城市商業(yè)銀行小微金融組織架構(gòu)模式探析-林再興

5/5城市商業(yè)銀行小微金融組織架構(gòu)模式探析_林再興業(yè)務(wù)，應(yīng)區(qū)分商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，對(duì)不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)品種實(shí)施差別化政策。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村地區(qū)以及一些政策性業(yè)務(wù)，在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)資源優(yōu)先配置。如調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行卡收費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)商戶的入網(wǎng)門檻，加大農(nóng)村商戶入網(wǎng)優(yōu)惠力度及覆蓋面。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)、投放農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施等，也應(yīng)進(jìn)一步出臺(tái)財(cái)稅優(yōu)惠措施，以調(diào)動(dòng)相關(guān)各方參與的積極性。此外，要加快完善農(nóng)村支付監(jiān)管體系，建立權(quán)責(zé)明確、反應(yīng)迅速的安全防范機(jī)制，有效防范農(nóng)村支付風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧、有序的農(nóng)村支付環(huán)境。

略經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，對(duì)于目前資源稟賦差異較大①的國內(nèi)城商行群體而言，并不存在一種具有普適性的優(yōu)化模式，優(yōu)化模式的選擇關(guān)鍵取決于個(gè)體的資源稟賦、內(nèi)外部經(jīng)營狀況，以能否助推小微金融服務(wù)大規(guī)模、專業(yè)化運(yùn)作為主要標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)選擇能夠充分適應(yīng)市場(chǎng)需求、客戶需求和經(jīng)營環(huán)境變化，并且能夠最有效配置各種資源的組織架構(gòu)模式，還需充分考慮自身的信息科技系統(tǒng)支撐能力（彭純，2003）。從國內(nèi)城商行的現(xiàn)實(shí)選擇來看，不難看出上述要素在小微金融服務(wù)組織架構(gòu)模式選擇中的運(yùn)用：（一）信貸工廠模式。該模式的特點(diǎn)是產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化和風(fēng)險(xiǎn)分散化。在該模式下，小微企業(yè)授信管理從前期接觸客戶開始，包括授信調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)及管理，貸款回收等一系列工作的標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的運(yùn)作與管理。該模式下又可細(xì)分為兩種不同的組織管理模式：一種是成立完全事業(yè)部制的小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，專司小企業(yè)授信業(yè)務(wù)；另一種則是在總行設(shè)立準(zhǔn)事業(yè)部制的小企業(yè)業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理，主要依托現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)金融服務(wù)。鑒于推行“信貸工廠”模式對(duì)商業(yè)銀行的資源調(diào)配能力、信息系統(tǒng)支撐能力以及人力資源狀況有較高的

要求，目前國內(nèi)商業(yè)銀行中采用

該模式的典型代表多為大中型商

業(yè)銀行，城商行中采用該模式的

典型代表是包商銀行、南京銀行、

北京銀行、平安銀行、杭州銀行等

大型城商行。

（二）特色（專營）支行模式。

鑒于“信貸工廠”模式對(duì)城商行有

較高的資源及能力要求，目前國

內(nèi)城商行群體尚未普遍選擇該模

式，而大中型商業(yè)銀行真正推廣

與運(yùn)作信貸工廠模式也不過2～

3年時(shí)間。因此，國內(nèi)眾多城商行

采取另一種方式，即不從根本上

改變現(xiàn)有組織架構(gòu)，而是選擇在

小微企業(yè)較集中、產(chǎn)業(yè)特色明顯

的區(qū)域，組建特色（專營）支行，大

規(guī)模、專業(yè)化地開展小微金融服

務(wù)。在該模式下，行內(nèi)支行間的特

色化、差異化發(fā)展，可有效提升小

微金融服務(wù)效能，充分發(fā)揮支行

網(wǎng)點(diǎn)貼近小微企業(yè)、個(gè)體工商戶

的信息優(yōu)勢(shì)。目前，國內(nèi)有眾多城

商行以建設(shè)特色（專營）支行來提

升小微金融服務(wù)效率，如臨商銀

行、齊商銀行、濟(jì)寧銀行、葫蘆島

銀行等中小型城商行，均通過設(shè)

