吉林大學(xué)創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目申請書-信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域比較調(diào)查研究

PAGE項(xiàng)目編號：吉林大學(xué)“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目申請書項(xiàng)目名稱信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域比較調(diào)查研究項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 所在學(xué)院、年級、專業(yè) 聯(lián)系電話 電子郵件 指導(dǎo)教師姓名1董竹職稱副教授指導(dǎo)教師姓名2職稱填表日期 吉林大學(xué)教務(wù)處制表填表須知一、本表適用于創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目。本科生個(gè)人或團(tuán)隊(duì)，在校內(nèi)導(dǎo)師指導(dǎo)下，自主完成創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)方法的設(shè)計(jì)、設(shè)備和材料的準(zhǔn)備、實(shí)驗(yàn)的實(shí)施、數(shù)據(jù)處理與分析、總結(jié)報(bào)告撰寫等工作。二、申報(bào)書請按順序逐項(xiàng)填寫，實(shí)事求是，表達(dá)明確嚴(yán)謹(jǐn)?？杖表?xiàng)要填“無”。三、申請參加大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的人數(shù)不得超過5人。四、申請項(xiàng)目，必須聘請教師作為指導(dǎo)老師，并請指導(dǎo)教師在申請書中的指導(dǎo)教師意見欄中簽署意見。五、填寫時(shí)可以改變字體大小等，但要確保表格的樣式不變；不得隨意涂改；A4紙打印，左側(cè)裝訂。六、本表由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人報(bào)所在學(xué)院初審，學(xué)院簽署初審意見后報(bào)送教務(wù)處實(shí)習(xí)與實(shí)驗(yàn)教學(xué)科（一式3份原件）。七、“項(xiàng)目編號”由教務(wù)處填寫。八、申報(bào)過程有不明事宜，請與教務(wù)處實(shí)習(xí)與實(shí)驗(yàn)教學(xué)科聯(lián)系，電話85166413。項(xiàng)目名稱信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域比較調(diào)查研究項(xiàng)目起止時(shí)間2012年5月至2013年5月負(fù)責(zé)人姓名年級學(xué)院專業(yè)教學(xué)號聯(lián)系電話E-mail胡卓然10級商學(xué)院信用管理2410081818744021939hzr5160@項(xiàng)目組成員白微10級商學(xué)院信用管理24100829187440145761549431066@王定10級商學(xué)院工商管理2410020818744025122949795347@孫鈺斐10級商學(xué)院信用管理2410081918744021938lengguyun@126.com鄭耀威09級商學(xué)院信息管理與信息系統(tǒng)24090112134344032501120436812@指導(dǎo)教師1姓名董竹職務(wù)/職稱副教授所在單位吉林大學(xué)商學(xué)院聯(lián)系電-maildongzhu@對本課題相關(guān)領(lǐng)域研究情況主要的研究方向?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的效率評價(jià)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展等，近年來發(fā)表了《中國大中型銀行與小型商業(yè)銀行效率的比較》、《中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展及吉林省發(fā)展策略》等論文，主持《吉林省小額貸款公司發(fā)展布局與監(jiān)管對策研究》等項(xiàng)目的研究，對金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品的發(fā)展有較深入的研究。指導(dǎo)教師2姓名職務(wù)/職稱所在單位聯(lián)系電話E-mail對本課題相關(guān)領(lǐng)域研究情況項(xiàng)目性質(zhì)□小發(fā)明、小創(chuàng)作、小設(shè)計(jì)□開放實(shí)驗(yàn)室或?qū)嵙?xí)基地中的創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)或新實(shí)驗(yàn)開發(fā)□基礎(chǔ)性研究eq\o\ac(□,√)應(yīng)用性研究eq\o\ac(□,√)社會調(diào)研項(xiàng)目選題來源eq\o\ac(□,√)自主立題□教師科研課題的子項(xiàng)目項(xiàng)目學(xué)科類別應(yīng)用經(jīng)濟(jì)類項(xiàng)目受其他渠道資助情況（填“無”或具體資助來源和經(jīng)費(fèi)，包括獲獎情況）無立項(xiàng)背景和依據(jù)（包括研究目的、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析與評價(jià)、研究意義，應(yīng)附主要參考文獻(xiàn)及出處）1.