外資銀行的進入對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn)及對策分析

浙江工業(yè)大學經(jīng)貿管理學院《貨幣銀行學》期末論文浙江工業(yè)大學經(jīng)貿管理學院《貨幣銀行學》課程期末論文論文題目：外資銀行的進入對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn)及對策分析作者姓名所在學院學科專業(yè)作者學號外資銀行的進入對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn)及對策分析摘要2000年年底，我國與世界貿易組織（WTO）成員國雙邊和多邊談判，終于成為WTO的一名成員國。然而，按照世貿組織規(guī)定，經(jīng)過3-5年過渡期后，國外各類企業(yè)可以互相在成員國設置分支機構，并享受與成員國企業(yè)同等的“國民待遇”。國外包括銀行業(yè)在內的各類企業(yè)將陸續(xù)涌入我國境內設置分支機構，這不僅為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了資本、技術和資產，但從另一角度講，外資銀行的必將擠兌國內金融業(yè)的市場份額。中國金融業(yè)將面對真正的競爭，而這種競爭將是決定中國金融業(yè)未來的關鍵促進因素，沒有競爭充分的市場無法鍛造出世界級的金融機構，開放最終有助于提升產業(yè)水平和企業(yè)的競爭力。目前中國金融業(yè)的改變和發(fā)展步伐已明顯加快，競爭力得到提升，金融業(yè)特別是銀行資產質量的提高和治理結構的逐步完善充分說明競爭為中國金融業(yè)帶來新契機。隨著我國銀行業(yè)的全面開放，在華外資銀行開始呈現(xiàn)明顯的加速增長勢頭。他們采取了一些新的發(fā)展戰(zhàn)略。旨在進一步拓展業(yè)務，壯大實力，搶占中國金融業(yè)的“制高點”。為此，作為在華外資銀行主要競爭對手的中資銀行，有必要全面了解和掌握外資銀行的新戰(zhàn)略、新動向及目前的發(fā)展狀況，并采取相應的對策，努力提高自身競爭力，以弱化外資銀行的挑戰(zhàn)，促進自身業(yè)務的更大發(fā)展和提高。關鍵字：WTO外資銀行入境中國金融業(yè)競爭挑戰(zhàn)對策目錄1.中國金融業(yè)對外開放發(fā)展簡述 42.加入WTO后銀行業(yè)開放承諾 42.1對于開放承諾的分析 53．外資銀行進入對中國金融業(yè)的影響 53.1促進作用 53.2金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn) 54.對策 74.1調整經(jīng)營機制 74.2構建電子平臺 74.3制定維權政策 84.4進一步改善對商業(yè)銀行的監(jiān)管 85.小結 96.參考文獻 91.中國金融業(yè)對外開放發(fā)展簡述自1979年日本輸人銀行在北京首次設立代表處以來，中國金融業(yè)對外開放大體經(jīng)歷了五個不同的階段。第一階段：向外資銀行開放市場。第二階段：1981—1989年，外資金融機構管理法規(guī)化。第三階段：1990—1993年，外資金融機構引進擴大化。第四階段：開放內陸城市和取消設立機構地域限制。第五階段：對外資銀行開放本幣業(yè)務。目前，雖然金融服務市場已經(jīng)有了一定的開放，但外資金融服務機構在中國境內仍不能說已經(jīng)完全享受了國民待遇，還存在所謂超國民待遇和非國民待遇共存的現(xiàn)象。超國民待遇給國內金融機構造成了不公平競爭。2.加入WTO后銀行業(yè)開放承諾根據(jù)WTO有關協(xié)議，中國將逐步取消對外資銀行的各種限制：（1）在外匯業(yè)務方面，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務的區(qū)域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民開辦外匯業(yè)務。（2）在人民幣業(yè)務方面，開放深圳、上海、大連、天津經(jīng)營人民幣業(yè)務；加入后兩年內，允許外資銀行對中國企業(yè)開辦人民幣業(yè)務；加入后5年內，取消所有地域限制和人民幣業(yè)務客戶對象限制，允許外資銀行對中國所有客戶提供服務。（3）在機構設立方面，加入后5年內，取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權、經(jīng)營和設立形式限制，允許外資銀行設立同城營業(yè)網(wǎng)點，審批條件與中資銀行相同。由此可見，加入WTO后中國銀行業(yè)的開放仍是漸進式的，安排了長達5年的過渡期，但開放速度比過去要快得多，開放范圍也比過去要大得多。