移動支付工具介紹

學(xué)習(xí)目標(biāo)與要求掌握移動支付的概念及類型掌握移動支付的價值鏈及運營模式了解遠(yuǎn)距離移動支付的接入方式了解近距離移動支付的功能及流程了解移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

刷卡out，刷手機in

2012年9月26日，中國銀聯(lián)與中國移動長達(dá)3年之久的標(biāo)準(zhǔn)之爭告一段落：

基于NFC（近距離無線通信）移動支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)（13.56MHz），中國移動則叫停2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)；

NFC移動支付對于消費者有著極大的實用價值：

將手機和錢包合二為一，無需刷卡、無需輸入密碼、無需找零錢，只需晃晃手機，就能完成刷卡支付；

市場分析公司JuniperResearch預(yù)計，到2017年，全球NFC支付的市場規(guī)模將超過1800億美元；

刷卡out，刷手機in

Visa卡負(fù)責(zé)人稱，NFC技術(shù)正將手機轉(zhuǎn)化為支付終端，改變著人們工作、生活和娛樂的方式，Visa已經(jīng)實現(xiàn)從NFC試點向?qū)嶋H商用的轉(zhuǎn)化：

Visa目前已經(jīng)在包括澳大利亞、加拿大、捷克、巴西、法國、中國香港、意大利、馬來西亞、波蘭、新加坡、西班牙、斯洛伐克、瑞士、土耳其、英國、美國在內(nèi)的多個國家和地區(qū)啟動NFC移動支付服務(wù)項目；

萬事達(dá)和德國電信宣布，雙方將攜手在歐洲推出移動支付，首先在波蘭推出NFC錢包解決方案，之后推廣到德國；

刷卡out，刷手機in

在國內(nèi)，據(jù)央行的統(tǒng)計，目前POS基本改造升級完成，基本都能受理頻譜為13.56MHz的NFC技術(shù)，同時ATM改造升級已過半，年底將完成；

目前，國內(nèi)能接受閃刷支付的POS機已超過100萬臺，覆蓋了餐飲、超市和公交等多個行業(yè)；

銀聯(lián)規(guī)劃年內(nèi)將重點發(fā)展機場、鐵路、學(xué)校等商圈，接受閃刷支付的POS總量將達(dá)到120萬臺；

現(xiàn)今三星、HTC（宏達(dá)電）等重點廠商都推出了帶有近場支付功能的手機；

今后，在公交、社保、醫(yī)療、水電氣繳費等領(lǐng)域都可以實現(xiàn)手機閃刷支付，同時也可以實現(xiàn)用手機替代積分卡、會員卡、優(yōu)惠券、公交卡等；

智能手機+NFC的刷手機時代就要到了！一、幾個相關(guān)概念1、移動支付通過移動設(shè)備利用無線通信技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債務(wù)債權(quán)關(guān)系的一種支付方式；其中，移動設(shè)備包括：手機、PDA、移動PC等；無線通信技術(shù)包括各種近距離無線通信技術(shù)（如紅外線、射頻識別技術(shù)、藍(lán)牙等）和遠(yuