第一章風(fēng)險管理導(dǎo)論-李恒春

——李恒春風(fēng)險管理概論章節(jié)介紹第一章風(fēng)險管理導(dǎo)論

第二章風(fēng)險分析

第三章企業(yè)損失風(fēng)險分析

第四章風(fēng)險統(tǒng)計和概率分布

第五章對付風(fēng)險的方法

第六章保險

第七章保險經(jīng)紀(jì)人

第八章專業(yè)自保公司第九章風(fēng)險管理決策的數(shù)理基礎(chǔ)——損失預(yù)測

第十章風(fēng)險管理決策

第十一章現(xiàn)金流量分析

第十二章風(fēng)險管理信息系統(tǒng)

第十三章跨國公司的風(fēng)險管理

第十四章非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和整體化風(fēng)險管理

第十五章危機管理風(fēng)險管理導(dǎo)論·第一章風(fēng)險管理導(dǎo)論第一章風(fēng)險管理導(dǎo)論的框架結(jié)構(gòu)第一節(jié)風(fēng)險的定義和與風(fēng)險相關(guān)的基本該概念

第二節(jié)風(fēng)險的分類一、風(fēng)險的基本分類二、純粹風(fēng)險的分類第三節(jié)風(fēng)險管理的概述一、風(fēng)險管理的起源和發(fā)展二、風(fēng)險管理的定義三、風(fēng)險管理的范圍四、風(fēng)險管理的目標(biāo)五、風(fēng)險管理的程序

第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念

我國民政部有關(guān)統(tǒng)計資料表明，1949年以來，中國平均每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在1000億元人民幣以上，農(nóng)作物受害面積年均超過4000萬公頃，受災(zāi)人口年均超過2億。據(jù)統(tǒng)計，中國因各類自然災(zāi)害的死亡人口中，地震造成的損失最大，死亡人數(shù)占總數(shù)的54％，其次是洪澇干旱等氣候災(zāi)害，死亡人數(shù)占總數(shù)的40％。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。風(fēng)險管理導(dǎo)論風(fēng)險管理導(dǎo)論2008年5月12日14時28分04秒，四川省阿壩藏族羌族自治州汶川縣發(fā)生里氏8.0級地震，地震造成69227人遇難，374643人受傷，17923人失蹤。據(jù)民政部報告，截至2008年9月25日12時，四川汶川地震已確認(rèn)有69,227人遇難，374,643人受傷，17,923人失蹤。這次汶川8.0級地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失8452億元人民幣。四川損失最嚴(yán)重，占到總損失的91.3%，甘肅占到總損失的5.8%，陜西占總損失的2.9%。凝固了的時間風(fēng)險事例：1986年烏克蘭切爾諾貝利核電站事故

切爾諾貝利核電站是20世紀(jì)80年代蘇聯(lián)最大的核電站之一，位于烏克蘭境內(nèi)。對于那里的操作人員來說，安全不是他們的工作，他們唯一的任務(wù)就是發(fā)電。1986年4月25日晚，操作人員想看看機器關(guān)閉時是否能發(fā)電，就將保險等設(shè)備關(guān)閉，而這使得放射出能量過高，融化了核反應(yīng)堆，4號核反應(yīng)堆發(fā)生了爆炸，190噸輻射巨大的核反應(yīng)物排放到空氣中，這些輻射物質(zhì)不僅擴散到烏克蘭，甚至擴散到歐洲的一些地區(qū)。管理者得到通知后擴散已經(jīng)發(fā)生了，當(dāng)時的清理人員甚至沒有意識到危險的巨大，進(jìn)行了草率的搶救，大多數(shù)人都是直接暴露在核輻射中。第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念當(dāng)?shù)鼐用駥Υ艘粺o所知，幾天后“5.1”節(jié)的時候，父母們還都把孩子帶到陽光明媚的戶外，直到環(huán)境部門檢查空氣質(zhì)量時，才發(fā)現(xiàn)恐怖的異常。

