第四章人身保險

第四章人身保險人身保險概述人壽保險意外傷害保險健康保險第一節(jié)人身保險概述一、人身保險的概念人身保險是指以人的生命和身體為標(biāo)的的保險。即保險人根據(jù)投保人的要求，通過簽訂保險合同，向被保險人收取一定的保險費，當(dāng)被保險人遭受災(zāi)害和不幸事故、疾病以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，或當(dāng)雙方約定的其他事件發(fā)生時，保險人按一定方式給付保險金或年金。第一節(jié)人身保險概述二、人身保險的特點1、定額保險人身保險是定額給付性保險（醫(yī)療保險除外），其保險金額由投保人根據(jù)需要和繳費能力協(xié)商確定，當(dāng)發(fā)生保險合同約定的保險事件時，不論被保險人有無損失及損失金額是多少，保險人按照保險合同約定的金額給付保險金。因此，人身保險不適用補(bǔ)償原則，不存在代位追償問題，也不受重復(fù)保險的限制。

第一節(jié)人身保險概述二、人身保險的特點2、給付性保險人身保險是定額給付性保險（補(bǔ)償性的醫(yī)療保險除外），保險事故發(fā)生時，被保險人既可以有經(jīng)濟(jì)上的損失，也可以沒有經(jīng)濟(jì)上的損失。即使有經(jīng)濟(jì)上的損失，也不一定能用貨幣來衡量。第一節(jié)人身保險概述二、人身保險的特點3、指定受益人人身保險以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，絕大多數(shù)險種都包括死亡責(zé)任，如果被保險人因保險責(zé)任事故而死亡，保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。這就要求在訂立保險合同時，明確指定當(dāng)被保險人死亡后由誰來領(lǐng)取保險金，以免引發(fā)不必要的爭議。為此，投保人身保險時，應(yīng)當(dāng)由被保險人或者投保人指定受益人。投保人指定受益人時應(yīng)征得被保險人同意。第一節(jié)人身保險概述二、人身保險的特點4、保險期限較長人身保險中，占其業(yè)務(wù)絕大部分的人壽保險都是長期保險，其保險期限短則幾年，長則十幾年甚至幾十年，甚至有的險種還會為人們提供終身保障。第一節(jié)人身保險概述二、人身保險的特點5、儲蓄性人身保險中在實際業(yè)務(wù)中采取均衡保險費的繳費方法，這使得在投保后的前一階段，投保人實際支付的保險費大于應(yīng)交保險費，多余的部分仍屬于投保人所有，但由保險人保管使用，并取得收益。收益的一部分應(yīng)以利息的形式返還給投保人，因此，人身保險具有儲蓄性。長期人身保險分期交付的保險費都要根據(jù)一定的利率，按復(fù)利計算利息，這樣，每年都有一部分利息轉(zhuǎn)化為本金，不斷擴(kuò)大儲蓄積累。第一節(jié)人身保險概述二、人身保險的特點6、被保險人為自然人人身保險以被保險人的生老傷病死為保險標(biāo)的，法人則不存在此類標(biāo)的物，所以，人身保險的被保險人都為自然人，法人不可能成為人身險的被保險人。第一節(jié)人身保險概述三、人身保險的分類人壽保險（一）按保障范圍分人身意外傷害保險健康保險長期業(yè)務(wù)：如人壽保險（二）按保險期限分一年期業(yè)務(wù)：如人身意外傷害保險短期業(yè)務(wù)：保險期限不足一年，如旅客意外傷害保險第一節(jié)人身保險概述

自愿保險：大多數(shù)人身保險（三）按實施方式分強(qiáng)制保險：如旅客意外傷害保險個人保險：一張保險單只為一個人提供保障。（四）按投保方式分團(tuán)體保險：一張總的保險單為某一團(tuán)體單位的所有員工或大多數(shù)員工提供保障。第二節(jié)人壽保險一、人壽保險概述（一）概念人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事故，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人履行保險金給付責(zé)任的一種保險。（二）人壽保險制度的意義1、使個人獲得一種對風(fēng)險的保障，確保家庭經(jīng)濟(jì)安全。2、儲蓄工具。3、集中資金用于大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)，抑制通脹。第二節(jié)人壽保險（三）特征1、風(fēng)險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定人壽保險在風(fēng)險處理方面，尤其是在預(yù)測保險事故發(fā)生的可能性上更加準(zhǔn)確，因為根據(jù)生命表預(yù)計人的壽命長短和死亡率的大小與人們的實際壽命長短及死亡發(fā)生概率非常接近。這不僅表明人壽保險所承保的危險事故的發(fā)生相當(dāng)穩(wěn)定,而且也決定了人壽保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。第二節(jié)人壽保險（三）特征2、長期性人壽保險的保險期限一般較長。從國際人身保險業(yè)的情況來看，保險期限在5年以下的人壽保險險種較少，大多數(shù)險種的保險期限在十幾年甚至幾十年。

人壽保險期限較長的原因在于，其一是“均衡保險費”方法的采用；其二是大多數(shù)生存保險是被保險人用于年老時養(yǎng)老之用的，因此很多是年金保險。而年金保險的保險期限大多是很長的，有的還是從投保之日直至終身。第二節(jié)人壽保險（三）特征3、儲蓄性，日漸成為投資手段由于人壽保險具有資金返還以及收益的性質(zhì)，在中途退保時人壽保險單具有現(xiàn)金價值，而且大多數(shù)的人壽保險單可以自由轉(zhuǎn)讓，這樣更與股票等有價證券相類似，所以人壽保險日益地成為了個人投資手段的一種，而且人壽保險幾乎沒有風(fēng)險，穩(wěn)定性強(qiáng)，又對未來的生活提供了保障，因而成為一種人們熱衷的投資方式，被越來越多的人納入自己的投資組合之中。第二節(jié)人壽保險（三）特征4、以壽險精算為確定保費基礎(chǔ)人壽保險由于其所承保危險的特殊性質(zhì)，形成了保險費的計算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險精算，這與健康保險、意外傷害保險以及其他保險制度有很大不同。人壽保險依據(jù)被保險人投保期間生存與死亡的概率，結(jié)合其在簽訂合同時的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康情況、社會地位等基本要素，以及投保期限、保證利率等多種因素，經(jīng)過經(jīng)驗的測算以及數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)的方法，來確定保險費及責(zé)任準(zhǔn)備金。第二節(jié)人壽保險（四）分類

普通人壽保險特殊人壽保險定期人壽保險終身人壽保險生死合險

團(tuán)體人壽保險簡易人壽保險

第二節(jié)人壽保險二、定期人壽保險

（一）定期死亡保險

被保險人在約定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故時由保險人依照合同規(guī)定給付保險金的一種保險。特點：保險期有限不退還保險費保險費較低廉逆選擇風(fēng)險大第二節(jié)人壽保險（二）定期生存保險

以被保險人在保險期滿時仍然生存為給付條件的保險。特點：以被保險人在一定時期內(nèi)生存為給付條件。投保目的是使被保險人在一定時期后，獲得一筆保險金。類似于銀行儲蓄。第二節(jié)人壽保險三、終身人壽保險

（一）特征不定期的死亡保險，被保險人在保險有效期內(nèi)無論何時死亡，保險人均要給付保險費。（二）普通終身保險

1、保險費終身繳納2、以低廉的保險費獲取較高的保障（三）特種終身保險1、一次性繳清終身保險2、限期繳費終身保險第二節(jié)人壽保險四、生死合險（一）概念將生存保險與死亡保險合二為一的保險，又稱

