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文檔簡介
第二講保險基礎第二章保險制度
第一節(jié)保險的本質
一、什么是保險
二、可保風險的理想條件一、什么是保險(一)保險的定義保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法,建立保險基金;以合同的形式,由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失,實現(xiàn)保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。(二)保險與賭博的區(qū)別1.賭博中損失的風險是由交易本身創(chuàng)造出來的;保險中風險是客觀存在的;2.賭博所面臨的是投機風險,而保險所面臨的是純粹風險;3.賭博是一種參加者創(chuàng)造風險的活動,而保險是一種將現(xiàn)存的風險從一方轉移到另一方的工具。二、可保風險的理想條件
(一)經(jīng)濟上具有可行性損失程度大損失程度小頻率高不多見常見,例如學生丟失圓珠筆頻率低很常見,例如人的意外傷害、死亡(具有經(jīng)濟的可行性)不少見
(二)獨立、同分布的大量風險標的
滿足大數(shù)定律的要求:獨立性:指對于不同的風險單位,發(fā)生不同風險事故的概率和后果是互不影響的。直接影響到保險人能否分散保險標的非系統(tǒng)性風險。
同分布:指不同風險單位發(fā)生潛在意外事件的概率分布是相同的。決定了保險人應對相似的潛在投保人制訂相同的費率。
大量:在某一類保險中,保險標的的數(shù)量取決于保險人愿意承擔的、偏離期望值的風險的大小。(三)損失的概率分布是可以被確定的保費的計算是建立在對未來損失預測的基礎之上的。(四)損失是可以確定和計量的發(fā)生的損失必須在時間和地點上可以被確定;在數(shù)量上可以被計量。(五)損失的發(fā)生具有偶然性原因:第一,為了防止道德風險和行為風險的發(fā)生;第二,大數(shù)定律的應用以隨機(偶然)事件為前提。(六)特大災難一般不會發(fā)生第二節(jié)保險的經(jīng)濟學基礎
一、保險需求二、保險供給三、保險市場中的供求規(guī)律五、道德風險四、逆選擇一、保險需求(一)保險需求的確定對消費者,符合個人效用最大化原則。工具:效用函數(shù)及期望值
伯努利定理:保險公司按照精算純費率提供保險產品,消費者進行充分投保后的期望效用就總是大于不投保時的期望效用。保險價格:在實際中,保險公司收取比精算純保費高出一定比例的保費,高出的部分通常被稱做附加保費,它和精算純保費一起構成保險價格。數(shù)學表示假設一:消費者是理性人,且是風險回避者,財富增加,消費者總效用上升,而邊際效用遞減。假設二:效用函數(shù)為U(W),預計會以p的概率發(fā)生L的損失。該消費者面對投保與不投保的選擇。假設三:精算純保費,即損失的期望值pL,并在損失發(fā)生時獲得L的賠付
如果投保,期望效用為:EUI=p·U(W-pL-L+L)+(1-p)·U(W-pL)=U(W-pL)=U[p(W-L)+(1-p)W]
如果不投保,期望效用為:EUNI=p·U(W-L)+(1-p)·U(W)
根據(jù)詹森不等式(Jensen’sinequality){E[f(X)]<f[E(X)]}可知,EUNI<EUI。(二)影響保險需求的因素1.風險因素:正相關關系。2.消費者的效用函數(shù)一般來講,風險規(guī)避者有更大的保險需求。3.價格因素在其他條件一定的情況下,保險需求與保險價格成反比。4.經(jīng)濟因素