立特色（專營）支行，探索進(jìn)一步

提升小微金融服務(wù)之道。

二、城商行小微金融組織架

構(gòu)模式選擇的案例及述評(píng)

（一）信貸工廠模式案例及

述評(píng)

1.北京銀行案例。2010年10

月20日，北京銀行正式在中關(guān)

村海淀園支行啟動(dòng)“信貸工廠”

模式試點(diǎn)，借鑒工廠流水線的操

作方式，明確劃分市場(chǎng)營銷、業(yè)

務(wù)操作、信貸審批、貸款發(fā)放、貸

后管理等環(huán)節(jié)，支行配備營銷經(jīng)

理、信貸經(jīng)理，分行派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)

理和風(fēng)險(xiǎn)官，實(shí)現(xiàn)營銷與操作職

能的分離，提升小企業(yè)貸款業(yè)

務(wù)效率。這是國內(nèi)最大城商行的

一項(xiàng)小企業(yè)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新嘗試，

對(duì)國內(nèi)大型城商行小微業(yè)務(wù)組

織架構(gòu)模式的變革具有“探路”

效應(yīng)。

批量化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差

異化貸后管理和特色化考核激

勵(lì)，是北京銀行“信貸工廠”模式

運(yùn)作的四個(gè)重要基點(diǎn)。具體而言，

通過深化與政府、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保

公司及園區(qū)四大類精品渠道的合

作，拓展?fàn)I銷渠道，實(shí)現(xiàn)批量化營

銷；通過科學(xué)授權(quán)、優(yōu)化授信流程

及風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化審貸；通

過對(duì)不同類型的貸款項(xiàng)目采取差

異化貸后管理措施，實(shí)現(xiàn)差異化

貸后管理；通過突出綜合收益及

充分及時(shí)的獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)現(xiàn)特色化激

勵(lì)機(jī)制。

2.南京銀行案例。2011年5

月，南京銀行正式成立小企業(yè)金

融部，作為小企業(yè)金融服務(wù)的專

營機(jī)構(gòu)。小企業(yè)金融部作為總行

一級(jí)部門，按照銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)

①國內(nèi)城商行群體中，既有資產(chǎn)規(guī)模超過8000億元，且已實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營的全國性股份制銀行（如

北京銀行），又有資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到4000億元以上的區(qū)域性城商行（如江蘇銀行），以及近20家資產(chǎn)規(guī)模超過1000億元的大型城商行，還有數(shù)量眾多的資產(chǎn)規(guī)模不足500億元的小型城商行。其中，大型城商行擁有中小型城商行所難以企及的高水平信息科技系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、人才儲(chǔ)備等關(guān)鍵資源要素。

②“六項(xiàng)機(jī)制”是中國銀監(jiān)會(huì)2005年7月在《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中提出的。其主要

內(nèi)容是商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款要著重落實(shí)利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息的通報(bào)機(jī)制。

③2005年，南京銀行與某知名大學(xué)合作開發(fā)了“南京銀行小企業(yè)授信評(píng)核決策系統(tǒng)”，該系統(tǒng)將小企

業(yè)的準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信與貸款評(píng)審等流程相統(tǒng)一，使小企業(yè)業(yè)務(wù)由人工審批轉(zhuǎn)為電腦自動(dòng)審批。

④參見中國銀監(jiān)會(huì)2008年12月《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》。

