2023年保險(xiǎn)學(xué)概論形考作業(yè)答案要求做到形成性考核冊(cè)上考試

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)答案《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)１答案一、判斷正誤1、純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和賺錢。(×)2、權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（×）3、保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。(√)4、中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后,取代中國(guó)人民銀行行使保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。（√）5、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)存在,而不規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（√）6、保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額不能超過保險(xiǎn)利益。（√）７、保險(xiǎn)協(xié)議的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增長(zhǎng)的事實(shí)為先決條件。(√）8、定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有也許獲得超過實(shí)際損失的補(bǔ)償。（×)9、近因是指時(shí)間上與它空間上離損失最近的因素。(×）１０、假如近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才給予賠付。（√）1１、若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失,則保險(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為準(zhǔn)。(√）１2、依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償金額超過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額，其超過部分應(yīng)退還第三人。（×)１3、保險(xiǎn)人在擁有物上代位后，保險(xiǎn)標(biāo)的所利益歸保險(xiǎn)人所有,若保險(xiǎn)利益超過補(bǔ)償,則超過部分退還被保險(xiǎn)人。(√)

二、單項(xiàng)選擇題1.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類,風(fēng)險(xiǎn)可分為（B)Ａ人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)B純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)Ｃ經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)Ｄ自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)2、股市的波動(dòng)屬于(B)性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。Ａ自然風(fēng)險(xiǎn)B投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)D純粹風(fēng)險(xiǎn)３、某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷,則導(dǎo)致?lián)p失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（Ｃ)。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素Ｃ道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素4、某房東外出時(shí)忘掉鎖門,結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)(C）。Ａ小偷進(jìn)屋B家具被偷C外出時(shí)忘掉鎖門Ｄ房東外出5、上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（B）。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素Ｃ道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素6、現(xiàn)代保險(xiǎn)一方面是從(A）發(fā)展而來的。A海上保險(xiǎn)B火災(zāi)保險(xiǎn)C人壽保險(xiǎn)D責(zé)任保險(xiǎn)7、被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的是（C)A喬治.勒克維倫B愛德華.勞埃德C尼古拉斯．巴蓬8、保費(fèi)收入總額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指(Ｂ）A保險(xiǎn)密度B保險(xiǎn)深度C保險(xiǎn)金額D保險(xiǎn)價(jià)值9、（B)在196３年編制了第一張生命表,提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。A巴蓬B哈雷C辛普森Ｄ陶德林１０、牙醫(yī)巴蓬的奉獻(xiàn)在于(C）A建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司B編制了第一張生命表C提出差別費(fèi)率D提出了均衡保費(fèi)理論11、保險(xiǎn)的基本職能是（A）A、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和投資

D、補(bǔ)償損失和投資12、保險(xiǎn)市場(chǎng)的買方是(Ｃ)A保險(xiǎn)代理人Ｂ被保險(xiǎn)人C投保人D保險(xiǎn)人Ｅ受益人1３、保險(xiǎn)利益為擬定的經(jīng)濟(jì)利益，即指(D)Ａ現(xiàn)有利益B期待利益C現(xiàn)有利益和期待利益D任何經(jīng)濟(jì)利益1４、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故(C)A應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。B不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。C不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保費(fèi)。D承擔(dān)部分補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。15、保險(xiǎn)人在支付了50０0元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償,追償款為6０00元?jiǎng)t(B）Ａ6000元所有退還給被保險(xiǎn)人B將1０00元退還給被保險(xiǎn)人C６000元全歸保險(xiǎn)人D多余的１０00元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)偅?、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí),假如依代位求償取得第三人補(bǔ)償金額超過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額,其超過部分應(yīng)歸（B)所有。Ａ保險(xiǎn)人B被保險(xiǎn)人C第三者D國(guó)家17、除(D)外，保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)。Ａ、人壽保險(xiǎn)

