國外金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)評估機(jī)制的有益探索,金融學(xué)論文

國外金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)評估機(jī)制的有益探索,金融學(xué)論文保衛(wèi)金融消費(fèi)者權(quán)益，已成為后危機(jī)時代，各國金融監(jiān)管改革的重要議題。早在上世紀(jì)90年代，英國人米歇爾泰勒〔MichaelTylor〕就提出了雙峰理論〔TwinPeaks〕，即以為一國應(yīng)成立一家獨(dú)立的且與行使宏觀審慎監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)平行的金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)機(jī)構(gòu)。雙峰理論和其隨后演變成的三峰理論，是當(dāng)前主要經(jīng)濟(jì)體金融監(jiān)管體制改革的主要理論基礎(chǔ)。一些國家和地區(qū)及國際組織已據(jù)此在構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)評估機(jī)制方面，進(jìn)行了有益的探尋求索和實踐。一、主要國家和地區(qū)的金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作評估機(jī)制現(xiàn)在狀況2018年，世界銀行〔CGAP〕發(fā)布了(金融可獲性報告2018〕，對全球不同司法管轄下的140多個經(jīng)濟(jì)體金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)情況進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示：大部分經(jīng)濟(jì)體的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要依靠現(xiàn)場檢查來監(jiān)控消費(fèi)者保衛(wèi)規(guī)定貫徹落實情況，并將其納入金融機(jī)構(gòu)日常檢查工作中，很少運(yùn)用非現(xiàn)場監(jiān)管方式彌補(bǔ)現(xiàn)場檢查缺乏。同年10月，G20巴黎峰會頒布了經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織〔OECD〕牽頭制定的(金融消費(fèi)保衛(wèi)高級原則〕，主要包括法律、規(guī)制與監(jiān)管框架監(jiān)管主體的作用公平、公正對待消費(fèi)者披露和透明度金融教育和金融意識金融服務(wù)提供者及其代理機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識保衛(wèi)消費(fèi)者資產(chǎn)免受欺騙和誤導(dǎo)保衛(wèi)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和隱私投訴處理和救濟(jì)競爭十項內(nèi)容。2020年6月，世界銀行〔CGAP〕頒布了(金融消費(fèi)者保衛(wèi)的良好經(jīng)歷體驗〕，將金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作評估指標(biāo)歸納為披露和銷售行為消費(fèi)者賬戶的管理和維護(hù)隱私和數(shù)據(jù)保衛(wèi)解決機(jī)制保障和補(bǔ)償計劃等八項內(nèi)容。這些指標(biāo)的構(gòu)建為各國建立健全金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)評估機(jī)制提供了借鑒?！惨弧趁绹鹑谙M(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作評估機(jī)制現(xiàn)在狀況2018年12月，美國國會通過了(多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保衛(wèi)法案〕，決定成立金融消費(fèi)者保衛(wèi)局〔CFPB〕，受權(quán)其負(fù)責(zé)全美金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作。CFPB建立的金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)評估機(jī)制特點(diǎn)，主要表現(xiàn)下面三個方面：1.借助微觀審慎管理，評估金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作狀況。根據(jù)(多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保衛(wèi)法案〕受權(quán)，CFPB可對全美資產(chǎn)總額超過100億美元的銀行、儲蓄協(xié)會和信貸協(xié)會及其附屬機(jī)構(gòu)能否存在不公正對待客戶、未盡到披露義務(wù)以及消費(fèi)者欺詐等法規(guī)禁止行為進(jìn)行檢查，檢查結(jié)束后，CFPB會發(fā)布執(zhí)行情況公告〔com-pliancebulletin〕，通報檢查結(jié)果，評價被檢查主體金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作狀況。2.公示投訴受理情況，并分析投訴類型及成因。