第07章網(wǎng)上支付方式

銀行電子商務(wù)易與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式

按展開電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類BtoC型網(wǎng)上支付方式BtoB型網(wǎng)上支付方式1

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式

按支付數(shù)據(jù)的內(nèi)容性質(zhì)分類指令傳遞型網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)上支付方式2

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式

按網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類微支付商業(yè)級網(wǎng)上支付消費(fèi)者級網(wǎng)上支付3

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式

通過前面章節(jié)的學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)具有了一些網(wǎng)上支付、電子貨幣的基礎(chǔ)知識，并對相關(guān)的安全網(wǎng)上支付技術(shù)和電子商務(wù)安全認(rèn)證技術(shù)有了一定程度的了解。雖然目前Internet安全性較差，但基于眾多實(shí)用的安全技術(shù)和手段的出現(xiàn)與應(yīng)用，網(wǎng)上支付已經(jīng)具備了較安全可靠的技術(shù)基礎(chǔ)，這也是目前很多網(wǎng)上支付手段快速普及應(yīng)用的原因，有力地促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。

本章在第五章網(wǎng)上支付理論的基礎(chǔ)上，討論網(wǎng)上支付方式的分類，并對其中主要的分類方式：典型BTOC型網(wǎng)上支付方式和典型BTOB型網(wǎng)上支付方式，結(jié)合第四章電子貨幣的有關(guān)內(nèi)容，展開全面而系統(tǒng)的論述。4

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式

在上一節(jié)中已經(jīng)敘述到，按照電子商務(wù)的實(shí)體屬性分類這種主流的分類方法，網(wǎng)上支付可以分為BtoC型和BtoB型網(wǎng)上支付方式。本節(jié)主要對幾種較主要的BtoC型網(wǎng)上支付方式，如信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、智能卡和個(gè)人網(wǎng)上銀行等進(jìn)行介紹，敘述每種方式應(yīng)用的技術(shù)、網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)過程。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)外的發(fā)展情況，闡述它們具體應(yīng)用情況。5

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式信用卡簡介網(wǎng)上支付實(shí)例網(wǎng)上支付模式

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。“信用”一詞來自英語Credit，其含義包括：信用、信貸、信譽(yù)、賒銷及分期付款等。信用卡1915年起源于美國，至今已有80多年的歷史，銀行于1951年正式發(fā)行信用卡，從此信用卡作為一種普遍統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支付工具快速發(fā)展。目前在美國和歐洲，信用卡已經(jīng)成為最普遍的電子支付方式。消費(fèi)者通過提供有效的信用卡號碼和有效期，商店就可以通過銀行專用通信網(wǎng)絡(luò)與顧客進(jìn)行結(jié)算。發(fā)展到現(xiàn)在，借助Internet,消費(fèi)者只要在Web頁面填寫信用卡號碼和密碼，就可即時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，支撐電子商務(wù)的發(fā)展。6

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式信用卡簡介網(wǎng)上支付實(shí)例網(wǎng)上支付模式基本功能通存通兌功能轉(zhuǎn)賬與支付功能直接消費(fèi)功能儲蓄存款與取款功能7

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式信用卡簡介網(wǎng)上支付實(shí)例網(wǎng)上支付模式信用卡支付的優(yōu)點(diǎn)銀行與網(wǎng)上特約商店無需投入太多即可運(yùn)行，切使用簡單每天24小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)何地，只要連接上網(wǎng)即可使用幾乎所有的BtoC類電子商務(wù)網(wǎng)站均支持信用卡網(wǎng)上支付

信用卡網(wǎng)上支付在法律和制度方面的問題較少8

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式信用卡簡介網(wǎng)上支付實(shí)例網(wǎng)上支付模式

發(fā)展到現(xiàn)在，一些不太安全的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式已逐漸淘汰，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付與SET信用卡支付，SSL與SET協(xié)議前面已剛剛講過，這里結(jié)合信用卡的具體支付敘述如下。1、SSL信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式

使用這種模式付費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者信用卡號碼和密碼被加密傳送，而且這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識別。由于消費(fèi)者進(jìn)行在線購物時(shí)只需一個(gè)信用卡號和密碼，無需任何其他硬件設(shè)施，所以這種付費(fèi)方式給網(wǎng)上消費(fèi)者帶來方便。但這種方式由于需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)加密信息傳送，有一定的交易成本，所以對微額交易而言是不太適用（如網(wǎng)上短消息）。具體網(wǎng)上支付模式結(jié)構(gòu)，見下圖：9