兩全保險。（二）分類1、以特定年齡（一般為60或65歲）為保險期滿日。2、以特定年期為保險期，如：25年期，10年期。（三）特點兼有保險與儲蓄的兩重性，保險費較高。第二節(jié)人壽保險五、簡易人壽保險（一）定義以低收入的勞動者為承保對象，按月（或按周）收取保險費免驗身體、低保額的人壽保險。（二）產(chǎn)生起源于英國，為解決低收入階層人壽保險問題而產(chǎn)生。第二節(jié)人壽保險（三）特征1、以限期繳費的終身保險或定期的生死合險為主要品種。2、對每一保單或每一被保險人的保險金額有最高限制。3、保險費率比普通人壽保險的略高。4、按月或按周繳納保險費。5、免驗身體。6、屬不分紅保險。第二節(jié)人壽保險六、年金保險（一）年金及年金保險的概念

1、年金年金指在一定的年限內(nèi)分期支付一定的金額，亦可按季、日支付。2、年金保險在被保險人生存期間，保險人依照合同規(guī)定每年或每月給付一定金額的生存保險金。第二節(jié)人壽保險(二)年金及年金保險的作用為避免生存時間較長者的經(jīng)濟(jì)收入的減低而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。第二節(jié)人壽保險（三）年金的分類1、按支付條件——生存年金和確定年金生存年金：以受領(lǐng)人在合同規(guī)定期限內(nèi)的生存為條件，從支付首期年金開始，只要被保險人生存，保險人即按月或季、半年、年給付年金直至保險期滿或被保險人死亡時為止。確定年金：不受年金受領(lǐng)人是否生存的限制，按合同的約定為支付條件，即在合同有效期內(nèi)，無論受領(lǐng)人是否生存，都可由受領(lǐng)人或受益人領(lǐng)取年金。

第二節(jié)人壽保險（三）年金的分類2、按支付期限——定期年金和永久年金定期年金：在合同規(guī)定的期限內(nèi)支付年金，直至期滿為止，又被稱為“有限年金”。永久年金：沒有支付年限規(guī)定，只要合同有效就需支付。在生存年金中，如果不加期限規(guī)定而以特定人生存為支付條件，則稱為“終身年金”。

第二節(jié)人壽保險（三）年金的分類3、按支付開始的時期——即期年金和延期年金即期年金：指受領(lǐng)人達(dá)到一定條件時就立即開始支付的年金，即第一次年金的支付，于購買年金的次期開始，如為月付年金，則從購買一月后開始支付，如為年付年金，則從購買一年后開始支付。延期年金：指經(jīng)過一定時期（通常都是幾年或幾十年）后才開始支付的年金。

第二節(jié)人壽保險（三）年金的分類4、按支付的金額——定額年金和變額年金定額年金：各期支付的年金金額按合同規(guī)定保持不變。變額年金：各期支付的年金金額按合同規(guī)定有變化，有逐期遞增年金和逐期遞減年金。5、按繳費方式——躉繳年金和分期繳費年金

第二節(jié)人壽保險（四）年金保險的主要險種

1、限期繳費終身年金保險

投保人在一定期限內(nèi)繳納保險費，被保險人生存至一定年限后，按期限領(lǐng)取年金，直至身亡為止，如退休養(yǎng)老保險。2、定期年金保險投保人在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險費，被保險人生存至一定時期后，按期領(lǐng)取年金，直至合同規(guī)定期滿時為止，如為子女在未來接受教育而投保的子女教育金保險。3、聯(lián)合年金保險

以兩人或兩人以上為同一保單中的被保險人，多以共同生活的夫妻聯(lián)合投保。由于在一定時期后（大多是退休后），原有的經(jīng)濟(jì)收入只能維持一個人的生活，投保此種年金可補(bǔ)充生活費的不足。

第二節(jié)人壽保險（四）年金保險的主要險種4、變額年金保險變額年金保險是近幾年來產(chǎn)生的一種新型的年金保險，也是一種投資連結(jié)保險。為了克服定額年金在通貨膨脹條件下保障水平降低的缺點。在變額年金保險中，保險人支付的年金額與保險人的資金運用狀況緊密聯(lián)系，其相對于傳統(tǒng)的壽險的特點在于：（1）保費躉交或靈活支付；（2）投資選擇的多樣性，具體表現(xiàn)為有多種基金可供選擇，通常包括一個獨立帳戶選擇權(quán)，投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)；（3）保障的最低死亡保險金為帳戶價值與保費以較低的利率累積的累積值中的較大者，或更為復(fù)雜。第二節(jié)人壽保險七、人壽保險常用條款

1、不可爭條款:又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。16.3.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。16.6.保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。2、年齡誤告條款《保險法》三十二條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人?！?/p>

某年，4月1日，鄒垣國先生為其女鄒嫻磬小姐投保人壽保險，保險金3萬元，保險費30元。保險合同規(guī)定被保險人的最低年齡為16周歲。鄒嫻磬小姐某年11月出生，時年鄒嫻磬小姐尚不滿16周歲。為了投保，鄒垣國將鄒嫻磬小姐的出生日期填寫為某年3月。這樣滿足了保險合同的要求。

次年，鄒嫻磬小姐在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒垣國先生向保險公司提出索賠申請。

保險公司經(jīng)過調(diào)查，作出不予賠付的決定，并且發(fā)出了拒絕賠付通知書。

鄒垣國先生不服，難道僅僅差幾個月就不給保險金嗎？

第二節(jié)人壽保險

保險公司有權(quán)依據(jù)保險法和保險合同解除該保險合同，在扣除手續(xù)費之后，退還保險費。

參考理論分析

本案涉及被保險人的年齡、保險費率、保險合同成立。

人壽保險是以人的生死為保險標(biāo)的的，是以人的生死作為保險金給付的條件，所以，年齡對于保險合同是事關(guān)重要的。

保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品和計算保險費率時，首要一點就是要盡可能精確地估算，將要承保的被保險人群的死亡概率。一般情況下，保險公司是不可能精確地估算出，在某一個時間段以內(nèi)，某個特定的被保險人是否會死亡。但是，保險公司的精算人員卻可以估算出，某個團(tuán)體的人群，在一定期間，死亡人數(shù)是多少。再根據(jù)歷年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用數(shù)理統(tǒng)計方法，編制成生命表，以此表明某一年齡階段的被保險人生存及死亡率。這就是大數(shù)法則。

第二節(jié)人壽保險依據(jù)生命表的概率曲線，10歲以下、60歲以上年齡段死亡率最高?？梢?，被保險人的年齡與保險風(fēng)險有密切之關(guān)系。一般情況下，保險公司將被保險人的年齡限制在16歲至65歲之間。

正因為被保險人之年齡對保險費率的高低、保險合同是否成立具有關(guān)鍵意義，所以，我國保險法第五十三條規(guī)定，“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

第二節(jié)人壽保險

一、投保人申報年齡不實，同時真實年齡不符合保險合同規(guī)定的年齡限制。

保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。但是保險公司必須在2年內(nèi)決定解除合同，超過2年，保險公司就喪失解除合同之權(quán)利。

要注意一點，一般年齡不實，只有在保險事故發(fā)生后，索賠、審查時才能發(fā)現(xiàn)，同時，如果投保人、受益人、被保險人為了規(guī)避2年之抗辯期，故意拖延時間，待到超過合同成立2年后才提出理賠申請，這時，保險公司就不能主張解除合同。第二節(jié)人壽保險

二、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，在沒有發(fā)生保險事故的時候，投保人可以申請補(bǔ)繳保險費，保險公司也可以要求投保人補(bǔ)繳保險費。在保險事故發(fā)生以后，投保人就不能補(bǔ)繳保險費了，只能按實際繳付的保險費，領(lǐng)取相應(yīng)的保險金了。

