祁東縣小額信貸扶貧存在的不足探究,金融碩士論文

祁東縣小額信貸扶貧存在的不足探究,金融碩士論文Microcreditplaysanimportantroleinthetargetedpovertyalleviationofthedeeppovertyareasandspecialpovertygroups.HunanprovincialPartycommitteeandprovincialgovernmentattachgreatimportancetotheworkofmicrofinancepovertyalleviation,whichhasbeenregardedasanimportantmeasuretopromotethetargetedpovertyalleviationatthisstage.Althoughthecurrentpolicyofmicrocreditpovertyalleviationinourcityisverygood,theimplementationofmicrocreditisstilldifficultformanyreasons.TheimplementationofthemicrofinancepovertyalleviationmodelplaysanimportantroleinpromotingthefinancialpovertyalleviationandRuralRevitalizationinChina.Basedonthetheoreticalanalysisofthemechanismofmicrofinancepovertyalleviationandthefactorsaffectingit,thisthesismakesanin-depthinvestigationofthecurrentsituationofmicrofinancepovertyalleviationinQidongCounty,andanalyzesandsumsupfourproblemsexistinginthemicrofinancepovertyalleviationinQidongCounty:weakpolicypublicity,imperfectmicrofinancepolicy,imperfectriskpreventionandcontrolsystem,anddeviationinthedirectionofcapitalinvestmentandsoon.Furthermore,themaincausesoftheproblemare:thegovernmentinterventionisnotappropriate,thepropagandaisnotstrong,theruralfinancialservicesystemisnotperfect,theriskpreventionmechanismisnotperfect,andthedevelopmentofindustryisnotbroad.Furthermore,thethesisputsforwardsomepolicysuggestions,suchastheimplementationofpolicies,thestrengtheningofpublicity,theimprovementofruralfinancialservicesystem,thepreventionofmicrocreditriskandthebroadeningofindustrialpovertyalleviation.Keywords:microcredit;povertyalleviation;QidongCounty。1緒論。1.1研究背景與意義。的十九大報(bào)告提出，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保到2020年，在現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下，我們國(guó)家農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，使得區(qū)域性整體貧困得以解決，做到脫真貧、真脫貧。當(dāng)下，最難啃的骨頭主要集中在兩個(gè)方面：一個(gè)是深度貧困地區(qū)，另外一個(gè)是特殊貧困群體。從國(guó)家層面來(lái)看，將來(lái)工作的難點(diǎn)與重點(diǎn)應(yīng)該瞄準(zhǔn)這兩個(gè)特殊的地區(qū)與群體，精準(zhǔn)發(fā)力，保證2020年全部脫貧。扶貧工作開(kāi)展要堅(jiān)持大格局，從兩個(gè)方面抓好精準(zhǔn)扶貧工作，一方面，應(yīng)著力發(fā)揮小額信貸對(duì)改善貧困區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境及改善貧困的作用，另一方面，貧困戶(hù)也要自力更生、努力奮斗，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧減貧。湖南省委、省一直以來(lái)相當(dāng)重視小額信貸扶貧工作，也把它作為推動(dòng)現(xiàn)前階段精準(zhǔn)扶貧的一種重要舉措，并且出臺(tái)了(湖南省金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃〔2021-2020年〕〕，支持一些有條件的地方專(zhuān)門(mén)設(shè)立擔(dān)?