高成商戶收單業(yè)務培訓

商戶收單業(yè)務電子銀行總部

2014年10月2課時商戶收單業(yè)務第一章收單業(yè)務概述第二章業(yè)務流程及管理規(guī)范第三章業(yè)務功能及規(guī)則第四章常見風險類型第五章相關法律知識及案例講解第一章、業(yè)務概述第一章:業(yè)務概述商戶收單業(yè)務是指各市縣行社通過受理終端為特約商戶提供受理銀行卡并完成相關資金結算的服務。涵蓋商戶選擇、審查準入、商戶簽約、商戶培訓、商戶受理、交易資料保管、機具管理、交易監(jiān)測、商戶巡檢回訪、檔案管理、差錯和爭議處理等環(huán)節(jié)。從系統(tǒng)轉接方式來說，收單業(yè)務分為直聯(lián)收單和間聯(lián)收單。直聯(lián)收單：持卡人在設備上發(fā)起消費等交易時，交易信息先傳遞到銀聯(lián)，再轉接到發(fā)卡行。間聯(lián)收單：持卡人在設備上發(fā)起消費等交易時，交易報文先傳遞到收單行（海南農信），再傳遞到銀聯(lián)，再轉接到發(fā)卡行。直聯(lián)和間聯(lián)是相對于銀聯(lián)而言，我社目前主要是間聯(lián)收單業(yè)務。第一章:業(yè)務概述開展收單業(yè)務意義：一、收單銀行（一）POS收單業(yè)務是整個銀行卡業(yè)務的基礎（二）促進銀行卡使用，增加中間業(yè)務收入及盈利（三）通過交叉營銷和增值服務，提高持卡人滿意度和忠誠度二、特約商戶（一）方便消費者購物消費，幫助商戶提升銷售量（二）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生、減少現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)（三）交易速度快，提高商戶資金的使用效率（四）滿足消費者使用現(xiàn)代化支付工具的要求，提升商戶形象（五）幫助商戶在市場競爭中建立優(yōu)勢地位特約商戶編碼：商戶編碼統(tǒng)一為15位數(shù)字由四部分組成：《銀聯(lián)卡特約商戶類別碼使用細則》(2009年3月修訂版)MCC－商戶類別碼MerchantCategoryCode商戶編碼規(guī)則：402

6426

7011

0004機構代碼（3位）+地區(qū)代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號（4位）機構代碼（類別碼+順序碼）：1、中農工建郵；3、股份制商業(yè)銀行；4、農信等非銀機構；5、外資銀行。MCC地區(qū)碼收單行商戶順序號手續(xù)費凈收入計算如持卡人持他行卡刷卡消費1000元，按照標準收單服務費，我社所得凈手續(xù)費收入為：1000*0.22%=2.2元但我社與商戶簽訂協(xié)議時，收單系統(tǒng)設置手續(xù)費率為1.1%，那么我社所得凈手續(xù)費收入為：1000*（1.1%-0.9%-0.13%）=0.7元。第二章、業(yè)務流程及管理規(guī)范第二章業(yè)務流程及管理規(guī)范商戶選擇審查準入商戶簽約商戶培訓商戶受理終端管理第二章業(yè)務流程及管理規(guī)范商戶巡檢商戶監(jiān)測商戶信息變更檔案保管差錯處理2.1、商戶選擇—了解你的商戶第二章:商戶選擇1.基本概念：選擇拓展有開展收單合作意向商戶的過程。要點：充分了解商戶。2.操作流程初步判斷商戶是否有合法的經營資格和固定的經營場所

實地調查，了解商戶經營狀況，防范虛假申請和移機使用拍攝經營場所照片：為后續(xù)電子銀行部審核提供依據(jù)評估可發(fā)展，提交調查信息表和商戶申請資料第二章:商戶選擇3、業(yè)務要求：遵循“合規(guī)性、安全性、效益性”的原則（1）商戶需具備的基本條件：①有合法的經營資格：證照齊全。②實際經營與核定營業(yè)范圍、經營地址相符，存在真實的商品銷售行為或明確的服務工作內容。③在我社開立結算帳戶。④收銀人員具備經培訓后正確掌握受理銀行卡的業(yè)務知識、操作技能及賬務處理流程的素質（2）不得發(fā)展禁止類商戶。①非法設立的經營組織。②特殊行業(yè)商戶(包括法律禁止的賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥及其他與中國法律、法規(guī)相抵觸的商戶)。③黑名單商戶④注冊地及經營場所不在海南的商戶。第二章:商戶選擇（3）謹慎發(fā)展以下商戶：①易成為偽冒卡使用目標的商戶類型（機票代售點或手機專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店、各類娛樂場所如夜總會、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服務等）。