B、意外傷害保險(xiǎn)C、醫(yī)療保險(xiǎn)D、第三者責(zé)任保險(xiǎn)18、某投保人將價(jià)值1０0萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種,其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為4０萬元,損失額為8０萬，則甲乙丙保險(xiǎn)公司補(bǔ)償額依次為（A)。Ａ、40萬、2０萬、20萬B、50萬、２5萬、25萬C、5萬、2.５萬、2.5萬Ｄ、8０萬、1０萬、10萬三、多項(xiàng)選擇題１、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素涉及(ＡBE）A風(fēng)險(xiǎn)因素Ｂ風(fēng)險(xiǎn)事故Ｃ風(fēng)險(xiǎn)解決D風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估Ｅ損失2、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類,風(fēng)險(xiǎn)可分為(ABE）A財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)B人身風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)D政治風(fēng)險(xiǎn)E、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述對(duì)的的是:（BD)A風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失B風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失C風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故D風(fēng)險(xiǎn)因素增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故E風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素4、可保風(fēng)險(xiǎn)的特性是:（AＣDE)A風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的B風(fēng)險(xiǎn)必須具有不擬定性C風(fēng)險(xiǎn)必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的也許性D風(fēng)險(xiǎn)也許導(dǎo)致較大損失5、最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容涉及(ABC）。A告知義務(wù)Ｂ保證C棄權(quán)和嚴(yán)禁反言D說明義務(wù)E保密義務(wù)6、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說法錯(cuò)誤的是（BC）A被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求補(bǔ)償B合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)C保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償余額超過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額,超過部分應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有D假如因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)償金。Ｅ在任何情況下，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。７、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議重要履行以下原則（ADE)。A損失補(bǔ)償原則Ｂ代位原則C分?jǐn)傇瓌tD近因原則E最大誠(chéng)信原則８、下列有關(guān)最大誠(chéng)信原則的表述中對(duì)的的有(AＣ)Ａ保險(xiǎn)協(xié)議對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的規(guī)定要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格B僅規(guī)定在訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)遵守C最大誠(chéng)信原則涉及告知義務(wù)和保證D該原則僅合用于投保人,不合用于保險(xiǎn)人E該原則僅合用于保險(xiǎn)人,不合用于投保人9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述對(duì)的的有(ABCD)。Ａ協(xié)議中規(guī)定的免賠額，被保險(xiǎn)人得不到補(bǔ)償B若是局限性額保險(xiǎn),依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例補(bǔ)償C不遵循補(bǔ)償原則,將會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)D遵循補(bǔ)償原則，可保障被保險(xiǎn)人的利益E簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議后,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，亦方可獲得補(bǔ)償１０、下列關(guān)于代位原則的陳述錯(cuò)誤的是（BD）。A代位原則涉及代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任D可防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不妥利益E被保險(xiǎn)人無權(quán)就取得保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求補(bǔ)償1１、代位求償權(quán)實(shí)行的前提條件(ABC）A保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故B保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致的C保險(xiǎn)人履行了補(bǔ)償責(zé)任D被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者依法應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任Ｅ保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任導(dǎo)致的１2、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述對(duì)的的是(ABＣD）。A由補(bǔ)償原則源生出來的B可防止被保險(xiǎn)人獲得高于實(shí)際損失額的補(bǔ)償金C是對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒有協(xié)議約定的情況下，應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)偅攀菍?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付所實(shí)行的原則13、下列對(duì)損失補(bǔ)償原則表達(dá)對(duì)的的是（ABCＤE）A有損失有補(bǔ)償,無損失無補(bǔ)償B以保險(xiǎn)價(jià)值為限C以實(shí)際損失為限D(zhuǎn)以保險(xiǎn)金額為限E以保險(xiǎn)利益為限14、下列對(duì)保險(xiǎn)利益原則的表述對(duì)的的是(AＢCDE）A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從協(xié)議訂立到損失發(fā)生的全過程都存在B海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)中,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保C海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故必須存在１5、關(guān)于近因原則的表述對(duì)的的是（AD)A近因是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定作用的因素B近因是空間上離損失最近的因素C近因是時(shí)間上離損失最近的因素D近因原則是在保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則四、案例分析1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛惜國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保?

分析:保險(xiǎn)公司不予承保，我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“投保人對(duì)投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)協(xié)議無效。”在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會(huì)為投保人(游客）帶來法律意義上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失,所以該游客對(duì)東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益,該游客出于愛惜國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保,這屬于無效的保險(xiǎn)協(xié)議，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不予承保。

2、有一租戶向房東租借房屋,租期１0個(gè)月。租房協(xié)議中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé),租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后,租戶準(zhǔn)時(shí)退房。退房后半個(gè)月,房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?為什么?假如租戶在退房時(shí),將保單轉(zhuǎn)讓給房東,房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠?為什么？

分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般規(guī)定從保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益，若保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益,保險(xiǎn)協(xié)議無效,本案例中,租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),因協(xié)議效，保險(xiǎn)人不履行補(bǔ)償責(zé)任。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn),并由其簽字。否則,轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時(shí),將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東,并沒有征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)，則保單轉(zhuǎn)讓無效,若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)協(xié)議而無效向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí),將保單轉(zhuǎn)讓房東,并征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn),即保險(xiǎn)協(xié)議有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故,房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。３、商人A從國(guó)外進(jìn)口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨品為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否樂意承保?分析:樂意承保,由于海上運(yùn)送保險(xiǎn)的特殊性，貨品裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險(xiǎn)利益，并且,保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制,并不為由于買賣雙方對(duì)貨品有否可保利益而發(fā)生變化。

4.某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn),在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班,保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊,經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任？