研究目的本項(xiàng)目以吉林和浙江兩個(gè)省份為研究對象，調(diào)查和比較中國經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)和相對不發(fā)達(dá)地區(qū)之間的金融違約現(xiàn)象，探索經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信用卡違約之間的關(guān)系，并試圖尋求有效的解決方案，為銀行和政府提供合理的建議，使我國的信用卡發(fā)展更加穩(wěn)健、飛速，形成良性循環(huán)。2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及趨勢1915年，當(dāng)?shù)谝粡埿庞每ㄔ诿绹l(fā)行，誰也不會料到這薄薄的塑料卡片會開創(chuàng)一個(gè)嶄新的時(shí)代。1952年美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行第一次作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了銀行信用卡，隨即許多銀行加入了發(fā)行信用卡的行列，銀行信用卡受到了普遍的歡迎，并得到了迅速的發(fā)展。二十世紀(jì)六十年代，信用卡漂洋過海傳播到了世界各地，1985年我國發(fā)行了第一張信用卡——中國銀行發(fā)行的中銀卡。信用卡已經(jīng)鋪天蓋地，信用卡違約現(xiàn)象也層出不窮，成為不容忽視的社會問題。違約風(fēng)險(xiǎn)，又稱信用風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對手因各種原因未能履行契約中約定的可能性和由于交易對手信用等級下降所產(chǎn)生的損失。截至2011年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%，增速較上年同期加快5.2個(gè)百分點(diǎn)。信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，同比增長24.3%。2011年，全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)317.80億筆，同比增長23.4%，增速較上年同期放緩7.4個(gè)百分點(diǎn)；金額323.83萬億元，同比增長31.2%，增速較上年同期放緩17.5個(gè)百分點(diǎn)。日均8706.75萬筆，金額8871.93億元。在信用卡發(fā)卡和使用高速增長的同時(shí)，信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）也在大幅度增長，信用卡逾期半年未償信貸總額增長迅猛。信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長43.5%。信用違約的飛速增長，不僅是因?yàn)樾庞每ㄔ谥袊w速發(fā)展，主要是因?yàn)榭蛻魧π庞每ㄟ`約的后果嚴(yán)重性認(rèn)識不夠，故意或無意拖延還款；同時(shí)，銀行也不能免責(zé)：銀行在信用意識的建立上起著極重要的作用，但是大量實(shí)例中不難發(fā)現(xiàn)，銀行在提示違約風(fēng)險(xiǎn)上并未盡責(zé)——辦卡時(shí)少有銀行強(qiáng)調(diào)違約風(fēng)險(xiǎn)的后果和償還期限，而還款到期日前也少有銀行予以提醒。盡管從全球來看，信用卡已有60多年的發(fā)展歷史，但在中國只不過25年，而且真正意義上的發(fā)展應(yīng)該從2003年開始，所以中國信用卡的發(fā)展只是在起步階段，中國人的信用意識也相當(dāng)薄弱。在這個(gè)起步階段，發(fā)卡量持續(xù)攀升，中國信用卡還處于“跑馬圈地”式發(fā)卡狀態(tài)，但是中國的銀行可能忽視了用戶對信用卡的認(rèn)知程度，因而導(dǎo)致了各種信用違約問題層出不窮，可以分為以下幾種：誠信健忘型（免息還款期內(nèi)忘記償還而形成的不良透支）、惡意套現(xiàn)型（一些持卡人利用信用卡套現(xiàn)來做短線投資或彌補(bǔ)生意上的資金短缺）、消費(fèi)沖動型（見到喜歡的產(chǎn)品就不顧一切地刷卡，導(dǎo)致無息還款期結(jié)束后仍無能力償還所有欠款）、突遭變故型（持卡人家庭或本人偶發(fā)突然事件而形成的不良透支事件）、欠繳年費(fèi)型（銀行營銷過程過于簡單，加上客戶在年費(fèi)認(rèn)知上的缺陷等，造成年費(fèi)欠繳而產(chǎn)生的不良透支）、職業(yè)信息不實(shí)型（一些穩(wěn)定性差的人員崗位導(dǎo)致銀行對這些人員的授信額度的錯(cuò)誤估計(jì)）。在現(xiàn)有資料中，研究并解決信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)問題的文獻(xiàn)比較缺乏，信用卡的前途何在依然是個(gè)值得討論的問題。對于層出不窮的信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)事件，政策和法律上又將會做出什么樣的調(diào)整，而我們應(yīng)該如何應(yīng)對？對于這些問題，我們將展開一系列的調(diào)查和分析，討論并試圖提出有效的解決方案。3.研究意義（1）在調(diào)查過程中，宣傳信用違約的嚴(yán)重后果，使公眾意識到信用違約的重要性，使之深入人心。