第四章 保險(xiǎn)基本原則

4、近因原則3、補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t2、最大誠信原則1、保險(xiǎn)利益原則第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則概述

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅一、保險(xiǎn)利益原則概述（一）保險(xiǎn)利益含義1、理論上：保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系；2、保險(xiǎn)法上：我國新《保險(xiǎn)法》第12條第6款：“保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。（二）保險(xiǎn)利益的法律效力1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的前提。2.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。3.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。（三）保險(xiǎn)利益成立的條件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法：得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益特例：人身保險(xiǎn)中，人的生命和身體的價(jià)值無法確定，但被保險(xiǎn)人的死亡傷殘等對被保險(xiǎn)人或受益人會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的影響，這種影響是可以用貨幣來計(jì)量的。3.保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)

已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測未來可能產(chǎn)生的利益.

（四）什么是保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則就是在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不具有索賠權(quán)。同時(shí)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。（五）保險(xiǎn)利益原則的意義1、與賭博劃清了界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭妊a(bǔ)充資料：可保利益的法源保險(xiǎn)利益的出現(xiàn)，與海上保險(xiǎn)有很大關(guān)系。在18世紀(jì)中葉以前，海上保險(xiǎn)人通常不要求被保險(xiǎn)人提供文件來證明他們對投保的船舶或貨物擁有所有權(quán)或其他合法的利益關(guān)系，結(jié)果很多人以被承保的船舶能否順利完成航程作為打賭的對象。導(dǎo)致海事欺詐的現(xiàn)象大量存在。針對這種情況，《1746年英國海上保險(xiǎn)法》第一次正式以法律條文的形式規(guī)定：被保險(xiǎn)人對承保財(cái)產(chǎn)具有利益是存在有法律約束力的海上保險(xiǎn)合同的前提條件。

實(shí)例：在18世紀(jì)的英國，人們可以將某個(gè)與自己毫無關(guān)系的人的生命做為保險(xiǎn)標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)。如報(bào)紙上刊登某名人得病，即有不少人以他為被保險(xiǎn)人投保死亡險(xiǎn)。為此經(jīng)常誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，有人故意制造事端來達(dá)到牟取保險(xiǎn)金的目的。后來，英國政府于1774年頒布了《賭博法》，第一次從法律上明確認(rèn)可了保險(xiǎn)利益原則，禁止簽訂無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。（六）保險(xiǎn)利益的立法形式1、定義式2、列舉式（1）足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值（3）超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額﹥保險(xiǎn)價(jià)值（2）不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值全損：賠保險(xiǎn)價(jià)值全損：賠保險(xiǎn)價(jià)值全損：賠保額分損：賠損失額分損：賠損失額*（保額/保險(xiǎn)價(jià)值）分損：賠損失額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的分類：二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（一）保險(xiǎn)利益的種類1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益3、責(zé)任利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式財(cái)產(chǎn)所有權(quán)：任何人對于其所有或與他人所共有的財(cái)產(chǎn)都具有保險(xiǎn)利益，即使財(cái)產(chǎn)不為他所據(jù)有，但仍對其具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)據(jù)有權(quán)：據(jù)有權(quán)是指對財(cái)產(chǎn)的保管、占有等權(quán)利

契約規(guī)定：根據(jù)抵押或租賃契約，受押人或承租人對抵押或所承租的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

相關(guān)利益的保險(xiǎn)利益形式預(yù)期利益

預(yù)期利益必須以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)如：企業(yè)對預(yù)期利潤損失；房屋的出租人或承租人對因保險(xiǎn)事故造成的租金損失或租賃利益損失。信用

債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)

