第三講 第三方支付專題

第三講第三方支付專題一、電子支付的含義二、電子支付的發(fā)展階段三、電子支付系統(tǒng)構(gòu)成與參與者四、電子支付工具五、第三方網(wǎng)上支付的含義六、第三方網(wǎng)上支付流程七、第三方支付的優(yōu)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)八、第三方支付平臺(tái)介紹一、電子支付的含義電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算：有“三票一卡”、托收承付、匯兌、信用證等結(jié)算方式，支付指令傳遞依靠面對(duì)面的手工處理和郵政、電信部門的委托傳遞。1、銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；2、銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的結(jié)算，如代發(fā)工資等；3、利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，如客戶在ATM上取款、存款等操作；4、利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，此為現(xiàn)階段電子支付的主要方式；5、網(wǎng)上支付，即電子支付可隨時(shí)隨地地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。二、電子支付的發(fā)展階段網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。2010年人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)“網(wǎng)絡(luò)支付”的界定。狹義的網(wǎng)上支付指第三方支付，是電子支付的最新形式。網(wǎng)上支付體系的基本組成簡(jiǎn)圖商戶的開戶銀行客戶商家認(rèn)證中心CA客戶的開戶銀行三、電子支付系統(tǒng)構(gòu)成與參與者基于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)上支付體系構(gòu)成InternetCA認(rèn)證中心客戶(支付工具)商家(后臺(tái)服務(wù)器)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行客戶開戶行金融專用網(wǎng)絡(luò)基于互聯(lián)網(wǎng)的支付體系由七部分組成：客戶、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)（）四、電子支付工具主要的電子支付工具電子信用卡（智能卡、借記卡、第三方支付）電子貨幣電子支票五、第三方網(wǎng)上支付的含義所謂“第三方網(wǎng)上支付”，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易平臺(tái)，買方選購(gòu)商品后，使用該平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。六、第三方網(wǎng)上支付流程1、網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁(yè)、在商戶網(wǎng)站下訂單；2、網(wǎng)上消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，鏈接到其安全支付服務(wù)器，在支付頁(yè)面上選擇支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付操作；3、第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行；4、由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者本身；5、第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶，支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)；6、網(wǎng)上消費(fèi)者確認(rèn)收到貨物，銀行通過第三方支付平臺(tái)向商戶實(shí)施清算。七、第三方支付的優(yōu)點(diǎn)與潛在金融風(fēng)險(xiǎn)1、第三方支付優(yōu)點(diǎn)有效保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，整個(gè)交易過程中，都可對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。2、可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金安全隱患和支付風(fēng)險(xiǎn)，以及道德風(fēng)險(xiǎn)；涉及到電子貨幣發(fā)行，其合法性有待明確；結(jié)算帳戶提供支付結(jié)算服務(wù)，突破特許經(jīng)營(yíng)的限制；可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)及洗錢違法犯罪活動(dòng)的工具。八、第三方支付平臺(tái)介紹第三方支付行業(yè)的世界領(lǐng)先者：PayPal貝寶我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)主要的四家：支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)和快錢；四家支付企業(yè)的市場(chǎng)交易額總額也占到了支付市場(chǎng)交易總額的80%以上。1、貝寶PayPalPayPal（國(guó)際網(wǎng)站)是一家eBay公司，它是在線付款解決方案的全球領(lǐng)導(dǎo)者，在全世界有超過七千一百六十萬(wàn)個(gè)帳戶用戶。注冊(cè)用戶向賬戶轉(zhuǎn)賬不付費(fèi)，其余情況收費(fèi)（如賣家收款）。PayPal可由易趣買家和賣家、在線零售商和其它商家在55個(gè)市場(chǎng)以6種貨幣使用：加元；歐元；英鎊；美元；日元；澳元。PayPal貝寶（、/cn/）能向中國(guó)用戶發(fā)送和接收付款，僅在中國(guó)地區(qū)受理人民幣業(yè)務(wù)。