3個月后，31名工人死亡。在傾頹的4號核反應(yīng)堆上建起了混凝土遮蔽所，而此后2年里另3座核反應(yīng)堆依然工作。

1991年，1號反應(yīng)堆起火，一年后遮蔽所也開始破損，政府花費了1億600萬美元修補破損的遮蔽所。

2000年12月，迫于國際壓力，切爾諾貝利核電站永久關(guān)閉。至今已有15000人因此事件死亡，5萬余人終生殘疾，500萬人因輻射而致病。第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念

總結(jié)隨著技術(shù)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平日益提高。但無論如何，人類都不能完全避免自然災(zāi)害、意外事故等各種威脅。

在氣候變化背景下，人類面臨各種風(fēng)險的概率不斷增加。人類對于未來的不確定性增大。風(fēng)險的客觀存在是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，人類長期以來一直在努力尋找回避風(fēng)險、處理風(fēng)險的方法，探索有效的途徑來降低風(fēng)險成本。第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念一、風(fēng)險的定義

1、概念基本含義：某種事件發(fā)生的不確定性

（1）經(jīng)濟(jì)學(xué)——損失的機會和損失的可能性（2）決策理論——損失的不確定性（3）統(tǒng)計學(xué)——實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差（4）保險學(xué)——一件事件的實際結(jié)果偏離預(yù)期結(jié)果的客觀概論

2、風(fēng)險的特征（一）客觀性。這決定了保險經(jīng)濟(jì)的必要性。（二）損害性。損害是風(fēng)險發(fā)生的后果。無風(fēng)險則無保險。（三）不確定性。１、空間上的不確定性２、時間上的不確定性３、損失程度的不確定性（四）可測定性

大量風(fēng)險的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性，奠定了保險費率確定的基礎(chǔ)。（五）發(fā)展性—可變性當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險的發(fā)展性更為突出。第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念

第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念3、風(fēng)險的構(gòu)成要素（三要素）風(fēng)險因素風(fēng)險事故損害第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念（1）風(fēng)險因素：

是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。通常分為三種１、物質(zhì)風(fēng)險因素（physicalhazard）有形風(fēng)險因素，與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān)

(剎車失靈對于車禍的發(fā)生,易燃易爆物對于火災(zāi)的發(fā)生)２、道德風(fēng)險因素（moralhazard）無形風(fēng)險因素，與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重人的惡意行為

(偷工減料對于建筑物的質(zhì)量)３、心理風(fēng)險因素（moralehazard）

無形風(fēng)險因素，與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為風(fēng)險管理導(dǎo)論·

思考:

道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素的區(qū)別與聯(lián)系是什么?道德風(fēng)險因素強調(diào)的是故意或惡意。心理風(fēng)險因素則強調(diào)的是無意或疏忽。

道德風(fēng)險案例：喬治·林德曼是一位頂尖騎手，為他的獲獎賽馬查理斯曼投保了25萬美元。然而其后這匹馬在一次表演之后，突然死于看起來像痢疾，一種常見的致馬死亡的病。緊接著，聯(lián)邦調(diào)查局FBI進(jìn)行了關(guān)于馬的死因和相關(guān)的保險欺詐的調(diào)查，他們逮捕了一個名叫湯米·本斯的人。本斯承認(rèn)馬主們付錢給他要他殺馬，這樣他們就能獲取保費。本斯跟FBI合作，在調(diào)查過程中提供了委托人林德曼的名字。在對林德曼的審訊過程中，本斯作證說查理斯曼不是自然原因致死，而是死于電擊，而它很容易被認(rèn)為是痢疾。林德曼因欺詐罪被判入獄33個月，并被罰款50萬美元。另外，林德曼被命令歸還保險公司25萬美元的保費并支付其自身服刑期的開銷。從而，查理斯曼不僅使林德曼失去參賽資格，而且也使他失去了自由。電線短路忘拔電源插頭縱火“火災(zāi)”風(fēng)險因素舉例說明風(fēng)險因素：導(dǎo)致火災(zāi)的原因——風(fēng)險因素要小心啊

第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念

第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念（2）風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害的媒介物。第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念（3）損失是指：非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。

