商業(yè)銀行合同的簽訂

商業(yè)銀行協(xié)議的簽訂前言：信貸資產(chǎn)是銀行的最重要賺錢資產(chǎn)，信貸業(yè)務(wù)是銀行的最基本業(yè)務(wù)。銀行在經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)的過程中，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、賺錢性原則。但是，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)有發(fā)生的。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，銀行需想辦法防范和處置。同時(shí)這種風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也會(huì)對(duì)銀行從事信貸工作人員產(chǎn)生影響，這規(guī)定我們工作人員要認(rèn)真全面細(xì)致的審查相關(guān)當(dāng)事人的資料和記錄，以求把貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低，避免受到當(dāng)事人虛假信息的蒙蔽，謹(jǐn)防金融犯罪。要設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)，一句話就是要防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)以協(xié)議管理為核心，通過協(xié)議管理，運(yùn)用法律手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制到最低點(diǎn)。為此針對(duì)銀行信貸協(xié)議的簽訂過程中涉及的法律問題，結(jié)合《民法通則》、《協(xié)議法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及最高法院的眾多司法解釋和人總行和總行的一些規(guī)章和規(guī)定，對(duì)協(xié)議簽訂過程中易發(fā)生的問題導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范控制手段一并加以介紹。一、什么是協(xié)議協(xié)議又稱協(xié)議、契約，是指兩個(gè)以上平等主體之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系的協(xié)議任何協(xié)議都涉及主體、內(nèi)容、客體三個(gè)要素。此處僅只同銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各類協(xié)議，如《固定資產(chǎn)貸款協(xié)議》、《流動(dòng)資金借款協(xié)議》、《吉林市個(gè)人住房公積金（組合）貸款借款協(xié)議》、《個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款協(xié)議》、《抵押協(xié)議》、《保證協(xié)議》、《匯票質(zhì)押協(xié)議》等。（1）、主體：協(xié)議中享受權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)的當(dāng)事人；（2）、內(nèi)容：就是民事權(quán)利和義務(wù)，即協(xié)議各方當(dāng)事人各自的權(quán)利與義務(wù)；（3）、客體：一定的行為。問題1、商業(yè)銀行借款協(xié)議三要素是指什么？——1、主體：具體指簽訂協(xié)議的當(dāng)事人，如借款人、貸款人、各擔(dān)保人；——2、內(nèi)容：具體指各協(xié)議中約定的主體各自的權(quán)利和義務(wù)，借款人的權(quán)利是從銀行取得借款，義務(wù)是準(zhǔn)時(shí)足額還本付息；貸款人的義務(wù)是準(zhǔn)時(shí)足額發(fā)放貸款，權(quán)利是屆時(shí)收回本息?！?、客體：僅作一般了解即可。知悉三要素的作用在于，對(duì)協(xié)議建立基本概念，三要素也是協(xié)議重要內(nèi)容，同協(xié)議簽訂密不可分，也是協(xié)議審查重要內(nèi)容，是防止因協(xié)議簽訂導(dǎo)致出現(xiàn)協(xié)議瑕疵重要關(guān)注對(duì)象。二、商業(yè)銀行協(xié)議的形式及種類1、商業(yè)銀行借款協(xié)議的形式法律規(guī)定應(yīng)為書面形式；違反法定形式的法律后果：原則上，協(xié)議不成立；特殊情形成立條件：（1）、協(xié)議一方履行了重要義務(wù)；（2）、協(xié)議另一方接受的。案例一：最高院公報(bào)曾公布一則案例：2023年江西萍鄉(xiāng)建行與借款人簽訂商品房貸款協(xié)議，貸款期限2023，約定由借款人（購房者）向銀行指定賬戶交付房屋首付款18萬元后，銀行將房屋貸款27萬元連同首付款一起交付給該商品房的開發(fā)商萍鄉(xiāng)建筑開發(fā)公司，并以該房屋抵押擔(dān)保，借款人（購房人）每月向建行等額償付本息。借款人（購房人）在三份協(xié)議上簽字蓋章后，銀行僅在應(yīng)由借款人（購房人）持有的協(xié)議上蓋章但未實(shí)際交付借款人，未在其他兩份協(xié)議蓋章，而開發(fā)商在三份協(xié)議上均未蓋章簽字。此時(shí)開發(fā)商找到借款人（購房人），規(guī)定其直接將首付款交付自己名下，借款人（購房人）批準(zhǔn)并將18萬元首付款直接存至開發(fā)商指定賬戶，同時(shí)還向建行指定還款賬戶存入了第一期還款。建行得知此事，遂告知借款人（購房人）解除協(xié)議，在借款人（購房人）持有的借款協(xié)議上將建行蓋章勾涂并標(biāo)注“作廢”字樣后將協(xié)議交付借款人（購房人），并將借款人（購房人）第一期還款返還。后開發(fā)商將房屋交付購房人，但購房人以同建行有借款協(xié)議、應(yīng)由建行向開發(fā)商付款為由拒絕交付剩余房款。開發(fā)商以建行及購房人為被告向法院提起訴訟，規(guī)定解除同建行的協(xié)議，并規(guī)定購房人交付房款。此案一審法院判決解除借款協(xié)議，并由購房人直接向開發(fā)公司交付房款，建行不服提起上訴，江西高院二審判決駁回開發(fā)商的解除協(xié)議訴訟請(qǐng)求，維持一審判決第二項(xiàng)。（1）協(xié)議主體有哪些？