eBay（/），全球最大的電子商務(wù)平臺(tái)。使用貝寶的支付流程（1）只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。（2）當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。（4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。（5）若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。2、支付寶支付寶（https:///）交易，是指網(wǎng)上交易（淘寶網(wǎng)）的買賣雙方，明示接受支付寶公司作為網(wǎng)絡(luò)交易中介，使用支付寶公司為買賣雙方提供的網(wǎng)上交易管理系統(tǒng)及信用中介（代收付貨款等）服務(wù)的網(wǎng)上交易。支付寶誕生的最初原因是為了解決淘寶網(wǎng)站交易收付款的問題，而其成功的最大因素也正基于淘寶網(wǎng)以及阿里巴巴的成長(zhǎng)。截止到2010年12月，支付寶注冊(cè)用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬(wàn)筆。

目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。馬云，1964年10出生，杭州師范學(xué)院外國(guó)語(yǔ)專業(yè)畢業(yè)，獲外語(yǔ)學(xué)士學(xué)位。1988年6月馬云畢業(yè)于杭州師范學(xué)院外語(yǔ)系。1995年4月馬云創(chuàng)辦的“中國(guó)黃頁(yè)”網(wǎng)站，是第一家網(wǎng)上中文商業(yè)信息站點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)最早形成面向企業(yè)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。1997年年底，馬云和他的團(tuán)隊(duì)在北京開發(fā)了外經(jīng)貿(mào)部官方站點(diǎn)、網(wǎng)上中國(guó)商品交易市場(chǎng)等一系列國(guó)家級(jí)站點(diǎn)。1999年初，馬云回到杭州以50萬(wàn)元人民幣創(chuàng)業(yè)，開發(fā)阿里巴巴網(wǎng)站。馬云語(yǔ)錄我為什么能活下來(lái)？第一是由于我沒有錢，第二是我對(duì)INTERNET一點(diǎn)不懂，第三是我想得像傻瓜一樣。聽說過捕龍蝦富的，沒聽說過捕鯨富的。今天到北大演講心里特別激動(dòng)。我一直把北大的學(xué)子當(dāng)做我的偶像，一直考卻考不進(jìn)，所以我想如果有一天我一定要到北大當(dāng)老師。一流高手是眼睛里面沒有對(duì)手，所以我經(jīng)常說我沒有對(duì)手，原因是我心中沒有對(duì)手。心中有敵，天下皆為你敵人；心中無(wú)敵，無(wú)敵于天下。男人的長(zhǎng)相往往和他的的才華成反比。使用支付寶的支付方式支付寶余額當(dāng)支付寶賬戶中有余額時(shí)，直接輸入支付密碼用余額支付。支付寶卡通銀行卡與支付寶賬戶合二而一，無(wú)需在付款時(shí)登錄網(wǎng)銀，只需輸入支付密碼，即可用銀行卡上余額完成支付，支持全國(guó)37家銀行。網(wǎng)上銀行選擇任一銀行的網(wǎng)銀進(jìn)行支付，支持全國(guó)14家主流銀行網(wǎng)銀。信用卡支付信用卡開通網(wǎng)上支付功能，即可在付款時(shí)選擇信用卡支付，現(xiàn)在已支持5家銀行。國(guó)際卡支付支持香港發(fā)行的帶有VISA/MasterCard標(biāo)志、開通3D認(rèn)證的信用卡，在付款時(shí)登陸相應(yīng)網(wǎng)銀即可。消費(fèi)卡無(wú)需開通網(wǎng)銀，只要擁有百聯(lián)OK卡就可給支付寶充值網(wǎng)購(gòu)。網(wǎng)點(diǎn)支付不使用網(wǎng)銀，支付寶全國(guó)有3萬(wàn)個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)，在線下網(wǎng)點(diǎn)即可充值、付款，可在中國(guó)郵政、連鎖便利店的拉卡拉終端、連連支付空中充值店使用現(xiàn)金或銀行卡購(gòu)買支付寶充值碼，或?yàn)榫W(wǎng)上交易的訂單直接付款。貨到付款在拍下商品后選擇貨到付款功能，即可等待物流公司送貨上門，驗(yàn)貨完畢后將款項(xiàng)當(dāng)面交付，完成交易。郵政付款中國(guó)郵政和支付寶共同推出的支付方式，只需到郵政柜臺(tái)辦理“郵政網(wǎng)匯e業(yè)務(wù)”或“郵政代收業(yè)務(wù)”就可以給支付寶賬戶充值、付款。交易流程（1）買家先付款到支付寶，買家就不用擔(dān)心把款直接付給賣家，賣家不給發(fā)貨的問題；（2）支付寶收到買家付款后即時(shí)通知賣家發(fā)貨；（3）買家收到貨物滿意后通知支付寶付款給賣家。購(gòu)物步驟第一步：注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證第二步：支付寶充值第三步：拍下“寶貝”第四步：收取“寶貝”第五步：確認(rèn)收取“寶貝”，確認(rèn)付款