（2）拋磚引玉，引發(fā)新一輪的對信用危機(jī)的討論與思考，引起社會對信用違約風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，進(jìn)一步推進(jìn)改革。（3）使銀行找到一條合理的信用卡發(fā)展道路，在大力推廣信用卡使用的同時(shí)建立民眾對信用違約的良好認(rèn)識，同時(shí)嚴(yán)格調(diào)查審核客戶資料，完善服務(wù)手段，降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)。（4）為發(fā)達(dá)地區(qū)尋求解決信用違約問題的方法，從粗放型的“跑馬圈地”式發(fā)卡狀態(tài)中解脫出來，形成良性循環(huán)，加速信用卡的良性發(fā)展。（5）為相對不發(fā)達(dá)地區(qū)指明一條道路，在信用卡推行的初步階段推廣對信用違約的正確認(rèn)識，建立民眾良好的信用觀，健全法制加強(qiáng)監(jiān)測和加大對利用信用卡進(jìn)行犯罪行為的打擊力度，以免重蹈覆轍。4.參考文獻(xiàn)[1]王廷啟.防范信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的思考與建議[J].現(xiàn)代金融，2009(10)：21-22[2]陳雄.信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人影響因素研究[D].浙江:浙江大學(xué)2011:1-46[3]中國人民銀行支付結(jié)算司.2011年支付體系運(yùn)行總體情況[R]./publish/zhifujiesuansi：中國人民銀行，2012：2-4[4]曲秋實(shí)，李莉.信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010(6)：71-72[5]曾貞.我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對策分析[J].經(jīng)營管理者，2011(1)：14[6]劉武男.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評估中的應(yīng)用[D].四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005：4-7[7]盧鑫剛.信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度研究[D].北京：中國政法大學(xué)，2011：11-18[8]趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].上海：華東師范大學(xué)，2007：9-54[9]黃榮春.信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況探析及對策建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009(16)：67-68[10]俞瑤.商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].江蘇：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，2011：11-13項(xiàng)目研究內(nèi)容（項(xiàng)目主要研究內(nèi)容；擬解決的關(guān)鍵問題、重點(diǎn)和難點(diǎn)）1.主要研究內(nèi)容(1)區(qū)域經(jīng)濟(jì)差別的比較分析浙江省是中國經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿海對外開放省份，素有“魚米之鄉(xiāng)”之稱。近20年，其工業(yè)、旅游等方面也得到較大發(fā)展。浙江省有國家批準(zhǔn)的一類口岸10個(gè)，37個(gè)市縣列為沿海經(jīng)濟(jì)開放區(qū)，國家先后批準(zhǔn)建立多個(gè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、出口加工區(qū)及旅游渡假區(qū)。截止2008年底，浙江與世界上近230個(gè)國家和地區(qū)建立了直接的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易關(guān)系，在美國、日本、英國、德國等國家設(shè)立了貿(mào)易公司或辦事處。而其金融方面的發(fā)展更是獨(dú)具特色。其主要具有多樣性、高效性、超前性、民營性這四大特征。多樣性是指在浙江落戶的國內(nèi)商業(yè)銀行種類齊全；高效性是指浙江的金融機(jī)構(gòu)效益普遍較高；超前性指其金融改革及創(chuàng)新方面，在中國一直名列前茅；而民營性是指浙江的民營及民間金融的發(fā)達(dá)，這是我們有目共睹的。吉林省位于我國東北部，是中國重要的工業(yè)基地和商品糧生產(chǎn)基地。吉林省加工制造業(yè)比較發(fā)達(dá)，汽車、石化、農(nóng)產(chǎn)品加工為三大支柱產(chǎn)業(yè)，醫(yī)藥、光電子信息為優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。吉林省地處享譽(yù)世界的“黃金玉米帶”，是著名的“黑土地之鄉(xiāng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件得天獨(dú)厚。