《銀行個人理財業(yè)務營銷研究9300字（論文）》

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務營銷策略TOC\o"1-3"\h\u4302一、緒論 627575二、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關的概念及理論 627069（一）個人理財業(yè)務的基本概念及主要內(nèi)容 632251.個人理財業(yè)務的概念 6127152.個人理財業(yè)務的分類 6113173.個人理財業(yè)務的內(nèi)容 71861（二）銀行個人理財產(chǎn)品概述 7159351.銀行個人理財產(chǎn)品的性質(zhì) 721122.銀行個人理財產(chǎn)品的種類 7182083.銀行個人理財產(chǎn)品的特征 814022三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀——以工商銀行河南省分行為例 86711四、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務存在的問題 1029480（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新不足 1020281（二）理財人員普遍整體素質(zhì)有待提高 1029773（三）服務水平低，門檻過高 1020329（四）理財產(chǎn)品信息透明度不高 1115483五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的營銷策略 118643（一）加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和創(chuàng)新，推動品牌建設 11136651.創(chuàng)新個性化的金融產(chǎn)品 1154572.創(chuàng)新金融產(chǎn)品的復合材料 1213719（二）培養(yǎng)高素質(zhì)的個人理財產(chǎn)品經(jīng)理 129016（三）細化個人理財客戶群體，為個人理財客戶提供個性化個人理財業(yè)務 13743（四）建立和推廣個人征信制度 14282411.探討個人信貸市場的運行機制，大力發(fā)展個人信用征信業(yè) 14164162.建立和完善個人信用法律系統(tǒng) 14133723.加快配套制度的建設 1527203參考文獻 16

一、緒論改革開放以來，30年間，我國社會、經(jīng)濟、文化有了很大的發(fā)展，人民生活有了很大的變化，收入有了很大的提高，家庭儲蓄迅速增加。我國的居民儲蓄2012年末存款已達到80億萬元左右。我國當前市場實際利率為負，物價上漲比較快，金融改革帶來了更多的金融投資機會。單純的儲蓄和賺取利息已經(jīng)不能滿足人們的需要。人們越來越關注商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，對金融服務的需求開始多樣化，對金融管理的需求和理念的高層次提升，全面提升，中國開始進入國家金融管理的時代。隨著我國金融市場的不斷開放，我國商業(yè)銀行的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的金融業(yè)務已經(jīng)遠遠不能滿足客戶的需求。商業(yè)銀行實現(xiàn)了盈利的目的，增強了競爭力，基于客戶需求的業(yè)務創(chuàng)新成為商業(yè)銀行提高競爭力的必然選擇。在金融創(chuàng)新和發(fā)展的大潮里，由于我國個人收入的不斷增加，最引人注目的就是作為商業(yè)銀行中間業(yè)務之一的個人理財業(yè)務的快速發(fā)展。大力發(fā)展個人理財業(yè)務，前景廣闊，將成為商業(yè)銀行改善業(yè)務結(jié)構(gòu)的一種手段。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務通常不是單一的金融服務，而是綜合性的金融服務。個人理財業(yè)務強調(diào)多項個人理財產(chǎn)品間的相互整合，商業(yè)銀行通常需要專業(yè)人士進行專業(yè)差異分析。