán)峻的是中國(guó)“未富先老”的態(tài)勢(shì)——經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）大多數(shù)國(guó)家在進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)，人均GDP約為1萬美元，而中國(guó)僅為0.1萬美元。在中國(guó)老齡人口的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，財(cái)產(chǎn)性收入僅占0.3%，更多的是靠子女供養(yǎng)。

了解行業(yè)調(diào)研發(fā)布的《2021-2021年中國(guó)陽光房（玻璃房）市場(chǎng)需求及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

2億人口要養(yǎng)老，中國(guó)準(zhǔn)備好了嗎？

清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障中心主任楊燕綏對(duì)表示，老齡社會(huì)是科技推動(dòng)和消費(fèi)拉動(dòng)型社會(huì)，國(guó)家在進(jìn)入深度和超級(jí)老齡社會(huì)之前，應(yīng)當(dāng)做好三個(gè)準(zhǔn)備：青年人口擁有人力資本、老齡人口擁有養(yǎng)老資產(chǎn)、老齡產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系完善。

然而，由楊燕綏領(lǐng)導(dǎo)的《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告》課題組提出的一項(xiàng)旨在評(píng)價(jià)老齡社會(huì)狀況和發(fā)展戰(zhàn)略的“老齡社會(huì)發(fā)展指數(shù)”研究結(jié)果顯示，中國(guó)得分52.6，準(zhǔn)備不足，尚不及格。

“在公共治理完善的國(guó)家，提前二三十年就要拿出應(yīng)對(duì)老齡化的方案?！睏钛嘟棻硎?，中國(guó)存在“未富先老”、“未備先老”的雙重難題，且留給我們的準(zhǔn)備時(shí)間非常有限。

關(guān)于養(yǎng)老金，目前，社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)混亂，企業(yè)年金步履維艱，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種繁多，如同“霧里看花”，消費(fèi)者信任度不高。

從養(yǎng)老方式來看，超過90%的老人選擇居家養(yǎng)老。以北京市“9064”養(yǎng)老規(guī)劃為例：居家養(yǎng)老的占90%，需要社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)的占6%，入住養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的占4%。但養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，虛空著幾千萬就業(yè)崗位，中檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)明顯供不應(yīng)求。

“老齡化”的腳步越來越快，中國(guó)離“老而富足”卻似乎還很遙遠(yuǎn)。十八屆三中全會(huì)決定明確了養(yǎng)老金改革的原則，頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)開始，問題逐漸暴露，方案日漸明確。完成頂層設(shè)計(jì)，將政策變?yōu)樾袆?dòng)，中國(guó)嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)將迎來轉(zhuǎn)機(jī)。

清華報(bào)告：3個(gè)養(yǎng)老指數(shù)中兩個(gè)不及格

目前，中國(guó)老齡社會(huì)發(fā)展和養(yǎng)老保障現(xiàn)狀究竟如何？

聯(lián)合清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障中心《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告》課題組共同發(fā)布中國(guó)“老齡社會(huì)發(fā)展指數(shù)（2021）”、“養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)（2021）”、“醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)（2021）”。課題組組長(zhǎng)、清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障中心主任楊燕綏兼任國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部、民政部等政府部門專家委員會(huì)委員和國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)委員，是清華大學(xué)養(yǎng)老改革體制方案的主要參與者之一。她表示，與上一年相比，今年公布的三項(xiàng)指數(shù)均有所進(jìn)步。

三大指數(shù)以“人均GDP的福利相關(guān)性”為原則，建立指標(biāo)體系和計(jì)算方法。評(píng)價(jià)結(jié)果顯示，前兩項(xiàng)指數(shù)評(píng)價(jià)結(jié)果均為50多分，處于差等區(qū)間，只有“醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)”評(píng)價(jià)結(jié)果為62.7分，剛過及格線。

中國(guó)2021年或?qū)⑦M(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)

老齡社會(huì)發(fā)展指數(shù)：“老年贍養(yǎng)能力”得分最低

老齡社會(huì)發(fā)展指數(shù)，意在評(píng)價(jià)在公共政策影響（如生育政策、收入分配政策、社會(huì)保障政策、公共服務(wù)政策等）下的老齡社會(huì)狀況和發(fā)展戰(zhàn)略。指數(shù)由人口老齡化、老年贍養(yǎng)比、養(yǎng)老保障、老齡產(chǎn)業(yè)和老齡人口紅利5個(gè)一級(jí)指標(biāo)和20個(gè)二級(jí)指標(biāo)構(gòu)成。

