車輛損失保險

車輛損失保險第三組一保險費率及保險費（一）影響保險費率確定的因素主要因素：一是從車因素，即與機動車輛相關的風險因素；二是從人因素，即駕駛人員相關的風險因素。具體而言，分為：1.車輛使用性質2.車輛種類3.車輛的產地4.車輛使用區(qū)域5.車輛品牌6.駕駛人員特征（二）保險費損失險如何計算保費?車輛投保車輛損失險時，應根據車輛使用性質、所屬性質、車輛種類和車齡，選擇相應的車輛損失險基準保費費率表中對應的檔次，確定基本保險費和費率，按下列公式計算車輛損失險標準保費：車輛損失險標準保險費=基本保險費+車輛損失險保險金額*基準費率例如：某7座企業(yè)非營業(yè)客車投保車損險，車齡為1年，保險金額為18萬元。在費率表上查得對應的基礎保費為440元，費率為1.15％，則該車輛的保費＝440＋18萬×1.15％＝2510元。如果保險金額變?yōu)?5萬元，則該車輛的保費＝440＋25萬×1.15％＝3315元。機動車損失險保（簽）單保費：

即在標準保費的基礎上，根據被保險車輛的性質、種類、行駛區(qū)域及品牌、被保險人及駕駛人員的特征等因素制定的相關系數來計算的最終投保人或被保險人應繳納的車損險保費車輛損失險簽單保費=基準保費*系數1*系數2*......在車損險中，保險費的計算不僅要考慮保險金額和保險費率，還要考慮基本保險費及不同影響因素所對應的不同計費系數，這是車損險的重要特征。此外，車損險銷售方式不同，保險費費率也有高低之分。此外，如果在同一家保險公司投保的被保險機動車在上一保險年度或連續(xù)保險年度內無賠款，續(xù)保時可享受無賠款優(yōu)惠費率。標準保費：根據費率表直接查出或計算得到的保費實交保費：在標準保費基礎上，通過進行風險修正或費率浮動以后，投保人實際需要向保險人支付的保險費，也稱簽單保費費率調整系數表：用于對標準保費進行風險修正或費率浮動1、費率調整系數采用系數連乘的方式：費率調整系數＝系數1×系數2×系數3×……2、使用費率調整系數后，各險別的費率優(yōu)惠幅度最大不得超過30％。3、費率調整系數表不適用于摩托車和拖拉機。例如：某車標準保費為3000元，滿足“同時投保車損險、三者險”系數(0.95),“續(xù)?！毕禂担?.90），則該車實交保費＝3000×0.95×0.90＝2565元。費率調整系數表：用于對標準保費進行風險修正或費率浮動二保險賠償（一）全部損失或推定全損保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即：賠款=（實際價值-殘值-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償。即：賠款=（保險金額-殘值*保險金額/實際價值-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）第二十七條保險人按下列方式賠償：（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的：1、發(fā)生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。保險事故發(fā)生時的新車購置價根據保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協商確定。折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×0.6%

2、發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。

事故責任：指被保險車輛方在保險事故中應該承擔的法律責任。被保險人或保險車輛駕駛人根據有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故。未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：

被保險車輛方負全部事故責任的，保險人按100%事故責任比例計算賠償

被保險車輛方負主要事故責任的，保險人按70%事故責任比例計算賠償

被保險車輛方負同等事故責任的，保險人按50%事故責任比例計算賠償

被保險車輛方負次要事故責任的，保險人按30%事故責任比例計算賠償免賠率

一般包括：

▼事故責任免賠率

絕對免賠率：

▼違反安全裝載規(guī)定的免賠率，但違規(guī)裝載并非保險事故發(fā)生原因的。

▼發(fā)生保險事故時，被保險機動車輛實際行駛區(qū)域超出保險合同約定區(qū)域。

▼同一保險年度內多次出險每次加扣的免賠率

▼非約定駕駛員駕駛保險車輛肇事后需要加扣的免賠率一般增加10%的免賠率一車輛，投保車損險，發(fā)生保險事故，新車購置價（含車輛購置稅）123000元，保險金額為123000元，實際價值108240元，駕駛員承擔全部責任，依據條款規(guī)定承擔20%免賠率，同時由于非約定駕駛員駕車肇事，應增加5%免賠率，車輛全部損失，殘值430元，則：保險公司應賠付多少？Ⅴ賠款計算例題——車損（全損）解：保險金額〉出險時實際價值，按出險時實際價值計算賠款=（實際價值-殘值-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）=（108240元-430元-2000）×100%×（1-20%）

