第六章 存款貨幣銀行(更新實證)

知識回顧：金融中介體系1、銀行體系：存款貨幣銀行（第六章）；中央銀行（第七章）。2、非銀行體系第二篇金融中介與金融市場第五章金融中介體系第六章存款貨幣銀行第七章中央銀行第八章金融市場第九章資本市場第六章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產生與發(fā)展知識擴展：我國的存款貨幣銀行體系第二節(jié)分業(yè)經營與混業(yè)經營

專題：關于分業(yè)經營與混業(yè)經營的爭論第三節(jié)不良債權專題：我國銀行的不良債權及其成因分析第四節(jié)存款保險制度

專題：我國存款保險制度的引入課后思考：我國國有商業(yè)銀行的改革第一節(jié)存款貨幣銀行的產生與發(fā)展一、名稱詮釋二、古代的貨幣兌換和銀行業(yè)三、西方現代銀行業(yè)的產生四、中國現代銀行業(yè)的產生五、商業(yè)銀行的作用知識擴展：我國的存款貨幣銀行體系一、名稱詮釋1、存款貨幣銀行——能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機構。2、IMF和央行的統(tǒng)計名稱：“商業(yè)銀行”、“存款銀行”、“存款性公司”。3、我國的存款貨幣銀行包括：國有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國農業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村信用合作社及財務公司等。從商業(yè)銀行的功能作的界定二、古代的貨幣兌換和銀行業(yè)古代貨幣兌換和銀錢業(yè)現代銀行職能：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。存款——貸款才意味著古老的銀錢業(yè)向現代銀行業(yè)的演變唐代：柜坊。明清：北方（山西的“票號”）；南方（浙江、湛江等地的“錢莊”）三、西方現代銀行業(yè)的產生“銀行”(Bank)來源于意大利語（Banca、Banco），意思是“貨幣兌換商”辦理業(yè)務時，使用的板凳。1、早期銀行意大利“威尼斯銀行”成立（1580年，首家以“銀行”命名）相繼出現：米蘭銀行(1593)、阿姆斯特丹銀行(1609)。特征：開始辦理貸款業(yè)務；具有高利貸性質。2、股份制銀行英格蘭銀行(1694)，標志現代銀行制度的建立。特點：貸款利息比早期銀行業(yè)低；以股份公司形式組建。四、中國現代銀行業(yè)的產生1、1927年前的銀行業(yè)2、1927-1949年的銀行業(yè)1845年，英國人開設的“麗如銀行”

1897年，中國通商銀行（第一家自辦；商辦）1904年，戶部銀行，1908改為大清銀行，1912改為中國銀行；（官商合辦）1907年，交通銀行（官商合辦）第一次世界大戰(zhàn)以后，快速發(fā)展階段。1912-1927年間，新設立186家。中國通商銀行2、1927年到1949年的銀行業(yè)大四行：中央銀行、中國銀行、交通銀行和中國農民銀行小四行：中國通商銀行，四明銀行，中國實業(yè)銀行，中國國貨銀行；南三行：浙江興業(yè)，浙江實業(yè)，上海商業(yè)儲蓄銀行；北四行：鹽業(yè)銀行，金城銀行，中南銀行，大陸銀行。信用中介支付中介收入→資本創(chuàng)造信用流通工具通過存貸款活動，充當貸出者與借入者的中介人。充當客戶帳戶和出納角色，可加速資本周轉。吸收分散的社會資金，貸放給企業(yè)作為生產資本，擴大社會資本總額。在組織支票轉帳基礎上創(chuàng)造存款貨幣五、商業(yè)銀行的作用？知識擴展：

我國的存款貨幣銀行體系存款貨幣銀行類型代表機構政策性銀行農業(yè)發(fā)展銀行大型國有控股商業(yè)銀行工、農、中、建、交股份制銀行招商、光大、浦發(fā)、興業(yè)、中信、民生、華夏城市商業(yè)銀行徽商銀行、江蘇銀行等農信社與農商行皖東農商行、合肥科農行、全椒農商行儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行村鎮(zhèn)銀行鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行、來安中銀富登村鎮(zhèn)銀行等民營銀行深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行第六章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產生與發(fā)展知識擴展：我國的存款貨幣銀行體系第二節(jié)分業(yè)經營與混業(yè)經營

