CH5保險的基本原則12320123-284-6課件

第五章保險的基本原則Email：學(xué)習(xí)目的掌握最大誠信原則、保險利益原則的具體內(nèi)容理解近因的認定和識別近因掌握損失補償原則、代位追償原則、重復(fù)保險及其分攤原則的具體內(nèi)容根據(jù)損失賠償方式計算出賠償金額掌握重復(fù)保險損失分攤計算方法運用保險的基本原則對相關(guān)保險案例進行分析

通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：全面掌握保險四大基本原則

及其兩個派生原則

的主要內(nèi)容與作用，并能運用這些原則分析解決一些實際問題。第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的起源與含義二、最大誠信原則的基本內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律后果一、最大誠信原則的起源與含義

（一）最大誠信原則的起源

現(xiàn)代保險由海上保險發(fā)展而來，最大誠信原則是維持海上保險正常進行的必要條件。英國《1906年海上保險法》第17條規(guī)定：“海上保險合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無效。”（二）最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原則存在的原因保險標(biāo)的風(fēng)險信息的不對稱保險條款信息的不對稱保險本身所具有的不確定性目的：防止道德風(fēng)險，避免保險欺詐行為，維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險活動正常進行。二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Declaration)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言（Waiver&Estoppel)（一）告知

1.投保人的告知

指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實，據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。投保時—保險標(biāo)的的重要事實保險中—保險標(biāo)的危險增加情況索賠時—保險標(biāo)的受損情況告知的內(nèi)容注：海上保險，投保人應(yīng)如實回答的情況：◆船舶保險：船舶性能及特殊構(gòu)造、船級及船齡、船名及船籍、受損情況、開航時間等◆海運貨物保險：船名及船籍、甲板貨情況、貨物運輸前受損情況、使用駁船情況、其他◆海運運費保險：包括船舶保險和海運貨物保險上述內(nèi)容中國《保險法》：詢問回答告知中國《海商法》：無限告知案例12006年6月20日，投保人李娟女士，為母親王女士投保了8份重大疾病終身保險，并交納了8份重大疾病終身保險首期保險費1.54萬元。2006年7月17日，李娟又向保險公司交納了第二期保險費1.54萬元2007年7月22日死亡。醫(yī)院在死亡通知單上注明的死亡原因是：1、肺部感染;2、帕金森氏綜合癥;3、高血壓。保險公司以投保人李娟在投保時未向保險公司如實告知被保險人在投保前因“帕金森氏綜合癥”、“腦動脈硬化”等疾病住院治療為由，依照《保險法》和保險條款的約定，于2007年8月1日作出拒賠決定：1、解除雙方所簽訂的保險合同;2、不予給付保險金;3、不退還保險費。李娟對拒賠不服，雙方協(xié)商未果，李娟向法院提出起訴。投保單的被保險人簽名為投保人李娟所為，這一行為應(yīng)對保單上填寫的告知內(nèi)容負責(zé)。而不管其他告知內(nèi)容是否屬于本人填寫。另外，告知是詢問下的告知。投保單上的提示及告知事項和聲明事項就是保險公司的書面詢問。投保人據(jù)此如實回答就是詢問下的告知，投保人或被保險人以保險人未口頭詢問為由而不如實告知就足以認定未履行如實告知義務(wù)，由此必須承擔(dān)告知不實的法律責(zé)任。法院判決：1、解除雙方就保險人王女士的8份重大疾病終身保險合同2、保險公司退還投保人李娟的保險費3.08萬元3、駁回上訴人其他訴訟請求。

