2023年我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀分析1

年我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀分析網(wǎng)貸行業(yè)翹首以盼的監(jiān)管細(xì)則公開(kāi)征求看法。12月28日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行方法（征求看法稿）》列出禁止的十二條紅線。以下是2022年我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀分析：

接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪的網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者認(rèn)為，《征求看法稿》確定了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的促進(jìn)作用，并從信息披露、資金存管、信息平安等方面明確了操作底線和參加各方的權(quán)責(zé)，旨在讓網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)合規(guī)、健康和持續(xù)進(jìn)展。

負(fù)面清單管理予以創(chuàng)新空間

“監(jiān)管細(xì)則整體較之前的初稿要寬松?！本W(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春對(duì)本報(bào)記者表示，包括注冊(cè)資本金、企業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)平安資格認(rèn)證的前置審批都沒(méi)有了。現(xiàn)在監(jiān)管的思路注意事中和事后監(jiān)管，除去了前置審批的監(jiān)管方式。負(fù)面清單管理明確了行業(yè)的合規(guī)邊界在哪里，只要不超出邊界，全部的創(chuàng)新和探究都是被允許的，也是監(jiān)管部門鼓舞的。

近些年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在快速擴(kuò)張的同時(shí)，攜款跑路、平臺(tái)倒閉、壞賬高企等負(fù)面消息不時(shí)爆出，整個(gè)行業(yè)的平安性與合規(guī)性受到質(zhì)疑。《征求看法稿》為其進(jìn)展設(shè)了框、列出紅線、指明白方向。禁止的紅線包括平臺(tái)自融、設(shè)置資金池、承諾保本保息、拆標(biāo)、期限錯(cuò)配、虛假宣揚(yáng)、從事股票配資與眾籌等。

開(kāi)鑫貸總經(jīng)理周治瀚告知本報(bào)記者，《征求看法稿》規(guī)定了負(fù)面清單，但也給P2P與傳統(tǒng)金融融合創(chuàng)新供應(yīng)了較大的空間。比如禁止“發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品”等業(yè)務(wù)，但未禁止資產(chǎn)證券化、融資項(xiàng)目收益權(quán)與基礎(chǔ)資產(chǎn)相分別等業(yè)務(wù)。

借款額度限制未作明確限定，《征求看法稿》提倡P2P借款金額應(yīng)以小額為主，但未限定單筆最大金額、單戶最大借款余額，這賜予各平臺(tái)肯定的操作空間。周治翰稱，將來(lái)各家平臺(tái)欲發(fā)行較大額度的項(xiàng)目、平臺(tái)能做多大規(guī)模，必需依據(jù)自身的風(fēng)控力量而定，各家平臺(tái)需苦練風(fēng)控內(nèi)功。

監(jiān)管實(shí)行備案制而非牌照制

共鳴科技CEO陸雨泉表示，此次提出對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管實(shí)行備案制，而非牌照制，規(guī)定平臺(tái)要去地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，這意味著地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)P2P平臺(tái)有肯定的監(jiān)督職能。

周治翰說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)將負(fù)責(zé)對(duì)P2P業(yè)務(wù)活動(dòng)制訂統(tǒng)一的規(guī)范進(jìn)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)P2P的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。這確定了P2P屬地管理的原則，給了各地更大的裁量權(quán)，可以因地制宜出臺(tái)詳細(xì)的監(jiān)管細(xì)則。

“行業(yè)自律組織每天跟企業(yè)打交道，由其來(lái)幫助制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)比較接地氣。真正消失舉報(bào)投訴時(shí)，由行業(yè)組織先解決，可以關(guān)心政府減輕壓力?！敝烀鞔悍Q。

在周治翰看來(lái)，《征求看法稿》沒(méi)有設(shè)置詳細(xì)準(zhǔn)入門檻，但是對(duì)信息披露、投資人愛(ài)護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)保障措施等方面提出了更高的要求。

雖然P2P是信息中介，但規(guī)定的披露要求已接近金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。將來(lái)，P2P投資人將消失升級(jí)，會(huì)有肯定的投資門檻。對(duì)自動(dòng)投標(biāo)等行為進(jìn)行了限制，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策，每個(gè)項(xiàng)目的出借決策應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。

《征求看法稿》規(guī)定應(yīng)選擇銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。周治翰稱，這有利于保障投資人資金平安，避開(kāi)平臺(tái)自融等行為，但也會(huì)有一批P2P平臺(tái)可能由于資質(zhì)等緣由達(dá)不到銀行資金存管的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，將來(lái)想要參加P2P資金存管，唯有跟銀行加強(qiáng)合作。

盈燦集團(tuán)總裁、網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認(rèn)為，《征求看法稿》對(duì)行業(yè)實(shí)行備案登記制，意味著行業(yè)有肯定的門檻，第一類詐騙平臺(tái)無(wú)備案即無(wú)法生存。原來(lái)已有窟窿，想通過(guò)P2P來(lái)不斷造血而生存的平臺(tái)即自融平臺(tái)也將無(wú)法生存；龐氏騙局平臺(tái)會(huì)由于信息披露而現(xiàn)形。

《征求看法稿》對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式的限制，也有利于甄別不良平臺(tái)。在周治翰看來(lái)，規(guī)定等于禁止P2P線下收單，即將線下財(cái)寶管理公司與P2P劃清界限，有利于行業(yè)規(guī)范。徐紅偉稱，一些目前看起來(lái)不錯(cuò)的小平臺(tái)，如做房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的平臺(tái)，將來(lái)可能因不堪運(yùn)營(yíng)成本的提高而被淘汰。

“真正的信息中介定位對(duì)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)力量要求特別高，一旦執(zhí)行會(huì)極大增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，如對(duì)資金存管的要求，對(duì)數(shù)據(jù)、IT系統(tǒng)的建設(shè)，對(duì)各種信息的報(bào)備?！毙旒t偉說(shuō)。據(jù)周治翰介紹，以要求平臺(tái)必需申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可為例，《電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》由于相關(guān)資質(zhì)申請(qǐng)較為嚴(yán)格，不少平臺(tái)尚不具備這一資質(zhì)。

徐紅偉猜測(cè)，隨著行業(yè)門檻的提高，行業(yè)的集