債務(wù)人對自己的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以投保保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式因承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而需支付賠償金額和其他費(fèi)用的人對責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)品責(zé)任職業(yè)責(zé)任雇主責(zé)任公眾責(zé)任第三者責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.各種公共場的負(fù)責(zé)人對其顧客、觀眾具有保險(xiǎn)利益2.制造商、銷售商、修理商對其產(chǎn)品的損害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益3.雇主對其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險(xiǎn)利益4.各種專業(yè)人員對其從事的職業(yè)引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益（二）保險(xiǎn)利益的歸屬下列人員在法律上享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：（1）所有權(quán)人對其所有的財(cái)產(chǎn)；（2）沒有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人；（3）他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對起承租的房屋等；（4）公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（5）保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任；（6）債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)，則必須存在。英國1906年《海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對于標(biāo)的物固無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益?！崩?986年6月3日，職工王某將私有房屋向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額5000元，保險(xiǎn)期限一年。同年11月25日，王某因退休回原籍居住，就將該房屋連同保險(xiǎn)單一并賣給李某，賣價(jià)中包含保險(xiǎn)費(fèi)。到87年3月5日，該房屋因火災(zāi)受損，損失額為3500元。事發(fā)后，李某拿著保單及有關(guān)單證向保險(xiǎn)公司索賠，請問保險(xiǎn)公司要不要賠，賠多少？（1）86.6保險(xiǎn)合同有效王某具有可保利益（2）保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓當(dāng)刻，王某失去保險(xiǎn)利益，以王某為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同自動(dòng)中斷，李某自轉(zhuǎn)讓當(dāng)刻起具有可保利益，但李某不是被保險(xiǎn)人，不是保險(xiǎn)公司的保障對象（3）結(jié)論：保單不能隨財(cái)產(chǎn)自行轉(zhuǎn)讓，一旦轉(zhuǎn)讓，合同失效；保單轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)公司辦理過戶批改手續(xù)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后并簽發(fā)批單，才能對新的被保險(xiǎn)人生效。（5）海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)例外，只須在保單上進(jìn)行背書簽名即可。分析過程：三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。（一）人身保險(xiǎn)利益的特征（1）合法性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。（2）確定性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。（3）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無效。（二）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)

（1）本人，（2）配偶、子女、父母，（3）其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（5）同意他人投保的被保險(xiǎn)人（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、為自己投保2、為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益有著嚴(yán)格的界限（1）配偶——婚姻關(guān)系（2）子女、父母等——親屬血緣關(guān)系（3）投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人（4）債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系（5）企業(yè)或雇主與其雇員——雇傭關(guān)系（6）合伙人之間、財(cái)產(chǎn)所有人對財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

（一）本人（二）配偶、子女、父母配偶：指與投保人具有合法婚姻關(guān)系的另一方，夫妻互為配偶；子女：包括投保人的婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女；父母：包括投保人的生父母、養(yǎng)父母和有贍養(yǎng)關(guān)系的繼父母。（三）除配偶、父母、子女之外的存在扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或近親屬之間互有保險(xiǎn)利益。具體范圍：1、投保人的直系血親：指祖父母、外祖父母、孫子女以及外孫子女等；2、投保人的旁系血親：指親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等。前提：投保時(shí)是否存在著撫養(yǎng)關(guān)系、扶養(yǎng)關(guān)系或者贍養(yǎng)關(guān)系。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益訂立保險(xiǎn)合同時(shí)（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（修訂后新增加內(nèi)容）（1）勞動(dòng)關(guān)系的定義：是指用人單位招用勞動(dòng)者為其成員，勞動(dòng)者在用人單位內(nèi)的管理下提供有報(bào)酬的勞動(dòng)而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（2）勞動(dòng)關(guān)系的認(rèn)定：《勞動(dòng)合同法》調(diào)整的勞動(dòng)關(guān)系，即中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、民辦非企業(yè)單位等組織與勞動(dòng)者建議的勞動(dòng)關(guān)系，以及國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和勞動(dòng)者通過勞動(dòng)合同建立勞動(dòng)關(guān)系。（3）注意事項(xiàng)：不包括公務(wù)員和比照公務(wù)員制度的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體的工作人員，以及農(nóng)村勞動(dòng)者（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進(jìn)城務(wù)工、經(jīng)商的農(nóng)民除外）、現(xiàn)役軍人和家庭保姆等。指定受益人的限制第三十九條投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

