保險市場與監(jiān)管

保險市場與監(jiān)管第1頁/共53頁本章教學目的

讓學生了解保險市場的概念、特征、模式，明確保險供給和需求的影響因素；了解保險監(jiān)管的目標，掌握政府保險監(jiān)管的主要內(nèi)容。

第2頁/共53頁第一節(jié)

保險市場

一、保險市場的概念

保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。保險市場的交易對象是保險人為消費者提供的保險保障，即各類保險商品。第3頁/共53頁二、保險市場的構(gòu)成要素保險市場保險市場客體保險市場主體保險商品價格保險供給方保險中介方保險需求方第一節(jié)保險市場第4頁/共53頁第一節(jié)

保險市場三、保險市場的特征（一）保險市場是直接的風險市場（二）保險市場是非即時清結(jié)市場（三）保險市場是特殊的“期貨”交易市場（四）保險市場是政府積極干預性市場第5頁/共53頁保險市場是政府積極干預性市場案例：深圳市保險同業(yè)公會調(diào)控車險費率

2006年3月15日之前，所有經(jīng)營車險的保險公司除了要在保險同業(yè)公會網(wǎng)站公布車險費率外，還必須在各自所有營業(yè)網(wǎng)點張貼車險費率表，并從3月16日起，上述公司的總經(jīng)理均要在深圳電臺交通頻道，公開向社會承諾嚴格執(zhí)行公布費率。并向簽約中介代理機構(gòu)送達車險費率表。所有車險代理業(yè)務員都必須持有各自公司的費率表，并在開展業(yè)務時，一定要向投保人出示，如果消費者提出索取要求，業(yè)務員不得拒絕。并且，所有已進入市各個社區(qū)設點服務和宣傳的產(chǎn)險公司，都要在其宣傳欄中張貼車險費率表，還未進入的公司，也要盡快進入進行公布。第一節(jié)

保險市場第6頁/共53頁第一節(jié)

保險市場

四、保險市場的模式完全壟斷寡頭壟斷壟斷競爭完全競爭保險公司數(shù)量惟一幾個很多很多保險產(chǎn)品差別程度惟一的產(chǎn)品，且無相近的替代品有差別或無差別有差別完全無差別對價格控制的程度很大程度，但經(jīng)常受到管制相當程度有一些沒有進出保險行業(yè)的難易程度很困難，幾乎不可能比較困難比較容易很容易第7頁/共53頁

五、保險市場需求與供給（一）保險需求

1.保險需求的含義

需求是指在一定時期內(nèi)和一定條件下，消費者愿意并且能夠購買某種商品或某種勞務的要求。

保險需求（量）就是個人或經(jīng)濟單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買保險服務的需要（總量）。保險需求=保險需要+保險欲望+支付能力+投保資格第一節(jié)保險市場第8頁/共53頁保險需求的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟保障無形的經(jīng)濟保障在自然災害和意外事故發(fā)生之后，參加保險的個人或單位能得到經(jīng)濟補償和給付在獲得保險經(jīng)濟保障之后，參加保險的個人或單位獲得心理上的安全感第一節(jié)保險市場第9頁/共53頁

2.影響保險需求的主要因素影響保險需求總量的因素風險因素經(jīng)濟發(fā)展因素經(jīng)濟制度因素科學技術(shù)因素文化傳統(tǒng)因素費率因素強制保險因素其他因素第一節(jié)保險市場第10頁/共53頁

案例：利息率因素對保險需求總量的影響

1997年之前，中國壽險業(yè)的定價利率在7.5%-9%之間。如中國人壽、中國平安保險、太平洋保險銷售的長期壽險保單平均定價利率為8.8%，1997年則為7.7%。1996年以后，中國人民銀行連續(xù)8次降低存款利率，而保險產(chǎn)品的價格調(diào)整相對滯后，大量消費者趁機購入保險產(chǎn)品獲取高利息，直接導致1997年的壽險保費收入超常規(guī)增長。1996年壽險保費收入324.64億元，占總保費收入的38.50%，1997年則為607.17億元，占55.53％。1997年壽險保費收入比1996年增長87.03%。1997年也從而成為保險銷售史上的一個“盛世”，至今仍時常被人提及。第一節(jié)保險市場第11頁/共53頁（二）保險供給

