家庭理財(cái)?shù)诙录彝ダ碡?cái)基礎(chǔ)剖析

其次章家庭理財(cái)基礎(chǔ)

學(xué)習(xí)目標(biāo)1.如何相識家庭這種特殊的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織2.個(gè)人家庭因素如何影響理財(cái)活動(dòng)的運(yùn)行，為個(gè)人理財(cái)帶來那些特殊內(nèi)容3.了解個(gè)人理財(cái)所依托家庭的基本情形及對個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?.駕馭家庭生命周期及生命周期理論，將該項(xiàng)理論運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)活動(dòng)之中家庭與理財(cái)家庭是社會(huì)生活的細(xì)胞，是由具有婚姻關(guān)系、血緣關(guān)系乃至收養(yǎng)關(guān)系維系起來的人們，基于共同的物質(zhì)、情感基礎(chǔ)建立的一種社會(huì)生活的基本組織形式。個(gè)人家庭理財(cái)?shù)拇_定中，須要考慮種種個(gè)人家庭因素影響。包括：(1)家庭規(guī)模；(2)家庭結(jié)構(gòu)；(3)家庭生命周期；(4)家庭權(quán)利支配模式；(5)家庭財(cái)力支配模式；（5）家庭所處地域,（6）個(gè)人職業(yè)、教化文化狀況；（7）個(gè)人的心理狀態(tài)與觀念；（8）個(gè)人的價(jià)值觀等。家庭規(guī)模單身之家兩口之家核心三口之家多口之家家庭人數(shù)不同，對理財(cái)?shù)囊蟛煌辰?jīng)濟(jì)學(xué)家即指出，人們?yōu)槭裁匆Y(jié)婚成家，緣由就在于“兩個(gè)人在一起過日子，會(huì)比一個(gè)人的花費(fèi)要節(jié)約得多”。兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入家庭結(jié)構(gòu)家庭結(jié)構(gòu)是家庭人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)，是各成員不同層次和序列的結(jié)合。1.夫妻兩人之家2.父母和未婚兒女的核心小家庭。3.父母和已婚子女組成的三代同堂家庭4.父母和多對已婚兒女組成“聯(lián)合制”家庭5.獨(dú)身之家、殘缺家庭、領(lǐng)養(yǎng)家庭、祖孫家庭

不同家庭理財(cái)體現(xiàn)的人際關(guān)系有較大差異。家庭主要成員的職業(yè)文化金領(lǐng)白領(lǐng)灰領(lǐng)藍(lán)領(lǐng)打工者老板自由職業(yè)者技師職業(yè)經(jīng)理人公務(wù)員待婚者核心家庭子女上高校子女成婚中年家庭退休家庭孤老之家文盲中小學(xué)文化高校文化貧寒溫飽小康富有富豪大城市中小城市市郊村鎮(zhèn)邊遠(yuǎn)落后家庭財(cái)權(quán)支配模式家中是由誰當(dāng)家理財(cái)，丈夫當(dāng)家或妻子當(dāng)家，父輩掌管家政大權(quán)，子輩掌管家庭經(jīng)濟(jì)確定集中（獨(dú)裁），家長制統(tǒng)治大集中小分散大分散小集中共同開支與個(gè)人開支合作制（股份合作社）AA制（確定分散）完全分散或集中都不大好家庭財(cái)力流向模式家庭收入的流向，大致有以下幾種方式1、集中型2、撫養(yǎng)型（老少家庭）3、贍養(yǎng)型（老少家庭）4、貼補(bǔ)型（主要成員出外打工）5、獨(dú)立型（自己賺錢自己花銷）6、合作型家庭財(cái)力支配模式（一）輪番“執(zhí)政”制（小家庭初始建立，東風(fēng)西風(fēng)誰壓倒誰在激烈的權(quán)力交鋒中）（二）民主協(xié)商制（民主制）（三）集權(quán)制（四）分權(quán)制一個(gè)家庭中持家理財(cái)實(shí)力有強(qiáng)有弱，對家中事務(wù)有負(fù)責(zé)又不負(fù)責(zé)者有情愿管人，有情愿被人管，或不想管人也不想被人管男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變更創(chuàng)業(yè)守業(yè)與敗業(yè)過度節(jié)儉型（完全積累型，創(chuàng)業(yè)）適度積累適度消費(fèi)有確定的積累（守業(yè)）月光族（完全不考慮積累）有出無進(jìn)（敗業(yè)型）同樣收入、人口規(guī)模的家庭，財(cái)產(chǎn)積累狀況有較大差異，緣由即在于財(cái)寶積累和理財(cái)?shù)膶?shí)力上，完全消費(fèi)或靠積累來賺錢理財(cái)原則合法合理合情合算開源節(jié)流量入為出、量出為入能掙會(huì)花現(xiàn)代意識民主同等家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分類1、富豪型2、財(cái)務(wù)自由型3、平穩(wěn)一生型4、一般溫飽型5、大起大落型6、擔(dān)憂將來型7、極度困乏型家庭生命周期

