第一章緒論-保險基礎(chǔ)

主講李錦韶關(guān)學(xué)院汽車系汽車保險與理賠——保險基礎(chǔ)知識2023/2/51無時不在，無所不有的風(fēng)險我國民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均每天都要因此而損失１個多億.每年全球有40多萬人因交通事故死亡。1.2006年3月16日，廣州市下塘西路的高架橋路段發(fā)生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受傷，其中1人重傷.2023/2/52天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死！

２００１年５月１４日中午，上海一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了。可是，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。2023/2/53寶馬狂奔直鉆過貨車車底5人身首異處

2006年4月20日凌晨3時50分許，東莞大道與鴻福路交叉口附近發(fā)生一起特大交通事故。司機(jī)張曉黎駕駛車牌號為粵B46104的中型半掛牽引車，牽引著牌號為粵B3467掛的重型集裝箱半掛車，從八一路(東)往南城(西)方向行駛，行至東莞市東莞大道會展路口時，闖紅燈進(jìn)入路口，與從厚街(南)往莞城(北)方向行駛的由無名氏A駕駛的粵Z5535港小轎車相撞，造成小轎車上5人當(dāng)場死亡，以及兩輛車損壞。2023/2/54第一章保險基礎(chǔ)第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理第三節(jié)風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險2023/2/55第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念（一）風(fēng)險的含義站在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、決策理論學(xué)、保險學(xué)等不同的研究方向上，對風(fēng)險有著不同的定義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異３、損失機(jī)會和損失的可能性

４、風(fēng)險的特定含義（保險學(xué)）是指某種損失發(fā)生的不確定性

它包含兩層意思：

①可能存在的經(jīng)濟(jì)損失；②這種損失的存在與否是不確定的。2023/2/56（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素（風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失）

1．風(fēng)險因素。風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因.（1）自然風(fēng)險因素。自然風(fēng)險因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋等。（2）道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。2023/2/572．風(fēng)險事故

風(fēng)險事故：是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性風(fēng)險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟(jì)的變動，人或物本身2023/2/583．損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少或消失，即經(jīng)濟(jì)損失。在保險實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。2023/2/59風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失自然風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險他人的人身自己的人身風(fēng)險直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險風(fēng)險2023/2/510（三）風(fēng)險的分類1.依風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險有自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險

自然風(fēng)險:是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險

社會風(fēng)險:是指由于個人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險

政治風(fēng)險:又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險2023/2/511

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險：是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險2023/2/512

2.依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險

純粹風(fēng)險:是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財(cái)產(chǎn)帶來損害的可能性，結(jié)果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。

投機(jī)風(fēng)險:是相對于純粹風(fēng)險而言的，它是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險。如：購買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風(fēng)險具有可保性，而投機(jī)風(fēng)險不可保。2023/2/513

3.依風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險有靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險

靜態(tài)風(fēng)險:是指在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險

動態(tài)風(fēng)險:是指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的區(qū)別：風(fēng)險性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險一般均為純粹風(fēng)險；而動態(tài)風(fēng)險則既包含純粹風(fēng)險也包含投機(jī)風(fēng)險發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風(fēng)險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險通常只影響少數(shù)個體；而動態(tài)風(fēng)險的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖反應(yīng)。2023/2/5144.依損失的范圍分類，風(fēng)險有基本風(fēng)險和特定風(fēng)險基本風(fēng)險:是指非個人行為引起損失或損害的風(fēng)險，這種風(fēng)險實(shí)際上是一種團(tuán)體風(fēng)險，是個人不能預(yù)防的風(fēng)險特定風(fēng)險:是指風(fēng)險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險2023/2/5155.依風(fēng)險的對象分類，風(fēng)險有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財(cái)產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失責(zé)任風(fēng)險是指個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。2023/2/516

