楊慧艷：商業(yè)匯票電子化是大勢所趨

楊慧艷：商業(yè)匯票電子化是大勢所趨

(中國B2B研究中心訊)摘要：電子商業(yè)匯票作為一種新型的支付結(jié)算產(chǎn)品，是將傳統(tǒng)商業(yè)匯票業(yè)務與先進的網(wǎng)上銀行技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出的一種無紙化支付結(jié)算工具，是電子商務和供應鏈融資發(fā)展的最好支持工具，具有較好的安全性和便利性。商業(yè)匯票電子化需求迫切近年來，作為重要支付工具和融資工具的商業(yè)匯票獲得了快速發(fā)展，對便利企業(yè)支付結(jié)算、拓寬融資渠道、改善銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極作用。出于效率、風險、成本等因素考慮，傳統(tǒng)的紙質(zhì)商業(yè)匯票難以適應經(jīng)濟發(fā)展要求，商業(yè)匯票電子化需求越來越迫切。電子商業(yè)匯票是出票人以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)，分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票具有以數(shù)據(jù)電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，并以電子簽名取代實體簽章的兩個突出特點，對于杜絕偽造、變造票據(jù)案件，降低企業(yè)結(jié)算成本具有十分重要的現(xiàn)實意義。紙質(zhì)商業(yè)匯票采取傳統(tǒng)的紙質(zhì)、手工處理模式，制約了票據(jù)業(yè)務的發(fā)展。與商業(yè)匯票的迅猛發(fā)展相對應，票據(jù)市場基礎建設工作已經(jīng)滯后，票據(jù)紙質(zhì)化帶來的問題尤其突出。首先，紙質(zhì)票據(jù)交易手續(xù)繁瑣、成本高、效率低。需要經(jīng)過票面審核、真?zhèn)尾樵儭鴮懕硶?、手工簽章、郵寄托收、入庫保管等一系列環(huán)節(jié)。其次，紙質(zhì)票據(jù)有著與生俱來的風險和不便，偽造、變造商業(yè)匯票等假票詐騙案件時有發(fā)生。最后，紙質(zhì)票據(jù)市場信息流轉(zhuǎn)不暢，交易效率低下。以上三點，嚴重制約了傳統(tǒng)的紙質(zhì)化票據(jù)的進一步發(fā)展，票據(jù)紙質(zhì)化成為了票據(jù)業(yè)務和票據(jù)市場發(fā)展的一大瓶頸。2005至2006年，基于便捷票據(jù)流通以及適應集團企業(yè)票據(jù)管理的需求，招商銀行和民生銀行最先推出電子商業(yè)匯票。經(jīng)過四年多的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸探索出多種應用模式和集團企業(yè)票據(jù)資源集中管理的解決方案。但是，商業(yè)銀行的電子票據(jù)系統(tǒng)都是依托各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，電子票據(jù)只能在內(nèi)部客戶間流轉(zhuǎn)，無法進行跨行轉(zhuǎn)讓，制約了電子票據(jù)市場的規(guī)模化發(fā)展。目前，資本市場已全面實現(xiàn)電子化運作，貨幣市場已實現(xiàn)或正在加速推進電子化。拆借市場、回購市場、債券市場、央行票據(jù)市場，均以電子化方式發(fā)行、流通和兌付，而票據(jù)市場的手工交易方式，不利于整個金融市場的連通和發(fā)展。近年來，諸多專家、市場參與者從法律制度、風險控制、業(yè)務操作等方面對電子匯票的市場發(fā)展奠定了良好的理論基礎，商業(yè)銀行電子匯票的探索應用為電子匯票市場發(fā)展提供了實踐基礎，電子銀行的迅猛發(fā)展為電子匯票市場發(fā)展提供了技術(shù)基礎和客戶基礎。人民銀行已牽頭搭建全國性跨行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，商業(yè)銀行的票據(jù)系統(tǒng)按一定規(guī)則接入該平臺，實現(xiàn)商業(yè)匯票電子化處理、紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢和商業(yè)匯票公開報價功能。該系統(tǒng)的推出將迅速提升電子商業(yè)匯票在票據(jù)結(jié)算中的占比，促進了國內(nèi)貿(mào)易結(jié)算及企業(yè)融資的發(fā)展。商業(yè)匯票電子化利于企業(yè)商業(yè)匯票電子化為企業(yè)客戶提供方便、高效的支付及融資工具。電子商業(yè)匯票通過網(wǎng)上企業(yè)銀行接入，在使用過程中不受時間空間限制，簡化了手續(xù)和環(huán)節(jié)，交易在途時間大大縮短，與其它支付工具和融資方式相比，效率極大提升。同時它為企業(yè)客戶提供了完整的電子商業(yè)匯票服務。從業(yè)務范圍看，電子商業(yè)匯票“覆蓋”了傳統(tǒng)紙質(zhì)化票據(jù)的所有功能；從業(yè)務流程看，電子商業(yè)匯票從簽發(fā)承兌開始到背書流轉(zhuǎn)最后到托收入賬，所有環(huán)節(jié)都實現(xiàn)了電子化操作。這大大降低了票據(jù)業(yè)務的操作風險、欺詐風險和法律風險。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)各家商業(yè)銀行成熟的網(wǎng)銀平臺，采用嚴格的數(shù)字證書體系進行加密，附加了多重防護手段，確保電子商業(yè)匯票使用的安全。同時，商業(yè)匯票電子化滿足集團客戶“票據(jù)池”管理的需要。資金集中化管理水平較高的集團企業(yè)迫切需要實現(xiàn)票據(jù)的集中化管理。電子商業(yè)匯票推出前，由于成本、效率、風險等多方面因素，票據(jù)集中管理困難重重。電子商業(yè)匯票的推出，使票據(jù)集中化管理變得簡單，企業(yè)管理的是票據(jù)的電子信息，無需進行實物的轉(zhuǎn)移，降低了成本、提高了效率、控制了風險。商業(yè)匯票電子化推動金融機構(gòu)間融資發(fā)展商業(yè)匯票電子化可以推動供應鏈金融的快速發(fā)展。供應鏈金融，就是銀行為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)共同提供金融服務的融資模式。以電子商業(yè)匯票作為結(jié)算工具可以提高企業(yè)資金和存貨的周轉(zhuǎn)速度，將圍繞在大型生產(chǎn)企業(yè)周圍的上下游企業(yè)開發(fā)為銀行客戶，增加資金沉淀量和業(yè)務收入。供應鏈金融已成為商業(yè)銀行角逐的陣地，快速安全的電子化融資方式是這個市場競爭的核心。同時，商業(yè)匯票電子化可推動金融機構(gòu)