②易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型（提供中介、咨詢服務的商戶、小型經貿公司、各類傳銷機構、批發(fā)類商戶等）。③易發(fā)生虛假交易的商戶類型（電話、信函、電視、網絡營銷、音像制品出租等）。④易惡意倒閉的商戶類型（在跳蚤市場、二手市場和街頭的個體商鋪、預付款類商戶，如旅行社、美容院、短期培訓班、各種俱樂部等）。⑤主動上門要求裝機的小型商戶,欺詐嫌疑較一般商戶要大。⑥其他被收單機構認定的風險等級較高的特定行業(yè)或商戶。第二章:商戶選擇4.風險提示（1）未開展商戶盡職調查：商戶虛假申請、移機使用、超范圍使用銀行卡犯罪風險加大日常巡檢維護無法落實到位套用抵扣率商戶申請，引發(fā)銀聯(lián)追償清算觸犯法律法規(guī)（2）未經審核即約定手續(xù)費和承諾裝機有可能引起的投訴風險2.2、審查準入—業(yè)務規(guī)范的關口第二章:審查準入1.基本概念：市縣行社電子銀行部對營銷人員提交商戶資料進行審核，并確定是否準入的過程。2.審查準入要點：資料真實性、完整性、有效性審查不良商戶名單查詢和身份聯(lián)網核查綁定賬戶：要求簽約網點提供賬戶信息(重點)根據(jù)主營業(yè)務設置商戶服務類別碼(MCC)和確定商戶刷卡手續(xù)費以及機具類型第二章:審查準入3、業(yè)務要求：綁定賬戶要求：使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，一般來說賬戶名稱應與其經營者姓名一致；對于風險評級較低且使用單位銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的特約商戶，在提交授權證明和書面說明的前提下，各市縣行社經報法人同意，可允許該商戶使用與其單位名稱不一致的收單結算賬戶。移動終端機具布放范圍：航空、餐飲、交通罰款、上門收款、移動售貨、物流配送等難以通過商戶固定收銀臺進行款項結算的行業(yè)商戶。各市縣行社在綜合考慮實際情況的同時，可擴大布放范圍，但要嚴格審批，加強日常風險把控。合理合規(guī)控制EPOS三農商戶的準入，建議城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)餐娛類和藥店安裝POS,一是規(guī)避銀聯(lián)清算；二是IC卡受理環(huán)境形勢要求。第二章:審查準入批發(fā)類商戶認定標準（銀聯(lián)業(yè)管委【2009】6號）：一、批發(fā)市場場內商戶：銀聯(lián)分支機構發(fā)布和更新的批發(fā)市場名錄二、從事品牌商品區(qū)域代理且開展批發(fā)銷售的企業(yè)，應提交品牌代理授權書或者代理資質證明文件三、生產性企業(yè)銷售自有產品的，應提交經營范圍中含有“生產”、“制造”、加工”等字樣或類似表述的營業(yè)執(zhí)照，出具銷售自有產品的承諾書四、商戶營業(yè)執(zhí)照經營范圍里：先有批發(fā)再附帶零售的也認同該商戶可享用批發(fā)行業(yè)的扣率2.3、商戶簽約—維權的依據(jù)第二章:商戶簽約1.基本概念：市縣行社與通過審查準入并達成合作意向的商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議,明確雙方權利、義務。商戶準入通過后，應在在3個工作日內進行協(xié)議簽訂，并就協(xié)議中商戶應遵守義務著重說明協(xié)議中的空白要素必須填寫完整、清晰、準確，并不得進行涂改，同時采取有效措施防止篡改

協(xié)議（含補充協(xié)議）必須使用統(tǒng)一規(guī)范的版本（經法規(guī)審核通過的）協(xié)議須經雙方簽章，一份交商戶，一份交電子銀行部存檔

2、操作要求2.4、商戶培訓—合規(guī)開展業(yè)務基礎第二章:商戶培訓1.基本概念：客戶經理對特約商戶開展業(yè)務、技能和風險防范的培訓。2.培訓內容：（1）功能說明，并演示受理銀行卡的操作流程；（2）常見故障處理方法；（3）業(yè)務風險防范提示審卡：①卡片貼有“銀聯(lián)”標識。②卡片完好性檢查，無“樣卡”、“專用卡”或“VOID”等字樣，無毀壞或涂改痕跡。③卡面有效期的檢查。④持卡人身份的識別。⑤卡背面簽名條應有簽名，簽名條上無涂改或損毀痕跡。⑥凸印卡號與平面印刷號碼是否一致的檢查。⑦照片卡上的照片為持卡人本人。第二章:商戶培訓偽卡識別：①檢查凸印卡號的前四位數(shù)字是否與下方平面印刷的微型四位數(shù)字是否一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。②交易受理中，核查終端顯示的交易卡號是否與卡面凸印的卡號一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。