案例22000年8月26日，金女士投了“康寧終身保險”1份，保險金額2萬元，保險期為終身。2001年2月28日，40歲的金女士診斷患宮頸癌當(dāng)金女士依合同約定要求保險公司支付重大疾病保險金4萬元時，卻遭到保險公司的拒付保險公司稱，根據(jù)雙方簽訂的保險規(guī)定，原告在合同生效后180天內(nèi)發(fā)生重大疾病的，屬免責(zé)條款，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司提出金女士初次發(fā)病到醫(yī)院就診的時間是2001年2月19日，按合同生效計算未滿180天，屬免責(zé)條款，其不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任保險公司的業(yè)務(wù)員在向金女士做投保宣傳時，并未就免責(zé)條款作明確解釋對合同條款的理解有兩種以上的解釋，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險公司所提供的行業(yè)內(nèi)部文件即“對180天免責(zé)期界定問題的批復(fù)”，因未對業(yè)務(wù)員傳達，更未向投保人告知，故不能適用于金女士，對保險公司的主張不予支持判決：保險公司給付金女士重大疾病保險金4萬元，于判決10日內(nèi)付清。案件受理費350元由保險公司負擔(dān)。保證事項是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認保證PromissoryWarranty投保人對將來某一特定事項的作為或不作為，其保證事項涉及現(xiàn)在與將來，但不包括過去保證事項涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證EG:投保家庭財產(chǎn)保險投保人身保險保證的存在形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款

指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚并遵守的一些國際通行的準則EG:機動車輛條款海上保險三項默示保證2005年2月，陳先生在駕駛車輛時發(fā)生交通事故，造成經(jīng)濟損失3222.40元。該車損由投保人王東出面向保險公司申請理賠，保險公司審核后也進行了賠付。2005年7月間，陳先生駕駛這輛桑塔納再次發(fā)生交通事故并造成嚴重的車損，經(jīng)保險公司核實定損為42478.90元。該損失再次由王東出面申請賠付，這次保險公司經(jīng)審核后，拒絕理賠。本案投保人王東不是車主，保險公司是明知的保險公司知道車輛已經(jīng)轉(zhuǎn)讓保險公司在非車主的王東投保時、在非被保險人的陳先生（通過王東）索賠時，都知道自己有拒絕承保和拒絕理賠的權(quán)利，但都放棄了合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。法院依照保險法相關(guān)規(guī)定，判決由被告保險公司賠償王東車損修理費42478.90元。禁止反言是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。必須具備的條件：保險人一方，包括保險代理人，對一項重要事實的錯誤陳述；投保人（被保險人）對該項陳述的合理依賴；如果該項陳述不具有法律約束力，將會給投保人（被保險人）造成危害或損害。三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果（二）違反保證的法律后果

（一）違反告知義務(wù)的法律后果

投保人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)漏報：即由于疏忽對某些事項未予申報，或?qū)χ匾聦嵳`認為不重要而遺漏申報誤告：即因為過失而申報不實隱瞞：即明知而有意不申報重要事實欺詐：即有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖保險人違反告知義務(wù)的法律后果保險人未對其免責(zé)條款進行明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力;保險人未對與合同有關(guān)的其他事項明確說明的（如公司內(nèi)部規(guī)定），對投保人或被保險人沒有約束力;保險人對投保人隱瞞與合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，給于處罰。

違反告知的法律后果◆保險合同無效《保險法》第17條◆保險人有權(quán)解除合同《保險法》第16條英國《海上保險法》：不考慮行為是否故意中國《海商法》和《保險法》區(qū)別故意的違反和非故意的違反案例4梅艷芳生前瞞報病情

保險公司拒賠巨額保金

梅艷芳2002年得知患病后，即為母親的生活作打算，在已有一份巨額保險的情況下，又買了一份保額高達1000萬元的保險?？上ё蛉諅鱽硐ⅲ涸摫ｋU公司以阿梅當(dāng)日沒申報病情為由，拒絕賠償。

阿梅病逝后，其遺產(chǎn)分配一直備受爭議。但她生前買下的兩份保險，受益人均是她的母親，兩份保額共有3000萬元之多。阿梅鑒于自己是巨星的身分，一直不敢將病情公開，治病也在高度秘密下進行，除了摯友劉培基外，她的親友均于去年9月她召開記者會時才獲悉。2002年她再買一份新保險時，也是怕患癌的秘密遭泄露，所以，不敢在保單上申報病情。結(jié)果阿梅這份供了一年多的保單，保險公司以漏報病情為由，拒絕賠償千萬保金。梅媽最終只獲得另一份2000萬元的賠償，但足以衣食無憂。

