踐行ESG理念共建有序金融生態(tài)：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告2022（完整版）-零壹智庫

踐行ESG理念，共建有序金融生態(tài)——消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2022)*版權(quán)未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載，零壹智庫信息科技(北京)有限公司背景????括推動(dòng)普惠金融發(fā)展、加大鄉(xiāng)村振興與“新市民”需求方面的服務(wù)支持力度。進(jìn)入白熱化階段。主獲客、科技研發(fā)、智能風(fēng)控、智能客服和貸后管理等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)降本增效，另一方面則是通過踐行者提供參考。迎來更好的發(fā)展契機(jī)。、司場(chǎng)景布局、新型風(fēng)控；發(fā)力鄉(xiāng)村振興、普惠金融、綠色信貸，維護(hù)金融健康等方向，加速推進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量、合規(guī)化ESG同時(shí)，探索出一套可持續(xù)發(fā)展方案。消費(fèi)金融公司需提升自主獲客能力；更多消費(fèi)金融公司將傾向于線上線下相結(jié)合的模式；未來將更加注重金融健康，走可持長點(diǎn)的關(guān)鍵因素。01行業(yè)概況篇：消費(fèi)升級(jí)釋放消金新需求02行業(yè)生態(tài)篇：各方探索可持續(xù)發(fā)展之路03ESG探索篇：踐行ESG理念五大方向04未來展望篇：三大趨勢(shì)與三大挑戰(zhàn)行業(yè)概況篇消費(fèi)升級(jí)釋放消費(fèi)金融新需求圖：2021年7月-2022年11月社會(huì)消費(fèi)品零售總額及增長率下行拖累和上游漲價(jià)損傷利潤等多重挑戰(zhàn)，圖：2021年7月-2022年11月社會(huì)消費(fèi)品零售總額及增長率下行拖累和上游漲價(jià)損傷利潤等多重挑戰(zhàn)，居民消費(fèi)復(fù)蘇乏力且增速中樞GDP增長1.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，三季度最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率為資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局，零壹智庫整理當(dāng)月值(億元)同比增長(%)?00-15.00%家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，前三季度，全國居民人均消費(fèi)支出17878元，比上年同期名義增長3.5%，扣除價(jià)格因素影響，實(shí)際增長1.5%。家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，前三季度，全國居民人均消費(fèi)支出17878元，比上年同期名義增長3.5%，扣除價(jià)格因素影響，實(shí)際增長1.5%。在此背景下，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，通過增強(qiáng)消費(fèi)能力、改善消費(fèi)條件、增加消費(fèi)場(chǎng)景等一系列有針對(duì)性的政策舉措，才能讓消費(fèi)潛力真正得以充分釋放。從長遠(yuǎn)需發(fā)展格局形成，消費(fèi)潛力待釋放圖：2022年前三季度居民人均消費(fèi)支出分布 居民人均其他用品居民人 居民人均其他用品居民人均醫(yī)療保健消及服務(wù)消費(fèi)支出居民人均生活用品及服務(wù)消費(fèi)支出居民人均食品煙酒消費(fèi)支出及服務(wù)消費(fèi)支出居民人均食品煙酒消費(fèi)支出居民人均教育文化居民人均交通通信消費(fèi)支出居民人均交通通信消費(fèi)支出10%居民人均居住消費(fèi)出資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局，零壹智庫整理圖：2016-2021年個(gè)人短期及中長期消費(fèi)貸款余額0中長期消費(fèi)貸(萬億元)短期消費(fèi)貸(萬億元)款余額同比增長率資料來源：中國人民銀行，零壹智庫整理金融公司試點(diǎn)管理辦法》,首批試點(diǎn)的消快速發(fā)展期 (2013-2016)規(guī)范發(fā)展期 金融公司試點(diǎn)管理辦法》,首批試點(diǎn)的消快速發(fā)展期 (2013-2016)規(guī)范發(fā)展期 (2020至今)?消費(fèi)金融公司完成全國布局，互聯(lián)網(wǎng)金融平消費(fèi)金融監(jiān)管政策密集出臺(tái)，行業(yè)發(fā)展步入新階段。?2013年銀保監(jiān)會(huì)頒布新的《消費(fèi)金融公司，?2013年銀保監(jiān)會(huì)頒布新的《消費(fèi)金融公司， (2009-2012)整頓期 (2017-2019)?監(jiān)管整頓P2P平臺(tái)亂象，消費(fèi)金融公司發(fā)牌?2016年，網(wǎng)絡(luò)貸款亂象叢生，監(jiān)管政策導(dǎo)向?此階段，監(jiān)管對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)管控趨嚴(yán)以及牌照發(fā)放門檻提高，消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入合規(guī)整金融大致經(jīng)歷了4個(gè)時(shí)期，分別試點(diǎn)期、快速發(fā)展期、整頓期、規(guī)范發(fā)展期。較為謹(jǐn)慎，總體遵循“成熟一家、獲批一家”的基本原則，主要為股東實(shí)力較強(qiáng)、發(fā)展路徑明晰的申請(qǐng)主體“開綠燈”。表：2022年消費(fèi)金融相關(guān)政策匯總(不完全統(tǒng)計(jì))2022年針對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管政策不斷完善，從公司內(nèi)部類型、利率、與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作以及催收表：2022年消費(fèi)金融相關(guān)政策匯總(不完全統(tǒng)計(jì))2022年針對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管政策不斷完善，從公司內(nèi)部類型、利率、與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作以及催收均有相關(guān)政策出臺(tái)，對(duì)消費(fèi)金融全環(huán)節(jié)進(jìn)行時(shí)，政府多措并舉，促進(jìn)企業(yè)、個(gè)人敢貸愿貸，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新版《銀行保險(xiǎn)機(jī)象商業(yè)銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大至農(nóng)村合作銀融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》在《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法(試行)》的基礎(chǔ)上對(duì)于各級(jí)方式進(jìn)行了明確。