③致電96588客服或各市縣行社,請其盡快查詢該BIN號（一般為卡號的前六位數(shù)字）所屬的發(fā)卡行是否與卡面顯示的發(fā)卡行一致，如不一致，可判定為假卡或偽卡。核對簽名：卡片正面的左下角的英文名字、卡片背面簽名條內的簽名及字跡、簽購單上簽名及字跡是否相符。商戶保管銀行卡交易憑證，保管期限自交易日起至少一年。（4）操作差錯的應對；（5）違法犯罪警示教育；第二章:商戶培訓3.業(yè)務要求：商戶正式受理銀行卡交易前，確保對商戶進行至少一次培訓。開展業(yè)務后，根據(jù)業(yè)務發(fā)展和風險控制需要，維護人對商戶進行定期或不定期的現(xiàn)場加強培訓、集中培訓，一年內不得少于兩次。所有培訓要求商戶收銀員簽字確認，并上交市縣行社電子銀行部存檔，以備監(jiān)管部門查核。2.5、商戶受理—收單業(yè)務關鍵第二章:商戶受理1.基本概念：基于真實的商品或服務交易背景，特約商戶受理銀行卡并與持卡人達成交易。2.受理要點交易受理前：收銀員正確識別和辨認銀行卡。對不符合審卡要求的卡片應拒絕受理。對卡片有效性難以判斷的，收銀員聯(lián)系各市縣行社，按要求進行相關處理。交易受理中：（1）核查終端顯示的交易卡號是否與卡面凸印的卡號一致，如不一致，應取消或拒絕受理交易。（2）受理終端顯示的交易應答信息為發(fā)卡機構發(fā)出的沒收卡指令，應取消或拒絕受理交易并按要求沒收卡片。第二章:商戶受理交易完成后：（1）交易成功并打印單據(jù)，收銀員在核對交易金額及憑證上打印的賬號字段與銀行卡卡號位數(shù)相符且未屏蔽交易賬號字段與銀行卡卡號對應部分相符后，交持卡人簽名確認。持卡人簽名確認后，核對簽名相符后將憑證回單和銀行卡交持卡人。（2）交易不成功，收銀員就終端提示向持卡人解釋。并請客戶再次進行刷卡付款，如客戶以收到扣款短信等理由拒絕，收銀員應要求持卡人在消費單據(jù)上簽名，并注明交易受理情況以及未進行現(xiàn)金付款和客戶聯(lián)系方式。注意：交易是否成功以打印交易單據(jù)為準，短信通知只是輔助。業(yè)務規(guī)則：交易憑條簽名是持卡人對商戶提供商品或服務的確認。商戶未遵守操作規(guī)范，有可能遭受退單損失和形成欺詐風險。第二章:商戶受理3.業(yè)務要求（1）不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人。（2）按規(guī)定使用受理終端和各市縣行社結算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動。（3）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全。（4）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。2.6、終端管理—確保賬物相符第二章:終端管理1.基本概念：終端管理涵蓋終端出入庫、受理終端申請、參數(shù)設置、程序灌裝、使用、維護、更換、報損等各環(huán)節(jié)的使用管理。2.業(yè)務要點終端雙人出入庫登記管理，建立臺賬。并定期清點數(shù)量，做到賬實相符。商戶終端明確維護人，做好日常巡檢，防止商戶或其他人員檢測、拆修、改裝、更換移動終端及有關程序。對于回收的機具，要循環(huán)使用，節(jié)約資源。商戶終端遺失的，及時在系統(tǒng)進行停用，并要求商戶按照協(xié)議約定進行賠償。商戶申請撤機的，應在三個工作日內完成；因風險原因，應在一個工作日內完成。撤機時盡可能收回所有簽購單，以備日后調單。2.7、商戶巡檢—風險防范第二章:商戶巡檢1.基本概念：客戶經理采用現(xiàn)場檢查或電話回訪等方式了解商戶經營及業(yè)務受理情況。2.巡檢要點：（3）強化業(yè)務培訓和資料更新收集（1）查看終端設備終端是否正?！逅阈越灰讬z驗（2）調閱交易單據(jù)保存期限：至少一年以上持卡人簽名是否規(guī)范3.巡檢要求：一般商戶要求至少每半年一次實地巡檢，每季度一次電話巡檢。便民服務點要求至少每月一次實地巡檢。做好回訪和巡檢結果登記，發(fā)現(xiàn)違規(guī)或異常情況及時處理和上報。2.8、商戶監(jiān)測—非現(xiàn)場風險監(jiān)管第二章:商戶監(jiān)測1.基本概念：各市縣行社電子銀行部對商戶交易受理數(shù)據(jù)進行綜合分析，以甄別商戶交易受理過程是否可疑。2.業(yè)務要點（1）商戶交易受理總金額與經營規(guī)模是否匹配。（2）交易金額與商戶的商品或服務價格是否匹配。（3）單筆交易額是否超出同類商戶平均交易額數(shù)倍。（4）是否存在同一卡號在同一商戶連續(xù)交易或同一金額做重復刷卡。