解讀：為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新《保險(xiǎn)法》擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。影響：（1）因勞動(dòng)關(guān)系而投保，但是投保人不能指定自己受益人，使投保人無法因購買保險(xiǎn)而轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)，將給團(tuán)體人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展帶來很大影響；（2）由于新保險(xiǎn)法禁止企業(yè)為員工投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，因此我公司再依據(jù)投保單位與被保險(xiǎn)人之間關(guān)于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險(xiǎn)金支付給投保單位的行為將被認(rèn)定為無效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，保險(xiǎn)公司將面臨重復(fù)理賠的法律風(fēng)險(xiǎn)。措施：修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應(yīng)明確告知法律規(guī)定。詞語釋義（1）近親屬的法律定義

民事訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

行政訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

刑事訴訟中所指的"近親屬"包括配偶、父母、子女、同胞兄弟姊妹。（2）家屬：我國法律上并沒有對這一概念作出定義，根據(jù)商務(wù)印書館出版的《漢語大詞典》（１９９６年７月修訂版），家屬指“家庭內(nèi)戶主以外的成員，也指職工本人以外的家庭成員”。在我國的實(shí)際生活中，有時(shí)還專指配偶。

《關(guān)于黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位用公款為個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)若干問題的規(guī)定》（財(cái)金【2004】88號）1、本規(guī)定所稱“黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位”區(qū)分為以下兩類：（1）黨政機(jī)關(guān)和依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。其中：黨政機(jī)關(guān)是指，各級黨的機(jī)關(guān)、人大機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、政協(xié)機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)，以及各級工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等人民團(tuán)體；依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位是指，按照人事部和各地人事廳局有關(guān)文件確定的依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。（2）不依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位。2、單位繳付全部或部分保費(fèi)，為干部職工購買商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的各類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。3、可以購買的險(xiǎn)種：（1）僅限于旨在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娜松硪馔鈧﹄U(xiǎn)，包括公務(wù)旅行交通意外傷害險(xiǎn)、特崗人員的意外傷害險(xiǎn)，以及為援藏援疆等支援西部地區(qū)干部職工購買的人身意外傷害險(xiǎn)。（2）與建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種，但只能是未享受公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助或公費(fèi)醫(yī)療的事業(yè)單位。注意：如果保險(xiǎn)費(fèi)為個(gè)人支付的，不在上述限制范圍內(nèi)。（五）因被保險(xiǎn)人同意而具有的保險(xiǎn)利益案例（供參考）：例1、某公司為了促銷產(chǎn)品，向所有購買本公司產(chǎn)品的顧客均贈(zèng)送一份最高保額為10萬元的意外險(xiǎn)，按照新保險(xiǎn)法的規(guī)定，建議該公司的做法為：要求購買該產(chǎn)品的客戶登記相關(guān)信息資料，如姓名、身份證號碼，并簽名確認(rèn)同意該公司為其購買商業(yè)保險(xiǎn)。提示：上述（二）、（三）、（四）及（五）種情形如是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，須經(jīng)保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可金額。

除外情形：新修訂《保險(xiǎn)法》第三十三條：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！保?）根據(jù)《民法通則》第十二條、第十三條的規(guī)定，無民事行為能力人是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。（2）特殊情況：父母為其未成年子女（18周歲以下）投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以承保，且無須經(jīng)被保險(xiǎn)人即未成年子女的同意。但是保險(xiǎn)金總額有限制。除北京市、上海市、廣州市和深圳市的保險(xiǎn)金額累計(jì)可達(dá)10萬元之外，其他地區(qū)均不得超過5萬元。（3）不能辨認(rèn)自己行為的精神病人（已滿18周歲），任何人均不得為其投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，即使是他們的父母也不能為他們投保。

《對<關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知>

中有關(guān)問題的請示的答復(fù)》（保監(jiān)壽【1999】7號）一、死亡保險(xiǎn)金額不得超過5萬元”指的是累計(jì)死亡保險(xiǎn)金額的限額。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人聲明是否在其他保險(xiǎn)公司為其未成年子女投保了死亡人身保險(xiǎn)，如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，出現(xiàn)累計(jì)保險(xiǎn)金額超過5萬元的情況，超過部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

二、死亡保額的限定標(biāo)準(zhǔn)不得以任何方式提高。未成年人的疾病風(fēng)險(xiǎn)，可通過投保健康保險(xiǎn)來解決。

三、《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》(保監(jiān)發(fā)[1999]43號)文件的執(zhí)行日期維持不變。一份罕見的保險(xiǎn)合同