這意味著，在消費(fèi)成為促進(jìn)。?時(shí)間發(fā)文機(jī)構(gòu)政策名稱主要內(nèi)容國家發(fā)展改革委、市場(chǎng)監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部等9部門《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》提出堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，建立健全平臺(tái)經(jīng)濟(jì)治理體系，構(gòu)建有活力、有創(chuàng)新力的制度環(huán)境，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。從履行社會(huì)責(zé)任的角度看，《意見》的內(nèi)容直指近年來互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)面臨的社會(huì)責(zé)任問題，結(jié)合平臺(tái)經(jīng)濟(jì)定位，提出了未來互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管重點(diǎn)、創(chuàng)新與發(fā)展方向等，將對(duì)未來一段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的履責(zé)方式、履責(zé)內(nèi)容、履責(zé)評(píng)價(jià)產(chǎn)生重大影響。中國銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》鼓勵(lì)并引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。中國銀保監(jiān)會(huì)《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》進(jìn)一步細(xì)化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，推動(dòng)商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。中國銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》提出要進(jìn)一步加強(qiáng)源頭治理，積極落實(shí)受疫情影響各項(xiàng)支持政策，加強(qiáng)消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)?！锻ㄖ饭膭?lì)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技賦能，消費(fèi)金融公司和汽車金融公司要積極研發(fā)通過科技手段，預(yù)防、識(shí)別和及時(shí)制止非法代理投訴，如：使用語音質(zhì)檢模型、話術(shù)模版和聲紋技術(shù)等。中國銀保監(jiān)會(huì)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》將原評(píng)估辦法中的評(píng)估對(duì)象商業(yè)銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大至農(nóng)村合作銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司及貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。從評(píng)估內(nèi)容上看，公司治理監(jiān)管評(píng)估包括合規(guī)性評(píng)價(jià)、有效性評(píng)價(jià)、重大事項(xiàng)調(diào)降評(píng)級(jí)三個(gè)步驟。合規(guī)性評(píng)價(jià)主要考查消費(fèi)金融公司治理是否符合法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定；有效性評(píng)價(jià)主要考查消費(fèi)金融公司公司治理機(jī)制的實(shí)際效果，主要關(guān)注存在的突出問題和風(fēng)險(xiǎn)；重大事項(xiàng)調(diào)降評(píng)級(jí)則主要在機(jī)構(gòu)存在公司治理重大缺陷甚至失靈情況時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)前兩項(xiàng)綜合評(píng)分及其對(duì)應(yīng)評(píng)估等級(jí)進(jìn)行調(diào)降，形成評(píng)估結(jié)果。中國銀保監(jiān)會(huì)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定建立銷售行為可回溯管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)銷售過程進(jìn)行記錄和保存，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，提升可回溯管理便捷性，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可回溯、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。中國銀保監(jiān)會(huì)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》本次將開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。