銀行收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

銀行收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章總則第一條為促進(jìn)銀行收單業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，規(guī)范收單業(yè)務(wù)操作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)本行、發(fā)卡行、持卡人、特約商戶和中國(guó)銀聯(lián)等其它當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《市商業(yè)銀行都市借記卡管理辦法》、《市商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程（借記卡部分）》及中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在收單業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，由于各種原因致使我行、持卡人、發(fā)卡行、特約商戶、中國(guó)銀聯(lián)或其它當(dāng)事人的合法權(quán)益受到損害的可能性。第三條收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括商戶拓展風(fēng)險(xiǎn)、審查審批風(fēng)險(xiǎn)、簽約風(fēng)險(xiǎn)、賬務(wù)處理風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)具管理風(fēng)險(xiǎn)等；外部風(fēng)險(xiǎn)包括特約商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。第四條收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指我行在收單業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析的基礎(chǔ)上，采取有效手段防范、監(jiān)控與處理風(fēng)險(xiǎn)的行為。收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿商戶的發(fā)展、賬務(wù)處理和機(jī)具管理過(guò)程中，嚴(yán)格遵循“事前防范、事中監(jiān)控、事后監(jiān)督”的原則。第五條我行作為收單業(yè)務(wù)主體，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)“誰(shuí)收單、誰(shuí)受益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，自主承擔(dān)收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。第二章風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置與職責(zé)第六條個(gè)人金融業(yè)務(wù)部是我行收單業(yè)務(wù)綜合管理部門，內(nèi)設(shè)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，其職責(zé)為：負(fù)責(zé)跟蹤研究國(guó)內(nèi)外收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例，完善收單風(fēng)險(xiǎn)防范制度；負(fù)責(zé)制定收單風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度；負(fù)責(zé)組織收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理討論和培訓(xùn)；根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門各類收單業(yè)務(wù)安全指引及中國(guó)銀聯(lián)安全管理要求，協(xié)助關(guān)于部門對(duì)收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行安全評(píng)估；負(fù)責(zé)撰寫收單業(yè)務(wù)安全狀況分析報(bào)告；負(fù)責(zé)接收并及時(shí)向上級(jí)部門上報(bào)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案件工作以及內(nèi)部通報(bào)工作；負(fù)責(zé)建立風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)考核體系，制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案及緊急情況下的處理預(yù)案；負(fù)責(zé)POS機(jī)程序、密鑰的安裝；在接收到電子銀行部通知調(diào)單后負(fù)責(zé)調(diào)單處理；采用定時(shí)與非定時(shí)、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)等多種方式對(duì)特約商戶進(jìn)行檢查與監(jiān)督，及時(shí)對(duì)異常征兆進(jìn)行跟蹤、監(jiān)測(cè)。檢查的內(nèi)容包括：1POS機(jī)具的使用和管理；2商戶的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、狀況和方式是否發(fā)生變化；3交易數(shù)據(jù)和單據(jù)的保存是否符合規(guī)定；4收銀員、所有人和負(fù)責(zé)人是否發(fā)生變化；5交易異常情況的監(jiān)控、分析和調(diào)查；6其他可能引起風(fēng)險(xiǎn)的情況。