商業(yè)銀行員工道德風險防范

淺議商業(yè)銀行員工道德風險防范銀行員工職業(yè)道德是指同銀行工作人員的職業(yè)活動緊密聯(lián)系的符合銀行特點所要求的道德準則、道德情操與道德品質的總和，它既是對銀行員工在職業(yè)活動中行為的要求，又是銀行業(yè)對社會所負的道德責任和義務。而銀行職業(yè)道德風險則是指銀行員工在工作中，故意或出于某種目的而違反了該職業(yè)道德規(guī)范，已經(jīng)或潛在的造成了經(jīng)濟損失或不良社會影響。銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其經(jīng)營貨幣與信用的特殊屬性，決定其具有很強的社會性，銀行員工的職業(yè)道德問題也成為社會公眾比較關注的問題。近年來由銀行員工職業(yè)道德風險引發(fā)的案件不斷發(fā)生，不僅給銀行本身帶來了經(jīng)濟損失和聲譽影響，嚴重的還成為社會不安定因素，引發(fā)社會矛盾。因此，分析研究銀行員工職業(yè)道德風險，強化職業(yè)道德風險的治理就具有十分重要的現(xiàn)實意義。一、銀行員工職業(yè)道德風險的特點及主要表現(xiàn)形式銀行員工職業(yè)道德風險的特點，一是不確定性。風險發(fā)生的個體、時間、業(yè)務領域和環(huán)節(jié)都是不確定的。二是主觀故意性。道德風險與操作風險不同之處，在于操作風險往往是由于業(yè)務不熟悉或粗心大意造成，而道德風險則為員工的主觀意識所致，明知不能為卻率性為之，其發(fā)生也沒有規(guī)律性。三是偶發(fā)性。銀行員工職業(yè)道德風險并不是從員工進入銀行開始就產(chǎn)生的，也不是說凡銀行員工就一定會產(chǎn)生職業(yè)道德風險，往往是由于一時思想發(fā)生偏差，或因一些突發(fā)事件，如家庭變故、炒股、賭博等致個人心理或經(jīng)濟上受到惡劣影響，而使銀行員工突發(fā)邪念，喪失職業(yè)道德做出不當行為。四是貪利性。銀行員工職業(yè)道德風險背后往往隱藏著一定的目的，其中最主要的是貪圖利益和物質享受。五是后果不可預知性。銀行員工職業(yè)道德風險的后果是不可預料的，可能只是一個輕微的損失，也可能是無法彌補的。比如英國巴林銀行事件，最終導致了巴林銀行的倒閉。銀行員工職業(yè)道德風險的主要表現(xiàn)形式可以歸納為以下幾種：一是服務變質。銀行員工職業(yè)道德是銀行工作人員在工作中的行為規(guī)范，對員工的行為具有約束性，員工一旦喪失職業(yè)道德，最輕且最普遍的就是在對客戶的服務中不會盡職盡責，消極怠工，背離誠實守信的原則，出現(xiàn)故意刁難客戶或因私利而損壞客戶利益的問題，敗壞行業(yè)風氣和銀行形象。二是隱瞞歪曲，弄虛作假。實事求是、客觀公正是每個銀行從業(yè)人員應該具備的職業(yè)品質。銀行是國家經(jīng)濟的重要組成部分，如果出現(xiàn)虛夸瞞報、弄虛作假等情況，輕者影響組織決策，嚴重時就會誤導國家宏觀調(diào)控政策的出臺，給國家經(jīng)濟建設帶來影響。三是泄漏銀行商業(yè)秘密和客戶信息。在市場競爭日益殘酷的今天，銀行人員必須對銀行內(nèi)部信息和商業(yè)秘密嚴格保密，不得外傳，這是銀行職業(yè)道德的基本要求。同時，銀行人員還掌握著客戶的大量信息，有的員工通過出賣客戶重要信息獲取利益。四是違規(guī)操作。鉆制度的空子，利用程序中的漏洞違規(guī)操作，獲取不正當利、人益。五是違法犯罪。廉潔奉公，不謀私利是銀行職業(yè)的重要特征。銀行員工職業(yè)道德風險最嚴重的表現(xiàn)形式就是在與“錢”、“物”打交道的過程中，經(jīng)不住“金錢”的誘惑，貪污受賄或挪用盜取資金，走上犯罪道路。二、銀行員工職業(yè)道德風險產(chǎn)生的主要原因（一）個人職業(yè)道德修養(yǎng)缺失。