多年來，吉林省糧食商品率、人均糧食占有量以及人均肉類占有量居全國第1位。而吉林省礦產(chǎn)資源更是豐富，油頁巖、硅灰石、火山渣等礦產(chǎn)儲量居全國首位，開發(fā)潛力巨大。但吉林省在近代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，處于比較落后的水平。金融發(fā)展并不發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行種類較少，金融創(chuàng)新能力較弱。我們的項(xiàng)目以浙江省和吉林省為研究對象，這兩個(gè)省分別代表了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，通過比較，可以了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)因素對信用風(fēng)險(xiǎn)的不同影響，從而得到可靠地結(jié)論。(2)信用卡使用狀況差異調(diào)查基于上面對浙江省和吉林省兩個(gè)典型經(jīng)濟(jì)發(fā)展代表的對比分析，我們將重點(diǎn)開始對信用卡使用狀況進(jìn)行對比分析研究。在這部分研究工作中會涉及到問卷的設(shè)計(jì)，問卷的發(fā)放，問卷的回收，數(shù)據(jù)的分析等多個(gè)步驟。而這幾個(gè)步驟中有研究的關(guān)鍵問題，研究的重點(diǎn)難點(diǎn)所在，將會在下面做出仔細(xì)的解釋和說明。吉林省信用卡使用狀況調(diào)查由于研究小組成員大部分的時(shí)間在學(xué)校，所以暑假初期，小組成員會在學(xué)校逗留一段時(shí)間，首先對吉林省（特別是長春市）進(jìn)行一個(gè)問卷調(diào)查，然后分析長春市在信用卡方面的使用狀況，包括信用卡使用人群的年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)，信用卡的活卡率，每卡的刷卡次數(shù)、結(jié)算金額等等。浙江省的信用卡使用狀況調(diào)查由于小組成員當(dāng)中有三個(gè)成員來自浙江省，且分別來自杭州、寧波、義烏，這三個(gè)地區(qū)是浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的主要代表，這部分?jǐn)?shù)據(jù)的收集將會在暑假期間完成。通過對浙江省（以杭州市、寧波、義烏三地為代表）進(jìn)行的市場問卷調(diào)查，收集問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，然后分析信用卡在浙江省的使用狀況。兩地信用卡使用狀況的差異研究在獲取以上兩省數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，本項(xiàng)目組的主要工作集中在基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)下的對比研究。結(jié)合前面對兩地的信用卡使用狀況的研究，我們需要將信用卡使用中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析研究，通過統(tǒng)計(jì)對比，為研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)理奠定堅(jiān)實(shí)的分析基礎(chǔ)。(3)信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)對比分析①潛在違約風(fēng)險(xiǎn)和信用卡使用狀況的相關(guān)性研究選取能夠刻畫風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，將信用卡的使用狀況與信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起。具體是將信用卡的使用頻率，信用卡的活卡率，使用者的年齡結(jié)構(gòu)分布，信用卡使用金額去向，使用者的職業(yè)差別等聯(lián)系同違約風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來。通過運(yùn)用所學(xué)的計(jì)量分析、經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)等相關(guān)知識，對信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。例如在研究信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)與信用卡使用者年齡分布結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，需要先將年齡進(jìn)行一個(gè)分組，運(yùn)用相應(yīng)的分析模型，對兩者之間的關(guān)系進(jìn)行分析研究。②信用違約風(fēng)險(xiǎn)影響因素的研究了解了潛在違約風(fēng)險(xiǎn)與信用卡使用狀況之間相關(guān)性之后，需要將兩地在信用卡使用過程中潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對比分析研究。