CFPB定期向社會公示其所受理的金融消費(fèi)投訴情況，并將被投訴領(lǐng)域及投訴數(shù)量，作為評估金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作開展?fàn)顩r的重要根據(jù)。如2020年5月27日，CFPB頒布的(消費(fèi)者反應(yīng)年度報告〕〔ConsumerResponseAnnualReport〕，就將2020年CFPB受理的91000次投訴根據(jù)商業(yè)抵押、信譽(yù)報告、消費(fèi)貸款、學(xué)生貸款、銀行賬戶和服務(wù)五方面進(jìn)行了分類。同時，還對投訴原因進(jìn)行了分析，并頒布了投訴處置方式。3.開展專項調(diào)查，評估市場潛在風(fēng)險。FCPB不定期在其網(wǎng)站上頒布相關(guān)行業(yè)研究報告，就金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)法規(guī)情況開展調(diào)查，系統(tǒng)評估金融市場各領(lǐng)域可能牽涉到損害金融消費(fèi)者權(quán)益的潛在風(fēng)險，以便在聯(lián)邦法律受權(quán)范圍內(nèi)，最大限度保衛(wèi)金融消費(fèi)者利益。如2020年8月21日，PCFB頒布的(2020年夏季監(jiān)管要情〕〔SupervisoryHighlights:Summer2020〕就對最近CFPB監(jiān)管領(lǐng)域，如抵押貸款服務(wù)、公平貸款服務(wù)等特征、成本、收益方面出現(xiàn)的潛在市場風(fēng)險進(jìn)行分析評估，指導(dǎo)金融消費(fèi)者甄別市場風(fēng)險，避免可能造成的投資損失?！捕秤鹑谙M(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作評估機(jī)制現(xiàn)在狀況2020年12月19日，英國出臺了(2020年金融服務(wù)法案〕。根據(jù)該法案，英國的金融監(jiān)管體系由金融政策委員會〔FPC〕、審慎監(jiān)管局〔PRA〕和金融行為監(jiān)管局〔FCA〕三個獨(dú)立機(jī)構(gòu)組成。金融行為監(jiān)管局〔FCA〕負(fù)責(zé)對全英金融服務(wù)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并對除審慎監(jiān)管局〔PRA〕監(jiān)管之外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，是英國專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)機(jī)構(gòu)。與美國金融消費(fèi)者保衛(wèi)局〔FCPB〕不同，英國金融行為監(jiān)管局〔FCA〕并不直接受理金融消費(fèi)者投訴，其金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)評估機(jī)制具有下面特點(diǎn)：1.愈加側(cè)重事先預(yù)防評估。FCA根據(jù)被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和規(guī)模，就能否存在欺詐消費(fèi)者及違犯市場誠信原則的行為進(jìn)行定期評估，尤其是對規(guī)模較大、客戶數(shù)量諸多的金融機(jī)構(gòu)會進(jìn)行為期兩年期的持續(xù)評估，以此判定金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為能否符合金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)法律法規(guī)要求。2.違規(guī)處理懲罰嚴(yán)厲。PCA要求，被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)必須定期向其報送交易合規(guī)報告。PCA根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提交的報告評估金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控風(fēng)險，判定被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)能否存在損害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為，并以此作為評估該金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)保衛(wèi)工作開展?fàn)顩r的重要指標(biāo)和根據(jù)。假如金融機(jī)構(gòu)未提交報告或報告提交的不準(zhǔn)確，將會遭到嚴(yán)厲的懲罰。2020年7月24日，英格蘭銀行就因未按時提交交易合規(guī)報告，被FCA處以高達(dá)560萬英鎊的罰款。3.建立了分工愈加合理的投訴受理與外部監(jiān)督形式。除金融行為監(jiān)管局〔PCA〕以外，英國還設(shè)有金融申述專員服務(wù)公司〔FOS〕、金融服務(wù)賠償計劃公司〔FSCS〕以及投訴處理專員辦公室〔OCC〕，負(fù)責(zé)詳細(xì)的金融消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者賠償以及金融行為監(jiān)管局〔FCA〕的外部監(jiān)督工作。