（二）違反保證的法律后果

被保險人違反保證，不論是否有過失，不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費。

案例5道生公司訴勞合社承保人博寧火險案被保險人投保了卡車的火險和第三者責(zé)任險。申請書中有一項“寫明卡車通常停放的地點”，被保險人無意識地填為他公司所在地市中心，而實際上該車常停在郊區(qū)。

保單上列有下述保證條款：“保證填報各項屬實，申請書作為合同基礎(chǔ)”。某日，卡車在郊區(qū)停車場失火受損，被保險人提出索賠后，保險人因其陳報錯誤而拒賠。被保險人則稱此系錯填，對保險人拒賠不服上告到法院。法院認為，卡車停放地點填報不實，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，故判保險人勝訴。第二節(jié)保險利益原則一、保險利益的定義與性質(zhì)二、保險利益的構(gòu)成要件三、保險利益原則的作用四、各種保險的保險利益五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅與適用時限一、保險利益的定義與性質(zhì)（一）保險利益的定義又稱可保利益，是指投保人或者被保險人在保險標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認的的經(jīng)濟利益。保險利益是保險合同的效力要件。可保利益原則《保險法》基本原則之一，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”保險利益的成立必須具備“合法利益”這個要件。保險利益原則的含義投保人以其所具有保險利益的標(biāo)的投保，否則，保險人可以單方面宣布合同無效；當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。保險利益的主體保險事故發(fā)生時，有保險金請求權(quán)的人對保險標(biāo)的具有保險利益。財產(chǎn)保險——被保險人人身保險——投保人（我國）、受益人（二）保險利益的性質(zhì)保險利益是保險合同的客體保險利益是保險合同生效的依據(jù)保險利益并非保險合同的利益二、保險利益構(gòu)成的要件必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序，為法律認可并受到法律保護的利益。

EG.盜竊、走私必須是確定的利益包括現(xiàn)有利益EG.使用的汽車又包括期待利益EG.預(yù)期租金必須是經(jīng)濟上的利益必須是可以用貨幣計算和估價的利益財產(chǎn)&人身區(qū)別案例6

1977年G先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險公司案

G先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險公司索賠。保險公司查明，G先生的該批珠寶是從國外買進，但其未按規(guī)定申報并納稅，屬于走私，因此G先生對該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。G先生不服，訴至法院。法院判決保險人勝訴。注意：既要有經(jīng)濟利益的預(yù)期，又要有合法的利益關(guān)系。如某人每天需要經(jīng)過武漢長江大橋上下班，如果大橋不能通行，則他會遭受損失，因為他要乘船繞行，既費時間又增加費用。但他對大橋沒有“法定關(guān)系”，因此并不具備可保利益。思考：

被盜財產(chǎn)的善意受讓人是否具有保險利益？三、保險利益原則的作用1.可以限制保險的賠償金額

補償最高金額以利益為限的原則2.可以減少道德風(fēng)險

投保人、被保險人與保險標(biāo)的之間利害關(guān)系的制約

3.能有效防止賭博補充：保險人應(yīng)盡義務(wù)在人身保險中，保險人對投保人是否存在為法律所要求的可保利益和取得生命被保險人的同意負有恪盡職守的法律義務(wù)。1957年判例：投保人和受益人是一名醫(yī)院護士，她為兩歲的外甥女投保了人壽保險。一天下午，她到這個孩子家給孩子喝了一杯飲料。孩子不到晚上就死了。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)杯子里有毒，且孩子的衣服與護士的衣服都有同一種毒物。護士被起訴并判犯有謀殺罪。審判過程中發(fā)現(xiàn)，護士作為投保人和受益人為小孩投保了三份總保額達65000英鎊的人壽保險。三份保單均沒有經(jīng)過孩子父母的同意。于是孩子父母起訴保險人，認為其有義務(wù)恪盡職守，不出具壽險保單對被保險人生命延續(xù)不具有可保利益的益人。而正是…導(dǎo)致了孩子的死亡。陪審團認為，出具保單是導(dǎo)致謀殺孩子的近因。保險人應(yīng)賠償孩子父母75000英鎊。四、各種保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益合同產(chǎn)生的保險利益EG.車輛租賃合同財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益EG.旅館對住客行李債權(quán)人對抵押、留置的財產(chǎn)具有保險利益EG.以未清償?shù)膫鶛?quán)為限（二）責(zé)任保險的保險利益各種固定場所的所有人或經(jīng)營人EG.電影院、商場（公眾責(zé)任保險）各類專業(yè)人員EG.醫(yī)生、律師、會計（職業(yè)責(zé)任保險）制造商、銷售商EG.化妝品不合格（產(chǎn)品責(zé)任保險）雇主對雇員EG.雇主過失責(zé)任（雇主責(zé)任保險）（三）信用保險的保險利益權(quán)利人對義務(wù)人的信用