三、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，投保人有權(quán)要求保險公司退還多收的保險費

第二節(jié)人壽保險

本案中，鄒嫻磬小姐年齡，在訂立保險合同時，不滿16周歲，而且，在保險事故發(fā)生時，又是在2年之內(nèi)，所以，保險公司有權(quán)依據(jù)保險法和保險合同解除該保險合同，在扣除手續(xù)費之后，退還保險費。

相關(guān)情況介紹

臺灣地區(qū)保險法關(guān)于年齡申報，有如下規(guī)定：

1、真實年齡較保險合同條款規(guī)定的最高年齡大的，保險合同無效，保險公司無息返還投保人之保險費。

2、真實年齡較保險合同條款規(guī)定的最低年齡小的，保險合同自被保險人達(dá)到承保年齡時開始生效。

第二節(jié)人壽保險第二節(jié)人壽保險3、復(fù)效條款：合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

第二節(jié)人壽保險4、貸款條款：投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進(jìn)行質(zhì)押。

5、自動墊繳保險費條款：投保人可以在投保時或保險費寬限期期滿前書面聲明，在分期保險費于超寬限期仍未交付時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進(jìn)行墊繳。此項墊繳的保險費，投保人要在一定時期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。第二節(jié)人壽保險6、不喪失價值任選條款：保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值。《保險法》有關(guān)解除合同、保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值”的字樣。處理保單現(xiàn)金價值的方式申請退保：退保金。申請變更為“減額交清保險”：保險金額降低，保險期間與其他保險內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險費。申請變更為“展期定期保險”：保險金額不變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險費。第二節(jié)人壽保險7、寬限期條款：對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月），在寬限期期間，保險合同效力正常。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費。第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

第二節(jié)人壽保險案例：2009年4月，周女士給丈夫黃先生保了一份人身保險。當(dāng)時，黃先生已因酒精性肝損傷住過院，周女士在簽署投保書時，在病情詢問一欄并未表述事實。而保險公司為了拉客戶，在明知黃先生患病不能保險的情況下，依然接受了投保。兩年后，2011年4月，黃先生因肝硬化病故。保險公司以周女士隱瞞丈夫病情為由，拒絕賠償，并在當(dāng)年8月發(fā)出合同解除通知。周女士起訴到法院，請分析。

第二節(jié)人壽保險

法庭認(rèn)為：雖然周女士在簽署合同時有所隱瞞，但保險公司在明知黃先生病情的情況下仍接受了投保。而黃先生2011年4月病故后，保險公司在6月知悉其病故原因，按照法律規(guī)定應(yīng)該在30天內(nèi)發(fā)出解除通知，但保險公司直到8月都沒有解除合同，因此保險公司應(yīng)該擔(dān)責(zé)。

第二節(jié)人壽保險

2005年張玉蘭女士為丈夫投保10萬元人壽保險。保險繳費方式是，每年人工收取費用。2006年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了催繳保險費通知書。由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費。后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張玉蘭女士向保險公司提出理賠申請。第二節(jié)人壽保險保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了寬限期還沒有繳付續(xù)期保險費，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。張玉蘭女士認(rèn)為，保險單失效責(zé)任在保險公司，起訴于法院。第二節(jié)人壽保險對此案，有2種意見：1、認(rèn)為繳納保險費是投保人的義務(wù)，保險公司每年給投保人寄送繳費通知書，是保險公司給顧客提供的一種附加服務(wù)。保險公司并沒有義務(wù)通知投保人按期繳納保險費。張玉蘭女士的保險單，因為沒有按期繳納費用，導(dǎo)致失效，責(zé)任在張玉蘭女士自己，保險公司不能承擔(dān)責(zé)任。2、另一種意見是，由于保險公司一直以書面催告形式，通知投保人繳納保險費，致使投保人認(rèn)為通知是保險公司的一貫義務(wù)。由于保險公司違反一貫義務(wù)，致使投保人沒有按期繳納費用，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同失效的責(zé)任。第二節(jié)人壽保險本案參考結(jié)論張玉蘭女士疏虞繳納保險費，責(zé)任在自己，不能得到保險金。參考理論分析在人壽保險合同中，按時繳納保險費是投保人之法定義務(wù)。一般說，投保人沒有按期繳費，有2種情況：1、投保人疏忽，忘記繳費。2、投保人經(jīng)濟(jì)承受能力發(fā)生變化，聽任保險合同失效第二節(jié)人壽保險我國保險法第五十七條規(guī)定，“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額”。第五十八條規(guī)定，“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。第二節(jié)人壽保險

保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費?！备鶕?jù)上述規(guī)定，投保人應(yīng)該在繳費期限方面注意如下幾點：1、在保險單規(guī)定的繳費期內(nèi)至60日寬限期內(nèi)，投保人繳納了保險費的，一切正常，不受任何影響。2、超過了60日寬限期，至2年以內(nèi)，投保人補(bǔ)繳了保險費以及利息，保險單第二節(jié)人壽保險仍然可以恢復(fù)效力，保險公司從復(fù)效之日起，繼續(xù)承擔(dān)承保責(zé)任。3、在保險單復(fù)效之前，保險合同暫時失效。如果被保險人在保險合同暫時失效期內(nèi)，發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。4、超過應(yīng)該繳費日期2年以后，保險單就可能永遠(yuǎn)失效，保險公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險單的現(xiàn)金價值。故，保險公司不能強(qiáng)制投保人繳納費用，保持保險單效力的責(zé)任在投保人自己，只有按期繳納保險費，才能使保險單持續(xù)有效。第二節(jié)人壽保險本案中，張玉蘭女士疏虞繳納保險費，責(zé)任在自己，不能得到保險金。同時，還有幾點值得注意：1、由于人壽保險具有投資性質(zhì)和儲蓄性質(zhì)，所以，保險費到期時，是否繼續(xù)繳納，完全由投保人自己做主。如果保險費到期，于寬限期以內(nèi)仍不繳費，保險合同的效力中止。對于保險人來說，投保只是其眾多事務(wù)中的一項，投保人也不是保險專業(yè)人員，發(fā)生疏忽的情況是可能的。保險公司是專業(yè)人員，對此，會比投保人更注意。我國保險法規(guī)定繳費的注意義務(wù)全部由投保人承擔(dān)，過于嚴(yán)格。臺灣地區(qū)的保險法規(guī)定，保險人應(yīng)該承擔(dān)一定的注意義務(wù)。第二節(jié)人壽保險

2、我國保險法規(guī)定，保險合同失效后，投保人又提出復(fù)效申請，必須經(jīng)過保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力才能恢復(fù)。這實際上給予保險公司更多的選擇機(jī)會，對于投保人來說，與重新訂立一份新合同的難度，一般無二。不利于保護(hù)被保險人的利益。相關(guān)情況介紹臺灣保險法規(guī)定，人壽保險費到期未繳者，除契約領(lǐng)有規(guī)定外，經(jīng)催告達(dá)到后仍未交付者，保險契約之效力停止。