華而不實FOS與FSCS分別獨(dú)立設(shè)立，但受FCA監(jiān)管，而OCC則是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對FCA的監(jiān)管行為進(jìn)行外部監(jiān)管，確保FCA對金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者保衛(wèi)評估的客觀性和準(zhǔn)確性。〔三〕中國香港和臺灣地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作評估機(jī)制現(xiàn)在狀況香港采用的是相對狹義的金融消費(fèi)者保衛(wèi)和評估機(jī)制，即僅限于銀行業(yè)，不包括保險業(yè)和證券業(yè)。金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)被納入到銀行體系的穩(wěn)定范圍進(jìn)行監(jiān)管。香港金管局要求銀行機(jī)構(gòu)必須指派獨(dú)立的內(nèi)部單位就其遵守真誠實在信譽(yù)、平等對待客戶等金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)原則情況進(jìn)行定期自我評估，并向金管局匯報評估結(jié)果。金管局也會對被監(jiān)管銀行機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場審查，監(jiān)察銀行機(jī)構(gòu)遵守該原則情況。為彌補(bǔ)狹義金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)機(jī)制的缺乏，2020年6月19日，金管局、證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會和香港地區(qū)，成立了金融糾紛調(diào)解中心，由其負(fù)責(zé)受理與處置銀行、證券類投訴工作。金融糾紛調(diào)解中心具有一定的獨(dú)立性，通過先調(diào)解、后仲裁的方式，協(xié)調(diào)解決成員金融機(jī)構(gòu)與客戶之間金額在50萬港元下面的消費(fèi)糾紛。除此之外，香港銀行公會也一直介入受理行業(yè)內(nèi)部的消費(fèi)者投訴。該公會根據(jù)(香港銀行公會條例〕的規(guī)定，評估銀行機(jī)構(gòu)行為的危害程度，并進(jìn)行懲罰。2008年，香港銀行公會就會同香港金管局責(zé)令涉案銀行等面值回購雷曼迷你債，并對存在違規(guī)銷售的成員銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行自律懲罰。2018年，臺灣出臺了(金融消費(fèi)者保衛(wèi)法〕，并受權(quán)成立金融消費(fèi)爭議評議中心,受理與處置的投訴范圍涵蓋銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險業(yè)和電子票證業(yè)務(wù)等。與大多數(shù)國家和地區(qū)金融維權(quán)機(jī)構(gòu)不同的是金融消費(fèi)爭議評議中心的裁決相當(dāng)于民事判決、具有法定約束力。其裁決結(jié)果就是對具有侵權(quán)行為機(jī)構(gòu)的法律評價。除此之外，金融消費(fèi)爭議評議中心還定期、不定期向社會頒布受理申述和評議案件的統(tǒng)計情況，并曝光被投訴金融機(jī)構(gòu)，催促其完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，提高金融服務(wù)水平。二、對我們國家開展評估工作的啟示〔一〕重視金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)評估體系的頂層設(shè)計。完善的金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)評估體系是一國或地區(qū)提高金融業(yè)國際競爭力的重要因素，也是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要保障。我們國家應(yīng)在借鑒參考國際評估框架構(gòu)造的基礎(chǔ)上，盡快構(gòu)建覆蓋銀行、保險、證券、信托等領(lǐng)域的金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)評估體系。明確評估原則、指標(biāo)體系及評估程序，不斷完善金融消費(fèi)者保衛(wèi)體系，夯實金融業(yè)發(fā)展根基?！捕硰?qiáng)化信息披露與現(xiàn)場檢查。加強(qiáng)信息披露和微觀審慎監(jiān)管是評價金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)工作的重要方式。一方面，金融消費(fèi)者權(quán)益遭到損害，很大程度上源于消費(fèi)者與金融服務(wù)供給商之間能力、信息和資源的不平衡。催促金融機(jī)構(gòu)履行信息披露義務(wù)，是維護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，評估金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保衛(wèi)重要指標(biāo)。另一方面，通過現(xiàn)場檢查，對欺詐性銷售、誤導(dǎo)性廣告、捆綁銷售等違犯公平正義的市場行為進(jìn)行負(fù)面評價，維護(hù)金融市場秩序，為金融消費(fèi)者提供本質(zhì)性保衛(wèi)。為此，可開展金融消費(fèi)者保衛(wèi)現(xiàn)場檢查，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保衛(wèi)工作