通過建立數(shù)理模型，選取收入水平、消費(fèi)習(xí)慣等表征經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)，與信用卡指標(biāo)進(jìn)行建模分析，比較經(jīng)濟(jì)差異對信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的影響，同時(shí)考察當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大外部沖擊，如發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，經(jīng)濟(jì)差異對信用違約風(fēng)險(xiǎn)是如何發(fā)生作用的。(4)相關(guān)對策建議與可操作性研究①相關(guān)對策建議基于以上研究所獲得的結(jié)論，可以提出相應(yīng)的解決方案，為金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)降低信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的啟示。同時(shí)，對持卡人加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)教育，為提高全民的信用度作出一份貢獻(xiàn)。②可操作性再調(diào)查初步提出的對策建議僅僅是本項(xiàng)目的初步成果，能否適用于現(xiàn)階段信用卡安全問題，還需要進(jìn)一步的可操作性驗(yàn)證。因此，本項(xiàng)目組擬進(jìn)行驗(yàn)證性問卷調(diào)查。因此，涉及到新一輪的問卷設(shè)計(jì)與再調(diào)查。通過對再調(diào)查數(shù)據(jù)的相關(guān)分析，驗(yàn)證本項(xiàng)目組提出建議的可操作性。2.擬解決的關(guān)鍵問題作為整個(gè)項(xiàng)目的基石所在，問卷的設(shè)計(jì)是本項(xiàng)目的關(guān)鍵問題。項(xiàng)目組擬從以下幾個(gè)方面展開：①通過閱讀相關(guān)的文獻(xiàn)以及搜集相關(guān)資料，歸納總結(jié)出現(xiàn)有相關(guān)文獻(xiàn)中提到的個(gè)人信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。②通過咨詢相關(guān)專業(yè)的老師，經(jīng)過認(rèn)真細(xì)致地思考，在已有的基礎(chǔ)上提出自己的觀點(diǎn)，補(bǔ)充先前的影響因素，使得考慮的因素更加的全面。③在已有的信用卡潛在風(fēng)險(xiǎn)的影響因素的前提下，將信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素轉(zhuǎn)化成能為被調(diào)查者所接受的，且具有針對性的、能充分反映潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的問題，這是問卷設(shè)計(jì)的重點(diǎn)所在，也是難點(diǎn)所在。例如為了不引起被調(diào)查者對問卷的“反感”，我們選擇提問被調(diào)查者所從事的職業(yè)，而非直接詢問被調(diào)查者的收入，然后從職業(yè)分析被調(diào)查者的實(shí)際收入水平狀況，可能收入不會完全準(zhǔn)確，但是能夠給出95%的置信區(qū)間，并且對不同職業(yè)的信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)調(diào)查，從而能夠預(yù)估被調(diào)查者存在的違約風(fēng)險(xiǎn)；再例如我們會詢問被調(diào)查者使用信用卡的使用頻率，通過這個(gè)可以有效地統(tǒng)計(jì)出不同人群的信用卡使用狀況，進(jìn)而了解其潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。3.重點(diǎn)和難點(diǎn)量表設(shè)計(jì)，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，是本項(xiàng)目的第一個(gè)重點(diǎn)，也是難點(diǎn)之一。在這個(gè)方面，主要從兩個(gè)方面來分析和解決：①如何能夠讓被調(diào)查者自愿接受我們的問卷調(diào)查？如何尋找合適的被調(diào)查者？通過哪些途徑發(fā)放問卷以及時(shí)間的安排等等。這也是整個(gè)項(xiàng)目十分重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是一個(gè)難點(diǎn)。說它是難點(diǎn)是因?yàn)檫@個(gè)過程涉及到與不同人之間的交流，溝通，由于所調(diào)查的對象所處的文化水平以及各方面都會存在的差異，所以可能會出現(xiàn)被調(diào)查者由于某種原因不能接受問卷調(diào)查的現(xiàn)象，因此我們需要消耗大量的時(shí)間和精力在這個(gè)上面，以期能夠讓被調(diào)查者自愿接受問卷調(diào)查，從而收集到更為真實(shí)的數(shù)據(jù)。說它是重點(diǎn)所在是因?yàn)樵谥筮M(jìn)行的各種數(shù)據(jù)的分析研究以及相應(yīng)對策的提出都是基于原始數(shù)據(jù)的，即問卷調(diào)查所收集的第一手資料。而所收集的第一手資料必須是真實(shí)的，盡量準(zhǔn)確無誤的，因?yàn)檫@會直接影響到后面的分析和研究的結(jié)果以及相應(yīng)對策的提出。②充分調(diào)動資源由于整體的項(xiàng)目是基于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下的信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的研究，所以，調(diào)查的范圍涉及到浙江省和吉林省兩個(gè)省，所以會耗費(fèi)大量的時(shí)間與精力。