——建行、借款人（購房人）、開發(fā)商（2）借款協(xié)議中借款人（購房人）和銀行重要權(quán)利義務(wù)有哪些？——借款人（購房人）重要權(quán)利是取得貸款，重要義務(wù)是按月還本息；——建行重要權(quán)利是按月取得本息；重要義務(wù)是準(zhǔn)時(shí)發(fā)放貸款。（3）該協(xié)議是否成立？——不成立；理由：a未完畢協(xié)議簽訂；b借款人（購房人）履行重要義務(wù)，但建行未接受。2、商業(yè)銀行協(xié)議重要涉及兩大類協(xié)議 （1）、借款協(xié)議：重要指借款人向貸款人銀行借款，到期返還借款并支付利息的協(xié)議（2）、擔(dān)保協(xié)議：擔(dān)保涉及人保、物保、金錢擔(dān)保。a、保證協(xié)議：相應(yīng)人保，即借款人以外第三人以自己一般財(cái)產(chǎn)為借款提供擔(dān)保；b、抵押協(xié)議：相應(yīng)物保，借款人或第三人以特定財(cái)產(chǎn)作為抵償借款的標(biāo)的，提供擔(dān)保；c、質(zhì)押協(xié)議：物保的一種，特定的財(cái)產(chǎn)是存單、匯票、本票等。相應(yīng)的協(xié)議為存單質(zhì)押協(xié)議、匯票質(zhì)押協(xié)議、本票質(zhì)押協(xié)議等。金錢擔(dān)保指以交付一定的金錢作為擔(dān)保，如定金、押金、保證金等，銀行業(yè)務(wù)協(xié)議中一般不涉及此種保證，我們不對(duì)其加以研究。問題2：七種協(xié)議分別屬于哪一類協(xié)議？——《固定資產(chǎn)貸款協(xié)議》、《流動(dòng)資金借款協(xié)議》是借款協(xié)議；——《抵押協(xié)議》、《保證協(xié)議》、《匯票質(zhì)押協(xié)議》是擔(dān)保協(xié)議；——《吉林市個(gè)人住房公積金（組合）貸款借款協(xié)議》、《個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款協(xié)議》是借款協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議綜合使用。商業(yè)銀行往往將兩類協(xié)議綜合使用，兩類協(xié)議有相同之處，也有很多不同，下面我們會(huì)一一分析學(xué)習(xí)。案例1問題：該協(xié)議實(shí)際是什么協(xié)議？——借款人同銀行之間是借款協(xié)議；——借款人（購房人）同開發(fā)商是房屋銷售協(xié)議。建行替購房人向開發(fā)商交付房款，開發(fā)商向購房人交付房屋。三、商業(yè)銀行協(xié)議的效力1、協(xié)議的成立與生效：（1）、協(xié)議的成立：協(xié)議當(dāng)事人通過締約過程達(dá)成意思一致即成立，一般表現(xiàn)為在協(xié)議上簽字蓋章；（2）、協(xié)議的生效：協(xié)議因符合法律規(guī)定有效要件而取得現(xiàn)行法律認(rèn)可的效力；案例2：某銀行同某公司簽訂一份借款協(xié)議，某公司于8月1日在借款協(xié)議上簽字蓋章后交給銀行簽字蓋章，銀行8月2日簽字蓋章，協(xié)議約定8月4日放款，該借款協(xié)議于何時(shí)成立？答：8月2日。（2）若該協(xié)議約定自銀行放款之日協(xié)議生效，銀行依約放款，則協(xié)議何時(shí)生效？答：8月4日。一般而言，協(xié)議的生效以協(xié)議的成立為前提，但協(xié)議成立不一定就生效。區(qū)別兩者之間意義在于，協(xié)議最終是處在成立階段還是生效階段，直接影響到責(zé)任承擔(dān)。假如一個(gè)協(xié)議被認(rèn)定為已生效，當(dāng)借款人或擔(dān)保人違反協(xié)議義務(wù)時(shí)要承擔(dān)違約責(zé)任，會(huì)讓他按協(xié)議的約定繳付違約金、執(zhí)行階段可以按法律規(guī)定執(zhí)行雙倍利息等，責(zé)任承擔(dān)較重，對(duì)銀行較有利，但假如只是在成立階段，只承擔(dān)締約過失責(zé)任，責(zé)任較輕，銀行因此遭受的損失也許不能被填平而利益遭受損失。一個(gè)協(xié)議到底是成立階段還是生效階段，同協(xié)議的簽訂過程也是密不可分的，比如協(xié)議主體的審查，日期的簽訂等。案例1問題：該協(xié)議是否成立？——借款協(xié)議未成立，商品房買賣協(xié)議成立。案例1問題：假如建行接受借款人還款，借款協(xié)議如何？建行責(zé)任？——成立，建行應(yīng)依約放款，否則構(gòu)成違約。假如按照一審判決解除協(xié)議，在協(xié)議解除前協(xié)議是成立并生效的，那么建行就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。大多數(shù)借款協(xié)議成立即生效；大部分擔(dān)保協(xié)議會(huì)設(shè)立生效條件，則協(xié)議簽字蓋章協(xié)議成立；條件成就時(shí)協(xié)議生效；明白了協(xié)議的成立和生效，我們應(yīng)當(dāng)在簽訂協(xié)議時(shí)加以注意，在銀行履行義務(wù)情況下，應(yīng)盡量促成協(xié)議的生效，最大利益化的保護(hù)銀行不承擔(dān)、少承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)。因協(xié)議主體審查不嚴(yán)、協(xié)議簽訂瑕疵導(dǎo)致協(xié)議效力出現(xiàn)問題還將在協(xié)議內(nèi)容部分進(jìn)一步詳述。2、銀行兩大類協(xié)議之間效力關(guān)系：（1）、擔(dān)保協(xié)議是借款協(xié)議的從協(xié)議；（2）、主協(xié)議無效從協(xié)議無效；（3）、從協(xié)議的效力不影響主協(xié)議。案例1問題：本案中借款人同建行還簽訂了房屋抵押協(xié)議，并辦理了房屋抵押登記，該協(xié)議效力如何？——因主協(xié)議無效，抵押協(xié)議無效，應(yīng)解除抵押登記。主協(xié)議無效導(dǎo)致的擔(dān)保協(xié)議無效，將使銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，因此由于協(xié)議簽訂影響協(xié)議效力問題不能掉以輕心。3、、一般書面形式協(xié)議中具有不同效力：常用的有證據(jù)效力、成立效力、生效效力；有約定一約定，無約定或約定不明或法律規(guī)定不明確的，一般認(rèn)定為“成立效力”案例1問題：借款人持有的協(xié)議在本案中屬于什么效力？