6.依風(fēng)險造成的損失的多寡分類，風(fēng)險有巨災(zāi)風(fēng)險和巨額風(fēng)險巨災(zāi)風(fēng)險是指風(fēng)險事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風(fēng)險巨額風(fēng)險是指標(biāo)的物價值巨大，一旦該標(biāo)的遭災(zāi)受損，損失金額也巨大的風(fēng)險2023/2/517各類風(fēng)險交叉作用自社政經(jīng)靜態(tài)純粹基本財(cái)人責(zé)信然會治濟(jì)產(chǎn)身任用風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)險險險險動態(tài)投機(jī)特定險險險險

導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險包括巨額風(fēng)險原因?qū)ο?023/2/518一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故

發(fā)生概率

受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§2023/2/519一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率

死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能遇到的危險有§§§§§§§§§§§§2023/2/520第二節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念（一）風(fēng)險管理發(fā)展簡史風(fēng)險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)正式的風(fēng)險管理的歷史較短且操作范圍較窄1955－1964年間，誕生了現(xiàn)代風(fēng)險管理：大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險管理形式是從保險購買實(shí)踐中發(fā)展而來的1960年之后，在風(fēng)險管理發(fā)展中不再使用傳統(tǒng)的保險方式.（二）

風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的負(fù)面影響的決策過程。具體而言，就是組織或個人通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

2023/2/521二、風(fēng)險管理的程序（一）風(fēng)險識別

風(fēng)險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因。識別風(fēng)險主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面內(nèi)容。

（二）風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度

（三）風(fēng)險評價風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

2023/2/522（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)

風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件財(cái)務(wù)型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風(fēng)險做財(cái)務(wù)上的安排

（五）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估

風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。

2023/2/523三、風(fēng)險的度量

（一）風(fēng)險單位及其劃分

1.風(fēng)險單位的定義風(fēng)險單位是指一次風(fēng)險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。在保險實(shí)務(wù)中，風(fēng)險單位是指保險標(biāo)的發(fā)生一次保險事故可能造成的最大損失范圍，是保險人確定其可以承擔(dān)最高保險責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。

2.風(fēng)險單位的劃分（1）按地段劃分。由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，受損失的機(jī)會是相同的，故將一個地段作為一個風(fēng)險單位。（2）按投保單位劃分。為了簡化手續(xù)，有時一個投保單位就是一個風(fēng)險單位。對于那些不需要勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財(cái)產(chǎn)按賬面價值足額投保，該投保單位即作為一個風(fēng)險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級來確定費(fèi)率。（3）按標(biāo)的劃分。一個標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。對于一些與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系風(fēng)險集中于一體的保險標(biāo)的，可以視一個保險標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。2023/2/524(二)衡量風(fēng)險的幾個指標(biāo)損失機(jī)會：損失機(jī)會又叫損失頻率，是指在一定時間范圍內(nèi)實(shí)際損失或預(yù)期損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。具體可以指一定時期內(nèi)，一定數(shù)目的風(fēng)險單位可能（或?qū)嶋H）發(fā)生損失的數(shù)量次數(shù)，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生。損失程度：是指一次風(fēng)險事故發(fā)生造成的損失規(guī)模大小或金額多少。它是發(fā)生損失金額的算術(shù)平均數(shù)，用來度量每一事故造成的損害。通常情況下，發(fā)生損失的頻率和損失程度成反比關(guān)系。從保險的角度看，損失機(jī)會越高，并不意味著風(fēng)險越大。同樣，損失程度越嚴(yán)重，也并不意味著風(fēng)險越大。2023/2/525四、風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障效益風(fēng)險管理具體目標(biāo)可以概括為:損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)損失前目標(biāo):是指通過風(fēng)險管理消除和減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境損失后目標(biāo):是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序。

2023/2/526五、風(fēng)險管理的方法

（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)

控制型風(fēng)險管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低損失頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)的具體方法主要有：避免、預(yù)防、分散和抑制

2023/2/527避免避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變該項(xiàng)活動的方式避免風(fēng)險的方法一般當(dāng)某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法避免方法的采用通常會受到限制2023/2/528預(yù)防損失預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失