商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理12

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理12第1頁(yè)/共32頁(yè)商業(yè)銀行的特征和職能商業(yè)銀行的組織形式新中國(guó)商業(yè)銀行的形成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)境第2頁(yè)/共32頁(yè)第一節(jié)商業(yè)銀行的特征和職能一、商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是以盈利為目的，能向客戶(hù)提供多種金融服務(wù)的特殊的金融企業(yè)。

第3頁(yè)/共32頁(yè)二、商業(yè)銀行的特征1、商業(yè)銀行是一種企業(yè)，但與一般工商企業(yè)又有不同，其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營(yíng)對(duì)象的差異。一般工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊的商品--貨幣和貨幣資本。

2、商業(yè)銀行是一種金融機(jī)構(gòu)，但又不同于其他金融機(jī)構(gòu)。專(zhuān)業(yè)銀行和各種非銀行金融機(jī)構(gòu)只限于辦理某一方面或幾種特定的金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有明顯的局限性。而商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)則具有很強(qiáng)的廣泛性和綜合性。

3、商業(yè)銀行是金融體系的主體。第4頁(yè)/共32頁(yè)三、商業(yè)銀行的職能——信用中介職能——支付中介職能——信用創(chuàng)造職能——金融服務(wù)職能第5頁(yè)/共32頁(yè)1、信用中介信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是通過(guò)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的閑散資金集中到銀行里來(lái)，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把資金投向各部門(mén)。商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介，實(shí)現(xiàn)了資本的融通。商業(yè)銀行通過(guò)信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是貨幣資本的使用權(quán)。商業(yè)銀行吸收資金的成本與使用資金的收益（發(fā)放貸款利息收入、投資收益）間的差額，形成銀行利潤(rùn)。商業(yè)銀行成為買(mǎi)賣(mài)“資本商品”的“商人”。第6頁(yè)/共32頁(yè)2、支付中介通過(guò)存款在帳戶(hù)上的轉(zhuǎn)移，代理客戶(hù)支付，在存款的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管人、出納人和支付代理人。以商業(yè)銀行為中心，形成經(jīng)濟(jì)過(guò)程中無(wú)始無(wú)終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

第7頁(yè)/共32頁(yè)3、信用創(chuàng)造基礎(chǔ)：商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。過(guò)程：商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行是各種金融機(jī)構(gòu)中唯一能吸收活期存款，開(kāi)設(shè)支票存款帳戶(hù)的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了轉(zhuǎn)帳和支票流通。實(shí)質(zhì)：商業(yè)銀行通過(guò)自己的信貸活動(dòng)創(chuàng)造和收縮活期存款，而活期存款是構(gòu)成貸市供給量的主要部分，因此，商業(yè)銀行就可以把自己的負(fù)債作為貨幣來(lái)流通，具有了信用創(chuàng)造功能。第8頁(yè)/共32頁(yè)4、金融服務(wù)金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中聯(lián)系面廣、信息靈通等的特殊地位和優(yōu)勢(shì)，利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過(guò)程中所獲得的大量信息借助電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)咨詢(xún)、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務(wù)。通過(guò)金融服務(wù)功能，商業(yè)銀行既提高了信息與信息技術(shù)的利用價(jià)值，加強(qiáng)了銀行與社會(huì)聯(lián)系，擴(kuò)大了銀行的市場(chǎng)份額；同時(shí)也獲得了不少費(fèi)用收入，提高了銀行的盈利水平。

第9頁(yè)/共32頁(yè)第二節(jié)商業(yè)銀行的組織形式一、從組織結(jié)構(gòu)上看有總分行制單一銀行制二、從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上看有全能銀行制銀行分業(yè)制三、從所有權(quán)結(jié)構(gòu)上看有股份制銀行獨(dú)資銀行第10頁(yè)/共32頁(yè)1）單一銀行制

單一銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式，這一體制主要集中在美國(guó)。單一銀行制度有以下優(yōu)點(diǎn)：

——限制壟斷，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)；

——有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府的關(guān)系，使銀行更好地為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)；

——富于獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活性較大；

——內(nèi)部層次少，管理較容易。第11頁(yè)/共32頁(yè)

單一銀行制的缺點(diǎn)也很明顯：

——單一制銀行規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本較高，難以取得規(guī)模效益；

——業(yè)務(wù)受限制，削弱了競(jìng)爭(zhēng)力；

——單一制銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；

——隨著電子計(jì)算機(jī)推廣應(yīng)用的普及，單一制限制銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新的弊端也愈加明顯。

第12頁(yè)/共32頁(yè)2）總分行制

總分行制又稱(chēng)分支銀行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式不同又可進(jìn)一步劃分為總行制和總管理處制?？傂兄萍纯傂谐祟I(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)；而在總管理處制下，總行只負(fù)責(zé)管理和控制分支行除，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)，在總行所在地另設(shè)分支行或營(yíng)業(yè)部開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。第13頁(yè)/共32頁(yè)總分行制有很多優(yōu)點(diǎn)：