2.1對于開放承諾的分析從宏觀層面看，加入WTO后銀行業(yè)的進一步開放對中國的整體經(jīng)濟發(fā)展和體制改革將起重要的促進作用，并給予中國銀行業(yè)進一步深化改革和加快發(fā)展的良機。但從微觀層面看，加入WTO不可避免地會給中國銀行業(yè)帶來巨大的競爭壓力。一般地說，加入WTO后，市場競爭較充分的行業(yè)所受的沖擊較小，而仍受到保護的行業(yè)所受的沖擊較大。由于歷史和體制原因，中國銀行業(yè)的競爭力一向較弱，而西方國家最具競爭優(yōu)勢的行業(yè)主要是金融服務業(yè)和高新技術產業(yè)，這將使中資銀行處于相對不利的競爭地位，因而加入WTO后銀行業(yè)將是受最大沖擊的行業(yè)之—，而國有商業(yè)銀行所受的影響最為直接，所受的競爭壓力也最大。3．外資銀行進入對中國金融業(yè)的影響3.1促進作用首先，促進了中國銀行制度和金融制度的進一步創(chuàng)新，銀行體系正在向商業(yè)化和市場化方向改革；其次，外資銀行的進入帶來了先進的管理經(jīng)驗和資本實力，對于中國金融業(yè)來說，加大了國際市場的競爭力，必然能推動中國銀行業(yè)素質的提高和各方面水平的提高；第三，金融業(yè)的開放有利于中國銀行開拓海外業(yè)務，為國內商業(yè)銀行在國際金融市場的開拓創(chuàng)造良好條件；第四，可促進中國銀行業(yè)加快實施全面的風險管理，提高管理水平；第五，可促進中國利率市場化的進程，加快人民幣在資本項下可兌換的步伐。3.2金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)1、外資銀行資產優(yōu)良，經(jīng)營機制靈活將對我國銀行提出巨大的挑戰(zhàn)。眾所周知，外資銀行作業(yè)方法遵循的是國際慣例，基本上不受政府干預，而我國商業(yè)銀行在一個相當長的時間內仍將無法擺脫政府干預；外資銀行規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資產質量優(yōu)良，僅花旗集團的資產就達7000億美元以上，相當于我國四大國有商業(yè)銀行資產的總和；外資銀行的經(jīng)營管理機制靈活，富有生機，比較適應市場經(jīng)濟日益靈活多變的現(xiàn)實；外資銀行深入國際金融市場多年，有著豐富的經(jīng)營經(jīng)驗，勇于接受先進的金融創(chuàng)新；外資銀行的軟硬件設備先進，提供產品的科技化程度高。

2、外資銀行在不少領域享受超國民待遇。上繳利稅方面，中資銀行的總負擔超過70%，而外資銀行的綜合稅率只有30%左右；在稅收方面，稅負水平不同，多數(shù)外資銀行外幣業(yè)務的所得稅率僅為15%，同時，一些省、市為了吸引外資銀行進入本地區(qū)，競相攀比特區(qū)的稅收政策，自行變通征稅方法，對外資銀行減征、緩征營業(yè)稅，這使內資金融機構處于不公平的競爭地位；在購置設備方面，中資銀行費用需從稅后利潤中支出且須上級部門審查批準，而外資銀行卻很靈活；在業(yè)務范圍上，外資銀行可做外幣投資業(yè)務。

3、監(jiān)管松緊不同。對外資銀行的監(jiān)管限制相對較少，比如在外幣業(yè)務上，對國內銀行在利率、現(xiàn)金管理等方面有不少限制，但外資銀行在經(jīng)營中較少受約束。

4、目前國內銀行除了在資產質量方面存在問題外，其經(jīng)營管理水平也缺乏競爭力，比如管理水平低、技術落后、服務成本高等。現(xiàn)階段我國銀行業(yè)積存的巨額不良資產，一直是其發(fā)展的沉重包袱，拖累銀行業(yè)的商業(yè)化進程。這將在今后激烈的金融市場競爭中暴露出來。5、外資銀行由于網(wǎng)絡的限制，短期內難以大量搶走內地銀行的客戶。但由于外資銀行信譽卓著，服務素質較高，且可以利用互聯(lián)網(wǎng)等新業(yè)務工具，因而可能搶走一批優(yōu)秀客戶。6、中國加入WTO后，由于將有更多的外資銀行進入中國，中資銀行人才流失的速度將加快，并可能帶走大量客戶。7．由于金融市場競爭更加激烈，不可避免地會有一些中小型銀行破產、關閉，并可能引發(fā)金融風波，給中資銀行造成一定的負面影響。4.對策4.1調整經(jīng)營機制1、調整機構設置。我國金融機構設置要按工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)和高新技術產業(yè)設置機構，對多余的機構予以撤并，形成人才、技術、資本等資源的有效配置與重組，使參與競爭的實力得到增強。2、上級對下級直屬金融機構都要放開授權的經(jīng)營范圍及授信額度，在規(guī)定的存貸比例內，逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡。3、強化內部監(jiān)控。內控組織上收一級，其人員調動、勞動工資、福利待遇、工作安排、處罰權限等由上一級管理，或視同上一級的派出機構。