第七條電子銀行部是我行收單業(yè)務(wù)清算數(shù)據(jù)接收、賬務(wù)查詢及差錯(cuò)處理管理部門，其職責(zé)為：1嚴(yán)格依照相關(guān)規(guī)定操作特約商戶的賬務(wù)接收工作，及時(shí)核對(duì)清算資金，對(duì)賬務(wù)差錯(cuò)和資金不符的情況要及時(shí)查明原因并按中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定調(diào)整，切實(shí)保障商戶的賬務(wù)準(zhǔn)確和資金安全；2嚴(yán)格監(jiān)控對(duì)賬戶信息和交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)權(quán)限，根據(jù)業(yè)務(wù)需要的原則，必須通過(guò)身份驗(yàn)證、密碼管理等手段，嚴(yán)格監(jiān)控訪問(wèn)、使用賬戶信息及交易數(shù)據(jù)，防止擅自對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行查看、篡改和破壞；3嚴(yán)格保護(hù)商戶賬務(wù)信息及交易數(shù)據(jù)，不得將賬戶信息及交易數(shù)據(jù)提供給第三方，不得將涉及持卡人安全的賬戶信息及交易數(shù)據(jù)用于軟件開發(fā)和模擬測(cè)試；4賬戶信息及交易數(shù)據(jù)必須在具有安全保護(hù)措施的系統(tǒng)中存儲(chǔ)、傳輸。第八條運(yùn)營(yíng)管理部是我行收單業(yè)務(wù)清算資金的管理部門，其職責(zé)：確保全行收單業(yè)務(wù)的清算往來(lái)資金準(zhǔn)確無(wú)誤。第三章風(fēng)險(xiǎn)防范第九條建立健全收單業(yè)務(wù)所有制度，包括收單業(yè)務(wù)管理辦法、收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、商戶賬務(wù)清算、差錯(cuò)處理流程等，從制度上保證收單業(yè)務(wù)安全經(jīng)營(yíng)，規(guī)避制度風(fēng)險(xiǎn)。第十條商戶拓展和審查我行在開展收單業(yè)務(wù)時(shí)，依照銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則嚴(yán)禁發(fā)展禁止類商戶，對(duì)謹(jǐn)慎發(fā)展類商戶采取更加嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。（一）禁入商戶類型1非法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)組織；2特殊行業(yè)商戶：包括本國(guó)法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國(guó)法律、法規(guī)相抵觸的商戶；3可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入中國(guó)銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)；4注冊(cè)地及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)所在國(guó)的商戶；5其他不符合規(guī)定的商戶類型。（二）謹(jǐn)慎發(fā)展商戶類型1易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶類型：機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店、各類娛樂(lè)場(chǎng)所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服務(wù)等；2易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：提供中介、咨詢服務(wù)的商戶、小型經(jīng)貿(mào)公司、各類傳銷機(jī)構(gòu)、批發(fā)類商戶等；3易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營(yíng)銷推廣及信函營(yíng)銷推廣、音像制品出租等；4易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場(chǎng)、二手市場(chǎng)和街頭的個(gè)體商鋪、預(yù)付款類商戶，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂(lè)部等；5主動(dòng)上門要求裝機(jī)的小型商戶：欺詐嫌疑較一般商戶要大。（三）要求現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)在目標(biāo)商戶正常營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，如實(shí)填寫《商戶信息調(diào)查表》（見《銀行收單業(yè)務(wù)管理辦法》附件2），并拍攝經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的內(nèi)部和外部照片，以驗(yàn)證其經(jīng)營(yíng)的合法性和實(shí)現(xiàn)預(yù)期銷售額的能力。詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括以下關(guān)鍵要素：1商戶的基本信息，包括商戶名稱、商戶性質(zhì)、營(yíng)業(yè)資料文件、負(fù)責(zé)人基本信息、商戶經(jīng)營(yíng)范圍、商戶交易類型和經(jīng)營(yíng)規(guī)模等；2商戶經(jīng)營(yíng)信息，包括營(yíng)業(yè)時(shí)間、相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和對(duì)交易數(shù)據(jù)、單據(jù)的保存情況等；3商戶的收單經(jīng)驗(yàn)，包括商戶之前是否有過(guò)收單經(jīng)驗(yàn)、收銀員的收單操作技能4其他業(yè)務(wù)。