由于違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款,不管這種行為是否給保險(xiǎn)人導(dǎo)致?lián)p害,也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系,保險(xiǎn)人均可解除協(xié)議,并不承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。在本案例中,銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班,但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不管警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。五、課堂討論答案:題目1：外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司和國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)公司來說，是沉重的壓力，也是成長(zhǎng)的動(dòng)力。而對(duì)老百姓來說，選擇的余地更大了,享受的服務(wù)更好了。外資保險(xiǎn)公司正在加速進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),它們的到來,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入，意味著更劇烈競(jìng)爭(zhēng)的開始。對(duì)于以市場(chǎng)擴(kuò)張為主,有“增長(zhǎng)”、缺“發(fā)展”,重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù)，還處在粗放經(jīng)營(yíng)階段的中資保險(xiǎn)公司來說，這一切無疑都將影響其競(jìng)爭(zhēng)能力；對(duì)于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、兼并與收購浪潮迭起的國(guó)際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險(xiǎn)公司,其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透，對(duì)于還不宜采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)內(nèi)金融業(yè)來說，無疑也將影響其競(jìng)爭(zhēng)能力；而對(duì)擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力的外資保險(xiǎn)而言,在一定期期之內(nèi)將也許使中資保險(xiǎn)公司失去更多的市場(chǎng)占有率,使一些中資保險(xiǎn)煩惱的人才流向外資公司問題同樣也許出現(xiàn)。外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入，同時(shí)也意味著更多機(jī)會(huì)的來臨。外資保險(xiǎn)的參與,不僅使得保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增長(zhǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)與國(guó)際接軌;同時(shí)隨著它們先進(jìn)的營(yíng)銷手段和宣傳,將會(huì)使百姓的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),激活巨大的潛在需求,將市場(chǎng)蛋糕做大。零距離與國(guó)外保險(xiǎn)巨人相對(duì),將促使中資保險(xiǎn)公司接受競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)，并通過向外資保險(xiǎn)學(xué)習(xí),提高經(jīng)營(yíng)管理水平,提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放9年來的實(shí)踐表白，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)促使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷成長(zhǎng)。正在進(jìn)行體制改革的我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險(xiǎn)公司，的確面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是，隨著外資保險(xiǎn)公司大批進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力，中國(guó)的保險(xiǎn)公司有望在與巨人同場(chǎng)競(jìng)技中成長(zhǎng),中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步成長(zhǎng)、成熟。對(duì)于老百姓來說,則意味著將會(huì)有更多更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇,可以享受到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),獲取更多更好的保險(xiǎn)保障。針對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)不斷進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),人們究竟選擇洋保險(xiǎn)還是本地保險(xiǎn)這一問題，北京市保監(jiān)辦最新一項(xiàng)調(diào)查顯示,有不到一半的北京人樂意買本地保險(xiǎn)。根據(jù)這項(xiàng)調(diào)查,48％的人認(rèn)同國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，但前提是中外保險(xiǎn)的服務(wù)水平相稱；２０%多的人相信外資的保險(xiǎn)服務(wù)好，希望買外資的保險(xiǎn)。另有7１％的人對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)表達(dá)滿意，而壽險(xiǎn)的滿意度為６9.4％。題目2答案:根據(jù)代位求償原則,保險(xiǎn)公司按全損補(bǔ)償以后,取得剩余保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移,不應(yīng)當(dāng)再規(guī)定退還補(bǔ)償金領(lǐng)取車輛。

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤１、我國(guó)保險(xiǎn)法合用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。(×）2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。(√)３、.保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。（√）４、人身保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。（×)5、父母可認(rèn)為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。(√)6、在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)，保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。（√)7、保險(xiǎn)協(xié)議是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(×)8、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單,但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。(×）9、保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，仲裁不成,再向人民法院提起訴訟。(×）1０、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。（×)11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定,因此其效力要低于重要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。(×)12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)協(xié)議。(×)1３、保險(xiǎn)協(xié)議是射幸性協(xié)議。(√)1４、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（√）15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí),由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并作為遺產(chǎn)解決。（√）16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保險(xiǎn)人。（×)17、在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)協(xié)議中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的補(bǔ)償金額達(dá)成保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)協(xié)議才終止。(√)１8、保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有助于保險(xiǎn)人(×）1９、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（×）２０、一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性強(qiáng)。（√）二、單項(xiàng)選擇題1、在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（A）。A受益人B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C保險(xiǎn)人D投保人2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的損失是(B）。A巨災(zāi)損失B直接損失Ｃ間接損失D精神損失3、保險(xiǎn)人和投保人在制定(D)時(shí)具有最大的自由度。A重要險(xiǎn)種和基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款C制式條款D特約條款4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起(Ｄ）不行使而消滅。Ａ2年B３年C4年D5年5、被保險(xiǎn)人的代表是（A)。A投保人Ｂ保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D）的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù),并依法收取傭金。Ａ保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D投保人7、人身保險(xiǎn)協(xié)議的生效條件是（A)。A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)B投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi)C投保人和保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議D人身保險(xiǎn)協(xié)議經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)８、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是(Ｃ）。A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)Ｃ個(gè)人人壽保險(xiǎn)D一切險(xiǎn)種９、下列協(xié)議中,投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn),協(xié)議繼續(xù)有效的是(D)Ａ火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議C責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議D貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議10、保險(xiǎn)協(xié)議終止最普遍的因素是（A）。A保險(xiǎn)期間屆滿終止(自然終止形式）B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止Ｃ履約終止Ｄ因法定情況出現(xiàn)而終止1１、解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款最重要的方式是(A）A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋D意圖解釋12、我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（Ａ)Ａ財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等