第二節(jié)人壽保險

就是說，首先保險公司要催告通知，催告后，在合理的期限內(nèi)仍然不繳納的，保險合同才失效。如果保險公司沒有催告，保險合同不能自動失效。同時，由于人壽保險涉及人的健康和生命，隨著被保險人的年齡增長，身體狀況的變化，重新訂立一份新的保險合同，并不容易。國外許多國家的保險法規(guī)定，在一定期限內(nèi)，比如2年內(nèi)，投保人提出復(fù)效申請的，保險人不得拒絕恢復(fù)合同的效力，除非被保險人的身體狀況發(fā)生重大變化第二節(jié)人壽保險案情簡介門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險10萬元，夫人章莉仁為指定受益人，保險費繳納日期為7月30日，按年繳付保險法。2004年和2005年都是按時繳納的保險費，2006年已經(jīng)過了寬限期，門曉力先生還未繳納保險費。2006年10月30日，門曉力先生提出保險合同復(fù)效申請，保險公司于當(dāng)日就同意了門曉力先生的申請，門曉力先生也繳納了當(dāng)年的保險費和利息。保險合同效力恢復(fù)。

第二節(jié)人壽保險

2007年11月8日，門曉力先生因車禍死亡，門曉力先生的夫人章莉仁作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費。并向章莉仁女士發(fā)出了拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。章莉仁女士于是起訴于法院。第二節(jié)人壽保險審理過程中，有2種意見：1、認(rèn)為該保險合同的保險費繳納日期為7月30日，門曉力先生因車禍死亡于2007年11月8日，已經(jīng)超過了寬限期，而門曉力先生沒有繳納保險費。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險公司不能承擔(dān)合同中止期間的保險責(zé)任。2、認(rèn)為保險合同的恢復(fù)日期是2006年10月30日，所以，寬限期應(yīng)該從10月30日計算，到11月8日，還沒有超過寬限期。

第二節(jié)人壽保險本案中，首期保險費繳納日為7月30日，寬限期為60天，應(yīng)該截止到9月28日。該保險事故發(fā)生在11月8日，這時還沒有繳納保險費，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險公司不承擔(dān)在此期間的保險責(zé)任。參考理論分析爭議的焦點是：保險合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險費之日起算，還是從復(fù)效時，繳納保險費之日起算。第二節(jié)人壽保險

爭議的實質(zhì)是對于保險合同復(fù)效性的理解。保險合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個新合同的成立。關(guān)于保險合同效力中止與保險合同效力恢復(fù)，《中華人民共和國保險法》在第五十七條與第五十八條中有明確規(guī)定。根據(jù)我國保險法有關(guān)規(guī)定，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力才得以恢復(fù)。在實際生活中，恢復(fù)保險合同與新投保，在程序方面，沒有什么區(qū)別。第二節(jié)人壽保險

比如，投保人要提出恢復(fù)申請，繳納保險費及利息，提交被保險人的健康聲明，保險公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報告以證實被保險人的健康狀況符合投保條件，申請必須經(jīng)過保險人的同意。但是，復(fù)效后的保險合同，還是原合同的繼續(xù)，不是重新訂立的一個新合同。中止的保險合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計入保險期間，保險期間視為從未間斷，保險合同恢復(fù)后，發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)該以保險合同成立時的約定，承擔(dān)責(zé)任。所以，恢復(fù)后的保險合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險費之日起算，不能從復(fù)效時，繳納保險費之日起算。

第二節(jié)人壽保險

相關(guān)情況介紹阿姆斯特朗于1960年6月4日購買了一份金額為10萬美圓的保險，保險單受益人為妻子費德，并選擇了每月支付保險費的方式。7月4日，阿姆斯特朗繳納了保險費。到了8月4日，阿姆斯特朗沒有繳保險費。根據(jù)合同條款規(guī)定，寬限期為30天，在寬限期內(nèi)，保險單繼續(xù)有效。9月11日，在超過寬限期的情況下，阿姆斯特朗向保險公司提出復(fù)效申請，并且繳納了8月份和9月份的保險費。9月24日，保險公司同意恢復(fù)保險單效力。10月份，阿姆斯特朗沒有繳納保險費。11月10日，阿姆斯特朗死亡。受益人阿姆斯特朗的妻子費德要求保險公司支付保險金第二節(jié)人壽保險在法庭訴訟中，費德聲稱：9月24日，保險公司同意恢復(fù)保險單效力，阿姆斯特朗繳納了保險費，這應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造了一個新的繳費期間，隨后的繳費期間應(yīng)當(dāng)是從9月24日到10月24日，相應(yīng)的寬限期應(yīng)該是截止到11月24日。被保險人于11月10日去世，尚在寬限期內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任第二節(jié)人壽保險

保險公司辯稱：9月24日，保險公司同意恢復(fù)保險單效力，阿姆斯特朗繳納保險費的行為，只是導(dǎo)致原有合同效力的恢復(fù)，而不是簽訂一個新合同，所以，保險合同的繳費期間仍然應(yīng)該是9月4日到10月4日，寬限期截止到11月4日。被保險人死于11月10日，已經(jīng)超過了寬限期，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。法官認(rèn)為：復(fù)效并不產(chǎn)生一個新的合同，只是原合同的效力的重新恢復(fù)，這就意味著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。第二節(jié)人壽保險案情簡介2002年4月1日，池先生為其子投保了少兒保險，年繳保險費1萬元，繳費期10年。保險合同約定：如果投保人在保險單生效后的6個月內(nèi)因為疾病身故，或者在保險繳費期內(nèi)因意外事故死亡，可以免除繳納余下未交的保險費的義務(wù)，保險合同繼續(xù)有效，保險人繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任。2003年3月，投保人酒后駕車，發(fā)生交通事故，死亡。后，遲先生之妻向保險公司提出請求，要求保險公司按照的義務(wù)保險合同的約定，免除繳納余下未交的保險費保險公司認(rèn)為：投保人是由于酒后開車死亡的，不屬于意外事故死亡，不符合保險合同約定的豁免條件，不能免除繳納保險費的義務(wù)。

第二節(jié)人壽保險池先生之妻不服，起訴于法院。法院經(jīng)過調(diào)查審理認(rèn)為：保險公司不免除繳納余下未交的保險費的義務(wù)，有理。駁回原告的訴訟請求。本案參考結(jié)論保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)豁免保險費的責(zé)任。參考理論分析本案問題的焦點在于，投保人死亡原因是酒后開車發(fā)生了交通事故，這是否屬于意外事故，是否屬于保險合同的責(zé)任范圍。第二節(jié)人壽保險

一般來說，保險業(yè)中所說的意外事故，是指外來的、突然發(fā)生的、非本意的、非疾病引起的，使本身受到損害的客觀事件。其中，非本意是指，非投保人或被保險人本人所預(yù)料的、期望的，是不可預(yù)測的、是出乎意料的。第二節(jié)人壽保險此外，我國的〈道路交通管理條例〉與〈治安管理處罰條例〉都對酒后駕車有禁止和處罰的規(guī)定。據(jù)此，酒后駕車不應(yīng)當(dāng)被看作意外事故。一般來說，意外事故是屬于免責(zé)事由的，不能采取禁止和處罰的方法。雖然，在某些情況下，由于意外事故造成損失，當(dāng)事人之間可以分擔(dān)損失。第二節(jié)人壽保險在本案中，投保人是因為酒后開車而死亡。酒后開車，應(yīng)該說是一種間接故意行為，駕車人明知可能會發(fā)生危險，故意放任危險行為的發(fā)生。這與意外事故的不可預(yù)測的、是出乎意料的特征是不相符的。投保人池先生應(yīng)當(dāng)知道不準(zhǔn)酒后駕車，應(yīng)當(dāng)知道酒后駕車的危害。池先生在明知危險性的情況下，非法駕車，導(dǎo)致了車毀人亡，不是意外事故，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)豁免保險費的責(zé)任。保險保險合同部分無效第二節(jié)人壽保險8、自殺條款：將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險金的是受益人，完全免除保險人的責(zé)任，會給受益人的生活帶來很大的困難。而且，大多自殺是一時沖動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就計劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個“二年”的期限。第二節(jié)人壽保險第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第二節(jié)人壽保險

