個(gè)人理財(cái)?shù)诹?婚育教育規(guī)劃

第六章婚育教育規(guī)劃學(xué)習(xí)目標(biāo)1.了解什么是婚姻經(jīng)濟(jì)與結(jié)婚預(yù)算2.理解子女生育規(guī)劃的內(nèi)容及程序3.理解個(gè)人教育投資概述4.理解個(gè)人教育投資規(guī)劃工具及技術(shù)婚姻與經(jīng)濟(jì)婚姻是兩性之間就其各自擁有資源狀況的權(quán)衡、比較、抉擇、認(rèn)同、交易并予重新配置，是兩性之間經(jīng)法律簽證后的一種長期合約。自己擁有婚姻資源及配置狀況是否雄厚、合理、并充分對(duì)外展示自己的獨(dú)特價(jià)值，對(duì)方對(duì)自己的資源狀況是否認(rèn)同并給予特別贊許，是婚姻能否成功并“將愛情進(jìn)行到底”的關(guān)鍵。經(jīng)濟(jì)學(xué)家看好的婚姻是門當(dāng)戶對(duì)或資源相匹配的婚姻。兩個(gè)人的生活比單身生活的成本低，獲取收益的效果大，抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)。婚姻的感情基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)像情感一樣是維系家庭的重要支柱，婚姻與經(jīng)濟(jì)男女雙方投資或注冊(cè)資本分為有形和無形資產(chǎn)兩種。男方投資一般表現(xiàn)為現(xiàn)金、房產(chǎn)、車輛等有形資產(chǎn)硬通貨，門第、聲望、社會(huì)地位等無形資產(chǎn)，隨時(shí)代變遷已居次要位置。女方投資一般以無形資產(chǎn)如美貌、品德為主，現(xiàn)代社會(huì)女性教育水準(zhǔn)和經(jīng)濟(jì)地位提高，女方自帶嫁妝等有形資產(chǎn)的情況也越來越普遍?；橐鰹槟信嗄甑膼矍槁?lián)結(jié)多了一紙法律證明，由此產(chǎn)生的家庭則是一種被賦予種種功能和義務(wù)的社會(huì)生活組織，由此而來的兩人長期生活、生育教育、撫養(yǎng)贍養(yǎng)、人際交往、傳宗接代等等?；橐鲇觅M(fèi)及花費(fèi)狀況，構(gòu)成未來家庭經(jīng)濟(jì)狀況的規(guī)模與布局，對(duì)長期家庭生活和人際關(guān)系產(chǎn)生長遠(yuǎn)影響。結(jié)婚用費(fèi)預(yù)算個(gè)人家庭的理財(cái)從結(jié)婚成家，建立自己的小家庭開始，或從擇偶、結(jié)婚用費(fèi)預(yù)算開始。結(jié)婚用費(fèi)預(yù)算是有關(guān)結(jié)婚用費(fèi)的資金籌集與計(jì)劃使用而編制，最適于已確定婚姻關(guān)系，準(zhǔn)備結(jié)婚成家的男女青年使用。預(yù)算編制目的在于為籌措結(jié)婚用費(fèi)、購置新婚成家物品，計(jì)劃婚事和新婚家庭建設(shè)用費(fèi)，以量入為出，加強(qiáng)結(jié)婚用費(fèi)的計(jì)劃管理，提高資金使用效益，為未來長期家庭生活打下良好基礎(chǔ)。婚姻成家規(guī)劃擇偶標(biāo)準(zhǔn)：門當(dāng)戶對(duì)是否合適結(jié)婚時(shí)間安排：晚婚、早婚、適齡結(jié)婚婚姻成家用費(fèi)：房車、婚禮用費(fèi)，數(shù)額大小結(jié)婚預(yù)算：結(jié)婚資金來源、結(jié)婚資金運(yùn)用裸婚PK依賴父母結(jié)婚（依賴父母并無不當(dāng)，問題關(guān)鍵是父母的狀況如何，子女日后能夠?yàn)楦改缸鲂┦裁矗┗榍白龊孟鄳?yīng)準(zhǔn)備：經(jīng)濟(jì)物質(zhì)準(zhǔn)備、家務(wù)技藝準(zhǔn)備、意識(shí)觀念準(zhǔn)備結(jié)婚資金來源=結(jié)婚資金運(yùn)用1.結(jié)婚花費(fèi)的狀況，總額大小、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、有無負(fù)債等，往往奠定了家庭未來生活的格局。2.結(jié)婚資金來源：個(gè)人積蓄；父母代為積蓄；父母資助；親友饋贈(zèng)；禮金收入；禮品收入；外借款；其它收入3.結(jié)婚資金運(yùn)用：新婚家庭建設(shè)用費(fèi)（房車家具電器、生活用具等等）；婚禮筵宴與饋贈(zèng)用費(fèi)（新婚筵宴、婚禮招待、贈(zèng)與、旅游結(jié)婚等）。4.結(jié)婚用費(fèi)預(yù)算表編制和執(zhí)行中應(yīng)當(dāng)遵循原則

