第四節(jié)機動車輛保險

第四節(jié)機動車輛保險

通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握機動車輛保險的概念和原則；熟悉車輛損失保險與第三者責(zé)任險的內(nèi)容，樹立風(fēng)險意識和保險觀念；能理論聯(lián)系實際，合理運用機動車輛的主險與附加險，為生產(chǎn)生活服務(wù)。

汽車進(jìn)水了能不能賠？發(fā)動機進(jìn)水哪種情況下不理賠文章來源：《解放日報》2007年8月9日前些天，陳先生開車帶全家去金山海灘避暑游玩時，遇到暴雨，當(dāng)陳先生開車駛過一片積水區(qū)后，車輛突然熄火，不是很懂汽車構(gòu)造的陳先生強行打火，然而車不但沒啟動，反而一點動靜都沒有了。郁悶的陳先生把車?yán)骄S修廠才知道，發(fā)動機已經(jīng)進(jìn)水，他強行打火造成發(fā)動機“爆缸”，修理費用花掉近萬元。陳先生的小舅子告訴他，前兩年自己也遇到過類似的情況，當(dāng)時去太平洋產(chǎn)險報案并得到了理賠款。當(dāng)陳先生去保險公司申請理賠時，卻被告知屬于免責(zé)范圍，不予理賠。陳先生很是不解，為何同樣的情況卻不能理賠呢？

一、機動車輛保險的概念及特點（一）機動車輛保險的概念

機動車輛保險又稱汽車保險，是指對機動車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。（二）機動車輛保險的特點

⒈機動車輛保險屬于不定值保險；⒉機動車輛保險的賠償方式主要是修復(fù)；⒊機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；⒋機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；⒌機動車輛保險中的第三者責(zé)任保險一般采用強制保險的方式。(三)機動車輛保險的險種

私人車輛保險商業(yè)用車輛二、機動車輛損失保險（一）車輛損失保險的保險標(biāo)的車損險的保險標(biāo)的為在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的汽車、電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車，另有約定的除外。（二）車輛損失保險的保險責(zé)任

意外事故造成保險車輛的損失自然災(zāi)害造成保險車輛的損失合理的施救、保護(hù)費用

（三）責(zé)任免除

⒈原因免除⒉損失免除（四）機動車輛損失險的保險金額和保險價值

⒈按照新車購置價確定保險金額⒉按照車輛投保時的實際價值確定保險金額實際價值是指在保險合同簽訂時投保的車輛的實際市場價值實際價值=(新車購置價／國家規(guī)定使用年限)×(國家規(guī)定使用年限一已經(jīng)使用年限)⒊由投保人與被保險人協(xié)商確定（五）機動車輛的承保與賠償⒈機動車輛的承保

⒉賠償處理⑴免賠的規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠５％，單方肇事事故的絕對免賠率為20%⑵理賠計算（五）機動車輛的承保與賠償⒊車輛損失險賠償計算(1)全部損失全部損失時按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當(dāng)時的實際價值計算賠償當(dāng)足額或不足額保險時賠款=（保險金額－殘值）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）當(dāng)超額保險時賠款=（實際價值－殘值）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）（五）機動車輛的承保與賠償⒊車輛損失險賠償計算(2)部分損失保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的賠款=（實際修復(fù)費用－殘值）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價賠款=（實際修復(fù)費用－殘值）×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（１－免賠率）施救費僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出

三、機動車輛第三者責(zé)任保險（一）機動車輛第三者責(zé)任保險的概念

（二）保險責(zé)任（三）責(zé)任免除⒈原因免除⒉損失免除（四）第三者責(zé)任險的賠償限額和保險費

⒈賠償限額⒉保險費（五）第三者責(zé)任保險的賠償商業(yè)三責(zé)險：合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分按合同約定負(fù)責(zé)賠償． 四、機動車輛附加險全車盜搶險車上責(zé)任險無過失責(zé)任險車載貨物掉落責(zé)任險玻璃單獨破碎險車輛停駛損失險條款自燃損失險新增加設(shè)備損失險不計免賠特約險

五、機動車交通事故責(zé)任強制保險機動車交通事故責(zé)任強制保險的含義機動車交通事故責(zé)任強制保險的責(zé)任限額第三者責(zé)任險與機動車交通事故責(zé)任強制保險的區(qū)別

⒈兩者的強制性不同⒉賠償?shù)脑瓌t不同⒊費率的厘定不同⒋賠償?shù)姆秶煌粡婋U：在中華人民共和國境內(nèi)被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照保險合同的約定在賠償限