B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)等Ｃ財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等

Ｄ責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。１3、某工廠添置一套設(shè)備,投保時(shí)市價(jià)為80萬，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至1００萬，請(qǐng)問補(bǔ)償金額為(A），這是以（D）補(bǔ)償限額。A80萬Ｂ100萬Ｃ實(shí)際損失D保險(xiǎn)金額1４、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保,假如銀行貸款１0萬元，房屋價(jià)值１3萬元，保險(xiǎn)金額為12萬元,則保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額為(A）A1０萬元Ｂ13萬元Ｃ12萬元D不予補(bǔ)償１5、保險(xiǎn)金額不得超過(A),部分無效。A保險(xiǎn)價(jià)值B保險(xiǎn)標(biāo)的C保險(xiǎn)利益D事故損失１６、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為1００萬，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為１20萬元。實(shí)際遭受損失３0萬，保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償（D）３0*１00/１2０Ａ１00萬B120萬Ｃ３0萬Ｄ25萬17、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10０萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元;當(dāng)發(fā)生全損時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償（B)A100萬B80萬C20萬D4０萬18、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（）A保險(xiǎn)人擬定

B

被保險(xiǎn)人擬定１9、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（A）A被保險(xiǎn)人的生命B投保人的生命Ｃ被保險(xiǎn)人的生命或身體D被保險(xiǎn)人的身體2０、按照（C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng)B投保金額是否變動(dòng)C給付額是否變動(dòng)D給付期間是否變動(dòng)三、多項(xiàng)選擇題1、

在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有(ACD)A.被保險(xiǎn)人B．保險(xiǎn)代理人C.投保人D.受益人E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、

保險(xiǎn)協(xié)議的書面而形式涉及（ABCＤ）。

A保險(xiǎn)單B暫保單C保險(xiǎn)憑證D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單E批單３、

無效保險(xiǎn)協(xié)議的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為(BE）。

A保險(xiǎn)公司B人民法院C金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門Ｅ仲裁機(jī)構(gòu)4、

導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議無效的因素有(AＢCDＥ）。

Ａ違反法律和行政法規(guī)B違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益

C采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益

E投保人因疏忽或過失而違反如實(shí)告知義務(wù)５、保險(xiǎn)協(xié)議解除的形式可分為(ABCDE)。A約定解除B協(xié)商解除Ｃ法定解除D裁決解決Ｅ自然解除6、投保人不得解除的保險(xiǎn)協(xié)議有(BＣ)。A公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B貨品運(yùn)送保險(xiǎn)C運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)Ｄ人身保險(xiǎn)E責(zé)任保險(xiǎn)7、在保險(xiǎn)協(xié)議享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人涉及（ABＣDE）。A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人８、保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人是(ＣD)。A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人9、關(guān)于受益人的表述對(duì)的的是(ＢCDE）。A受益人可以是任何人Ｂ投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人C只有在人身保險(xiǎn)中才會(huì)有受益人D受益人與被保險(xiǎn)人之間可無保險(xiǎn)利益Ｅ自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)涉及(ABCＤＥ）A如實(shí)告知B交付保險(xiǎn)費(fèi)C立即告知保險(xiǎn)事故Ｄ提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救1１、保險(xiǎn)協(xié)議條款分為（ABCE)。Ａ重要險(xiǎn)種的基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款C特約條款D仲裁條款Ｅ附加條款12、保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及(ABＣDＥ）A保險(xiǎn)人B投保人Ｃ被保險(xiǎn)人D受益人E保險(xiǎn)代理人13、解釋保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)遵循的原則(ABCEA.文義解釋原則Ｂ.意圖解釋原則C．有助于非起草人Ｄ.有助于保險(xiǎn)人解釋的原則E．尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則1４、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ＡBCＤ）。A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡Ｂ受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的C受益人放棄受益權(quán)Ｄ受益人被指定變更的E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡１5、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍涉及（ABC)。A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與別人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；B、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替別人保管的財(cái)產(chǎn)；C、具有其他法律上認(rèn)可的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn);Ｄ、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻(xiàn)、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等;E、貨幣、票證、有價(jià)證券；１6、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具有的條件有（ＡDＥ)。A、被保險(xiǎn)人的過失；B、被保險(xiǎn)人的故意行為;C、被保險(xiǎn)人的非法行為；Ｄ、損害事實(shí)的存在;E、過失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。1７、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值擬定方式不同分為（ＣE）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)B責(zé)任保險(xiǎn)C不定值保險(xiǎn)Ｄ定額保險(xiǎn)E定值保險(xiǎn)18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具有的要素是（ＡBC).事故的發(fā)生是非本意的B.是外來的C.是忽然發(fā)生的D.是被保險(xiǎn)人內(nèi)在因素導(dǎo)致的Ｅ.是可以預(yù)見的四、案例分析與計(jì)算1．某公司于19ＸX年5月２8日為全體職工投保了團(tuán)隊(duì)人身意外傷害險(xiǎn),保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年６月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月３0日,該公司一職工工余時(shí)間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么?分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，由于５月3０日，該保險(xiǎn)單尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特性之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

