第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)教材：保險(xiǎn)學(xué).施建祥主編.浙江大學(xué)出版社，2008.參考教材：保險(xiǎn)學(xué).魏華林、林寶清主編.高等教育出版社，2002.保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第二節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)與分類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的含義與特征（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性。損失發(fā)生與否損失程度風(fēng)險(xiǎn)為相對(duì)于某一期望結(jié)果可能發(fā)生的變動(dòng)情況（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性——風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象損害性——無(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)不確定性——發(fā)生與否、空間、時(shí)間、損失程度可測(cè)定性——

總體發(fā)展性保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

1.風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)

是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生可能性的原因分類物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素—有形的、直接影響道德風(fēng)險(xiǎn)因素—品行修養(yǎng)心理風(fēng)險(xiǎn)因素—心理狀態(tài)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)

風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果，是損失的直接原因或外在原因3.風(fēng)險(xiǎn)損失

非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少形態(tài)：直接損失與間接損失分類：實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失與責(zé)任損失保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素引起即增加產(chǎn)生損失的可能損失保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的分類（二）按風(fēng)險(xiǎn)的存在形態(tài)分類

靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn):由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)差別：損失不同；影響范圍不同；發(fā)生特點(diǎn)不同；性質(zhì)含量不同（一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類

自然風(fēng)險(xiǎn)：指由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)不可控性周期性社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或團(tuán)體的行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：在生產(chǎn)和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)：因政治原因引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成財(cái)產(chǎn)毀損、人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（四）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的對(duì)象分類

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)：可以通過(guò)保險(xiǎn)的方式加以管理和分散的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件：風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率必須是可測(cè)的不可保風(fēng)險(xiǎn)：無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)的方式加以管理和分散的風(fēng)險(xiǎn)（五）按風(fēng)險(xiǎn)是否可保分類保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障目標(biāo)：技術(shù)管理目標(biāo)、財(cái)務(wù)管理目標(biāo)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因風(fēng)險(xiǎn)衡量：估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度，使風(fēng)險(xiǎn)定量化風(fēng)險(xiǎn)處理：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的基礎(chǔ)上，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理方法

控制型：1.回避設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些內(nèi)含風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)2.預(yù)防在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

3.抑制在損失發(fā)生時(shí)或之后，為縮小損失幅度而采取的措施保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

財(cái)務(wù)型：

1.自留風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)和個(gè)人自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法采取自留方法的情況：風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低損失短期內(nèi)可準(zhǔn)確預(yù)測(cè)最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2.轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式方式：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出讓轉(zhuǎn)移：用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移：企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣圖風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防高←低損失程度低→高損失頻率保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第二節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)與分類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的性質(zhì)

保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介：損失說(shuō)以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏?lái)解釋和分析保險(xiǎn)的性質(zhì)二元說(shuō)認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)非損失說(shuō)企圖完全拋開(kāi)“損失”概念來(lái)解釋保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)損失說(shuō)損失補(bǔ)償說(shuō)保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同損失分擔(dān)說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)二元說(shuō)否定說(shuō)人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同擇一說(shuō)主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)非損失說(shuō)技術(shù)說(shuō)以技術(shù)的特殊性作為保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)欲望滿足說(shuō)從經(jīng)濟(jì)角度解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)相互金融說(shuō)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，這一制度是對(duì)由可能發(fā)生的不確定事件進(jìn)行數(shù)理預(yù)測(cè)以確定費(fèi)率，并以合同形式，通過(guò)收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，最終實(shí)現(xiàn)由多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人損失的目的

特征：本質(zhì)：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)形式：合同關(guān)系目的：分散風(fēng)險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

可保風(fēng)險(xiǎn)的存在眾多同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位的集合科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定充足保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)、自保的關(guān)系

保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與自保保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)的分類（一）按保險(xiǎn)實(shí)施方式不同劃分

自愿保險(xiǎn)：投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同或自愿組合而建立起保險(xiǎn)關(guān)系強(qiáng)制保險(xiǎn)：根據(jù)法律、法令或行政命令，投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立起保險(xiǎn)關(guān)系保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)性質(zhì)不同劃分

商業(yè)保險(xiǎn)：由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的，以權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系為基礎(chǔ)，以盈利為目的的保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)：國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或疾病、失業(yè)時(shí)，提供一定物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度政策保險(xiǎn)：政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)政策，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營(yíng)的某些險(xiǎn)種予以一定的政府補(bǔ)貼的保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（三）按保險(xiǎn)標(biāo)的的不同劃分

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)以及與之相關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害及意外事故為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死、年老、疾病、意外傷害等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)：以合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人的信用關(guān)系為標(biāo)的，以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（四）按保險(xiǎn)人承保方式不同劃分原保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同，確立保險(xiǎn)關(guān)系投保人將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將超過(guò)自己承擔(dān)能力的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其他保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)：兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承擔(dān)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，共同與投保人簽訂一份保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際可保價(jià)值的保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)：投保人就同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益及同一保險(xiǎn)責(zé)任向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保，且保險(xiǎn)金額之和超過(guò)了保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際可保價(jià)值的保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第二節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)與分類

第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)的基本職能1、分散風(fēng)險(xiǎn)2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散分險(xiǎn)是前提條件，補(bǔ)償損失是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的一、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)的派生職能

融通資金職能

防災(zāi)減損職能社會(huì)管理職能社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的作用（一）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于安定人民群眾生活有利于企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)有利于促進(jìn)個(gè)人和家庭消費(fèi)的均衡保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)職能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)有助于增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第二節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)與分類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用

第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)—風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)