2007年4月1日，李德良在某保險公司投保了20萬元的終身壽險，指定其子李小良為受益人。李德良沒有按時繳納續(xù)期保險費，而且超過了60天的繳費寬限期，保險合同于2008年6月1日失效。2008年6月10日，李德良向保險公司申請保險單復(fù)效，并且繳納了續(xù)期保險費和利息。經(jīng)保險公司同意，保險合同于2008年11月10日恢復(fù)。由于工作、生活十分緊張，李德良精神壓力太大，2010年1月3日，李德良自殺身亡。其子李小良作為受益人，申請給付保險金。保險公司認(rèn)為：保險合同復(fù)效日期為2008年11月10日，李德良是在2010年1月3日自殺，沒有超過2年，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人李小良不服，起訴于法院。第二節(jié)人壽保險審理過程中，出現(xiàn)2種意見：1、一種意見認(rèn)為：保險合同的復(fù)效是原保險合同效力的恢復(fù)和繼續(xù)，所以，合同復(fù)效后，所有的條款，包括自殺期間的條款，如果沒有特別的約定，效力都應(yīng)該恢復(fù)到合同成立時的狀態(tài)。因此，2年自殺計算，應(yīng)該從合同成立之日起計算，即2007年4月1日。這樣，李德良自殺時已經(jīng)超過2年，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。第二節(jié)人壽保險

2、另一種意見認(rèn)為：保險合同失效后，保險合同中約定的有關(guān)期間即行中斷。保險合同恢復(fù)以后，合同中約定的有關(guān)期間，包括自殺的期間，應(yīng)當(dāng)重新計算。因此，李德良自殺時沒有超過2年，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。參考理論分析本案中，爭論的焦點是保險合同復(fù)效以后，2年的自殺期間應(yīng)當(dāng)從什么時候開始計算？是從復(fù)效之日起重新計算，還是從合同成立之日起連續(xù)計算？

第二節(jié)人壽保險保險法將自殺作為除外責(zé)任，同時，又規(guī)定了一定的限制條件。這是因為：1、防止有人先投保，然后自殺，以此詐騙保險金，避免道德風(fēng)險。2、另一方面，也可能有人投保時，沒有以自殺詐騙保險金的意圖，事后真的自殺了。這時，如果不與賠付保險金，就會影響受益人的利益，也有失公平。第二節(jié)人壽保險3、于是，規(guī)定了一個2年的期限。因為，一個正常的人，一般不會在2年以前就預(yù)謀，在2年以后自殺的行為。因此，是從復(fù)效之日起重新計算，還是從合同成立之日起連續(xù)計算，就看是著重防范道德風(fēng)險，還是保護(hù)受益人的利益。在實踐中，通行的做法是保險單復(fù)效以后，重新計算自殺期間。在保險公司的人身保險條款中，一般都明確規(guī)定“被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)故意自殺”屬于除外責(zé)任。第二節(jié)人壽保險2005年，劉某以自己為被保險人，在保險公司投保終身壽險，繳費期為30年，受益人為妻子李某。合同約定：1、自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內(nèi)，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金。2、自保險單生效之日起，至繳費期滿以前，被保險人因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金。3、免責(zé)條款規(guī)定，自保險合同生效之日起，2年之內(nèi)，被保險人自殺的，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。2008年，劉某夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。后，劉某之妻李某向保險公司申請給付3倍的保險第二節(jié)人壽保險本案中論之焦點是：被保險人2年之后自殺，是否應(yīng)該支付保險金？如果支付保險金，是按照“自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內(nèi)，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金”，還是按照“自保險單生效之日起，至繳費期滿以前，被保險人因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金”。對此有2種不同意見：1、我國保險法第六十五條規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金第二節(jié)人壽保險該法條規(guī)定的是“可以”給付保險金，而不是“必須”給付保險金，或者“應(yīng)當(dāng)”給付保險金。自殺，顯然不是“因疾病身故”，也不是“因意外傷害事故死亡”，不屬于保險責(zé)任范圍。保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任。2、我國保險法既然認(rèn)定了被保險人2年以內(nèi)自殺的，保險公司免除責(zé)任，我們可以推斷出2年以后，被保險人自殺，保險公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。

至于被保險人的死亡，是屬于哪種情況？是屬于“因疾病身故，保險公司給付全額保險金”，還是屬于“因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金”，對這個問題，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國保險法第三十條的規(guī)定決定。我國保險法第三十條規(guī)定，“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋?！?/p>

最終，保險公司基于精算基礎(chǔ)，全額給付保險金。結(jié)合本案，保險公司應(yīng)當(dāng)給付被保險人3倍的保險金。第二節(jié)人壽保險本案問題涉及對于我國保險法第六十五條規(guī)定的適用。該條規(guī)定如果被保險人自殺的，保險人“可以”按照合同給付保險金。這也可以理解為保險公司不是“必須”給付被保險人保險金，保險公司可以根據(jù)實際情況，全面分析，選擇是否給付保險金。在保險業(yè)的實際操作中，保險公司在確定被保險人不是以自殺手段圖謀，詐騙保險金時，保險公司就承擔(dān)保險責(zé)任。第二節(jié)人壽保險人壽保險的目的，主要是為了保障受益人的利益，和被保險人遺囑的利益。所以，保險合同成立2年以后，被保險人自殺的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，這樣，才能夠保障受益人不會因為被保險人的死亡，失去生活依靠。關(guān)于“自殺”條款，一方面要注意防止道德風(fēng)險，同時，又要注意保護(hù)受益人的利益。多數(shù)人的自殺，屬于一時激情，不顧后果，有悖于人的生存欲望之本能。2年前精心策劃，2年后自殺詐騙保險金的行為，實屬罕見。在國外保險立法中，對于這個問題，一般表述為：經(jīng)過法定期間后自殺的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。而我國保險法，將被保險人法定期間后自殺，作為保險人的權(quán)利，保險公司可以給付保險金，也可以不給付保險金，而不是保險人的義務(wù)，保險人必須給付保險金，是有些不妥的。

夏先生為自己投保了人壽保險，保險金30萬元，指定受益人為夏先生的配偶汪某，夏先生未成年之獨生子夏曉。汪某的弟弟是殘疾人，也被指定為受益人。

后，夏先生夫妻為了日常生活中的矛盾發(fā)生口角，以至于沖突爭吵。汪某想不開，在晚間睡覺后，留下遺書后，悄悄打開煤氣開關(guān)------。

第二天，夫妻雙雙死亡。公安局經(jīng)過現(xiàn)場勘察，認(rèn)定是：夏先生被煤氣毒死，汪某系自殺。

受益人之一，汪某的弟弟向保險公司申請給付保險金。

第二節(jié)人壽保險

保險公司拒付，理由是：受益人故意傷害被保險人，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)是我國保險法第六十四條規(guī)定，“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！钡诙?jié)人壽保險

汪某的弟弟認(rèn)為：故意殺害被保險人的是汪某，不是我。我國保險法第六十四條第2款規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡的，喪失受益權(quán)。對于沒有故意造成被保險人死亡的受益人，不應(yīng)當(dāng)喪失受益權(quán)。

我國保險法第六十三條還規(guī)定，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。我姐姐死了，我還在，不是沒有受益人，保險金不能按照遺產(chǎn)處理。

保險公司認(rèn)為：根據(jù)我國保險法第64條，只要發(fā)生受益人故意造成被保險人死亡的事實，保險公司就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。不論有多少名受益人，只要其中一人故意造成被保險人死亡，就發(fā)生保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的法律后果。任何人都不能獲得保險金