（利益主義原則和同意主義原則）

1982年，倫敦一位名叫馬丁·魯濱遜的出版商因準(zhǔn)備出版一本書名為《安德羅波夫在臺(tái)上》的書，向一家保險(xiǎn)公司花費(fèi)4700英鎊保費(fèi)投保時(shí)任蘇共中央總書記安德羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)。這家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：如果安氏在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)，賠償馬丁·魯濱遜2.25萬英鎊。1984年2月9日，安氏病逝，魯濱遜因此獲賠2.25萬英鎊。（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)效人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，在合同訂立時(shí)必須存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，則無關(guān)緊要。

（四）團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)際上一種無權(quán)代理。四、保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移（1）讓與當(dāng)因保險(xiǎn)標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)利益亦隨之同時(shí)轉(zhuǎn)移，即受讓人對該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）繼承當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人。（3）破產(chǎn)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，從而使保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，破產(chǎn)債權(quán)人對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移

1、讓與。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批注，則保險(xiǎn)合同的效力終止。新法有變動(dòng)。3、破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。（二）保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不具有索賠權(quán)。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益新《保險(xiǎn)法》第四十八條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。我國新《保險(xiǎn)法》第12條第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2、保險(xiǎn)單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓。指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。無須征得保險(xiǎn)人的同意，但是應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，并記載到保險(xiǎn)但中，以防止保險(xiǎn)人給付錯(cuò)誤。

（二）人身保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在人身保險(xiǎn)中，投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險(xiǎn)合同為一般的利害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益專屬于投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的繼承人繼承，即保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移如果人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益并非專屬于投保人，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移。如果保險(xiǎn)合同包含死亡給付責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保險(xiǎn)合同終止；如果保險(xiǎn)合同屬于其他人身保險(xiǎn)合同或被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任的原因死亡，則意味著保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，該保險(xiǎn)合同終止案例1外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？某廠財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)趙某于1998年5月22日為其公公瞿常秋投保10年期簡易人身保險(xiǎn)15份，保險(xiǎn)金額2055元，指定受益人是瞿常秋的孫子瞿潤東，當(dāng)時(shí)年僅8歲。投保兩年后，趙某與被保險(xiǎn)人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險(xiǎn)人兒子撫養(yǎng)。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險(xiǎn)費(fèi)。離婚一年后，被保險(xiǎn)人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人的兒子提出受益人是他的兒子，而且由他撫養(yǎng)，應(yīng)有他領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。為此發(fā)生糾紛。請問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付，應(yīng)給付誰？

答：保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，只要求在訂立合同時(shí)必須具有可保利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以不具有可保利益。所以趙某在為其公公投保后，盡管中途婚姻關(guān)系發(fā)生了變化，但這份保險(xiǎn)單仍是有效的。根據(jù)《中華人民共和國婦女權(quán)益保障法》第45條第1款規(guī)定：“父母雙方對未成年子女有平等監(jiān)護(hù)權(quán)”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護(hù)人雙方達(dá)成協(xié)議：①由趙某領(lǐng)取保險(xiǎn)金；②保險(xiǎn)金以受益人瞿潤東的名字存入銀行；③存單由趙某保管，待瞿潤東成年后交給他使用。某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)某日該房屋遭受火災(zāi)而焚毀，銀行持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災(zāi)發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。問保險(xiǎn)人能否拒賠？為什么？

答：保險(xiǎn)人應(yīng)該拒賠。因?yàn)楦鶕?jù)可保利益原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在投保時(shí)，以及在損失發(fā)生時(shí)，均應(yīng)具有可保利益。而此案因貸款已在發(fā)生保險(xiǎn)事故之前歸還，所以銀行對該房屋已無可保利益，保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人不應(yīng)賠付。1987年3月15日，李某將其木質(zhì)機(jī)動(dòng)船投保，保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值確定為70000元，保險(xiǎn)期限為一年。次年1月15日，李某駕駛該船發(fā)生觸礁事故，施救和維修費(fèi)共計(jì)5400元。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時(shí)船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營合同，但沒有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。案發(fā)后保險(xiǎn)公司人員對理賠有不同意見。你認(rèn)為正確的意見應(yīng)該是什么？答：正確的意見應(yīng)該是，李某對該船仍具有全部可保利益，從個(gè)人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險(xiǎn)標(biāo)的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財(cái)產(chǎn)的保管人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償全部損失。某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。請問：保險(xiǎn)公司可否予以承保？為什么？分析要點(diǎn)：保險(xiǎn)公司可以承保這批貨物。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，在普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)對尚未取得的貨物沒有保險(xiǎn)利益，是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