要求商戶提供它所擁有或經(jīng)營(yíng)的任何其他業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。（四）對(duì)商戶的資信狀況進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括以下幾項(xiàng)：1核實(shí)商戶或其負(fù)責(zé)人是否有過(guò)破產(chǎn)記錄，以及現(xiàn)在或過(guò)去是否有其他信貸困難或財(cái)務(wù)危機(jī)；2商戶與銀行的往來(lái)記錄；3商戶是否有卷入法律訴訟；4商戶是否有被xx、稅務(wù)、環(huán)保等執(zhí)法部門的處罰記錄；5負(fù)責(zé)人是否被列入中國(guó)銀聯(lián)或其他卡組織的不良持卡人名單，是否有逾期負(fù)債或曾卷入法律訴訟等；第十一條商戶的審批（一）對(duì)于符合我行拓展條件和通過(guò)審查的商戶，各支行應(yīng)提交以下真實(shí)完整的申請(qǐng)資料文件資料：1商戶申請(qǐng)表2商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等證件的復(fù)印件3負(fù)責(zé)人或法人代表身份證復(fù)印件等相關(guān)資料文件資料以上資料文件資料缺失的，需等資料文件資料補(bǔ)齊后再進(jìn)行審批。（二）設(shè)立多級(jí)審批制度，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的商戶由不同級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批：1對(duì)于資信狀況良好且完全符合審批條件的商戶，由個(gè)人金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審批；2對(duì)于應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶，應(yīng)在以上審批的基礎(chǔ)上，再提交個(gè)人金融業(yè)務(wù)部主管行長(zhǎng)審批。（三）建立規(guī)范嚴(yán)格的申請(qǐng)受理審批程序，嚴(yán)格審核申請(qǐng)材料，確保其真實(shí)有效性，對(duì)商戶提交的申請(qǐng)材料要定時(shí)裝訂、妥善保管，嚴(yán)格保密，防止泄露商戶資料文件資料信息。商戶審批履行后，我行與商戶簽署《銀行特約商戶受理銀聯(lián)卡協(xié)議書》。第十二條商戶的日常操作管理（一）加強(qiáng)對(duì)我行收單業(yè)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自覺遵章守法的觀念，提高其自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少或避免出現(xiàn)道德問(wèn)題。（二）在正式開展收單業(yè)務(wù)前，應(yīng)確保對(duì)商戶進(jìn)行至少一次業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)；開展業(yè)務(wù)后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要求，對(duì)商戶進(jìn)行定時(shí)或不定時(shí)的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，原則上一年內(nèi)不得少于兩次，使其熟練掌握POS刷卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的操作規(guī)程，減少或避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。我行應(yīng)保留每次的培訓(xùn)記錄，以備查核。（三）收銀人員應(yīng)掌握有效卡的識(shí)別要點(diǎn)，檢查凸印卡號(hào)與平面印刷號(hào)碼是否一致，受理銀聯(lián)卡是否在有效期內(nèi)，卡片是否完好，刷卡時(shí)POS上顯示的卡號(hào)是否與卡面卡號(hào)是否一致，卡背簽名欄和簽名是否一致（四）當(dāng)商戶提供信息發(fā)生變更時(shí)，至少應(yīng)自變更之日起5個(gè)工作日內(nèi)書面通知我行，并提供相關(guān)資料文件資料。當(dāng)商戶變更交易資金結(jié)算賬戶信息，應(yīng)至少提前5個(gè)工作日以書面方式加蓋公章或財(cái)務(wù)專用章后通知我行，并提供相關(guān)資料文件資料。如因商戶未及時(shí)履行上述責(zé)任而造成的損失，由商戶自行承擔(dān)。（五）建立商戶風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)分體系，根據(jù)評(píng)分結(jié)果對(duì)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行不同的管理措施；第十三條機(jī)具的管理機(jī)具布放時(shí)，應(yīng)充分考慮商戶類型、商戶地理位置、預(yù)期單筆交易金額、預(yù)期銷售額等相關(guān)因素，落實(shí)以下措施：1首先簽署商戶協(xié)議書，并確認(rèn)在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行商戶注冊(cè)后，再布放相關(guān)機(jī)具；2“店中店”商戶，應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性，分別布放機(jī)具，嚴(yán)禁不同商戶合用同一臺(tái)機(jī)具終端；3對(duì)于每臺(tái)終端，應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一號(hào)碼，并于程序下載后，將終端號(hào)碼與機(jī)具序列號(hào)碼建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，以便于機(jī)具管理；4程序下載和裝機(jī)過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