第五章 財產(chǎn)保險

保險的意義，

只是今天作明天的準備；

生時作死時的準備；

父母作兒女的準備；

兒女幼時作兒女長大時的準備；

如此而已。

今天預(yù)備明天，

這是真穩(wěn)??；

生時預(yù)備死時，

這是真曠達；父母預(yù)備兒女，

這是真慈愛。

能做到這三步的人，

才能算作是現(xiàn)代人。

——胡適

第五章財產(chǎn)保險

第一節(jié)財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的含義

1.財產(chǎn)保險的含義——是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。

2.根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍分類

廣義財產(chǎn)保險——各種財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險等一切非人身保險業(yè)務(wù)。

狹義財產(chǎn)保險——各種財產(chǎn)損失保險。

二、財產(chǎn)損失保險的運行1、展業(yè)——宣傳保險推銷保單2、承?！吮?、簽單

3、防災(zāi)防損——預(yù)防、抑制4、再保險5、理賠——索賠-現(xiàn)場查勘-責任審核-損失核定-賠款計算-支付賠款三、損失補償原則

一、損失補償原則的含義

（一）損失補償原則的含義——是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。該原則包括兩層含義：（1）補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。（2）補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)為限。

簡單講：一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少。

二、損失補償原則的限制條件（一）限制條件

1.以實際損失為限——足額（不定值）保險

2.以保險金額為限——不足額保險

3.以保險利益為限

（二）例外情況

損失補償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運用這一原則。

1.定值保險

2.重置價值保險

3.人壽保險損失補償方式第一損失賠償方式：在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。比例計算賠償方式：按照保障程度，即保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。賠償金額＝損失金額×保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值案例01李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當賠償15萬元。保險公司應(yīng)當賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。案例02某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，根據(jù)比例計算賠償方式，保險公司應(yīng)賠償多少？2001年12月12日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為80萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，所以按保險價值賠償。保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元

（一）重復(fù)保險分攤原則

1、分攤原則的含義——是指在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。在實際運用中，保險人如何對損失后的賠款進行分攤的方法。

2、分攤方式

（1）比例責任制——又稱保險金額比例分攤制，是各保險人按各自單獨承保的保險金額占總保險金額的比例來分攤保險事故損失的方式。計算公式如下：

某保險人承擔的賠償責任=該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總和×實際損失

三、損失補償原則的派生原則（2）責任限額制——是以假設(shè)沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應(yīng)負的賠償限額與所有保險人應(yīng)負的該賠償限額的總和的比例承擔損失補償責任。計算公式如下：某保險人承擔的賠償責任=該保險人單獨承保時的賠款限額/所有保險人單獨承保時的賠款限額的總和×實際損失。

（3）順序責任分攤方式——按承保時間先后順序承擔賠償責任我國《保險法》規(guī)定：“對于重復(fù)保險，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔補償責任?！?/p>

[案例3]某公司以其具有價值100萬元的物品，分別向A、B、C三家財產(chǎn)保險公司投保，三家保險公司承保的金額分別為40萬元、60萬元、100萬元。當發(fā)生保險事故時，保險標的遭受損失為80萬元。

問：（1）若按比例責任制分攤，保險公司應(yīng)如何承擔責任？（2）若按責任限額制分攤，保險公司應(yīng)如何承擔責任？（3）若按順序責任分攤，保險公司應(yīng)如何承擔責任？

（二）代位原則

1、代位求償

（1）含義——《保險法》：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?/p>

（2）適用范圍

第一，保險人代位求償?shù)膶ο蟆菍ΡｋU標的損失負有責任的第三者，但保險人對被保險人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)；第二，代位求償原則不適用于人身保險。

(3)、代位求償權(quán)實施的前提條件①保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應(yīng)承擔賠付責任；②保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權(quán)依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；③保險人履行了賠償責任。（4）保險雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)

A、保險人的權(quán)利義務(wù)

