家庭理財?shù)诙录彝ダ碡敾A剖析

其次章家庭理財基礎

學習目標1.如何相識家庭這種特殊的社會經(jīng)濟組織2.個人家庭因素如何影響理財活動的運行，為個人理財帶來那些特殊內(nèi)容3.了解個人理財所依托家庭的基本情形及對個人理財?shù)挠绊?.駕馭家庭生命周期及生命周期理論，將該項理論運用于個人理財活動之中家庭與理財家庭是社會生活的細胞，是由具有婚姻關系、血緣關系乃至收養(yǎng)關系維系起來的人們，基于共同的物質(zhì)、情感基礎建立的一種社會生活的基本組織形式。個人家庭理財?shù)拇_定中，須要考慮種種個人家庭因素影響。包括：(1)家庭規(guī)模；(2)家庭結(jié)構(gòu)；(3)家庭生命周期；(4)家庭權(quán)利支配模式；(5)家庭財力支配模式；（5）家庭所處地域,（6）個人職業(yè)、教化文化狀況；（7）個人的心理狀態(tài)與觀念；（8）個人的價值觀等。家庭規(guī)模單身之家兩口之家核心三口之家多口之家家庭人數(shù)不同，對理財?shù)囊蟛煌辰?jīng)濟學家即指出，人們?yōu)槭裁匆Y(jié)婚成家，緣由就在于“兩個人在一起過日子，會比一個人的花費要節(jié)約得多”。兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入家庭結(jié)構(gòu)家庭結(jié)構(gòu)是家庭人際關系的結(jié)構(gòu)，是各成員不同層次和序列的結(jié)合。1.夫妻兩人之家2.父母和未婚兒女的核心小家庭。3.父母和已婚子女組成的三代同堂家庭4.父母和多對已婚兒女組成“聯(lián)合制”家庭5.獨身之家、殘缺家庭、領養(yǎng)家庭、祖孫家庭

不同家庭理財體現(xiàn)的人際關系有較大差異。家庭主要成員的職業(yè)文化金領白領灰領藍領打工者老板自由職業(yè)者技師職業(yè)經(jīng)理人公務員待婚者核心家庭子女上高校子女成婚中年家庭退休家庭孤老之家文盲中小學文化高校文化貧寒溫飽小康富有富豪大城市中小城市市郊村鎮(zhèn)邊遠落后家庭財權(quán)支配模式家中是由誰當家理財，丈夫當家或妻子當家，父輩掌管家政大權(quán)，子輩掌管家庭經(jīng)濟確定集中（獨裁），家長制統(tǒng)治大集中小分散大分散小集中共同開支與個人開支合作制（股份合作社）AA制（確定分散）完全分散或集中都不大好家庭財力流向模式家庭收入的流向，大致有以下幾種方式1、集中型2、撫養(yǎng)型（老少家庭）3、贍養(yǎng)型（老少家庭）4、貼補型（主要成員出外打工）5、獨立型（自己賺錢自己花銷）6、合作型家庭財力支配模式（一）輪番“執(zhí)政”制（小家庭初始建立，東風西風誰壓倒誰在激烈的權(quán)力交鋒中）（二）民主協(xié)商制（民主制）（三）集權(quán)制（四）分權(quán)制一個家庭中持家理財實力有強有弱，對家中事務有負責又不負責者有情愿管人，有情愿被人管，或不想管人也不想被人管男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變更創(chuàng)業(yè)守業(yè)與敗業(yè)過度節(jié)儉型（完全積累型，創(chuàng)業(yè)）適度積累適度消費有確定的積累（守業(yè)）月光族（完全不考慮積累）有出無進（敗業(yè)型）同樣收入、人口規(guī)模的家庭，財產(chǎn)積累狀況有較大差異，緣由即在于財寶積累和理財?shù)膶嵙ι?，完全消費或靠積累來賺錢理財原則合法合理合情合算開源節(jié)流量入為出、量出為入能掙會花現(xiàn)代意識民主同等家庭財務現(xiàn)狀的分類1、富豪型2、財務自由型3、平穩(wěn)一生型4、一般溫飽型5、大起大落型6、擔憂將來型7、極度困乏型家庭生命周期