第二節(jié)人壽保險

并且，只要受益人主觀上是故意殺害被保險人，不管其目的是不是惡意謀圖保險金，保險公司一概不承擔(dān)保險責(zé)任，這是保險人法定的免責(zé)條款。當(dāng)然，如果投保人已交足二年以上的保險費，保險公司還是要按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

對于這個問題，有2種不同的意見：

1、夏先生在保險公司投保了人壽保險，繳納了保險費，保險合同有效。被保險人夏先生指定了3名受益人。其中1名受益人故意殺害被保險人，喪失受益權(quán)。其他2名受益人對被保險人之死亡沒有過錯，不能因為3名受益人中的1名有過錯，使其它2名受益人也喪失受益權(quán)。

第二節(jié)人壽保險保險公司應(yīng)當(dāng)支付保險金給無過錯的受益人。

2、還有一種意見，對于我國保險法第64條，有不同的理解。他們認(rèn)為：如果存在2個以上的受益人，部分受益人殺害了被保險人，只要其中有一人是故意殺害被保險人，保險公司就可以拒付全部的保險金，所有受益人均不能得到給付。

第二節(jié)人壽保險

本案參考結(jié)論

保險公司應(yīng)當(dāng)支付保險金給無過錯的受益人。

在本案中，問題涉及到：存在著數(shù)個受益人的情況下，其中一個受益人故意殺害了被保險人，保險公司是否向其它受益人給付保險金。

根據(jù)我國保險法第64條規(guī)定，“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。”

第二節(jié)人壽保險國外的相關(guān)規(guī)定大致是這樣的：

如果某個投保人或受益人是出于圖謀保險金之目的，故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，則保險公司不承擔(dān)給付全部保險金的責(zé)任。

如果投保人或受益人是出于圖謀保險金以外的目的，故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，則保險公司仍然承擔(dān)對其他無過錯受益人給付保險金的責(zé)任。該致害受益人失去受益權(quán)。

第二節(jié)人壽保險

我國保險法第64條第1款的意思，只要發(fā)生投保人或受益人故意致害行為保險公司就不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且有權(quán)解除保險合同，不論致害人是受益人中的一人，或數(shù)人。這是絕對不給付原則。

至于保險法第64條第2款規(guī)定“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)”，其中有沒有“對于沒有故意造成被保險人死亡的受益人，不喪失受益權(quán)”的意思呢？或許可以理解為：某個受益人故意殺害被保險人未遂，被保險人沒有死亡，保險合同繼續(xù)有效。如果以后，被保險人真的發(fā)生了保險事故，保險公司按合同約定支付保險金，該殺害過被保險人的受益人，沒有受益權(quán)，其他的受益人享有受益權(quán)，可以得到保險金。第二節(jié)人壽保險第二節(jié)人壽保險八、人壽保險新產(chǎn)品及其特點（一）變額壽險

（1）保費固定，保額可變（通常要保證一個最低限額）；（2）有專項賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；（3）投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；（4）現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。第二節(jié)人壽保險八、人壽保險新產(chǎn)品及其特點（二）萬能壽險

是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。投保人在繳納了首期保費后，可以選擇在以后任何時候繳納任意數(shù)額的保費（但有時會有一定的整數(shù)要求，例如以100元為單位），只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的各項保險成本和相關(guān)費用，保單就持續(xù)有效。投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。出于上述特點，萬能壽險可以滿足客戶對人壽保險的保費支出較低、繳納方式靈活的個性化需求。第二節(jié)人壽保險（二）萬能壽險萬能壽險具有保障和投資兩方面的功能，即保險人將投保人所繳付的保險費分為兩部分：一部分用于保險保障，另一部分記入個人投資帳戶，由保險公司進(jìn)行運作。同時，萬能壽險還引入了變額壽險的基本做法，可根據(jù)投保方的需求在一定的范圍內(nèi)調(diào)整保費和保額，還可調(diào)整保障與投資的比重。第二節(jié)人壽保險八、人壽保險新產(chǎn)品及其特點（二）萬能壽險投保人在繳納首期保費后，首期的各種費用、死亡給付分?jǐn)?、附加?yōu)惠條件的費用等從中扣除，剩余部分為保單最初的現(xiàn)金價值。該部分價值按新投資率計息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價值，同時也是下一周期的起初價值額。在第二周期，投保人根據(jù)自己的情況決定繳納或不繳納保費，若該周期的起初價值額足以支付第二期的費用及死亡給付分?jǐn)傤~，投保人就不用繳費；若現(xiàn)金價值額不足，投保人繳納的保費不夠，則保單會因此而失效。若投保人在第二期期初繳納了保費，則第二期的期初現(xiàn)金價值額為上期末現(xiàn)金價值加第二期保費減去費用和死亡給付額。第二期的期初現(xiàn)金價值額按新的投資利率累積到期末，成為第二期的期末現(xiàn)金價值額。該過程不斷重復(fù)，一旦其保單的現(xiàn)金價值額不足以支付保單的死亡給付分?jǐn)偤唾M用，又未有新的保費繳納，則保單失效。

第二節(jié)人壽保險八、人壽保險新產(chǎn)品及其特點（二）萬能壽險通常情況下，保險人規(guī)定的首期保費較高，以支付足夠的費用和死亡給付，同時也為了避免保單由于對保費繳納沒有嚴(yán)格的限制而過早終止。有時，保險人按保單簽訂時投保人的意愿建立目標(biāo)繳費額，按照繳費目標(biāo)進(jìn)行開支計劃，利用銀行自動劃撥的方式引導(dǎo)投保人繳費。有些保險人在保單中列入了基于繳納最低保費時保單不失效條款，即在此條款下，即使保單已無現(xiàn)金價值，只要投保人繳納保單規(guī)定的年最低保費，保單繼續(xù)有效。

萬能壽險保單的現(xiàn)金價值為保費扣除各種費用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累積價值。保單通常都規(guī)定一個最低的現(xiàn)金價值累積利率，通常為4%或5%，在長期累積下，保單所有者仍有較大的收益。有的保險人提供滾動式利率，如外界的某一移動平均利率（如5年期國債利率）為最低利率。也有的保險人的萬能壽險保單的利率基于其投資利率或投資組合收益率。第二節(jié)人壽保險八、人壽保險新產(chǎn)品及其特點（二）萬能壽險萬能壽險的靈活性不僅表現(xiàn)在保費的繳納方式上，還表現(xiàn)在保單持有者可以在一定的限制范圍內(nèi)選擇所需要的保額。萬能壽險的死亡給付通常有兩種方式可供選擇：A計劃和B計劃。

A計劃：死亡保險金=保險金額

凈危險額=死亡保險金-現(xiàn)金價值

B計劃：死亡保險金=保險金額+現(xiàn)金價值

凈危險額=保險金額

第二節(jié)人壽保險風(fēng)險保額=死亡保險金-現(xiàn)金價值，表示保險人所給付的死亡保險金中，除了保單持有人自己的貢獻(xiàn)外，保險人所承擔(dān)的部分；風(fēng)險凈額=死亡保險金-責(zé)任準(zhǔn)備金，表示保險人在履行給付責(zé)任時，除了保單的準(zhǔn)備金外，還應(yīng)當(dāng)支付多少。現(xiàn)金價值=責(zé)任準(zhǔn)備金-退保費（一般幾年后保險公司就不收取了，各家保險公司不同）

則：風(fēng)險保額-風(fēng)險凈額=退保費所以當(dāng)沒有退保費時：責(zé)任準(zhǔn)備金=現(xiàn)金價值；風(fēng)險保額=風(fēng)險凈額。（注意條件：風(fēng)險保額-風(fēng)險凈額=退保費=0）