商業(yè)銀行的專業(yè)人士為客戶提供咨詢服務和投資建議。根據(jù)客戶的實際情況滿足各種顧客的需求。二、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關的概念及理論（一）個人理財業(yè)務的基本概念及主要內(nèi)容1.個人理財業(yè)務的概念個人理財業(yè)務是發(fā)達國家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一。國際上成熟的金融服務是指銀行利用金融產(chǎn)品和客戶信息控制和分析客戶的財務狀況,制定客戶,理解和探索客戶的需求相應的財務管理目標和計劃,幫助客戶選擇金融產(chǎn)品,實現(xiàn)客戶的財務目標在整個服務過程。2.個人理財業(yè)務的分類通過對大量個人理財業(yè)務的分類，可以對個人理財業(yè)務進行研究、了解和掌握，從而使業(yè)務規(guī)劃和個人理財業(yè)務的發(fā)展能夠更好地在銀行實踐中進行。（一）結(jié)算業(yè)務結(jié)算業(yè)務主要包括個人支付、個人轉(zhuǎn)賬、個人匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等。承運人是個人結(jié)算賬戶。（二）咨詢業(yè)務為銀行提供金融政策等業(yè)務咨詢服務，以理財咨詢服務為中心，滿足客戶的愿望和需求，是商業(yè)銀行為個人客戶提供的咨詢服務。（三）代客理財代表客戶是委托客戶，代表客戶管理自己的財產(chǎn)，并通過適當?shù)耐顿Y，使其財產(chǎn)保全，增值業(yè)務。（四）保管箱業(yè)務隨著人們物質(zhì)文化生活水平的不斷提高，貴重物品也越來越多。保管箱業(yè)務作為當今社會大眾重要的金融工具之一，正逐漸得到人們的認可和重視。（五）個人貸款業(yè)務商業(yè)銀行的主體業(yè)務逐漸變成個人對個人的貸款，而個人貸款占銀行貸款的比重也越來越大。3.個人理財業(yè)務的內(nèi)容個人理財是一系列的專業(yè)服務，如財務規(guī)劃、財務分析、投資咨詢、資產(chǎn)管理等。商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營管理的不同，可以分為不同類型的綜合金融服務和金融咨詢服務。其中，銀行為客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資咨詢、個人投資產(chǎn)品推廣等專業(yè)服務，即理財咨詢服務。綜合金融服務活動是指客戶授權(quán)銀行代表客戶投資和資產(chǎn)管理按照合同、投資方式和方向，投資收益與風險承擔由客戶或客戶與銀行按照約定。（二）銀行個人理財產(chǎn)品概述1.銀行個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)商業(yè)銀行金融業(yè)務是指銀行理財師通過收集客戶的相關信息，包括資產(chǎn)、負債、收入等數(shù)據(jù)，充分考慮客戶的愿望、目標、風險承受能力，為客戶的投資組合，制定儲蓄計劃、保險投資策略，金融方案繼承和管理策略，為幫助客戶實現(xiàn)資金的最大值。銀行理財產(chǎn)品在銀行存款考核指標中是業(yè)務人員水平最重要的指標。在銀行存款競爭的過程中，其實造成了大量資源的浪費。取消存貸比考核，吸儲能力弱，但是借貸能力的銀行存在更多的農(nóng)村信用體系和郵政儲蓄吸收的資金在銀行系統(tǒng)，同時降低整體運營成本，為進一步分化的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。然而，隨著綜合國力的增強，中國經(jīng)濟的發(fā)展，居民的金融意識、金融管理會增加，中國正在進入全民理財?shù)臅r代，因此，對于個人或家庭銀行業(yè)務變得越來越重要。2.銀行個人理財產(chǎn)品的種類目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開展金融業(yè)務，或提供財務分析與規(guī)劃、投資咨詢、投資產(chǎn)品等專業(yè)服務，或在委托與授權(quán)的基礎上，向客戶提供投資與資產(chǎn)管理、客戶投資計劃與方式等現(xiàn)有的約定業(yè)務活動。