損失可以分為直接損失和間接損失兩種。直接損失是指風(fēng)險事故對于標(biāo)的本身所造成的破壞事實，而間接損失則是由于直接損失所引起的破壞事實。

例如：一家旅店遭受火災(zāi)，火燒毀了房屋，這是旅店的直接損失，而由于房屋被毀旅店一度無法正常營業(yè)，這種損失，則是旅店的間接損失。第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念舉例2：某工廠閃遭受火災(zāi)，損毀廠房x座，此屬實質(zhì)損失；由于廠房損毀—度無法正常生產(chǎn)，又形成收入損失；而由于大法正常生產(chǎn)導(dǎo)致客戶無法如期取貨，產(chǎn)生了違約責(zé)任，此為責(zé)任損失；還有，廠房損失必須修理或重置，這會增加支出，此謂費用損失。

風(fēng)險風(fēng)險因素?fù)p失的可能風(fēng)險事故增加或產(chǎn)生引起即風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系：損失的間接原因損失的直接原因剎車失靈車禍車毀人亡三者共同構(gòu)成了風(fēng)險。其中，風(fēng)險因素是造成風(fēng)險事故的直接原因，但僅是造成損失的間接原因；風(fēng)險事故才是造成損失的直接原因。第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念

第一節(jié)風(fēng)險的定義及有關(guān)概念

實例：天雨路滑辨別：天雨路滑、車速快

=風(fēng)險因素車禍

=風(fēng)險事故行人、其他車輛被撞=

損失

行人被撞傷！車禍第二節(jié)風(fēng)險的分類第二節(jié)風(fēng)險的分類

依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以把風(fēng)險分成許多種類：1、按損失發(fā)生的原因進(jìn)行分類，可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)

險、技術(shù)風(fēng)險和政治風(fēng)險。2、按風(fēng)險損害的對象（純粹風(fēng)險）可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任

風(fēng)險和信用風(fēng)險

3、按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境進(jìn)行的分類，可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

4、按風(fēng)險的性質(zhì)分類，可分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險第二節(jié)風(fēng)險的分類詳解：（一）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類

1.自然風(fēng)險：自然力的不規(guī)則變化如：洪水、地震、海嘯、火災(zāi)等

2.社會風(fēng)險：個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為如：盜竊、搶劫、罷工、暴動等

3.政治風(fēng)險又稱國家風(fēng)險，指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。

第二節(jié)風(fēng)險的分類

4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險對各種相關(guān)因素判斷錯誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。如：市場預(yù)期失誤、經(jīng)營管理不善、消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險等。

5.技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險。如：核輻射、空氣污染、噪聲等風(fēng)險。第二節(jié)風(fēng)險的分類（二）按風(fēng)險損害的對象分類（純粹風(fēng)險）

1.財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。

2.人身風(fēng)險人們因生、老、病、傷殘等原因而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)和精神損失的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一是收入能力損失；二是額外費用損失。

3.責(zé)任風(fēng)險依法或根據(jù)有效合同對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或合同賠償責(zé)任。

4.信用風(fēng)險因一方不守信用而給對方造成損失的風(fēng)險。第二節(jié)風(fēng)險的分類（三）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類

1.靜態(tài)風(fēng)險經(jīng)濟(jì)條件沒有變化的情況下，一些自然行為和人們的過失行為造成的風(fēng)險。影響少數(shù)，符合大數(shù)規(guī)則。

2.動態(tài)風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)條件變化的情況下，與社會發(fā)展有直接關(guān)系的事物發(fā)生變化導(dǎo)致的風(fēng)險，通常涉及范圍通常較大。第二節(jié)風(fēng)險的分類（四）按風(fēng)險引發(fā)的結(jié)果(性質(zhì))分類

1.純粹風(fēng)險只有損失而無獲利可能的風(fēng)險。結(jié)果是：“損失”和“無損失”。

2.投機風(fēng)險既有損失可能又有獲利機會的風(fēng)險，結(jié)果是：“損失”、“無損失”和“獲利”。

可保風(fēng)險只能是純粹風(fēng)險。第三節(jié)風(fēng)險管理的概述

風(fēng)險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

染上愛滋病1／5700風(fēng)險事故發(fā)生概率被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌

1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§第三節(jié)風(fēng)險管理概述

引入：風(fēng)險普遍存在，以人的一生為例——每年都可能遇到的風(fēng)險概率案例:風(fēng)險管理的重要性【案情介紹】2002年9月6日，上海汽車制動系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財產(chǎn)保險公司向其支付了總額達(dá)1.3億元的賠款。這是2002年國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險單項賠款額最大的一件賠案?！景咐治觥科髽I(yè)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的獨立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，要想在市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險考驗。一場火災(zāi)可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬，一場洪澇災(zāi)害也能使企業(yè)的巨額財產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付諸東流。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。企業(yè)決策者們必須居安思危，加強風(fēng)險管理。而企業(yè)財產(chǎn)保險以保險所特有的分散風(fēng)險、提供經(jīng)濟(jì)補償和融通資金等職能，及時為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)?！締⑹尽繉嵺`證明，參加企業(yè)財產(chǎn)保險是企業(yè)抗御風(fēng)險的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。第三節(jié)風(fēng)險管理的概述`著名心理學(xué)家馬斯洛（A.H.Maslow)的“需要層次論”，人類的需要可以分為五個層次。照此理論，對于安全方面的需求，是人類與生俱來的最基本的需求。這種需求，是推動社會進(jìn)步的重要原動力。'網(wǎng)絡(luò)版惡搞最新“馬斯洛需求理論”第三節(jié)風(fēng)險管理的概述一、風(fēng)險管理的起源和發(fā)展（了解）第一階段：約公元前1700年開始，我國商代，為避免在貨物全部遇險，采取將一批貨物分裝于幾條船上的做法。約在公元前2800年，古埃及就盛行互助基金組織。我國的鏢局。第二階段：企業(yè)安全管理的發(fā)展。1906年，美國US鋼鐵公司董事長B-H凱里從公司多次事故教訓(xùn)中提出了“安全第一”的思想，將公司原來的“質(zhì)量第一，產(chǎn)量第二”的經(jīng)營方針改為“安全第一，質(zhì)量第二，產(chǎn)量第三”。1912年，芝加哥創(chuàng)立了“全美安全協(xié)會”。1916年，被稱為“現(xiàn)代經(jīng)營管理之父”的德國管理學(xué)家亨利-法約爾在其代表作《工業(yè)管理與一般管理》中提出，企業(yè)經(jīng)營有六種職能，即技術(shù)職能、營業(yè)職能、財務(wù)職能、安全職能、會計職能、管理職能。第三節(jié)風(fēng)險管理的概述第三階段：商業(yè)保險管理階段。代表國家：德國和美國，以1915年萊特納的著作《企業(yè)風(fēng)險論》為標(biāo)志。德國的風(fēng)險政策，以保護(hù)企業(yè)為目的，以理論性研究為主，同時根據(jù)實際需要，在理論體系上結(jié)合了一些實際問題。一戰(zhàn)后，美國企業(yè)開始充分利用保險這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制來保護(hù)資本，1920年，一些企業(yè)已經(jīng)把保險部門單獨地劃分出來，出現(xiàn)交給保險經(jīng)紀(jì)人、代理人這種傳統(tǒng)做法。第四階段：風(fēng)險管理的形成與發(fā)展。1921年，馬歇爾在《企業(yè)管理》一書中，提出了風(fēng)險負(fù)擔(dān)管理的觀點，他提出風(fēng)險處理的方法有：風(fēng)險的排除和風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，屬于前者的有防止、預(yù)測或調(diào)查和結(jié)合等，屬于后者的有保險、保證和補償、合同上的除外責(zé)任和套頭交易。風(fēng)險管理這個名詞最早出現(xiàn)于1950年加拉格爾的調(diào)查報告，而對風(fēng)險管理學(xué)系統(tǒng)研究的開始，則以1963年梅爾和赫奇斯《企業(yè)的風(fēng)險管理》和1964年威廉姆斯和漢斯《風(fēng)險管理與保險》這兩本書的出版為標(biāo)志。1960年美國亞普沙那大學(xué)企業(yè)管理系率先開出風(fēng)險管理課程。第三節(jié)風(fēng)險管理的概述二、風(fēng)險管理的概念