——分支機(jī)構(gòu)多，分布廣，易于擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模——分散經(jīng)營(yíng)，分散風(fēng)險(xiǎn)——易于采用現(xiàn)代化設(shè)備，提供便利金融服務(wù)——便于金融監(jiān)管第14頁(yè)/共32頁(yè)分支銀行制度也有一些缺點(diǎn):——容易加速壟斷的形成

原因：大銀行對(duì)小銀行的吞并

——管理困難

原因：銀行規(guī)模大，內(nèi)部層次多

但就總體而言，分支行制更能適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因而受到各國(guó)銀行界的普遍認(rèn)可，已成為當(dāng)代商業(yè)銀行的主要組織形式。第15頁(yè)/共32頁(yè)第三節(jié)新中國(guó)商業(yè)銀行的形成一、建國(guó)——1952年，商業(yè)銀行曾對(duì)我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了一定的積極作用（中國(guó)銀行、交通銀行）。二、1953年——70年代末，我國(guó)照搬蘇聯(lián)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行了高度集中的計(jì)劃管理體制，建立起“大一統(tǒng)”的金融組織體系，各類(lèi)專(zhuān)業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)相繼撤并，統(tǒng)一于中國(guó)人民銀行。三、十一屆三中全會(huì)以來(lái)（1979年），隨著經(jīng)濟(jì)、金融體制的改革，商業(yè)銀行逐漸發(fā)展起來(lái)。第16頁(yè)/共32頁(yè)第四節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)

一、經(jīng)營(yíng)與管理的關(guān)系——經(jīng)營(yíng)決定管理，管理促進(jìn)經(jīng)營(yíng)；——經(jīng)營(yíng)側(cè)重于外向的業(yè)務(wù)開(kāi)拓，管理側(cè)重于內(nèi)向的組織活動(dòng)第17頁(yè)/共32頁(yè)二、銀行經(jīng)營(yíng)與銀行管理的含義（一）銀行經(jīng)營(yíng)：指業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全部活動(dòng)。即組織存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等。（二）銀行管理：按照一定的原則、程序和方法，通過(guò)管理的各項(xiàng)功能，合理組織和運(yùn)用銀行的人、財(cái)、物，正確處理好各個(gè)方面的關(guān)系的有效活動(dòng)。第18頁(yè)/共32頁(yè)三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的含義按照一定的原則、程序、方法，從人力、資金、物質(zhì)技術(shù)設(shè)備和信息等方面，對(duì)銀行貨幣信用活動(dòng)，進(jìn)行計(jì)劃、組織、指揮、監(jiān)督和調(diào)節(jié)，從而以少量的勞動(dòng)耗費(fèi)取得最佳的經(jīng)營(yíng)成果。第19頁(yè)/共32頁(yè)四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)——經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)——社會(huì)責(zé)任目標(biāo)——職業(yè)道德目標(biāo)第20頁(yè)/共32頁(yè)第五節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原則

一、安全性原則二、流動(dòng)性原則三、盈利性原則四、“三性”原則之間的關(guān)系第21頁(yè)/共32頁(yè)

一、安全性

(一)安全性含義銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)、生存、發(fā)展條件免遭損失的可靠程度。(二)安全性目的防范風(fēng)險(xiǎn)第22頁(yè)/共32頁(yè)二、流動(dòng)性(一)流動(dòng)性含義

隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存、滿(mǎn)足必要貸款的能力。(二)流動(dòng)性目的

商業(yè)銀行資金收付動(dòng)態(tài)平衡。第23頁(yè)/共32頁(yè)三、盈利性(一)盈利性含義盈利性（效益型）即銀行獲得利潤(rùn)的能力。(二)盈利途徑增加收入、降低成本第24頁(yè)/共32頁(yè)四、“三性”原則之間的關(guān)系——“三性”原則從根本上說(shuō)是統(tǒng)一的；安全性是前提，流動(dòng)性是條件，盈利性是目的——安全性和流動(dòng)性與盈利性往往存在矛盾協(xié)調(diào)處理三者的關(guān)系是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的任務(wù)。第25頁(yè)/共32頁(yè)第六節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)境一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)條件商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)條件是指商業(yè)銀行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所具備的一系列經(jīng)營(yíng)要素，包括銀行資本、金融人才、組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部管理制度等。第26頁(yè)/共32頁(yè)二、金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略多元化服務(wù)全能化金融衍生工具第27頁(yè)/共32頁(yè)三、適應(yīng)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管（一）監(jiān)管原因1、保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益2、實(shí)施貨幣政策3、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定第28頁(yè)/共32頁(yè)（二）政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的原則——C（capital）資本——A（asset）資產(chǎn)——M（management）管理——E（earning）收益——L（liquidity）清償能力第29頁(yè)/共32頁(yè)3、政府對(duì)銀行的監(jiān)管——銀行的準(zhǔn)入——銀行資本充足