2.王某,男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元,指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后,王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何解決？分析：１）由于投保人在投保時(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù),因此,保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議,不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。２)假如王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

３．小學(xué)生張某，男，11歲。１9ＸＸ年初參與了學(xué)生團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月１日至次年２月2８日。當(dāng)年１0月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。這種說法對(duì)嗎？為什么?本案該如何解決?分析：不對(duì),由于代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn),平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。由于保險(xiǎn)公司按團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn)協(xié)議履行補(bǔ)償與施工地安全事故解決補(bǔ)償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故補(bǔ)償金。

4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何解決？分析：由于奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi),則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額,由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。

5.19XX年9月11日,某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大,某車間廠房的一角被破壞,雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部,導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞,生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn),最后定損為：維修費(fèi)用為8５１0元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為1２毫米，最大風(fēng)力為8級(jí)(141)。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分析:構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。(見教材P1４1)由于最大風(fēng)力為8級(jí)所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。

5、某皮件廠于1９ＸX年從國(guó)外購進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日,該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值935０0元保險(xiǎn)。5月3１日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為,既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí),該設(shè)備按賬面原值擬定的保險(xiǎn)金額,而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù),即便可以修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損解決。保險(xiǎn)公司應(yīng)按935０0元予以補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定,結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重,運(yùn)用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要561０元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不批準(zhǔn)按全損解決,而只賠付５６10元修復(fù)費(fèi)。該廠不批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購置價(jià)為９3,5０0元,且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按＂代價(jià)"的損失限度進(jìn)行補(bǔ)償,如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行補(bǔ)償呢?請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的解決方法對(duì)的嗎?為什么？

分析:保險(xiǎn)公司的解決方法是對(duì)的的?，F(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)擬定,固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出(包擴(kuò)造價(jià)、購進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等）,這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定,對(duì)于部分損失,“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),其補(bǔ)償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上擬定修復(fù)費(fèi)用為5６10元,顯然以此金額作為補(bǔ)償金額是合理的、公平的。７、張某擁有50萬元家庭財(cái)產(chǎn),向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為４0萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（１）

財(cái)產(chǎn)損失１０萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少?(2)

家庭財(cái)產(chǎn)損失４5萬元時(shí),保險(xiǎn)公司又應(yīng)補(bǔ)償多少?(1)、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬元。（2）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠４０萬元。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式,是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得補(bǔ)償.8、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為10０萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi),當(dāng)：（１）

絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失２萬元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(２）

絕對(duì)免賠率為５％,財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？（3）

相對(duì)免賠率為5％,財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？

１、由于絕對(duì)免賠率為5％，１0０×5%=５萬,損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠2、由于絕對(duì)免賠率５％，１０0×5％＝5萬，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司補(bǔ)償8－5＝３萬元3、由于相對(duì)免賠率5%，100×５％=５萬，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司補(bǔ)償8萬元

9.有一批貨品出口,貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨品運(yùn)送保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元,保險(xiǎn)金額也為２4萬元,后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險(xiǎn)事故,出險(xiǎn)時(shí)本地完好市價(jià)為２０萬元。問:(1)假如貨品全損,保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償?賠款為多少？

(2)假如部分損失,損失限度為8０%,則保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償?其賠款為多少？

(１）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),以約定的保險(xiǎn)金額為補(bǔ)償金額

因此,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額補(bǔ)償,

其補(bǔ)償金額為24萬元。(2)保險(xiǎn)人按比例補(bǔ)償方式。

補(bǔ)償金額＝保險(xiǎn)金額×損失限度=24×(２4－6）／2４=18萬元10.某商貿(mào)公司從國(guó)外購得一批糧食，委托本地糧食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向本地的A保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí),該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向本地B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日,糧庫發(fā)生意外火災(zāi),這批糧食所有損毀。儲(chǔ)運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲(chǔ)運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，此屬反復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，對(duì)于反復(fù)保險(xiǎn),各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對(duì)的嗎？為什么答：對(duì)的。反復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議,其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額之和不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。

五、小論文(一）修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原《保險(xiǎn)法》自身存在的缺陷

由于本次《保險(xiǎn)法》起草到頒布實(shí)行時(shí)期為9０年代前半期,因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范特別是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為管束太嚴(yán)，同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原《保險(xiǎn)法》的沖突

一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多,保險(xiǎn)公司放不開手腳，產(chǎn)品相對(duì)單一,與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求相矛盾;保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)立的不合理之處導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠；對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體,使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù)，這些問題使得原《保險(xiǎn)法》亟待修訂和完善。

（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突

世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和逐步自由化等原則,規(guī)定成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判,逐步取消和減少國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此,隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的推動(dòng),原《保險(xiǎn)法》已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。