國(guó)際上通常認(rèn)為，當(dāng)65歲及以上人口占總?cè)丝?%時(shí)，這個(gè)國(guó)家便已進(jìn)入老齡社會(huì)，占14%時(shí)即進(jìn)入深度老齡社會(huì)，占20%時(shí)則進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)。據(jù)此測(cè)算，中國(guó)在1995—2000年間已進(jìn)入老齡社會(huì)，約在2025—2030年間進(jìn)入深度老齡社會(huì)，之后，將以世界最快的速度，與西方國(guó)家同期在2035—2040年間進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)?！袄夏耆丝谀昃鏊佟保?cè)丝谥?0歲及以上或65歲及以上人口的年度平均增長(zhǎng)速度）數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)老齡人口一直持續(xù)高速增加，近兩年超過美國(guó)、德國(guó)和世界平均水平，有追趕日本成為老齡化速度最快的趨勢(shì)。

而按實(shí)際贍養(yǎng)比（實(shí)際具有贍養(yǎng)能力的人數(shù)和老齡人口的比例）測(cè)算，中國(guó)“老得更快”。老齡化社會(huì)發(fā)展指數(shù)中，中國(guó)“老年贍養(yǎng)能力”分項(xiàng)得分只有39.1分，處于差等區(qū)間，說明受收入分配政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)狀況、社會(huì)保障及退休年齡等政策的影響，老年贍養(yǎng)能力很差。尤其是，由于我國(guó)實(shí)際失業(yè)人口（特別是大學(xué)生）多、低收入人群大、退休年齡早，實(shí)際具有老年贍養(yǎng)能力的人數(shù)和老齡人口的比例情況更為嚴(yán)峻。2021年統(tǒng)計(jì)老年贍養(yǎng)比約為1:9（11%），而實(shí)際老年贍養(yǎng)比約為1:5（20%），即5個(gè)年輕人就要供養(yǎng)1個(gè)老年人。

楊燕綏向表示，如果從14~64歲的勞動(dòng)人口中減去在校生、失業(yè)、低收入和提前退休的人數(shù)，中國(guó)在2021年即進(jìn)入了深度老齡社會(huì)（贍養(yǎng)比約為5:1），可能在2021年進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)（贍養(yǎng)比約為2~3:1）。

中國(guó)老人靠什么養(yǎng)老？與美國(guó)、智利、新加坡等國(guó)家不同，中國(guó)老人養(yǎng)老基金、財(cái)產(chǎn)性收入較少，老年就業(yè)參與率較低（無法計(jì)算灰色勞動(dòng)市場(chǎng)）。

2021年第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)老齡人口的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如下：依賴國(guó)家轉(zhuǎn)移支付的養(yǎng)老金和最低生活保障金生活的占29.3%；依賴勞動(dòng)收入的占20%（主要是農(nóng)村居民）；依賴家庭成員供養(yǎng)的占48.8%；有財(cái)產(chǎn)性收入僅占0.3%，農(nóng)村老年居民的土地使用權(quán)和城鎮(zhèn)老職工的福利房產(chǎn)尚未形成養(yǎng)老資產(chǎn)。

西方國(guó)家的情況則非常不同。在芬蘭，老齡人口的收入中財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的福利約占15%、勞動(dòng)收入約占12%、財(cái)產(chǎn)性收入和資本利得約占73%；在美國(guó)，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的福利約占38%、勞動(dòng)收入約占34%、財(cái)產(chǎn)性收入和資本利得約占28%；在日本，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的福利約占48%、勞動(dòng)收入約占10%、財(cái)產(chǎn)性收入和資本利得約占42%。這些國(guó)家的老齡已經(jīng)擁有養(yǎng)老資產(chǎn)和一定的人力資本，依賴家庭供養(yǎng)的情況很少。

其實(shí)，中國(guó)農(nóng)村老人擁有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，城市老人擁有福利房產(chǎn)（包括分房和購(gòu)房），如何將其轉(zhuǎn)化為中國(guó)老齡人口購(gòu)買老年服務(wù)和老年消費(fèi)的能力，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的挑戰(zhàn)。

楊燕綏介紹說，老齡社會(huì)是科技推動(dòng)和消費(fèi)拉動(dòng)型的社會(huì)，是第一人口紅利向第二人口紅利的過渡社會(huì)。第二人口紅利來自老齡人口的就業(yè)能力、消費(fèi)能力、投資能力、納稅能力及其所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)。

