基于消費場景的汽車融資租賃產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新,金融學(xué)論文

基于消費場景的汽車融資租賃產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新,金融學(xué)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【】【】【】【】基于消費場景的汽車融資租賃產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新【】金融創(chuàng)新論文：基于消費場景的汽車融資租賃產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新內(nèi)容摘要：汽車融資租賃作為汽車新零售形式的重要形式，極大刺激了汽車消費市場。本文通過梳理汽車融資租賃的業(yè)務(wù)形式和主體，分析汽車融資租賃金融產(chǎn)品的設(shè)計思路，探尋求索汽車融資租賃產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新途徑。本文關(guān)鍵詞語：汽車融資租賃;金融產(chǎn)品;設(shè)計;創(chuàng)新;DesignandInnovationofFinancialProductsforInternetCarFinancingandLeasingQiuHuazhenAbstract：Asanimportantformofthenewautomobileretailmodel,automobilefinancialleasinghasgreatlystimulatedtheautomobileconsumermarket.Thispaperanalyzesthedesignideasofautomobilefinancialleasingproductsbycombingthebusinessmodelsandsubjectsofautomobilefinancialleasing,andexplorestheinnovativepathofautomobilefinancialleasingproductdesign.隨著汽車銷售渠道下沉，電商形式興起，汽車融資租賃也走進(jìn)群眾視野。根據(jù)羅蘭貝格(2020中國汽車金融報告〕顯示，2022年我們國家新車融資租賃浸透率到達(dá)8%。1汽車融資租賃業(yè)務(wù)形式汽車融資租賃是汽車金融的一種典型形式。它是指消費者在購車經(jīng)過中，與車輛供給商、融資租賃公司之間開展的以汽車為標(biāo)的物的融資租賃活動，消費者為承租方，融資租賃公司為出租方。在租賃合同存續(xù)期間，車輛的所有權(quán)和使用權(quán)是分離的，車輛的所有權(quán)所屬融資租賃公司，消費者則以租賃的形式獲得車輛使用權(quán)，逐月支付租金；租期滿后，完成過戶，汽車所有權(quán)也轉(zhuǎn)移給消費者。由此可見，汽車融資交易中通常包含一個標(biāo)的，兩個合同、三方當(dāng)事人。我們以汽車融資租賃中最常見的直租形式為例，其業(yè)務(wù)形式如以下圖：圖1汽車融資租賃的直租形式汽車融資租賃公司根據(jù)購車者的需求向車輛供給方簽訂購車合同，支付車款，獲得車輛的所有權(quán)和使用權(quán)；購車者和汽車融資租賃公司簽訂汽車融資租賃合同，購車者按期向融資租賃公司繳納租金并獲得汽車使用權(quán)，車輛所有權(quán)歸屬融資租賃公司。租賃協(xié)議期滿，雙方按合同約定處置車輛。2汽車融資租賃的主體和資金來源2.1汽車融資租賃的業(yè)務(wù)主體當(dāng)前我們國家開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的主體主要有銀行、廠商背景的汽車金融公司、專業(yè)的汽車租賃公司以及新興的互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃公司等。由于銀行資金雄厚，信貸產(chǎn)品豐富，擁有大批優(yōu)質(zhì)客戶，對汽車融資租賃業(yè)務(wù)持慎重態(tài)度；廠商背景的汽車金融公司有廠家貼息政策支持，信貸產(chǎn)品和廠家優(yōu)惠掛鉤，對個人購車者開展融資租賃業(yè)務(wù)的積極性不高；而傳統(tǒng)的專業(yè)汽車租賃公司業(yè)務(wù)相對集中在租車領(lǐng)域，面對個人以租代購的汽車消費形式比擬低調(diào)；新興發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃公司在個人汽車消費市場融資租賃業(yè)務(wù)中表現(xiàn)最為活潑踴躍，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度最快，比擬知名的有毛豆新車網(wǎng)、彈個車、花生好車等等。2.2資金來源互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃公司開展汽車融資租賃是對當(dāng)下汽車消費信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，有助于汽車產(chǎn)品浸透到三四線汽車消費市場，更好地刺激汽車消費。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃公司的資金主要來源于：2.2.1商業(yè)銀行貸款借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的汽車融資租賃公司資金80%來源于商業(yè)銀行貸款，融資成本較高，風(fēng)控壓力大。隨著銀保監(jiān)會對于融資租賃行業(yè)規(guī)范政策的出臺，遭到資產(chǎn)規(guī)模監(jiān)管影響的融資租賃公司將業(yè)務(wù)調(diào)整為自營+助貸的形式，積極借用銀行資金資源發(fā)展助貸形式，將資信能力符合要求的客戶引流至銀行資金渠道。2.2.2ABS(資產(chǎn)證券化)ABS(資產(chǎn)證券化)已經(jīng)成為汽車金融行業(yè)內(nèi)資信較好機(jī)構(gòu)的重要融資渠道，該形式是以項目所擁有的資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以項目資產(chǎn)能夠帶來的預(yù)期收益為保證，通過在資本市場發(fā)行債券來募集資金的一種項目融資方式，具有利率低、靈敏度高、有助于優(yōu)化資產(chǎn)構(gòu)造等特點。