“誠實(shí)+守信”誠實(shí)：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因源于英國《1906年海上保險(xiǎn)法》。一方面，只有投保方對其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況最為清楚，保險(xiǎn)人難以掌控。另一方面，保險(xiǎn)合同是附合合同，條款又較為復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解與掌握。三、最大誠信原則的主要內(nèi)容最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言（一）告知（Disclosure)1、保險(xiǎn)人告知2、投保人的告知1、保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。告知的含義明確列示明確說明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。告知的形式2、投保人的告知指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面的申報(bào)。所謂“重要事實(shí)”一般是指對保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。新《保險(xiǎn)法》第16條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。違反告知義務(wù)的法律后果

1、投保方未履行或違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；否則，對由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)。2、保險(xiǎn)人未盡到說明義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效。保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門處以罰款。（二）保證（一）概念一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的基本條件。如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，投保人保證所有房屋安裝有報(bào)警裝置。（二）保證義務(wù)的履行主體保證義務(wù)的履行主體指投保人或被保險(xiǎn)人。（三）保證的形式1.按保證事項(xiàng)是否存在：確認(rèn)保證：承諾保證：2.按保證形式：明示保證：默示保證（四）保證與告知的區(qū)別（1）保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，必須是書面的，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中；而告知是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如將告知事項(xiàng)訂入合同時(shí)，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。（2）保證的目的在于控制危險(xiǎn)，而告知?jiǎng)t在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。（3）保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導(dǎo)致保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，甚至保險(xiǎn)合同無效；而告知須由保險(xiǎn)人證明其確是重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)。（4）保證必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上大體符合即可。因此保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人違反保證，就使保險(xiǎn)合同失去了存在的基礎(chǔ)。案例：保險(xiǎn)人是否應(yīng)對免責(zé)條款明確說明？（一）案情簡介1999-11-12,張某因患肝腹水住院，同年12-6，張某與保險(xiǎn)公司簽訂兩全保險(xiǎn)，保額3萬元，并附加醫(yī)療保險(xiǎn)合同一份，保額3萬元，受益人為張妻何某。張某交了保費(fèi)。2000-9張又因肝腹水住院。2001-9張病故，張妻提出索賠，遭保險(xiǎn)公司拒絕。張妻遂向法院起訴。（二）爭議原告：被告未對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，原告沒有被詢問肝病情況。被告：張某在投保前已經(jīng)被確認(rèn)為患有肝腹水等疾病，但卻故意隱瞞事實(shí)，違反如實(shí)告知，肝腹水等疾病屬于合同規(guī)定的免除事項(xiàng)，因此，被告不因承擔(dān)責(zé)任。法院應(yīng)如何處理？（四）違反保證的處理保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。案例：1991年3月5日，安徽懷遠(yuǎn)縣第三航運(yùn)公司個(gè)體船主陳某在船發(fā)動(dòng)機(jī)被拆除、船體嚴(yán)重受損的情況下，竟然在總噸位152噸的船上裝載石塊167噸，用纜繩將該船系在另一船旁，從張家港拖往上海。途中，該船破裂，大量進(jìn)水，沉沒于江底。該船已投保了船舶損失險(xiǎn)，請問保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？答：保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。因?yàn)樵摯狈m航能力，違背默示保證條件，有悖于最大誠信原則，其船舶的損失屬船舶保險(xiǎn)中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以拒賠。案例分析案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）棄權(quán)與禁止反言1、含義棄權(quán)――是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言――是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。棄權(quán)與禁止反言限定的目的：約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)；維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。案情：1996年12月26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理中國太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在被保險(xiǎn)人處簽名。1997年4月5日，張蔭虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠，而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后，那按期交納保費(fèi)。2001年4月，那向法院申請宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。隨即，那以被保險(xiǎn)人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。