；鸷头鲐氋J款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，將這些基金投入于貧困戶(hù)貸款、帶動(dòng)貧困人口就業(yè)的各類(lèi)扶貧經(jīng)濟(jì)組織貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。小額信貸扶貧形式的施行對(duì)我們國(guó)家金融扶貧事業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)和健康發(fā)展都將產(chǎn)生積極意義。在大湘南，祁東縣處于衡邵干旱走廊核心區(qū)和衡陽(yáng)盆地邊緣，干旱缺水、石漠化嚴(yán)重、山多田少、紫色頁(yè)巖廣泛分布，自然條件惡劣。2020年被列入湖南省扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，是衡陽(yáng)市唯一的一個(gè)省級(jí)貧困縣，被湖南省委和衡陽(yáng)市委高度關(guān)注。截止2022年年初，祁東縣全縣貧困村55個(gè)，建檔立卡貧困人口89434人，貧困戶(hù)數(shù)22435戶(hù)。當(dāng)前，祁東縣小額信貸服務(wù)產(chǎn)業(yè)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和服務(wù)業(yè)為主。截止2022年3月末，祁東縣累計(jì)發(fā)放扶貧小額信譽(yù)貸款20256筆，共計(jì)發(fā)放貧困戶(hù)5575戶(hù)。祁東縣小額信貸扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的深度融合起到了兩方面的促進(jìn)作用：一方面促進(jìn)了該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)于發(fā)展能力強(qiáng)、有脫貧項(xiàng)目的貧困戶(hù)，發(fā)動(dòng)其貸款用于自主經(jīng)營(yíng)，對(duì)于發(fā)展能力不強(qiáng)，缺乏脫貧項(xiàng)目的貧困戶(hù)，則發(fā)動(dòng)其貸款用于委托經(jīng)營(yíng)；另一方面解決了貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金短缺難題，小額信貸資金為貧困戶(hù)提供免抵押、免擔(dān)保和財(cái)政全額貼息的政策，使貧困戶(hù)能夠及時(shí)獲得資金支持，有效緩解了貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)資金緊缺的問(wèn)題，也使貧困戶(hù)增加了收入，提高了本身生活質(zhì)量。本文通過(guò)深切進(jìn)入祁東縣實(shí)地調(diào)研，根據(jù)數(shù)據(jù)深切進(jìn)入分析貧困戶(hù)貸款難的原因，理論上豐富了貧困戶(hù)小額貸款問(wèn)題的研究，為扶貧攻堅(jiān)提供了一定的理論支撐；實(shí)踐中為祁東縣小額信貸扶貧工作開(kāi)展提供了政策建議，為推動(dòng)衡陽(yáng)市乃至湖南省打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了有價(jià)值的參考。1.2相關(guān)文獻(xiàn)綜述。1.2.1貧困戶(hù)貸款的研究。李巖等人〔2020〕[1]以2007至2020年的農(nóng)村信譽(yù)社貸款調(diào)查數(shù)據(jù)為根據(jù)，隨機(jī)選取山東省4個(gè)自然村，系統(tǒng)研究了農(nóng)戶(hù)的貸款特征，發(fā)現(xiàn)大多農(nóng)戶(hù)遭到投資約束，平均每年約有39.67%的農(nóng)戶(hù)由于缺乏投資時(shí)機(jī)，辦出貸款證后并未使用貸款。王定祥等人〔2018〕[2]調(diào)查了我們國(guó)家貧困戶(hù)信貸需求的知足狀況，結(jié)果顯示在866戶(hù)有信貸需求的貧困戶(hù)中，實(shí)際發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶(hù)只要389戶(hù)，占比為44.92%，即大約一半以上應(yīng)該有貸款需求的貧困戶(hù)沒(méi)有貸款。鐘春平等人〔2018〕[3]通過(guò)對(duì)安徽省16個(gè)行政區(qū)近1600個(gè)農(nóng)戶(hù)發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查，統(tǒng)計(jì)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)有一半貧困戶(hù)由于覺(jué)得太費(fèi)事而選擇不貸款。馮旭芳〔2007〕[4]研究發(fā)現(xiàn)貧困農(nóng)村存在著普遍的金融抑制現(xiàn)象，而且貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)的金融需求知足度較低，有借貸意愿的農(nóng)戶(hù)中大約只要四成農(nóng)戶(hù)能最終獲得資金支持，存在著明顯的供應(yīng)約束。Boucher等〔2008〕[5]以為信貸約束包括兩種類(lèi)型，分別是供應(yīng)型約束和需求型約束，需求型約束產(chǎn)生的主要原因是由于過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)成本和信貸合約交易成本，使借款需求者不得不放棄借款。