保險人的權(quán)利——是保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的。保險人的義務(wù)——是保險人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當與他的賠償義務(wù)等價，如果追得的款項超過賠償金額，超過部分歸被保險人。

B、被保險人的權(quán)利義務(wù)第一，在保險賠償前，被保險人需保持對過失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對第三者責任方的索賠權(quán)；第三，由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。第四，被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三責任方追償；第五，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

(5)、代位求償權(quán)行使中的幾個問題

①保險人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)

②被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。

③被保險人不能損害保險人代位求償權(quán)。

④一個例外：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

[案例4]一居民向保險公司投保價值１４萬元的住宅。住宅在保險期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償１０萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得１1萬元。

問：問追回的１1萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？

[解析]1、返回的１０萬元歸保險公司，1萬元歸投保居民所有。

2、居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當保險公司，按保險賠償他十萬元后，并行使代位求償權(quán)，從肇事車主那兒追得１1萬元，根據(jù)代位求償原則，故其中10萬元該歸保險公司，超過的1萬元歸投保居民所有，同時該居民可向車主提出民事賠款請求。若車主肯付賠償，則超過１０萬元以上的那部分賠款歸被保險人（居民）所有。

[案例5]張某參加了學(xué)生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。問：這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

[解析]不對，因為代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不適用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種不符合代位求償?shù)?個條件。應(yīng)該由保險公司給付張某死亡保證金。同時不能向施工單位索要與此等額的賠償金。因為保險公司按團體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護人應(yīng)按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。案例06：一個經(jīng)典案例

保險公司為英國的一艘船舶承保保額為72000英鎊。一艘加拿大的船舶由于操作不當，與保險船舶發(fā)生碰撞，造成保險船舶全損。保險人根據(jù)保單規(guī)定進行全額賠償，在征得保險人同意后，被保險人起訴加拿大政府，訴訟結(jié)果是被保險人獲得336039.52美元，相當于75514英鎊。在實際支付賠款時發(fā)生了貶值，加拿大元兌換成英鎊時得到126971.14英鎊。保險人主張增加的款項也屬于保險賠款的一部分，而被保險人則認為只能付給保險人72000英鎊，其余55000英鎊歸他所有，法院支持了被保險人的要求。

案例7：史建華就自己的一輛新捷達轎車向永安保險公司投保全險，在保險合同有效期間，史建華的車輛被后面的車輛追尾，史建華跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友曉芙，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車已經(jīng)保險了，我找永安保險公司賠償，你就不要管了。

史建華找永安保險公司驗了車，然后修車花了4300元，要求永安保險公司賠償損失。

永安保險公司要求史建華告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險公司聽說此情況后就拒絕賠償。

結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：

1、史建華是否有權(quán)免除肇事者賠償自己車輛損失的責任？

2、本案中永安保險公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？

3、史建華在免除肇事者賠償責任的情況下，是否有權(quán)要求永安保險公司賠償自己的損失？

[案例8]

1998年3月2日，個體運輸專業(yè)戶張某將其實際價值為120萬元的進口貨物進行投保，保險金額為100萬元，在運輸過程中發(fā)生保險事故，損失為80萬元。由于該貨物的部分損失所形成的處理費用大于120萬元，因此被保險人提出委付申請，保險人經(jīng)審查接受了被保險人的委付申請，按照推定全損處理此案，并向被保險人支付了100萬元的保險賠償，從而取得了對該貨物的所有權(quán)。保險人利用其國外分支機構(gòu)的關(guān)系，投資10萬元處理好了該貨物，并以150萬元的價格轉(zhuǎn)賣給某公司。保險人在該項業(yè)務(wù)中獲利50萬元。被保險人認為保險人的這50萬元為不當?shù)美阍V于法院，要求得到保險人50萬元收益的一部分。

[請問]