誕生0歲→上小學(xué)7歲→上中學(xué)13歲→上高校19歲→畢業(yè)就業(yè)23歲→結(jié)婚25歲→生育27歲→孩子上學(xué)受教化34歲→子女上高校46歲→子女就業(yè)50歲→子女婚嫁成家52歲→子女生育孫子55歲→退休照管孫輩60歲→本人死亡75歲什么時(shí)間做什么事,可以做前后調(diào)整,但不能違反人生客觀規(guī)律,否則就會(huì)受到這些規(guī)律的懲處.生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng)個(gè)人生命階段及其理財(cái)產(chǎn)品需求階段1：“學(xué)生時(shí)代”，經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立階段2：“年輕單身時(shí)期”階段3：“蜜月期”，小兩口，無子女階段4：“前父母時(shí)代”，子女上小學(xué)階段5：“中父母時(shí)代”，子女上高校階段6：“后父母時(shí)代”，空巢時(shí)代階段7：“家庭解體”，孤老養(yǎng)老保障階段8：“家庭消逝”遺產(chǎn)支配(一)單身期單身期應(yīng)具體規(guī)劃一生的支配，設(shè)定目標(biāo)單身期的理財(cái)優(yōu)先依次一般為：從消費(fèi)節(jié)財(cái)支配起先，到資產(chǎn)增值支配、接著教化規(guī)劃、應(yīng)急基金準(zhǔn)備、購置住房規(guī)劃和結(jié)婚支配等。存下一筆款，一為將來結(jié)婚，二為投資準(zhǔn)備本錢單身族必需形成良好的理財(cái)習(xí)慣，方能有一個(gè)健康的理財(cái)生活(二)家庭形成期特征：家庭成員數(shù)隨子女誕生而成長(筑巢期)夫妻年齡層范圍：25歲至35歲居多收入：以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長率支出：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。為提高生活質(zhì)量往往須要較大的家庭建設(shè)支出，如購買較高檔的用品支出隨著家庭成員增加而上升儲蓄：隨著家庭成員增加而下降，家計(jì)壓力大居住：與父母同住(三代同堂)，或自行租房、買房資產(chǎn)：累積資產(chǎn)有限，年輕可承受較高投資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債：如在這一時(shí)期買房，通常要背負(fù)高額貸款：凈值：如全靠自己力氣累積財(cái)寶，整個(gè)形成期增加幅度不大(三)家庭成長期(滿巢期)

特征：家庭成員數(shù)目基本固定夫妻年齡層范圍：35歲至55歲居多收入：以雙薪家庭為主支出：隨著家庭成員數(shù)固定而相對穩(wěn)定，子女教化費(fèi)負(fù)擔(dān)仍高，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教化智力開發(fā)費(fèi)用儲蓄：隨著家庭收入增加、支出穩(wěn)定而漸漸增加居?。号c父母同住(三代同堂)，或自行租房、買房資產(chǎn)：可累積的資產(chǎn)增加，要起先限制投資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債：此階段為繳清房貸、降低負(fù)債的階段凈值：除自用房屋的凈值外，還會(huì)逐年累積投資凈值(四)家庭成熟期子女已經(jīng)結(jié)婚成家，取得收入并經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；家庭收入增長很快，支出削減，儲蓄增長，資產(chǎn)積累達(dá)到高峰，漸漸為退休做準(zhǔn)備父母的工作實(shí)力、工作閱歷狀況都到達(dá)頂峰。理財(cái)主要內(nèi)容是擴(kuò)大家庭投資，避開投資失敗，為晚年養(yǎng)老生活做好準(zhǔn)備。父母維持財(cái)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)平安(五)退休期收入主要來源于理財(cái)收入或轉(zhuǎn)移性收入，儲蓄和資產(chǎn)漸漸削減，醫(yī)療支出增加。投資以低風(fēng)險(xiǎn)為主理財(cái)原則：身體健康、精神愉悅第一，金錢其次老人臨終有較多遺產(chǎn)時(shí)，為避開遺產(chǎn)稅交納，可考慮盡早分年贈(zèng)送與子女，免課贈(zèng)與稅