1.收入正當(dāng)；

2.量入為出；

3.計(jì)劃購買；

4.財(cái)務(wù)公開；

5.比例性；

6.核算與效益。子女生育撫養(yǎng)子女生育撫養(yǎng)純屬于家庭自然屬性的活動(dòng)，是家庭得以存在并永續(xù)延存的必具前提。子女生育同勞動(dòng)力培育有關(guān)，需要有較多的費(fèi)用，若將這筆費(fèi)用視為投資時(shí)，包括勞動(dòng)力體質(zhì)保健、缺損修復(fù)、營養(yǎng)健康的投資，人力資本增進(jìn)、素質(zhì)提高的教育投資等。子女生育從小家庭事務(wù)轉(zhuǎn)換為社會(huì)行為少子化，使得家庭從大家庭轉(zhuǎn)向小家庭。子女生育的成本與收益的經(jīng)濟(jì)核算，納入家庭理財(cái)規(guī)劃的重要事項(xiàng)。家庭是孩子的生育撫養(yǎng)單位，孩子不僅要生，還要養(yǎng)要教育，要付出相應(yīng)的撫養(yǎng)教育費(fèi)用，這筆費(fèi)用經(jīng)有關(guān)專家測(cè)算，今天已高達(dá)40～50萬元之多。家庭養(yǎng)育孩子成本：生活費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療保健、父母工時(shí)損失、精神情感耗費(fèi)和其他，總額高達(dá)數(shù)十萬元。家庭養(yǎng)育子女收益：(1)參加社會(huì)生產(chǎn)或家庭生產(chǎn)獲取工資、獎(jiǎng)金、津貼、經(jīng)營收益及其它各種形式的收入；(2)從事家務(wù)、贍養(yǎng)老人、撫育子女生活起居等提供無償服務(wù)，應(yīng)折算收入。各項(xiàng)收入?yún)R總得到家庭人口投資收益，扣除該勞動(dòng)者一生勞動(dòng)期間和非勞動(dòng)期間的各項(xiàng)生活費(fèi)開銷，剩余部分為家庭人口投資的純收益。子女撫養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)：子女撫養(yǎng)用費(fèi)核算，子女撫養(yǎng)用費(fèi)籌措、運(yùn)用、效益加里·貝克爾觀點(diǎn)美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家加里·貝克爾出版《家庭經(jīng)濟(jì)分析》，談到“對(duì)孩子的需求將會(huì)取決于孩子的相對(duì)價(jià)格和全部收入。假定家中的實(shí)際收入不變時(shí)，孩子的相對(duì)價(jià)格上升，則對(duì)孩子的需求減少，對(duì)其它消費(fèi)品的需求增加”。貝克爾的孩子生育經(jīng)濟(jì)分析理論，有兩個(gè)前提條件是：1.人們的經(jīng)濟(jì)行為，莫不是在遵循“效用最大化”的原則行事。孩子是一種特殊的消費(fèi)品，且為耐用消費(fèi)品，應(yīng)納入家庭收支預(yù)算和決策安排。家庭擁有資源又是有限的，大家需要在“購買彩色電視機(jī)，還是生養(yǎng)孩子”之間做出決策，考慮何者能給家庭帶來更多的效用。2.家庭不僅是個(gè)生活消費(fèi)單位，還是個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營組織。家庭成員在戶主的組織下，將有限資源進(jìn)行合理配置來滿足人們物質(zhì)、精神上的需要，從而使家庭成員的效用最大化。子女生育的抉擇1.“是否生育孩子”的抉擇家庭考慮是否生育孩子，要對(duì)孩子的成本和效用予以比較，效用大于成本或至少相等于成本時(shí)，就安排生育，否則就決定不生育孩子。城市家庭撫育孩子的成本昂貴，父母對(duì)孩子的期望值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村家庭；農(nóng)村養(yǎng)育孩子的成本相對(duì)較低，父母對(duì)孩子的期望值也低得多。2.“早生與晚生”的抉擇推遲生育的最大好處：①推遲家務(wù)高潮期到來，以期早日在事業(yè)上取得成就；②推遲經(jīng)濟(jì)開銷高潮期到來，促使家計(jì)寬裕，養(yǎng)育孩子更有物質(zhì)保障；③使夫妻婚后的相互適應(yīng)期盡量延長，減少人際矛盾摩擦的根源。適度而非過度推遲生育的壞處則近乎于無。子女生育抉擇（2）3.“生育幾個(gè)孩子”的抉擇第一個(gè)孩子的效用/第一個(gè)孩子的成本∶第二個(gè)孩子的效用/第二個(gè)孩子的成本∶……第二個(gè)孩子的成本和效用同時(shí)遞減，效用遞減大于成本遞減，眾多家庭選擇只生養(yǎng)一個(gè)孩子。4.“生男孩與生女孩”的抉擇傳統(tǒng)社會(huì)里，男孩的價(jià)值在于傳宗接代，提供物質(zhì)收入和父母晚年養(yǎng)老的物質(zhì)保障；女孩的價(jià)值則在于從生活起居和精神心理上照料和慰籍父母，并擴(kuò)大家庭的社交圈和親戚網(wǎng)絡(luò)。今日父母晚年時(shí)已很少需要來自子女的物質(zhì)資助，更需要子女的精神慰籍和勞務(wù)服務(wù)。男孩不如女孩感情細(xì)膩、體貼入微。男孩對(duì)父母的價(jià)值變小，女孩價(jià)值變大。