（5）同一商戶在短時間內出現(xiàn)大量的貸記卡交易，且交易基本集中于某幾張卡號。第二章:商戶監(jiān)測（6）商戶交易量變化過大，存在突然停止交易或交易量突增情形。（7）商戶交易受理基本為貸記卡交易或貸記卡交易占比較大。加大對風險傾向性商戶和銀聯(lián)下發(fā)可疑商戶交易監(jiān)測，并開展實地巡檢，要求商戶對交易情況作出說明。建議各市縣行社電子銀行部和法律合規(guī)部（崗）協(xié)作，結合反洗錢系統(tǒng)加強商戶交易監(jiān)測對于確認受理違規(guī)的，采取必要的措施，如限制交易金額、關停交易功能、撤機處理等。已建成“電子銀行交易監(jiān)控和風險預警平臺”，發(fā)現(xiàn)、跟蹤違規(guī)操作和可疑行為并及時預警和審核落實，實現(xiàn)業(yè)務交易風險防控由事后向事中前移。風險預警平臺網址:03:28080/YCRdap/2.9、商戶信息變更第二章:商戶信息變更1.基本概念：商戶信息包括但不限于商戶名稱、綁定賬號、綁定電話、經營地址、經營范圍發(fā)生變動時，客戶經理考察確認，協(xié)助商戶申報《海南省農村信用社特約商戶信息變更申請表》（以下簡稱《變更申請表》），報市縣行社電子銀行部復審修改的過程。2.業(yè)務流程：客戶經理填寫信息變更申請表，出具調查意見—商戶簽約網點核實確認后，出具初審意見—電子銀行總部復審，系統(tǒng)進行修改。第二章:商戶信息變更當涉及賬戶信息修改時，建議從核心系統(tǒng)打印賬戶信息，同時加蓋網點公章，以便電子銀行部核對。

綁定電話（固定電話）變更時，要實地核查是否存在移機超范圍使用的風險。對于商戶名稱和經營范圍變更時，須提供新的營業(yè)執(zhí)照和稅務登記證等證件，并核查商戶新的經營范圍與原商戶MCC是否相符，如不符，應按新的商戶MCC準入重新入網。

3、業(yè)務要求2.10、檔案保管第二章:檔案保管1.基本概念：將特約商戶管理所需的資料進行歸檔保管的過程。2.業(yè)務要點（1）建檔原則。POS特約商戶：在檔案封面上標注商戶號、商戶名稱、終端號，并按商戶號順序存放檔案。EPOS特約商戶：在檔案封面上標注終端ID號、用戶名稱、終端號，并按終端ID號順序存放檔案。建議各市縣行社對檔案資料進行掃描電子化備份保管。第二章:檔案保管（2）定期更新商戶檔案資料，如年檢后的證件資料、商戶培訓、巡檢記錄等（3）根據(jù)商戶合作情況，按照正常、撤機、黑名單進行商戶檔案區(qū)分管理。（4）保管期限為自與特約商戶協(xié)議終止日起至少兩年以上。（5）定期檢查檔案保管情況。注意商戶檔案保密，避免信任危機。2.11、差錯處理第二章:差錯處理1.基本概念：指在銀行卡業(yè)務的受理和清算過程中，由于機具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作及其它原因引起，需要進行相應的賬務調整的交易。2.掛賬處理（1）查看綁定賬號是否正確以及狀態(tài)是否正常；（2）對比商戶交易流水和綁定賬戶入賬明細；（3）向商戶核實交易情況；需調賬至商戶賬戶：如因綁定賬戶問題導致掛賬，市縣行社電子銀行部核實后，填寫《POS/EPOS賬務處理申請表》上簽名，由電子銀行總部進行賬務處理。第二章:差錯處理對于實際消費未成功，持卡人已扣賬，商戶以提供商品或服務給持卡人為由，要求將消費交易款項調至商戶賬戶，需由商戶在《POS/EPOS賬務處理申請表》上簽名，由商戶承擔產生糾紛的責任。對于持卡人被多次扣賬，對比商戶交易流水和綁定賬戶入賬明細，向商戶核實交易情況后，由商戶填寫退款申請表，電子銀行總部進行賬務處理3、差錯及爭議以下原因造成的差錯及爭議處理損失由商戶承擔：（1）受理銀行卡業(yè)務過程中有違反有關操作流程的行為。（2）未在規(guī)定的期限內提供有關交易單據(jù)或提供的交易單據(jù)不符合要求第二章:差錯處理（3）商戶提出“再請款”時仍未能提供有效單據(jù)或提供的有效單據(jù)不符合要求。（4）有違反服務協(xié)議的其他行為。凡涉及一次調單不成功的，各市縣行社電子銀行總部應及時凍結（止付）商戶賬戶內存有爭議的資金部分，待差錯和爭議處理流程完畢后對其資金解凍或扣劃。由于以下原因造成的爭議處理損失由各市縣行社承擔（1）由于商戶倒閉，無法獲得有關交易單據(jù)（損失由各市縣行社負責對商戶進行追索）。（2）各市縣行社收到發(fā)卡行的爭議處理要求后未及時通知商戶，造成有關爭議處理超過時限。第二章:差錯處理（3）商戶在規(guī)定的期限內向各市縣行社提供了交易單據(jù)，但各市縣行社未在規(guī)定的期限內將交易單據(jù)提供給省聯(lián)社的。（4）因一次調單不成功，但各市縣行社未對存在爭議的資金進行凍結（止付），且最終已造成損失的。（5）各市縣行社其它違規(guī)操作造成的損失。