生命價(jià)值理論—侯百納生命價(jià)值理論認(rèn)為，人的生命價(jià)值是指個(gè)人將來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人衣、食、住、行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值，包括以下主要論斷：(1)人的生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎評估和資本化；(2)人的生命價(jià)值在本質(zhì)上應(yīng)視為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)建者或源泉；(3)家庭是圍繞其成員生命價(jià)值組織起來的基本經(jīng)濟(jì)單位；(4)生命價(jià)值及其保障應(yīng)視為不同代人之間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的紐帶；(5)鑒于生命價(jià)值相對于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的重要性，用于企業(yè)管理的科學(xué)原則也應(yīng)當(dāng)適用于生命價(jià)值。衡量人生資本化價(jià)值的基本步驟（1）確定個(gè)人的工作或服務(wù)年限；(2)估計(jì)將來工作期間的年收入；(3)從預(yù)期年收入中扣除稅收、保險(xiǎn)費(fèi)及自我消費(fèi)，得到凈收入；(4)選擇適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計(jì)算預(yù)期凈收入現(xiàn)值，得到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。評估生命價(jià)值所需的個(gè)人預(yù)期收入將隨著職業(yè)、愿望、年齡、性別、種族、居處、教化、遷移、婚姻狀況、親屬數(shù)量等因素而變更。生命周期理論----莫迪利亞尼(1)人的一生消費(fèi)相對穩(wěn)定，無特殊大起大落(2)收入從起先工作相對較低，中年(45-50歲)達(dá)到高峰，其后在退休前下降，并在退休期間保持相對穩(wěn)定。(3)儲蓄在前期事實(shí)上為負(fù)數(shù)，隨著收入增長為正(30-35歲)，在退休后可能又成為負(fù)數(shù)，此時(shí)消費(fèi)可能要從投資積累中取回收入甚至本金支用。我們把幾個(gè)不同階段組成的人的一生稱為財(cái)務(wù)生命周期，相應(yīng)的針對家庭即有家庭生命周期的概念。莫迪利亞尼提出人們的消費(fèi)不僅取決于現(xiàn)期收入，還取決于一生的收入和財(cái)產(chǎn)收入。理財(cái)觀又稱為金錢觀，人們對金錢的看法與評價(jià)。