汽車車輛保險與理賠課件143

車輛保險與理賠東南大學機械工程學院車輛工程系2/5/20231復習上節(jié)課（2014-09-10）內容：補充知識：對保險從業(yè)人員的要求;“企業(yè)家的潛能，科學家的職能，教師的才能”在科學方法：實證分析和規(guī)范分析；第二章

車輛保險制度強調：汽車的相關特性；思考題：制度的思辯；法律與道德；本節(jié)課（2014-09-17）內容：2/5/20232什么叫“實證分析”？對客觀事實的描述與解釋，或者是對抽象分析的實際驗證——“是什么”；所謂的“案例分析”就是“實證分析”的特例；什么叫“規(guī)范分析”？從系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，可以理解為對系統(tǒng)運行環(huán)境理想化的整體分析；含有分析者的主觀意志——“應該是什么”；2/5/20233汽車的相關特性技術含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對使用者本身和社會影響較大；這就決定了汽車，特別是占有市場總量90%以上的私人乘用車，在生產、銷售、服務等方面具有某些特殊的性質；操作車輛保險作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車；2/5/20234第二章

車輛保險制度第一節(jié)、相關制度過失原則與無過失原則；過失責任為基礎的汽車保險制度；無過失責任為基礎的汽車保險制度；思考題：制度的思辯；法律與道德；2/5/20235第二節(jié)、強制性車輛保險制度概述：“交強險”；法定詮釋：“保險公司對保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。”關鍵詞：第三者責任；責任限額：最高賠償額度；額度越高，無過失法律原則效率越高；起訴的底線就越高；2/5/20236顧名思義：強制性的、必須具備的使用車輛的必備條件；從法律角度而言似乎不可取；但卻具有巨大的社會意義；保護受害人的權益：交通事故受傷害一方的及時補償；“強制性收費”！進一步分為：絕對性與相對性強制交強險；前者一律，后者則須區(qū)別是否有前科；2/5/20237特征特殊的法律原則（或者政策）；有力保障受害者的權益；保險項目不可選擇；典型的無過失責任保險原則；具有社會公益性質；三、四、五部分自學；2/5/20238中國交強險（中國特色）若干特殊說明：注意：第三者責任險性質的最低保障；始于2003年：明確該制度；2006年成為法規(guī)并予以實施；執(zhí)行特點：統(tǒng)一費率與限額；執(zhí)行原則：不贏利、不虧損；根據(jù)具體執(zhí)行狀態(tài)，又修訂若干條款與規(guī)定（表2-2、2-3）；2/5/20239若干特殊說明：被保險人：投保人及其允許的合法駕駛人；

投保人：保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。受害人：因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。責任限額：被保險車輛發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額；2/5/202310由此可以看出：系統(tǒng)工程全時空三原則的思維與行為方式的思維方式的意義；“系統(tǒng)運行控制必須遵循整體、動態(tài)和開放性原則”——這就是著名的系統(tǒng)工程全時空三原則；“系統(tǒng)運行控制的必須遵循先整體再局部，先宏觀再微觀，先抽象再具體（“三先三后”）的思維與行為方式；比如有關中國交強險制度的制定與完善過程；2/5/202311表（2-2、2-3）的深度思辯：兩種交強險的具體區(qū)別；修訂的原因；確立交強險制度的原則；提高限額，降低費率；產生的影響；2/5/202312保險原則保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則補充知識：思考方式：有關“系統(tǒng)工程”與“全系統(tǒng)管理”的基本知識；2/5/202313保險利益原則（基本原則）投保方對保險標的具有法律上承認的權益或利害關系——經濟契約的必要條件（前提）；構成該必要條件的要素是：有關保險利益必須為：法律上所認可的利益→合法利益經濟上的利益→經濟利益確定的和能實現(xiàn)的利益→確定利益作用：防止道德因素風險，消除賭博/投機行為，避免不當?shù)美?；限制賠償程度，保障經營穩(wěn)定2/5/202314近因原則損害結果與風險事故的發(fā)生有直接的因果關系時，保險人對責任范圍內的風險事故導致的損失才能給予賠償；近因的認定規(guī)則；保險責任的認定方法：從最初事件出發(fā)，進行順向邏輯推理；從最終損失開始，逆向追溯事件原因：單一原因：即損失由單一原因造成2/5/202315損失補償原則含義：保險期限內發(fā)生保險事故遭受損害時，承保方在責任范圍內對被保險人方所受損害進行賠償；相關規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險方遭受經濟損失時保險方才承擔損失補償?shù)呢熑?；被保險方可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的實際損失為限；即：補償額受保險金額和保險利益限制；作用：防止與減少道德危險因素與賭博行為，以及促進保險費的合理；2/5/202316補償額受保險金額和保險利益限制：包括：以實際損失為限；以保險金額為限；以保險利益為限；2/5/202317第二章、車輛保險制度第三節(jié)、人與車這個問題在當代經濟學與市場學領域爭論了將近一個世紀；解決仍然遙遙無期；關鍵就是：我們的對手和解決問題的對象是誰？遺憾的是：充斥書本與文件的均為傳統(tǒng)觀念與做法，違背了現(xiàn)代管理的基本原則：人本、法（制、治）和創(chuàng)新原則；簡稱”三大基本原則“；2/5/202318人本原則：以人為中心。就是指組織的各項管理活動，都應以調動和激發(fā)人的積極性、主動性和創(chuàng)造性為根本，追求人的全面發(fā)展的一項管理原理。解析與詮釋：無論怎樣的管理，均為人發(fā)起、組織和實施的，獲益者只能是人。人本原則是管理優(yōu)劣高下、成敗得失的關鍵所在。如何在車輛保險產業(yè)中實施、體現(xiàn)和貫徹人本原則？