消費(fèi)金融行業(yè)生態(tài)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之路全國性銀行持牌消費(fèi)金融公司銀行機(jī)構(gòu)參與主體消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)與運(yùn)營管理/智能風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施資金供給方資金需求方群體數(shù)據(jù)與運(yùn)營管理征信機(jī)構(gòu)Z小鎮(zhèn)青年小微企業(yè)主、增資ABS、金融債發(fā)行二級(jí)資本債風(fēng)控投靠子女新市民新型銀行鏈圖譜全國性銀行持牌消費(fèi)金融公司銀行機(jī)構(gòu)參與主體消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)與運(yùn)營管理/智能風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施資金供給方資金需求方群體數(shù)據(jù)與運(yùn)營管理征信機(jī)構(gòu)Z小鎮(zhèn)青年小微企業(yè)主、增資ABS、金融債發(fā)行二級(jí)資本債風(fēng)控投靠子女新市民新型銀行監(jiān)監(jiān)管部門消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模突破7000億，穩(wěn)步回升資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)、零壹智庫?根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2022)》顯示，06億元，同比增長44.2%；資產(chǎn)總額達(dá)到7530億元，同比增長融公司貸款余額和資產(chǎn)總額2020和2021兩年復(fù)合增長率分別為?從行業(yè)總體情況來看，截至2022年9月末，我國狹義消費(fèi)貸款(剔除住房按揭貸款)規(guī)模為17.08萬億元，消費(fèi)貸款增速為5.42%，相較2017年末?雖然消費(fèi)貸款增速總體有所放緩，但隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、國有大行設(shè)立或參股消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融的貸款規(guī)模和客戶規(guī)模有望進(jìn)一步擴(kuò)大。麥肯錫2022年5月發(fā)布的《內(nèi)外兼修，奏響消費(fèi)金融新樂章》報(bào)告顯示，結(jié)合對(duì)市場(chǎng)的研判，中國的消費(fèi)金融市場(chǎng)仍將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計(jì)2025年底市0圖：2016-2021年消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額變化情況 貸款余額(億元)總資產(chǎn)(億元)貸款余額增速總資產(chǎn)增速圖：31家消金公司獲批籌建時(shí)間84300202021202220102014銀圖：31家消金公司獲批籌建時(shí)間84300202021202220102014銀凱基2020美信202220182016201520172019資零壹智庫7654210獲批籌建時(shí)間月獲批籌建。動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。擴(kuò)大到16個(gè)城圖：30家消金公司股東背景情況民營銀行,1信托系,1外商獨(dú)資系,1保險(xiǎn)系,1產(chǎn)業(yè)系,2,2圖：30家消金公司股東背景情況民營銀行,1信托系,1外商獨(dú)資系,1保險(xiǎn)系,1產(chǎn)業(yè)系,2,2股份制銀行,3地方性銀行,16互聯(lián)網(wǎng)系,3資料來源：零壹智庫?360退出晉商消費(fèi)金融股東行列。?2023年1月4日，山西銀保監(jiān)批復(fù)了晉商消費(fèi)金融股權(quán)變更的相關(guān)事項(xiàng)。上海榮大投資管理有限公司將受讓北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司持有的晉商消費(fèi)金融1.25億股股份。受讓后，上海榮大將持有晉商消費(fèi)金融1.25億股股份，占總股本的25%，成為晉商消費(fèi)金融第二大股東；北京奇飛翔藝不再持有晉商消費(fèi)金融股權(quán)。奇飛翔藝是360創(chuàng)始人周鴻祎旗下的公司?捷信消費(fèi)金融亦存在股東變更的可能性。?2022年4月，捷信消費(fèi)金融傳出尋求合作伙伴的消息，該公司對(duì)外回應(yīng)稱，捷信的確希望通過尋找實(shí)力雄厚的股權(quán)合作伙伴，進(jìn)一步加強(qiáng)其在中國市場(chǎng)上的行業(yè)地位，以整合其在中國市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，并使運(yùn)營更加本土化。金融牌照。此外還有產(chǎn)業(yè)系2家，外商獨(dú)資系、保險(xiǎn)系和信托系各1家。求新的“股東”。江蘇洋河酒廠股份有限公司持有的蘇寧消費(fèi)金融5%股權(quán)。股權(quán)變更完成后，南京銀行一躍變更為中34.9%的股權(quán)、金蝶軟件(中國)有限公司持股比例為30%。股權(quán)進(jìn)行拍賣，最終由微博系分期平臺(tái)小象優(yōu)品旗下公司競(jìng)拍獲得。錦程消費(fèi)金融已于2022年12月完成股權(quán)變更。表：2022年H1消金公司業(yè)績情況表：2022年H1消金公司業(yè)績情況注：ROA(總資產(chǎn)收益率)和ROE(凈資產(chǎn)收益率)為調(diào)整全年利潤水平計(jì)算，負(fù)值不做計(jì)算，螞蟻消費(fèi)金融三季度數(shù)據(jù)顯示，資產(chǎn)規(guī)模也突破1000億元。資料來源：年報(bào)、wind，金融監(jiān)管研究院，零壹智庫2022年H1額 (億元)入 (億元)凈利潤(億元)總負(fù)債(億元)凈資產(chǎn)(億元)產(chǎn)回報(bào)率資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)凈利率.6414%.02%5.145.6852%光98%10%凱基%% (原華融消金)表：2022H1總資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤TOP3融公司資產(chǎn)情況名表：2022H1總資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤TOP3融公司資產(chǎn)情況名融公司模 (億元)1費(fèi)金融2金融3金融融公司營業(yè)收入情況名融公司入 (億元)1費(fèi)金融2金融3金融.64融公司凈利潤情況名融公司利潤規(guī)模 (億元)1費(fèi)金融2金融3融資料來源：零壹智庫披露2022年H1數(shù)據(jù)的消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)超過5000億元，招聯(lián)金融一騎唯一總資產(chǎn)超過千億的消費(fèi)金融公司，其次為馬上金融、興業(yè)消金。