專題：關于分業(yè)經營與混業(yè)經營的爭論第三節(jié)不良債權專題：我國銀行的不良債權及其成因分析第四節(jié)存款保險制度

專題：我國存款保險制度的引入課后思考：我國國有商業(yè)銀行的改革第二節(jié)分業(yè)經營與混業(yè)經營一、商業(yè)銀行的兩種類型二、西方國家的分業(yè)經營與混業(yè)經營三、我國的分業(yè)經營專題：關于分業(yè)經營與混業(yè)經營的爭論一、商業(yè)銀行的兩種類型根據經營模式劃分：分業(yè)經營：職能分工型銀行混業(yè)經營：全能型銀行一、商業(yè)銀行的兩種類型分業(yè)經營——通常是指銀行、證券和保險業(yè)之間的分離。對金融機構業(yè)務范圍進行某種程度的分離管制?；鞓I(yè)經營——允許各類金融機構業(yè)務范圍有交叉，可以進行綜合經營的金融制度。西方？中國？二、西方國家的分業(yè)經營與混業(yè)經營20世紀30年代20世紀90年代中后期混業(yè)經營為主美、日為代表的分業(yè)德國為代表的混業(yè)混業(yè)經營為主1999年美國《金融服務現代化法案》的通過，標志著西方國家分業(yè)經營制度的最終結束?！鞓I(yè)經營三、我國的分業(yè)經營1995年頒布的《商業(yè)銀行法》，確立了中國現階段嚴格的分業(yè)經營的金融體制。專題：關于分業(yè)經營與混業(yè)經營的爭論1、分業(yè)經營（混業(yè)經營）的優(yōu)缺點對比2、兩種經營體制思考3、加入WTO后，突破分業(yè)經營界限的趨向日益明顯。優(yōu)點：有利于提高專業(yè)業(yè)務水平和專業(yè)管理水平有利于避免競爭摩擦問題有利于保證金融機構、客戶的安全缺點：難以開展必要的業(yè)務競爭；使各業(yè)之間無法優(yōu)勢互補。不利于參與國際競爭，尤其是面對規(guī)模宏大、業(yè)務齊全的混業(yè)經營銀行。1、分業(yè)經營的優(yōu)缺點專題：關于分業(yè)經營與混業(yè)經營的爭論2、兩種經營體制思考：哪種體制對有利于金融機構的穩(wěn)健經營？哪種體制有利于加強競爭和提高效率？哪種體制更具有規(guī)模經濟和范圍經濟優(yōu)勢？3、加入WTO后，突破分業(yè)經營界限的趨向日益明顯。2008年，中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，允許銀行與保險公司相互持股。四家試點銀行：工行、建行、交行及北京銀行。陸續(xù)遞交了入股保險公司的申請。2009年11月，交行取得“中?？德?lián)”51%的控股權。“中?？德?lián)人壽”將更名為“交銀康聯(lián)人壽”。截止至2014年底，已有：8家商業(yè)銀行控股的“基金管理公司”，管理的基金資產規(guī)模近5000億元，9家商業(yè)銀行控股“保險公司”，包括工、農、中、建、交五大行和光大、中信、郵儲和北京銀行；3家商業(yè)銀行持“信托公司”牌照，分別是建行、交行和興業(yè)銀行。央行：《中國金融穩(wěn)定報告(2014)》：“當前，在金融業(yè)對外開放不斷深化的環(huán)境下，為應對外部挑戰(zhàn)，我國金融機構開展綜合經營是面對現實的必然選擇?！?/p>

——商業(yè)銀行混業(yè)經營亟待政策支持

第六章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產生與發(fā)展知識擴展：我國的存款貨幣銀行體系第二節(jié)分業(yè)經營與混業(yè)經營

專題：關于分業(yè)經營與混業(yè)經營的爭論第三節(jié)不良債權專題：我國銀行的不良債權及其成因分析第四節(jié)存款保險制度

專題：我國存款保險制度的引入課后思考：我國國有商業(yè)銀行的改革第三節(jié)不良債權一、不良債權及其不可避免性1、概念2、不可避免性3、銀行努力的方向二、貸款五級分類法專題：我國銀行的不良債權及其成因一、不良債權及其不可避免性1、概念“不良債權”，也常稱之為“不良資產”。主要是指“不良貸款”。不良貸款——銀行顧客不能按期、按量歸還本息的貸款。2、不可避免性？銀行面對的各種風險是客觀的必然，所以，依一定概率發(fā)生的不良債權，不可避免?！瓣P鍵”是嚴重程度如何。不良債權——關系銀行體系穩(wěn)定性的關鍵。3.銀行的努力方向力求使不良債權的發(fā)生趨近于較低的概率；

對已發(fā)生的不良債權尋求最優(yōu)的化解途徑；保證“用于沖抵無法化解的不良債權”的專項呆賬準備金能夠及時、足額地提取。第三節(jié)不良債權一、不良債權及其不可避免性