二、《保險(xiǎn)法》修訂的重要內(nèi)容及其意義

2023年10月2８日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第3０次會(huì)議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》，新《保險(xiǎn)法》在2０23年1月1日正式實(shí)行。這次共修訂了原《保險(xiǎn)法》中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》從本來的8章152條修改為8章15８條,即共有38處改動(dòng)，其范圍幾乎涵蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié),重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中的業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。

(一)履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾

原《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有20的法定分保,根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的規(guī)定，新《保險(xiǎn)法》第1０2條將原法第１01條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。此外，世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國(guó)待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮因素。

（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的基本原則

修訂后的《保險(xiǎn)法》將誠(chéng)實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利,履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠(chéng)信意識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)樹立良好的形象。

(三)增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性。重要體現(xiàn)在：

1.放松了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險(xiǎn)法》第107條將原法中第106條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法,且第145條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任,這一修訂有助于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用,拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營(yíng)權(quán),也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際接軌的需要。

2．?dāng)U大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法，這重要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性相同。于是，新《保險(xiǎn)法》在參照國(guó)際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營(yíng)上述兩種險(xiǎn)種。

（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理

第一,在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”,為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的規(guī)定，放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險(xiǎn)法》中第4、5條中有關(guān)誠(chéng)信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。

第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：

1.新《保險(xiǎn)法》第94條將原《保險(xiǎn)法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法;第97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

２．修訂增長(zhǎng)了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第１０8條規(guī)定:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)行監(jiān)控?！?/p>

3．提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第１21條增長(zhǎng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。

第三，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：

1．為強(qiáng)化監(jiān)督職能,賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險(xiǎn)法》第１9條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。２．保證保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新《保險(xiǎn)法》第12２條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文獻(xiàn)和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大漏掉?！?/p>

第四,在對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述規(guī)定提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍,責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。

此外,新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超過業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法限度，予以不同方式和力度的處罰。

(五)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。具體有:1．將原《保險(xiǎn)法》中第124條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人,不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人(新《保險(xiǎn)法》第12９條)，這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。

２.新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等;第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付;法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3.新《保險(xiǎn)法》第131條增長(zhǎng)４項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。HＹＰERLＩＮＫ＂＂［ｉ]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí)，加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任,尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處以五萬以上三十萬以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！?/p>

（六）進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是《保險(xiǎn)法》一直追求的價(jià)值目的之一。修訂中,除了在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，加強(qiáng)償付能力管理以及對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外,還通過以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定：

１．關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面,第24條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其告知義務(wù)。

2．關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對(duì)“個(gè)人隱私”的保密義務(wù),并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。

3.關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份補(bǔ)償方面。第68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。

4．第８8條增長(zhǎng)了一款，明確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤消或宣告破產(chǎn)的情況下,轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)協(xié)議及準(zhǔn)備金,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

5.新《保險(xiǎn)法》規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。

（七)兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下,在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：

１.新《保險(xiǎn)法》第1０5條第3款規(guī)定:“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的公司?！奔磩h除了原《保險(xiǎn)法》中嚴(yán)禁“向公司投資”的規(guī)定,一定限度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。

2．上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，即專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個(gè)內(nèi)容論述）

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)3答案一、判斷題1、事故超賠分保是指以每一風(fēng)險(xiǎn)單位,一次事故中有限風(fēng)險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額來計(jì)算自留額和分保額(×）2、比例再保險(xiǎn)是指分出人與分入人互相訂立協(xié)議,按照賠款金額比例作為基礎(chǔ)分擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任(×)3、由于原保險(xiǎn)人的過失或疏忽而非故意導(dǎo)致的損失，再保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任。(×）４、某一份溢額再保險(xiǎn)協(xié)議的最大承保能力為1200萬，分保額為5線則其自留額為２4０萬。（√)5、當(dāng)再保險(xiǎn)協(xié)議有盈余時(shí),分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司的費(fèi)用為分保傭金（×）6、世界上最早的專業(yè)再保險(xiǎn)公司是德國(guó)的科隆再保險(xiǎn)公司,成立于１８52年。(×）7、保險(xiǎn)展業(yè)涉及保險(xiǎn)公司直接展業(yè)、保險(xiǎn)代理人展業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)和保險(xiǎn)公估展業(yè)。(×）8、通融賠付是保險(xiǎn)理賠的基本原則。（×)9、保險(xiǎn)公司利潤(rùn)核算以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出即可。(×）10、為了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,保險(xiǎn)公司應(yīng)承保大量風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的。(√）11、人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率為基礎(chǔ)計(jì)算而來。（√)12、我國(guó)目前設(shè)定全國(guó)性保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金最低限額為２億元人民幣。（×）二、HYPEＲLIＮK""\t＂_blank"單項(xiàng)選擇1、

分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司一定費(fèi)用以支付分出為展業(yè)及管理等所產(chǎn)生的費(fèi)用開支，叫做(B）。A．

盈余傭金B(yǎng)．分保傭金

C.純益手續(xù)費(fèi)

D．分保費(fèi)2、世界上最早的專業(yè)再保險(xiǎn)公司是（Ｄ）。A.