前三資產(chǎn)水平超過上表全部消金資產(chǎn)規(guī)模的50%。潤來看，業(yè)績分化非常明顯，招聯(lián)、興業(yè)，處于第一梯隊(duì)，在披露數(shù)據(jù)的消費(fèi)金融公司當(dāng)中凈利潤水平均超過10億元，其中招聯(lián)金融2022上半年凈利潤達(dá)19.37億，消金凈利潤之首，其利潤規(guī)模相當(dāng)于馬上、杭銀等12家消金公司的凈利84億元外，其余機(jī)構(gòu)凈利潤水平均不足3.1億元，其中陽光消金實(shí)現(xiàn)凈利潤1.32億元，同比扭虧為盈。蘇寧消金、華融消金和小米消金虧損嚴(yán)重，蘇寧消金業(yè)績持續(xù)下滑，華融消金長期虧損，小米消金2021年末全年凈利潤2022年上半年虧損9319萬元，對(duì)消費(fèi)金融公司來說，資金成本、獲客成本和風(fēng)控從經(jīng)營指標(biāo)ROA和ROE來看，公司創(chuàng)收能力最好的為興業(yè)、招聯(lián)和北京陽光，總8%，為股東創(chuàng)收能力最好的是興業(yè)、招聯(lián)和收益率分別28.4%、24.71%、25.08%。從營業(yè)凈利率來看，可一定程度看出各機(jī)構(gòu)在成本費(fèi)用上的管控程度，一般在10-業(yè)消金是當(dāng)之無愧的頭部，發(fā)展趨于穩(wěn)定，營業(yè)凈利率司還可司還可券化、金融債券、銀團(tuán)貸款以及通過中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)款和開展信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)越來越多消費(fèi)金融公司的選擇，消費(fèi)公司正在走出“同業(yè)借款”的單一融資截至2022年12月末，共有25家消費(fèi)金融公司家獲批發(fā)行二級(jí)資本債，但目前尚無成功發(fā)形成資料來源：零壹智庫整理?數(shù)量增資由于受到資本充足率的限制，消費(fèi)金融公司為業(yè)務(wù)發(fā)展需要，通過股東增資的方式擴(kuò)充資本金規(guī)公司參照非系統(tǒng)性重要商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率≥10.5%，一級(jí)資本充足率核心一級(jí)資本充足率≥7.5%。在資本充足的指標(biāo)約束下，二級(jí)資本債對(duì)于為最大化資本使用效率，擴(kuò)充資本規(guī)模具有顯著作用，而單純依靠核心一級(jí)資本只能依賴于利潤積累和股東增功案例貸款由一到兩家商業(yè)銀行牽頭，由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團(tuán)成功組建是基于各參與銀行對(duì)融資機(jī)構(gòu)資質(zhì)、經(jīng)營情況及財(cái)務(wù)狀況的充分認(rèn)定，該融資渠道可樹立融資機(jī)構(gòu)良好的市場(chǎng)S要求消費(fèi)金融公司最近三年內(nèi)沒有重大違法、違規(guī)行為、不良記錄等要求融債金融債需滿足條件包括資本充足性監(jiān)管指標(biāo)不低于監(jiān)管部門的最低要求；最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利，監(jiān)管評(píng)級(jí)良好等一系列要求，對(duì)于資質(zhì)良好但成立未滿3年的金融租賃公司及其境內(nèi)包括銀行股東及其他金融機(jī)構(gòu)，一般期限在92天以內(nèi)，根據(jù)同業(yè)拆借管理辦法規(guī)定，消費(fèi)金融公司申請(qǐng)進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)前需滿足最近兩個(gè)年度連續(xù)盈利，因此，對(duì)于成立時(shí)間不足兩年的產(chǎn)指獲取信貸資產(chǎn)所對(duì)應(yīng)的本金、利息和其他約定款項(xiàng)的權(quán)利。優(yōu)點(diǎn)：流程簡單、速度快，且門檻馬上、長銀、中原表：2022年增資的消金公司表：2022年增資的消金公司增資后金額元資狀態(tài)北銀消費(fèi)金融未按時(shí)完成，注銷金美信消費(fèi)金融未按時(shí)完成，注銷海爾消費(fèi)金融獲批業(yè)消費(fèi)金融獲批螞蟻消費(fèi)金融獲批銀消費(fèi)金融不超過15增資南銀法巴消費(fèi)金融增資錦程消費(fèi)金融知增資資料來源：公開資料，零壹智庫整理??2月，螞蟻消費(fèi)金融獲批由80億元增加至185億元，同意杭州金投數(shù)字科技限公司、浙江舜宇光學(xué)有限公司、傳化智聯(lián)股份有限公司投資入股該2月，北銀消費(fèi)金融增資至10億元，不過，因未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成變更手續(xù)表：消費(fèi)金融公司2022年ABS發(fā)行情況(單位：億元)表：消費(fèi)金融公司2022年ABS發(fā)行情況(單位：億元)監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)登中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、在銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)資本，，銀保監(jiān)局批準(zhǔn)兩家消費(fèi)金融公司二級(jí)資本債發(fā)行。但目前尚無監(jiān)局同意中郵消費(fèi)金融公司發(fā)行不超過18億元的二級(jí)資本資料來源：中國貨幣網(wǎng)，銀保監(jiān)會(huì)，零壹智庫整理表：消費(fèi)金融公司2022年銀團(tuán)貸款情況(單位：億元)?融公司名稱ABS金額(億元)金融金融消費(fèi)金融消費(fèi)金融費(fèi)金融信消費(fèi)金融5融公司名稱銀團(tuán)貸款金額(億元)金融費(fèi)金融金融費(fèi)金融費(fèi)金融凱基消費(fèi)金融3微企業(yè)貸款“輕資產(chǎn)模式”；三是發(fā)力小微企業(yè)貸款。微企業(yè)貸款“輕資產(chǎn)模式”；三是發(fā)力小微企業(yè)貸款?