——證據(jù)效力，證明借款人曾向建行貸款事實(shí)。四、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)協(xié)議的重要內(nèi)容及簽訂（一）、借款協(xié)議的重要內(nèi)容：?jiǎn)栴}：各種借款協(xié)議中都有哪些內(nèi)容？ ——借款協(xié)議當(dāng)事人名稱或姓名和住所；借款種類（幣種）；用途；數(shù)額；利率；履約期限、地點(diǎn)和方式；違約責(zé)任；爭(zhēng)議解決方法；其他條款等。借款協(xié)議當(dāng)事人名稱或姓名、借款種類（幣種）、數(shù)額是法定的借款協(xié)議必備條款，具有的，可以認(rèn)定協(xié)議成立；欠缺的，不認(rèn)定協(xié)議成立。其他條款的缺失或不擬定會(huì)從協(xié)議瑕疵方面產(chǎn)生影響，因此這些條款在簽訂協(xié)議時(shí)必須謹(jǐn)慎否則將會(huì)導(dǎo)致協(xié)議的效力發(fā)生問題。問題：在借款協(xié)議中上述款項(xiàng)中留有空白，對(duì)借款協(xié)議有何影響？——必備條款缺失，協(xié)議不成立；其他條款缺失，導(dǎo)致協(xié)議約定不明，銀行處在被動(dòng)。借款協(xié)議當(dāng)事人簽訂協(xié)議時(shí)，對(duì)的擬定借款協(xié)議適格當(dāng)事人，才干在因協(xié)議發(fā)生違約情況下找到對(duì)的的承擔(dān)違約責(zé)任的主體。（1）、商業(yè)銀行；（2）、借款人：重要有以下分類，應(yīng)嚴(yán)格審核以防止風(fēng)險(xiǎn)，在簽訂借款協(xié)議時(shí)，由于性質(zhì)不同，簽約主體會(huì)有所不同，發(fā)生違約時(shí)，承擔(dān)責(zé)任的主體也會(huì)有所不同。A、法人——同法人代表區(qū)別：法人是單位，法人代表是個(gè)人?！蓴M制人:獨(dú)立人格、獨(dú)立財(cái)產(chǎn)、獨(dú)立責(zé)任（誰借錢，朝誰要）a公司法人：有限公司法人、股份公司法人；b、非公司法人：不常見，本來有工廠、礦場(chǎng)、商店、農(nóng)場(chǎng)等，現(xiàn)大部分已轉(zhuǎn)制。c、機(jī)關(guān)法人：權(quán)力機(jī)關(guān)（各級(jí)人民代表大會(huì)）、軍事機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)（各級(jí)人民政府）、審判機(jī)關(guān)（法院）、檢察機(jī)關(guān)（檢察院）、偵查機(jī)關(guān)（公安局）；d、事業(yè)單位法人；e、社會(huì)團(tuán)隊(duì)法人。B、非法人組織：（誰用錢，朝誰要）a、合作組織：無論是否起字號(hào)，全體合作人均應(yīng)承擔(dān)債務(wù)；起訴時(shí)訴訟地位不同：個(gè)人合作——全體合作人，也許涉及代表人訴訟；合作公司——合作公司。b、個(gè)體工商戶：個(gè)人經(jīng)營(yíng)的以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)；家庭經(jīng)營(yíng)的以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)；例如，羅某是個(gè)體工商戶，同妻子共同經(jīng)營(yíng)一家飯店，向銀行貸款用于飯店經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)不善拖欠銀行貸款到期未還，應(yīng)以家庭共同財(cái)產(chǎn)償還。c、個(gè)人獨(dú)資公司：投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。C、公司法人的分支機(jī)構(gòu)：其行為后果最終由法人承擔(dān)；（掏左兜還是掏右兜）可起訴法人、可起訴分支機(jī)構(gòu)、可一并起訴，例外情形是中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行或保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)只可起訴分支機(jī)構(gòu)；可先由分支機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立財(cái)產(chǎn)支付，局限性部分找法人；也可直接找法人。因分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)屬于法人，其行為后果實(shí)際最終由法人承擔(dān)。D、自然人：重要考慮民事行為能力（16周歲以上以自己勞動(dòng)收入為重要生活來源的）、婚姻狀況（考慮新婚姻法相關(guān)規(guī)定）等。講解：借款人為自然人的，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？——借款人的主體假如是個(gè)人的，必須具有完全民事行為能力。我國(guó)智力發(fā)育正常的自然人取得民事行為能力的標(biāo)準(zhǔn)年齡是18歲，但《民法通則》第11條第二款又規(guī)定了：16周歲以上不滿18周歲，以自己的勞動(dòng)收入為重要生活來源的，也視為完全民事行為能力人——強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：借款人假如是公司的，必須具有法人資格。目前我國(guó)公司集團(tuán)分公司較多，有一部分是沒有法人資格的，有一部分的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是在經(jīng)集團(tuán)公司授權(quán)后才有效的。所以，在訂立借款協(xié)議之前一定要確認(rèn)借款方有明確的主體資格。同時(shí)在訴訟過程中，訴訟主體要準(zhǔn)確，因錯(cuò)列、漏列被告從而被發(fā)回重審或再審會(huì)導(dǎo)致訴訟成本增長(zhǎng)，甚至也許導(dǎo)致訴訟失敗，因此協(xié)議簽訂時(shí)主體的審查和對(duì)的選擇簽約主體十分必要，防止因主體出現(xiàn)問題致使協(xié)議無效而產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在向大家介紹了協(xié)議的基礎(chǔ)知識(shí)后，下面我們共同解決幾個(gè)在實(shí)踐中會(huì)碰到的幾個(gè)問題：實(shí)際問操作協(xié)議填寫不規(guī)范，存在勾抹描改的情況應(yīng)如何解決？