我國(guó)開展按駕駛情況收繳車險(xiǎn)的影響因素分析,保險(xiǎn)論文

我們國(guó)家開展按駕駛情況收繳車險(xiǎn)的影響因素分析,保險(xiǎn)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【導(dǎo)論】【第一章】【第二章】【第三章】我們國(guó)家開展按駕駛情況收繳車險(xiǎn)的影響因素分析【第四章】【以下為參考文獻(xiàn)】3我們國(guó)家開展按駕駛情況付費(fèi)車險(xiǎn)的影響因素分析3.1我們國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的現(xiàn)在狀況3.1.1我們國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)處于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的初期我們國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程的元年能夠定為2001年，當(dāng)年費(fèi)率市場(chǎng)化政策首先在廣東試點(diǎn)，在十幾年的探索期中，我們國(guó)家的車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展并不穩(wěn)定，固然整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，但是，多家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況卻不容樂觀。在2020年底，全國(guó)共有49家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司，華而不實(shí)虧損的公司數(shù)量高達(dá)46家，只要平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)承保業(yè)務(wù)的獲利。另外，由于近年來財(cái)險(xiǎn)公司之間的不理性競(jìng)爭(zhēng)使得財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)不斷地被其他行業(yè)剝奪，比方汽車維修業(yè)等，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的受益正進(jìn)入一個(gè)下行通道。如以下圖表示近年來我們國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入的數(shù)量變化，兩者都是逐年上升的趨勢(shì)。而且車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例一直居高不下，近年來一直超過一半的占比。2021年3月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)頒布了具有重大意義的(深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案〕。該方案首先就提出鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，然后明確規(guī)定了財(cái)險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在車險(xiǎn)費(fèi)率條款管理上的不同職責(zé)分工。財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中有很大的自主權(quán)，能夠自主設(shè)定車險(xiǎn)保障條款和費(fèi)率厘定方式方法等。行業(yè)協(xié)會(huì)制定產(chǎn)品的示范條款和基準(zhǔn)費(fèi)率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品條款的擬定和施行進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)責(zé)保障財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力。方案還制定了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的道路計(jì)劃和完成時(shí)間表?？梢娫摲桨傅氖┬袨閲?guó)內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)行本質(zhì)性的推動(dòng)，為財(cái)險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新奠定了自信心。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程能夠分為三個(gè)階段，分別是傳統(tǒng)的先驗(yàn)和后驗(yàn)定價(jià)方式方法、按車型定價(jià)方式方法、按駕駛情況付費(fèi)方式方法。我們國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)事市場(chǎng)化改革需要循序漸進(jìn)，不能急于求成，先穩(wěn)步地建立好按車型定價(jià)的車險(xiǎn)體系，這種體系已經(jīng)比之前的傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)方式方法在精到準(zhǔn)確性上有了很大的提高。同時(shí)能夠允許財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，開發(fā)綠色環(huán)保的車險(xiǎn)產(chǎn)品，在財(cái)險(xiǎn)公司攻克按駕駛情況付費(fèi)車險(xiǎn)的技術(shù)難題后，鼓勵(lì)向市場(chǎng)推出計(jì)費(fèi)愈加精到準(zhǔn)確的產(chǎn)品。3.1.2費(fèi)率厘定技術(shù)單一，產(chǎn)品條款缺乏創(chuàng)新當(dāng)前我們國(guó)家財(cái)險(xiǎn)公司在進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，仍按原來的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來制定，即ABC條款。