《銀行互聯(lián)網(wǎng)金融文獻(xiàn)綜述3800字》

銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究文獻(xiàn)綜述1.1國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.1.1國外文獻(xiàn)綜述Sato和Hawkins（2001）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在獲取客戶信息資源這一方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢，在為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的經(jīng)營成本相對(duì)較低，進(jìn)而在市場上具備了較大的競爭優(yōu)勢，這也是都是出現(xiàn)信息脫媒以及金融脫媒的主要因素。ManuchehrSahrokhi（2008）則是通過十年的互聯(lián)網(wǎng)金融增長數(shù)據(jù)加以分析，指出新型的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該立足于信息技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營成本降低的同時(shí)獲得金融機(jī)構(gòu)效益的最大化。Hauswald和Agarwal（2008）從信用角度出發(fā)，指出相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的信用等級(jí)相對(duì)的寬松，所以對(duì)于中小企業(yè)來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融就可以獲得更為便利的信貸服務(wù)。學(xué)者M(jìn)ing-chiLee（2009）通過采用模型分析的方法，對(duì)比分析了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融兩者之間存在的差異，并且進(jìn)一步闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最后對(duì)此提出了相應(yīng)的完善措施建議。Muritala和Taiwo(2012)對(duì)阻礙用戶使用電子銀行的相關(guān)因素進(jìn)行了分析，建議電子銀行的開發(fā)者應(yīng)該增強(qiáng)對(duì)用戶自我認(rèn)知的關(guān)注，提升用戶體驗(yàn)，同時(shí)增加與工T相關(guān)的客戶服務(wù)人員數(shù)量，進(jìn)而提升服務(wù)質(zhì)量。TessOcean（2013）對(duì)比了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款模式，進(jìn)一步指出互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)貸款模式能更好得滿足貸款者的多樣化需求，而且其效率與速度較好，對(duì)現(xiàn)下人們的高效率生活方式是相互契合的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，國外相關(guān)理論研究并沒有把互聯(lián)網(wǎng)金融作為單獨(dú)的學(xué)術(shù)分支進(jìn)行系統(tǒng)研究。Greenbau和Haywood認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的增長和人們收入水平的提高促發(fā)了金融創(chuàng)新以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的對(duì)金融服務(wù)的需求。Ross認(rèn)為金融市場上的信息不對(duì)稱產(chǎn)生了對(duì)金融創(chuàng)新的需求，金融創(chuàng)新有助于降低金融市場上廣泛存在的委托代理關(guān)系所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。Mishkin（1995）指出，金融中介存在主要有兩個(gè)原因。第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本。第二，金融中介有專業(yè)的信息處理能力，能緩解儲(chǔ)蓄者和融資者之間的信息不對(duì)稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

法國圖盧茲大學(xué)的一些學(xué)者提出了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)，該理論與傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中廠商和消費(fèi)者無摩擦地形成供求關(guān)系和市場均衡的理論不同，平臺(tái)理論認(rèn)為，廠商和消費(fèi)者必須接入一個(gè)平臺(tái)，才能解決時(shí)空搜索和邂逅，但平臺(tái)兩端為平臺(tái)支付的費(fèi)用是極不均衡的，通常廠商全部負(fù)擔(dān)平臺(tái)成本，而消費(fèi)者免費(fèi)甚至可受補(bǔ)貼使用。例如消費(fèi)者進(jìn)菜市場、機(jī)場，接收電視廣播、使用微信等，就完全不付費(fèi)，平臺(tái)經(jīng)營者向廠商收費(fèi)。這一理論成為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的基礎(chǔ)理論。莫利紐克斯和沙姆洛克（MolyneuxandSham-roukh，1999）在《金融創(chuàng)新》中對(duì)兩類金融創(chuàng)新擴(kuò)散模型進(jìn)行了實(shí)證分析。首先創(chuàng)新的競爭銀行的數(shù)量影響其他銀行采納創(chuàng)新的決策和創(chuàng)新的時(shí)間。一家銀行通過對(duì)創(chuàng)新帶來的利潤進(jìn)行評(píng)價(jià)，得出可以不采納金融創(chuàng)新的決策，但為了維持現(xiàn)存的客戶關(guān)系和所占市場份額而不得不采納創(chuàng)新。可見，由于金融創(chuàng)新過程中的競爭性、策略選擇性及信息等方面因素的影響，并且創(chuàng)新主體最后的決策一旦實(shí)施又會(huì)影響到其競爭者的后續(xù)行為。在金融創(chuàng)新過程中，由于外部信息的傳遞性及各個(gè)創(chuàng)新主體的異質(zhì)性，創(chuàng)新主體出于自身利益考慮使他們之間形成一種互動(dòng)博弈關(guān)系，影響著他們的最終行為決策及整個(gè)金融創(chuàng)新市場的均衡。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展在銀行間及傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之前存在著廣泛的互動(dòng)博弈關(guān)系。而這種博弈的選擇也是本文重要的研究問題。美國金融改革家布萊特金（BrettKing）在其著作《bank3.0》中指出，未來銀行不再需要物理網(wǎng)點(diǎn)便可以提供無處不在的服務(wù)。1.1.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述（1）有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究學(xué)者謝平，鄒傳偉（2012）提出伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，衍生出一系列的現(xiàn)代現(xiàn)今科學(xué)技術(shù)，例如云計(jì)算、移動(dòng)支付等，同時(shí)也發(fā)展的速度可以說是日新月異，對(duì)傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響與沖擊，當(dāng)然傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)也不可幸免。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響了，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)可能發(fā)展出一種既不同于一般的商業(yè)銀行，有與資本市場存在差異的全新金融運(yùn)行模式，也就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。中國人民銀行開封市中心支行課題組（2013）提出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)上的運(yùn)用將能夠最大程度上提貨所能金融的服務(wù)效率，并且進(jìn)一步優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗(yàn)，這是促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行改革的重要?jiǎng)恿χ?。但是需要注意的是，傳統(tǒng)金融體系的六大主要功能并沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)額沖擊而產(chǎn)生本質(zhì)上的改變，所以從根本上說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有延伸與發(fā)展出新的金融功能。