《人身保險問題研究開題報告（含提綱）》

PAGE4開題報告1．選題的意義與目的、文獻綜述與研究現(xiàn)狀一、選題的背景我國保險法自1995年頒布以來，先后經(jīng)過四次修訂并出臺了四個司法解釋，其中告知義務(wù)規(guī)范體系主要規(guī)定在《保險法》第16條、保險法司法解釋二和司法解釋三以及各地法院的相關(guān)司法指導(dǎo)性意見中。然而自2015年保險法司法解釋三生效以來，我國司法實務(wù)中保險契約糾紛的數(shù)量仍舊龐大，爭議不斷，保險消費者對于保險產(chǎn)品的信任度普遍較低。購買保險之時方便快捷，花好稻好，待到理賠之時確是千難萬難，困難重重。司法實踐中保險人最常用的拒賠理由即是告知義務(wù)人于投保之時未盡如實告知義務(wù)，且尤以人身保險為甚。告知義務(wù)制度本為協(xié)助保險人進行風(fēng)險評估而生，然于司法實踐中卻淪為束縛告知義務(wù)人合理利用保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險之栓桔，可見對于告知義務(wù)規(guī)范體系的完善實有必要。近年來我國保險業(yè)蓬勃發(fā)展，保險險種日益豐富，保單形式日趨多樣，投保方式不斷增加，但新的發(fā)展也為我國保險契約規(guī)范體系帶來了新的挑戰(zhàn)。我國保險法中對于告知義務(wù)制度的規(guī)范并不完善，宏觀方面雖有法可依，但落實到具體細(xì)節(jié)之規(guī)定，往往缺乏切實有效之判定標(biāo)準(zhǔn)。各地法院對于同一法條之理解亦有不同，法官在對告知義務(wù)進行判斷時自由裁量權(quán)過大，“同案不同判”的現(xiàn)象屢見不鮮，不僅浪費司法資源，降低司法公信力，亦有礙于保險業(yè)之健康發(fā)展。二、選題的意義人身保險合同與其他保險合同的不同之處在于它的保險標(biāo)的是人的生命長度和身體。這意味著被保險人的人身安全決定了保險人是否愿意承擔(dān)該保險危險以及保險費率如何計算。但是這類信息不是能夠即時收集到的。因此在人身保險中如實告知義務(wù)不可缺少，這關(guān)系到保險人的合法利益，并決定著保險合同是否合法有效。但是目前我國相關(guān)法律法規(guī)均未對影響保險人是否愿意承擔(dān)保險危險或保險費率如何厘定的具體事項作出規(guī)定，造成了與司法實踐脫軌，這也是人身保險中如實告知義務(wù)的合同糾紛數(shù)居高不下的原因之一。因此從學(xué)理的角度分析人身保險中如實告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)包含哪些具體內(nèi)容，對我國保險法的發(fā)展與完善進程具有重大意義。三、文獻綜述國外學(xué)者在關(guān)于人身保險中的如實告知義務(wù)的研究領(lǐng)域：如實告知義務(wù)經(jīng)歷了漫長的演化歷史，經(jīng)歷了從早期的判例法到成文法的變革。近年來全球各國對于保險的告知義務(wù)立法模式都做出了重大的變革，英美法系國家中主要有，2012年英國《消費者保險（披露與陳述）法》、2015年英國《保險法》；大陸法系國家中主要有，2008年德國《保險契約法》、以及同年的日本《保險法》；影響較大的還有由以弗希里德斯教授為首的歐洲保險合同法重述小組起草，并于2009年8月公布第二版的《歐洲保險合同法原則》。同時，關(guān)于如實告知義務(wù)人的范圍，不同于我國將被保險人定性為保險合同關(guān)系人，英國保險法將被保險人作為保險合同當(dāng)事人，進而如實告知義務(wù)人的范圍中包含被保險人。日本的保險法也與英國采取同樣的做法。而德國的保險法中被保險人不屬于保險合同當(dāng)事人，其堅持由投保人履行如實告知義務(wù)，而被保險人則被排除在如實告知義務(wù)人的范圍之外。國內(nèi)學(xué)者在關(guān)于人身保險中的如實告知義務(wù)的研究領(lǐng)域提出的觀點主要有：關(guān)于如實告知義務(wù)的性質(zhì)，這一問題一直以來都是學(xué)界關(guān)注的重點，圍繞這一問題，理論界主要形成以下幾種觀點。