為了獲取更多、更科學(xué)的樣本，本項(xiàng)目組將動員同學(xué)、老鄉(xiāng)共同參與進(jìn)來，發(fā)起一項(xiàng)“信用指路”活動，一方面為本項(xiàng)目的分析研究提供足夠的樣本數(shù)量；另一方面也為大力宣講信用的知識奠定基礎(chǔ)。選取哪些信用卡的相關(guān)指標(biāo)來刻畫信用風(fēng)險(xiǎn)，選取哪些指標(biāo)來表征經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域差異，是本項(xiàng)目研究的第二個(gè)重點(diǎn)，也是第二個(gè)難點(diǎn)。這個(gè)問題的研究主要分為兩個(gè)方面：①對比當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，地區(qū)的文化背景；比較不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下信用卡使用的各項(xiàng)指標(biāo)。對每一組收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選。研究區(qū)域間信用卡潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)影響因素。包括哪些因素可能導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)違約現(xiàn)象，哪些數(shù)據(jù)反映持卡者的違約類型等等，從中確定相應(yīng)的表征指標(biāo)。②將經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同的地區(qū)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比研究。多視角的分析不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下人們收入水平、消費(fèi)習(xí)慣等對信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的影響，通過統(tǒng)計(jì)分析，確定兩地信用卡使用條例不同點(diǎn)對違約風(fēng)險(xiǎn)的影響，進(jìn)而篩選出可以表征信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)指標(biāo)。三、項(xiàng)目特色及創(chuàng)新點(diǎn)本項(xiàng)目的特色有以下幾點(diǎn)：密切關(guān)注金融發(fā)展的熱點(diǎn)問題以信用卡安全問題為代表的信用問題是當(dāng)前中國金融發(fā)展過程中不可忽視的重要方面。近年來，信用卡盜刷、套現(xiàn)與信用卡詐騙等問題更是層出不窮，因此，如何保證信用卡使用的安全與信用保障方面的研究也變得至關(guān)重要。掌握第一手資料本項(xiàng)目組成員都在吉林大學(xué)商學(xué)院就讀，對吉林省的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展比較關(guān)注，也比較了解。而且組中有3名成員分別來自浙江省的杭州、寧波與義烏，在對兩個(gè)省份的調(diào)查中，可以通過問卷調(diào)查和走訪等方式得到第一手資料，進(jìn)行準(zhǔn)確的分析。強(qiáng)調(diào)深入實(shí)際實(shí)地調(diào)查，一方面檢驗(yàn)了我們在校所學(xué)的相關(guān)知識，另一方面，增強(qiáng)了我們接觸社會的機(jī)會，豐富了我們是社會實(shí)踐經(jīng)歷，提升了我們解決實(shí)際問題的能力。本項(xiàng)目的創(chuàng)新點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：本項(xiàng)目以信用卡的使用頻率、消費(fèi)傾向、消費(fèi)習(xí)慣等指標(biāo)來刻畫信用風(fēng)險(xiǎn)，研究不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)存在哪些共同點(diǎn)與差異，并對其結(jié)果進(jìn)行比較分析。通過對信用卡消費(fèi)的對比分析，運(yùn)用定性、定量的方式，利用數(shù)據(jù)挖掘研究各指標(biāo)間的相關(guān)性，從理論上深入研究信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)理，為金融監(jiān)管部門控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供相關(guān)的預(yù)測可能，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展卡業(yè)務(wù)提供有益的參考。四、申請理由（1、團(tuán)隊(duì)條件——自身/團(tuán)隊(duì)具備的知識、素質(zhì)、能力、特長、興趣；2、前期準(zhǔn)備基礎(chǔ)等）1．