“德國(guó)、日本和瑞典等國(guó)家在進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)以后，老齡人口占總?cè)丝诘?0%以上，其消費(fèi)總額占總消費(fèi)額的比重為25%~30%，甚至更高，老齡人口高消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展具有拉動(dòng)作用，在一定程度上糾正了人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的負(fù)面影響。然而，中國(guó)、韓國(guó)和巴西幾個(gè)國(guó)家的相關(guān)比重則相對(duì)較低，目前低于10%。中國(guó)65歲以上老齡人口已經(jīng)超過總?cè)丝诘?0%，但他們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會(huì)平均消費(fèi)水平?！睏钛嘟椪f。

2021年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（下稱“國(guó)務(wù)院35號(hào)文”），旨在把服務(wù)幾億老齡人口的“夕陽紅”事業(yè)打造成“朝陽產(chǎn)業(yè)”。

但是，在楊燕綏看來，老齡人口目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)能力對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系的發(fā)展具有明顯的制約作用；人口結(jié)構(gòu)直接影響公共服務(wù)、社會(huì)保障和社會(huì)建設(shè)?！袄淆g化社會(huì)發(fā)展指數(shù)”評(píng)價(jià)結(jié)果顯示，中國(guó)老年人口供養(yǎng)負(fù)擔(dān)較重（費(fèi)率高、贍養(yǎng)比趨低），亟待促進(jìn)就業(yè)，提高勞動(dòng)人口實(shí)際收入，減少低收入人口，增加工作和養(yǎng)老稅費(fèi)繳費(fèi)年限，保障農(nóng)民土地權(quán)益，探索以房養(yǎng)老，培育養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)，改善老齡人口改善老齡人口的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這既是戰(zhàn)略問題，也是系統(tǒng)工程。

尹奶奶在文革時(shí)失去了丈夫，現(xiàn)在和女兒一家生活在一起。如今女兒也退休加入老人的行列。圖為尹奶奶參加“候鳥”旅行團(tuán)去旅行，她的女兒也是其中一員。

養(yǎng)老金難以養(yǎng)老

養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)：“待遇差”指標(biāo)為0分

養(yǎng)老金是老年人日常開支的現(xiàn)金流。老齡社會(huì)的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)，由消除老年貧困的國(guó)民基本養(yǎng)老金和改善老年生活的個(gè)人養(yǎng)老金構(gòu)成。多數(shù)西方國(guó)家已經(jīng)按照老齡化時(shí)間表完成養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)調(diào)整，累計(jì)養(yǎng)老基金規(guī)模超過GDP總量。中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)各分項(xiàng)得分有滿分，也有零分?？傮w來說，中國(guó)養(yǎng)老金制度安排呈現(xiàn)出“碎片化、欠公平和不可持續(xù)”的缺陷。但2021年該指數(shù)評(píng)價(jià)得分57.3分，已經(jīng)比2021年的52分有所進(jìn)步。

去年10月底，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在中國(guó)工會(huì)第十六次全國(guó)代表大會(huì)上表示，我國(guó)大概有3億多人參加了城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，2021年有累計(jì)3800萬人中斷繳納保費(fèi)。

一邊是“未富先老”，為自己的養(yǎng)老狀況擔(dān)憂；一邊又有很多人拋棄社保，原因何在呢？

對(duì)于農(nóng)村居民而言，政府養(yǎng)老補(bǔ)貼水平低、個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄不保值、轉(zhuǎn)移攜帶不方便，難以有效發(fā)揮養(yǎng)老保障功能。2021年12月26日，人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民在全國(guó)人力資源和社會(huì)保障工作會(huì)議上透露，當(dāng)前中國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金月人均只有81元。

對(duì)于城鎮(zhèn)職工而言，企業(yè)按照職工工資總額的20%、職工按照個(gè)人工資收入的8%來繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。因此，勞動(dòng)報(bào)酬的多少與社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)直接相關(guān)。企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)太重，只好減少用工或者逃費(fèi)；職工繳費(fèi)占個(gè)人工資的8%，至今不明確這是稅、費(fèi)或儲(chǔ)蓄。截至2021年，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空賬記錄累計(jì)金額約有2.6萬億元，這筆錢本應(yīng)通過運(yùn)作產(chǎn)生收益，之所以成為空賬，是因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)退休的人的養(yǎng)老金不夠發(fā)，只得挪用現(xiàn)在還不需要兌現(xiàn)的個(gè)人賬戶里的錢。

對(duì)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工而言，源自1958年的退休金等于退休工資，不用繳費(fèi)；從低工資到低退休金，至今工資漲了退休金也漲了，待遇比企業(yè)職工高，卻不繳費(fèi)，自己理不直氣不壯。如今，各界呼吁改革，但才發(fā)現(xiàn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中問題很多，簡(jiǎn)單并軌前景不佳。