第一,消費者的收入水平。在其他條件不變的情況下,保險需求隨收入水平提高而不斷提高;第二,利率。大多數(shù)壽險產品都帶有儲蓄的特性,要與其他的儲蓄和投資工具進行機會成本的比較。5.人文社會環(huán)境因素6.政策因素二、保險供給保險供給同時受到宏觀與微觀經(jīng)濟因素的影響:1.社會可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量假定其他條件不變,經(jīng)營資本與保險供給能力成正相關關系。2.保險需求3.保險的市場價格在其他條件不變的情況下,保險供給與保險市場價格成正比。4.互補品與替代品的數(shù)量互補品同保險供給成正相關關系。5.保險人的經(jīng)營技術和管理水平6.制度、政策環(huán)境7.保險人才的數(shù)量和質量三、保險市場中的供求規(guī)律(一)一般供求規(guī)律1.當商品供給大于需求時,價格會因之下降;2.當商品供給小于需求時,價格會因之上升。(二)供求規(guī)律在保險業(yè)作用的特點消費者的心理因素或市場行為常常會導致供給需求曲線的變異,進而導致不同的市場反應。這主要是由逆選擇和道德風險所引發(fā)的。四、逆選擇逆選擇:保險購買者運用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價格上的保險產品的意圖和行為。原因:信息不對稱導致逆選擇。由于保險人一般無法區(qū)分投保人的高風險與低風險,會向兩個投保人收取同樣的純聯(lián)合費率,即每個投保人精算純費率的平均值。高風險個人支付的費率低于其期望損失,樂意購買保險。低風險個人購買保險的期望效用比不購買的期望效用要低,不會參加保險。后果:在保險市場上充斥了高風險投保人,保險人將發(fā)生虧損。進一步惡化:保險人了解到低風險個人不愿投保這一情況,就會取消純聯(lián)合費率,代之以高的精算純費率,市場上就只剩下高風險保單。
解決方法:保險人力爭獲取有關保險標的的更多信息,以進行有效的風險分類;設計巧妙保險合同使投保人進行自我風險揭示。五、道德風險道德風險:指個人在得到保險之后改變日常行為的一種傾向。比較:逆選擇發(fā)生在購買保險時
分類:事前道德風險:投保人得到保險后就喪失了阻止損失的動力。事后道德風險:在損失發(fā)生后,被保險人喪失減少損失、減輕損失程度的動力。進一步解釋:
因為此處引入了道德風險,使得結果發(fā)生了偏離。出于對道德風險的考慮,價格呈不斷上升的趨勢,但供給與需求卻分別呈正向與反向變化,二者的背離程度越來越大。解決方法:保險人努力使被保險人避免道德風險的邊際收益為正。這樣做的具體方法有,設立免賠額,共保、限額保險以及費率調整等。!第三節(jié)保險業(yè)的產生與發(fā)展
二、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展一、保險業(yè)的產生一、保險業(yè)的產生最早類似于保險的實踐產生于公元前300年的中國(海運);真正意義上的保險制度形成于近代,商品運輸規(guī)模擴大的需求;從保險發(fā)展的歷史來看,財產保險先于人身保險,海上保險早于陸上保險。二、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展(一)保險業(yè)發(fā)展的特點1.隨著國民經(jīng)濟的增長、經(jīng)濟規(guī)模的擴大而增加其供給2.隨著風險種類的增加而擴大其險種3.為滿足投保人的需求而不斷改進保單的設計4.隨著需求層次的提高,產品功能不斷擴展5.隨著經(jīng)濟生活的復雜化,保險人不斷擴大保障范圍6.保險金額日益巨大,保險索賠額增多7.再保險業(yè)務迅速發(fā)展,保險業(yè)日趨國際化8.保險的金融中介功能日益增強(二)保險業(yè)發(fā)展的動因1.社會對保險的需要(最主要的三點)(1)促使資源得到最優(yōu)配置,提高經(jīng)濟效率;(2)為其他部門經(jīng)濟的發(fā)展提供大量資本;(3)為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的環(huán)境。2.個人對保險的需要個人對保險的需求主要來自兩個方面:一是進行風險規(guī)避;被保險人用支付確定數(shù)量的保費作為代價,換來一個轉移風險的結果,這就是人們購買保險的基本目的。二是進行個人理財計劃;3.廠商對保險的需要(二)保險業(yè)的發(fā)展趨勢1.可保風險的內容和范圍不斷發(fā)生變化,新險種不斷被設計出來。2.高技術性的新險種必將不斷出現(xiàn)。3.金融一體化的趨勢也會
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