第二章:差錯處理（3）商戶在規(guī)定的期限內向各市縣行社提供了交易單據(jù)，但各市縣行社未在規(guī)定的期限內將交易單據(jù)提供給省聯(lián)社的。（4）因一次調單不成功，但各市縣行社未對存在爭議的資金進行凍結（止付），且最終已造成損失的。（5）各市縣行社其它違規(guī)操作造成的損失。第三章、業(yè)務功能及規(guī)則第三章業(yè)務功能及規(guī)則POS業(yè)務功能及規(guī)則EPOS業(yè)務功能及規(guī)則常見故障及處理應答碼說明3.1、POS業(yè)務功能及規(guī)則第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則一、業(yè)務功能1、簽到聯(lián)機驗證終端合法性并同步下載工作密鑰2、簽退結算或簽退后批次號加1每日簽退非強制要求，但建議采用：結算同時簽退第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則3、消費：指特約商戶在出售商品或提供服務時，通過POS終端完成消費者用卡付款的過程。核對卡號；核對簽名：簽名僅是持卡人對商戶所提供的商品或服務的確認。第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則4、消費撤銷：指特約商戶由于各種原因對已通過POS聯(lián)機完成的成功交易，于當日當批主動發(fā)起取消的過程。條件：當日、當批、全額原交易終端只可撤銷一次無需刷卡、驗密、簽名第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則5、退貨：指特約商戶因商品或服務取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分退貨。適用范圍：撤銷非當日或非當批或非全額的消費及預授權完成交易。支持交易日起至少30日內聯(lián)機退貨需要刷卡、簽名，無需驗密，客戶聯(lián)交持卡人，原交易憑證標注支持多次退貨，單次及累計金額≤原交易金額與原交易同商戶號，可以不同終端退貨交易不收費，且返還原交易手續(xù)費，但封頂及按筆計收交易除外退貨入賬時間：T+5第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則6、預售權類交易：交易種類：包括預授權、預授權撤銷、預授權完成、預授權完成撤銷四種交易。適用范圍：賓館、酒店類商戶，也適用于醫(yī)院、拍賣、租賃類等需要顧客預付押金的商戶。適用卡種：所有的信用卡和絕大部分借記卡均支持預授權類交易，需注意收銀員的現(xiàn)實情況。只要預授權交易成功，即使持卡人在未結清消費款項的情況下離店（即客戶跑單），也能夠保證商戶收款。第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則6-1、預授權：指特約商戶通過POS終端渠道，就持卡人預計支付金額向發(fā)卡機構索取付款承諾的過程。性質：凍結持卡人賬戶余額或額度。凍結金額：115%有效期：30日簽字：入住單注意保存簽購單需要追加押金怎么辦？第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則6-2、預授權撤銷：時間要求：交易成功后30日內全額撤銷，不可取銷該筆撤銷交易允許刷卡或手輸卡號同一商戶號，可以不同終端號無需簽字和驗密，客戶聯(lián)和原預授權交易憑證交持卡人。手工撤銷：商戶3日內提交，收單機構2日內提交公共服務平臺第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則6-3、預授權完成：指特約商戶對已取得預授權交易，在預授權金額或超出預授權金額一定比例范圍內，通過POS終端或手工方式完成持卡人付款的過程。時間要求：30天；金額要求：115%以內要求同一商戶號，可以不同終端號；原預授權交易金額解凍交易方式：聯(lián)機、離線、手工刷卡或手輸卡號；無需驗密，需驗簽名客戶聯(lián)和原預授權憑證交持卡人跑單如何處理？第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則6-4、預授權完成撤銷：指特約商戶由于各種原因對已經成功的預授權完成交易，于當日當批主動發(fā)起的撤銷交易。類似消費撤銷當日、當批、全額、原終端交易結果：恢復對原預授權金額的付款承諾第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則7、轉賬（本轉本）：指特約商戶通過POS終端渠道進行付款的交易，目前只支持收款方為我社賬戶。單筆轉賬限額5萬元，轉賬次數(shù)不限。以上交易的流程圖，均以磁條卡為示例。對于芯片卡，均需通過芯片以插卡方式進行受理。