目前，我們的短期理財產(chǎn)品，非保本投資、貨幣市場、債券市場、同業(yè)存款、債券類項目，這類資產(chǎn)的風險是比較小的股權(quán)投資資產(chǎn)規(guī)模較小，多為高凈值客戶和私人銀行客戶的金融產(chǎn)品，無論以何種方式的財務計劃。3.銀行個人理財產(chǎn)品的特征從風險、收益和流動性的角度來看，盈利能力與風險之間存在正相關關系。銀行理財產(chǎn)品的投資風險高于傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品，回報率也高于存款，但普遍低于股票、期權(quán)和期貨投資。金融產(chǎn)品的風險不是絕對的，預期收益與風險成正比。當然，低風險的金融產(chǎn)品回報率相對較低，高回報的產(chǎn)品風險也較高。另外，前面提到的利率只有在金融產(chǎn)品賺錢的時候才能返還，如果你選擇了一個不好的產(chǎn)品，你可能會賠錢。因此，銀行理財產(chǎn)品的風險是真實存在的，但只是高或低。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀——以工商銀行河南省分行為例目前，工商銀行河南省分行個人理財產(chǎn)品有著豐富的產(chǎn)品線，按理財產(chǎn)品投資領域權(quán)重區(qū)分，分為債券類、股票類、貨幣類、股權(quán)類、組合類、另類、增值服務類共7個類別，但是的營銷策略并不十分清晰，沒能發(fā)展出省分行自己的特色和市場竟爭力。圖1中國工商銀行理財產(chǎn)品體系圖為了在市場競爭中獲取主動權(quán)，工商銀行河南省分行針對不同的客戶量身定制了相應的理財產(chǎn)品，希望在最大的程度上滿足客戶各方面的需求。2018年6月19日工商銀行有29種理財產(chǎn)品，平均每款產(chǎn)品的收益率達4.79%，其中保本產(chǎn)品有4種，平均每款產(chǎn)品的收益率為3.84%;非保本有25種產(chǎn)品，平均每款產(chǎn)品的收益率為4.95%。從產(chǎn)品期限來看，1-3個月產(chǎn)品有兩種，平均每種產(chǎn)品的收益率為4.05%；3-6個月產(chǎn)品有10種，平均每種產(chǎn)品的收益率為4.63%;半年以上產(chǎn)品共有17種，平均每種產(chǎn)品的收益率為4.98%。如表1所示:表12019年6月19日工商銀行理財產(chǎn)品情況分析表產(chǎn)品類別保本非保本1-3月3-6月6個月以上種類42521017收益率384%495%4.05%4.63%4.98%由表1可以看出，非保本產(chǎn)品的收益率與保本產(chǎn)品的收益率差異顯著（P<0.05)，其中非保本產(chǎn)品收益率高于保本產(chǎn)品1.11%，說明非保本產(chǎn)品容易獲得較高的收益率。從產(chǎn)品的期限來看，6個月以上的產(chǎn)品與3-6個月以及1-3個月的產(chǎn)品收益率差異顯著(P<0.05。其中6個月以上的產(chǎn)品收益率為4.98%,分別比1-3個月以及3-6個月分別高出0.93%,0.35%，這說明長期限的理財產(chǎn)品的收益率較高。由表2可以看出，國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的起售價格較高，主要針對的是消費能力較高的客戶，這種價格不能夠整合數(shù)量較大的普通客戶資源，從而降低了在普通客戶中的影響力，使該類銀行損失了一大批的穩(wěn)定客戶，因此只能采取分批多段的為客戶進行理財產(chǎn)品定制，才能保障長期、穩(wěn)定的吸引中高端客戶，從而為該行創(chuàng)造穩(wěn)定的收益。表2如下圖所示:表22018年國有銀行理財產(chǎn)品起售價格銀行主流產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)投資門檻收益率受用大眾中國工商銀行工商財富和保本型產(chǎn)品浙江、山東等地一般5萬元起穩(wěn)定仔細分析的投資者中國建設銀行非保本的乾元系列沒有地區(qū)差異，大部分菜品在各省分行都有銷售。