在2012年之前，我國的學(xué)者在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研究側(cè)重點(diǎn)主要放在了第三方的支付上，主要代表是：劉春泉學(xué)者從客戶體驗(yàn)以及安全性這兩個(gè)角度入手，研究與分析了第三方支付與電子銀行之間的差距。但是在2012年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了迅猛是的發(fā)展態(tài)勢，擺脫了原有互聯(lián)網(wǎng)金融的平靜發(fā)展?fàn)顟B(tài)，學(xué)術(shù)界開始將自身的著眼點(diǎn)放在了這一現(xiàn)象上，并且其研究的方向與層面也呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，一下子學(xué)術(shù)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研究成果可以說百花齊放。在小額信貸上，學(xué)者潘意志（2012）將阿里巴巴的小額信貸作為分析的對(duì)象，相對(duì)全面的分析了其所存在的優(yōu)勢與劣勢，并且在此基礎(chǔ)上指出了監(jiān)管體制對(duì)于阿里巴巴所在小額信貸上所產(chǎn)生的影響。在P2P網(wǎng)貸方面，學(xué)者王長松提出：目前我國的網(wǎng)上支付的相關(guān)業(yè)務(wù)已經(jīng)能夠初步建立起相應(yīng)的管理體系，但是不可否認(rèn)的是與其相互配套的有關(guān)政策卻是一片空白，所以這就在某種程度上對(duì)網(wǎng)上支付的長遠(yuǎn)健康發(fā)展產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性的制約作用，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率發(fā)展（王長松，2013）。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，高建偉(2017)提出，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，為了滿足客戶需求，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，簡化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)創(chuàng)新，建立信息平臺(tái)，提高金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，拓展更廣的客戶群體，促使金融機(jī)構(gòu)長效發(fā)展。研究認(rèn)為，從商業(yè)銀行的視角來看，融合互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，從運(yùn)營方式、組織架構(gòu)、規(guī)模以及用戶四方面體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展前景，全面剖析在此背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略，創(chuàng)新推廣商業(yè)銀行的個(gè)性化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；客戶導(dǎo)向制，提高客戶體驗(yàn)度，增加資源粘性；提高風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力；加強(qiáng)跨界合作，共贏機(jī)制(吳允波，2018)。（2）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響學(xué)者王達(dá)指出互聯(lián)網(wǎng)金融最早是來自于美國，所以在一定程度上中國的互聯(lián)網(wǎng)模式其實(shí)是可以在美國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式上找到相似的影子。學(xué)者麥志文站在中小銀行的立場上，主要闡明了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于中小銀行所帶來的沖擊，并且基于此說明中小企業(yè)應(yīng)該如何來應(yīng)對(duì)這一沖擊。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中小銀行帶來沖擊這一現(xiàn)象上，學(xué)者劉俊峰、王赟祥從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的角度，具有針對(duì)性的分析了應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的來襲。郝身永、陳輝（2015）通過運(yùn)用理論以及實(shí)踐進(jìn)一步肯定互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款、貸款以及中間業(yè)務(wù)上多產(chǎn)生的重要沖擊，但是其從另一方面也說明了這是激發(fā)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要契機(jī)。明儀皓，朱盈盈，張蕾（2014）闡明我國的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程主要是經(jīng)歷一個(gè)從弱監(jiān)管到監(jiān)管的歷程，并且進(jìn)一步說明了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在搶占市場份額以及壓縮銀行的利潤空間。當(dāng)進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響將會(huì)是更加深層次的，主要表現(xiàn)在對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的思維方式以及核心的商業(yè)模式提出了實(shí)質(zhì)性挑戰(zhàn)。鄭霄鵬，劉文棟（2014）則將銀行的中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)以及理財(cái)業(yè)務(wù)重要研究的重要切入點(diǎn)，重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響，并且在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的針對(duì)性建議與措施。李好好、周南（2015）選取了互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一角度，分析、研究了其給商業(yè)銀行的金融地位、支付領(lǐng)域以及服務(wù)模式等所帶來的影響進(jìn)行了分析與研究，并且針對(duì)這一情形，提出了具有一定針對(duì)性的解決措施，其中就包含合作共贏、進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新、建設(shè)大數(shù)據(jù)、人才培養(yǎng)等手段的運(yùn)用。李瓊，蔡謙（2015）在考慮到商業(yè)銀行在發(fā)展中所具有的獨(dú)特優(yōu)勢，提出了在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的競爭策略。1.1.3文獻(xiàn)述評(píng)2005年后，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成長起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這一階段的標(biāo)志性事件是2011年人民銀行開始對(duì)其發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的軌道，并得以發(fā)展。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。自此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，一些銀行、券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重組改造，加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)入了新的階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的理論研究也開始不斷豐富并深入。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從開始的萌芽階段過渡到現(xiàn)如今的規(guī)范階段。國家監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定了多項(xiàng)規(guī)范的管理措施，這在金融科技時(shí)代對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著推波助瀾的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到如今，已經(jīng)具備相當(dāng)競爭力的實(shí)力，從上述的研究來看，以上專家學(xué)者分別從不同的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展影響及問題