第三章:POS業(yè)務功能及規(guī)則二、POS特約商戶入賬方式：（一）“實時入賬，并凍結”，POS終端的所有交易（本行卡、他行卡）轉入款實時入賬商戶綁定賬戶，但T+1日對賬解凍后方可用款。（二）“實時入賬，不凍結”，POS終端的所有交易（本行卡、他行卡）轉入款實時入賬商戶綁定賬戶，實時用款。建議不采用此方式。（三）“批量入賬”，商戶的所有交易（本行卡、他行卡）轉入款入“卡部POS掛賬戶”，在T+1日卡部對賬扣除手續(xù)費后，按終端分別匯總一筆入賬商戶綁定賬戶。即同一商戶有N臺終端發(fā)生M筆交易，入賬筆數(shù)為N筆。個性需求：（1）針對大型商戶，按所有終端應入賬金額匯總為一筆入賬商戶綁定賬戶。（2）外網對賬平臺：。需提交申請，由科技服務中心處理。3.2、EPOS業(yè)務功能及規(guī)則第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則EPOS：是海南農信社響應省委省政府“民生工程”建設，促進農村支付服務環(huán)境改善而布放于農村便民服務點的小型銀行自助結算終端，具備讀取銀行卡（存折）信息、密碼輸入、安全加密及金融交易等功能。第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則一、主要業(yè)務功能：1、查詢余額：農戶可在EPOS機上憑密碼查詢所有銀聯(lián)標準卡和我社存折余額。2、轉賬消費：客戶可持銀聯(lián)標準卡憑密碼在EPOS機上進行轉賬消費，即時到賬，隔日用款；支持大?？ㄐ☆~互轉，目前僅支持大?？ㄔ谵r信系統(tǒng)內轉賬付款，實時到賬，實時用款。3、代理存取款：便民服務點戶主可通過“代理存款”和“代理取款”交易為周邊農戶提供助農存取款服務。4、代繳費：支持大?？蛻衾U納通訊費用（電信、移動和聯(lián)通等）、社保繳費等。5、修改密碼：支持大?？蛻舫挚ㄔ贓POS終端上刷卡修改密碼。第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則二、便民服務點選點標準：（一）農戶居住較集中、人流量較大的區(qū)域，或臨近主要街道口(如村里的祠堂、集貿市場、村委會附近等場所)；（二）裝機戶主有固定的經營場所，且長期有人值守，能公共服務于周邊農民，如小賣部、茶店、農資店、供銷社、衛(wèi)生院等等；（三）戶主在當?shù)赜辛己玫男庞茫瑹o任何不良記錄；（四）年齡在四十五周歲以下為宜，易于溝通和理解；（五）盡量選擇距離銀行網點遠為佳。第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則三、優(yōu)惠措施和獎勵機制：（一）免費提供機具使用，不需承擔任何費用；（二）在辦理業(yè)務中，可按照收費標準，收取代理服務費，增加額外收入；（三）達到規(guī)定的交易筆數(shù)或交易金額，每月給予補助；（四）交易產生的通訊費由我社承擔；（五）網店VIP服務和優(yōu)惠貸款。第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則四、便民服務點基本業(yè)務規(guī)則：第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則五、宣傳規(guī)范：（一）每個便民服務點必須安裝宣傳牌第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則（二）便民服務點《溫馨告示牌》第三章:EPOS業(yè)務功能及規(guī)則（三）便民服務點《操作流程指南》3.3、常見故障及處理第三章:常見故障及處理第三章:常見故障及處理3.4、應答碼說明第三章:應答碼說明第三章:應答碼說明第四章、常見風險類型特約商戶信息泄露銀行卡/持卡人洗錢套現(xiàn)洗單第四章:常見風險類型第四章:常見風險類型一、信用風險1、定義：商戶因經營不善破產或收到大筆清算款項后立即關門，銷聲匿跡，使收單行承擔此后退單損失。2、欺詐特征（1）以預付款類商戶居多，如旅行社、培訓班；（2）申請時自稱新成立的企業(yè)，規(guī)模較??；（3）可能使用其它具有良好聲譽或已有正常經營記錄的商戶信息，甚至盜用他人身份證、設立假店面；（4）一定時限內出現(xiàn)異常大額交易，之后銷售金額立即下降或為零3、防范措施發(fā)現(xiàn)新商戶交易量突增等嫌疑跡象時，立即進行實地調查或暫時對商戶賬戶止付，待調查確認為非欺詐交易后，再進行解凍。第四章:常見風險類型二、套現(xiàn)風險1、定義：指信用卡用戶不通過正常手續(xù)費（ATM/柜臺）提取現(xiàn)金。商戶與不良持卡人或其他第三方機構勾結，或商戶自身進行虛假交易，以達到消費信用額度到現(xiàn)鈔的轉換。