投資門檻最低5萬元較高適合有冒險精神的投資者中國銀行中銀日積月累、中銀穩(wěn)富、中銀債負等系列地區(qū)差異較小，大部分產(chǎn)品在各省分行都有銷售投資門檻一般為5萬元、10萬元、30萬元收益率適中追求高收益的投資者不適合此類理財產(chǎn)品經(jīng)過對銀行河南分行的營業(yè)點進行實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)分行的營業(yè)部經(jīng)理每天接待的客戶人數(shù)較多，平均每個銀行的營業(yè)部經(jīng)理每天都要接待客戶50位左右，這耗費了理財經(jīng)理較多的精力，使經(jīng)理不能與每位客戶都建立起良好的客戶關系。理財經(jīng)理除了負責日常的理財項目外，還要對銀行的基金、存款等各種產(chǎn)品進行管理營銷，這也縮短了理財經(jīng)理投入在理財產(chǎn)品項目上的時間。與此同時，分行的理財產(chǎn)品發(fā)放太過頻繁，幾乎每天產(chǎn)品種類都不一樣，使得經(jīng)理沒有足夠的時間去詳細的了解每一款理財產(chǎn)品。四、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務存在的問題（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新不足目前，我國商業(yè)銀行提供的個人金融產(chǎn)品相似度高，幾乎所有的存款、證券、外匯、保險、基金及其他投資產(chǎn)品都存在一定的相似性。而我國的個人理財客戶，需要個性化的產(chǎn)品設計。雖然我國商業(yè)銀行紛紛引入貴賓理財、個人理財?shù)慕?jīng)營理念，建立金融超市、個人理財中心、財務管理工作室，聲稱提供儲蓄、保險、基金、債券“一站式”服務，為投資組合量身打造的節(jié)目，但我國商業(yè)銀行大多實際上停留在概念和形象的宣傳階段。一些商業(yè)銀行推出個人理財專業(yè)的財務咨詢服務及投資組合建議，僅僅停留在膚淺的層次，許多客戶不得不自己進行理財?shù)臉I(yè)務。（二）理財人員普遍整體素質(zhì)有待提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務需要高素質(zhì)的財務管理人員。首先，個人理財是一個知識密集的業(yè)務它要求理財規(guī)劃師必需掌握一個多學校的，復雜的現(xiàn)代知識結(jié)構(gòu)，內(nèi)容涉及投資、保險、退休、員工福利、稅收、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、子女教育、個人信用、債務管理，以及制度經(jīng)濟學、金融、財務會計理論等各方面的知識。其次，個人理財是一個非常實用的，專業(yè)的業(yè)務領域，良好的財務規(guī)劃師應該熟悉金融營銷和個人融資客戶關系管理，要有足夠的營銷技巧，為個人理財客戶提供高品質(zhì)，全方位的實用知識金融服務。近年來，雖然各商業(yè)銀行加快步伐，加強了服務個人客戶經(jīng)理培訓，但大多數(shù)的個人理財客戶經(jīng)理對于個人金融客戶的人員安排具有臨時性，沒有對個人金融客戶提供固定的客戶經(jīng)理。甚至參加過商業(yè)銀行組織專業(yè)培訓的客戶經(jīng)理相關專業(yè)技能不足，個人理財技能仍然是商業(yè)銀行業(yè)務為主，還沒有達到嚴格意義上的個人理財規(guī)劃師的素質(zhì)。（三）服務水平低，門檻過高專注于個性化的理財規(guī)劃個人理財服務，個人金融服務，個人理財客戶的不同生命周期階段，金融偏好，風險承受??能力和財務狀況，以及個人理財客戶推薦合適的投資組合跟蹤整個財政管理過程中，及時回饋指導。然而，財富管理業(yè)務在中國，商業(yè)銀行的個人理財客戶細分策略，數(shù)據(jù)庫營銷技巧，專業(yè)的金融知識，針對產(chǎn)品的設計水平，服務水平，技術(shù)含量低是不到位，缺乏競爭力，結(jié)果導致了“價格戰(zhàn)”已經(jīng)成為商業(yè)銀行個人金融客戶資源的競爭的唯一手段。表現(xiàn)為提高商業(yè)銀行競爭個人理財?shù)确?，一般不收取任何費用或銷售金融產(chǎn)品的過程中，降低費用，投資回報率，銀行同業(yè)之間的無序競爭，過度的承諾。（四）理財產(chǎn)品信息透明度不高商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的信息披露方面存在一些問題：收費不透明，操作過程不透明，收入不透明。