2021年城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)月平均支付額為1721元，年平均20652元，城鎮(zhèn)在崗職工年平均工資為47593元，養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）為43.39%。由于沒有最新數(shù)據(jù)，按照《人力資源和社會(huì)保障統(tǒng)計(jì)年鑒（2021）》的相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年統(tǒng)籌范圍內(nèi)機(jī)關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老金分別為2241元/月和2105元/月（不含補(bǔ)貼金額），均值與城鎮(zhèn)在崗職工年平均工資之間的替代率為54.79%。由此可見，企業(yè)職工與機(jī)關(guān)、事業(yè)單位員工的養(yǎng)老金替代率差為11.4%，按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)已嚴(yán)重超標(biāo)。導(dǎo)致指數(shù)中“待遇差”一項(xiàng)得零分。

而按照2021年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》設(shè)計(jì)的59.2%養(yǎng)老金替代率目標(biāo)，2021年，城鎮(zhèn)在崗職工養(yǎng)老金替代率并未達(dá)標(biāo)；2021年，農(nóng)村居民養(yǎng)老金年人均859.15元，是當(dāng)年農(nóng)民人均收入7917元的10.85%，與設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)相距甚遠(yuǎn)；機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老金平均替代率則最為接近達(dá)標(biāo)。

“養(yǎng)老金制度有三個(gè)原則，一要講公平，就得消除身份界限；二要講持續(xù)，就要建立長(zhǎng)期精算平衡模型，在兩代人之間就繳費(fèi)、待遇和領(lǐng)取年齡達(dá)成共識(shí)；三要講流動(dòng)性，就要統(tǒng)一社會(huì)保障卡和城鄉(xiāng)一體化。但由于歷史原因，現(xiàn)行養(yǎng)老金制度違背了這三個(gè)原則。”楊燕綏說，中國(guó)急需具有戰(zhàn)略意義、結(jié)構(gòu)合理的養(yǎng)老金頂層設(shè)計(jì)。

日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定合并新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（下稱“新農(nóng)?！保┖统擎?zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（下稱“城居?！保?，建立全國(guó)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。楊燕綏說：“這是國(guó)務(wù)院送給大家的一份大禮，有利于城鄉(xiāng)居民的人員流動(dòng)，為日后養(yǎng)老金并軌奠定了基礎(chǔ)?！?/p>

十八大報(bào)告進(jìn)一步提出：“建立兼顧各類人員的社會(huì)保障待遇確定機(jī)制和正常調(diào)整機(jī)制”。中國(guó)在機(jī)制、制度上的努力也體現(xiàn)在指數(shù)得分上，在養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制、管理服務(wù)效率兩項(xiàng)上，中國(guó)均為滿分。

有了養(yǎng)老金，還要考慮保值增值的問題。但在“養(yǎng)老金效用”指標(biāo)上，中國(guó)得分38分，也非常低。以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為例，貼現(xiàn)率以一年定期存款利率計(jì)算，約為3.25%，僅為目標(biāo)值8.76%的37.1%。

楊燕綏認(rèn)為，中國(guó)最好的養(yǎng)老金策略是兩代人共同努力，建立政府主導(dǎo)和社會(huì)參與的二元結(jié)構(gòu)養(yǎng)老金制度。一是堅(jiān)持公平原則，用GDP的1%~2%或者社會(huì)保障稅去建立國(guó)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，進(jìn)入財(cái)政預(yù)算或者建立專用基金，待遇相當(dāng)于退休前平均工資的20%~30%，不低于居民最低生活保障線，保障所有老年人的基本生活；二是堅(jiān)持效率原則，用延期征稅政策鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄、員工福利（職業(yè)養(yǎng)老金、企業(yè)年金）、商業(yè)保險(xiǎn)、消費(fèi)積分轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金、地方政府養(yǎng)老補(bǔ)貼等，建立受托人制度，制定養(yǎng)老基金投資策略和保值措施，月支取額達(dá)到退休前平均工資40%~50%，用以改善老年生活；總和養(yǎng)老金替代率（勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）達(dá)到60%~80%。