被保險人的要求應(yīng)否得到滿足？為什么？

2、物上代位——委付

（1）委付的含義——是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生實際全損或推定全損，保險人在按保險金額全額給付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權(quán)。

（2）產(chǎn)生基礎(chǔ)

——實際全損或推定全損

——修復(fù)和施救的費用超過保險價值

——失蹤達到一定的時間

（3）程序

——在有效期內(nèi)投保人提出書面申請

——投保人必須就保險標的的全部提出請求

——物上代位不得附有條件

——委付必須經(jīng)保險人同意

（4）代位求償與物上代位的區(qū)別

——代位求償?shù)谋ｋU標的損失是由第三者責任引起的；物上代位的保險標的則是由于保險事故引發(fā)的損失。

——代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位中，保險人取得了對保險標的的所有權(quán)益和義務(wù)。

委付案例91998年3月2日，個體運輸專業(yè)戶張某將其實際價值為120萬元的進口貨物進行投保，保險金額為100萬元，在運輸過程中發(fā)生保險事故，損失為80萬元。由于該貨物的部分損失所形成的處理費用大于120萬元，因此被保險人提出委付申請，保險人經(jīng)審查接受了被保險人的委付申請，按照推定全損處理此案，并向被保險人支付了100萬元的保險賠償，從而取得了對該貨物的所有權(quán)。保險人利用其國外分支機構(gòu)的關(guān)系，投資10萬元處理好了該貨物，并以150萬元的價格轉(zhuǎn)賣給某公司。保險人在該項業(yè)務(wù)中獲利40萬元。被保險人認為保險人的這40萬元為不當?shù)美?，便訴于法院，要求得到保險人40萬元收益的一部分。

[請問]

被保險人的要求應(yīng)否得到滿足？為什么？四、財產(chǎn)賠償原則的運用免賠：（1）絕對免賠（2）相對免賠共保賠償金額=實際保險金額規(guī)定保險金額×損失金額案例10周先生擁有一處公寓，在2006年投保時價值為100萬元。假定他購買了一份保額為90萬元的保單，該保單有一個90%的共保條款。2007年，該公寓不幸發(fā)生火災(zāi)，損失達80萬元，但此時該房屋的市場價格上升為110萬元。周先生向保險公司索賠，保險公司應(yīng)給予其多少賠償？若損失額度為100萬，保險公司又應(yīng)如何賠償？第二節(jié)財產(chǎn)損失保險一、運輸保險（一）運輸保險概述1、含義——是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標的的一種保險。2、分類機動車輛保險飛機保險運輸保險體系運輸工具保險運輸貨物保險船舶保險其他運輸工具保險二、汽車保險（機動車輛保險）（一）、特征

1、機動車輛保險屬于不定值保險；

2、機動車輛保險的賠償方式主要是修復(fù)；

3、擴大了可保利益；

4、機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；

5、機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。（二）機動車輛保險的險種

1、基本險——機動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責任險（含交通事故強制保險）。

（1）車輛損失險——指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償

（2）第三者責任險——指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。2、附加險

全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險

、不計免賠特約險（三）保險金額和賠償限額

1、車輛損失險的保險金額——可以按投保時新車購置價或?qū)嶋H價值確定；也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。

2、第三者責任險的賠償限額——第三者責任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定（四）機動車輛保險的保險期限——保險期限通常為一年。（五）保險費的計算

1、機動車輛損失保險費率。

車輛損失保險費＝基本保費＋(保險金額×費率)

2、第三者責任險的保險費——是根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選擇的賠償限額檔次從費率表中查出其保險費收費標準，它是一種固定保險費。（六）、車輛損失險