商業(yè)銀行信息披露不到位，很多投資者的金融產(chǎn)品的操作過程中的知識，這樣的低收益，零收益，負收益，甚至遭受清盤。這不僅導致了可疑金融能力和風險控制能力的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場，也導致了很多的投資者流失。西南財經(jīng)大學金融信托銀行協(xié)會李深對比研究員，基金和商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品?；鹑招純敉顿Y方向，位置的變化，投資者選擇基金一目了然，即使不滿意，可以選擇贖回。金融產(chǎn)品通常只是含糊地告訴投資者投資于一個粗略的方向，具體的比例，及時的投資收益，不知道，所以給投資者被動。換句話說，很多投資者購買銀行理財產(chǎn)品缺乏信心。前和出臺后，在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的風險提示不到位，信息披露不完善，誤導投資者和其他常見的現(xiàn)象，不利于保護投資者的利益，而且也嚴重阻礙商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的正常發(fā)展。五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的營銷策略（一）加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和創(chuàng)新，推動品牌建設金融創(chuàng)新與品牌建設是基礎的營銷活動，商業(yè)銀行要充分重視，了解品牌和產(chǎn)品之間的辯證關系，金融創(chuàng)新與品牌建設十分重要，是商業(yè)銀行進行差異化競爭，在激烈的競爭中生存和發(fā)展的首要條件。經(jīng)驗表明，誰走在最前沿的產(chǎn)品創(chuàng)新來掌握了主動權(quán)，在競爭中，商業(yè)銀行必須認識到現(xiàn)有的缺點和不足，在產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的設計創(chuàng)新，增加產(chǎn)品品種，深化品牌優(yōu)勢。1.創(chuàng)新個性化的金融產(chǎn)品一些商業(yè)銀行紛紛推出個人銀行客戶量身定制的金融產(chǎn)品，但該產(chǎn)品的設計是非常相似，并模仿對方，并降低了整體產(chǎn)品的技術(shù)含量。因此，商業(yè)銀行應繼續(xù)在市場情況的變化進行研究，調(diào)整結(jié)構(gòu)，真正的量身定制不同的個人理財，個人理財客戶，有特色的金融產(chǎn)品，以客戶需求為設計的各種金融產(chǎn)品。同時，什么樣的商業(yè)銀行，證券，保險及其他金融機構(gòu)，以及房地產(chǎn)和其他投資供給部門應加強合作，以設計獨特的金融產(chǎn)品，個人理財專業(yè)化，集約化經(jīng)營。商業(yè)銀行應該是簡單的代理基金，證券，保險，信托，銷售的老路，抓住機遇，處理基金的運作，制定適時的推出了個人理財業(yè)務的品種，與其自身的特點。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品的復合材料個人銀行客戶在選擇的產(chǎn)品的商業(yè)銀行，不僅需要此產(chǎn)品，以滿足一個特定的功能，也希望能得到更多的額外收入，個人理財客戶正在尋找，包括多種增值增加綜合價值的實現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品應該是逐步深化跨貨幣市場，資本市場，財務管理的主題設計不同的重點。與此同時，各地的相關資產(chǎn)多元化和不同的金融衍生產(chǎn)品，提供的金融市場的變化在市場上的盈利活動的機會和現(xiàn)有的投資頭寸的對沖品種。商業(yè)銀行在利率，匯率的變化，加大工作力度，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，加強一些短期，高回報的風險收益特征的金融產(chǎn)品的發(fā)展，突破豐富的產(chǎn)品。