具有保險利益，可以投保信用保險。EG：出口信用保險義務(wù)人可按照權(quán)利人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。EG：履約保證保險（四）人身保險的保險利益《保險法》第31條投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險，任何人對自己的壽命或身體具有保險利益。根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，投保人對其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益。除以上人外，《保險法》還規(guī)定：“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！盓G,合伙人、債權(quán)債務(wù)人、情侶可保利益原則在財產(chǎn)險與人身險應(yīng)用中的區(qū)別區(qū)

別(一)來源不同(二)對可保利益時效的要求不同《保險法》第12條(三)確定可保利益價值的依據(jù)不同《保險法》第55條財險—–財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財險—–投保時、出險時(特別強調(diào)保險事故發(fā)生時)人身險—–

特別強調(diào)訂立保險合同時財險—–保險標(biāo)的的實際價值人身險—–被保險人的需要與繳費能力國外法律對于

人身保險的保險利益確定范圍1、本人對自己2、一定范圍內(nèi)的親屬相互之間（通常都把配偶之間和永久共同生活的親屬之間列入這一范圍）3、被撫養(yǎng)人對撫養(yǎng)人4、債權(quán)人對債務(wù)人5、本人對為自己管理財產(chǎn)或利益的人（業(yè)主對公司企業(yè)如總經(jīng)理、財務(wù)主管等高級職員）英國人哈斯和母親居住一起。母親平日為其料理家務(wù)。哈斯考慮到母親年事已高，他應(yīng)該準備一筆喪葬費，在母親一旦病故后為安葬其母親所用。于是，出于為獲得這筆費用補償?shù)哪康模运赣H為被保險人向波爾人壽保險公司投保了一份壽險。補充閱讀：合同訂立后不久，波爾人壽就了解了哈斯為其母親購買這份壽險的目的，遂以他們母子之間不存在保險利益為由解除了保險合同。哈斯認為人壽保險公司解約的理由是不能接受的，就此向英國法院提起訴訟。英國法律規(guī)定，父母有撫養(yǎng)未成年子女的義務(wù)，但未規(guī)定必須贍養(yǎng)年老的父母。既然法律沒有規(guī)定母親必須為兒子料理家務(wù)，也沒有規(guī)定兒子必須在母親死亡之后支付喪葬費，所以哈斯與其母親之間的這一關(guān)系并不為法律所承認和保護。即不存在“切實的利益”。法院判保險公司勝訴。可保利益的來源

財產(chǎn)保險：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系人身保險：投保人與被保險人之間的關(guān)系（1）利益主義原則—以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國家）（2）同意主義原則—不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國家）（3）利益和同意相結(jié)合的原則—投保人與被保險人之間存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險人同意也具有可保利益。（我國）補充閱讀：1982年一個名叫馬丁.魯濱遜的出版商向英國勞合社的承保人申請投保以當(dāng)時蘇共書記安德羅波夫為被保險人的生命和任期保險。魯濱遜訴說的投保理由是因為他正在計劃出版一本由他女兒撰寫的書，名叫《安德羅波夫在臺上》。勞合社的承保人接受了這一投保申請，雙方訂立了人身保險合同。這份特約的保險合同規(guī)定的保險期限自投保之日起至1984年6月止，保險事件為被保險人安德羅波夫在保險期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺。雙方在合同中約定：如果保險事件發(fā)生，承保人將支付魯濱遜22000英鎊，而作為這位出版商則向承保人繳納4700英鎊的保險費。五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、