協(xié)議的訂正應(yīng)在涂改處雙方簽字蓋章，以示為真實(shí)意思表達(dá)；——協(xié)議在意思真實(shí)情況下才可成立，出現(xiàn)勾涂時(shí)應(yīng)證明雙方批準(zhǔn)，否則會(huì)影響到協(xié)議的效力協(xié)議簽訂時(shí)間不一致情形下，如何保證銀行的積極權(quán)？（1）盡量由借款人先簽字，銀行后簽，以掌握積極；（2）可在協(xié)議中約定生效條款或生效期限，使協(xié)議在同一時(shí)間生效，以減少協(xié)議成立時(shí)間不同帶來的不利影響；——協(xié)議應(yīng)是當(dāng)事人之間意思達(dá)成一致時(shí)才成立生效，以最后蓋章簽字時(shí)間視為意思達(dá)成一致；法律規(guī)定了簽訂協(xié)議時(shí)異時(shí)異地蓋章的，以最后一方簽字蓋章地及時(shí)間為準(zhǔn)；因此銀行解決此類情況時(shí)，可以靈活運(yùn)用。協(xié)議上各方當(dāng)事人的簽字蓋章最應(yīng)注意什么問題？必須真實(shí)完整，不能缺少，否則協(xié)議不會(huì)生效；——理由如上；協(xié)議中各項(xiàng)留有空白的重要風(fēng)險(xiǎn)對(duì)協(xié)議的篡改；重要條款缺失將導(dǎo)致協(xié)議不成立、無效。對(duì)于因各種因素未能成功簽訂的協(xié)議，應(yīng)如何解決？銀行一定注意收回各協(xié)議文本進(jìn)行銷毀；不能收回的，要向各方下達(dá)協(xié)議未訂立或已解除函，并由各方當(dāng)事人簽字、蓋章后備案留差，一旦出現(xiàn)問題有據(jù)可依?！咐?中如建行及時(shí)將協(xié)議收回并銷毀，就不會(huì)被卷入訴訟之中。（3）、第三人：根據(jù)協(xié)議相對(duì)性原則，借款協(xié)議應(yīng)只涉及借款人和貸款人，但實(shí)踐中往往還會(huì)及于第三人，例如住房按揭借款協(xié)議中的房地產(chǎn)開發(fā)商。對(duì)第三者的審查同樣應(yīng)當(dāng)慎重。（講故事）例：90年代我市某房地產(chǎn)開發(fā)商在公司籌備階段，經(jīng)不法手段非法開始出售樓花，并以優(yōu)厚條件向購房者許諾推動(dòng)住房貸款。銀行未嚴(yán)格執(zhí)行貸款政策及程序?qū)﹂_發(fā)商進(jìn)行審查第三人部分，在購房貸款者首期房款到位后即向開發(fā)商房放貸，開發(fā)商卷款而逃，導(dǎo)致銀行和購房者重大損失，銀行相關(guān)工作人員及重要領(lǐng)導(dǎo)均受到不同限度處罰，輕者被撤職、被開除；嚴(yán)重的以違法發(fā)放貸款罪有的還受到刑罰處罰。在信貸協(xié)議簽訂過程中，導(dǎo)致嚴(yán)重后果的，會(huì)涉及到違法發(fā)放貸款罪。前幾年建行海口市住房城建支行兩名信貸員，在辦理個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，事前不做認(rèn)真調(diào)查，事后又疏于監(jiān)管，導(dǎo)致278萬余元銀行貸款無法追回，構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，法院分別判處他們有期徒刑1年，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也被撤職、查辦。相似案例尚有很多。在我國(guó)刑法中明確規(guī)定了違法發(fā)放貸款罪，此罪名在刑法第一百八十六條明確表述為：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者導(dǎo)致重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者導(dǎo)致特別巨大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰；單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他負(fù)責(zé)人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。（4）、對(duì)于借款人的主體資格不適格，及借款人提供虛假資料的風(fēng)險(xiǎn)，重要防范措施有以下幾種：a、應(yīng)對(duì)借款人提交的貸款資料的完整、真實(shí)進(jìn)行合法合規(guī)的審查。借款人是否適格，營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期，借款人是否正常年檢，法定代表人身份的真實(shí)性，簽約代表人授權(quán)的合法性。b、進(jìn)一步調(diào)查借款人公司管理能力，賺錢能力，防止因信息不對(duì)稱被公司虛假的財(cái)務(wù)、鈔票流量資料欺騙。2、借款種類（幣種）：境內(nèi)是人民幣結(jié)算3、用途：商業(yè)銀行有權(quán)檢查、監(jiān)督借款的使用情況，借款人有義務(wù)向商業(yè)銀行定期提供借款使用情況（財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表）；商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)借款人違約使用借款的，可以停發(fā)借款、提前收回借款或解除協(xié)議；案例：2023年上海市工商行向上海一家從事外貿(mào)公司發(fā)放貸款200萬元，為期2年。簽訂協(xié)議時(shí)一切顯示正常。貸款發(fā)放一年后，該公司因涉嫌為黑社會(huì)洗錢被進(jìn)行刑事偵查，公司信譽(yù)嚴(yán)重受損，大部分非法收入被沒收，重要人員被關(guān)押，公司面臨破產(chǎn)。該行及時(shí)終止貸款協(xié)議的繼續(xù)履行，在公司宣布破產(chǎn)前提前收回貸款。假如還機(jī)械地等到2年期滿，那就會(huì)真的“人死債亡”了。事實(shí)上銀行因此享有了不安抗辯權(quán)，所謂不安抗辯權(quán)是指先履行義務(wù)的一方有證據(jù)證明后履行義務(wù)一方在自己履行義務(wù)后有也許無法履行其相應(yīng)義務(wù)，則先履行義務(wù)的一方有權(quán)終止履行義務(wù)。