Kon等〔2003〕[6]提出的無(wú)自信心借款人理論以為，由于不健全的金融機(jī)構(gòu)貸款甄別機(jī)制，借款人在傳遞市場(chǎng)信號(hào)中會(huì)出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致借貸者誤以為自個(gè)不能獲取貸款而放棄申請(qǐng)貸款。黃祖輝等〔2018〕[7]、戰(zhàn)明華等〔2018〕[8]和周宗安等〔2020〕[9]研究發(fā)現(xiàn)，在供應(yīng)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)戶(hù)貸款經(jīng)過(guò)中存在嚴(yán)重資金缺乏。朱喜等人〔2006〕[10]利用約3000戶(hù)農(nóng)村家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)我們國(guó)家農(nóng)戶(hù)如今面臨的問(wèn)題主要是信貸約束嚴(yán)重，他們無(wú)法或極難從正式金融機(jī)構(gòu)獲取融資，得到正式貸款服務(wù)的農(nóng)戶(hù)缺乏10%，同時(shí)，利率控制削弱了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)提供貸款的動(dòng)力。馬曉青等人〔2020〕[11]研究發(fā)現(xiàn)東、中、西部三個(gè)區(qū)域在農(nóng)戶(hù)實(shí)際信貸需求和名義信貸需求遭到不同程度的抑制，而信息成本和交易成本等是造成名義信貸需求被抑制的主要原因。Boucher等人〔2007〕[12]指出，貸款具有風(fēng)險(xiǎn)成本，假如一些農(nóng)戶(hù)習(xí)慣躲避風(fēng)險(xiǎn)，以及缺乏比擬有效的保險(xiǎn)手段，那么這類(lèi)農(nóng)戶(hù)會(huì)礙于正規(guī)渠道貸款對(duì)于抵押的要求，進(jìn)而承受抵押物的風(fēng)險(xiǎn)，以致于降低了他們的期望效用，因而，會(huì)有一部分貧困戶(hù)即使擁有提供抵押的能力，也仍然會(huì)放棄投資的時(shí)機(jī)。1.2.2小額信貸的減貧成效研究。Khandker〔2005〕[13]運(yùn)用孟加拉國(guó)的面板數(shù)據(jù)，證明了小額貸款能夠減緩貧困，尤其是對(duì)村級(jí)貧困緩解有積極的作用；他還發(fā)現(xiàn)小額貸款不僅能幫助借款者，還對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用。Rosenberg〔2018〕[14]以為小額信貸的最終作用不是去擴(kuò)大消費(fèi)，而是用于平滑貧困戶(hù)消費(fèi)。Awojobi.O等人〔2018〕[15]采用面板數(shù)據(jù)和分位數(shù)效應(yīng)回歸模型分析發(fā)現(xiàn)，小額信貸在不同人群福利中產(chǎn)生影響，容易在小額信貸中利益受損的人群通常是以往從未擁有過(guò)正規(guī)信貸經(jīng)歷體驗(yàn)的或收入較低的借款戶(hù)。Steglitz〔1990〕[16]以為，在窮人生產(chǎn)性資產(chǎn)的增加、生產(chǎn)率提高和可持續(xù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)等方面，小額信貸發(fā)揮了重要作用。KatsushiS.Imai〔2020〕[17]等人運(yùn)用2SLS模型，采集世界銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，及微型金融機(jī)構(gòu)小額信貸交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，貧困指數(shù)水平更低的通常是微型金融機(jī)構(gòu)和人均總貸款資產(chǎn)組合更高層次的國(guó)家，這也能講明小額信貸對(duì)于減貧有顯著作用。Yang,Bo〔2018〕[18]運(yùn)用OLS模型探究影響農(nóng)村小額貸款數(shù)量的因素，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在貧困地區(qū)，對(duì)于提高家庭成員的收入和降低家庭的貧困程度，小額信貸發(fā)揮了明顯的作用。褚保金等〔2008〕[19]以江蘇省為例，以為從需求方角度看，對(duì)于中低收入農(nóng)戶(hù)家庭，扶貧小額貸款能夠顯著增加其家庭純收入。金媛緩〔2007〕[20]以為，小額信貸對(duì)農(nóng)戶(hù)收入的影響，一方面在于小額信貸能夠轉(zhuǎn)換資本要素和其他要素配置構(gòu)造，使得生產(chǎn)函數(shù)上升，進(jìn)而增加產(chǎn)出以及促進(jìn)收入水平的增長(zhǎng)；另一方面則是改善農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)的要素稟賦，彌補(bǔ)了農(nóng)戶(hù)資金需求的缺口，同時(shí)也有利于農(nóng)戶(hù)對(duì)于家庭經(jīng)營(yíng)方面的產(chǎn)額定位調(diào)整，以及對(duì)于產(chǎn)品構(gòu)造的轉(zhuǎn)換。