2/5/202319首先以此相關的保險方面的知識：從車主義的車輛保險制度；貫徹人本原則（從人主義）的車輛保險制度；有關主義的定義：某種特定的思想、宗旨、學說體系或理論，或者對客觀世界、社會以及具體事務、問題等所持有的系統(tǒng)的理論和主張；指導行為的系統(tǒng)理論、宗旨與原則；2/5/202320從車主義的車輛保險制度；以車為主，兼顧人員；根據(jù)系統(tǒng)工程的基本原理分析，任何系統(tǒng)在運行時均受到主體、方式方法和環(huán)境的約束與影響；則交通系統(tǒng)在運行時應受到人、交通工具和交通環(huán)境的約束與影響；什么是主要矛盾？主體是什么？2/5/202321“從車主義”汽車保險制度主要關注的是車輛本身的客觀因素：比如：車輛的廠牌、型號、類型，價值、使用性質、目的以及相關的安全性等；操作相對簡單、直接且較為方便；以車為主、風險評估、制訂相關內容；在人、交通工具和交通環(huán)境組成的大系統(tǒng)中，主體是交通工具—車；2/5/202322從車主義的車輛保險制度的缺點本末倒置，舍本求末；沒有運用經濟手段或遵從經濟規(guī)律；沒有遵從車輛技術的發(fā)展規(guī)律；沒有遵從社會的發(fā)展規(guī)律；一句話：沒有“與時俱進”；2/5/202323除了書上所列若干點之外，“從車主義”汽車保險制度還具有下述缺點：較為單一、靈活性不強，限制了消費者對險種的多樣性選擇，從而抑制或限制了消費者的有效需求與訴求；實施“從車主義”的車輛保險制度如果不能有效解決信息不對稱問題，對財產保險公司的經營可能導致消極影響。比如：騙?，F(xiàn)象層出不窮。騙保/騙賠已經成了現(xiàn)在許多車險理賠過程中擠不掉的水分；2/5/202324什么是車輛騙?，F(xiàn)象？利用謊報汽車被盜搶、冒名頂替、用報廢車輛或將報廢零/部件裝到車上，然后實行“碰瓷”偽造交通事故。由于高價值車輛事故保險公司查的較細，易引起警覺，因此，騙保者大都選擇低檔車；偽造交通事故現(xiàn)場選擇偏僻路段，基本都在晚上，碰撞時機、角度都恰到好處。即使有破綻也容易遮掩。對這些事故車，一些修理廠在修理時就夸大損失，低價“湊合”，以次充好，只要“車主”配合驗收即可；獲利頗豐！2/5/202325除了道德與管理問題外，促生騙?，F(xiàn)象滋生的體制方面的原因就是：以車為主的從車主義的固有缺陷；信息不對稱問題可能加大被保險人的道德風險和逆向選擇，這對財產保險公司的經營產生可能導致消極影響；被保險人的道德風險和逆向選擇案例：2/5/202326車主電話報案稱自己的寶馬車燈在停車場被撞裂，且己方全則；定損員立刻趕往事故停車場。一名男子指著自己的寶馬車示意右大燈有一條長長的裂縫。小劉隨即查看了損壞了部分，的確有一條長約8cm的“裂痕”。寶馬車燈是氙氣燈，價格比較貴，并且有裂痕的車燈不能修，只能換。估計換一個這樣的車燈，加上工時費，修理費總計大約在8000元到10000元;2/5/202327車主手頭還有交警事故處理單：事故非常簡單，此時，定損員只需要開出定損單，拍下?lián)p壞部分的照片就可完成工作。