1.保險供給的含義

保險供給是指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。保險市場供給可以用保險市場上的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力之總和。

第一節(jié)保險市場第12頁/共53頁

2.影響保險供給的主要因素

償付能力保險費率市場規(guī)范程度政府監(jiān)管其他互補品替代品價格保險技術(shù)從業(yè)人員保險供給第一節(jié)保險市場第13頁/共53頁第二節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展三、保險監(jiān)管的原因四、保險監(jiān)管的目標五、保險監(jiān)管的方式六、保險監(jiān)管的手段第14頁/共53頁一、保險監(jiān)管的概念保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定對在境內(nèi)注冊登記的從事保險活動的公民法人和其他組織及其行為進行監(jiān)督管理。第15頁/共53頁二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展時間監(jiān)管相關(guān)法規(guī)1575年Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設立ChamberofInsurance，政府要求海上保險單必須向該商會辦理登記。1601年英國頒布了第一部與海上保險有關(guān)的法律。（《議會法》）1720年女王特許RoyalInsuranceExchange&LondonInsuranceCompany

統(tǒng)一經(jīng)營海上保險，其他保險公司不得涉足。1746年英國第一次以法律條文的形式要求投保人對投保財產(chǎn)要具有保險利益。（一）早期的保險監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國第16頁/共53頁（二）現(xiàn)代保險監(jiān)管制度誕生于美國現(xiàn)代保險監(jiān)管制度的一個重要標志是國家授權(quán)給專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國。時間美國監(jiān)管歷史過程1851年NewHampshire（新罕布什爾州）率先設立保險署，開創(chuàng)了保險監(jiān)管制度設立專門監(jiān)管機構(gòu)的歷史。1855年Massachusetts（馬薩諸塞州）建立保險監(jiān)管機構(gòu)。1858年伊萊澤·賴特(ElzurWright)任馬州保險監(jiān)督官。提出以保證保險人償付能力的保險監(jiān)督理念，被稱為現(xiàn)代保險監(jiān)管之父。1859年NewYork（紐約州）保險監(jiān)督官委員會設立，在其他各州也相繼設立，從而建立了具有現(xiàn)代意義的保險監(jiān)管機構(gòu)。二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展第17頁/共53頁（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展時間保險監(jiān)管立法主要內(nèi)容1746年MarineInsuranceAct1746頒布，首次提出保險利益。1870年《壽險公司法》頒布，對壽險公司的保證金、財產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年

英國制定《保險公司法》，將壽險公司法中的監(jiān)管規(guī)定擴展到了所有其他保險范疇(水險和汽車險除外)。英國雖然沒有設立專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，但在保險立法方面處于領先地位。二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展第18頁/共53頁奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險監(jiān)管制度。

20世紀20年代以后，西方各發(fā)達國家已普遍建立起國家對保險業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險業(yè)進入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。保險監(jiān)管并沒有隨著經(jīng)濟自由化趨勢發(fā)展而弱化，而是日益強化。國家對保險監(jiān)管的強化趨勢第19頁/共53頁（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展