1.2.3貧困戶(hù)小額信貸的影響因素研究。學(xué)者對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款需求的研究結(jié)論差異不同較大，農(nóng)戶(hù)貸款需求的變化較大，影響因素較多。易小蘭〔2020〕[21]歸納出了農(nóng)戶(hù)借貸需求相關(guān)研究的缺乏之處，并以江蘇、河南和甘肅三個(gè)省份的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款為例，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)知程度、家庭物質(zhì)資本總折價(jià)、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總支出和地區(qū)差異是影響農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸需求的主要因素。闞立娜〔2021〕[22]研究了陜西省楊凌示范區(qū)的資金狀況，以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸，發(fā)現(xiàn)影響不同經(jīng)營(yíng)主體信貸需求的因素有兩個(gè)，即經(jīng)營(yíng)能力和資本差異。楊偉坤〔2018〕[23]研究了河北省的農(nóng)戶(hù)貸款需求，農(nóng)戶(hù)的身份特征和土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸意愿都能產(chǎn)生重大的影響。Boucher等〔2008〕[5]以為信貸約束一共包括兩個(gè)類(lèi)型，即供應(yīng)型和需求型，需求型約束產(chǎn)生的主要原因是信貸合約的交易成本過(guò)高或風(fēng)險(xiǎn)成本過(guò)高，使得借款需求者放棄借款。易小蘭等〔2020〕[24]通過(guò)實(shí)地調(diào)研多地區(qū)的農(nóng)戶(hù)，研究表示清楚，農(nóng)戶(hù)貸款需求呈現(xiàn)的是多樣化，他們的需求金額增大，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能知足農(nóng)戶(hù)實(shí)際貸款需求。黎翠梅等人〔2007〕[25]通過(guò)調(diào)查湖南省華容縣和安鄉(xiāng)縣農(nóng)戶(hù)的借貸行為，發(fā)現(xiàn)耕地面積、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入、生產(chǎn)生活性支出對(duì)其借貸行為的影響都比擬顯著。周宗安〔2018〕[26]以山東省為例，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求產(chǎn)生影響的因素包括家庭的人口規(guī)模和負(fù)債水平。貧困戶(hù)信貸難問(wèn)題比擬常見(jiàn)，王冀寧等〔2007〕[27]以為認(rèn)知偏差、行為偏差和外部性約束對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款窘境構(gòu)成具有正相關(guān)影響，即貧困戶(hù)本身落后觀念以及不良行為習(xí)慣造成了貸款難，進(jìn)而導(dǎo)致貧困戶(hù)選擇不貸款。易小蘭等人〔2020〕[24]通過(guò)調(diào)查江蘇、河南和甘肅三地農(nóng)戶(hù)借貸需求的特點(diǎn)以及知足程度情況，發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)戶(hù)都只能獲取部分資金甚至是不能獲取資金，包括借貸規(guī)模以及筆數(shù)，而且甘肅隴南地區(qū)農(nóng)戶(hù)向非正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款的知足程度更高層次。陳財(cái)瑜〔2018〕[28]以為大量農(nóng)村資金流向城市是農(nóng)戶(hù)貸款難的根本原因，農(nóng)戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信譽(yù)度低是造成貸款難的重要原因。夏榮靜〔2018〕[29]以為在貸款對(duì)象的選擇上,存在扶富不扶貧、貸款集中于大戶(hù)的現(xiàn)象，進(jìn)而造成貧困戶(hù)貸款難，也在一定程度上抑制了農(nóng)村地區(qū)平衡和發(fā)展。鄭永哲〔2018〕[30]研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村缺乏面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)民無(wú)法擁有申請(qǐng)貸款的有效渠道和平臺(tái)，導(dǎo)致貧困戶(hù)們貸款難。王曙光等人〔2018〕[31]通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，低收入農(nóng)戶(hù)的貸款意愿很強(qiáng)，但獲得貸款的可能性(信貸可及性)較低，造成農(nóng)戶(hù)實(shí)踐貸款進(jìn)程緩慢。1.2.4研究簡(jiǎn)評(píng)。綜觀上述小額信貸文獻(xiàn)，能夠發(fā)現(xiàn)研究主