適用時限（一）保險利益的轉(zhuǎn)移（二）保險利益的消滅（三）保險利益的適用時限（一）保險利益的轉(zhuǎn)移讓與除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。破產(chǎn)在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。繼承

國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。（二）保險利益的消滅財產(chǎn)保險人身保險保險標(biāo)的的消滅，保險利益即消滅。被保險人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險利益的消滅。（三）保險利益的適用時限財產(chǎn)保險人身保險大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。僅要求訂立合同時具有保險利益第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義（PrincipleofProximateCause)二、判定保險責(zé)任近因的原則一、近因原則的含義

（一）近因的含義

指在風(fēng)險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。

并非指時間上或空間上與損失最接近的原因

注意：近因不是指造成保險標(biāo)的損失最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，即：只論效果，不論時空。1907年英國法庭對近因所下的定義是：“近因是指引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動的、起決定作用的原因?！痹?924年，又補充說明：“近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近的?！保ǘ┙蛟瓌t的含義

是判明風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任歸屬的一項基本原則。近因原則（principleofproximatecause）的基本含義是：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負賠償或給付責(zé)任。只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負有賠償責(zé)任。二、近因原則的應(yīng)用（一）確定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理從損失開始，自后向前追溯

最初事件就是最后事件的近因EG：大樹遭雷擊而折斷，并壓倒了房屋，屋中的電器因房屋的倒塌而毀壞。電器損失的近因就是雷擊，而不是房屋倒塌。（二）判定保險責(zé)任近因的原則

單一原因造成的損失造成損失的原因只有一個，即為近因該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任；反之，則不承擔(dān)保險責(zé)任多種原因造成的損失

１.多種原因連續(xù)發(fā)生

多種原因連續(xù)發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，并最終導(dǎo)致?lián)p失，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。多種原因均為保險風(fēng)險，保險人負賠償責(zé)任。多種原因均為不保風(fēng)險，保險人不負責(zé)任。前因為不保風(fēng)險，后因為承保風(fēng)險，保險人不負責(zé)任。前因為保險風(fēng)險，后因為不保風(fēng)險，保險人負賠償責(zé)任。前因為保險風(fēng)險，后因為不保風(fēng)險在著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷有染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責(zé)任但法院認為被保險人的死亡近因是意外事故——從樹上掉下來，因此保險公司應(yīng)給付賠償金。前因為不保風(fēng)險，后因為承保風(fēng)險船舶遭受炮火襲擊受損，船體進水沉沒。船體進水是戰(zhàn)爭行為的直接后果，戰(zhàn)爭引起的損失除外的保單項下，被保險人無法憑承保風(fēng)險——海上風(fēng)險（perilofsea）獲賠。前因不屬于承保風(fēng)險的，即使后因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險公司亦不承擔(dān)賠償責(zé)任。案例分析7日本沖繩的川口淑子乘坐丈夫渡邊洋一駕駛的豐田轎車去百貨商場購物，中途不幸被一輛違章行駛的卡車撞傷。川口淑子頭部受到重創(chuàng)，頸椎也受到傷害。交警經(jīng)現(xiàn)場勘查，認定卡車司機在事故中負完全責(zé)任。其后，卡車司機投保第三者責(zé)任保險的保險公司向川口淑子支付了所有的醫(yī)療費用以及精神撫慰費。交通事故發(fā)生一年后，因再也無法忍受傷痛后遺癥的折磨，川口淑子留下遺書后服毒自殺。其丈夫渡邊洋一請求卡車司機和保險公司對川口淑子的死亡給予損害賠償，而保險公司以川口淑子的自殺同交通事故沒有直接因果關(guān)系為由，拒絕賠付。【案例評析】在本案中，根據(jù)交通事故現(xiàn)場的勘查，肇事的卡車司機應(yīng)負全部責(zé)任。正是由于他的過失，導(dǎo)致了川口淑子的負傷，承保第三者責(zé)任保險的保險公司因此向川口淑子支付了所有的醫(yī)療費用和精神撫慰費。然而，川口淑子在車禍中頭部受到重創(chuàng)，頸椎頁受到傷害，盡管事后進行了積極地治療，但仍留下了十分嚴重的后遺癥。川口淑子為病痛所折磨，無法忍受肉體上和精神上的痛苦而自殺，而產(chǎn)生這雙重痛苦的近因正是本案中所涉及的交通事故。最終法院認定，交通事故與川口淑子的自殺之間存在因果關(guān)系，保險公司應(yīng)該做出賠償。思考：