時間我國監(jiān)管歷史過程1980年以前我國只有保險經(jīng)營，沒有實質(zhì)上的保險監(jiān)管。1980-1998年中國人民銀行是我國的保險監(jiān)督機構(gòu)。1998.11.18日中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標志著我國保險監(jiān)管體制開始。我國保險監(jiān)管制度隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠遠晚于英、美發(fā)達國家。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展第20頁/共53頁三、保險監(jiān)管的原因(一)保險業(yè)涉及公眾利益(二)保險業(yè)具有很強的技術(shù)性(三)保險業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)第21頁/共53頁從范圍上看一家保險企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看一家保險企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會穩(wěn)定，政府有必要將保險業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產(chǎn)、倒閉。（一）保險業(yè)涉及公眾利益三、保險監(jiān)管的原因第22頁/共53頁（二）保險業(yè)具有很強的技術(shù)性保險條款的制定、費率的計算由保險人設計信息不對稱導致投保人在投保時很難辨別條款和費率是否公正合理保險監(jiān)管機構(gòu)需要對保單條款和費率水平進行監(jiān)管，以保護投保人的合法權(quán)益三、保險監(jiān)管的原因第23頁/共53頁（三）保險業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)保險企業(yè)的經(jīng)營，不需要投入很多的固定資產(chǎn)和聘用較多的員工。保險監(jiān)管機構(gòu)則應根據(jù)市場供求情況，對保險市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險機構(gòu)的自由出入。三、保險監(jiān)管的原因第24頁/共53頁四、保險監(jiān)管的目標保險監(jiān)管的目的是保護被保險人的正當權(quán)益和促進保險業(yè)的健康發(fā)展。（二）維護消費者權(quán)益，保障償付能力（一）維護市場秩序，防止保險欺詐（四）提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益（三）維護合理的價格和公平的保險條件第25頁/共53頁（一）維護市場秩序，防止保險欺詐

國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標之一，以維護保險市場運行的正常秩序。欺詐行為表現(xiàn)在投保人與保險人兩方面。投保人利用保險謀取不當利益。保險人利用保險條款和費率欺騙投保人和被保險人。四、保險監(jiān)管的目標第26頁/共53頁（二）維護消費者權(quán)益，保障償付能力業(yè)務技術(shù)：業(yè)務范圍、條款、費率、再保險和資金運用。財務監(jiān)管：資本充足率、準備金提存、公積金以及財務報告制度。四、保險監(jiān)管的目標第27頁/共53頁我國《保險法》規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時；遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！保ㄈ┚S護合理的價格和公平的保險條件四、保險監(jiān)管的目標第28頁/共53頁保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益兩者相輔相成。通過國家監(jiān)管，使保險業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，減少資金占用，擴大承保范圍，提高保險企業(yè)經(jīng)濟效益。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，保險保障對社會經(jīng)濟發(fā)展必不可少。當保險企業(yè)的經(jīng)濟效益與社會效益發(fā)生沖突時，國家通過干預、管理和協(xié)調(diào)，達到兩者的統(tǒng)一。（四）提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益四、保險監(jiān)管的目標第29頁/共53頁五、保險監(jiān)管的方式公告管理方式規(guī)范管理方式實體管理方式保險監(jiān)管的方式第30頁/共53頁（一）公示方式（公告管理方式）公告管理方式，是指國家對保險業(yè)實體僅規(guī)定按照政府的格式及內(nèi)容定期將資產(chǎn)負債，營業(yè)結(jié)果等公告。優(yōu)點，是使保險業(yè)在自由競爭的環(huán)境中得以自由發(fā)展；局限性，是一般公眾對保險業(yè)的優(yōu)劣的評判標準不易準確掌握，對不正當?shù)慕?jīng)營無能為力。五、保險監(jiān)管的方式第31頁/共53頁（二）準則方式（規(guī)范管理方式）規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險業(yè)經(jīng)營的準則，要求保險業(yè)共同遵守。政府對保險經(jīng)營的重大事項，如最低資本額、資產(chǎn)負債比例、投資運用等均有明確規(guī)定。這種管理方式比前一種方式有進步，但政府對保險業(yè)的管理只是形式上的審查。所以，實務中難以進行有效管理。五、保險監(jiān)管的方式第32頁/共53頁（三）實體管理方式實體管理方式指國家制定完善的保險管理規(guī)則，保險管理機關(guān)有較高的權(quán)威，對保險企業(yè)的設立、經(jīng)營、財務,業(yè)務及破產(chǎn)清算等均進行監(jiān)管。目前許多國家采用此種方式。如日本、美國、德國等。我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)的監(jiān)管采用此種方式。五、保險監(jiān)管的方式第33頁/共53頁六、保險監(jiān)管的手段保險監(jiān)管的手段法律手段計劃手段行政手段經(jīng)濟手段第34頁/共53頁