由于個人缺乏理想信念，對世界觀、人生觀、價值觀的認識出現(xiàn)偏差，在行為上表現(xiàn)為事業(yè)心、責任感不強，缺乏敬業(yè)精神，沒有遵紀守法、誠實守信、服務客戶的意識和理念。由于受不健康心理支配，工作中疏忽大意，不以為然，浮躁焦慮，從而做出違背職業(yè)道德甚至違法違規(guī)的事情。（二）受社會大環(huán)境的影響和沖擊。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們開始追求高標準的物質生活。有的人夢想一夜暴富，便試圖通過走捷徑的方式獲取更多的利益。因此，便有人迷戀上了炒股、彩票、期貨、賭博甚至其他不法行為。在這種社會環(huán)境的影響下，對于一些自制力差，人生觀和價值觀薄弱的銀行員工來說，就喪失了職業(yè)道德，利用工作中的職務便利制造了一些風險事件甚至是案件發(fā)生。（三） 員工職業(yè)道德教育不到位。由于銀行業(yè)務競爭激烈，有的銀行就出現(xiàn)了重業(yè)務發(fā)展、輕內(nèi)控管理尤其是忽視員工職業(yè)道德教育的情況，一味地進行業(yè)務知識和流程的培訓和考核，而對于主導員工行為的思想，并沒有放到應有的高度來處理。還有的就是在職業(yè)道德教育中流于形式，對員工思想狀態(tài)不了解，沒有從員工內(nèi)心深處出發(fā)，教育缺乏針對性、經(jīng)常性和有效性；缺乏系統(tǒng)和持久的職業(yè)精神的文化培養(yǎng)；缺乏剛柔結合的思想教育方法，如道德風險的成本分析、犯罪事例教育等，最終結果也只能是表面文章，沒有觸及員工心靈，職業(yè)道德風險依然存在。（四） 制度約束不力。銀行素有“三鐵”之稱，不能說制度不健全，關鍵是在貫徹落實上打了折扣，執(zhí)行力不強。有令不行、有令不止或打“擦邊球”的現(xiàn)象不同程度地存在。有的銀行對于屢查屢犯的有章不循違章操作行為，查處不力，造成不良行為失查或遷就照顧，搞下不為例，“鐵規(guī)章”并沒有起到應有的硬約束和震懾作用。長此以往，員工思想麻痹大意，職業(yè)道德風險的發(fā)生就成為必然。三、加強防范員工道德風險的意見和建議（一）正確認識職業(yè)道德風險的危害性，提高科技防范水平有什么樣的道德風險認識水平，就有什么樣的道德風險治理水平。對于職業(yè)道德風險的治理首先要認識到位，統(tǒng)一思想，預防為先。要認真貫徹落實科學發(fā)展觀，牢固樹立以風險管理為核心的穩(wěn)健經(jīng)營理念，做好道德風險治理的損益分析，實現(xiàn)在可接受的風險水平下的銀行價值最大化。要注意識別職業(yè)道德風險，圍繞業(yè)務工作的主要流程和環(huán)節(jié)進行分析和預警，及時排查和處置，避免因員工思想和行為失衡引發(fā)職業(yè)道德風險。要在加強“人防”工程的同時，積極推進科技防范措施，通過建立和改進完善業(yè)務管理系統(tǒng)有效控制人為因素對業(yè)務運作的影響，實現(xiàn)“物防”、“技防”與人防的有機結合，提高高科技防范的覆蓋范圍，擴大現(xiàn)代科技成果的運用水平。同時，對新業(yè)務推出、新系統(tǒng)上線中可能產(chǎn)生的道德風險缺陷，要加強識別、評估，并建立持續(xù)改進機制，做好突發(fā)事件的處理工作，最大限度地減少職業(yè)道德風險的發(fā)生。（二）強化教育引導，促進員工職業(yè)道德養(yǎng)成教育是基礎。持續(xù)有效的教育能夠幫助員工提高職業(yè)道德素養(yǎng)。因此，要把教育作為治理員工職業(yè)道德風險的重要措施，通過持續(xù)有效的教育來影響員工的價值標準和行為規(guī)范，提高員工的道德水準和自律意識。在教育的方式方法上，要突出針對性，重視有效性，采取綜合性措施。一是傳授和灌輸?shù)赖轮R，提高員工對職業(yè)道德的認識。銀行的管理者必須率先垂范和建立這種意識，通過對員工傳授職業(yè)道德知識，使他們對銀行職業(yè)道德知識有一個深刻的認識。