潘紅艷（2020）認(rèn)為，從告知義務(wù)的履行時間及性質(zhì)來看，該義務(wù)為先合同義務(wù)，故而如實告知義務(wù)對義務(wù)承擔(dān)人的約束主要體現(xiàn)在合同的訂立階段而非合同成立后。同時該義務(wù)由法律條文所明確規(guī)定，此為法定義務(wù)，而并非由當(dāng)事人之間的約定產(chǎn)生。李凌志（2021）認(rèn)為，投保人告知義務(wù)為相對強制規(guī)范，在當(dāng)事人之間約定具體的保險合同條款時可以做出更加有利于投保人一方的約定，但是不得做出對投保人一方更加嚴(yán)格的約定，否則該條款歸于無效。關(guān)于告知義務(wù)人的范圍問題，根據(jù)我國現(xiàn)行的《保險法》僅有投保人被法律明確為如實告知義務(wù)人，而對于被保險人，受益人，以及保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人是否應(yīng)被納入為告知義務(wù)的承擔(dān)者范圍則并無明文規(guī)定。理論界對此存在不同的討論。有學(xué)者認(rèn)為，《保險法》除規(guī)定投保人作為義務(wù)人以外，還應(yīng)當(dāng)將被保險人一并納入義務(wù)承擔(dān)者范圍，但是受益人則應(yīng)被排除在義務(wù)人范圍外。張喆（2021）認(rèn)為，不同的保險類別其義務(wù)人范圍也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)的不同。在財產(chǎn)保險中，現(xiàn)有規(guī)定并無不妥，即投保人一人作為告知義務(wù)承擔(dān)者已能充分實現(xiàn)該義務(wù)之法律效果；但在人身保險中，由于其特性，除受益人之外，投保人、被保險人，均應(yīng)被列為如實告知義務(wù)承擔(dān)者的范圍，尤其當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，只有將被保險人歸為如實告知義務(wù)人范圍才能達到該義務(wù)之法律目的。2.研究思路、研究方法與論文提綱一、研究思路第一章為人身保險合同中告知義務(wù)概述，主要涉及告知義務(wù)之內(nèi)涵、性質(zhì)及其理論基礎(chǔ)，對于告知義務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)兼采最大誠信說和危險估計說，同時對最大誠信原則做符合我國保險業(yè)現(xiàn)狀之理解。第二章為我國人身保險中如實告知義務(wù)基本范疇分析。集中探討了告知義務(wù)履行時間、履行范圍、履行主體及違反告知義務(wù)之法律后果四個方面的內(nèi)容，意在通過對以上四個方面的分析指出我國保險立法上關(guān)于人身保險告知義務(wù)規(guī)定之不足，同時介紹了域外相關(guān)方面的立法情況以供參考。我國保險法對于保險合同復(fù)效及續(xù)保時告知義務(wù)人是否需要履行告知義務(wù)未做規(guī)定，關(guān)于告知主體規(guī)定單一，對重要事實及主觀狀態(tài)的界定亦缺乏可操作性的具體標(biāo)準(zhǔn)，從以上規(guī)定的不完善之處出發(fā)，結(jié)合保險法司法解釋三生效之后即2015年12月1日后的司法判例。第三章對我國人身保險實踐中因告知義務(wù)而產(chǎn)生糾紛的原因進行了分析。圍繞重要事實的判斷問題、概括性條款的效力問題及不可抗辯條款的適用問題三個方面展開案例分析，以期通過對司法實踐中典型案例之分析，對我國保險法上關(guān)于告知義務(wù)之規(guī)定提出切實有效之建議。