制”②的要求，全面負(fù)責(zé)全行小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理與推動(dòng)。從某種意義上說，南京銀行小企業(yè)金融部接近完全的事業(yè)部制管理模式：小企業(yè)金融部下設(shè)綜合管理部、營銷管理部和授信審批部；同時(shí)，將原來由不同部門履行的客戶準(zhǔn)入、授信額度測(cè)定、貸款業(yè)務(wù)審批等職能，整合劃轉(zhuǎn)至小企業(yè)金融部，小企業(yè)金融部實(shí)行獨(dú)立的信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)資源配置和信貸評(píng)審系統(tǒng)③；小企業(yè)金融部還針對(duì)小企業(yè)貸款額度小、時(shí)間性強(qiáng)的特點(diǎn)，探索推出“金梅花‘易’路同行·小企業(yè)成長伴侶”小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌，為不同成長階段的小企業(yè)提供差異化的融資及理財(cái)服務(wù)。南京銀行小企業(yè)金融部的運(yùn)作模式，在較大程度上吻合了銀監(jiān)會(huì)關(guān)于“獨(dú)立運(yùn)行，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一體，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立”的專營機(jī)構(gòu)要求④。

3.案例述評(píng)。北京銀行與南

京銀行的小微金融“信貸工廠”模式的運(yùn)作實(shí)踐各具特色，是目前國內(nèi)大型城商行小微企業(yè)金融服務(wù)組織架構(gòu)變革中的縮影。但就國內(nèi)城商行整體而言，信貸工廠模式的引入在給城商行帶來機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)城商行的信貸管理體制提出了挑戰(zhàn)：在快速審批

機(jī)制下如何統(tǒng)籌信貸產(chǎn)品的快速供應(yīng)與強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。信貸工廠模式強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、營銷批量化，在快速審批和流程作業(yè)模式下，信貸供給的快速增長必定會(huì)在一定程度上增加銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的難度。同時(shí)，以實(shí)行獨(dú)立的

IT支持保障體系、產(chǎn)品研發(fā)營銷

體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系為特點(diǎn)的完全事業(yè)部制管理模式，在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)城商行的中后臺(tái)支撐保障體系建設(shè)及全行范圍內(nèi)的資源調(diào)配能力提出了較高要求，因此在短期內(nèi)并不普遍適用于資源稟賦有限的城商行群體。從目前來看，對(duì)于大多數(shù)以“信貸工廠”組織小微金融服務(wù)的城商行而言，準(zhǔn)事業(yè)部制的組織架構(gòu)既能充分整合現(xiàn)有全行有限資源，又可在不失專業(yè)化服務(wù)的同時(shí)依托下轄分支機(jī)構(gòu)或?qū)I機(jī)構(gòu)開展小微金融服務(wù)，充分發(fā)揮城商行在區(qū)域內(nèi)“點(diǎn)多面廣”的優(yōu)勢(shì)。上文提到的南京銀行小企業(yè)金融部即屬于這種模式。

（二）特色支行模式案例及述評(píng)

較之北京銀行、南京銀行兩家上市城商行，臨商銀行、桂林銀行和齊商銀行均是資產(chǎn)規(guī)模（截至2011年末）不超過500億元的中小型城商行，在資源稟賦上與上述兩家城商行也存在不小的差

距。但在不斷清晰和強(qiáng)化服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位的過程中，這

3家城商行也探索出適合自身

特點(diǎn)的小微金融組織架構(gòu)模式。

1.臨商銀行案例?！傲⒆銓?shí)

際，細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)施精細(xì)化管理，對(duì)不同類型的小企業(yè)采用不同的服務(wù)模式，真正做透市場(chǎng)、做出特色”，這是臨商銀行建設(shè)小微金融特色支行的精髓。臨商銀行所在的山東臨沂，是該省中小企業(yè)和私營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，并擁有江北最大的物流城和商貿(mào)城，全市各類專業(yè)市場(chǎng)1004處，年成交額接近千億元，同時(shí)，臨沂相對(duì)薄弱的工業(yè)基礎(chǔ)使得當(dāng)?shù)靥幱陬I(lǐng)先地位的大中型企業(yè)較少，因此，臨商銀行所服務(wù)的客戶大多為小企業(yè)客戶，小企業(yè)貸款客戶又以批發(fā)市場(chǎng)的商戶、產(chǎn)業(yè)集群中的小微企業(yè)為主。小企業(yè)貸款客戶分布的行業(yè)門類繁多，對(duì)臨商銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)專業(yè)化管理提出了較高要求。與包商銀行、九江銀行等大中型城商行專門成立一家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)不同，臨商銀行立足于這種小企業(yè)貸款客戶的多樣性，針對(duì)支行所處區(qū)域的客戶群體設(shè)立相應(yīng)的特色支行，專門服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的特色小企業(yè)客戶。臨商銀行根據(jù)客戶的分布情況，將所轄支行具體分成商戶金融服務(wù)特色支行（在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，