；甏媪靠腿汉笮略隹腿喝ブ螛I(yè)務(wù)增長的問題；二是2022年監(jiān)管已經(jīng)對(duì)客訴提出了更高要求，面臨催收和客訴等合規(guī)問題；三是受客觀因素影響，存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，也制約了機(jī)構(gòu)利潤規(guī)模；四是新增資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)變好，但是批次放款盈利空間下滑；五是小微、信用付等政策導(dǎo)向性持牌機(jī)構(gòu)主要以助貸的形式開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)持牌機(jī)構(gòu)政策利好金融科技公司轉(zhuǎn)型由傳統(tǒng)重資產(chǎn)貸業(yè)務(wù)向輕資產(chǎn)政策利好金融科技公司轉(zhuǎn)型微企業(yè)貸款照、消費(fèi)金融牌照等。通過投資入股的形式，成為湖北消費(fèi)金融股東。金額從2021Q1的44億元增至2022Q3的113億元，期間增幅高達(dá)156.82%踐行ESG理念五大方向01數(shù)字化02振興04綠色信貸05金融健康01數(shù)字化02振興04綠色信貸05金融健康ESG(Environment,Social,Governance)理念加速向各產(chǎn)業(yè)滲透，市場(chǎng)主體紛紛將ESG納入公司發(fā)展戰(zhàn)略。金的監(jiān)管舉措外，通過科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，解決諸多客戶因征信不足、居住地金融基礎(chǔ)設(shè)施水平較弱等帶來的消費(fèi)金融服務(wù)能力不足融機(jī)構(gòu)自律/內(nèi)控等機(jī)制、打擊灰黑產(chǎn)等，踐踐行ESG理念五大方向003普惠金融業(yè)務(wù)流程服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)技術(shù)消費(fèi)金融APP公眾號(hào)服務(wù)渠道小程序資源異構(gòu)超級(jí)計(jì)算容器鏡像CPU運(yùn)維編排云計(jì)算語音合成數(shù)智人客服用戶畫像話術(shù)模型智能決策大數(shù)據(jù)風(fēng)控人工業(yè)務(wù)流程服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)技術(shù)消費(fèi)金融APP公眾號(hào)服務(wù)渠道小程序資源異構(gòu)超級(jí)計(jì)算容器鏡像CPU運(yùn)維編排云計(jì)算語音合成數(shù)智人客服用戶畫像話術(shù)模型智能決策大數(shù)據(jù)風(fēng)控人工智能活體檢測(cè)聲紋識(shí)別意圖識(shí)別OCR識(shí)別話語音質(zhì)檢大數(shù)據(jù)去中心化隱私計(jì)算多鏈并行電子憑證借據(jù)生成資金發(fā)放用風(fēng)控用途管理計(jì)息入賬資金回收催收管理財(cái)務(wù)結(jié)算實(shí)名認(rèn)證授信風(fēng)控額度利率合同簽署智能風(fēng)控系統(tǒng)智能客服系統(tǒng)智能營銷系統(tǒng)智能獲客系統(tǒng)資產(chǎn)管理系統(tǒng)智慧雙錄系統(tǒng)速消費(fèi)金融場(chǎng)景智能化金融科技應(yīng)用于消費(fèi)金融場(chǎng)景全流程數(shù)據(jù)庫營銷/獲客視頻號(hào)社群傳播社群傳播營銷活動(dòng)智能投放平臺(tái)合作數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式?多輪問答：?對(duì)于對(duì)話流程長(一般通過2輪以上對(duì)話交互才能解決客戶問題)方式?多輪問答：?對(duì)于對(duì)話流程長(一般通過2輪以上對(duì)話交互才能解決客戶問題)、分支多的復(fù)雜對(duì)話場(chǎng)景，如“辦理提前還款”“開具結(jié)清證明”等。需通過“多輪對(duì)話”方案實(shí)現(xiàn)復(fù)雜流程的人機(jī)對(duì)話。?機(jī)器人訓(xùn)練標(biāo)注：?要想機(jī)器人長期保持高效工作，必須定期訓(xùn)練機(jī)器人。通過對(duì)用戶真實(shí)的提問或反饋內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)注，使得FAQ和多輪對(duì)話積累一定數(shù)量的標(biāo)注數(shù)據(jù)后，機(jī)器人學(xué)習(xí)問?意圖識(shí)別：?對(duì)于客戶千變?nèi)f化的口語化表達(dá)(如同義表達(dá)、錯(cuò)別字、拼音夾雜、語序顛倒、干擾類形容詞等)，通過融合搜索技術(shù)、NLP自然語言理解、深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等AI算法能力，實(shí)現(xiàn)長意圖識(shí)別及舉一反三，最終精準(zhǔn)調(diào)取知識(shí)庫答案進(jìn)行回復(fù)。AI術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)等，研發(fā)了基于多語境感知的在線智能客服機(jī)器人平臺(tái)并成功上線，并于2020年9月上線全渠道智能客服接待。該平臺(tái)的特點(diǎn)是穩(wěn)定性強(qiáng)，能夠解決復(fù)雜場(chǎng)景的交互問題，構(gòu)建了基于多語境感知的在線智能客服機(jī)器人平臺(tái)基于多語境感知的在線智能客服機(jī)器人平臺(tái)“使用到的人工智能技術(shù)及效果意圖識(shí)別準(zhǔn)確率：平臺(tái)在研發(fā)及大規(guī)模使用中積累了通用意圖語料，建立了融合實(shí)體、依存句法分析等多任務(wù)的預(yù)訓(xùn)練模型，同時(shí)建立了常用意圖的通用識(shí)別算法。意圖識(shí)別準(zhǔn)確率在自有標(biāo)注測(cè)試集上已達(dá)到90%以上。用戶問題解決率：為了提升用戶問題解決率，對(duì)意圖識(shí)別進(jìn)行優(yōu)化，提升智能客服的用戶理解能力；同時(shí)優(yōu)化情感識(shí)別進(jìn)行多樣化回復(fù)，增強(qiáng)智能客服的擬人化效果；同時(shí)研究了基于流形學(xué)習(xí)的新意圖發(fā)現(xiàn)，進(jìn)一步提升了長尾問題的解決能力。標(biāo)注效率：為了增加標(biāo)注語料，實(shí)現(xiàn)了基于主動(dòng)學(xué)習(xí)的標(biāo)注算法和多人標(biāo)注協(xié)同算法。通過主動(dòng)學(xué)習(xí)和多人標(biāo)注協(xié)同算法，使用總數(shù)據(jù)的一半左右，即可以達(dá)到原來100%標(biāo)注數(shù)據(jù)的效果，大大提了效率。?????