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式信用卡簡介網(wǎng)上支付實(shí)例網(wǎng)上支付模式支付平臺確認(rèn)支付成功確認(rèn)信用卡號、密碼、支付金額等傳遞與授權(quán)訂貨信息Internet客戶端商家服務(wù)器收單銀行發(fā)卡銀行CA認(rèn)證中心證書認(rèn)賬、轉(zhuǎn)賬金融專用網(wǎng)10

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式2、SET信用卡網(wǎng)上支付模式

SET是一個(gè)為了在因特網(wǎng)上進(jìn)行在線交易而設(shè)立的一個(gè)開放的、以電子貨幣（如智能卡、電子錢包等）為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付結(jié)算協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對消費(fèi)者信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對商家身份的認(rèn)證，這對于需要支付貨幣的交易來講是至關(guān)重要的。嚴(yán)格來說，這種方式應(yīng)該是SET電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付模式，只不過是用錢包中的信用卡（錢包中也有數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣的）。從上一章有關(guān)SET的學(xué)習(xí)知道，SET使用的安全措施有對稱密鑰系統(tǒng)、公鑰系統(tǒng)、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名、認(rèn)證等技術(shù)和手段，這么多安全技術(shù)的使用使SET信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式具有比SSL信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式更加安全、可靠，更加讓顧客、商家和銀行等多方放心，因此是比較先進(jìn)的支付模式。但目前實(shí)施復(fù)雜一些，成本較高。通過各種技術(shù)手段的運(yùn)用，這種SET信用卡支付模式達(dá)到了以下目標(biāo)：保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。保證電子商務(wù)各參與者信息的相互隔離，商家看不到消費(fèi)者賬戶和密碼解決參與多方認(rèn)證問題。保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的。具體網(wǎng)上支付模式結(jié)構(gòu)，見下圖：信用卡簡介網(wǎng)上支付模式網(wǎng)上支付實(shí)例11

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式信用卡簡介網(wǎng)上支付實(shí)例網(wǎng)上支付模式批準(zhǔn)審核請求確認(rèn)確認(rèn)請求確認(rèn)訂單注冊，領(lǐng)取并安裝相關(guān)軟件持卡客戶支付網(wǎng)關(guān)收單銀行CA認(rèn)證中心發(fā)卡銀行頒發(fā)數(shù)字證書。認(rèn)證身份網(wǎng)上商家12

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式信用卡簡介網(wǎng)上支付實(shí)例網(wǎng)上支付模式13

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況

數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。消費(fèi)者用預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買數(shù)字現(xiàn)金時(shí)，通過他的計(jì)算機(jī)產(chǎn)生一個(gè)或多個(gè)64bit(或更長)的隨機(jī)二進(jìn)制數(shù)，銀行打開消費(fèi)者加密的信封，檢查并記錄這些數(shù)，進(jìn)行數(shù)字化簽字后再發(fā)送給消費(fèi)者。經(jīng)過簽字的每個(gè)二進(jìn)制數(shù)表示某一款額的電子數(shù)字。消費(fèi)者可用這一數(shù)字現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點(diǎn)，直觀、方便，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，必將成為網(wǎng)上支付的一種重要工具，特別是涉及個(gè)體、小額網(wǎng)上消費(fèi)者的電子商務(wù)活動，比如很遠(yuǎn)的兩個(gè)個(gè)體消費(fèi)者進(jìn)行CTOC電子商務(wù)時(shí)的網(wǎng)上支付與結(jié)算。14電子現(xiàn)金的特點(diǎn)

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況獨(dú)立性

電子現(xiàn)金不依賴于所用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。匿名性

電于現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息。因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)也無法追蹤，保護(hù)了客戶的隱私。無需中介

