個(gè)人理財(cái)?shù)谑?接第十五章)

8、不喪失價(jià)值條款（Non-forfeiturebenefits）產(chǎn)生于現(xiàn)金價(jià)值是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權(quán)利主要選擇(benefitoptions)：–退保并領(lǐng)取退保金（cashsurrender)–展期定期（extendedterm）–減額交清（reducedpaid-up)自動(dòng)選擇（保單內(nèi)的缺省規(guī)定）–自動(dòng)墊交保費(fèi)或展期定期不喪失價(jià)值利益的體現(xiàn)——例：某終身保單價(jià)值利益表9、保單貸款條款是投保人的權(quán)利特點(diǎn)：無(wú)須審查，所貸款項(xiàng)可還可不還貸款金額：現(xiàn)金價(jià)值的固定比例或小于“現(xiàn)金價(jià)值與到期利息之差”的整數(shù)主旨：臨時(shí)使用（如果過(guò)于寬泛不利于維持保單效力）10、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓絕對(duì)轉(zhuǎn)讓：將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人（英美國(guó)家較常見(jiàn)）；相對(duì)轉(zhuǎn)讓：受讓人僅取得保單的部分權(quán)利，如保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓；保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓：–暫時(shí)的有條件的轉(zhuǎn)讓–質(zhì)押債權(quán)人是生存和身故受益人–轉(zhuǎn)讓條件、轉(zhuǎn)讓份額及金額是通過(guò)批單或背書(shū)記錄–在以他人為被保險(xiǎn)人且有死亡保障時(shí)，必須由被保險(xiǎn)人同意–不得影響不可撤消受益人的利益11、附加條款（附加險(xiǎn)）——含義附加險(xiǎn)是一種附加于主險(xiǎn)的保險(xiǎn)–從屬于主合同（主保單）–不能單獨(dú)存在附加合同有單獨(dú)的期限（通常短于主險(xiǎn)）、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等。附加條款(附加險(xiǎn))——常見(jiàn)種類保費(fèi)豁免：殘疾時(shí)豁免保費(fèi)殘疾收入保障意外傷害（死亡或殘疾）定期人壽醫(yī)療費(fèi)用附加條款(附加險(xiǎn))——生前給付約定允許被保險(xiǎn)人在其生前部分領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金生前領(lǐng)取的條件：–預(yù)期壽命即將終止（180或360天內(nèi)）不適用生前給付的范圍：–曾經(jīng)動(dòng)用過(guò)此項(xiàng)權(quán)利–減額交清–定期死亡保險(xiǎn)總結(jié)：人壽保險(xiǎn)的特性保障性是最大的特性保單的技術(shù)規(guī)定較多人壽保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期性產(chǎn)品流動(dòng)性比較差保單可以作多種用途四、意外、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人與家庭常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)（一）意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定義與主要概念意外傷害保險(xiǎn)的種類意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容1、意外傷害保險(xiǎn)定義與主要概念意外傷害保險(xiǎn)的含義意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件意外傷害保險(xiǎn)的含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的（非身體內(nèi)部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿：–被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；–被保險(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。傷害傷害原因–是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的原因–例如：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、動(dòng)物傷害等傷害對(duì)象–只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害–對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害傷害事實(shí)–造成的后果2、意外傷害保險(xiǎn)的種類按保險(xiǎn)責(zé)任分類按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按保險(xiǎn)責(zé)任分類意外傷害死亡傷殘保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)最基本的保障項(xiàng)目包括：–死亡給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。–傷殘給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療費(fèi)用給付、誤工給付等責(zé)任。按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)–針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)，如交通工具意外傷害保險(xiǎn)、民用燃?xì)庖馔鈧ΡｋU(xiǎn)等。按保險(xiǎn)期限分類一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)3、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除意外傷害保險(xiǎn)的給付方式意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任——條款示例第×條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，本公司依下列約定給付保險(xiǎn)金：一、被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因死亡的，本公司按保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金。二、被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身體殘疾的，本公司根據(jù)中國(guó)人民銀行1998年制定的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的規(guī)定，按保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。如治療仍未結(jié)束的，按第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成1項(xiàng)以上身體殘疾時(shí)，本公司給付對(duì)應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或同一足時(shí)，本公司僅給付其中1項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金；如殘疾項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的給付比例不同時(shí)，僅給付其中比例較高1項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。三、本公司所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限，1次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，本合同終止。附：人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表續(xù)表意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除不同的保單會(huì)約定不同的“責(zé)任免除”認(rèn)真閱讀并理解“責(zé)任免除”是選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)關(guān)鍵步驟。條款示例第×條責(zé)任免除因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：一、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害；二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕；三、被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；六、被保險(xiǎn)人流產(chǎn)、分娩；條款示例七、被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)或其它內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故；八、被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)；十、被保險(xiǎn)人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈陽(yáng)性）期間；十一、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生以上情形，被保險(xiǎn)人死亡的，本合同終止，本公司按約定退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。