（二）培養(yǎng)高素質(zhì)的個人理財產(chǎn)品經(jīng)理成熟金融市場的個人金融服務，不僅服務內(nèi)容豐富，層次分明，有一個非常專業(yè)的人才和相關知識儲備，在目前的經(jīng)濟趨勢，各行業(yè)的增長，股市走勢有很強的分析預見能力。在美國，只要自己的財產(chǎn)規(guī)模，生活質(zhì)量，預期目標和風險承受能力的個人銀行客戶對商業(yè)銀行，另一面則是可以為你量身定制的金融解決方案，但還代理經(jīng)營同時跟蹤評估的結(jié)果。即使人誰知道什么個人理財，委托商業(yè)銀行操作，可以得到滿意的回報。因此，中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的需要，培養(yǎng)了一批具有豐富的金融和投資分析和實踐經(jīng)驗的金融專家。加強對財務人員的培訓。根據(jù)復雜的金融專業(yè)人才的要求，各商業(yè)銀行應加強現(xiàn)有的商業(yè)銀行個人理財客戶經(jīng)理培訓，培訓課程安排，可以借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系設置，主要是開放使用的投資工具和金融規(guī)劃最大的類別的課程，以及適當?shù)膶W習知識，市場營銷，公共關系學，心理學。通過培訓，個人理財客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識，金融知識，也了解營銷技巧，知識，個人理財客戶心理學的“多面手”。同時，這種訓練應該是一個系統(tǒng)，定期的個人理財客戶經(jīng)理，更好地適應個人理財?shù)男枨螅员３种R。實行資格準入制度。統(tǒng)一認證和考核管理，個人理財及取得證書，從而提高社會信用。金融理財師（簡稱CFP），金融服務業(yè)是國際上最權(quán)威的個人理財專業(yè)認證。中國金融教育發(fā)展基金會于2004年正式加入國際財務策劃標準委員會（FPSB），并獲得國際組織的批準和授權(quán)，其附屬金融理財標準委員會在中國的兩個財務策劃師認證系統(tǒng)的實施：通過認證金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）認證制度，采用相關的教育，考試，經(jīng)驗和職業(yè)道德標準，就可以發(fā)出資格證書。（三）細化個人理財客戶群體，為個人理財客戶提供個性化個人理財業(yè)務市場細分是商業(yè)銀行營銷手段之一。通過市場細分來區(qū)分個人理財客戶的需求，相應的商業(yè)銀行可以采取特定的營銷策略來滿足這些不同的個人理財客戶群體的需求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的手段之一是獲取個人理財客戶，增加個人理財?shù)氖袌龇蓊~和利潤最大化。通過市場細分,結(jié)合自己的優(yōu)勢,找到市場的差距,加強溝通與個人理財客戶,了解個人理財?shù)目蛻粜枨?并制定可行的個人理財以顧客為中心,以市場為導向,明確個人理財客戶價值差異,分配和管理個人理財客戶的戰(zhàn)略資源。優(yōu)質(zhì)的個人金融客戶是生存和發(fā)展的基礎的商業(yè)銀行和類型的個人理財?shù)挠行碓?，是最有價值的客戶，商業(yè)銀行的個人理財客戶。應建立一個全職的個人理財客戶經(jīng)理，專注于高品質(zhì)的個人理財客戶檔案，提供個性化的財富管理產(chǎn)品量身定制優(yōu)質(zhì)的服務和一對，以滿足他們的金融需求。個人理財客戶服務的類型，最終過渡到西方商業(yè)銀行在所謂的私人商業(yè)銀行（私人銀行服務）。組合賣產(chǎn)品到高端個人理財客戶的各種金融解決方案，信用卡，國際借記卡，實時匯率，基金，債券，黃金，保險，代客，金融，投資，網(wǎng)上商業(yè)銀行服務代收代付服務等，主要產(chǎn)品是個人金融產(chǎn)品。同時，提供了各種各樣的促銷活動，如信用卡費和年費豁免，外匯交易，優(yōu)惠的價格，透支利息減免，優(yōu)先購買收益率較高的金融產(chǎn)品，如減免費用的支付服務收集資金。