3互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃公司的金融產(chǎn)品設(shè)計3.1融資租賃金融產(chǎn)品的目的消費群80、90后已經(jīng)成為汽車消費市場的主力軍，他們是伴隨著網(wǎng)絡(luò)成長起來的一代，通過互聯(lián)網(wǎng)了解購車信息成為常態(tài)，車從簡單的交通工具演變?yōu)槌鲂谢锇?，注重用車整個經(jīng)過的感受。由于資金投資渠道多元化、汽車產(chǎn)品的高折舊性，這些消費者會更多考慮汽車消費中資金運用的時機(jī)成本，傾向于信貸消費的購車形式；對金融產(chǎn)品的需求也從僅僅關(guān)注價格轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注產(chǎn)品整體方案；用戶的高互聯(lián)網(wǎng)黏性，也減少了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獲客成本，有利于汽車金融產(chǎn)品的浸透。通過對分期付款購車消費群的細(xì)分，我們發(fā)現(xiàn)，還有一部分群體在現(xiàn)有的汽車信貸消費體系下，由于資信水平比擬低、投資資金需求多、支付能力缺乏或者需要頻繁更換用車需求等原因，他們對汽車金融產(chǎn)品方案的靈敏度提出更高層次的要求，這部分群體就是汽車融資租賃金融產(chǎn)品的目的消費群，他們往往要求首付更低、金融產(chǎn)品構(gòu)造更多樣，以此提升資產(chǎn)配置的靈敏度。3.2汽車融資租賃金融產(chǎn)品的1+N形式當(dāng)前汽車融資租賃金融產(chǎn)品設(shè)計的基本思路是：從租期、租金額度、首付比列、尾款分期、車輛處置、增值服務(wù)等要素出發(fā)，根據(jù)消費場景的不同，調(diào)整各個要素之間的比列組合，進(jìn)而設(shè)計出不同類型的汽車融資租賃金融產(chǎn)品。國內(nèi)主流的汽車融資租賃企業(yè)的金融產(chǎn)品構(gòu)造主要采取1+N形式，即租期1年相對固定，而租金、首付比列、尾款分期方式、租期屆滿車輛處置方式等理論上都有N種選擇。比方：首付比列0-20%，能夠有不同的選擇；租期滿后車輛處置方式有購車(一次性付清尾款、分期付清尾款)、續(xù)租一年，申請退車、申請置換等多種選擇。在產(chǎn)品內(nèi)容上，汽車融資租賃公司通常會將車身價(廠家指導(dǎo)價，而不是市場價)、購置稅、保險、精品等作為可融項一起打包。在降低客戶首期款的同時，能夠靈敏選擇租期長短，租期越長，費率越高。分期付款的租金收取方式基本都是等額本息還款，這種方式能夠隨時跟蹤承租人的經(jīng)濟(jì)情況并及時處理逾期問題，降低風(fēng)險。汽車融資租賃產(chǎn)品由于準(zhǔn)貸門檻低、首付低、審批速度快、分期靈敏等特點吸引年輕的用戶。但是汽車融資租賃企業(yè)之間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比擬突出，價格成為吸引客戶的主要手段。表1汽車融資租賃金融產(chǎn)品構(gòu)造4基于消費場景的汽車融資租賃產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新基于不同消費場景的汽車融資租賃產(chǎn)品創(chuàng)新成為提升企業(yè)競爭力的重要手段。汽車融資租賃企業(yè)在角色定位方面也由金融產(chǎn)品提供商向出行金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變，借助大數(shù)據(jù)分析和云計算的數(shù)字化手段，為客戶提供定制化程度更高層次的產(chǎn)品方案，是企業(yè)發(fā)展的必然趨勢。4.1基于不同消費場景，個性化設(shè)計租金包當(dāng)前汽車融資租賃公司的租金一般包含車身價、購置稅、保險、精品等，還能夠在這里基礎(chǔ)上融合其他更多的增值服務(wù)。(關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見〕指出：允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款(或融資租賃)的同時，根據(jù)消費者意愿提供附屬于所購車輛的附加產(chǎn)品(如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險等無形附加產(chǎn)品和服務(wù))的融資。根據(jù)不同客戶的個性化需求，設(shè)計不同的租金包，有助于知足不同細(xì)分市場和場景下的客戶需求。4.2利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)定制個性化還款方式在傳統(tǒng)的汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，消費者支付首付之后，剩余的車輛融資款一般采取等額本息的方式按月平均歸還，分12/24/36期等不同的期限。在實際中，采用汽車融資租賃方式購車的消費者收入往往不穩(wěn)定，可能存在行業(yè)旺季帶來的高收入，淡季造成的低收入等等。當(dāng)前汽車融資租賃公司的產(chǎn)品并不能針對這些客戶提供靈敏的個性化產(chǎn)品。汽車融資租賃公司能夠通過技術(shù)手段對客戶背景和業(yè)務(wù)情況進(jìn)行分析，精準(zhǔn)辨別客戶需求；通過大數(shù)據(jù)對客戶的用車情況和信譽(yù)情況進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析，進(jìn)而根據(jù)客戶的資金實力靈敏設(shè)計更多樣的尾款分期和還款方式。4.3融合租賃+車輛置換業(yè)務(wù)，提升客戶的黏性汽車融資租賃公司當(dāng)前的收益來源單一，企業(yè)與客戶之間的關(guān)系黏性差。一些汽車融資租賃公司嘗試通過提供車輛保養(yǎng)、維修等增值服務(wù)，提升企業(yè)的收益。但在實際執(zhí)行中，部分客戶由于對車輛保養(yǎng)、維修的收費問題反而降低客戶消費體驗和滿意度，進(jìn)而影響到企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)的開展。我們發(fā)現(xiàn)，汽車融資租賃消費群中，有一部分客戶有較高的車輛更新需求，對金融產(chǎn)品價格敏感度不高，等待在整個用車全生命周期的有個性化的汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過開展租賃+車輛置換的業(yè)務(wù)，既能夠知足用戶更換新車的需求，可以以提升客