4、數(shù)額：應(yīng)當(dāng)擬定，欠缺時(shí)將直接影響到協(xié)議的效力；5、利率：不能預(yù)先在本金中扣除；事先約定明確；按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下線擬定；逾期還款不計(jì)算復(fù)利，提前還款按實(shí)際借款時(shí)間計(jì)息；6、履約期限、地點(diǎn)和方式:銀行重要義務(wù)是借款的發(fā)放，可附條件，條件成就時(shí)發(fā)放；借款人重要義務(wù)是借款償還，具體規(guī)定應(yīng)在協(xié)議中明確約定；7、違約責(zé)任：是整個(gè)借款協(xié)議的靈魂，明示違約情形及應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任；8、爭(zhēng)議解決條款：建議以訴訟方式解決，此條款應(yīng)屬于獨(dú)立條款，不受借款協(xié)議效力影響；9、其他條款：涉及公證約定、協(xié)議生效約定、補(bǔ)充條款及協(xié)議約定等。10、關(guān)于簽章：簽章即簽字蓋章（學(xué)習(xí)重點(diǎn)）法律規(guī)定簽字蓋章有三種形式：署名、蓋章、按手印。對(duì)法人規(guī)定署名（簽法定代表人的名字、有授權(quán)的委托代理人名字）和蓋法人公章；對(duì)自然人規(guī)定署名和按手印。借款協(xié)議必須是借款人親自加蓋印章和簽字，對(duì)法人機(jī)構(gòu)和法定代表人個(gè)人貸款應(yīng)認(rèn)真填寫借款人名稱和加蓋相應(yīng)的印章，防止因借款主體的不明，出現(xiàn)協(xié)議效力問題，給銀行帶來不利。目前，部分信貸人員往往注意借款人（或保證人）在借款協(xié)議、最高額擔(dān)保協(xié)議、貼現(xiàn)等協(xié)議上審查單位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人簽字。這也許存在兩種潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是公司經(jīng)辦人道德風(fēng)險(xiǎn)，即未經(jīng)公司法定代表人授權(quán)，私自蓋章獲取貸款或給其他公司提供保證；二是公司法定代表人的道德風(fēng)險(xiǎn)，即公司法定代表人以其未簽字為由，不認(rèn)可債務(wù)或保證責(zé)任。案例：2023年左右時(shí)，新疆烏魯木齊一家商業(yè)銀行與合作數(shù)年的一家有限責(zé)任公司簽訂借款協(xié)議，公司一直信譽(yù)良好。在簽訂借款協(xié)議時(shí)，公司具體工作人員發(fā)現(xiàn)公司公章被公司總經(jīng)理帶到北京參與一個(gè)重要協(xié)議簽訂，而此筆借款正是用于該協(xié)議的項(xiàng)目啟動(dòng)，假如貸款不能及時(shí)到位，協(xié)議將面臨不能簽訂。該公司總經(jīng)理從北京向銀行方打來電話，說明情況，并委托公司秘書小王辦理貸款協(xié)議事宜。小王在協(xié)議上簽總經(jīng)理名字，并加蓋了銷售部公章；同時(shí)還為本借款協(xié)議簽訂了一份抵押協(xié)議，以小王個(gè)人價(jià)值50萬元房屋作抵押并辦理了抵押登記。銀行依約放寬。但后來該公司逾期未償還銀行借款，銀行將該公司訴至法院，法院判決該借款協(xié)議無效，抵押協(xié)議無效，作為普通借款解決該筆貸款。問題、該協(xié)議簽訂過程中出現(xiàn)的問題？銀行承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)？（1）——沒有書面委托手續(xù)；——未親自署名；——未加蓋公司公章（2）導(dǎo)致借款協(xié)議不成立，抵押協(xié)議雖然無瑕疵，作為從協(xié)議無效。作為普通債權(quán)解決，銀行將損敗北息、不能要違約金、喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)（二）、格式協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)控制格式協(xié)議是指由一方當(dāng)事人為反復(fù)使用而預(yù)先擬定，并于締約時(shí)不容對(duì)方協(xié)商的協(xié)議，銀行使用較多。嚴(yán)格講不是純粹的格式協(xié)議，應(yīng)為格式條款。1、法律風(fēng)險(xiǎn)：格式協(xié)議的好處是方便反復(fù)使用，但使用應(yīng)慎重，由于法律對(duì)格式協(xié)議提供一方的規(guī)定是十分苛刻的，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致對(duì)銀行不利的法律后果。如《協(xié)議法》規(guī)定：對(duì)格式條款有二種以上不同解釋的，以不利于格式協(xié)議提供一方的解釋為解釋。2、風(fēng)險(xiǎn)控制（1）、履行法定提醒義務(wù)：在協(xié)議中對(duì)相關(guān)格式條款采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等進(jìn)行特別標(biāo)記；b、在協(xié)議正式條款的前面專門設(shè)立“敬請(qǐng)注意”內(nèi)容；c、在協(xié)議寫明：借款人***保證人***已經(jīng)充足理解協(xié)議條款；（2）、盡也許做到內(nèi)容具體明確、文字用語規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義；（3）、假如要對(duì)格式條款進(jìn)行修改或擬定補(bǔ)充條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)深思熟慮。（三）、擔(dān)保協(xié)議形式《擔(dān)保法》上的保證、抵押、質(zhì)押三類協(xié)議均須為書面形式。重要有以下幾種形式：（1）、在借款協(xié)議中訂立擔(dān)保條款；如《個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款協(xié)議》及《吉林市個(gè)人住房公積金（組合）貸款借款協(xié)議》中，均有擔(dān)保條款（2）、單獨(dú)訂立書面擔(dān)保協(xié)議；如《抵押協(xié)議》、《保證協(xié)議》、《匯票質(zhì)押協(xié)議》（3）、擔(dān)保人向銀行發(fā)出的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真，銀行接受的；（4）、保證人在借款協(xié)議中以保證人身份簽字的。