在原標(biāo)準(zhǔn)中的條款中并沒有較大的差異，例如由于自然災(zāi)禍引起的保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍中，A條款的保障范圍相對(duì)最少，C條款相對(duì)較廣泛。詳細(xì)來講A條款中沒有將暴風(fēng)和龍卷風(fēng)氣象納入到保障范圍中，C條款比另外兩個(gè)條款多了臺(tái)風(fēng)和熱帶風(fēng)暴等五項(xiàng)災(zāi)禍天氣。由此能夠看出，想要投保的車主不必太過于糾結(jié)保險(xiǎn)條款，需要更多關(guān)注車險(xiǎn)的服務(wù)水平。但是財(cái)險(xiǎn)公司一味地提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，也會(huì)大大提高經(jīng)營(yíng)成本，甚至?xí)饜盒愿?jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。車主所購買的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要包括兩個(gè)部分，分別是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。華而不實(shí)主險(xiǎn)除了交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)外，包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)中有玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。各家財(cái)險(xiǎn)公司提供的具有微小差異的車險(xiǎn)產(chǎn)品無法具體表現(xiàn)出出保戶所面臨的差異風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，尤其是人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品不能知足人們的個(gè)性化需求。還是以產(chǎn)品條款中自然災(zāi)禍保障范圍為例，所有的車險(xiǎn)產(chǎn)品都把洪水、海嘯、暴雨、泥石流和冰雹災(zāi)禍等納入范圍，不管投保車輛是在不會(huì)發(fā)生泥石流災(zāi)禍的沿海省份，還是不會(huì)遭到海嘯影響的內(nèi)陸地區(qū)，都使用一樣的保障范圍。所以在這類由于條款單一引起的問題中，保險(xiǎn)消費(fèi)者成為了直接的利益受損者，由于保戶為本身所沒有面臨的風(fēng)險(xiǎn)支付了保險(xiǎn)費(fèi)用，這會(huì)造成支付保費(fèi)數(shù)額不公平的現(xiàn)象，利益保障意識(shí)高的消費(fèi)者不會(huì)允許這種不公平現(xiàn)象存在太久。3.1.3財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)上出險(xiǎn)了一個(gè)奇怪的現(xiàn)象，一方面車主在經(jīng)常抱怨汽車保險(xiǎn)費(fèi)用高，由于動(dòng)輒每年就要支出四五千元車險(xiǎn)保費(fèi)，而且對(duì)于購買奔馳、寶馬這種名車的車主則需要支付的更多。另一方面財(cái)險(xiǎn)公司也在抱怨車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高成本，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠支出卻常年居高不下，最終出現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司大規(guī)模虧損的現(xiàn)象。我們國(guó)家歷年汽車保險(xiǎn)全國(guó)賠付率如以下圖所示：上圖反映國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率的指標(biāo)是簡(jiǎn)單賠付率，這種賠付率的計(jì)算公式是：簡(jiǎn)單賠付率=保險(xiǎn)公司已支付賠款當(dāng)期實(shí)收保費(fèi)。分子中的支出賠款是財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)前期業(yè)務(wù)的賠償，而分母實(shí)收保費(fèi)是指公司當(dāng)期收取的保費(fèi)，所以這兩個(gè)數(shù)據(jù)在時(shí)間點(diǎn)上不吻合。而且根據(jù)我們國(guó)家的實(shí)際情況，今年來車險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年上升，也就是分母的數(shù)值當(dāng)期比前期要大，這樣計(jì)算出來的賠付率是低于實(shí)際情況的。所以在2004年，保監(jiān)會(huì)要求財(cái)險(xiǎn)公司計(jì)算賠付率時(shí)使用事故年度制賠付率，這種賠付率計(jì)算方式方法是：賠付率=當(dāng)期已發(fā)生損失凈額當(dāng)期已轉(zhuǎn)凈保費(fèi)。公式的分子中考慮了在賠付率統(tǒng)計(jì)時(shí)段內(nèi)出險(xiǎn)但尚未立案確認(rèn)的未決賠款，分母使用財(cái)險(xiǎn)公司的凈賺保費(fèi)，這種計(jì)算賠付率的方式方法愈加科學(xué)。導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高的原因有很多。第一，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人和保險(xiǎn)人之間存在著信息不對(duì)稱，在車輛初次承保時(shí)，投保人往往通過口述的方式將投保車輛的基本情況告知保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)人，使承包單位并不能精到準(zhǔn)確的獲得投保車輛的歷史信息。另外，投保人、事故勘察員和維修單位經(jīng)常采用串通的方式來虛報(bào)車輛損失，由此來騙取保險(xiǎn)公司的理賠支出。