瑞士再保險(xiǎn)公司B.慕尼黑再保險(xiǎn)公司C.林肯再保險(xiǎn)公司D．科隆再保險(xiǎn)公司3、某一賠付率超賠再保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定,分入人承擔(dān)超過60之后的50,假設(shè)當(dāng)然分出人凈自保費(fèi)為２023萬，賠款2５０0萬,則分出人承擔(dān)（B）。A．1200萬B.１5０0萬

C．1000萬

Ｄ.1250萬4、保險(xiǎn)人在承保管理中，審核投保人資格時(shí)重要審核的內(nèi)容是（ＡBC)。Ａ.投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益B.投保人的民事行為能力C.投保人的民事權(quán)利能力D.投保人的繳費(fèi)能力5、風(fēng)險(xiǎn)限度高的人比風(fēng)險(xiǎn)限度低的人更樂意投保,這種傾向稱為（B）。A．保險(xiǎn)欺詐B.逆選擇C．負(fù)選擇D．道德風(fēng)險(xiǎn)5、(C)用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金。Ａ.毛費(fèi)率Ｂ．總費(fèi)率Ｃ．純費(fèi)率D.附加費(fèi)率6、我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,對(duì)經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)從自留保費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,其提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)相稱于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的(C）A．20B．30C．50D.807．2023年10月中國(guó)保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》允許保險(xiǎn)資金（D),進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)投資渠道。A．進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)B．購買證券投資基金間接入市C．投資房地產(chǎn)D．直接進(jìn)入股市8．按年金支付開始的時(shí)期可分為（B）。A.期首付年金和期末付年金B(yǎng).即期年金和延期年金C．躉繳年金和分期繳年金D．定期年金和終身年金三、HYPEＲLINK""\ｔ"＿ｂlank"多項(xiàng)選擇１．下列關(guān)于再保險(xiǎn)的描述對(duì)的的有(ＢCDE)。Ａ.再保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁B．再保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁C.再保險(xiǎn)協(xié)議與原投保人沒有直接關(guān)系D.分入人將所接受的風(fēng)險(xiǎn)再分?jǐn)偨o其他保險(xiǎn)人的行為稱為轉(zhuǎn)分保E.再保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁2.再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別重要在于(AＢＣ）。A．保險(xiǎn)標(biāo)的不同B．協(xié)議當(dāng)事人不同C．保險(xiǎn)協(xié)議的性質(zhì)不同D.經(jīng)營(yíng)目的的不同×．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同3．承保部門在對(duì)有關(guān)信息進(jìn)行評(píng)估后,作出的承保決策方式重要有(ABＣ)。A．接受投保Ｂ.有條件地接受投保C．拒絕承保D．無條件的接受投保４、保險(xiǎn)理賠原則有(ABC）