分析：市法院針對那的“代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查，認(rèn)為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識優(yōu)于投保人的優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人（需被保險(xiǎn)人本人簽名）的義務(wù)，對那代張蔭虎簽字予以認(rèn)可，故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那72000元。在保險(xiǎn)行業(yè)中，因“代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。此案適用保險(xiǎn)合同中“棄權(quán)—禁止反言”原則，即保險(xiǎn)公司默示就視為棄權(quán)，防止保險(xiǎn)代理人在訂立合同過程中欺詐和誤導(dǎo)投保人，對規(guī)范保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)行為起到積極作用。案例分析2、保險(xiǎn)人棄權(quán)或默示棄權(quán)的情形（1）投保人未按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定義務(wù)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。但是，如果保險(xiǎn)人收受投保人逾期繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，或明知投保人有違背約定義務(wù)的情形，而仍收受保險(xiǎn)費(fèi)的，即足以證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知擁有抗辯權(quán)，但仍要求投保人或被保險(xiǎn)人提出損失證明。（3）保險(xiǎn)人明知投保人損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接收。（4）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通告而保險(xiǎn)人仍接受，即可視為是對逾期通告抗辯權(quán)的棄權(quán)。（5）保險(xiǎn)人在得知投保人有違背約定義務(wù)后仍保持沉默，視為棄權(quán)（6）保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。（7）保險(xiǎn)代理人就投保申請書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。（8）保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請書時(shí)，為使投保申請內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。（9）保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。案例：某年夏季，我國南方某沿江城市即將發(fā)生巨大洪澇災(zāi)害，保險(xiǎn)公司也積極投入到防洪防災(zāi)的工作中。這時(shí)，當(dāng)?shù)靥幱诮叺屯莸貛У哪持髽I(yè)向保險(xiǎn)公司提出了投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)請求，保險(xiǎn)公司同意承保，雙方訂立了保險(xiǎn)合同。不久，該企業(yè)便因洪澇造成廠房、機(jī)器、設(shè)備、原材料等受損，并向保險(xiǎn)公司提出了索賠請求。保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，認(rèn)為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶，拒賠賠償。而該企業(yè)認(rèn)為，雙方已經(jīng)在保單上列明了企業(yè)所在地址，自身已經(jīng)履行了如實(shí)告知的義務(wù)。請討論，投保人是否已經(jīng)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？解析：投保人已履行告知義務(wù)——該企業(yè)已經(jīng)告知了企業(yè)地點(diǎn)，投保人的告知義務(wù)僅限于對保險(xiǎn)人的詢問做答，保險(xiǎn)公司已充分了解即將發(fā)生洪災(zāi)。第三節(jié)近因原則一、含義近因定義最早的論述是1881年英國“勞倫斯訴意外保險(xiǎn)公司一案近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最有效的或者起支配、決定作用的原因。并非是時(shí)間上空間上最接近損失的原因。近因原則：只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才能給予賠償。舉例例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失二、近因的判斷方法順序法

從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么；然后再從下一個(gè)事件出發(fā)，分析判斷再下一個(gè)事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個(gè)原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。逆推法

從損失開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的近因，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。三、近因和賠償原則1、單一原因造成損失：該原因就是近因。2、多種原因造成損失（１）多種原因同時(shí)發(fā)生：多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序（２）多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。案例案例1：勞倫斯訴意外保險(xiǎn)公司一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。案例2：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險(xiǎn)公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。被保險(xiǎn)船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。近因判斷1.某汽車投保有機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車行駛過程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明。2.戰(zhàn)爭導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，火災(zāi)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失3.保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損（3）間斷發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍┤粜碌莫?dú)立的原因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；若新的獨(dú)立的原因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。案例打獵摔倒——心臟病發(fā)作——死亡火災(zāi)——盜竊——財(cái)產(chǎn)損失（3）間斷發(fā)生的多種原因四、經(jīng)典判例火災(zāi)