根據(jù)具體臨近市場(chǎng)的不同又細(xì)分成小商品市場(chǎng)特色支行、化工市場(chǎng)特色支行、鋼材市場(chǎng)特色支行等不同種類的專業(yè)市場(chǎng)特色支行）、板材基地特色支行、三農(nóng)金融服務(wù)特色支行等不同類型的特色（專業(yè)）支行。市場(chǎng)的細(xì)分為特色支行客戶經(jīng)理專注營銷特色客戶群體、開展特色行業(yè)研究提供了有利條件，深耕細(xì)分市場(chǎng)客戶群體有利于客戶經(jīng)理更快地積累行業(yè)信息、客戶信息，提升客戶經(jīng)理行業(yè)判斷力及客戶對(duì)比分析能力，可在一定程度上消除小企業(yè)業(yè)務(wù)銀企信息不對(duì)稱程度，進(jìn)一步提升城商行對(duì)專業(yè)市場(chǎng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

2.齊商銀行和桂林銀行案例。位于山東的臨淄區(qū)依托齊魯石化成為全國主要的石油化工基地，區(qū)內(nèi)匯集了數(shù)量眾多的從事化工、塑料經(jīng)營的中小企業(yè)，齊商銀行正是立足臨淄這一產(chǎn)業(yè)集群，于2010年9月設(shè)立塑料化工專業(yè)支行，立足“中小企業(yè)主辦行”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)定差異化、特色化經(jīng)營的方向，為區(qū)內(nèi)塑料化工產(chǎn)業(yè)鏈的上下游中小企業(yè)提供專業(yè)化的金融服務(wù)。而來自廣西的桂林銀行則探索小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化與特色化相結(jié)合的經(jīng)營管理模式，在以銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”為基本要求搭建專業(yè)化的小企業(yè)金融部的同時(shí)，又結(jié)合小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布特點(diǎn)，精心打造以票據(jù)融資、商貿(mào)物流、行業(yè)商會(huì)、高新園區(qū)等為服務(wù)重點(diǎn)的各類特色支行，為各類小微企業(yè)提供特色化金融服務(wù)。

3.案例述評(píng)。相比于信貸

工廠模式，特色（專營）支行模式

無論在組織架構(gòu)變革成本還是

在資源調(diào)配、財(cái)務(wù)費(fèi)用預(yù)算等

方面都更具經(jīng)濟(jì)性。因此，這

種對(duì)于那些在管理能力、可調(diào)

配資源、信息系統(tǒng)支撐方面尚

處于弱勢(shì)的中小型城商行而言

更具可行性。立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)及

產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行

支行分類管理，既能有效引導(dǎo)

分支機(jī)構(gòu)開拓市場(chǎng)，又能在實(shí)

現(xiàn)特色支行對(duì)特色業(yè)務(wù)的專業(yè)

化經(jīng)營過程中，提高對(duì)細(xì)分市

場(chǎng)的營銷力度，提升精細(xì)化管

理水平。此外，城商行這種根

據(jù)支行周邊環(huán)境、客戶群體來定

位支行小企業(yè)金融服務(wù)特色的

發(fā)展模式，還能避免行內(nèi)各支

行間的同質(zhì)化競(jìng)爭。但鑒于目

前許多小型城商行專營支行沿

用比較粗放的管理模式，專營支

行基礎(chǔ)制度建設(shè)相對(duì)滯后，難以

適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的需要；

而總行對(duì)專營支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與

管理也相應(yīng)滯后，缺乏對(duì)口管理