這樣就能對下一級金融機構的經(jīng)營行為及過程實施審慎、持續(xù)、有效監(jiān)督，從而強化競爭主體，以靈活的方式與外資銀行開展競爭。4.2構建電子平臺1、建立各級金融機構網(wǎng)站，在網(wǎng)站上營銷金融產品的同時，為客戶提供金融咨詢服務，并公布誠信度極低的黑名單。2、建立重點客戶網(wǎng)頁，實行網(wǎng)站會員制，儲存包括客戶指紋、印膜、字跡及公安部門出具的身份證明和信用檔案在內的所有信3、在各級金融機構的營業(yè)廳（室）并和大中型商場協(xié)商懸掛大型電子屏幕，使客戶能在金融超市上能迅速了解金融信息、服務和交易輔助手段，包括最新的財政金融信息、股市行情走勢、債券吞吐量、帳務管理程序、交易預警須知等，以及當天的儲蓄、信貸、外匯、中間業(yè)務、投資和保險等信息，享受到信用卡、抵押貸款、投資顧問、投資和保險等各方面聚一體的“一攬子”服務。只有這樣，才能增強與外資銀行開展競爭的技術優(yōu)勢，最終形成具有中國金融特色的集信貸、產業(yè)、結算、咨詢、配套于一體的金融電子商務體系。4.3制定維權政策我國四家專業(yè)銀行是由國家直接控制的國有商業(yè)銀行，其經(jīng)營活動構成國家的信用主權。外資銀行入境后，由于我國金融業(yè)所營銷的信用品種、品牌以及分業(yè)經(jīng)營的運作范圍、專業(yè)人才、技術含量等，與外資銀行的比較劣勢明顯。這樣，競爭的結果是人才流失、客戶被搶、存貸份額下降。縱然是在機構及人員不變的條件下，也會發(fā)生大面積虧損，可能導致區(qū)域性的信用危機發(fā)生。為了防止上述問題的產生，必須制定以下維權政策。1、個人信息保護政策。國家要盡快出臺《個人信息保護法》，使我國金融業(yè)有法可依，在法律規(guī)定的范圍內，可以采信貸款主體（企業(yè)及自然人）的有關政治、經(jīng)濟、品德、能力等方面的信息，以便制定中長期貸款投向，確保國有資產的安全性、流動性和收益性。2、金融退出政策。根據(jù)GATS有關金融退出條款規(guī)定，國家應制定對我國金融實行退出機制的范圍、條件、期限及承諾作出明確政策界定。便于各級金融機構審時度勢，收集外資銀行無序競爭（惡性競爭）行為及有關資料，使我國金融業(yè)有理、有利、有節(jié)和順利地實施退出機制。3、同業(yè)公約政策。國家應對國內金融業(yè)制定同業(yè)公約政策。嚴格規(guī)定同業(yè)公約的具體內容和條件，明確各類金融機構的權利與義務，使國內金融業(yè)構建一種互相依存的和諧伙伴關系，減少內部摩擦，互通信息，攜手合作，在與外資銀行開展競爭的全過程中取得與日俱進的效果。4.4進一步改善對商業(yè)銀行的監(jiān)管推動金融自由化和加強有效監(jiān)管是金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的兩個車輪。近幾年來，有關部門參照國際先進標準，結合中國具體情況，在完善監(jiān)管體制、改進監(jiān)管方式和提高監(jiān)管效率等方面都進行了積極的探索，做了大量艱苦細致的工作，積累了不少成功經(jīng)驗，維護了金融體系的穩(wěn)定。但從總體上講，金融監(jiān)管與金融市場發(fā)展不相適應的矛盾依然存在。在新的形勢下，迫切需要加強和完善對銀行業(yè)的監(jiān)管，特別是要按照國際化標準，科學規(guī)范地進行行為監(jiān)督和業(yè)務監(jiān)管，并與國際監(jiān)管標準接軌。其具體措施如下：1、在加強銀行業(yè)自我約束機制的基礎上，完善銀行監(jiān)管體系，把對國有商業(yè)銀行的直接控制改為間接監(jiān)控為主，在監(jiān)管內容上應真正將金融創(chuàng)新與違紀經(jīng)營區(qū)別開來；在監(jiān)管方式上應把以現(xiàn)場監(jiān)管為主改為合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管為主，制訂可量化的監(jiān)管指標，提高監(jiān)管透明度和可操作性。2、制定新的銀行監(jiān)管條例和實施細節(jié)，真正實行依法監(jiān)管。3、提高監(jiān)管人員的素質和專業(yè)水平?，F(xiàn)有監(jiān)管人員都應該進行商業(yè)銀行業(yè)務知識培訓，其中的骨干人員還應定期或不定期地“下放”到商業(yè)銀行熟悉業(yè)務。4、根據(jù)金融監(jiān)管部門的特殊性和專業(yè)性，在進一步提高監(jiān)管部門獨立性和精減人員的同時，對員工實行不同的工資福利待遇，其標準不僅要高于一般公務員，還應略高于商業(yè)銀行，只有這樣，才能吸引最優(yōu)秀的人才加入監(jiān)管隊伍，真正提高金融監(jiān)管水平。5.小結加入WTO后，外資銀行迅速進入中國市場并占據(jù)了一定的市場份額，對于中國金融業(yè)而言，競爭力明顯增