“目前混賬管理的養(yǎng)老保險(xiǎn)，混淆政府責(zé)任、個(gè)人責(zé)任和市場(chǎng)功能，混淆了公平和效率，修修補(bǔ)補(bǔ)是難以為繼的。十八屆三中全會(huì)決定堅(jiān)持統(tǒng)賬結(jié)合原則，提出‘國(guó)家統(tǒng)籌基礎(chǔ)養(yǎng)老金’和‘完善個(gè)人賬戶，保護(hù)受益人利益’的路徑，具體方案尚待2021年的努力。目前的狀況像游泳者被水草纏住了雙腳，不能亂蹬，亟待冷靜下來找到脫身的方法?！睏钛嘟椪f，由于個(gè)人繳費(fèi)不能投資，記賬利息僅為短期銀行儲(chǔ)蓄利率（約2%），伴隨物價(jià)增長(zhǎng)，養(yǎng)老金的實(shí)際購(gòu)買力不斷下降，無論城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，均沒有積極性進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄不能跑贏通貨膨脹和銀行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄利率，屬于政府失靈現(xiàn)象。

“國(guó)家可以把個(gè)人養(yǎng)老金賬戶找最好的受托人管理，定最好的投資策略，在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中讓養(yǎng)老金賬戶保值增值?！睏钛嘟棌?qiáng)調(diào)，站在個(gè)人角度，個(gè)人賬戶越來越大，人們?cè)皆敢庋舆t退休，多貢獻(xiàn)、多存錢，改善老年生活，即使早去世也會(huì)轉(zhuǎn)化為家庭遺產(chǎn)；如果公共賬戶做得很大，在“大鍋飯”里，誰都想早退休、少繳費(fèi)、多領(lǐng)養(yǎng)老金，再掙一份返聘工資。站在國(guó)家角度，則需要未雨綢繆，科學(xué)地按照精算平衡原則來設(shè)計(jì)養(yǎng)老金制度。這取決于政府的駕馭能力和公共政策的質(zhì)量。

從養(yǎng)老方式來看，超過90%的老人選擇居家養(yǎng)老。

“老而富足”須有備無患

醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)：“制度持續(xù)性”獲滿分

超級(jí)老齡化社會(huì)的腳步越來越近，必須從現(xiàn)在就做好充分的準(zhǔn)備。除了錢本身，資金和資產(chǎn)的管理及使用應(yīng)該采取怎樣的手段和方式？哪些產(chǎn)業(yè)需要早培養(yǎng)？如何才能做到“有備養(yǎng)老”？

對(duì)此，清華大學(xué)《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告》提出“養(yǎng)老保障四要素”、“養(yǎng)老資產(chǎn)”和“養(yǎng)老金融”等新概念。養(yǎng)老保障四要素指養(yǎng)老金、老年醫(yī)療服務(wù)、老年房產(chǎn)和老年護(hù)理；養(yǎng)老資產(chǎn)指養(yǎng)老貨幣資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)；養(yǎng)老金融指管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的金融制度。

醫(yī)療方面，中國(guó)醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)（2021）評(píng)價(jià)得分62.7分，比2021年的60分有所進(jìn)步。研究顯示，在醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金持續(xù)性、參保人員流動(dòng)性、醫(yī)患道德風(fēng)險(xiǎn)治理等方面減分較多。目前人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度快于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平（高于GDP增長(zhǎng)率），個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重。

“制度持續(xù)性”分項(xiàng)獲得滿分，原因在于，目前，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金、農(nóng)村居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金，年度運(yùn)行平穩(wěn)、收支平衡，且略有結(jié)余，累計(jì)結(jié)余額能夠支付12個(gè)月以上。

“醫(yī)療服務(wù)治理有效性”是醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)的一級(jí)指標(biāo)，包括醫(yī)患信用管理、醫(yī)療服務(wù)協(xié)議管理、藥品費(fèi)用占比、定價(jià)機(jī)制、醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)績(jī)效、醫(yī)療服務(wù)支付績(jī)效、醫(yī)療保障政策評(píng)估、人均醫(yī)療費(fèi)用合理增長(zhǎng)率7個(gè)二級(jí)指標(biāo)，該分項(xiàng)得分較低，原因在于：藥費(fèi)占比過高和人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)速度過快。以2021年數(shù)據(jù)測(cè)算，人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率合理值應(yīng)為8.4%，但當(dāng)年實(shí)際人均醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率為20.9%。

我國(guó)已經(jīng)建立了以醫(yī)療保險(xiǎn)為主要支柱的醫(yī)療保障制度，醫(yī)療保險(xiǎn)基金的功能即在于分擔(dān)參保人的醫(yī)療費(fèi)用、抑制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更在于約束醫(yī)患行為，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。伴隨老齡社會(huì)醫(yī)療保障需求不斷增加的態(tài)勢(shì)，中國(guó)亟待建立醫(yī)療服務(wù)治理機(jī)制，用有限的資金購(gòu)買合理的醫(yī)療服務(wù)。