誕生0歲→上小學7歲→上中學13歲→上高校19歲→畢業(yè)就業(yè)23歲→結(jié)婚25歲→生育27歲→孩子上學受教化34歲→子女上高校46歲→子女就業(yè)50歲→子女婚嫁成家52歲→子女生育孫子55歲→退休照管孫輩60歲→本人死亡75歲什么時間做什么事,可以做前后調(diào)整,但不能違反人生客觀規(guī)律,否則就會受到這些規(guī)律的懲處.生涯規(guī)劃與理財活動個人生命階段及其理財產(chǎn)品需求階段1：“學生時代”，經(jīng)濟不獨立階段2：“年輕單身時期”階段3：“蜜月期”，小兩口，無子女階段4：“前父母時代”，子女上小學階段5：“中父母時代”，子女上高校階段6：“后父母時代”，空巢時代階段7：“家庭解體”，孤老養(yǎng)老保障階段8：“家庭消逝”遺產(chǎn)支配(一)單身期單身期應具體規(guī)劃一生的支配，設定目標單身期的理財優(yōu)先依次一般為：從消費節(jié)財支配起先，到資產(chǎn)增值支配、接著教化規(guī)劃、應急基金準備、購置住房規(guī)劃和結(jié)婚支配等。存下一筆款，一為將來結(jié)婚，二為投資準備本錢單身族必需形成良好的理財習慣，方能有一個健康的理財生活(二)家庭形成期特征：家庭成員數(shù)隨子女誕生而成長(筑巢期)夫妻年齡層范圍：25歲至35歲居多收入：以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長率支出：這一時期是家庭的主要消費期。為提高生活質(zhì)量往往須要較大的家庭建設支出，如購買較高檔的用品支出隨著家庭成員增加而上升儲蓄：隨著家庭成員增加而下降，家計壓力大居?。号c父母同住(三代同堂)，或自行租房、買房資產(chǎn)：累積資產(chǎn)有限，年輕可承受較高投資風險負債：如在這一時期買房，通常要背負高額貸款：凈值：如全靠自己力氣累積財寶，整個形成期增加幅度不大(三)家庭成長期(滿巢期)

特征：家庭成員數(shù)目基本固定夫妻年齡層范圍：35歲至55歲居多收入：以雙薪家庭為主支出：隨著家庭成員數(shù)固定而相對穩(wěn)定，子女教化費負擔仍高，最大開支是保健醫(yī)療費、教化智力開發(fā)費用儲蓄：隨著家庭收入增加、支出穩(wěn)定而漸漸增加居住：與父母同住(三代同堂)，或自行租房、買房資產(chǎn)：可累積的資產(chǎn)增加，要起先限制投資風險負債：此階段為繳清房貸、降低負債的階段凈值：除自用房屋的凈值外，還會逐年累積投資凈值(四)家庭成熟期子女已經(jīng)結(jié)婚成家，取得收入并經(jīng)濟獨立；家庭收入增長很快，支出削減，儲蓄增長，資產(chǎn)積累達到高峰，漸漸為退休做準備父母的工作實力、工作閱歷狀況都到達頂峰。理財主要內(nèi)容是擴大家庭投資，避開投資失敗，為晚年養(yǎng)老生活做好準備。父母維持財務獨立、財務平安(五)退休期收入主要來源于理財收入或轉(zhuǎn)移性收入，儲蓄和資產(chǎn)漸漸削減，醫(yī)療支出增加。投資以低風險為主理財原則：身體健康、精神愉悅第一，金錢其次老人臨終有較多遺產(chǎn)時，為避開遺產(chǎn)稅交納，可考慮盡早分年贈送與子女，免課贈與稅