1、概念2、不可避免性3、銀行努力的方向二、貸款五級分類法專題：我國銀行的不良債權及其成因二、貸款五級分類法我國從2002年1月1日起全面推行貸款風險分類管理——“五級分類”制度。不良貸款率

貸款五級分類法正常類借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息關注類盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一定可能對償還產生不利影響的因素。次級類借款人的還款能力出現了明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息可疑類借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保的合同約定，也肯定要造成一定損失損失類在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分

專題：我國銀行的不良債權及其成因1、我國的不良債權情況2、成因分析1、我國不良債權情況結論：中國銀行業(yè)的不良貸款比例偏低，資產質量較好。1、我國不良債權情況《中國金融穩(wěn)定報告》（2014年）截至2013年末，銀行業(yè)金融機構不良貸款余額1.18萬億元，不良貸款率1.49%?！瓣P注類貸款”：余額為2.91萬億元，關注類貸款率為3.69%。1、我國不良債權情況1、我國不良債權情況2、成因分析經濟周期。（反向）國有商業(yè)銀行的低效率；國有商業(yè)銀行不得不聽從上級與地方政府的指揮；國有商業(yè)銀行負擔著絕大多數的社會保障支出和社會救濟支出；20實際80年代中期后，國有大銀行從事高風險的攬存放貸和證券投機活動帶來的風險。近年來下降的原因？近年來下降的原因：銀行股份制改革、公司治理結構改善、風險管理、控制能力提高；經濟狀況較好。第六章存款貨幣銀行第一節(jié)存款貨幣銀行的產生與發(fā)展知識擴展：我國的存款貨幣銀行體系第二節(jié)分業(yè)經營與混業(yè)經營

專題：關于分業(yè)經營與混業(yè)經營的爭論第三節(jié)不良債權專題：我國銀行的不良債權及其成因分析第四節(jié)存款保險制度

專題：我國存款保險制度的引入課后思考：我國國有商業(yè)銀行的改革第四節(jié)存款保險制度一、存款保險制度的內涵二、存款保險制度的形成三、存款保險制度的評價專題：我國存款保險制度的引入一、存款保險制度內涵——對存款人利益提供保護，以穩(wěn)定金融體系的制度安排。——即吸收存款的金融機構，根據其吸收存款的數額，按規(guī)定的保費率，向存款保險機構投保，當存款機構破產而無法滿足存款人的提款要求時，由存款保險機構承擔支付法定保險金的責任。投保人、保險人、被保險人二、存款保險制度的形成背景：1929-1933年大經濟危機爆發(fā)，大批銀行破產。形成與發(fā)展：1933年美國通過了《格拉斯——斯蒂格爾》法案，成立聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），正式建立存款保險制度。目前已有113個國家建立了各自的存款保險制度。變化情況第四節(jié)存款保險制度一、存款保險制度的內涵二、存款保險制度的形成三、存款保險制度的評價？（優(yōu)、劣）？三、存款保險制度評價積極作用：維護存款人的利益（弱勢群體、信息掌握不完全、只能“擠兌”）；維護金融體系的穩(wěn)定。看事實！世界范圍內的銀行危機（1980－1996）白色：沒有出現過銀行問題的地區(qū)；藍色：發(fā)生過銀行危機的地區(qū)；紅色：發(fā)生過嚴重的銀行問題的地區(qū)。資料來源：DwightM.Jaffee,SymposiumonFederalDepositInsuranceforS&LInstitutions,JournalofEconomicPerspectives,Vol3No.4,Fall1989,p3-9存款保險施行后破產的銀行數目降低消極作用：降低存款人對銀行業(yè)務的必要監(jiān)督——資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款。無“后顧之憂”之后的銀行——傾向于從事風險較高、利潤較大的銀行業(yè)務對監(jiān)管機構來說，延緩金融風險暴露的作用。專題：我國存款保險制度的引入1、引入的必要性思考2、中國存款保險發(fā)展歷程3、中國存款保險制度的實施專題：我國存款保險制度的引入1、引入的必要性思考近十年來，關于建立存款保險制度的問題一直是討論的熱點。有沒有必要引入呢？中小金融機構比重增加；外資金融機構涌入國有資本在銀行資本中的絕對比重（緊迫性問題）2、中國存款保險發(fā)展歷程

1993年《國務院關于金融體制改革的決定》中提出要建立存款保險基金1997年啟動存款保險制度的研究2002年香港行政區(qū)建立存款保險制度2003年啟動存款保險制度立法工作2008年政府工作報告中提出“建立存款保險制度”央行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。2013年，十八屆三中全會中明確提出，建立存款保險制度。2014年末