前三種合用于保證、抵押、質(zhì)押協(xié)議，第四種方式單獨(dú)合用于保證協(xié)議。問題：借款協(xié)議中并未提及保證，沒有關(guān)于保證的任何條款約定，只在協(xié)議最后注有“保證人***”字樣，***屬于什么地位？承擔(dān)什么責(zé)任？——保證人，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。（二）、擔(dān)保協(xié)議的重要內(nèi)容1、擔(dān)保協(xié)議當(dāng)事人：對(duì)借款協(xié)議當(dāng)事人的規(guī)定基本合用。銀行、借款擔(dān)保人（可以是多人、多形式），對(duì)借款擔(dān)保人有特殊規(guī)定：（1）、是否對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)享有處分權(quán)；（2）、享有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)是否足以清償債務(wù)；（3）、擔(dān)保人是否具有法律對(duì)法人、非法人組織規(guī)定的基本條件；（4）、保證擔(dān)保應(yīng)注意的問題：a、學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)隊(duì)不得充當(dāng)保證人；b、除非公司法人有書面授權(quán)，否則公司法人的分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)部職能部門不得充當(dāng)保證人；c、應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)審查保證人的經(jīng)營(yíng)情況、對(duì)外擔(dān)保的情況、是否面重大訴訟事項(xiàng)、是否因進(jìn)行公司改制而影響其擔(dān)保能力等；d、除經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸以外，國(guó)家機(jī)關(guān)不能為保證人。問題8:上述單位在保證協(xié)議或保證條款上簽字蓋章，會(huì)有什么法律后果？——未滿足對(duì)借款擔(dān)保人特殊規(guī)定簽訂的擔(dān)保協(xié)議將導(dǎo)致?lián)o效，使銀行借款失去保證。此外，《公司法》第六十條的規(guī)定：“嚴(yán)禁董事、經(jīng)理以公司資本為本公司股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)?！?。中國(guó)證監(jiān)會(huì)《關(guān)于上市公司為別人提供擔(dān)保有關(guān)問題的告知》的規(guī)定：“上市公司不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬公司或者個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)?！?。注意實(shí)踐中違反公司法規(guī)定的幾種重要情形：（1）公司董事或經(jīng)理等高級(jí)管理人員個(gè)人決定以公司名義并加蓋公司印章為別人的債務(wù)所作的擔(dān)保。（2）公司章程明確嚴(yán)禁董事會(huì)以公司財(cái)產(chǎn)為別人進(jìn)行擔(dān)保，而董事會(huì)決定為別人債務(wù)擔(dān)保，或章程嚴(yán)禁股東會(huì)以公司財(cái)產(chǎn)為別人擔(dān)保，在未修改章程并辦妥變更登記的情形下，股東會(huì)決定為別人債務(wù)擔(dān)保的；（3）公司章程規(guī)定公司為別人提供擔(dān)保應(yīng)由股東會(huì)進(jìn)行決議，而以董事會(huì)名義作出擔(dān)保決議的；（4）章程對(duì)擔(dān)保的總額或者單項(xiàng)擔(dān)保數(shù)額有限制性規(guī)定。（5）僅有董事或經(jīng)理個(gè)人簽章的情形。防范措施：公司法的上述規(guī)定加重了銀行對(duì)保證人審查和注意的義務(wù)。銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)注意：除了保證人主體資格審查外，還要看保證是否違反公司章程關(guān)于保證的相關(guān)規(guī)定，以免保證違反公司章程而無效。

風(fēng)險(xiǎn)：以貸還貸保證人也許不承擔(dān)保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。以貸還貸是指金融機(jī)構(gòu)與借款人約定以新貸款還舊貸款的行為。認(rèn)定是否屬以貸還貸不僅要查明客觀上借款人有將新貸還舊貸的行為，并且應(yīng)當(dāng)查明金融機(jī)構(gòu)與借款人之間主觀上的共批準(zhǔn)思表達(dá)。法律規(guī)定：主協(xié)議當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不合用前款的規(guī)定。借新還舊不同于還舊借新，法律性質(zhì)為以貸還貸。保證人是否承擔(dān)保證責(zé)任應(yīng)分不同情況。（1）新貸與舊貸是同一保證人的，保證人承擔(dān)保證責(zé)任。（2）新貸與舊貸不是同一保證人，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任，但保證人知道或應(yīng)當(dāng)知道以新貸償還舊貸的除外。防范措施：在新貸與舊貸不是同一保證人時(shí)，銀行需在擔(dān)保協(xié)議其他事項(xiàng)條款以及主協(xié)議的貸款用途欄或其他事項(xiàng)條款中約定“貸款用途涉及以貸還貸”，也可約定“擔(dān)保人直接從借款人處知悉貸款用途，借款協(xié)議一旦到達(dá)借款人視同擔(dān)保人知悉借款用途”，同時(shí)在借款協(xié)議上寫明是還貸。