第四章中，提出明確告知義務(wù)的履行時間，增加被保險人為告知義務(wù)人，對于實踐中出現(xiàn)較為頻繁的概括性條款作出具體效力性規(guī)定，作出不可抗辯條款的限制性規(guī)定，同時建立新標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別對待保險人的拒賠權(quán)等建議。二、研究方法（一）文獻分析法：通過查閱相關(guān)書籍、期刊，并對其進行分析。（二）案例分析法：從實踐出發(fā)通過對法律案件實例的分析研究，從而發(fā)現(xiàn)如實告知義務(wù)在實踐中存在的問題。（三）比較分析法：本文通過對于司法規(guī)定中的一些相近的司法解釋進行比較和分析，從而得出相關(guān)的結(jié)論。通過查閱大量的相關(guān)資料，對比中外法律規(guī)定，對學(xué)者們的理論進行了詳細(xì)的分析和總結(jié)，為本文的研究提供有力的論據(jù)。三、論文大綱一、人身保險合同中告知義務(wù)概述（一）告知義務(wù)的內(nèi)涵和性質(zhì)（二）告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)（三）區(qū)分人身保險與財產(chǎn)保險對于研究如實告知義務(wù)的意義二、我國人身保險中如實告知義務(wù)基本范疇分析（一）告知義務(wù)的履行時間（二）告知義務(wù)的范圍（三）告知義務(wù)主體（四）違反告知義務(wù)的后果三、告知義務(wù)履行中產(chǎn)生糾紛成因分析（一）重要事實的判斷問題（二）概括性條款的效力問題（三）不可抗辯條款的適用問題四、完善我國人身保險合同中告知義務(wù)制度的建議（一）明確告知義務(wù)履行時間（二）增加被保險人為告知義務(wù)主體（三）提出概括性條款的判斷標(biāo)準(zhǔn)（四）明確不可抗辯條款的限制性規(guī)定（五）建立新標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別對待保險人的拒賠權(quán)結(jié)論參考文獻致謝3.進度安排1.2021年10月30日前，完成擬題選題工作2.2021年11月30日前，完成開題報告并提交給導(dǎo)師3.2022年2月01日前，完成論文一稿并提交給導(dǎo)師4.2022年2月20日前，完成論文二稿并提交給導(dǎo)師5.2022年3月01日前，完成論文三稿并提交給導(dǎo)師6.2022年3月05日前，完成論文查重工作7.2022年3月20日前，完成論文終稿并提交給導(dǎo)師8.2022年4月1日，準(zhǔn)備論文答辯4.參考文獻[1]李凌志,劉宇.人身保險中如實告知義務(wù)的作用[J].2021(7):38-39.[2]張喆.投保人如實告知義務(wù)案例解析[J].2021(2015-1):21-22.[3]李冉.論人身保險中被保險人的替代告知義務(wù)[D].華僑大學(xué),2020.[4]徐衛(wèi)東,李泓祎,趙亮.投保人如實告知義務(wù)芻議[J].2021(4):74-76.[5]王衛(wèi)國,耿通通,汪叢.帶病投保,保險公司該承擔(dān)保險責(zé)任嗎?[J].中國保險,2019,376(04):51-55.[6]潘紅艷.《民法典》與我國《保險法》中投保人如實告知義務(wù)的解釋和適用[J].中國保險,2020,(12):58-60.[7]潘紅艷.《保險法》中投保人如實告知義務(wù)條文的結(jié)構(gòu)性解讀及完善[J].法學(xué)雜志,2020(2):88-96.[8]邵帥,李淑娟.論保險法律告知義務(wù)下的重要情況[J].2021(3):66-68.[9]馬妮娜.完善保險法如實告知義務(wù)規(guī)定的一些思考——以車輛保險為例[J].2021(7):90-91.[10]潘紅艷.《保險法》中投保人如實告知義務(wù)條文的結(jié)構(gòu)性解讀及完善[J].2021(2):88-96.[11]李景義,焦雪梅.保險合同如實告知義務(wù)及其法律規(guī)制[J].2021(4):73-76.[12]鐘可