正當他拿出相機拍照片時卻發(fā)現(xiàn)了一絲蹊蹺：車燈玻璃裂開后，裂縫應該在玻璃內部會有延續(xù)?？蓽惤磿r，“裂縫”并非如此；定損員下意識伸手去摸這條，沒想到“裂縫”竟然彎曲起來。原來這條“裂縫”竟然是根細黑線；顯然，這是一起騙保案！2/5/202328于是定損員報警！車主后來交代：先是貼黑線，然后報警、報案。嫌疑人和幾家修理廠都很熟，只要保險公司開了單子，能從修理廠那邊開出等值的發(fā)票，給他們一點好處費就行了。于是拿發(fā)票到保險公司拿賠款；燈沒換，錢到手！2/5/202329一些私家車主往往默認、甚至參與騙保行為原因之一是圖省事，車子交給修理廠后，修理廠怎么去和保險公司交涉都不管，只要汽車修好，不麻煩自己就行；另外，有的交通事故責任比較明確，雙方車主達成一致意見私了，保險公司卻不承認。這時，車主容易想到請修理廠幫忙再撞一次，向保險公司報案謊稱是車主不小心自己撞的；面對騙保的利潤空間，修理人員會主動“游說”車主，車主，自告奮勇提供相關服務。故意車撞墻、撞樹再報警，以此獲利。2/5/202330貫徹人本原則（從人主義）的車輛保險制度該制度主要關注的是人的因素；人的因素屬于主觀因素，能有效防止被保險人的主觀性風險，包括道德風險及心理風險等；特別強調的是，根據(jù)最新統(tǒng)計：公路交通事故中人為因素比例為80%～85%；車輛因素僅占5～10%；環(huán)境因素僅占5%；人本原則（從人主義）的車輛保險制度應運而生；2/5/202331“從人主義”汽車保險制度的特點：實施靈活多樣，貼近現(xiàn)實，更加科學合理；而且人性化操作滿足各類人群的不同需求；與時俱進；但“從人主義”在操作上較為復雜；因為社會中每個人都不盡相同，而且隨著時間的推移、所處環(huán)境的改變，個人時刻都發(fā)生著變化，包括有形變化以及無形的內在變化。因而只有在相當?shù)臄?shù)據(jù)、經驗和先進的技術能力等的基礎上，“從人主義”的汽車保險制度才能得以精確和公平實行；

2/5/202332特點：調動人的因素：無賠款優(yōu)惠；因人而異，因地而異；促進車輛更新?lián)Q代，“開好車”：人的因素第一，獎罰分明；但在我國實行該制度尚需日時；社會狀態(tài)與管理科學的發(fā)展；2/5/202333無賠款優(yōu)惠：指被保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續(xù)保時可享受無賠款減收保險費優(yōu)待；享受無賠款優(yōu)惠的條件：保險期限必須滿1年。享受無賠款優(yōu)惠實際上是對被保險人上一保險年度安全行駛的獎勵，中途退保者不能享受；2/5/202334保險期限內無賠款的條件包括保險車輛投保的所有險種。比如車輛同時投保車損險、交強險及附加險的，只要其中有任何一個險種或發(fā)生賠款，就不能給予無賠款優(yōu)待；享受無賠款優(yōu)待的時間必須是在投保人辦理續(xù)保時，絕不能變相用于銷售時的“返傭”；國際上無賠款優(yōu)待的最高幅度為30%；反之則將受到經濟性懲罰；案例：經常出事故者被視同瘟神；2/5/202335.2.保險期限內無賠款。無賠款的