如果損失是由多種原因造成的，并且多種原因相互連續(xù)，那么如何判定近因？２.多種原因間斷發(fā)生在因果關(guān)系鏈中，有一個新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨立原因為近因。間斷發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，沒有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險介入，保險人對各個原因所致?lián)p失均負責(zé)賠償。案例分析8某公司組織員工進行省內(nèi)旅游。車在高速公路上飛速行駛時，發(fā)生車禍，公司員工張強和王成雙雙受了重傷張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，失血很多，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。公司在事發(fā)前為員工購買了人身意外傷害保險，保險金額5萬元，意外發(fā)生后，改公司即向保險公司報案并提出理賠申請。張強一向身體健康；王成患心臟病多年?！景盖樵u析】在本案中，員工張強在車禍中死亡，生前身體一向非常健康，車禍時導(dǎo)致其死亡的唯一原因，顯然是近因。保險公司賠付5萬元意外傷害身故保險金給其受益人。員工王成在車禍中受重傷，在醫(yī)院搶救中因心肌梗塞死亡。分析他的死亡過程，屬于多種原因交替發(fā)生的情形：車禍導(dǎo)致失血過多，搶救中發(fā)生心境梗塞死亡。根據(jù)近因原則，在因果關(guān)系鏈中，有一個新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨立原因為近因。而心肌梗塞屬于由于人體內(nèi)在的原因?qū)е碌募膊?，不屬于意外傷害保險責(zé)任約定范圍，因此保險公司不承擔(dān)身故保險金。但是，王成的大腿是在車禍中受傷的，屬于意外傷害保險責(zé)任約定范圍，保險公司應(yīng)給付意外傷殘保險金2.5萬元。根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標(biāo)準》，保險公司作出如下核定及給付：1、核定車禍屬意外事故；2、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強死亡保險金人民幣5萬元；3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣2.5萬元意外傷殘保險金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。

思考：

多種原因間斷發(fā)生造成損失時，如何運用近因原則？3.多種原因同時并存即各原因發(fā)生無先后之分，且對損失的形成有直接與實質(zhì)的影響效果，則這些原因都是近因。1.若多種原因都屬保險責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若均為除外責(zé)任，保險人不負賠償責(zé)任；2.若至少有一個近因?qū)俦ｋU責(zé)任且其他近因不屬于除外責(zé)任，保險人負賠償責(zé)任；

3.若多種原因中既有保險責(zé)任又有保險除外責(zé)任如果它們造成的損失可分，保險人對其中承保的事故所致?lián)p失予以負責(zé)；但如果這些近因無所致?lián)p失無法分清，有兩種處理意見：一是主張由保險人與被保險人分攤，二是主張保險人可以拒賠。案例分析9某面粉廠在2月向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限一年。同年9月一天夜里下起了大雨，當(dāng)晚的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大，又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的3臺電機內(nèi)部，導(dǎo)致電機組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷，造成了財產(chǎn)損失，該車間的電機廠屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)天氣象部門測定，出險當(dāng)晚降雨一小時，降雨量12毫米，當(dāng)晚最大風(fēng)力為8級-9級。這次事故造成的保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任，保險公司內(nèi)部存在著爭議。有的理賠員認為電機損壞是雨水淌進廠房的，但出險當(dāng)晚降雨僅為12毫米，不構(gòu)成規(guī)定的暴雨責(zé)任（每小時降雨量16毫米以上），對其損失保險人不應(yīng)賠償。另一種意見認為，廠房一角的漏雨與當(dāng)晚風(fēng)大有很密切的聯(lián)系，單純雨淋不會造成廠房一角的破損，而當(dāng)晚風(fēng)力已達8-9級，構(gòu)成了暴風(fēng)責(zé)任，對其損失保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。還有的理賠員認為，保險標(biāo)的損失是由于下雨及刮風(fēng)兩種因素共同作用。降雨量沒有達到標(biāo)準，而風(fēng)力達到了標(biāo)準，顯然導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因中包括承保危險（暴風(fēng)），保險人對其損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。在本案中，車間廠房的一角是由于雨淋和風(fēng)吹同時作用才導(dǎo)致出現(xiàn)了漏縫，最終使電機損壞。雨淋和風(fēng)吹兩者僅有其中任何一個因素作用都不會導(dǎo)致上述后果，這兩個因素都是必要條件，雨和風(fēng)的作用程度基本相當(dāng)?！景盖樵u析】而損失的后果在質(zhì)上是無法分解的，根據(jù)“如果不同原因中含有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任損失是由否可分解而定”的原則。應(yīng)該認定：如果整個事件不構(gòu)成暴雨責(zé)任，保險人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。思考：多種原因同時至損，且各原因發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接或?qū)嵸|(zhì)的影響效果，如何運用近因原則？第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義二、損失補償?shù)南拗迫p失補償?shù)膶崿F(xiàn)方式及賠償方式四、損失補償原則的例外一、損失補償原則的含義當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。只有對保險標(biāo)的有保險利益才能獲賠只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失才能獲賠損失必須能用貨幣來衡量堅持損失補償原則的意義維護保險勝方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益防止道德危險的發(fā)生二、損失補償?shù)南拗颇骋环课萃侗r按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。