*（1-5%）一車輛，投保車損險，發(fā)生保險事故，新車購置價（含車輛購置稅）123000元，保險金額為100000元，實際價值108240元，駕駛員承擔全部責任，依據條款規(guī)定承擔20%免賠率，同時由于非約定駕駛員駕車肇事，應增加5%免賠率，車輛全部損失，殘值430元，則：保險公司應賠付多少？Ⅴ賠款計算例題——車損（全損）解：保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償。即：賠款=（保險金額-殘值*保險金額/實際價值-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率））=（100000元-430元*100000/108240-2000）×100%×（1-20%）

*（1-5%）（二）部分損失

如果被保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。即：賠款=(實際修復費用-殘值-應由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額）×保險金額/新車購置價×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

按上述公式計算，被保險車輛按部分損失一次賠款金額達到保險金額時，車損險的保險責任即行終止。但如果被保險車輛在保險期間內，不論發(fā)生一次或多次保險責任范圍內的部分損失或費用支出，只要每次賠款未達到保險金額，其保險責任仍然有效。賠款計算例題甲車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險20萬元，乙車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險30萬元。兩車互撞，甲車承擔70%責任，車損5000元，乙車承擔30%責任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責任免賠率為15%、次要責任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？（2）車損險：甲車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元乙車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元賠付案例若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失５０００元，車上貨物損失１００００元，乙車車輛損失４０００元，車上貨物損失５０００元。交通管理部門裁定甲車負主要責任，乙車負次要責任。假設甲車在平安投保足額的車損險乙車在太平洋足額投保車損險平安公司與太平洋公司分別須賠付多少錢？甲車車損賠償(平安）=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元乙車車損賠償（太平洋）=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率）=（4000-2000）×30%×（1-5%）=570元案例某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內先后發(fā)生數次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。請問，保險公司應如何賠償？（三）施救費施救費用在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按保險車輛出險時的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。1．保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，施救費用計算公式為：賠款=實際施救費用×（被保險車輛實際價值/實際施救財產總價值）×事故責任比例×（1－免賠率）2．保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，施救費用按保險金額與新車購置價的比例計算賠償，計算公式為：賠款=實際施救費用×（保險金額/新車購置價）×（被保險車輛實際價值/實際施救財產總價值）×事故責任比例×（1－免賠率）車損險理賠案例楊先生駕駛車輛在快速路上行駛中為躲避突然出現的行人，汽車撞上馬路牙子，致使車輛嚴重受損。后其向保險公司提出理賠。經檢驗車輛底盤受損修理費用9784元，發(fā)動機受損修理費用4685元。理賠中，保險公司認為汽車撞上馬路牙子只是造成底盤受損，可當時楊先生在底盤受損、漏油的情況下仍然啟動汽車駛入輔路，才致使汽車發(fā)動機發(fā)生嚴重損壞。保險公司推出，根據保險條款規(guī)定，遭受損失后，未經必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴大部分保險公司不予賠償。所以保險公司對發(fā)動機損壞部分拒賠。啟示發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，由保險公司負責賠償。保險人承擔發(fā)生事故時為減少和避免車輛損失所進行搶救行為導致的合理費用；事故發(fā)生以后，為防止車輛損失擴大和加重而進行的行為導致的合理費用。因為這些都是合理的施救和保護費用。什么屬于合理的施救費呢？正確的理解應該是：保險車輛出險時，為了減少車輛損失，采取施救、保護措施所支出的直接的、必要的、合理的費用稱為施救費。如保險車輛出險后，失去正常行駛能力而雇用吊車或拖車等進行搶救的費用；保險車輛發(fā)生火災時使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備的合理費用；在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產，應由被保險人賠償的費用等。同時，施救費的最高賠償限額以車輛損失險的保險金額為限。三慎重投保

1、不要重復投保有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定：“重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。”因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。

2、不要超額投?；虿蛔泐~投保有些車主，明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依