第二，車輛維修的成本和事故賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)都在上升，車輛維修所需要更換的零件價(jià)格、人工修理付費(fèi)等在維修行業(yè)里并沒有一個(gè)統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得保險(xiǎn)公司的理賠支出成本控制難度加大。第三，行車風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。行車風(fēng)險(xiǎn)包括道路風(fēng)險(xiǎn)和人員風(fēng)險(xiǎn)，隨著居民汽車保有量的提高，道路上變得越來越擁堵。另外由于駕照培訓(xùn)機(jī)構(gòu)主要關(guān)注學(xué)員的招收數(shù)量，不注重培訓(xùn)學(xué)員的駕駛技能，只要通過考試就萬事大吉，這使得通過考試的學(xué)員并沒有把握熟練的駕車技術(shù)，因而新手駕駛員發(fā)生事故的概率較大。3.2我們國(guó)家推出PAYD車險(xiǎn)的可行性分析3.2.1順應(yīng)費(fèi)率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)并提高我們國(guó)家車險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新能力當(dāng)前我們國(guó)家的車險(xiǎn)市場(chǎng)正處于費(fèi)率市場(chǎng)化改革的初期，費(fèi)率市場(chǎng)化改革的結(jié)果就是保費(fèi)厘定方式方法的差異化，同時(shí)盡可能的使保費(fèi)支出和投保車輛面臨的風(fēng)險(xiǎn)相接近，不再出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)保戶向高風(fēng)險(xiǎn)保戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的現(xiàn)象，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)支出的公平性。在保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的關(guān)于深化車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的征求意見稿中，關(guān)于車輛行駛里程數(shù)和行駛時(shí)間段等風(fēng)險(xiǎn)因素得到了關(guān)注，而這方面風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量正是按駕駛里程付費(fèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。PAYD車險(xiǎn)正是通過在投保車輛上安裝一個(gè)車載裝置，通過這個(gè)車載裝置連接GPS導(dǎo)航系統(tǒng)，由此就能夠獲取車輛行駛里程數(shù)的精到準(zhǔn)確數(shù)值，并且還能夠探測(cè)到車輛行駛的時(shí)間段、經(jīng)過的路段、車速、急剎車次數(shù)等駕駛信息情況，進(jìn)而更精到準(zhǔn)確的收集投保車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子，實(shí)現(xiàn)保戶支付保費(fèi)的差異化。最近幾年我們國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新，所出現(xiàn)的幾項(xiàng)創(chuàng)新僅限于車險(xiǎn)投保方式、產(chǎn)品銷售渠道等低技術(shù)含量的措施，殊不知作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的汽車保險(xiǎn)也需要和電子信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技領(lǐng)域進(jìn)行有效結(jié)合，進(jìn)而來順應(yīng)世界科技的發(fā)展。PAYD車險(xiǎn)所需要的信息收集、傳輸、轉(zhuǎn)換等進(jìn)程都需要用電子科技產(chǎn)品來提供軟件和硬件上的支持。這樣就會(huì)大大促進(jìn)我們國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品本質(zhì)上的創(chuàng)新。3.2.2我們國(guó)家保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司合作密切在大數(shù)據(jù)時(shí)代下為了推出PAYD車險(xiǎn)產(chǎn)品，硬件和軟件上的技術(shù)支持必不可少，當(dāng)前我們國(guó)家的保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)有了多個(gè)成果合作的案例，不同領(lǐng)域的公司能夠?qū)崿F(xiàn)積極的合作，將會(huì)對(duì)雙發(fā)產(chǎn)生宏大的收益。例如，眾何在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正式成立，這家保險(xiǎn)公司正是由中國(guó)平安與騰訊公司和阿里巴巴這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭共同發(fā)起。眾何在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司頗具特色，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保、核保和理賠等程序都是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的，其主要業(yè)務(wù)范圍是與網(wǎng)絡(luò)信息安全保障、電子商務(wù)活動(dòng)、網(wǎng)購消費(fèi)者利益維護(hù)、社交網(wǎng)絡(luò)信息等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。