風(fēng)險管理：

經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險的識別、估測、評價，并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所引起的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動。1.風(fēng)險管理的主體—–經(jīng)濟(jì)單位，包括社會、企業(yè)、家庭2.風(fēng)險管理的內(nèi)容—–識別風(fēng)險、估測風(fēng)險、評價風(fēng)險、選擇風(fēng)險處理技術(shù)3.風(fēng)險管理的目標(biāo)—–成本最小，安全保障最大第三節(jié)風(fēng)險管理的概述概念理解：第三節(jié)風(fēng)險管理的概述三、風(fēng)險管理的目標(biāo)

1、損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo):

避免或減少風(fēng)險事故形成的機會。

2、損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo):

努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。第三節(jié)風(fēng)險管理的概述四、風(fēng)險管理程序識別風(fēng)險衡量風(fēng)險選擇對付風(fēng)險的方法貫徹和執(zhí)行風(fēng)險管理的決策檢查和評價制定風(fēng)險管理計劃第三節(jié)風(fēng)險管理的概述1、制定風(fēng)險管理計劃（書本P7）2、識別風(fēng)險(RiskIdentification)

對潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)地、連續(xù)地識別和歸類，并分

析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因的過程。物質(zhì)環(huán)境社會環(huán)境政治環(huán)境法律環(huán)境操作環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境認(rèn)知環(huán)境風(fēng)險源列表識別風(fēng)險暴露

實物資產(chǎn)暴露金融資產(chǎn)暴露法律責(zé)任風(fēng)險暴露人力資本風(fēng)險暴露風(fēng)險識別清單流程分析財務(wù)報表分析現(xiàn)場調(diào)查環(huán)境分析風(fēng)險鏈分析第三節(jié)風(fēng)險管理的概述3、衡量風(fēng)險在識別損失風(fēng)險后，下一步是衡量損失風(fēng)險對企業(yè)的影響，即運用概率及數(shù)理統(tǒng)計方法，衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的次數(shù)。選擇對付風(fēng)險方法改變風(fēng)險風(fēng)險補償風(fēng)險避免：放棄與改變風(fēng)險自留（自保）風(fēng)險轉(zhuǎn)移：保險損失管理：防損與減損非保險方式的風(fēng)險轉(zhuǎn)移：合同、租賃、轉(zhuǎn)移責(zé)任條款第三節(jié)風(fēng)險管理概述4、選擇對付風(fēng)險的方法

第三節(jié)風(fēng)險管理概述

損失管理舉例說明（防損和減損）防損：第三節(jié)風(fēng)險管理概述

減損措施：

搶救：在最短時間內(nèi)作出阻止損失擴大的正確反應(yīng)風(fēng)險分離或隔離：就是將風(fēng)險載體之間相互隔開或分離。追償：是指在損失發(fā)生后，如果損失是由其他責(zé)任人造成的，受損害方有權(quán)向其提出索賠，通過賠款從經(jīng)濟(jì)上彌補一部分損失。應(yīng)急計劃和措施：通常是多種風(fēng)險管理措施的組合運用，比如應(yīng)急培訓(xùn)、建立應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組、應(yīng)急融資計劃、改進(jìn)建筑結(jié)構(gòu)、備份重要記錄并存放在不同的地方、建立與社區(qū)的合作關(guān)系，等應(yīng)急計劃和措施舉例分析：廣州地鐵火災(zāi)應(yīng)急方案如列車在運行中發(fā)生火災(zāi)，且火勢較小，司機則迅速把車開到下一站，同時通知車站工作人員準(zhǔn)備消防器材在對應(yīng)位置等待協(xié)助滅火。如遇重大火災(zāi)，列車無法運行，司機立即切斷外部高壓電源，啟動列車應(yīng)急電源；同時司機使用列車無線電向控制中心報告，得到控制中心的指令后，司機擔(dān)任事故處理主任，執(zhí)行列車隧道疏散預(yù)案。當(dāng)乘客發(fā)現(xiàn)列車某處著火時，應(yīng)及時按動列車緊急報警按鈕，同時取出車廂座椅下的列車備用滅火器進(jìn)行滅火。發(fā)生火災(zāi)時，司機將根據(jù)列車在區(qū)間的位置、火勢、煙霧的擴散方向，選擇疏散方向并迅速打開列車疏散門，廣播通知乘客進(jìn)行疏散。乘客聽到列車廣播后，應(yīng)立即往疏散方向靠攏，通過疏散門，進(jìn)入隧道，下車后步行前往車站。車站的站務(wù)人員接到疏散命令后，將迅速打開屏蔽門，放置下站臺樓梯，執(zhí)行隧道疏散預(yù)案。車站引導(dǎo)人員攜帶防護(hù)用品，前往區(qū)間引導(dǎo)乘客。控制中心收到火災(zāi)信息后，及時通知并協(xié)同地鐵公安分局、市公安、消防、醫(yī)務(wù)人員首先趕赴現(xiàn)場參加救援，同時執(zhí)行列車火災(zāi)隧道疏散預(yù)案?？刂浦行氖盏交馂?zāi)信息后，還將開啟通風(fēng)系統(tǒng)緊急模式，將風(fēng)向往人流疏散的反方向吹送，將可能出現(xiàn)的濃煙吹到遠(yuǎn)離乘客方向一端，并通過通風(fēng)井排出。高低高低風(fēng)險經(jīng)理人如何選擇適當(dāng)?shù)膶Ω讹L(fēng)險的方法：損失頻率損失程度第三節(jié)風(fēng)險管理概述第三節(jié)風(fēng)險管理概述