中原消費(fèi)金融借助金融科技和數(shù)字化力量，通過數(shù)據(jù)源及數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，結(jié)合大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的智能實(shí)時(shí)審批系統(tǒng)，打造“數(shù)據(jù)+模型+策略”三位一體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別數(shù)據(jù)化、反欺詐防范自動(dòng)化、風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)時(shí)化。和智能算法貫穿整個(gè)風(fēng)控流程，構(gòu)筑牢多維度數(shù)據(jù)體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理性。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量決定了風(fēng)險(xiǎn)管理能化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升全生三是打造“實(shí)時(shí)化”、“智能化”風(fēng)險(xiǎn)決策平臺(tái)，支撐風(fēng)險(xiǎn)管理的穩(wěn)定性和靈活性。資料來源：中原消費(fèi)金融隨遷老人進(jìn)城務(wù)工人員3億新市民異地求學(xué)學(xué)子創(chuàng)業(yè)人群消費(fèi)金融所具備的小額分散優(yōu)勢(shì)與新市民工作生活涉及的消費(fèi)場(chǎng)景緊密關(guān)聯(lián)，是一隨遷老人進(jìn)城務(wù)工人員3億新市民異地求學(xué)學(xué)子創(chuàng)業(yè)人群消費(fèi)金融所具備的小額分散優(yōu)勢(shì)與新市民工作生活涉及的消費(fèi)場(chǎng)景緊密關(guān)聯(lián)，是一融入當(dāng)?shù)厣?，增?qiáng)新市民的獲得感、歸屬感。新市民用戶，推出“55新市民奮斗日”專屬節(jié)日活動(dòng)，并為他們提供消費(fèi)金融產(chǎn)品福利、奮斗助力金及禮包獎(jiǎng)品,以此幫對(duì)城市的親切感和歸屬感。????集資、反洗錢、電信詐騙等宣傳教育活動(dòng)，提高新市民群體金融素養(yǎng)，加強(qiáng)風(fēng)小微企業(yè)主2022年3月4日，中國銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》小微企業(yè)主的可得性和便利性，為推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化貢獻(xiàn)消費(fèi)金融力量。 業(yè)務(wù)運(yùn)營模式主要通過自營APP、支付寶、微信小程序等渠道開展，自營APP目前已成為消費(fèi)金融公司渠道拓展主陣地。消費(fèi)金融公司貸款屬低額高頻交易，客戶粘性相對(duì)較低，同時(shí)線上流量 業(yè)務(wù)運(yùn)營模式主要通過自營APP、支付寶、微信小程序等渠道開展，自營APP目前已成為消費(fèi)金融公司渠道拓展主陣地。消費(fèi)金融公司貸款屬低額高頻交易，客戶粘性相對(duì)較低，同時(shí)線上流量亦作為維護(hù)客戶、挖掘存量用戶價(jià)值的重要載體，如何通過自營APP的精細(xì)化運(yùn)營做好存量客戶管理、提高存量客戶復(fù)借率，在降低獲客成本和提升客戶穩(wěn)定性方面尤為重要。拓展，人員運(yùn)營成本較高，近年來受疫效。線下線上線上模式來看，銀行系消費(fèi)金融公司以傳統(tǒng)線下展業(yè)模式為主，通過直營模式或中介渠道合作來進(jìn)行展業(yè)。如興業(yè)消費(fèi)金融利用母行“興業(yè)銀行”的網(wǎng)消費(fèi)金融2021年凈利潤22.3億元。興業(yè)消費(fèi)金融由直銷團(tuán)隊(duì)采用“上門收件、親核親訪”的模式，通過面談面簽確認(rèn)客戶貸款申請(qǐng)意愿真實(shí)性，并對(duì)客戶的還款能力、貸款用途等進(jìn)行核實(shí)、調(diào)查。截至2020年末，興業(yè)消費(fèi)金融線下業(yè)務(wù)部達(dá)受新冠肺炎疫情影響，銀行系消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)經(jīng)營向線上化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)也較為明顯，例如，招聯(lián)消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等均上線了線上分表：2022年信貸類APP榜單TOP10表：2022年信貸類APP榜單TOP10名APP名稱司類型平均月活用戶數(shù)(萬人)IOS平臺(tái)當(dāng)前版本評(píng)分分1安逸花馬上消費(fèi)金融股份有限公司消費(fèi)金融公司4.42分期樂深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司金融科技公司24.33有錢花度小滿科技(北京)有限公司金融科技公司4.84拍拍貸借款上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司金融科技公司429.7445唄上海數(shù)禾信息科技有限公司金融科技公司475.9236平安普惠陸慧融上海陸金所信息科技股份有限公司金融科技公司7限公司金融科技公司471.314.98招聯(lián)金融招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司消費(fèi)金融公司4.99眾安貸重慶眾安小額貸款有限公司小額貸款公司好分期北京微財(cái)科技有限公司金融科技公司4.65資料來源：零壹智庫知識(shí)幫扶識(shí)傳播平臺(tái)。重點(diǎn)面向小鎮(zhèn)青年、應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人這三大群體，整合課程、師資、硬件、流量與通道四類資源，提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)、勞動(dòng)技能、職業(yè)發(fā)展、權(quán)益維自研“慧養(yǎng)雞”智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，助農(nóng)增收20%。動(dòng)計(jì)數(shù)算法，通過在雞舍里安裝AI雞群數(shù)量監(jiān)測(cè)攝像頭，可以自動(dòng)計(jì)算雞的總數(shù)量，誤識(shí)別率小于1%。馬上消費(fèi)將知識(shí)幫扶識(shí)傳播平臺(tái)。