1.保險金額:保險人賠償金額的最高限度。

2.以實際損失為限一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。３.以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限三、損失補償原則的實現(xiàn)方式及賠償方式（一）損失補償原則的實現(xiàn)方式賠償方式恢復(fù)原狀支付現(xiàn)金置換

損失補償?shù)姆秶菏潜槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際損失、合理費用和其他費用。財產(chǎn)保險的補償責(zé)任的確定通常采用實際現(xiàn)金價值（ActualCashValue)法，即對被保險人進行賠償?shù)臉?biāo)準方法是建立在財產(chǎn)損失時承保財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值的基礎(chǔ)上的。補充：國際市場上確定實際現(xiàn)金價值的方法1、重置成本減去折舊（ReplacementCostDepreciation)重置成本是指用新材料重置重建同類型、同質(zhì)量的受損財產(chǎn)所需支付的費用；折舊是指財產(chǎn)因有形損耗、老化所引起的價值的正常減少。某人在火災(zāi)中損失一個沙發(fā)，假設(shè)沙發(fā)是在5年前買的，折舊50%，現(xiàn)在一款同類沙發(fā)的價格是￥2000。按照實際現(xiàn)金價值原則，重置成本為￥2000，折舊為￥1000，他將從損失中獲得￥1000的補償。2、公平市場價值（FairMarketValue)是在自由的市場上雙方都愿意接受的價格。一幢建筑按實際現(xiàn)金價值原則確定的價值為￥200000，而當(dāng)發(fā)生損失時，它的市價只有￥105000，法庭規(guī)定詞財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值為按市價確定的￥105000，而不是￥200000。3、收入計算法（IncomeApproach)是通過計算承保財產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量的現(xiàn)值確定保險標(biāo)的的實際現(xiàn)金價值。這是一種將不動產(chǎn)所能產(chǎn)生的收入——租賃資本化的方法。承保財產(chǎn)在其剩余有效使用期內(nèi)所能產(chǎn)生的潛在凈收入總量等于年收入除以利率。4、重置成本（ReplacementCost）保險人在保險合同中直接使用重置成本代替實際現(xiàn)金價值作為確定保險標(biāo)的可保價值的基礎(chǔ)。5、廣泛證據(jù)規(guī)則（BroadEvidenceRule)現(xiàn)在許多國家都采用廣泛證據(jù)規(guī)則確定損失的實際現(xiàn)金價值。即實際現(xiàn)金價值的確定應(yīng)考慮一個估價人用來確定財產(chǎn)價值的所有相關(guān)因素。這些相關(guān)包括重置成本減折舊、公平市價、財產(chǎn)預(yù)期收入的現(xiàn)值、同類財產(chǎn)的相關(guān)價格、估價人的意見和一些其他因素。（二）損失補償方式1.比例賠償方式這種賠償方式是在不足額保險情況下，按保障程度計算賠償金額，即保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算。計算公式：賠償金額=損失金額×(保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值)比例賠償方式課堂練習(xí)1、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計算的賠償金額為？2、一批貨物100件，每件價格相同，投保水漬險，總保險金額為40萬美元，在運輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為4400美元，已損壞的兩件各售得2200美元和880美元。保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？2.第一損失補償方式即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償當(dāng)損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額第一損失補償方式課堂練習(xí)王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，則保險公司應(yīng)賠償多少？3、限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標(biāo)準限額，保險人只對實際價值低于標(biāo)準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險，計算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。免賠額的兩種形式①絕對免賠額（DeductiblesorStraightDeductibles)方式是指保險標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠額時，保險人支隊超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險金額×（損失率-免賠率）免賠額的兩種形式②相對免賠額（FranchiseOrFranchiseDeductibles)方式是指保險標(biāo)的的損失程度超過或達到規(guī)定的免賠額時，保險人才對包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險金額×損失率（損失率>免賠率）