1、含義：車輛損失險指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

2、責任范圍

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人負責賠償：①碰撞責任；②非碰撞責任；③施救費用。

3、保險金額

保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定：

（1）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。

新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）。

（2）按投保時被保險機動車的實際價值確定。

折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率

（3）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。4、保險賠償

被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；

被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；

被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。①全部損失

發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償。

保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。

賠款=（實際價值-殘值）×事故責任比例

×（1-免賠率）

保險金額低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險金額計算賠償。

賠款=（保險金額-殘值）×事故責任比例

×（1-免賠率）②部分損失

被保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險時的新車購置價，發(fā)生部分損失均按實際修復(fù)費用賠償。

賠款=（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率）

保險金額低于被保險機動車的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。

賠款=（實際修復(fù)費用-殘值）×（保險金額÷新車購置價）×事故責任比例×（1-免賠率）③施救費

①保險金額等于新車購置價：

施救費=實際施救費用×事故責任比例×（被保險車輛實際價值÷實際施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）

②保險金額小于新車購置價：

施救費=實際施救費用×事故責任比例×（被保險車輛實際價值÷實際施救財產(chǎn)價值）×（保險金額÷新車購置價）×（1-免賠率）（七）、第三者強制責任險

1、保險責任

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定給予賠償。

①第三者

②直接損毀

③被保險人依法應(yīng)當支付的賠償金額

2、除外責任

①被保險人或其允許的駕駛員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；

②私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；

③被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。

有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。

3、保險賠償限額

①死亡傷殘賠償限額為110000元；

②醫(yī)療費用賠償限額為10000元；

③財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

④被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。（八）、商業(yè)第三者責任險1、除外責任①被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；②被保險機動車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；③被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。

“家庭成員”：被保險人的直系血親和在一起共同生活的其他親屬。2、責任限額

每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定。

汽車分5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元六個檔次，供被保險人在投保時自選確定。（九）、附加險

全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險

、不計免賠特約險。

[案例11]某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失（保險金額10萬元）和向B保險公司投保第三者責任險（賠償限額20萬元）。后由于車主責任造成交通事故，導(dǎo)致對方車車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害4萬元，本車輛財產(chǎn)損失11萬元和人身傷害1萬元。問：（1）A保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

第三節(jié)火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險概念及特征

1、含義-簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的一種經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險。2、基本特點

（1）保險標的是陸上處于相對靜止狀態(tài)條件下的各種財產(chǎn)物資（2）承保財產(chǎn)的存放地址是固定的，被保險人不得隨意變動（3）保險風險相當廣泛二、我國保險公司開辦的火災(zāi)保險企業(yè)財產(chǎn)保險：以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)物質(zhì)為保險對象的保險業(yè)務(wù)機器設(shè)備損壞保險：承保各種各樣的工廠和機器設(shè)備家庭財產(chǎn)保險：以城鄉(xiāng)居民等個人及其家庭成員的自由財產(chǎn)、代他人保管的財產(chǎn)或與他人所共有的財產(chǎn)作為保險對象的保險家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的分類普通型家庭財產(chǎn)保險：是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)

投資保障型家庭財產(chǎn)保險：不僅具有保障功能，還具有投資功能。個人住房抵押貸款房屋保險：對有抵押貸款的房屋出險時進行經(jīng)濟補償（不包括房屋的裝修部分）負有還款保證，在被保險人無力還款時由保險人支付房屋貸款附加保險附加盜搶保險、附加家用電器用電安全保險，附加管道爆裂及水漬保險、附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險、附加第三者責任保險、附加自行車盜竊保險

二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍一般可保財產(chǎn)普通型家庭財產(chǎn)保險：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）室內(nèi)裝潢室內(nèi)財產(chǎn)（家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）投資保障型家庭財產(chǎn)保險：除上述財產(chǎn)外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品特約可保財產(chǎn)：被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的一般可保財產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。不可保財產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器，首飾，古幣，古玩，字畫，郵票，藝術(shù)品，稀有金屬等珍貴財物；貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、賬冊、圖表、計算機軟件及無法鑒定價值的財產(chǎn)；日用消耗品，各種交通工具，養(yǎng)殖及種植物；與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑，危