利用Ecel雙變量模擬運算表進行購房貸款方案決策

利用Excel雙變量模擬運算表進行購房貸款方案決策【摘要】在日常生活中，人們愈來愈多地同銀行的存貸業(yè)務(wù)打交道，如住房貸款、汽車貸款、教育貸款及個人儲蓄等。但很多人對某一貸款的月歸還金額的計算或利息計算往往感到束手無策，Excel提供的PMT函數(shù)是完成這一任務(wù)的好工具。本文介紹利用Excel的PMT函數(shù)及雙變量模擬運算表計算在“還款期數(shù)”和“貸款本金”兩個參數(shù)同時轉(zhuǎn)變的情形下“貸款的每期（月）歸還額”，具有必然的有效價值。貸款購房是時下的熱點話題之一，隨著銀行信貸業(yè)務(wù)的普遍開展，貸款購房成為多數(shù)家庭購房時選擇的方案?？墒?，由于購房舉貸數(shù)額大，貸款周期長，部份家庭在利用抵押貸款方式購買住房時會因為考慮不周而造成還貸困難乃至嚴峻阻礙正常生活的為難局面。那么如何依照自己的還款能力制定一個切實可行的購房貸款打算呢？咱們能夠利用Excel提供的PMT函數(shù)和雙變量模擬運算表做一個購房貸款方案表，從當(dāng)選擇適合自己的一套方案，如此就可不能因為還貸而阻礙正常生活了。一、PMT函數(shù)Excel提供了PMT函數(shù),PMT函數(shù)是基于固定利率及等額分期付款方式。PMT函數(shù)能夠計算為歸還一筆貸款，要求在必然周期內(nèi)支付完時，每次需要支付的歸還額，也確實是咱們平常所說的“分期付款”。購房貸款或其它貸款時，能夠用PMT函數(shù)計算貸款的每期（月）歸還額。PMT函數(shù)的格式為：PMT（rate，nper，pv，fv,type）,返回值為“投資或貸款的每期（月）歸還額”。Rate必要。Double指定每一期的貸款利率。例如，若是有一筆貸款年百分比率（APR）為百分之十且按月付款的汽車貸款，那么每一期的利率為12或。Nper必要。Integer指定一筆貸款的還款期數(shù)。例如，若是對一筆為期四年的汽車貸款選擇按月付款，那么貸款共有4X12（或48）個付款期。Pv必要。Double現(xiàn)值或一系列以后付款的當(dāng)前值的積存和，也稱為本金。例如，當(dāng)貸款買一輛汽車時，向貸方所借貸的金額為以后每一個月償付給貸方款項的現(xiàn)值。Fv可選。Variant指定在付清貸款后所希望的以后值或現(xiàn)金結(jié)存。例如，貸款的以后值在貸款付清后為0元?？墒?，若是想要在8年間存下50000元作為子女教育基金，那么50000元為以后值。若是省略的話，缺省值為0。Type可選。Integer若是貸款是在貸款周期終止時到期，請利用0；若是貸款是在周期開始時到期，那么請利用1；若是省略的話，缺省值為0。為了便于明白得與操作，咱們能夠把PMT函數(shù)簡化成如下形式：PMT（貸款利率、還款期數(shù)、貸款本金），返回值為投資或貸款的每期（月）歸還額。說明：第一，PMT返回的支付款項包括本金和利息，但不包括稅款、保留支付或某些與貸款有關(guān)的費用。第二，應(yīng)確認所指定的“貸款利率”和“還款期數(shù)”單位的一致性。例如，一樣是四年期年利率為12%的貸款，若是按月支付，“貸款利率”應(yīng)為12%/12,“還款期數(shù)”應(yīng)為4X12；若是按年支付，“貸款利率”應(yīng)為12%，“還款期數(shù)”為4。第三，對所有參數(shù)，用負數(shù)表示現(xiàn)金支出（如儲蓄存款），而用正數(shù)表示現(xiàn)金收入（如盈利支票）。二、雙變量模擬運算表所謂模擬運算表事實上是Excel工作表中的一個單元格區(qū)域，它能夠顯示一個計算公式中某些參數(shù)的值的轉(zhuǎn)變對計算結(jié)果的阻礙。