眾何在線主要推出險(xiǎn)種范圍是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，詳細(xì)產(chǎn)品有與電子商務(wù)企業(yè)相關(guān)的財(cái)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、信譽(yù)保證保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信息安全責(zé)任保險(xiǎn)等。該公司已經(jīng)真正具體表現(xiàn)出出互聯(lián)網(wǎng)+觀念在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，不是簡(jiǎn)單地使用電商平臺(tái)渠道來銷售保險(xiǎn)，而是使用現(xiàn)代數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來量化評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由此來進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出具有個(gè)性化差異化的險(xiǎn)種。眾安保險(xiǎn)有廣大的潛在客戶群，由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)里有廣大的介入者，如網(wǎng)購消費(fèi)者、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)信息使用者和各種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。由上面這個(gè)案例能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)行戰(zhàn)略合作的結(jié)果。中國(guó)平安進(jìn)行提供保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定技術(shù)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款、核保理賠等工作。騰訊和阿里巴巴能夠利用本身強(qiáng)大的電子信息技術(shù)把網(wǎng)絡(luò)信息流量轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)費(fèi)率厘定數(shù)據(jù)源，并提供在線營(yíng)銷渠道來引入更龐大的潛在客戶群。在保險(xiǎn)行業(yè)以后的發(fā)展中，通過保險(xiǎn)公司和科技公司的嚴(yán)密合作，使得開發(fā)PAYD車險(xiǎn)有了技術(shù)上和硬件上的支持，為該險(xiǎn)種的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。3.2.3關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)的宏觀政策推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)和基金業(yè)的沖擊不言而喻，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又繼續(xù)殺入了各種傳統(tǒng)行業(yè)，像裝修業(yè)、農(nóng)業(yè)、智能家居業(yè)等。作為傳統(tǒng)金融業(yè)中重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)會(huì)不會(huì)遭到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的狙擊？答案:是肯定的。于其固步自封、安于現(xiàn)在狀況，不如主動(dòng)改變，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度的戰(zhàn)略合作，利用各自的優(yōu)勢(shì)資源實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。我們國(guó)家已經(jīng)關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的宏大影響，所以想要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)的合作。在2021年的工作報(bào)告會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)+一次初次被引入工作文件中，互聯(lián)網(wǎng)+概念是指互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的深度合作，包括產(chǎn)品的生產(chǎn)活動(dòng)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)方式、資金募集、產(chǎn)品營(yíng)銷等多方面深層次的改變。會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)+業(yè)務(wù)中提供資金和技術(shù)上的支持，所以財(cái)險(xiǎn)公司一定要捉住互聯(lián)網(wǎng)工業(yè)革命的時(shí)代契機(jī)和改革紅利，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高車險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量和保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，提高本身在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。3.2.4適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變當(dāng)前我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)新的態(tài)勢(shì)，以前高速的粗獷式發(fā)展已經(jīng)成為了過去時(shí)，如今我們國(guó)家必須走資源集約型、環(huán)境友好型的可持續(xù)發(fā)展道路。