無需銀行中介的直接支付、轉(zhuǎn)讓。電子現(xiàn)金可容易地從一個(gè)人傳給另一個(gè)人并且不能提供跟蹤這種傳遞的信息?？煞中?/p>

電子現(xiàn)金可用若干種貨幣單位，并且可像普通的現(xiàn)金一樣，把大錢分為小錢。不可重復(fù)使用

電子現(xiàn)金一次花完后，就不能用第二次。

安全存儲

電子現(xiàn)金能夠安全地存儲在客戶的計(jì)算機(jī)或IC卡或電子錢包中，而且客戶以這種方式存的電子現(xiàn)金可方便地在網(wǎng)上傳遞。

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況

數(shù)字現(xiàn)金可以存儲在IC卡或電子錢包中應(yīng)用，這種數(shù)字現(xiàn)金表現(xiàn)未預(yù)付卡形式。這種數(shù)字現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付模式見帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式流程。我們這里主要講的是純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金，這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以特殊數(shù)字號碼的形式存在。純電子形式的數(shù)字現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程為：(1)購買數(shù)字現(xiàn)金。消費(fèi)者在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開立數(shù)字現(xiàn)金賬號，購買數(shù)字現(xiàn)金。(2)存儲數(shù)字現(xiàn)金。消費(fèi)者使用個(gè)人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從數(shù)字現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，然后存儲在計(jì)算機(jī)硬盤上。

(3)用數(shù)字現(xiàn)金購買商品或服務(wù)。消費(fèi)者從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。

(4)資金清算。接收數(shù)字現(xiàn)金的商家與數(shù)字現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，數(shù)字現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購買商品的錢支付給商家。(5)確認(rèn)訂單。商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程如下頁圖所示。16

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況支付：傳輸電子現(xiàn)金審核、清算證書兌換電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金記錄庫發(fā)行銀行CA認(rèn)證中心商家服務(wù)器客戶端證書17

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況DigiCash（www．digicash．Com）公司提供了一種E-Cash模式的系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中管理和控制現(xiàn)金，是一種足夠安全的系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布E-Cash的銀行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。IBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了另一種E-Cash模式。

CyberCash（www．cybercash．com)提供用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)。

NetCash（www．isi．Edu）是可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全Mondex(www．mondex．com)：歐洲使用的、以IC卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)（預(yù)付式數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)）。

目前數(shù)字現(xiàn)金支付方式存在的問題主要有兩個(gè)方面。首先，電子貨幣沒有一套國際兼容的標(biāo)準(zhǔn)，接受數(shù)字現(xiàn)金的商家和提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)的銀行都太少，不利于數(shù)字現(xiàn)金的流通：其次，應(yīng)用電子現(xiàn)金對于客戶、銀行和商家都有較高的軟、硬件要求，成本目前較高。盡管存在問題，數(shù)字現(xiàn)金的使用在國外仍呈現(xiàn)增長勢頭。我國由于多方面的原因和較落后的國情、消費(fèi)文化等，還有待發(fā)展。18

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子錢包簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況

電子錢包(E-wallet)是一個(gè)可以由顧客用來進(jìn)行安全電子交易和儲存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，“虛擬錢包”。電子錢包本身并不能用于支付，而用選擇存放在電子錢包里面的自己的各種電子貨幣（如數(shù)字現(xiàn)金）或電子金融卡（信用卡、IC卡）等來進(jìn)行支付結(jié)算。

隨著消費(fèi)者網(wǎng)上購物次數(shù)變多，他們開始厭倦每次采購都要輸入送貨地址、信用卡信息、個(gè)人身份信息等，如果只需在網(wǎng)頁上點(diǎn)擊一個(gè)個(gè)人的“錢包圖標(biāo)”，就能把這些每次重復(fù)的個(gè)人商務(wù)信息都安全發(fā)送給商家網(wǎng)站，加快購物過程，提高購物效率，這就是電子錢包的作用。與實(shí)際錢包、智能卡類似，電子錢包把有關(guān)方便網(wǎng)上購物信息，如信用卡信息、電子現(xiàn)金、錢包所有者身份證、所有者地址及其他信息等集成在一個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)里，以后整體調(diào)用。是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式虛擬錢包。電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付一般采用SET協(xié)議安全機(jī)制。安全可靠。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行（商家支持）。顧客需使用電子錢包客戶端軟件（免費(fèi)）才可以使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。電子錢包特點(diǎn)：19

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子錢包簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程是：

(1)顧客將下載的電子錢包客戶端軟件裝入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，輸入對應(yīng)電子貨幣（數(shù)字現(xiàn)金、信用卡等），配置電子錢包成功。顧客使用計(jì)算機(jī)通過Internet網(wǎng)絡(luò)查尋自己想購買的物品。