家庭人口經(jīng)濟(jì)目標(biāo)對(duì)生命周期要求

(1)適度晚婚，做好相應(yīng)的婚前準(zhǔn)備，推遲家庭生命周期的開始；(2)適度晚育，安全度過新婚家庭的磨合期，相對(duì)延后育嬰期；(3)實(shí)行節(jié)育一胎化，縮短育嬰期，增加人生的黃金期；(4)贍養(yǎng)好父母，盡量避免“空巢”期(5)延年益壽，延長家庭生命周期子女教育規(guī)劃家庭是孩子出世、成長的搖籃，又是重要的教育場(chǎng)所。子女教育費(fèi)用是家庭的重要開銷項(xiàng)目，必須給予重點(diǎn)關(guān)注。教育投資是受益最大的投資，。父母自身的終身教育PK子女的教育培養(yǎng)父母對(duì)子女教育的重視與否，是否樂意將寶貴的錢財(cái)拿出來供養(yǎng)兒女讀書，減弱自己的消費(fèi)質(zhì)量。子女教育投資具有期限長、回收慢、額度大、父母投資，兒女受益，效益難以測(cè)定等特點(diǎn)。教育投資，父母自身的教育則屬于“短平快”，時(shí)間短、效益高，回收資金快。子女教育需要重視，父母自身持續(xù)接受教育也應(yīng)納入議事日程。教育規(guī)劃的好處（1）幫助家長在未來的日子里，不用擔(dān)心子女因付不起賬單而無法滿足上大學(xué)的愿望；（2）家長不會(huì)為子女受教育籌措資金而被迫推遲退休；（3）減少家長因子女教育費(fèi)而負(fù)債的可能性；（4）使子女不必在就學(xué)期間因考慮還貸而對(duì)自己的學(xué)業(yè)、課程選擇等受到相當(dāng)影響；（5）使子女不必在就業(yè)初期為償還大學(xué)貸款而拼命工作。教育投資計(jì)劃對(duì)客戶教育需求和子女基本情況進(jìn)行分析，確定客戶當(dāng)前和未來的教育目標(biāo)，如大學(xué)、研究生或出國留學(xué)等，或者職業(yè)技術(shù)教育。子女教育資質(zhì)是否有可造就前途，適合在那些方面予以造就，成才并非只有一條路。子女接受完義務(wù)教育后，是否大家都要走高中、普通大學(xué)教育之路，職業(yè)中學(xué)、技工學(xué)校、高等職業(yè)技術(shù)教育更符合社會(huì)需要，教育投資效益更高。教育投資需求、資金供應(yīng)的匡算，子女受教育花費(fèi)達(dá)到多大，資金從何而來，自己有多大積蓄“傾家蕩產(chǎn)也要將子女培養(yǎng)成才”，觀點(diǎn)剖析。子女教育投資規(guī)劃要素子女目前年齡、距離接受高等教育尚存年限目前學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，通貨膨脹率和質(zhì)量水準(zhǔn)提升設(shè)定，屆時(shí)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的額度會(huì)達(dá)到多大分析客戶當(dāng)前和未來預(yù)期收入狀況，根據(jù)所在地情況，確定客戶和子女教育投資的資金來源，包括目前能夠拿出錢財(cái)和未來若干年度的生活費(fèi)結(jié)余，用作投資時(shí)可以獲益。將客戶教育資金供應(yīng)和資金需求加以比較，分析兩者的差距，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用各種投資工具，包括常用投資工具和教育投資特有工具，彌補(bǔ)客戶教育投資的差額。錢財(cái)短缺時(shí)申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)等獎(jiǎng)貸助補(bǔ)減教育資助體系。錢財(cái)多余時(shí)，提升教育適量，延長年限。教育儲(chǔ)蓄、助學(xué)貸款、教育信托、教育保險(xiǎn)等教育規(guī)劃工具案例探討小張和小李都是25歲，同時(shí)從學(xué)校畢業(yè)并走向社會(huì)，結(jié)婚成家并參加了較好工作。小張和所找對(duì)象來自城市知識(shí)分子家庭，婚后兩人大量賺錢買房買車，在事業(yè)發(fā)展上做出較大貢獻(xiàn)后再生養(yǎng)子女。五年后買了產(chǎn)權(quán)住房和家用轎車，工作表現(xiàn)優(yōu)異，成為單位中層領(lǐng)導(dǎo)，然后將“造人”納入議事日程，1年后有了漂亮兒子，準(zhǔn)備將寶貝兒子培養(yǎng)到博士畢業(yè)，并盡可能出國留學(xué)。小李和所找朋友都來自偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村，雙方父母“多兒多女”