3、財(cái)付通財(cái)付通（https:///）是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺(tái)，個(gè)人用戶注冊(cè)財(cái)付通后，即可在拍拍網(wǎng)及40多萬(wàn)家購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物。財(cái)付通支持全國(guó)各大銀行的網(wǎng)銀支付。4、銀聯(lián)電子支付銀聯(lián)電子支付（http:///）是由中國(guó)銀聯(lián)控股的專業(yè)從事網(wǎng)上電子支付服務(wù)及網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)的公司，擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，是中國(guó)銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。具有政府背景。5、快錢快錢公司（/）是國(guó)內(nèi)首家提供基于EMAIL和手機(jī)號(hào)碼的網(wǎng)上收付款平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。與支付寶、財(cái)付通不同，作為獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，快錢沒有自己的商業(yè)交易平臺(tái)，它采取的發(fā)展方式是與各類行業(yè)、各種企業(yè)聯(lián)合，以推廣自己的支付工具?？戾X支付服務(wù)：人民幣支付、神州行支付、外卡支付、B2B支付、電子郵件賬單收款。6、GoogleCheckout

Google業(yè)務(wù)的擴(kuò)展：網(wǎng)上支付GoogleCheckout，被稱為谷歌帝國(guó)。（https:///accounts/ServiceLogin?service=sierra&continue=https%3A%2F%2F%2Fmain%3Fupgrade%3Dtrue&hl=en_US&nui=1<mpl=default&gsessionid=hkuDBIbcDuE）2010年3月23日，谷歌退出中國(guó)大陸，G指向G.hk。案例1、第三方支付牌照發(fā)放2011年5月26日下午，中國(guó)人民銀行在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。之后，央行又陸續(xù)公布了二、三、四批共196家第三方支付牌照。已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）

序列號(hào)許可證編號(hào)

公司名稱

法定代表人（負(fù)責(zé)人）

所在地產(chǎn)品名稱1Z2000133000019支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司馬云

杭州支付寶業(yè)務(wù)類型

業(yè)務(wù)覆蓋范圍貨幣匯兌互聯(lián)網(wǎng)支付移動(dòng)電話支付固定電話支付數(shù)字電視支付預(yù)付卡發(fā)行預(yù)付卡受理銀行卡收單

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僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值√

全國(guó)案例2、艾瑞咨詢報(bào)告：中國(guó)網(wǎng)上支付案例3、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。第二條本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：(一)網(wǎng)絡(luò)支付；(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理；(三)銀行卡收單；(四)中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三條非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。第四條支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。第七條中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。第九條申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。第十三條中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法受理符合要求的各項(xiàng)申請(qǐng)，并將初審意見和申請(qǐng)資料報(bào)送中國(guó)人民銀行。中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。第二十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等資料。第二十四條支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。第二十六條支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金