2、被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；3、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；4、擔(dān)保內(nèi)容：（1）：保證——人保：a、一般保證概念；規(guī)定必須在協(xié)議中明示，訴訟地位：可單訴債務(wù)人，也可列債務(wù)人、保證人為共同被告，但一般不能只列保證人為被告。b、連帶保證概念；不規(guī)定明示，有約定從約定，無約定為連帶；訴訟地位：可與保證人為共同被告，或者分別為被告。（2）、抵押物（質(zhì)物）的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；嚴(yán)格審查抵押財(cái)產(chǎn)，防止抵押協(xié)議無效的法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生：a、不可抵押的財(cái)產(chǎn)范圍：——國(guó)有、集體土地所有權(quán)；——集體土地使用權(quán)（有兩個(gè)例外：以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的“四荒——荒山、荒溝、荒丘、荒灘”等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、公司廠房抵押的，占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押）；——公益法人的公益設(shè)施（但公益法人以公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)抵押的有效，）問題：A大學(xué)向銀行借款100萬元，B大學(xué)以校車隊(duì)所屬的車輛做抵押，抵押效力如何？為什么？——抵押無效；由于公益法人以公益設(shè)施以外財(cái)產(chǎn)為別人抵押?！袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；——依法被查封、扣押的財(cái)產(chǎn)；——依法被確認(rèn)為違法、違章建筑的。案例：2023年4月18日，羅某為了經(jīng)營(yíng)糧油加工廠，與某銀行支行簽訂了一份借款協(xié)議，向該支行借款12萬元。同日，謝某與該支行簽訂了一份抵押擔(dān)保協(xié)議，約定以謝某享有的集體土地使用權(quán)為該12萬元借款提供抵押擔(dān)保，同時(shí)謝某向該支行提供了集體土地建設(shè)用地許可證。上述借款逾期數(shù)年，羅某因經(jīng)營(yíng)不善無力償還銀行借款及其利息，為此，該行起訴到法院，規(guī)定判令羅某償還借款及其利息，判令謝某承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。法院將如何解決此案？——本案中法院鑒定：謝某與銀行簽訂的擔(dān)保協(xié)議因違反法律的規(guī)定而無效，但謝某在協(xié)議中僅承擔(dān)提供擔(dān)保的義務(wù)，法律對(duì)其注意義務(wù)應(yīng)有所減輕，并應(yīng)給予特殊的保護(hù);相反，銀行在擔(dān)保協(xié)議中將僅享有規(guī)定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的權(quán)利，不承擔(dān)任何義務(wù)，且其是在管理自己的債權(quán)，本應(yīng)盡充足注意。為此，銀行作為金融部門，相對(duì)于作為農(nóng)民的謝某，其應(yīng)有充足注意法律規(guī)定的合理期待，而本案中銀行連抵押物是否符合法律規(guī)定的一般審查義務(wù)都未盡到，應(yīng)視為其明知或應(yīng)知協(xié)議無效，對(duì)此導(dǎo)致的損失銀行將喪失請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，而應(yīng)由其自行承擔(dān)。故應(yīng)判決駁回銀行規(guī)定謝某承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的請(qǐng)求。簽訂擔(dān)保協(xié)議時(shí)，違反法律規(guī)定設(shè)定的擔(dān)保無效。可以抵押的財(cái)產(chǎn)法定不可以抵押財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)都可用于抵押，《物權(quán)法》作出更具體規(guī)定，有四個(gè)具體問題：一方面、“樓（船）花”抵押——正在建造的房屋、船舶、飛行器；（問題：我們?cè)趯?shí)踐中是否涉及，如何應(yīng)對(duì)？）案例：2023年長(zhǎng)春市一房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)建設(shè)商業(yè)大廈，工程進(jìn)行過程中因資金局限性向建行上海市支行貸款一千萬元，并以該未竣工大廈為抵押，同建行上海支行簽訂了借款協(xié)議及抵押協(xié)議，辦理了相應(yīng)的抵押登記。該工程竣工后，由于開發(fā)公司未及時(shí)償還借款，建行上海支行起訴規(guī)定開發(fā)公司按協(xié)議約定償還借款本金。法院依法審理本案過程中，該大廈施工單位（建筑工程承包人）將開發(fā)公司起訴，規(guī)定給付因大廈施工拖欠的建筑工程款六百七十萬元。后法院判決開發(fā)公司應(yīng)償還銀行借款本金一千三百四十九萬元；另一案件判決應(yīng)給付施工單位工程款六百七十萬元。案件執(zhí)行過程中，該開發(fā)公司已無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，僅該商業(yè)大廈拍賣后價(jià)款為一千五百萬元。法院執(zhí)行拍賣價(jià)款中的六百七十萬元給施工單位，余下八百三十萬元償還銀行，銀行未得到執(zhí)行部分轉(zhuǎn)為一般債權(quán)，銀行在本案中損失達(dá)成五百一十九萬元?！诮üこ痰盅呵闆r下優(yōu)先權(quán)不對(duì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。抵押貸款在貸款到期時(shí)，借款人無力償還，抵押權(quán)人依法對(duì)抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)——如建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)之后。一旦建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對(duì)不優(yōu)先了，在一定限度上，也許導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。比如建設(shè)工程：我國(guó)協(xié)議法第二百八十六條規(guī)定：“發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償?！