2、欺詐特征（1）商戶規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經營不規(guī)范；（2）行業(yè)類型主要有：投資理財、貿易咨詢、批發(fā)、中介服務、電腦網絡、票務代理點等；（3）為降低套現(xiàn)成本，套現(xiàn)商戶多為扣率較低、按筆或按月繳納刷卡手續(xù)費的商戶；（4）基本上為主動上門要求簽約的商戶；第四章:常見風險類型（5）使用個人賬戶作為清算賬戶；（6）單筆交易金額大或日均交易額突然增大，且多數(shù)為大額、整數(shù)交易。3、防范措施（1）做好商戶準入的把關工作；（2）定期對商戶進行巡查；（3）對于商戶突然出現(xiàn)大額、整數(shù)交易及其他可疑跡象時暫時止付商戶資金，并立即調閱交易簽購單并對商戶進行實地調查。對無法提供單據(jù)和銷售憑證或商戶人員對交易細節(jié)（出售商品類型、數(shù)量、價格等）含糊不清的，應尤為關注。第四章:常見風險類型三、洗單風險1、定義：指已簽約的商戶，將其它未簽約商戶的交易在本商戶POS機上刷卡，假冒本店交易與收單機構清算，通過這種方式將欺詐或非法交易合法化，并順利收到交易款項。委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶，也有可能是專門受理偽卡、進行偽冒交易的非法商戶。2、欺詐特征（1）洗單商戶通常規(guī)模較小，業(yè)務不復雜；（2）大多數(shù)情況下，被“洗”的交易是偽造的、未經授權的交易或通過非法手段竊取的卡號進行的交易；（3）交易額大幅增加，并持續(xù)數(shù)周后，突然停止，交易額下降。第四章:常見風險類型3、防范措施洗單欺詐將可能帶來x％的退單率，各支行可采取以下措施：（1）密切注意商戶交易額異常增加、退單率過高等；（2）暫時止付商戶資金，及時對商戶進行實地調查，并調閱簽購單據(jù)。第四章:常見風險類型四、信息泄露風險1、定義：非法分子通過安裝POS側錄設備非法獲得刷卡人的磁條信息并復制磁條信息進行偽卡制造。2、防范措施（1）加強對商戶各層面員工進行信息安全方面的培訓；（2）加強對POS機具的日常巡查，防止被安裝側錄儀器；（3）發(fā)現(xiàn)異常應立即對商戶進行實地調查。第四章:常見風險類型五、違規(guī)操作指商戶在受理卡交易過程中由于商戶操作失誤或違反卡組織有關規(guī)定，例如挪用機具、分單、未及時結算交易等使商戶或收單機構蒙受損失的風險可能性。主要違規(guī)操作：分單。1、定義：分單是指同一張銀行卡在同一家商戶終端，購買同一商品或服務為逃避發(fā)卡銀行授權管理等限制性條件而發(fā)生連續(xù)兩次（含）以上交易支付的行為。2、防范措施（1）加強對商戶各層面員工進行業(yè)務培訓和風險警示教育；（2）加強商戶日常交易監(jiān)測；第四章:常見風險類型六、偽冒合謀交易1、定義：商戶因利益驅使，與不法分子合謀，在商戶集中使用偽卡或失竊、被盜卡，或購買易變現(xiàn)商品，或享受相關服務，最終發(fā)卡機構承擔該類損失，收單機構也可能因為欺詐交易比率或退單比率超標承擔退單損失或承擔違規(guī)處罰。2、欺詐特征（1）一定期限內交易量突增，與其經營規(guī)模和經營業(yè)務不匹配；（2）大量出現(xiàn)同一序列卡號或相同BIN號（卡號前6位）的交易；（3）在非正常營業(yè)時間，出現(xiàn)多筆大額交易；（4）被調單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加。第四章:常見風險類型3、防范措施（1）對商戶進行實地調查，并要求商戶對非正常營業(yè)時間的交易提交合理解釋；（2）要求商戶提交交易簽購單據(jù)和相關銷售憑證；（3）暫時凍結商戶資金。第四章:常見風險類型七、洗錢（MoneyLaundering）

1、定義：是指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。2、特征：洗錢通常三步：存款、資金合法化、資金回收。銀行卡收單業(yè)務將為罪犯的資金合法化和資金回收提供渠道。洗錢主要手段包括：古董買賣、壽險交易、海外投資、地下錢莊、各類賭場、證券洗錢等。3、防范措施（1）結合反洗錢系統(tǒng)，加強對商戶日常交易監(jiān)測；（2）加強對商戶進行違法犯罪警示教育；第四章:常見風險類型4、案例:20世紀20年代的美國，當時芝加哥黑手黨的一個金融專家購買一臺投幣式洗衣機開設了一家洗衣店，在每晚結算當天的收入時。他逐步把自己的非法所得的贓款加入到洗衣收入中并申報納稅，扣去應繳稅款外，剩下的非法錢財就成了他的合法收入。第四章:常見風險類型八、設備遺失