盜竊

被盜損失例1：某人投保過意外傷害險(xiǎn)，他患有高血壓，一次看恐怖片時(shí)受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問保險(xiǎn)公司是否需要賠付？例2：某人投保過火災(zāi)保險(xiǎn)，在一次火災(zāi)事故中，將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)救出后放在露天，后被人盜走，問這部分損失保險(xiǎn)公司是否需要賠付？高血壓

心肌梗塞死亡損失不賠不賠案例分析發(fā)生地震的同時(shí)，狂風(fēng)大作，房屋塌陷?；紘?yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒而死亡。一未滅火柴失落引然庫房的搽車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人——一名軍官在沿鐵路線查哨時(shí)，被火車撞倒致死。在一場嚴(yán)重的火災(zāi)中，群眾打破鄰近建筑的門窗，搶奪走了里面的東西。在一場火災(zāi)中，火使墻的穩(wěn)固性變?nèi)酰沁@墻并不會(huì)倒。幾天以后，一場猛烈的暴風(fēng)將其吹倒，墻倒下來毀壞了領(lǐng)近的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。近因案例案例：一批咖啡投保我國保險(xiǎn)條款海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)，但未保戰(zhàn)爭險(xiǎn)。運(yùn)送該批咖啡的船舶突然意外觸礁，船長下令施救，結(jié)果有1000袋咖啡被救上岸，卻被敵對方所捕獲。其余的咖啡則因來不及搶救，和傳播一起沉沒。請問對此事故，保險(xiǎn)人應(yīng)該如何賠償？案例：四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2000簍，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡，被盜處保溫被被撕破長1米、寬0.5米的口子。卸后清點(diǎn)實(shí)剩貨物1760簍，被盜240簍，在所剩貨物中還有130簍全部凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍貨損給予賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財(cái)產(chǎn)損失。

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，該公司將此樓房在中國A保險(xiǎn)公司投保500萬元，并交付一年的保險(xiǎn)金。

9個(gè)月后該公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了保險(xiǎn)事故，損失300萬元。該外國公司保險(xiǎn)公司主張賠償。結(jié)合以上案例，保險(xiǎn)公司該如何處理？2006年A公司向B公司購買一批水果，共計(jì)5000箱，價(jià)值90000元。通過鐵路運(yùn)輸，A公司為此投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，B保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，并將其中的25%分給另一保險(xiǎn)公司C。在到達(dá)目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物丟失100箱，同時(shí)由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失7000元。此案中何為近因，應(yīng)如何理賠？一、損失補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外收益。補(bǔ)償原則包含三層意思：1、無損失則無補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；3、保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。１、以實(shí)際損失為限。（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。2、以保險(xiǎn)金額為限（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制。

某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。３、以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式

保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式現(xiàn)金修復(fù)換置三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞剑ㄒ唬p失補(bǔ)償?shù)姆秶罕槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失；必要合理的施救費(fèi)用；仲裁、訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用。（二）損失補(bǔ)償方式1、第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中采用。其計(jì)算公式是：（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額（二）損失補(bǔ)償方式2、比例賠償方式：這種賠償方式是在不足額保險(xiǎn)情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算。計(jì)算公式是：賠償金額

=損失金額×(保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值)（二）損失補(bǔ)償方式3、限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞健＿@種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。免賠額的兩種形式①絕對免賠額（DeductiblesorStraightDeductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）②相對免賠額（FranchiseOrFranchiseDeductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率（損失率>免賠率）

返回?fù)p余物資的價(jià)值（即殘值）的處理新《保險(xiǎn)法》第五十九條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。代位追償原則（一）代位追償?shù)母拍睿ǘ┐蛔穬斣瓌t產(chǎn)生的根源（三）代位追償?shù)臈l件（四）代位追償?shù)姆秶ㄎ澹┐蛔穬敊?quán)的對象及其限制（六）代位追償權(quán)行使的時(shí)間（七）保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的保護(hù)（一）代位追償?shù)母拍?/p>

代位追償，又稱代位求償或代位請求，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時(shí)，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償責(zé)任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險(xiǎn)人的地位向該第三者索賠，即代位被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人享有的這種權(quán)