边@條法律出臺(tái)也是考慮到解決拖欠農(nóng)民工工資問題，法律直接規(guī)定了，比如銀行假如以在建工程作抵押，就存在這樣的問題，必然加大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)如何防范這種風(fēng)險(xiǎn)呢？防范措施：注意審查在建工程抵押與建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)的關(guān)系法律明確規(guī)定,建設(shè)工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)和其他債權(quán)。為了最大限度的防范在建工程抵押權(quán)落空的風(fēng)險(xiǎn),銀行在簽訂抵押協(xié)議時(shí)可以采用以下措施:規(guī)定承建方提供擔(dān)?；蛞?guī)定承建方書面放棄優(yōu)先受償權(quán)。為了對(duì)抗承建方的優(yōu)先受償權(quán)，銀行可嘗試以下兩種方法：第一，銀行可與承建方協(xié)商，規(guī)定承建方提供連帶責(zé)任保證，雙方還應(yīng)在協(xié)議中約定，承建方應(yīng)在貸款銀行開立帳戶，對(duì)于其行使“建設(shè)工程優(yōu)先受償權(quán)”獲得資金應(yīng)存入該帳戶，并授權(quán)銀行進(jìn)行扣劃。第二，銀行可規(guī)定承建方出具放棄優(yōu)先受償權(quán)（留置權(quán)）的書面文獻(xiàn)，同時(shí)規(guī)定開發(fā)商出具承建協(xié)議。本辦法在銀行采用較為普遍，操作方便。另一方面、房地產(chǎn)抵押——“房地一體主義”。具體而言，以建筑物抵押的，自然及于占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，不依當(dāng)事人的相反約定為轉(zhuǎn)移；反過來，以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，亦自然及于該土地上的建筑物；但城市房地產(chǎn)抵押協(xié)議簽訂后，該抵押權(quán)不及于土地上新增的建筑物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村公司的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以其廠房抵押的，亦自然及于占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)；問題：在目前不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)仍未統(tǒng)一的情況下，假如甲將土地使用權(quán)抵押給了乙銀行，將地上建筑物抵押給了丙銀行，并分別辦理了抵押登記。乙、丙的抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)？——《物權(quán)法》規(guī)定，抵押人未將土地使用權(quán)與地上建筑物一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。根據(jù)該規(guī)定，乙的土地使用權(quán)抵押效力及于地上建筑物，而丙的地上建筑物抵押權(quán)效力及于土地使用權(quán)，這樣，就在相同的標(biāo)的物上形成兩個(gè)抵押權(quán)，且因法定抵押部分無需公示，如何解決沖突呢？我們認(rèn)為，依據(jù)抵押權(quán)設(shè)定先后，亦即抵押登記的先后，來擬定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的順位。這樣后登記的抵押權(quán)將有不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。防范措施：將土地使用權(quán)和地上建筑物一并進(jìn)行抵押登記，登記過程中會(huì)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)存在，及早防范。第三、特殊動(dòng)產(chǎn)集合抵押——《物權(quán)法》第181條：公司、個(gè)體戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有、將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)抵押，符合約定條件時(shí)債權(quán)人可就這些動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。；第四、農(nóng)作物抵押——農(nóng)作物可以抵押，但以農(nóng)作物抵押的，不及于與其尚未分離的土地使用權(quán)。風(fēng)險(xiǎn)四、：共有財(cái)產(chǎn)抵押的無效風(fēng)險(xiǎn)及防范——按份共有人有權(quán)單獨(dú)決定以其份額設(shè)抵押——共同共有人設(shè)抵押的，應(yīng)經(jīng)全體共有人批準(zhǔn)，否則無效，必須提供全體共有人一致批準(zhǔn)擔(dān)保的書面承諾，或者其他共有人全權(quán)委托擔(dān)保人設(shè)定擔(dān)保的委托書；或公司“董事會(huì)批準(zhǔn)抵押決議書”（公司財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押情況）；問題：辦理夫妻單方面批準(zhǔn)抵押貸款，是否需要夫妻共同簽字？新《婚姻法》解釋已經(jīng)規(guī)定婚前財(cái)產(chǎn)不屬于共有財(cái)產(chǎn)，為什么？盡管新《婚姻法》規(guī)定婚前財(cái)產(chǎn)不屬于共有財(cái)產(chǎn)，但信貸人員并不能因此而忽略了共有人的簽字。由于新《婚姻法》的司法解釋又規(guī)定，夫妻一方的財(cái)產(chǎn)不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而成為共有財(cái)產(chǎn)，但夫妻雙方另有約定的除外。這個(gè)司法解釋說明了只要夫妻雙方有一張書面約定，那么婚前財(cái)產(chǎn)又可以成為共有財(cái)產(chǎn)。因此夫妻單方批準(zhǔn)的抵押行為（即使是單方的財(cái)產(chǎn)）很也許歸于無效。同時(shí)，協(xié)議簽訂時(shí)應(yīng)注意審查婚姻狀況，夫妻共同簽字。C、抵押協(xié)議與抵押權(quán)——抵押