(2)顧客網(wǎng)上填寫訂單，并提交訂單。

(3)商家電子商務(wù)網(wǎng)站回送訂單信息。

(4)顧客確認(rèn)后，用電子錢包進(jìn)行支付。單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢包圖標(biāo)，電子錢包立即打開，輸入自己的保密口令，顧客確認(rèn)是自己的電子錢包并從電子錢包中取出電子貨幣如選擇某種信用卡來付款。

(5)如下信用卡支付過程采用前面所述的信用卡SET網(wǎng)絡(luò)支付模式進(jìn)行支付結(jié)算。涉及帶各方的認(rèn)證、信息加密傳送交換。

(6)如果這張卡遭到商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。完成網(wǎng)上支付。20

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子錢包簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況審核支持錢包商家前期預(yù)備we請求確認(rèn)確認(rèn)請求確認(rèn)訂單辦理相關(guān)品種信用卡，領(lǐng)取電子錢包軟件電子錢包客戶支付網(wǎng)關(guān)收單銀行CA認(rèn)證中心發(fā)卡銀行頒發(fā)數(shù)字證書。認(rèn)證身份安裝數(shù)字證書添加信用卡安裝電子錢包開包應(yīng)用批準(zhǔn)21

電子錢包最早于1997年由英國西敏史銀行開發(fā)成功。網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。目前世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。有CyberCash開發(fā)的AgileWalletLaunchpad開發(fā)的eWallet、Microsoft的MicrosoftWallet等客戶端電子錢包軟件。電子錢包已在正在英國、香港、新西蘭等國家運(yùn)行。我國中國銀行已率先提供中國銀行電子錢包（結(jié)合長城借記卡應(yīng)用）的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算應(yīng)用。

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子錢包簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況22

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式智能卡簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況IC卡，IntegratedCircuit，發(fā)展到現(xiàn)在由于多功能化，又名智能卡。最早于20世紀(jì)70年代中期在法國問世，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)在的智能卡以其存儲信息量大、使用范圍廣、安全性能好而逐漸受到人們的青睞。智能卡類似信用卡大小、形狀，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)智能芯片（即微型CPU)和小存儲器(RAM)。在智能芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲起來，而且存儲信息量大，該卡可以用來購買產(chǎn)品、服務(wù)和存儲信息等。由于智能卡內(nèi)安裝了嵌入式微型控制器，能儲存并處理數(shù)據(jù)，如消費(fèi)者的絕對位置、消費(fèi)者的相對位置以及相對于其他裝置和物體的方位、消費(fèi)者持有的貨幣信息等?？ㄉ系膬r(jià)值受消費(fèi)者的個(gè)人識別碼(PIN)保護(hù)，因此只有消費(fèi)者能訪問它。多功能的智能卡內(nèi)嵌入有高性能的CPU，并配備有獨(dú)自的基本軟件(OS)，能夠如同個(gè)人電腦那樣自由地增加和改變功能。這種智能卡還設(shè)有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開IC卡非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將立即自動消失。因此作為IC卡本身安全性比傳統(tǒng)磁條信用卡好得多，是目前發(fā)展方向。23

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式智能卡簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況簡便易行

智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對消費(fèi)者造成不利影響的各種情況，它能為消費(fèi)者“記憶”某些信息，并以消費(fèi)者的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個(gè)人識別號碼(密碼)，如進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。無需記住個(gè)人識別號碼是一大優(yōu)點(diǎn)。安全性保密性

它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，消費(fèi)者不需要攜帶現(xiàn)金就可以實(shí)現(xiàn)像信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此，智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。作為電子商務(wù)中的支付前端有可能成為最終、最安全和最直接的網(wǎng)絡(luò)支付解決方案。智能卡網(wǎng)上支付的優(yōu)點(diǎn)24

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式智能卡簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況IC卡的一個(gè)主要功能就是進(jìn)行支付，特別是方便電子商務(wù)下的網(wǎng)上支付。發(fā)展到現(xiàn)在，可以認(rèn)為IC卡已具備兩種支付模式，即帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式和不帶讀卡器的IC卡網(wǎng)絡(luò)支付模式。帶讀卡器的IC卡網(wǎng)上支付模式

使用這種模式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，顧客需要購買一個(gè)專用IC卡讀卡器，連接在上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自動操作，更加安全和保密，減少顧客的勞動。支付過程為：

(1)消費(fèi)者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動消費(fèi)者的Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購物，雙方認(rèn)證，填寫訂單，并選擇IC卡支付（需商家、銀行支持）。