小組優(yōu)勢本項(xiàng)目組共有5名成員，其中3名成員就讀于信用管理專業(yè)，已學(xué)習(xí)了《金融學(xué)》、《信用工具》、《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》等相關(guān)課程，為本課題的研究奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)；另兩名成員分別來自信息管理與信息系統(tǒng)和工商管理專業(yè)，已學(xué)習(xí)了《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《市場營銷學(xué)》、《經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)》等課程，為本項(xiàng)目的完成提供了有力的技術(shù)支撐。本項(xiàng)目組成員均學(xué)習(xí)了應(yīng)用經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)和數(shù)據(jù)庫的知識，這為我們完成數(shù)據(jù)挖掘與分析，提供了更便利的幫助。選擇浙江省和吉林省的對比分析，是因?yàn)楸拘〗M有3名成員來自浙江省主要的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對浙江省比較了解，而且浙江省與吉林省也可以分別作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的代表。2．前期準(zhǔn)備截止到現(xiàn)在，四大國有銀行中，中國工商銀行有信用卡4類共35種，中國人民建設(shè)銀行有信用卡9類共35種，中國銀行有信用卡1類共56種，中國農(nóng)業(yè)銀行有信用卡10類共160種；內(nèi)地的上市銀行中，招商銀行有信用卡10類共125種，中國交通銀行有信用卡2類共31種，中信銀行共有信用卡5類133種，上海浦東發(fā)展銀行共有信用卡1類29種。截止截至2011年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張。當(dāng)今社會，信用卡已經(jīng)鋪天蓋地，使用信用卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，同時(shí)信用卡違約現(xiàn)象也層出不窮，成為不容忽視的社會問題。違約風(fēng)險(xiǎn)，又稱信用風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對手因各種原因未能履行契約中約定的可能性和由于交易對手信用等級下降所產(chǎn)生的損失。信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的類型有資信風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、代理商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致這些違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因是民眾對信用違約的重要性的認(rèn)識不夠。五、項(xiàng)目實(shí)施方案（研究思路和方法，實(shí)施計(jì)劃、技術(shù)路線、人員分工等）1.本項(xiàng)目研究思路（1）前期調(diào)查研究：掌握四大國有銀行等有代表性的銀行的各個(gè)種類的信用卡的辦理?xiàng)l件、服務(wù)功能、計(jì)息還款政策和使用現(xiàn)狀，以及了解信用卡違約行為的實(shí)質(zhì)、相關(guān)法律、相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融理論和初步的現(xiàn)狀了解。（2）實(shí)地調(diào)查和對比研究：分析長春、杭州、寧波以及義烏信用卡持卡人所占的比例，以及根據(jù)問卷所得的數(shù)據(jù)分析持卡人的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。（3）實(shí)證研究與機(jī)理分析：研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度與信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)和信用卡發(fā)卡量、使用率的內(nèi)在聯(lián)系和矛盾。（4）對策建議：提出能夠改善信用卡違約情況的方向和途徑。（5）可操作性檢驗(yàn)：通過再一次的問卷調(diào)查進(jìn)一步改進(jìn)我們提出的建議。2.本項(xiàng)目的研究過程與方法將采用實(shí)地調(diào)查、典型案例分析、問卷調(diào)查、統(tǒng)計(jì)實(shí)證研究和網(wǎng)上資料收集等方法相結(jié)合。（1）利用互聯(lián)網(wǎng)和圖書雜志等途徑，收集和掌握四大國有銀行等有代表性的銀行的各個(gè)種類的信用卡，以及了解信用卡違約行為的實(shí)質(zhì)、相關(guān)法律、相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融理論。（2）利用實(shí)地訪談等手段，調(diào)查和了解長春地區(qū)各大銀行的信用卡的辦理?xiàng)l件、服務(wù)功能、計(jì)息還款政策和使用現(xiàn)狀。為我項(xiàng)目組分析數(shù)據(jù)提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。（3）收集和調(diào)查國內(nèi)其他地區(qū)（如杭州、義烏和寧波等地區(qū)）信用卡使用現(xiàn)狀和卡的種類功能服務(wù)。