它能夠?qū)⑺胁煌挠嬎憬Y(jié)果以列表方式同時顯示出來，因此便于查看、比較和分析。依照分析計算公式中參數(shù)的個數(shù)，模擬運算表又分為單變量模擬運算表和雙變量模擬運算表。當(dāng)需要其它因素不變，計算兩個參數(shù)的轉(zhuǎn)變對目標值的阻礙時，需要利用雙變量模擬運算表。雙變量模擬運算表確實是考慮兩個變量的轉(zhuǎn)變對公式計算結(jié)果的阻礙，在財務(wù)治理中應(yīng)用最多的是長期借款雙變量分析模型，筆者利用雙變量模擬運算表在PMT函數(shù)中讓“還款期數(shù)”和“貸款本金”兩個參數(shù)同時為變量，然后計算各類情形下“貸款的每期（月）歸還額”。雙變量模擬運算表的操作步驟：選擇某個單元格區(qū)域作為模擬運算表寄存區(qū)域，在該區(qū)域的最左列輸入假設(shè)的還款期數(shù)范圍數(shù)據(jù)；在該區(qū)域的第一行輸入可能的貸款本金。在模擬運算表區(qū)域的左上角單元格輸入計算“貸款每期（月）歸還額”的計算公式：=PMT（貸款利率，還款期數(shù)，貸款本金） 三、利用雙變量模擬運算表進行購房貸款方案決策一樣購房者在選購住房時要考慮諸多因素，例如房價、按揭年限等，在眾多方案當(dāng)選擇適合自己的方案。下面咱們通過一個例子來具體說明。假設(shè)某人想通過貸款購房改善自己的居住條件，可供選擇的房價有20萬元、30萬元、40萬元、50萬元、60萬元、80萬元和100萬元；可供選擇的按揭方案有5年、10年、15年、20年和30年。由于收入的限制，其每一個月還款額（以下稱為月供金額）最高不能超過3000元，但也不要低于2000元，已知銀行貸款利率為6%?，F(xiàn)用雙變量模擬運算表幫忙其選擇貸款方案，方式如下：新建一Excel工作簿，打開一張工作表，在B2單元格輸入房價600000（此單元格將被設(shè)置為行變量），在B3單元格成立公式計算月利率：=6%/12（結(jié)果為％）,在B4單元格成立公式計算5年按揭的月份數(shù):=5X12（結(jié)果為60）（此單元格將被設(shè)置為列變量）。在C6:I6區(qū)域輸入不同房價，在B7:B11區(qū)域輸入不同按揭年數(shù)的月份數(shù)。在B6單元格成立公式：=PMT（B3,B4,B2）,回車確認，即可在B6單元格取得房價60萬元5年按揭的月供金額。（①②③后結(jié)果如上圖1所示）選取區(qū)域B6:I11,成立模擬運算表。選擇“數(shù)據(jù)”一“模擬運算表”命令，打開“模擬運算表”對話框。別離指定$B$2為“引用行的單元格”（即行變量），$B$4為“引用列的單元格”（即列變量）,如以下圖2所示,單擊“確信”按鈕,隨后，在C7:I11區(qū)域便顯示不同還款期限、不同房價的衡宇月供金額，如上圖3所示。例如：F9單元格的數(shù)值表示50萬元房價、15年按揭的月供金額。工作表中有6套方案知足月供不超過3000元同時也不低于2000元的條件，可供購房時選擇，如圖3中粗線框起的部份。四、終止語在市場經(jīng)濟的今天，投資活動愈來愈頻繁，人們對不同的投資方案進行分析比較也就顯得愈發(fā)重要。筆者以購房貸款為例，利用Excel的PMT函數(shù)并結(jié)合雙變量模擬運算表對投資方案進行分析比較，為投資決策提供依據(jù)，此方式在實際工作和生活中具有專門好的有效價值。Excel是一個應(yīng)用普遍的電子表格軟件，盡管人們熟悉與利用它已有十連年的歷史，但熟悉與利用它的深度與廣度都有待提高。現(xiàn)成的財務(wù)治理軟件盡管操作比較簡單，但它能解決的問題是有限的。解決問題的模式是固定的，而用Excel解決這些問