重點(diǎn)面向小鎮(zhèn)青年、應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人這三大群體，整合課程、師資、硬件、流量與通道四類資源，提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)、勞動(dòng)技能、職業(yè)發(fā)展、權(quán)益維自研“慧養(yǎng)雞”智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，助農(nóng)增收20%。動(dòng)計(jì)數(shù)算法，通過在雞舍里安裝AI雞群數(shù)量監(jiān)測(cè)攝像頭，可以自動(dòng)計(jì)算雞的總數(shù)量，誤識(shí)別率小于1%。馬上消費(fèi)將逐步實(shí)現(xiàn)增收致富夢(mèng)。1.2億。馬上消費(fèi)通過發(fā)揮自身科技優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)觸達(dá)縣域、城鄉(xiāng)，持續(xù)發(fā)展面向縣域、鄉(xiāng)村用戶金融服務(wù)的可得性，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距。借助人工智能等信息技術(shù)，為31省市、億6萬人，縣鎮(zhèn)用戶3681萬人。技賦能費(fèi)幫扶數(shù)字普惠融秉承著“科技讓生活更輕松”的使命，馬上消費(fèi)以用戶為中心，將ESG理念與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略深度結(jié)合起來，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)。多多舉措服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)馬上消費(fèi)持續(xù)升級(jí)技術(shù)及數(shù)字化水平，在鄉(xiāng)村振興這場(chǎng)持久戰(zhàn)中，繼續(xù)通過數(shù)字化賦能、多場(chǎng)景布局、精準(zhǔn)營銷的“多輪驅(qū)動(dòng)”，路。取得一些成績：?、??累計(jì)為13.95萬受疫情等影響的用戶減免息?享、銷毀等保護(hù)要求和操作規(guī)范進(jìn)規(guī)定，在制度層面著力保護(hù)客戶的信息安全。??，逆勢(shì)而上，積極吸納應(yīng)屆畢業(yè)生。?以打通普惠金融服務(wù)最后一公里為使命，對(duì)鄉(xiāng)村用戶群體精準(zhǔn)“畫像”、根據(jù)不同群體推出不同產(chǎn)品。針對(duì)小微農(nóng)戶和生產(chǎn)養(yǎng)殖基地中的群體，推出主打線下大額的柚卡以打通普惠金融服務(wù)最后一公里為使命，對(duì)鄉(xiāng)村用戶群體精準(zhǔn)“畫像”、根據(jù)不同群體推出不同產(chǎn)品。針對(duì)小微農(nóng)戶和生產(chǎn)養(yǎng)殖基地中的群體，推出主打線下大額的柚卡APP。針對(duì)有消費(fèi)需求的鄉(xiāng)村居民群體，中原消費(fèi)金融在普惠通APP中上線了而拓寬金融服務(wù)體系，走出與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化發(fā)展的路徑，讓農(nóng)村居民足不出戶即可享受消費(fèi)金融信貸產(chǎn)群體數(shù)量超過600萬。關(guān)的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品運(yùn)用、服務(wù)和技術(shù)支撐體系，著力打造“新中新服務(wù)、新未來”的品牌形象，努力為實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略總要搭建“消費(fèi)幫扶+科技賦能+金融服務(wù)+英才行動(dòng)+公益助力”的五位一體服務(wù)鄉(xiāng)村振興路線搭建“消費(fèi)幫扶+科技賦能+金融服務(wù)+英才行動(dòng)+公益助力”的五位一體服務(wù)鄉(xiāng)村振興路線圖金融服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)幫扶促進(jìn)農(nóng)戶增收致富在河南省息縣米圍孜村農(nóng)副產(chǎn)品項(xiàng)目中，中原消費(fèi)金融從構(gòu)建全體系農(nóng)副產(chǎn)品的思路出發(fā)，圍繞“天然有機(jī)”的產(chǎn)品特性，將農(nóng)副產(chǎn)品資源進(jìn)行整合，創(chuàng)建共同的“淮河灣”品牌，并完善了全產(chǎn)品體系視覺設(shè)計(jì)，以品牌升級(jí)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。河南省息縣米圍孜村淮河灣項(xiàng)目中，在中原消費(fèi)金融的有效幫扶下，在端午節(jié)銷售鴨蛋10000枚，有效促進(jìn)農(nóng)戶增收致富。消費(fèi)金融還通過聯(lián)名款產(chǎn)品定咸鴨蛋與信陽毛尖茶葉進(jìn)行定點(diǎn)消留守兒童、孤寡老人等鄉(xiāng)村常見問科技賦能助力滑縣數(shù)智大棚項(xiàng)目在河南省滑縣后街村溫室大棚改造項(xiàng)目中，過數(shù)字化設(shè)計(jì)、智能化控制、精準(zhǔn)化運(yùn)行、氣本、提高生產(chǎn)效率。河南省滑縣后街村數(shù)字化大棚項(xiàng)目建成后，預(yù)計(jì)年收益600萬元；收益資金主要用于易返貧致貧戶、脫貧戶幫扶及鞏固拓展脫8人，季節(jié)性用工可以達(dá)到150一步提供就業(yè)機(jī)會(huì)。益助力金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村中原消費(fèi)金融緊跟時(shí)代腳步聯(lián)動(dòng)各界公益中原消費(fèi)金融成立“中原鄉(xiāng)村振興賦能小術(shù)難題，鄉(xiāng)村在線APP提供了全套的系列線上免費(fèi)課程。融知識(shí)進(jìn)萬家活動(dòng)。中原消費(fèi)金融通過真“防養(yǎng)老金融詐騙”宣傳?；顒?dòng)主要通過河南法制報(bào)、河南交通廣播大“反詐”文藝匯演活動(dòng)。行動(dòng)助力鄉(xiāng)村兒童夢(mèng)想啟航石。中原消費(fèi)金融持續(xù)開展“夢(mèng)想的書架”公益捐書項(xiàng)目及“鄉(xiāng)村里的童畫”美育課等自2020年6月份以來，中原消費(fèi)金融攜手各地政府機(jī)構(gòu)和愛心人士，先后在南陽市內(nèi)鄉(xiāng)縣、商丘市柘城縣、許昌市襄城縣、鶴壁市淇縣、濟(jì)源市王屋鎮(zhèn)、鄭州市登封市、洛陽市新安縣等地30多所鄉(xiāng)村小學(xué)建立了30多個(gè)愛乓球拍、羽毛球拍等體育教學(xué)用具、近10萬冊(cè)。中原消費(fèi)金融用公益鏈接了更多人，地區(qū)的教育生態(tài)。