第二節(jié)人壽保險八、人壽保險新產(chǎn)品及其特點（二）萬能壽險

萬能壽險的另一個特點是保單運作的透明性。壽險公司向客戶公開組成商品價格結(jié)構(gòu)的各種因素，客戶每年可以得到一份保單信息狀況表，向客戶說明保費、保險金額、利息、保險成本、各項費用及保單現(xiàn)金價值的發(fā)生數(shù)額及變動狀況，從而便于客戶進(jìn)行不同產(chǎn)品間的對比，并監(jiān)督保險公司的經(jīng)營狀況。

萬能壽險設(shè)有獨立的投資賬戶，個人投資賬戶的價值（即保單的現(xiàn)金價值）有固定的保證利率，但當(dāng)個人賬戶的實際資產(chǎn)投資回報率高于保證利率時，壽險公司就要與客戶分享高于保證利率部分的收益。第二節(jié)人壽保險（三）變額萬能壽險變額萬能壽險是一種終身壽險，其將萬能壽險的繳費靈活性、死亡保險金的可變性和變額壽險的投資彈性相結(jié)合。變額萬能壽險遵循萬能壽險的保費繳納方式，保單持有人可以在規(guī)定限度內(nèi)自行決定每期保費支付金額，或在具備可保性及符合保單最低保額的條件下，任意選擇降低或調(diào)高保額；但其資產(chǎn)由分立賬戶保存，其現(xiàn)金價值的變化與變額壽險相同，且沒有最低投資收益率和本金的保證。換而言之，最壞的預(yù)計現(xiàn)金價值可能會降至為零。因此，在美國此產(chǎn)品被認(rèn)為是一種投資證券產(chǎn)品，必須在SEC注冊，由有證券經(jīng)紀(jì)商許可證和保險從業(yè)資格的代理人銷售。第二節(jié)人壽保險（三）變額萬能壽險變額萬能壽險的投資與變額壽險一樣，是多種投資基金的集合。保單所有人可以在一定時期內(nèi)將其現(xiàn)金價值從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。但其死亡給付采取與萬能壽險相同的方式，可由投保人選擇。如為B計劃，死亡給付隨投資資產(chǎn)價值的大小不同而不同；如為A計劃，則為均衡死亡給付額，投資收益的大小只反映保單的現(xiàn)金價值。

在變額萬能壽險中，保單所有人承擔(dān)了其投資賬戶上資產(chǎn)的全部投資風(fēng)險。如果投資賬戶的投資增值則極大歡喜，不會發(fā)生收益的減少，而且保單也有效；但一旦保單的現(xiàn)金價值減少為零，若投保人沒有足夠的保費繳納，保單將會失效。

第二節(jié)人壽保險（四）壽險創(chuàng)新產(chǎn)品的一般特點1、增加了壽險產(chǎn)品的彈性。2、突出壽險的儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出更高要求。3、保險與儲蓄分離。第三節(jié)人身意外傷害保險

一、人身意外傷害保險（一）人身意外傷害保險的含義

以被保險人因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故傷害造成殘廢或死亡為給付條件的人身保險。（二）意外傷害保險的構(gòu)成要件

1、傷害

2、意外

第三節(jié)意外傷害保險1.傷害（1）致害物是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對象只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害（3）致害事實第三節(jié)意外傷害保險2.意外（1）傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿，被保險人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。第三節(jié)意外傷害保險(三）意外傷害的構(gòu)成和判別程序1、看是否存在外來致害物2、看侵害的對象是不是人的身體3、看是否發(fā)生了侵害的客觀事實4、看傷害的發(fā)生是不是被保險人事先無法預(yù)見的（1）事先能夠預(yù)見，卻粗心大意，認(rèn)為不能造成傷害或故意造成傷害，不屬意外傷害；第三節(jié)意外傷害保險（2）雖能夠預(yù)見，但由于疏忽而沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，構(gòu)成意外傷害；（3）雖已預(yù)見到傷害的發(fā)生但已沒有辦法加以避免；（4）已經(jīng)預(yù)見到傷害的發(fā)生，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定而不能逃避，也屬意外傷害第三節(jié)意外傷害保險二、意外傷害保險的特點

1、承保的條件相當(dāng)寬松而保險金的給付條件較為嚴(yán)格

2、保險期限較短且有責(zé)任期限的約定

3、純費率完全依據(jù)職業(yè)和生活環(huán)境而定

4、定額給付具有特殊性第三節(jié)意外傷害保險三、意外傷害保險的責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任的特征保險責(zé)任是因意外傷害所致死亡和殘廢，不含疾病所致死亡。（二）有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。即使當(dāng)被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期限已經(jīng)結(jié)束，保險人仍要負(fù)責(zé)給付保險金。第三節(jié)意外傷害保險四、意外傷害保險的給付方式1、被保險人死亡時

一般給付保險金額的100%。2、被保險人殘廢時由保險金額和殘廢程度確定殘廢保險金的數(shù)額。

第三節(jié)意外傷害保險五、意外傷害保險的種類1、按照所保風(fēng)險劃分普通意外傷害保險特種意外傷害保險2、按照實施方式劃分自愿意外傷害保險強(qiáng)制意外傷害保險3、按照保險期限劃分一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險長期意外傷害保險第三節(jié)意外傷害保險案例：某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，被保險人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。

第三節(jié)意外傷害保險案例分析：保險人接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。另一種意見是盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對某種物質(zhì)過敏就認(rèn)定是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應(yīng)按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務(wù)。第三節(jié)意外傷害保險案例結(jié)論一般認(rèn)為后一種意見比較合理。首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。對于被保險人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素；因皮試反應(yīng)正常。被保險人于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應(yīng)，不僅被保險人自己難以預(yù)料，而且醫(yī)院也是在被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)后才知道。盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會發(fā)生青霉素過敏反應(yīng)，但究竟何人發(fā)生、何時發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人，對于醫(yī)院方來說也是個未知數(shù)。因此，該事件對于被保險人來說，具有“突然的”因素；被保險人去醫(yī)院受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險人具有“非本意”的因素。綜合上述三個因素，被保險人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。第三節(jié)意外傷害保險再者，就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系時。即意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因時，才構(gòu)成保險責(zé)任。本案中，如果被保險人當(dāng)初使用的不是青霉素，而是其他藥物，很可能既醫(yī)治好了支氣管炎，又平安無事。但由于被保險人不知道自己對青霉素過敏，而立醫(yī)院方也認(rèn)為可以正常使用青霉素，在這種前提下發(fā)生的悲劇。很顯然，青霉素過敏反應(yīng)是導(dǎo)致被保險人死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。這是因為，我國醫(yī)療衛(wèi)生部門至今沒有統(tǒng)一確認(rèn)：對于某種物質(zhì)具有過敏反應(yīng)體質(zhì)的人，這種過敏反應(yīng)是一種疾病。如果青霉素過敏反應(yīng)不是疾病，我們通過排除法，可以得出結(jié)論，即被保險人的死亡，肯定不是自殺，也不是他殺，也不屬于疾病死亡，也不是醫(yī)院方的醫(yī)療責(zé)任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保險人因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致死亡，符合“意外傷害”的因果關(guān)系。第三節(jié)意外傷害保險案例：1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。試問你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。