(2)通過安裝在PC機(jī)上的IC卡讀卡器，用消費(fèi)者的智能卡登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會自動告知銀行有關(guān)消費(fèi)者的賬號、密碼和其他一切加密信息。（加密傳送）

(3)消費(fèi)者從智能卡中轉(zhuǎn)移數(shù)字現(xiàn)金到廠商的賬戶上，就完成了支付。目前MASTER公司1990年開發(fā)的產(chǎn)品Mondex智能卡是這種形式。25

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式智能卡簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況不帶讀卡器的IC卡網(wǎng)上支付模式這種網(wǎng)絡(luò)支付模式類似信用卡的支付模式。擁有IC卡的顧客在發(fā)卡行同時(shí)擁有一個(gè)與這個(gè)IC卡對應(yīng)的帳號。因此進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，其實(shí)就是用這個(gè)帳號進(jìn)行支付，類似網(wǎng)絡(luò)銀行。因此顧客不用需要購買一個(gè)專用IC卡讀卡器，連接在上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上。但犧牲了一定的安全度。支付過程為：

(1)消費(fèi)者在適當(dāng)?shù)腜C機(jī)上啟動消費(fèi)者的Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購物，雙方認(rèn)證，填寫訂單，并選擇IC卡支付（需商家、銀行支持）

(2)

類似前面的信用卡支付，填寫IC卡的號碼和使用密碼，加密登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上，準(zhǔn)備進(jìn)行支付。(3)銀行根據(jù)對卡的認(rèn)證，確認(rèn)后，轉(zhuǎn)移電子貨幣到廠商的賬戶上，就完成了支付。目前，如網(wǎng)絡(luò)銀行的支付業(yè)務(wù)類似這種支付模式。26

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式智能卡簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況

目前，IC卡單獨(dú)作為網(wǎng)絡(luò)支付方式應(yīng)用正在發(fā)展中，國際上在智能卡領(lǐng)域，JavaCard（VISA)、Multos(萬事達(dá)卡的操作系統(tǒng))和Microsoft的視窗智能卡之間將有一番競斗。在中國，目前銀行發(fā)行的用于支付的主要還是普通信用卡，用于金融支付結(jié)算的IC卡還未真正普及，因此還未真正應(yīng)用于電子商務(wù)支付活動，但基于其技術(shù)先進(jìn)、安全、多功能等有點(diǎn)，前景和優(yōu)勢卻十分明顯。國外，已經(jīng)有IC卡用于網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)例，如必須在PC機(jī)上連接一個(gè)刷卡器配合使用Mondex智能卡網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，但此卡類存儲的是數(shù)字現(xiàn)金，其支付結(jié)算過程類似電子錢包?？蓞⒖茧娮渝X包或電子現(xiàn)金的的支付應(yīng)用。27

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個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行，Internet-Bank,又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點(diǎn)和WWW主頁，向個(gè)體消費(fèi)者提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行必須具備支付(BillPayment)功能，而簡單地在Internet上建立一個(gè)銀行主頁不是網(wǎng)上銀行。1996年6月，美國有三家銀行聯(lián)手在Internet上創(chuàng)辦了世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，稱為“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”，這也是在Internet上提供大范圍和多種銀行業(yè)務(wù)的第一家銀行，其前臺業(yè)務(wù)在Internet上進(jìn)行，后臺處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍廣。作為第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，僅僅在它開業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。

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個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付目前常常結(jié)合信用卡帳號來配合進(jìn)行，目前在我國發(fā)展的實(shí)質(zhì)還是信用卡網(wǎng)絡(luò)支付。但真正的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)支付是：顧客在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行開設(shè)個(gè)人帳號，得到帳號號碼和密碼；在帳號上存錢；利用此帳號借助個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的支持進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)支付。

例如，我國招商銀行“個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)系統(tǒng)是招商銀行為客戶提供的個(gè)人理財(cái)新方式?？蛻糁灰ㄟ^連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦進(jìn)入招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，即可進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和修改密碼等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理，無須另行申請，上網(wǎng)即可享用。(/homebank)29

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隨著電子商務(wù)的規(guī)模的擴(kuò)大，越來越多的企業(yè)和政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)上支付與服務(wù)的網(wǎng)上支付手段。