控和復(fù)核，避免出現(xiàn)裝錯(cuò)機(jī)情況；5裝機(jī)時(shí)，需認(rèn)真填寫《特約商戶機(jī)具管理登記表》（詳見《銀行收單業(yè)務(wù)管理辦法試行》附件11）；6機(jī)具應(yīng)符合銀聯(lián)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)：能夠讀取并傳送磁條卡的磁道信息，但不顯示完全磁道數(shù)據(jù)(例如CVN)；7機(jī)具若出現(xiàn)無(wú)法打印憑條等異常情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)按相關(guān)規(guī)定解決，如需生產(chǎn)商進(jìn)行修理修繕時(shí)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)部設(shè)備管理員應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)全程陪同監(jiān)督；8自助設(shè)備管理員應(yīng)加強(qiáng)自助設(shè)備安全防范的檢查，建立巡查制度，安全檢查工作主要檢查終端上是否安裝側(cè)錄儀器，確保機(jī)具設(shè)備正常有效地工作。第四章風(fēng)險(xiǎn)種類特征及監(jiān)控措施第十四條商戶欺詐類型主要有以下幾種：惡意倒閉、套現(xiàn)、洗單、側(cè)錄、偽冒交易合謀、卡號(hào)測(cè)試、手輸卡號(hào)測(cè)試、虛假商戶、信函電話網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣欺詐等。第十五條不同的欺詐類型具有不同的表現(xiàn)特征。一、易出現(xiàn)惡意倒閉、套現(xiàn)、洗單、手輸卡號(hào)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的商戶往往具有以下特征：1預(yù)付款交易較多；2銷售規(guī)模較小，無(wú)金融和信貸歷史；3從業(yè)人員少，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；4扣率較低，按筆或月交納刷卡手續(xù)費(fèi)；5要求用個(gè)人賬戶充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶；6簽單多為手工單據(jù)或者壓印了其他商戶的名字；7單筆交易金額或日均交易額突然增大。二、具有側(cè)錄、偽冒交易合謀、卡號(hào)測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)的商戶具有以下特征：1一定時(shí)限內(nèi)交易量突增，與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不匹配；2大量出現(xiàn)同一序列的卡號(hào)或相同BIN號(hào)的交易；3在非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間，出現(xiàn)多筆大額交易4被調(diào)單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加；5商戶的授權(quán)交易與清算交易差異很大，提交授權(quán)的數(shù)量很多，但是沒(méi)有或很少有相對(duì)應(yīng)的交易提交清算；6授權(quán)被拒絕的比例異常高。第十六條我行應(yīng)采取以下幾種監(jiān)控措施：1加強(qiáng)檢查監(jiān)督管理，加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)違章違紀(jì)情況，嚴(yán)肅查處；2加強(qiáng)日常監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)巡查，以盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)跡象；3進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，提高商戶職工或員工的防欺詐技能；4如有可能，與商戶以前的收單機(jī)構(gòu)聯(lián)系，詳細(xì)了解商戶之前的收單表現(xiàn)和終止協(xié)議的原因；5在商戶不知情的情況下再次進(jìn)行秘密的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，密切關(guān)注商戶狀況是否與上一次的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果相符、商戶經(jīng)營(yíng)是否正常等；6以客戶身份與商戶聯(lián)系，技巧性地詢問(wèn)商戶關(guān)于所售商品或服務(wù)的相關(guān)問(wèn)題，以了解商戶經(jīng)營(yíng)的真實(shí)意圖和真實(shí)產(chǎn)品。7在證實(shí)商戶所有權(quán)時(shí)，確保收集的信息包括稅務(wù)許可證及商戶結(jié)算賬戶的設(shè)立機(jī)構(gòu)和賬號(hào)。所有的信息變更都應(yīng)通過(guò)正式資料文件書面證實(shí)，并有指派的被授權(quán)人員的簽字；8當(dāng)收到商戶的相關(guān)信息變更通知時(shí)（如賬戶信息等重要信息），收單機(jī)構(gòu)必須與商戶負(fù)責(zé)人或被授權(quán)人員進(jìn)行驗(yàn)證確認(rèn)；9對(duì)于商戶提出的POS維護(hù)要求，如增加、替換或更新POS，也必須與商戶進(jìn)行確認(rèn)；10當(dāng)商戶辦公地址變更或增加新裝機(jī)辦公地址時(shí)，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)審查；11加強(qiáng)商戶交易監(jiān)控，關(guān)注以上欺詐特征。