意外傷害保險(xiǎn)的給付方式殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率一次意外傷害造成被保險(xiǎn)人身體若干部位殘疾：–被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成1項(xiàng)以上身體殘疾時(shí)，給付對(duì)應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和；–但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或同一足時(shí)，僅給付其中1項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金；–如殘疾項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的給付比例不同時(shí)，僅給付其中比例較高1項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次遭受意外傷害：–所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限，1次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，合同終止。（二）財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)定義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要種類：–財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（PropertyInsurance)–機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(AutomobileInsurance)–農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(AgricultureInsurance)–責(zé)任保險(xiǎn)(LiabilityInsurance)–信用保險(xiǎn)(CreditInsurance)–保證保險(xiǎn)(Surety/Bond)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。舉例：酒店可保風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與機(jī)器損壞、營(yíng)業(yè)中斷（Businessinterruption/LossofProfit)不可保風(fēng)險(xiǎn)：未來(lái)客源下降/聲譽(yù)損失2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——主要種類有形財(cái)產(chǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具、貨物運(yùn)輸工程保險(xiǎn)、農(nóng)作物經(jīng)濟(jì)收益：信用保險(xiǎn)（債權(quán)）利潤(rùn)損失（因財(cái)產(chǎn)損失導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)中斷）保證保險(xiǎn)（履約、擔(dān)保）損害賠償責(zé)任：責(zé)任保險(xiǎn)3、責(zé)任保險(xiǎn)主要類型–職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（professionalliabilities):律師、醫(yī)療責(zé)任、董事責(zé)任–公眾責(zé)任險(xiǎn)（publicliabilities／generalliabilities):酒店、商場(chǎng)、機(jī)場(chǎng)–產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（productliabilities)–雇主責(zé)任險(xiǎn)（employer’sliabilities)–第三者責(zé)任險(xiǎn)（thirdpartyliabilities):建筑、安裝工程險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任4、責(zé)任保險(xiǎn)——保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：–侵權(quán)責(zé)任：過(guò)失（疏忽）造成對(duì)他人的侵權(quán)：例如損害賠償責(zé)任與人身傷害責(zé)任–違約責(zé)任：依照法律或法律原則產(chǎn)生的責(zé)任：例如雇主責(zé)任、緊急避險(xiǎn)責(zé)任免除–故意行為、違法違規(guī)行為（三）個(gè)人與家庭常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)–住房、汽車–金融資產(chǎn)、現(xiàn)金–首飾、藏品–個(gè)人名下的生產(chǎn)用品–主要家居用品：電器、家具責(zé)任–家庭一般責(zé)任：墜落物品、倒塌、觸電–機(jī)動(dòng)車輛行駛產(chǎn)生的責(zé)任其他：職業(yè)責(zé)任、履約責(zé)任（三）個(gè)人與家庭常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)其他相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)：已取得收入的凝結(jié)–貨幣(包括存款)–有價(jià)證券(股票、債券、郵票)–貴重物品(黃金、藝術(shù)品)–汽車、不動(dòng)產(chǎn)(房屋、裝修、土地)–其他家庭資產(chǎn)(家具、電腦、衣物…)–債權(quán)及其他資產(chǎn)權(quán)利–保單現(xiàn)金價(jià)值1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——基本險(xiǎn)可保財(cái)產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（如電器、家具）不保財(cái)產(chǎn)：珠寶、藏品、相機(jī)．．．保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害．．除外責(zé)任：地震、海嘯、戰(zhàn)爭(zhēng)．．．1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——附加險(xiǎn)搶盜水暖管爆裂現(xiàn)金及金銀珠寶搶盜租房費(fèi)用家庭住戶第三者責(zé)任——第三者是指家庭成員、雇傭人員、暫住人員以外的人門(mén)窗惡意破壞信用卡盜竊損失1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保障需求的考慮要點(diǎn)–財(cái)產(chǎn)總額與分項(xiàng)–單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的影響–責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)–自留與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力–其他需要（安心、服務(wù)及便利）2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)：保障被保險(xiǎn)人允許的、合格的駕駛員在使用車輛過(guò)程中發(fā)生的車輛損失保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落、某些自然災(zāi)害等除外責(zé)任：自然磨損、自燃、地震、人的行為、貨物搶盜、水淹或涉水行駛、損失后繼續(xù)使用、違法違規(guī)行為等2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)——附加險(xiǎn)全車搶盜（有些公司為基本險(xiǎn)）乘客責(zé)任駕駛員座位責(zé)任玻璃爆裂自燃新增設(shè)備不計(jì)免賠率事故善后處理費(fèi)用3、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。–交強(qiáng)險(xiǎn)–商業(yè)性三者險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)——“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”產(chǎn)生依據(jù)：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》執(zhí)行時(shí)間：自2006年7月1日基本含義：對(duì)交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)車輛必須買(mǎi)（由公安交通管理部門(mén)監(jiān)督執(zhí)行），并且要履行告知義務(wù)；經(jīng)營(yíng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司必須賣(mài)；(目前由公司主動(dòng)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)，但保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”)；統(tǒng)一定價(jià)：950元/年非盈利行為；除受害人故意制造的事故,保險(xiǎn)人均應(yīng)賠償或墊付搶救費(fèi)用。交強(qiáng)險(xiǎn)從2007年7月1日起簽發(fā)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保單，按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故相聯(lián)系浮動(dòng)。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率交強(qiáng)險(xiǎn)——統(tǒng)一責(zé)任限額被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有責(zé)任：死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：100