有了正確的認知、理論的指導，員工才能自覺履行銀行職業(yè)道德的義務。應把傳授和灌輸?shù)赖轮R作為銀行職業(yè)道德教育的“起點”。二是陶冶員工職業(yè)道德情感。職業(yè)道德情感，一般是指職工通過對職業(yè)道德行為善惡判斷而產(chǎn)生的一種愛憎分明的感情。培養(yǎng)銀行員工關于職業(yè)道德的是與非、好與壞的情感，就能使員工在履行道德義務過程中忠于職守，避免發(fā)生“以權謀私”、“以貸謀私”、弄虛作假等不良行為。三是樹立銀行職業(yè)道德信念。不同的行業(yè)有著不同的職業(yè)道德信念，這是人們道德認識、道德情感、道德意志的有機結合。銀行要通過傳統(tǒng)的“三鐵”教育和正面典型教育、案例警示教育幫助員工樹立正確的職業(yè)道德信念，自覺抵制歪風邪氣。四是培養(yǎng)銀行員工的職業(yè)道德習慣。人都是有惰性的，職業(yè)道德的養(yǎng)成不是一時半會兒的，需要持之以恒。但單靠說教會引起逆反，必須通過多方面引導使之形成習慣，變成員工的“思維模式”，才能保證其履行各自道德義務。五是把銀行職業(yè)道德教育與文化知識教育以及業(yè)務技能培訓結合起來。道德是文化的一部分，提高職業(yè)道德修養(yǎng)，必須把提高員工的文化知識水平和業(yè)務技能結合起來，增強員工綜合素質，才能強化“內(nèi)功”，提升自身的抗風險能力。（三）建立激勵約束機制，調(diào)動員工積極性信息經(jīng)濟學理論認為，道德風險的治理在于建立激勵約束機制，使員工與組織的目標和行為保持一致。要在營造良好的組織氣氛、建設良好企業(yè)文化的基礎上，通過建立健全一系列富有激勵約束作用的規(guī)章制度，主要包括物質獎酬制度、工作設計制度、職工參與管理制度、人力資源管理制度、責任追究制度等，對銀行全體員工形成強大的激勵與約束作用，從而最大限度地激發(fā)全體員工的積極性、主動性、創(chuàng)造性，最終實現(xiàn)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，有效降低道德風險水平。（四） 加強督察和問責，及時排除職業(yè)道德風險隱患沒有監(jiān)督的權力必然滋生腐敗，沒有監(jiān)督的行為必然偏離組織的目標。要通過加強內(nèi)外監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和阻止職業(yè)道德風險的滋生漫延。一是加強監(jiān)督檢查。通過對關鍵部位、重要業(yè)務環(huán)節(jié)、和容易產(chǎn)生道德風險的風險點的清理排查，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正和處理。二是倡導社會公開監(jiān)督，鼓勵公眾對銀行的經(jīng)營和服務進行監(jiān)督。可以通過聘請行風監(jiān)督員、建立神秘人暗訪、設立意見箱等不記名方式，對發(fā)現(xiàn)的問題及時向上級部門反映，及時消除風險隱患，為銀行經(jīng)營創(chuàng)造良好環(huán)境。三是建立和完善舉報制度，加大問責力度。鼓勵員工對周圍發(fā)生的不正當行為和違法違規(guī)問題，通過合法正當?shù)那肋M行舉報，一經(jīng)查實，對舉報人員給以獎勵和鼓勵。同時，對行為當事人按規(guī)章進行嚴肅處理，對涉的相關責任人員嚴格問責。（五） 開展銀行職業(yè)道德評價，筑牢風險案件防范基礎要使銀行員工職業(yè)道德規(guī)范深入人心，發(fā)揮作用，就必須對銀行從業(yè)人員進行職業(yè)道德評價，通過考核評價促進員工優(yōu)良職業(yè)道德品質的形成和發(fā)展，保證職業(yè)道德規(guī)范在實踐中的落實。目前，不少銀行對員工實施了年度考評制度，將德、能、勤、績、廉五個方面作為考核評判員工的重要內(nèi)容，