1、定義：以轉賣POS等設備獲利為目的，利用收單機構審批環(huán)節(jié)的漏洞和疏忽，以臨時商戶名義或空殼商戶虛假申請的行為。2、違規(guī)特征（1）商戶規(guī)模小或手續(xù)不健全；（2）申請人通過關系為某大型市場代辦名義批量申請POS；（3）不愿接受實地考察，推脫簽署協(xié)議；2、防范措施（1）加強對商戶日常巡查；（2）采取換人復核；第四章:常見風險類型九、風險商戶處理如果商戶已被證實存在欺詐行為或嫌疑非常大，通?？梢圆扇∫韵麓胧宏P閉：對于刊登廣告套現(xiàn)的、擅自移機的、專門從事套現(xiàn)業(yè)務，套現(xiàn)金額較大的，應立即終止交易并撤機；警告、教育：對于偶爾套現(xiàn)、金額不大的；暫緩支付部分或全部資金：對可疑、有風險的交易；收回所有交易簽購單據(jù)及憑證；如有需要，可向司法機構申請訴前財產保全，以凍結商戶或負責人的其他資產；將套現(xiàn)商戶及負責人的相關資料列入中國銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)。第五章、相關法律知識及案例講解第五章:相關法律知識及案例講解一、相關法律知識商戶和收銀員的過失或欺詐行為將承擔相應的民事及刑事法律責任，主要包括以下幾個方面：1、拒絕受理銀行卡：收單銀行可以向商戶追究違約賠償責任。2、轉嫁手續(xù)費：向持卡人收取除貨款外的刷卡手續(xù)費，一方面收單銀行可以向商戶追究違約賠償責任，另一方面持卡人可以不當?shù)美麨橛梢蠓颠€。3、違規(guī)操作：分單操作等違反業(yè)務規(guī)定的行為，發(fā)卡行可以此為由退單。4、未盡職審查義務：收銀員未核對刷卡者身份造成銀行卡被他人冒用損失，持卡人將就商戶未盡到“表面審查義務”為由要求商戶承擔損失。第五章:相關法律知識及案例講解5、詐騙罪：違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn)，收單銀行可以向商戶追究違約賠償責任；情節(jié)嚴重的，將構成詐騙罪。6、侵占財產罪或盜竊罪：以多刷卡、重復刷卡等方式侵占持卡人資金，將構成侵占財產罪或盜竊罪。7、信用卡詐騙罪：收銀員撿到他人銀行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構成信用卡詐騙罪。8、盜竊罪：收銀員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構成盜竊罪。第五章:相關法律知識及案例講解9、偽造金融票證罪：商戶或收銀員與偽卡團伙相勾結，盜錄銀行卡磁條信息，涉嫌共同犯罪，以偽造金融票證罪定罪處罰。10、信用卡詐騙罪：商戶或收銀員刷假卡或協(xié)助他人刷假卡，將構成信用卡詐騙罪。11、詐騙罪：商戶虛假申請或惡意倒閉，涉嫌欺詐銀行，將構成詐騙罪。對于欺詐交易頻發(fā)的商戶，無論商戶是否應對欺詐交易的損失負責，該商戶有可能被列為“高風險商戶”，并且承擔欺詐交易的退單損失和中國銀聯(lián)及跨國卡公司的罰款，或被收單機構予以撤機第五章:相關法律知識及案例講解二、案例解析案例一：2001年圣誕節(jié)前夜，某銀行接到其外卡收單商戶xx酒店收銀員的緊急求助電話，收銀員稱不久前有幾個香港人來酒店，要求預定一個場地舉行圣誕晚會，并以頻繁刷卡的消費方式購買大量的高檔洋酒和高檔香煙供晚會使用，因該伙人攜帶多張外卡，一張接一張地使用引起了收銀員懷疑，于是收銀員稱，需致電銀行索取授權，該伙人見收銀員要與銀行聯(lián)系，立即離去，連購買的煙酒都顧不上帶走。銀行立即將相關情況向當?shù)毓矃R報。兩天后，一名牌服飾專賣店的收銀員又向銀行反映，一伙香港人持外卡在該店頻繁購買大量高檔服飾，且不試穿，非常可疑，銀行當即向公安局報案，在該特店保安和收銀員的配合下，公安人員當場抓獲三名使用偽卡的不法分子，并截獲上百張偽卡。第五章:相關法律知識及案例講解分析：收銀環(huán)節(jié)是受理銀行卡風險控制的首要環(huán)節(jié)，在上述案例中，收銀員及時有效的行動防止了偽卡損失的進一步擴大，因此，收銀員的風險意識和對持卡人異常行為的警惕性是控制風險的關鍵因素，需不斷在實際操作中進行培訓和強化。第五章:相關法律知識及案例講解案例二：某持卡人的信用卡被盜，到銀行掛失后查到該信用卡在丟失當晚掛失前就被不法分子盜用共計10萬元，不僅卡上的錢全部用光，還透支了近1萬元，其中在某珠寶金行消費了約8萬元。經調查發(fā)現(xiàn)，在某珠寶金行消費時，簽購單上無簽名，且不法分子在短時間內進行了多次消費。于是，持卡人將商戶告上了法庭，法院最終判決珠寶行賠償該持卡人的全部損失。第五章:相關法律知識及案例講解分析：1．《銀聯(lián)特約商戶受理銀行卡協(xié)議書》中第三條款明確規(guī)定特約商戶應按規(guī)定的操作步驟辦理信用卡業(yè)務，其中第4條為：“乙方未按上述操