我們國(guó)家居民的消費(fèi)、投資、生產(chǎn)、文化活動(dòng)、進(jìn)出口等行為發(fā)生了明顯改變，國(guó)內(nèi)的資源狀況、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和要素生產(chǎn)率也不同于以前，這些多方面的新狀況被國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)層概括為經(jīng)濟(jì)新常態(tài).新表示以前沒有，常意味著要持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。新常態(tài)在消費(fèi)領(lǐng)域的具體表現(xiàn)出是：居民的消費(fèi)行為習(xí)慣從原來的盲目從眾、模擬性消費(fèi)變成了追求個(gè)性化、多樣化，客戶希望自個(gè)購買到的產(chǎn)品是唯一無二的，精到準(zhǔn)確知足本身需求的。新常態(tài)在生產(chǎn)領(lǐng)域的具體表現(xiàn)出是生產(chǎn)活動(dòng)從原來的資源集約、大規(guī)模量化生產(chǎn)轉(zhuǎn)為技術(shù)集約型、智能化生產(chǎn)，新的生產(chǎn)方式效率更高層次并且節(jié)約資源。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來講，客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有個(gè)性化、差異化的要求，客戶根據(jù)本身的特點(diǎn)選擇對(duì)自個(gè)最有經(jīng)濟(jì)效益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)險(xiǎn)公司必須迎合客戶的需求才能在追求個(gè)性消費(fèi)的時(shí)代立于不敗之地。保險(xiǎn)公司本身在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也會(huì)利用現(xiàn)代科技的進(jìn)步，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維等來為保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的措施中有一條是提高自主創(chuàng)新能力，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者必須把握住這次互聯(lián)網(wǎng)革命的戰(zhàn)略機(jī)遇，以信息技術(shù)作為發(fā)展本身競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)大支撐。3.3按駕駛情況付費(fèi)車險(xiǎn)在我們國(guó)家發(fā)展的障礙盡管PAYD車險(xiǎn)有著宏大的社會(huì)效益，比傳統(tǒng)車險(xiǎn)有著多方面的優(yōu)勢(shì)，但是西方國(guó)家該車險(xiǎn)所占的市場(chǎng)份額仍然不能和傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比擬。為了實(shí)現(xiàn)PAYD車險(xiǎn)在我們國(guó)家的順利施行也將會(huì)面臨多方面的挑戰(zhàn)，包括供應(yīng)方、需求方和監(jiān)管方三個(gè)方面。3.3.1來自供應(yīng)方的阻礙PAYD車險(xiǎn)的供應(yīng)方也就是我們國(guó)家的財(cái)險(xiǎn)公司在推出該產(chǎn)品時(shí)會(huì)有眾多的顧慮。首先，施行的成本宏大。在安裝車載信息設(shè)備的階段，該設(shè)備當(dāng)前的生產(chǎn)成本高，并沒有到達(dá)能夠規(guī)模生產(chǎn)的階段。在數(shù)據(jù)收集和傳輸?shù)碾A段，需要引入GPS設(shè)備，這也將會(huì)是一筆宏大的建設(shè)支出。其次，初次施行時(shí)會(huì)面臨保費(fèi)收入減少的壓力。在財(cái)險(xiǎn)公司推出具有新計(jì)費(fèi)概念的車險(xiǎn)產(chǎn)品后，最先選擇的該產(chǎn)品的車主主要是每年行駛里程數(shù)較少的，這樣他們可能會(huì)減少將近一半的保費(fèi)支出，這將會(huì)引起首先推出PAYD車險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入直接減少，短期的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將承壓。再次，施行PAYD車險(xiǎn)所需要的基礎(chǔ)設(shè)備尚不具備。當(dāng)前我們國(guó)家還沒有生產(chǎn)出來專門用于PAYD車險(xiǎn)的車載診斷系統(tǒng)，只出現(xiàn)了一些能夠提供相關(guān)功能的電子設(shè)備，比方在2020年的一年中蘋果推出了CARPLAY,百度公司推了CARNET,在5月份騰訊公司也應(yīng)勢(shì)推出了路寶盒子，這些車載產(chǎn)品當(dāng)前主要關(guān)注車輛的診斷、油耗分析等服務(wù)。如在駕車出行前，能夠進(jìn)行全車體檢；如碰到故障，車載系統(tǒng)App會(huì)及時(shí)讓司機(jī)了解故障詳情和緊急程度；在駕駛經(jīng)過中，還能能實(shí)時(shí)提醒用戶的油門深度等。經(jīng)過這些產(chǎn)品的實(shí)踐，相信不久將會(huì)出現(xiàn)專門用于PAYD車險(xiǎn)的車載系統(tǒng)。最后，在某一車險(xiǎn)公司推出PAYD車險(xiǎn)后，不僅會(huì)使本身的經(jīng)歷體驗(yàn)業(yè)績(jī)?cè)诙唐趦?nèi)承受壓力，而且還會(huì)使其它未推出PAYD車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手享遭到車主減少行駛所帶來好處，由上面的分析可知由于車輛減少了行駛里程，不僅使本身的車輛降低了事故發(fā)生率，還是減少了其他的車輛卷入事故的概率。3.3.2來自需求方的阻礙第一，牽涉到隱私安全問題。PAYD車險(xiǎn)需要在投保車輛上安裝一個(gè)車載診斷設(shè)備，由此就會(huì)探測(cè)到車輛行駛的道路，這樣就得到了駕駛員的隱私信息。另