金錢使家庭在以下10個(gè)方面生活得更加奇異：(1)擁有豐富的物質(zhì)財(cái)寶，免于生活匱乏；(2)多彩的消遣活動(dòng)，豐富家庭生活；(3)改進(jìn)家庭教化狀況；(4)擁有醫(yī)療保障保證身體健康；(5)退休后的經(jīng)濟(jì)保障；(6)形成穩(wěn)定社交圈子，擁有更多的摯友；(7)增加家人的生活信念；(8)保證全家人充共享受生活；(9)激發(fā)家人取得更大成就，為將來打下良好基礎(chǔ);(10)供應(yīng)從事公益事業(yè)的機(jī)會(huì)。影響人們管理金錢的動(dòng)機(jī)（1）剛好行樂。人生充溢未知，每天的享受是最重要的，年終獎(jiǎng)不會(huì)留在戶頭里生利息。（2）建立平安感。他們閱歷過苦日子，或看清世態(tài)炎涼，認(rèn)為沒錢萬萬不能，孜孜以求找尋最佳生財(cái)之道，即使富有還是會(huì)哭窮。（3）駕馭權(quán)力。經(jīng)濟(jì)不能獨(dú)立必需受制于人，有錢才能鞏固自尊，把自己需求擺第一。用錢來買權(quán)利（4）增進(jìn)人際交往。錢不過是工具，社會(huì)交往，如何運(yùn)用讓生活更奇異才是重點(diǎn)。（5）個(gè)人事業(yè)發(fā)展。為社會(huì)做出較大貢獻(xiàn)（6）留給子女，作為自己的終生目標(biāo)。金錢與夫妻關(guān)系金錢問題上，夫妻應(yīng)盡可能地對金錢的運(yùn)用，物質(zhì)資產(chǎn)支配，儲蓄方法等看法保持一樣。這是保證家庭生活華蜜的三大支柱之一。夫妻理財(cái)、消費(fèi)觀有較大差異的家庭，如一方節(jié)儉度日，從小苦出身，另一方則出身優(yōu)越，花錢大手大腳，奢侈很嚴(yán)峻。這種家庭在閱歷若干次嚴(yán)峻的“兩條路途斗爭”之后，也會(huì)實(shí)行財(cái)務(wù)獨(dú)立的措施。美國紐約州立高校的一位教授，調(diào)查了311對夫妻的生活狀況后指出：夫妻處理錢財(cái)?shù)挠^念、手法，對他們的婚姻關(guān)系有重大影響。要使家庭和諧，金錢數(shù)額當(dāng)然很重要，但夫妻思想觀念的一樣，包括花錢觀的一樣，最少是能相互協(xié)調(diào)諒解則更為重要。三種家庭生活價(jià)值取向1、家庭為中心。家庭內(nèi)部凝合力強(qiáng)，成員間親和力高，家庭觀念重，家人間聯(lián)系緊密。留意家庭經(jīng)濟(jì)文化建設(shè)，留意家庭環(huán)境整齊與衛(wèi)生，留意儲蓄、孩子教化和前途，留意家外親友聯(lián)系，2、事業(yè)為中心。以學(xué)問分子型居多，事業(yè)心強(qiáng)，書報(bào)雜志等利于事業(yè)進(jìn)步的費(fèi)用，在家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占較大比例，家務(wù)處理因陋就簡，不下太多功力。家中業(yè)余時(shí)間幾乎全為事業(yè)發(fā)展所占用。3、消費(fèi)為中心。家庭成員一般沒有較遠(yuǎn)大志向，較少事業(yè)追求，對家庭生活長遠(yuǎn)準(zhǔn)備也很少顧及，僅留意于剛好行樂和享受生活樂趣，享受性資料、奢侈奢侈性支出在其家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)中有較大比重。

