保險期間和保險責任開始時間案例分析

12我國保險實務(wù)中以約定起保險日的零點為保險責任開始時間，以合同期滿日的24時為保險責任終止時間保險責任開始時間

張某的家屬想到了其購買的保險，并及時向保險公司報案，申請理賠。但保險公司給張某家屬的答復(fù)是保單還沒有生效，保險公司不承擔保險責任。對此，張某和家人表示不理解，明明在12月24日交納了保費，并且拿到了保單，為何保險公司不承擔保險責任。本案的關(guān)鍵在于：弄清楚保險合同的成立、保險合同生效、保險期的開始和保險責任期的開始之間的關(guān)系案例分析第十三條規(guī)定“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！北ｋU合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前的某一個時間，也可以約定在合同生效后的某一時間。第十二條規(guī)定“投保人提出保險要求，經(jīng)被保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”在一般情況下，如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合條款規(guī)定生效條件的時間開始生效《保險法》最終判決此案中，張某在購買保險合同的時候并沒有就條款做出特別約定，因此，保險有效期仍然是按合同約定自2008年12月25日起至次年12月24日止，不在保險責任期內(nèi)。因此，本案保險公司拒賠有根有據(jù)。李女士考慮到自身身體狀況和家庭經(jīng)濟的問題，決定給自己買一份健康險。李女士于2009年8月7日購買了某保險公司的健康險。8月8日，李女士將保險費用交給了保險代理人王先生，王先生告訴李女士，由于其購買的是健康險，公司會做相關(guān)的核保，等核保下來后，會將保單送給她。

2009年8月10日早晨，李女士去附近菜場買菜時，不慎滑倒，腿和胳膊等部位跌傷，到醫(yī)院去診斷后花去了800多元。雖然購買了保險，但是保單還沒有下來，核保還不知道是否能夠通過，李女士抱著試試看的心理將意外事故的發(fā)生通知了代理人王先生。

對比案例AddYourTitle保險公司接到報案后，很快通過電腦將保單調(diào)了出來。李女士是在2009年8月8日通過代理人將保費交給保險公司，而核保部門經(jīng)過核保后，于2009年8月13日簽發(fā)了保單，但保險合同中的承保日期是2009年8月9日，也就是意味著李女士在發(fā)生保險事故的8月10日，已經(jīng)處于保險公司的保險責任期間。最后保險公司依照保險合同的規(guī)定，認定李女士此次保險事故為意外事故，屬于保險責任范圍內(nèi)。在此案中，焦點是保險期限的開始時間問題盡管李女士在投保后保單沒有拿下來，保險公司還在審核過程中，但李女士發(fā)生保險事故的當天，已經(jīng)在保險責任的有效期間內(nèi)，因此保險公司應(yīng)給予賠付。Page

12保險期間是指保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間保險責任開始時間是指保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期，在此期間如果發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)該承擔保險責任，在此之前，保險公司不承擔保險責任。保險合同生效≠保險責任開始對比結(jié)論在購買保險的時候，應(yīng)該將保險合同的成立，保險合同的生效，保險責任期間日期看清楚，哪些是一致的，哪些又是不一致的。在不一致的情況下，要判定保險公司應(yīng)不應(yīng)該承擔保險責任，就要看保險合同條款是怎么規(guī)定的。一二三保險價值的確定主要有三種方法保險價值返回可見，保險價值具有客觀性，其價值的大小不以人的意志為轉(zhuǎn)移。而保險金額則是保險合同雙方當事人約定的金額，往往具有主觀性。保險價值與保險金額車險查勘現(xiàn)場

庭審中，保險公司認為，原告王松的面包車新車購置價為4萬元，而他與公司約定的車輛損失險保險金額只有2萬，沒有足額投保，按照保險公司車損險標的部分損失的計算公式，賠付不能超過核定損失（13332元）的一半。原告王某認為，“當時（購車時）這車就只值2萬?！彼约嘿徺I的二手車當時的實際價值只有2萬，他是足額投保。車輛損失，保險公司就應(yīng)當在2萬元車損保險金額內(nèi)進行足額賠付。1法院審理認為，保險價值是保險標的的價值。保險金額則是保險人承擔保險責任的最高限額。此案中，原被告并沒有在保險合同中載明保險標的的保險價值，只約定了保險金額。因此，合同屬于不定值保險合同，保險價值只能以保險事故發(fā)生時當時當?shù)乇ｋU標的的市場價格（實際價值）為準。2法院認為，原告購買二手車時，該車已行駛4年多，其保險價值遠低于新車購置價。所以，原告在投保時是對車輛進行了足額投保，車損也沒有超過約定的2萬元保險金額。因此，法院判決保險公司敗訴法院對本案的判決情況法律中的保險價值我國現(xiàn)行《保險法》第四十條規(guī)定：“保險標的的保險價值，可以由投