生命價值理論—侯百納生命價值理論認為，人的生命價值是指個人將來收入或個人服務價值扣除個人衣、食、住、行等生活費用后的資本化價值，包括以下主要論斷：(1)人的生命價值應當謹慎評估和資本化；(2)人的生命價值在本質(zhì)上應視為財產(chǎn)價值的創(chuàng)建者或源泉；(3)家庭是圍繞其成員生命價值組織起來的基本經(jīng)濟單位；(4)生命價值及其保障應視為不同代人之間經(jīng)濟聯(lián)系的紐帶；(5)鑒于生命價值相對于財產(chǎn)價值的重要性，用于企業(yè)管理的科學原則也應當適用于生命價值。衡量人生資本化價值的基本步驟（1）確定個人的工作或服務年限；(2)估計將來工作期間的年收入；(3)從預期年收入中扣除稅收、保險費及自我消費，得到凈收入；(4)選擇適當?shù)馁N現(xiàn)率計算預期凈收入現(xiàn)值，得到個人的經(jīng)濟價值。評估生命價值所需的個人預期收入將隨著職業(yè)、愿望、年齡、性別、種族、居處、教化、遷移、婚姻狀況、親屬數(shù)量等因素而變更。生命周期理論----莫迪利亞尼(1)人的一生消費相對穩(wěn)定，無特殊大起大落(2)收入從起先工作相對較低，中年(45-50歲)達到高峰，其后在退休前下降，并在退休期間保持相對穩(wěn)定。(3)儲蓄在前期事實上為負數(shù)，隨著收入增長為正(30-35歲)，在退休后可能又成為負數(shù)，此時消費可能要從投資積累中取回收入甚至本金支用。我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務生命周期，相應的針對家庭即有家庭生命周期的概念。莫迪利亞尼提出人們的消費不僅取決于現(xiàn)期收入，還取決于一生的收入和財產(chǎn)收入。理財觀又稱為金錢觀，人們對金錢的看法與評價。金錢使家庭在以下10個方面生活得更加奇異：(1)擁有豐富的物質(zhì)財寶，免于生活匱乏；(2)多彩的消遣活動，豐富家庭生活；(3)改進家庭教化狀況；(4)擁有醫(yī)療保障保證身體健康；(5)退休后的經(jīng)濟保障；(6)形成穩(wěn)定社交圈子，擁有更多的摯友；(7)增加家人的生活信念；(8)保證全家人充共享受生活；(9)激發(fā)家人取得更大成就，為將來打下良好基礎;(10)供應從事公益事業(yè)的機會。影響人們管理金錢的動機（1）剛好行樂。人生充溢未知，每天的享受是最重要的，年終獎不會留在戶頭里生利息。（2）建立平安感。他們閱歷過苦日子，或看清世態(tài)炎涼，認為沒錢萬萬不能，孜孜以求找尋最佳生財之道，即使富有還是會哭窮。（3）駕馭權(quán)力。經(jīng)濟不能獨立必需受制于人，有錢才能鞏固自尊，把自己需求擺第一。用錢來買權(quán)利（4）增進人際交往。錢不過是工具，社會交往，如何運用讓生活更奇異才是重點。（5）個人事業(yè)發(fā)展。為社會做出較大貢獻（6）留給子女，作為自己的終生目標。金錢與夫妻關系金錢問題上，夫妻應盡可能地對金錢的運用，物質(zhì)資產(chǎn)支配，儲蓄方法等看法保持一樣。這是保證家庭生活華蜜的三大支柱之一。夫妻理財、消費觀有較大差異的家庭，如一方節(jié)儉度日，從小苦出身，另一方則出身優(yōu)越，花錢大手大腳，奢侈很嚴峻。這種家庭在閱歷若干次嚴峻的“兩條路途斗爭”之后，也會實行財務獨立的措施。美國紐約州立高校的一位教授，調(diào)查了311對夫妻的生活狀況后指出：夫妻處理錢財?shù)挠^念、手法，對他們的婚姻關系有重大影響。要使家庭和諧，金錢數(shù)額當然很重要，但夫妻思想觀念的一樣，包括花錢觀的一樣，最少是能相互協(xié)調(diào)諒解則更為重要。三種家庭生活價值取向1、家庭為中心。家庭內(nèi)部凝合力強，成員間親和力高，家庭觀念重，家人間聯(lián)系緊密。留意家庭經(jīng)濟文化建設，留意家庭環(huán)境整齊與衛(wèi)生，留意儲蓄、孩子教化和前途，留意家外親友聯(lián)系，2、事業(yè)為中心。以學問分子型居多，事業(yè)心強，書報雜志等利于事業(yè)進步的費用，在家庭消費結(jié)構(gòu)中占較大比例，家務處理因陋就簡，不下太多功力。家中業(yè)余時間幾乎全為事業(yè)發(fā)展所占用。3、消費為中心。家庭成員一般沒有較遠大志向，較少事業(yè)追求，對家庭生活長遠準備也很少顧及，僅留意于剛好行樂和享受生活樂趣，享受性資料、奢侈奢侈性支出在其家庭消費結(jié)構(gòu)中有較大比重。

理財境界九“段”