第五章風(fēng)險(xiǎn)處理第十七條建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)部要建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，指派專人負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案件的收集、分析、上報(bào)、通報(bào)工作。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)確定風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)系人，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)部主任或會(huì)計(jì)主管擔(dān)任，并上報(bào)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部。對(duì)于收單業(yè)務(wù)開展時(shí)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)遺漏點(diǎn)，發(fā)生的惡性案件、商戶欺詐事件，發(fā)現(xiàn)商戶出現(xiàn)以上欺詐跡象以及其他有可能構(gòu)成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的情況，要及時(shí)上報(bào)，并提交風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。（二）風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告內(nèi)容應(yīng)詳盡具體，主要應(yīng)包含：1商戶的基本信息；2基本案情、調(diào)查過(guò)程相關(guān)細(xì)節(jié)、損失情況；3已采取和擬進(jìn)一步采取的措施；4風(fēng)險(xiǎn)造成或產(chǎn)生的原因及應(yīng)采取的防范措施；5聯(lián)系人的姓名、電話。第十八條建立收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急制度。個(gè)人金融業(yè)務(wù)部對(duì)于關(guān)于收單業(yè)務(wù)開展過(guò)程中出現(xiàn)的緊急風(fēng)險(xiǎn)案件，應(yīng)制定應(yīng)急方案，妥善、快速處理事件，防止損失的擴(kuò)大。對(duì)關(guān)于的收單業(yè)務(wù)違法犯罪信息，應(yīng)注意保密，不得隨意擴(kuò)散。第十九條風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分（一）電子銀行部電子銀行部是我行收單業(yè)務(wù)清算數(shù)據(jù)接收、賬務(wù)查詢及差錯(cuò)處理管理部門，要制定我行收單業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理流程，凡屬下列情況造成風(fēng)險(xiǎn)的，電子銀行部應(yīng)負(fù)主要責(zé)任：1對(duì)特約商戶的清算資金未及時(shí)下載并對(duì)清算資金沒(méi)有進(jìn)行日常監(jiān)控工作；2賬務(wù)接收中未發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題或?qū)Υ嬖诘膯?wèn)題不及時(shí)處理；3泄露商戶交易數(shù)據(jù)；4商戶賬務(wù)查詢和賬務(wù)差錯(cuò)工作未及時(shí)與中國(guó)銀聯(lián)溝通協(xié)調(diào)處理;5在接收到調(diào)單申請(qǐng)時(shí)，未及時(shí)通知個(gè)人金融業(yè)務(wù)部；6未及時(shí)處理相關(guān)差錯(cuò)、手工退貨、手工預(yù)授權(quán)類交易。（二）運(yùn)營(yíng)管理部運(yùn)營(yíng)管理部是我行收單業(yè)務(wù)資金清算部門，要制定我行收單業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算操作流程，凡屬于會(huì)計(jì)核算辦法有漏洞或錯(cuò)誤造成風(fēng)險(xiǎn)的及在收單業(yè)務(wù)資金清算中未按我行相關(guān)制度進(jìn)行操作造成風(fēng)險(xiǎn)的，運(yùn)營(yíng)管理部應(yīng)負(fù)主要責(zé)任。（三）各行責(zé)任各行是特約商戶拓展的主力軍，也是我行收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的第一道防線。凡屬下列情況的，各行應(yīng)負(fù)主要責(zé)任：1虛報(bào)商戶信息；2未能及時(shí)向我行特約商戶提供賬單；3未依照收單業(yè)務(wù)規(guī)章制度對(duì)商戶進(jìn)行審查和資信調(diào)查；4對(duì)商戶資料文件資料未能嚴(yán)格保管，泄漏客戶資料文件資料信息；5其他應(yīng)由支行承擔(dān)的責(zé)任。（四）商戶責(zé)任商戶由于以下原因造成的風(fēng)險(xiǎn)，由其自行承擔(dān)：1利用POS終端從事?lián)p害第三方權(quán)益或其它公共權(quán)益活動(dòng)的；2涂改簽購(gòu)單、分單操作；3資料文件資料及賬戶變更未及時(shí)通知銀行；4POS終端挪為他用；5未及時(shí)提供交易單據(jù)而被發(fā)卡機(jī)構(gòu)退單；6其它未準(zhǔn)確遵循收單業(yè)務(wù)章程協(xié)議規(guī)定造成的損失。第二十條具體風(fēng)險(xiǎn)處理（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理1內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（1）操作風(fēng)險(xiǎn)由于商戶管理人員業(yè)務(wù)有章不循、違規(guī)操作而引起的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括以下幾個(gè)方面：①商戶審批時(shí)沒(méi)有履行嚴(yán)格審查手續(xù)，為不符合發(fā)展條件的商戶辦理收