限額賠償方式課堂練習(xí)某保險公司開辦水稻收成保險，每畝限額責(zé)任定為500元。某種糧大戶投保100畝，每畝實際收獲是300元，則保險賠償金額為多少？四、損失補償原則的例外（一）定值保險被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協(xié)議價格。（二）重置成本保險以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險，可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。（三）施救費用的賠償被保險人搶救保險標(biāo)的所支出的合理費用，由保險人負責(zé)賠償，擴展了損失補償?shù)姆秶笥陬~度。第五節(jié)損失補償原則的派生原則一、代位原則（一）代位追償（二）物上代位二、分攤原則一、代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。（一）代位追償（二）物上代位（一）代位追償含義是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。代位求償權(quán)的構(gòu)成要件損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。保險事故的發(fā)生是由第三者造成的，被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)。保險人須已先行賠付保險金之后才有權(quán)取得代位追償權(quán)。行使代位追償權(quán)的時間根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追償?shù)慕痤~限定

1.保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險人。2.被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。代位追償?shù)膶ο?/p>

為對保險事故的發(fā)生及保險標(biāo)的的損失負有民事?lián)p害賠償責(zé)任的第三者

代位追償?shù)倪m用范圍主要適用于財產(chǎn)保險合同，在人身保險中僅對涉及醫(yī)療費用的險種適用“人身保險的被保險人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利”對被保險人過錯行為的懲罰在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險人也無權(quán)向保險人索賠，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。案例101998年7月某日晚，李某被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各項費用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險，責(zé)任限額為50000元，所以保險公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。保險公司則認為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請求。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。法院經(jīng)審理后認為，乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對李某人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。甲廠在向李某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。保險公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠仍可就未獲保險公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。法院判決：甲廠和保險公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。案例11賈某于2001年2月投保了一年期的家庭財產(chǎn)保險。當(dāng)年4月20日，鄰居王某家起火使賈某房門及部分家具受損，賈某當(dāng)天通知了保險公司，后來一直未與保險公司聯(lián)系，也未向王某索賠。2003年4月19日賈某向保險公司索賠，而此時鄰居王某早已搬家。保險公司認為因賈某一直未向王某求償，在索賠期限最后一天才向保險人求償，導(dǎo)致保險人賠付后將超出向王某行使賠償請求權(quán)的訴訟時效，扣減了保險賠償金額。賈某起訴到法院。法院審理認為，因賈某怠于行使求償權(quán)致使保險公司不能向王某代位追償，判決保險公司可以扣減賠償金額。（二）物上代位含義“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人?！碑a(chǎn)生的基礎(chǔ)對保險標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得通過委付委付被保險人在保險標(biāo)的損失程度符合推定全損時，要求保險人按全損賠付，并將其對標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。成立條件以保險標(biāo)的推定全損為條件必須由被保險人向保險人提出應(yīng)就保險標(biāo)的的全部必須經(jīng)過保險人的同意不得附有條件委付成立后的效力被保險人有權(quán)要求保險人按照保險金額全額賠償保險人接收