本節(jié)結(jié)合中國實(shí)際發(fā)展情況，主要敘述幾種典型的BTOB型網(wǎng)上支付方式，如電子支票，電子匯兌系統(tǒng)，國際電子支付系統(tǒng)SWIFT、CHIPS與FEDWIRE，以及企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)等的技術(shù)與應(yīng)用特征、運(yùn)作模式以及應(yīng)用狀況。30

銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上支付

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電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具，支票一直是銀行大量采用的支付工具之一，將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的報(bào)文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部信息，就是電子支票。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務(wù)和全部處理過程實(shí)現(xiàn)電子化。網(wǎng)絡(luò)銀行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)通過建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個(gè)銀行之間可以發(fā)出和接收電子支票，就可以向廣大顧客、向全社會提供以電子支票為主要支付工具的電子支付服務(wù)。建立電子支票支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)有以下兩項(xiàng)技術(shù)：一是圖象處理技術(shù)，二是條形碼技術(shù)。支票的圖象處理技術(shù)首先是將物理支票或其他紙質(zhì)支票進(jìn)行圖象化處理和數(shù)字化處理，再將支票的圖象信息及其存儲的數(shù)據(jù)信息一起傳送到電子支票系統(tǒng)中的電子支付機(jī)構(gòu)；條形碼技術(shù)可以保證電子支付系統(tǒng)中的電子支付機(jī)構(gòu)安全可靠地進(jìn)行自動閱讀支票，實(shí)際上，條形碼閱讀器是一種軟件，即是一種條形碼閱讀程序，能夠?qū)芨兜闹弊詣舆M(jìn)行背書，并且可以立即識別背書，可以加快支付處理、退票處理和拒付處理電子支票簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況31

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式貨幣價(jià)值價(jià)值的可控性不可重復(fù)性可存儲性可交換性應(yīng)用安全與便捷電子支票的屬性電子支票簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況32

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子支票簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況

按照參與銀行的情況，分為兩類：

同行電子支票支付模式

異行電子支票支付模式

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流程圖電子支票簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況兌付或轉(zhuǎn)賬索付付款通知驗(yàn)證驗(yàn)證電子支票客戶商家開戶銀行CA中心34

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式異行電子支票支付模式

流程圖電子支票簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況金融專用網(wǎng)驗(yàn)證到款通知申請電子支票資金入賬資金劃出申請電子支票兌付索付付款通知客戶商家客戶開戶銀行商家開戶銀行資金清算系統(tǒng)CA中心35

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式電子支票簡介網(wǎng)上支付模式應(yīng)用情況

電子支票的運(yùn)作理念早在20世紀(jì)90年代初就在專用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)，目前在國外也主要是在金融專用網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用，基于Internet平臺的電子支票應(yīng)用還在實(shí)驗(yàn)與發(fā)展成熟階段。目前，電子支票主要遵循國際金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟提出的BIP標(biāo)準(zhǔn)。典型的電子支票系統(tǒng)還有NetCheque,以及CarnegieMellon大學(xué)研發(fā)的NetBill系統(tǒng)等。36

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式簡介運(yùn)作模式應(yīng)用情況一、電子匯兌的定義：

電子匯兌：所謂電子匯兌，即利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指客戶利用電子報(bào)文的手段傳遞客戶的跨機(jī)構(gòu)資金支付、銀行同業(yè)間各種基金往來的資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)。任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行發(fā)出，到匯入行收到為止。37

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式簡介運(yùn)作模式應(yīng)用情況二、電子匯兌系統(tǒng)的類型通信系統(tǒng)清算系統(tǒng)資金調(diào)撥系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送與匯兌有關(guān)的各種信息。典型實(shí)例是SWIFT系統(tǒng)。具體負(fù)責(zé)資金的支付。典型實(shí)例為CHIPS和FEDWIRE，以及日本的全銀系統(tǒng)。主要提供銀行間的資金清算處理，典型實(shí)例為英國的CHAPS和日本的日銀系統(tǒng)。38

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分類國外著名系統(tǒng)BtoB型電子支票支付電子匯兌系統(tǒng)企業(yè)銀行系統(tǒng)個(gè)人銀行支付智能卡支付電子錢包支付電子現(xiàn)金支付信用卡支付BtoC型第七章網(wǎng)上支付方式客戶甲客戶乙匯出行解匯行電子支票/EFT等應(yīng)用形式電子匯兌系統(tǒng)通信系統(tǒng)簡介運(yùn)作模式應(yīng)用情況39

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