國家通過保險法規(guī)對保險公司的開業(yè)資本金、管理人員、經(jīng)營范圍、保險費率、保險條款等實質(zhì)性問題作出規(guī)定。我國現(xiàn)行的《保險法》采用保險公司法與保險合同法合二為一的體例，是我國保險法律體系的核心部分。（一）法律手段六、保險監(jiān)管的手段第35頁/共53頁運用行政手段，為保險運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社會條件，及時糾正控制保險市場不良現(xiàn)象，是行之有效的。以行政手段為保險市場健康運行服務，并充分發(fā)揮保險企業(yè)的積極性，兩者有機結(jié)合，才能使保險市場充滿活力。（二）行政手段六、保險監(jiān)管的手段第36頁/共53頁經(jīng)濟手段就是根據(jù)市場客觀經(jīng)濟規(guī)律的需要，國家運用財政、稅收、信貸等各種經(jīng)濟杠桿，正確處理各種經(jīng)濟關(guān)系來管理保險業(yè)的方法。這是國家對保險業(yè)進行監(jiān)管的主要方法。（三）經(jīng)濟手段六、保險監(jiān)管的手段第37頁/共53頁

計劃手段是指國家通過計劃指導保險業(yè)的監(jiān)管方式。在市場經(jīng)濟條件下，國家運用指導性計劃手段，促使保險業(yè)既能保障國民經(jīng)濟順利進行，又能取得保險業(yè)自身的效益。（四）計劃手段六、保險監(jiān)管的手段第38頁/共53頁第三節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容一、保險監(jiān)管的主體二、保險監(jiān)管的客體三、保險監(jiān)管的內(nèi)容第39頁/共53頁一、保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時擁有監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)而沒有管理權(quán)。第40頁/共53頁1.保險監(jiān)管機關(guān)自1980年我國全面恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，中國人民銀行行使保險業(yè)的監(jiān)督管理職能。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。一、保險監(jiān)管的主體第41頁/共53頁我國保監(jiān)會的主要任務：擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；維護市場秩序，培育和發(fā)展保險市場；完善保險市場體系，推進保險體制改革，促進保險企業(yè)公平競爭；建立保險業(yè)風險的評價和預警體系，防范和化解保險業(yè)風險，促進保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務的健康發(fā)展。一、保險監(jiān)管的主體第42頁/共53頁（二）保險行業(yè)自律組織1.保險行業(yè)自律組織的含義是指在保險及其相關(guān)領域中從事活動的非官方組織，是保險行業(yè)自身管理的具體實施機構(gòu)。簡稱保險行業(yè)自律組織。2.保險行業(yè)自律組織的性質(zhì)（1）是一種民間社團組織，不經(jīng)營保險業(yè)務；（2）致力于促進、發(fā)展和保護成員的利益；（3）通過各種形式約束會員的行為。一、保險監(jiān)管的主體第43頁/共53頁國名保險行業(yè)組織形式英國英國保險人協(xié)會、勞合社承保人協(xié)會、倫敦承保人協(xié)會、經(jīng)紀人委員會、人壽保險協(xié)會

(AssociationofBritishInsurers,InstituteofLondonUnderwriters,InstituteofLondonUnderwriters,Broker’sCommittee,AssociationofLifeInsurance)美國人壽保險協(xié)會、保險公司協(xié)會、美國相互保險協(xié)會等日本日本損害保險協(xié)會、日本生命保險協(xié)會、日本保險學會等中國中國保險行業(yè)協(xié)會(ChinaInsuranceAssociation)3.保險行業(yè)自律組織的形式一、保險監(jiān)管的主體第44頁/共53頁4.保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管（1）保險行業(yè)自律在一國保險監(jiān)管體系中一般處于第二層次。第一層次是指保險的國家監(jiān)管，第三層次是指保險企業(yè)的自我監(jiān)管。層次手段監(jiān)管對象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管法律、行政保險企業(yè)、保險市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管行業(yè)規(guī)章保險人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管內(nèi)控措施保險