自擔(dān)風(fēng)險（自保）損失管理（防損、減損）

轉(zhuǎn)移（保險）

避免風(fēng)險第三節(jié)風(fēng)險管理的概述5、貫徹和執(zhí)行風(fēng)險管理的決策6、檢查和評價案例：風(fēng)險與保險【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金?！景咐治觥慨?dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊?！締⑹尽咳魏稳嗽谄湟簧卸加锌赡苡龅揭馔馐鹿噬踔翞?zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風(fēng)險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險事故的損害。第三節(jié)風(fēng)險管理的概述

討論：

風(fēng)險管理=or≠保險，二者關(guān)系？

書P6風(fēng)險管理與保險的關(guān)系？風(fēng)險管理與保險有著密切的關(guān)系，兩者相互影響，共同構(gòu)成人類處置風(fēng)險的強有力手段。

（一）風(fēng)險是保險和風(fēng)險管理的共同對象

風(fēng)險的存在是保險得以產(chǎn)生、存在和發(fā)展的客觀原因與條件，并成為保險經(jīng)營的對象。但是，保險不是唯一的處置風(fēng)險的辦法，更不是所有的風(fēng)險都可以保險。從這一點上看，風(fēng)險管理所管理的風(fēng)險要比保險的范圍廣泛得多，其處理風(fēng)險得手段也比較保險多。（保險只是風(fēng)險管理的一種財務(wù)手段，它著眼于可保風(fēng)險事故發(fā)生前的防預(yù)、發(fā)生中的控制和發(fā)生后的補償?shù)染C合治理。盡管在處置風(fēng)險手段上存在這些區(qū)別，但它們所管理的共同對象都是風(fēng)險）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系？

（二）保險是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險管理又是保險經(jīng)濟(jì)效益的源泉

1．風(fēng)險管理源于保險。

從風(fēng)險管理的歷史上看，最早形成系統(tǒng)理論并在實踐中廣泛應(yīng)用的風(fēng)險管理手段就是保險。在風(fēng)險管理理論形成以前的相當(dāng)長的時間里，人們主要通過保險的方法來管理企業(yè)和個人的風(fēng)險。從20世紀(jì)30年代初期風(fēng)險管理在美國興起，到20世紀(jì)80年代形成全球范圍內(nèi)的國際性風(fēng)險管理運動，保險一直是風(fēng)險管理的主要工具，并越來越顯示出其重要地位。

2．保險為風(fēng)險管理提供了豐富的經(jīng)驗和科學(xué)資料。

由于保險起步早，業(yè)務(wù)范圍廣泛，經(jīng)過長期的經(jīng)營活動，積累了豐富的識別風(fēng)險、預(yù)測與估價風(fēng)險和防災(zāi)防損的經(jīng)驗和技術(shù)資料。掌握了許多風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律，制定了大量的預(yù)防和控制風(fēng)險的行之有效的措施。所有這些都為風(fēng)險管理理論和實踐的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