提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，而不是僅僅依靠少數(shù)高端個人理財客戶和高端個人理財客戶是相對的，如果強調(diào)上中旬個人銀行客戶的發(fā)掘與培養(yǎng)，爭取一個更加積極主動的機會，就會使整個個人理財?shù)目蛻羧阂恢北３种e極的，完整的狀態(tài)。中的個人理財客戶應采取積極措施，維護客戶關系，個人理財，經(jīng)常注意他們的意見和建議，建議的商業(yè)銀行產(chǎn)品的具體信息，個人理財客戶提出財務建議的個人理財客戶的潛在需求，及時發(fā)現(xiàn)和改善這部分商業(yè)銀行的個人理財客戶的滿意度。結(jié)束個人銀行客戶交叉銷售的產(chǎn)品組合：商業(yè)住宅按揭貸款，消費貸款，借記卡，準貸記卡，外幣需求，一通，電子資金轉(zhuǎn)賬，保險，基金，國債，商業(yè)銀行的電話，在線銀行等等。住房貸款和商業(yè)銀行卡的旗艦產(chǎn)品。此外，中國的商業(yè)銀行應大力提高服務質(zhì)量。首先，實施全面的量化管理。商業(yè)銀行服務等各個環(huán)節(jié)的發(fā)展，具體的量化指標，通過神秘訪客，個人理財客戶滿意度調(diào)查等方式，評估指標；其次，為客戶提供更個性化的服務。根據(jù)自己的喜好，包括投資和財富管理的產(chǎn)品和服務，金融市場，宏觀金融政策的變化，個人理財客戶經(jīng)理將定期根據(jù)個人客戶的金融需求，量身定制的金融信息，如個人理財客戶個人銀行客戶發(fā)送電子郵件或傳真的方式。例如，個人理財客戶經(jīng)理，個人銀行客戶提供財務管理培訓，幫助他們樹立正確的理財觀念，提升財富管理業(yè)務的深度。個人金融業(yè)務涉及大量的個人投資領域，只有幾個類別的產(chǎn)品涉及到的商業(yè)銀行，證券，基金，保險，金融部門的信任，中國的商業(yè)銀行應逐步擴大合作范圍，與業(yè)界，力爭在財富管理業(yè)務推出更廣泛的金融產(chǎn)品。（四）建立和推廣個人征信制度個人信用制度是一套完整的系統(tǒng)，以確認個人的信用記錄，信譽，信用程度，包括個人信用檔案，個人信用評估個人的風險預警和個人信用風險管理。商業(yè)銀行需要使用個人信用記錄的個人信用系統(tǒng)提供的信息，根據(jù)當前經(jīng)濟形勢的借款人，借款人的信用等級進行劃分，并提出了相應的借貸條件。該系統(tǒng)的建立，將大大削弱信息不對稱和逆向選擇問題。1.探討個人信貸市場的運行機制，大力發(fā)展個人信用征信業(yè)首先，按照市場原則，逐步建立一個商業(yè)化的個人信用局。大部分的1000多個地方的征信公司下屬的三個消費者信用報告機構(gòu)或連接的協(xié)議，商業(yè)化運作的關系。因此，中國應該在政府的指導下，利用市場競爭機制，有條件的地方形成了一個地區(qū)的個人信用機構(gòu)；同時，根據(jù)市場為基礎的原則，由政府推動為輔之間的聯(lián)合個人信用局合并，并逐步建立全國個人征信機構(gòu)和信用信息網(wǎng)絡。其次，引入競爭領域的個人信用機制。如果一個國家只設立了一個征信公司，不僅其效率是難以保證信用記錄的公平性，也難以衡量。例如，在美國，住房信貸部門的貸款要求申請人提交一份信用報告，至少有兩個獨立的征信公司。因此，個人信用信息不能被壟斷的市場，而是應該降低“門檻”，符合條件的企業(yè)（包括外商投資企業(yè)），個人信貸領域，鼓勵建立和發(fā)展小型和中型信用企業(yè)，形成一個全面的，地方和行業(yè)的信用信息并存的多層次的競爭。2.建立和完善個人信用法律系統(tǒng)首先，要注意保護個人隱私。了解來自美國的“公平信用報告法”，制定類似的法律，全面保護個人隱私。包括：信用信息的權(quán)利保護要知道，信用機構(gòu)，必須取得同意的信譽；信用信息必須遵守的法定程序合法手段收集的信息應當根據(jù)事實，客觀，公正的描述，正確的消除錯誤的，過時的信息，以確保征信機構(gòu)的信息的準確性和及時性；是不是免費的信息服務對象的信息，必須使用按照法定或約定的原因，第三方的信用信息的泄漏；在侵權(quán)對個人隱私的行為受到起訴和懲罰。其次，要提高商業(yè)銀行的法律制度?，F(xiàn)行的“商業(yè)銀行法”和“儲蓄存款一致的規(guī)定，商業(yè)銀行有義務保護信貸和儲蓄存款的個人信息，不得隨意透露個人銀行客戶的信用信息，限制訪問和使用信用信息數(shù)據(jù)不符合信