理財(cái)境界九“段”

（一）個(gè)人金融理財(cái)?shù)某跫墝哟卫碡?cái)一段即儲蓄。理財(cái)二段是購買國債及各類保本理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)三段是購買保險(xiǎn)、基金特點(diǎn)是將個(gè)人財(cái)寶交給銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)低或無、收益低而固定、流淌性高產(chǎn)品。購買這些產(chǎn)品無須太多專業(yè)學(xué)問，風(fēng)險(xiǎn)小，收益小。

2、個(gè)人金融理財(cái)?shù)闹屑墝哟卫碡?cái)四段是投資房地產(chǎn)。理財(cái)五段是投資股票、期貨。理財(cái)六段是投資藝術(shù)品、保藏品。這個(gè)層次的投資品是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益。須要較為專業(yè)的學(xué)問技能和較好運(yùn)氣，更須要雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力。敢于冒險(xiǎn)者利用某些財(cái)務(wù)杠桿，在這個(gè)層次努一把力，往往能使自己成為富翁。運(yùn)氣不好也會(huì)負(fù)債累累。3、個(gè)人金融理財(cái)?shù)母呒墝哟卫碡?cái)七段是投資文化品位、附庸高雅。理財(cái)八段是投資人才（子女教化、自身的才能增進(jìn)等）理財(cái)九段是投資社會(huì)，回報(bào)社會(huì)。個(gè)人理財(cái)?shù)母呒墝哟巍Ｍ顿Y品種都非簡潔物體，而是物與人的組合；所須要學(xué)問是某領(lǐng)域特地學(xué)問。成敗關(guān)鍵在于對社會(huì)因素把握，個(gè)人金融理財(cái)已非僅僅關(guān)系自身財(cái)產(chǎn)，具有較強(qiáng)社會(huì)性。理財(cái)?shù)淖罡呔辰?，自我?shí)現(xiàn)型理財(cái)四種典型的價(jià)值觀（一）螞蟻?zhàn)濉葼奚笙硎埽ǚe累型）（二）蟋蟀族——先享受后犧牲（享受型）（三）蝸牛族——背殼不嫌苦（房奴型）（四）慈鳥族——一切為兒女著想（子女型）如何對各種類型來個(gè)折衷，中庸之道個(gè)人理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)是個(gè)人追求將來經(jīng)濟(jì)生活的境界，取決于生存環(huán)境及希望選擇的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年齡、工作及收入、家庭狀況等的不同，設(shè)定目標(biāo)會(huì)不相同。理財(cái)目標(biāo)有長期、中期和短期之分理財(cái)目標(biāo)達(dá)成，要視乎如何設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)支配個(gè)人理財(cái)支配可以供應(yīng)和指示出一個(gè)方向，讓自己知道如何達(dá)成自己的志向。但這個(gè)方向只是發(fā)揮一個(gè)路牌的功能，提示客戶向哪個(gè)方向走，如何走下去而已。要自己的理財(cái)目標(biāo)“心想事成”。財(cái)務(wù)支配須要具有可行性，可付諸行動(dòng)，變成不同類型的財(cái)務(wù)策略方法。理財(cái)目標(biāo)權(quán)衡并滿足健康保障、自身及子女教化儲備、儲蓄及投資、風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老規(guī)劃等保證整個(gè)人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂，達(dá)到創(chuàng)建財(cái)寶、保存財(cái)寶與轉(zhuǎn)移財(cái)寶的人生目標(biāo)。賺錢、致富，防范風(fēng)險(xiǎn)、健康平安，事業(yè)有成，家人華蜜，生活美滿生存須要、平安須要、情感須要、人際交往須要、事業(yè)發(fā)展須要。主動(dòng)理財(cái)是有目標(biāo)的理財(cái)。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)必需與人生各階段的需求協(xié)作，在執(zhí)行理財(cái)支配時(shí)才不致發(fā)生偏差或徒勞無功。

理財(cái)內(nèi)容

大家在整個(gè)人生中會(huì)去達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，主要有1.購置住房：指購置居住用房的支配。2.購置大件：指購置家庭一般耐用品的支配。3.節(jié)財(cái)支配：指限制過度消費(fèi)，旨在積累資金的節(jié)約支配。4.應(yīng)急基金：指為應(yīng)付偶發(fā)事務(wù)而準(zhǔn)備的備付金，包括現(xiàn)金、現(xiàn)金等價(jià)物(如簡潔變現(xiàn)的股票、債券、票據(jù)等)及銀行存款的基金組合支配。5.債務(wù)支配：指對個(gè)人及家庭的總體債務(wù)規(guī)模、債務(wù)成本及還債時(shí)間的支配，個(gè)人消費(fèi)信貸體系不斷完善，個(gè)人家庭債務(wù)支配重要性不斷提高。6.子女教化規(guī)劃：指為到時(shí)支付子女教化費(fèi)用所定的支配。7.資產(chǎn)增值管理：指通過投資及資產(chǎn)管理使資產(chǎn)增值的支配，多適用于擁有的個(gè)人財(cái)產(chǎn)達(dá)到確定規(guī)模之時(shí)。8.特殊目標(biāo)規(guī)劃：指為達(dá)成特殊目的所做的規(guī)劃，如購置汽車、旅游等。9.養(yǎng)老規(guī)劃：指為退養(yǎng)息 老所做的規(guī)劃。10.遺產(chǎn)規(guī)劃：指對自己的遺產(chǎn)所做的規(guī)劃，包括合理避稅等。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制訂應(yīng)遵循步驟1.自我評價(jià)：人們在選擇適合于自己的理財(cái)目標(biāo)之前要進(jìn)行自我評價(jià)，首先明確“最適合于我的目標(biāo)應(yīng)是什么”？“我最寵愛做什么”，“我做什么能做得最好”。