A重協(xié)議、守信用B實(shí)事求是Ｃ積極、迅速、準(zhǔn)確、合理Ｄ安全性、流動(dòng)性、收益性5、附加保險(xiǎn)費(fèi)涉及(ABＣ)A營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出B稅款支出C保險(xiǎn)公司賺錢D補(bǔ)償損失支出Ｅ給付保險(xiǎn)金支出6.保險(xiǎn)商品的價(jià)格是:(BD）A.保險(xiǎn)費(fèi)B．保險(xiǎn)費(fèi)率C．風(fēng)險(xiǎn)保障D．每單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額E.補(bǔ)償金額7．保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用的資金涉及(ＡＢDE)Ａ．資本金B(yǎng)．公積金C．保證金D.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金E．未決賠款準(zhǔn)備金8．《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于:(ACＤE）A.銀行存款Ｂ.抵押貸款C.政府債券D.金融債券Ｅ．股票四、小論文保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)公司成為資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者根據(jù)保監(jiān)會(huì)2０23年記錄數(shù)據(jù),保險(xiǎn)公司的HYＰＥRLＩNK""\ｔ"＿blaｎk"債券投資為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的長(zhǎng)期資本,保險(xiǎn)公司成為了僅次于商業(yè)ＨYPEＲＬINＫ""\t＂_blank＂銀行的第二大國(guó)債機(jī)構(gòu)投資者，持有國(guó)債2６52億元,占國(guó)債流通總量的11%;同時(shí)保險(xiǎn)公司也是最大的公司債機(jī)構(gòu)投資者，持有公司債６88億元,占公司債流通總量的56％。保險(xiǎn)公司是中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)重要的長(zhǎng)期資本提供者,在銀行的協(xié)議存款有3710億元,占銀行協(xié)議存款的77％，持有的金融債券為1157億元,占發(fā)行總量的8%,商業(yè)銀行去年發(fā)行了950億元次級(jí)債,保險(xiǎn)公司持有其中的30%。保險(xiǎn)公司持有37%封閉式基金,投資資產(chǎn)中有６％的比例配置了開放式基金,對(duì)基金市場(chǎng)的哺育功不可沒。保險(xiǎn)投資過程涉及資產(chǎn)配置和資產(chǎn)選擇投資組合管理的基本目的是忠實(shí)地執(zhí)行制定的長(zhǎng)期投資政策；保險(xiǎn)資產(chǎn)管理堅(jiān)持固定收益為主，依照風(fēng)險(xiǎn)分散原則進(jìn)行資產(chǎn)配置；通過系統(tǒng)的資產(chǎn)配置,達(dá)成有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益，實(shí)現(xiàn)保單持有人和股東權(quán)益增長(zhǎng)最大化。保險(xiǎn)投資過程可分為兩步:第一步:制定資產(chǎn)配置策略。受可投資資產(chǎn)類別約束,資產(chǎn)配置策略是決定保險(xiǎn)投資收益的重要因素。重要著眼于管理資產(chǎn)和負(fù)債的匹配以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；擬定相對(duì)于盼望盈余的最小風(fēng)險(xiǎn)組合，并決定承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的類型和風(fēng)險(xiǎn)暴露額，以獲取超額回報(bào)；平衡風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的增長(zhǎng)。第二步:制定資產(chǎn)選擇策略。資產(chǎn)選擇能力不同可體現(xiàn)保險(xiǎn)公司之間總投資回報(bào)的差異。資產(chǎn)選擇策略是獨(dú)立于資產(chǎn)配置策略,但對(duì)于不同類別資產(chǎn)的具體選擇上，要符合各保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置策略。通過積極積極的管理，擬定公司可以承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn),并借助投資管理人的專業(yè)技能獲取超越平均基準(zhǔn)的回報(bào)。依據(jù)資產(chǎn)配置策略選擇不同類別資產(chǎn)不同類別的資產(chǎn)有著不同的投資點(diǎn)，對(duì)于不同類別資產(chǎn)的具體選擇上,還要符合各保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置策略。存款調(diào)整過信用風(fēng)險(xiǎn)、稅收和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以后的存款投資回報(bào)要高于近似的國(guó)債投資。由于保險(xiǎn)公司對(duì)投資資產(chǎn)有更長(zhǎng)的久期規(guī)定，因此樂意選擇長(zhǎng)期協(xié)議存款，并接受流動(dòng)性不強(qiáng)的資產(chǎn)。債券債券是提高穩(wěn)定的凈投資回報(bào)率的重要途徑。為滿足資產(chǎn)負(fù)債匹配目的,重要進(jìn)行被動(dòng)式管理，但通過有選擇性的積極管理策略可以增長(zhǎng)總投資收益率。債券也是縮小資產(chǎn)負(fù)債久期缺口的重要投資工具。債券還可以提供穩(wěn)定的鈔票流以滿足對(duì)鈔票流入的各種需求。權(quán)益投資進(jìn)行權(quán)益投資需要辨別不同的投資風(fēng)格，涉及價(jià)值投資、成長(zhǎng)型投資和周期型投資等。分紅收益是進(jìn)行權(quán)益投資最重要的考慮因素之一。保險(xiǎn)公司要重視對(duì)基本面的分析,借助成功選股而獲得超額收益;要同時(shí)選擇開放式基金和股票投資。主流投資的風(fēng)格是以自己進(jìn)行投資管理為主，補(bǔ)充型的投資風(fēng)格委托外部投資經(jīng)理。通過選擇投資經(jīng)理引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。海外投資通過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的海外投資收益要高于國(guó)內(nèi)投資的投資收益。海外投資可以分散投資風(fēng)險(xiǎn),是一種在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，投資在與現(xiàn)有投資組合關(guān)聯(lián)限度低的資產(chǎn)類別。保監(jiān)會(huì)監(jiān)管思緒清楚而明確對(duì)于重要性日益突出的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管思緒清楚而明確,通過有力的風(fēng)險(xiǎn)管理,側(cè)重于以資產(chǎn)負(fù)債匹配為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管。在償付能力方面,注重限定投資渠道、認(rèn)可資產(chǎn)、考慮流動(dòng)性規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)與投資回報(bào)的選擇;在資產(chǎn)負(fù)債匹配方面,注重投資回報(bào)和負(fù)債久期匹配、分散化投資需求;在動(dòng)態(tài)監(jiān)管方面,注重標(biāo)準(zhǔn)化的報(bào)告格式、保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)控公司相關(guān)數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，注重風(fēng)險(xiǎn)管理框架、檢查和平衡的職能、高層管理人員參與并負(fù)責(zé)、對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)透明和資產(chǎn)托管。對(duì)拓寬保險(xiǎn)投資渠道的建議保險(xiǎn)投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理最重要是資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。資產(chǎn)負(fù)債匹配管理是保險(xiǎn)投資一方面要關(guān)注的核心內(nèi)容。投資目的是追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的凈投資回報(bào)(NI）增長(zhǎng)，量化可以承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)限額，使風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的總投資回報(bào)最大化,通過不同資產(chǎn)類別的配置，達(dá)成分散風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定。對(duì)資產(chǎn)的配置需要反映負(fù)債