（一）個人金融理財?shù)某跫墝哟卫碡斠欢渭磧π?。理財二段是購買國債及各類保本理財產(chǎn)品。理財三段是購買保險、基金特點是將個人財寶交給銀行、保險、證券等金融機構(gòu)，風險低或無、收益低而固定、流淌性高產(chǎn)品。購買這些產(chǎn)品無須太多專業(yè)學問，風險小，收益小。

2、個人金融理財?shù)闹屑墝哟卫碡斔亩问峭顿Y房地產(chǎn)。理財五段是投資股票、期貨。理財六段是投資藝術品、保藏品。這個層次的投資品是高風險、高收益。須要較為專業(yè)的學問技能和較好運氣，更須要雄厚經(jīng)濟實力。敢于冒險者利用某些財務杠桿，在這個層次努一把力，往往能使自己成為富翁。運氣不好也會負債累累。3、個人金融理財?shù)母呒墝哟卫碡斊叨问峭顿Y文化品位、附庸高雅。理財八段是投資人才（子女教化、自身的才能增進等）理財九段是投資社會，回報社會。個人理財?shù)母呒墝哟?。投資品種都非簡潔物體，而是物與人的組合；所須要學問是某領域特地學問。成敗關鍵在于對社會因素把握，個人金融理財已非僅僅關系自身財產(chǎn)，具有較強社會性。理財?shù)淖罡呔辰纾晕覍崿F(xiàn)型理財四種典型的價值觀（一）螞蟻族——先犧牲后享受（積累型）（二）蟋蟀族——先享受后犧牲（享受型）（三）蝸牛族——背殼不嫌苦（房奴型）（四）慈鳥族——一切為兒女著想（子女型）如何對各種類型來個折衷，中庸之道個人理財目標理財目標是個人追求將來經(jīng)濟生活的境界，取決于生存環(huán)境及希望選擇的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年齡、工作及收入、家庭狀況等的不同，設定目標會不相同。理財目標有長期、中期和短期之分理財目標達成，要視乎如何設定個人財務支配個人理財支配可以供應和指示出一個方向，讓自己知道如何達成自己的志向。但這個方向只是發(fā)揮一個路牌的功能，提示客戶向哪個方向走，如何走下去而已。要自己的理財目標“心想事成”。財務支配須要具有可行性，可付諸行動，變成不同類型的財務策略方法。理財目標權(quán)衡并滿足健康保障、自身及子女教化儲備、儲蓄及投資、風險管理、養(yǎng)老規(guī)劃等保證整個人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂，達到創(chuàng)建財寶、保存財寶與轉(zhuǎn)移財寶的人生目標。賺錢、致富，防范風險、健康平安，事業(yè)有成，家人華蜜，生活美滿生存須要、平安須要、情感須要、人際交往須要、事業(yè)發(fā)展須要。主動理財是有目標的理財。設定理財目標時必需與人生各階段的需求協(xié)作，在執(zhí)行理財支配時才不致發(fā)生偏差或徒勞無功。

理財內(nèi)容

大家在整個人生中會去達成的財務目標，主要有1.購置住房：指購置居住用房的支配。2.購置大件：指購置家庭一般耐用品的支配。3.節(jié)財支配：指限制過度消費，旨在積累資金的節(jié)約支配。4.應急基金：指為應付偶發(fā)事務而準備的備付金，包括現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物(如簡潔變現(xiàn)的股票、債券、票據(jù)等)及銀行存款的基金組合支配。5.債務支配：指對個人及家庭的總體債務規(guī)模、債務成本及還債時間的支配，個人消費信貸體系不斷完善，個人家庭債務支配重要性不斷提高。6.子女教化規(guī)劃：指為到時支付子女教化費用所定的支配。7.資產(chǎn)增值管理：指通過投資及資產(chǎn)管理使資產(chǎn)增值的支配，多適用于擁有的個人財產(chǎn)達到確定規(guī)模之時。8.特殊目標規(guī)劃：指為達成特殊目的所做的規(guī)劃，如購置汽車、旅游等。9.養(yǎng)老規(guī)劃：指為退養(yǎng)息 老所做的規(guī)劃。10.遺產(chǎn)規(guī)劃：指對自己的遺產(chǎn)所做的規(guī)劃，包括合理避稅等。個人理財目標制訂應遵循步驟1.自我評價：人們在選擇適合于自己的理財目標之前要進行自我評價，首先明確“最適合于我的目標應是什么”？“我最寵愛做什么”，“我做什么能做得最好”。