風(fēng)險管理與保險的關(guān)系？

3．風(fēng)險管理是保險經(jīng)濟(jì)效益的源泉。

保險公司是專門經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，同樣需要進(jìn)行風(fēng)險管理，一個卓越的保險公司并不是通過提高保險費率、惜賠等方法來增加利潤的。它是通過承保大量的同質(zhì)風(fēng)險，通過自身防災(zāi)防損等管理活動，力求降低賠付率，從而獲得預(yù)期的利潤的。

作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，擁有并運用風(fēng)險管理技術(shù)為被保險人提供高水平的風(fēng)險管理服務(wù)，是除展業(yè)、理賠、資金運用等環(huán)節(jié)之外最為重要的一環(huán)。風(fēng)險管理與保險的關(guān)系？

（三）保險業(yè)是風(fēng)險管理的一支主力軍

保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，除了不斷探索風(fēng)險的內(nèi)在規(guī)律，積極組織風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補償之外，保險業(yè)還造成了一大批熟悉各類風(fēng)險發(fā)生變化特點的風(fēng)險管理技術(shù)隊伍。他們?yōu)榱颂岣弑ｋU公司的經(jīng)濟(jì)效益，在直接保險業(yè)務(wù)之外，還從事有效的防災(zāi)防損工作，使大量的社會財富免遭損失。

保險公司還通過自身的經(jīng)營活動和多種形式的宣傳，培養(yǎng)國民的風(fēng)險意識，提高社會的防災(zāi)水平。保險公司的風(fēng)險管理職能，更多的是通過承保其他風(fēng)險管理手段所無法處置的巨大風(fēng)險，來為社會提供風(fēng)險管理服務(wù)的。所以，保險是風(fēng)險管理的一支主力軍。(第六章P99)

綜上所述，風(fēng)險管理遠(yuǎn)比保險復(fù)雜、廣泛。道德風(fēng)險案例分析

——導(dǎo)游道德風(fēng)險行為點擊添加標(biāo)題一、導(dǎo)游道德風(fēng)險的案例

針對導(dǎo)游人員的有關(guān)行為來說，道德風(fēng)險就是導(dǎo)游人員在對其行為的后果，不必承擔(dān)全部責(zé)任的情況下，為了謀求自身利益的最大化背離的旅行社或游客的利益，使旅行社和游客的利益受到損害。

例如，導(dǎo)游私拿回扣，小費、房差、餐差、私改行程減少服務(wù)項目或降低服務(wù)質(zhì)量的十旅客和旅行社的利益都受到了損害就是道德風(fēng)險行為的表現(xiàn)。二、分析

導(dǎo)游既是旅行社的代理人，又充當(dāng)游客的代理人，因此其道德風(fēng)險也具有針對旅行社和游客的雙重特點，有時導(dǎo)游人員的道德風(fēng)險，會使旅行社和游客兩者的利益都受到損害，而有時僅會傷害到其中的一方。

從本質(zhì)上來說道德風(fēng)險源于人的自私本性。

在旅行社運營及導(dǎo)游接待旅客的過程中，旅行社所有者投入資本，游客付出的費用，導(dǎo)游人員以其所擁有的人力資本為投入?yún)⑴c到整個過程中來。雖然三者投入的方式和性質(zhì)不同，但其目標(biāo)都是追求各自利益的最大化。旅行社是為了實現(xiàn)利潤的最大化，游客是為了獲得最大的滿足感，而導(dǎo)游是為了實現(xiàn)自身利益的最大化。

三者在此過程中形成了一種博弈的關(guān)系，導(dǎo)游作為旅行社和游客共同的委托方，為了謀求其自己的利益就很有可能產(chǎn)生違背旅行社和游客利益的道德風(fēng)險行為。三、導(dǎo)游道德風(fēng)險行為產(chǎn)生的原因（一）兩方面的原因：1、導(dǎo)游人員自身的