經(jīng)營智慧體經(jīng)營智慧體系2022年12月《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》2022年8月《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》2022年12月《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》2022年8月《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》9月公安部會(huì)同中宣部、中央網(wǎng)信辦、最高人民法院、最高人民檢察院、工信部、司法部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)九部門開展專項(xiàng)行動(dòng)???2022年9月30日，央行官網(wǎng)發(fā)布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2021年)》(下稱《報(bào)告》)，其中“金融健康”一詞被多次提及，在2022中國普惠金融國民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣介紹，金融健康是普惠金融領(lǐng)域的一個(gè)新概念，它用于衡量一個(gè)人、一家企業(yè)，尤其是中小微弱人群整是數(shù)字化、便利化程度提升，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性已大幅提高。但是一個(gè)隨之而來的問題不容忽視，那就是便利化的金機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、加強(qiáng)消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示、嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任。成立行業(yè)首個(gè)AIF聯(lián)盟3月18日，馬上消費(fèi)聯(lián)合十余家機(jī)構(gòu)成立行業(yè)首個(gè)打擊金融領(lǐng)成立行業(yè)首個(gè)AIF聯(lián)盟3月18日，馬上消費(fèi)聯(lián)合十余家機(jī)構(gòu)成立行業(yè)首個(gè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟(AllianceagainstIllegalIndustryinFinancialField，簡稱AIF)，是一個(gè)以打擊金融領(lǐng)域灰黑產(chǎn)為目標(biāo)、維護(hù)金融秩序和金融消費(fèi)者合法權(quán)益為宗旨的信息共享、經(jīng)驗(yàn)互通、行動(dòng)互聯(lián)常態(tài)。發(fā)布首份《消費(fèi)者權(quán)益報(bào)告》6月14日，馬上消費(fèi)發(fā)布消費(fèi)金融行業(yè)首份《消費(fèi)者權(quán)益保管理，創(chuàng)新、優(yōu)化金融產(chǎn)品，致力于為用戶提供有溫度的消保服務(wù)。持續(xù)加強(qiáng)消保教育圍繞守住錢袋子、征信關(guān)愛日、反洗錢、征信&金融知識(shí)科普、防范非法集資&電信詐騙等方面策劃，聯(lián)合消保部推出系列漫畫、RAP視頻等創(chuàng)新形式，不斷強(qiáng)化用戶教育。擴(kuò)充投訴渠道建立了官方客服電話、官微、官網(wǎng)等直達(dá)通道。專人快速處理并及時(shí)反饋消費(fèi)者的需求與問題，確?？蛻粼V求得以妥善閉環(huán)解決，持續(xù)提升金融消費(fèi)者的滿意度。線上、線下跨界宣傳中原消費(fèi)金融積極開展各類消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主題宣傳活動(dòng)，充分發(fā)揮線上優(yōu)勢(shì)，立足于微信公眾號(hào)、微博等新媒體陣營，不斷創(chuàng)新，通過策劃創(chuàng)意條漫、創(chuàng)意H5小游戲、特色視頻、系列圖文等形式普及各類消保主題知識(shí)，擴(kuò)大消保宣傳范圍。樹立正確的消費(fèi)觀念在2021年年初推出“貸款冷靜期”服務(wù)，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權(quán)益，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，不收取任何費(fèi)用(包括利息)，通過地鐵、公交、豐巢快遞柜、電梯等多渠道進(jìn)行展示，倡導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，合理借貸。?從各地銀保監(jiān)局公布的2022年上半年非銀機(jī)構(gòu)投訴量看，多家消費(fèi)金融公司的投訴量較高，有單個(gè)機(jī)構(gòu)的投訴量高達(dá)2000多件，投訴內(nèi)容主要涵蓋債務(wù)催收、收從宣教的渠道來看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，業(yè)內(nèi)已有七成消費(fèi)金融公司采用線上線下結(jié)合的方式進(jìn)行宣教，有近三成的消費(fèi)金融公司則采用了純線上模式進(jìn)行宣教。線消消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng)新舉措金融費(fèi)者保護(hù)營銷指引規(guī)范》，明確通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行營銷活動(dòng)需要關(guān)注的消保要點(diǎn)，覆蓋營銷活螞蟻集團(tuán)及旗下支付、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、數(shù)字生活等子公司?！兑?guī)范》規(guī)定，在營銷活動(dòng)觸達(dá)環(huán)節(jié)，不應(yīng)出現(xiàn)無退訂方式、消費(fèi)者退訂或明確拒絕后仍然發(fā)送等情況；在營銷活動(dòng)流程中，不得默認(rèn)勾選、捆綁勾選、強(qiáng)制搭售其他產(chǎn)品或服務(wù)；在營銷活動(dòng)內(nèi)容上，應(yīng)當(dāng)披露經(jīng)營主體、相關(guān)第三方主體、聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息；營銷活動(dòng)開始后，不應(yīng)做不利于消費(fèi)者的活動(dòng)內(nèi)容變更或規(guī)則變更等。除設(shè)立指引規(guī)范外，日常的營銷治理還借助了智能巡檢系統(tǒng)“消保盾”，以實(shí)現(xiàn)對(duì)各子公司營銷活動(dòng)發(fā)布平臺(tái)的全天候不間斷風(fēng)險(xiǎn)巡檢，從