（4）通過設(shè)計(jì)并發(fā)放問卷1來獲得信用卡持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況（包括資金流的大小和穩(wěn)定程度）與其對信用卡違約的認(rèn)識程度及違約的可能性。（5）通過比較與分析，明確目前信用卡體系的漏洞與不足，同時(shí)分析得到不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的區(qū)域中信用卡違約情況的異同及內(nèi)在聯(lián)系。（6）結(jié)合分析得到的結(jié)論，提出能解決或改善信用違約情況的大致方向和相關(guān)建議。（7）通過設(shè)計(jì)并發(fā)放問卷2（包括在長春、杭州、義烏和寧波的實(shí)地分發(fā)問卷，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)各大網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查）來進(jìn)行我組提出的建議的可操作性分析。（8）深入研究并形成文字材料。調(diào)研小組在理論學(xué)習(xí)和實(shí)地調(diào)研、座談的基礎(chǔ)上，研究凝練出深刻的經(jīng)濟(jì)理念和金融理論，并擬寫調(diào)研報(bào)告初稿，并多方專家征詢意見，反復(fù)修改后最終定稿。3.本項(xiàng)目人員分工（1）搜集查閱資料（網(wǎng)上及圖書期刊）——全體成員（2）前往長春各大銀行實(shí)地探訪了解信用卡使用情況——白微、王定（3）前往對比城市（杭州、義烏、寧波）探訪調(diào)查——孫鈺斐、胡卓然、鄭耀威（4）問卷1問題設(shè)計(jì)——孫鈺斐、胡卓然問卷1發(fā)放——全體成員問卷1數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)并整理——鄭耀威問卷1根據(jù)數(shù)據(jù)得出結(jié)論并提出建議——全體成員（5）可操作性分析：問卷2設(shè)計(jì)——白微、王定問卷2發(fā)放——全體成員問卷2數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)并整理——鄭耀威問卷2根據(jù)數(shù)據(jù)得出結(jié)論并提出建議——全體成員

六、項(xiàng)目進(jìn)度安排（文獻(xiàn)查閱、社會調(diào)查、方案設(shè)計(jì)、開題報(bào)告、實(shí)驗(yàn)研究、數(shù)據(jù)處理與分析、研制開發(fā)、填寫結(jié)題表、撰寫論文和研究報(bào)告、結(jié)題答辯和成果推廣等時(shí)間安排）整個(gè)項(xiàng)目的實(shí)施需要大致一年的時(shí)間，結(jié)合我校的教學(xué)時(shí)間安排，初步的計(jì)劃進(jìn)度安排及時(shí)間節(jié)點(diǎn)如下：1. 2012年6月1日——2012年7月10日，量表設(shè)計(jì)階段針對吉林省和浙江省不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，分別設(shè)計(jì)第一份調(diào)查問卷量表，主要包括信用卡發(fā)行使用情況、卡消費(fèi)情況和透支及還款情況等內(nèi)容。2. 2012年7月11日——2012年8月20日，實(shí)地調(diào)查階段本小組選擇在長春、杭州、寧波和義務(wù)四個(gè)城市的繁華地段發(fā)放問卷，保證問卷的回收率，并選擇具有代表性的人群，保證調(diào)查數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、可靠、有效?；厥諉柧?。3. 2012年8月21日——2012年11月30日，比較研究階段分析比較調(diào)查數(shù)據(jù)，了解到信用卡持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況與其對信用卡違約的認(rèn)識程度，明確目前信用卡體系的漏洞與不足，同時(shí)挖掘不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的區(qū)域信用卡違約情況的異同與內(nèi)在聯(lián)系。結(jié)合分析得到的結(jié)論，提出有關(guān)能解決或改善信用違約情況大致方向和途徑的有關(guān)建議。4. 2012年12月1日——2013年1月20日，修正量表階段通過對第一次調(diào)查結(jié)果的分析，在第一份調(diào)查問卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行修正，分別設(shè)計(jì)出第二份調(diào)查問卷，主要調(diào)查信用卡持有人對本小組提出建議的反饋意見。5. 2013年1月21日——2013年3月10日，反饋調(diào)查階段在相同的地點(diǎn)發(fā)放修正后的問卷，選擇相同或相似人群，保證調(diào)查數(shù)據(jù)來源的一致性?；厥諉柧?。6. 2013年3月11日——2013年5月31日，形成調(diào)研報(bào)告結(jié)項(xiàng)階段統(tǒng)計(jì)分析修正后的問卷，篩選具有可操作性的方案，形成初步報(bào)告。撰寫論文和報(bào)告，并且在老師的指導(dǎo)下，逐步修改完善。將修改完善后的論文投稿給省內(nèi)著名金融類雜志，爭取發(fā)表。填寫并提交結(jié)題表。制作展示PPT，準(zhǔn)備結(jié)題答辯。七、項(xiàng)目研究所需資源