第三節(jié)意外傷害保險分析：第二種意見是正確的。因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。同時，《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。”因此，保險公司是否承擔(dān)保險責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。但保險金應(yīng)作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領(lǐng)。第三節(jié)意外傷害保險1994年11月，歐某向臺灣某保險公司投保了臺幣1000萬元旅行平安保險，保險期間自1994年12月11日8時起，共計11天。此前，歐某的妻子已為歐某向該保險公司投保了臺幣800萬元的人身意外保險，保險期間自1994年11月24日午夜12時開始至1995年11月24日午夜12時止。1994年12月22日，歐某向保險公司報案，稱其于1994年12月11日到南非共和國旅游，19日下午在約翰內(nèi)斯堡山區(qū)游樂場打獵，因不小心踢絆山石，身體向前俯沖，右手扣觸獵槍扳機(jī)，造成左手食指三節(jié)以上當(dāng)場遭遇霰彈炸毀。按照保險條款“一食指缺失者，給付保險金額10%”的約定，歐某要求保險公司賠付共計180萬元的保險金。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)在發(fā)生保險事故前，歐某向臺灣7家保險公司投保了近一億元的旅行平安保險和意外險。其中在1994年12月11日就向7家保險公司投保了保額達(dá)7100萬元的旅行平安險。保險公司認(rèn)為歐某有惡意復(fù)保行為，且歐某所報的事故經(jīng)過與事實不符，因為歐某所持的槍支是剛射擊過后，在槍管還是高溫的情況下，遇熱縮手是人的本能反射動作，歐某所稱“當(dāng)時左手摸槍口要爬起來，而誤擊手指”，顯然違反經(jīng)驗法則。故保險公司作出了拒賠決定。歐某不服，訴至法院。第三節(jié)意外傷害保險1997年4月28日，林某向某保險公司投保遞增養(yǎng)老保險14份。6月29日，林某之妻又以林某為被保險人向該保險公司投保遞增養(yǎng)老保險50份附加人身意外傷害險20萬元。1997年9月，林某向保險公司申請意外傷害保險金16萬元，稱自己在狩獵時槍支走火，不幸意外受傷，左手拇指被獵槍擊掉。保險公司經(jīng)調(diào)查，林某9月10日與其妻子到狩獵場，狩獵場派了4名導(dǎo)獵員導(dǎo)獵并交代了獵槍的使用方法，林某使用的是雙筒獵槍。打完獵，林某稱其腹瀉，蹲下方便一次。往山下走時，林某再次蹲下方便。當(dāng)時，除林某之妻距被保險人稍近外，4名導(dǎo)獵員均離被保險人較遠(yuǎn)。就在導(dǎo)獵員催促林某快點下山時，突然聽到一聲槍響，4名導(dǎo)獵員沖向林某所在地方，發(fā)現(xiàn)獵槍平放在地，林某握住左手拇指，在妻子的幫助下，將傷口上了云南白藥。后送醫(yī)院診治，診斷為拇指被擊掉。1997年10月16日，保險公司將林某使用的獵槍送省公安廳進(jìn)行檢驗，省公安廳出具意見書，認(rèn)定獵槍擊發(fā)機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)良好，在正常情況下，不扣動扳機(jī)不會走火擊發(fā)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，保險公司認(rèn)為，林某未舉出充分證據(jù)證實其左手拇指的傷殘是意外傷害，故作出了拒付決定，林某不服，向法院提起訴訟。第三節(jié)意外傷害保險兩案焦點在于舉證責(zé)任由誰承擔(dān)？臺灣地方法院認(rèn)為，人身保險中沒有復(fù)保問題存在，另外，根據(jù)在場證人敘述，歐某受傷是因為滑倒后想站起來而誤扣扳機(jī)，造成左手傷殘。保險公司的調(diào)查報告所稱根據(jù)經(jīng)驗法則，歐某不可能手握高溫的槍口，沒有有力的證據(jù)佐證，抗辯難以成立，故判決歐某勝訴。法院經(jīng)審理認(rèn)為，林某主張公安廳檢驗的獵槍并非自己所用的獵槍，鑒定不具有法律效力，但對其該主張不能舉出相應(yīng)的證據(jù)，故法院認(rèn)定鑒定的效力。林某稱其受傷系意外所致，但對自己所述的槍響情形未能舉證，且當(dāng)時又無他人在場，故法院不予認(rèn)定，駁回林某訴訟請求。在申請意外傷害保險金時，被保險人主張自己遭受意外事故，應(yīng)當(dāng)按照保險條款中的“意外”的定義進(jìn)行舉證。保險公司如認(rèn)為被保險人不屬于意外事故，而是故意自殘或是其他原因，必須舉出相應(yīng)的證據(jù)，才可以拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。否則就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。第三節(jié)意外傷害保險1999年6月8日，哈爾濱市郭某的父親因心肌梗塞入住哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院治療，入院時，郭某的父親投保了某保險公司的住院病員醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險。根據(jù)該保險條款的規(guī)定，病員在保險有效期內(nèi)因意外傷害事故或醫(yī)療事故導(dǎo)致死亡的，保險公司給付1萬元保險金。2000年6月，當(dāng)郭某的父親病情穩(wěn)定準(zhǔn)備出院時，卻因關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭執(zhí)，因生氣引發(fā)心肌梗塞，猝然死亡。郭某遂向保險公司申請給付保險金，保險公司認(rèn)為被保險人之死不是保險事故，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，故拒絕給付保險金。郭某將保險公司告上法庭。第三節(jié)意外傷害保險李先生的兒子是某公司職員。2009年12月，該公司與被告保險公司簽訂《員工綜合保險協(xié)議》，為包括李先生兒子在內(nèi)的員工投保了《人身意外傷害保險》等險種，保險金額為20萬元／人。去年4月，李先生兒子因瑣事與梁某發(fā)生口角，隨后雙方動手，在互毆中，梁某用匕首刺中李先生兒子的胸、腹部，致李先生兒子當(dāng)場倒地，后經(jīng)搶救無效死亡，梁某也因此被法院判刑。事發(fā)后，李先生兒子就職的公司代表李先生向保險公司提出索賠申請，但保險公司認(rèn)為根據(jù)刑事判決書等資料認(rèn)定的事實，被保人身故案屬于《意外傷害保險》條款中責(zé)任免除第7條(因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被殺害)約定的情形，保險公司無需承擔(dān)賠付責(zé)任。

第三節(jié)意外傷害保險李先生的兒子是某公司職員。2009年12月，該公司與被告保險公司簽訂《員工綜合保險協(xié)議》，為包括李先生兒子在內(nèi)的員工投保了《人身意外傷害保險》等險種，保險金額為20萬元／人。去年4月，李先生兒子因瑣事與梁某發(fā)生口角，隨后雙方動手，在互毆中，梁某用匕首刺中李先生兒子的胸、腹部，致李先生兒子當(dāng)場倒地，后經(jīng)搶救無效死亡，梁某也因此被法院判刑。事發(fā)后，李先生兒子就職的公司代表李先生向保險公司提出索賠申請，但保險公司認(rèn)為根據(jù)刑事判決書等資料認(rèn)定的事實，被保人身故案屬于《意外傷害保險》條款中責(zé)任免除第7條(因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被殺害)約定的情形，保險公司無需承擔(dān)賠付責(zé)任。

第三節(jié)意外傷害保險

面對保險公司提出的抗辯理由，原告李先生認(rèn)為梁某與他兒子之間事故的發(fā)生，系梁某主動砸酒瓶對他兒子進(jìn)行威脅，進(jìn)而雙方發(fā)生打斗所致。李先生的兒子沒有希望也并非故意挑釁導(dǎo)致被殺害，所以保險公司并不能免除賠償責(zé)任。

第三節(jié)意外傷害保險法院審理后認(rèn)為，雙方爭議的焦點在于李先生兒子與梁某發(fā)生口角、斗毆，而被梁某故意傷害致死是否屬于《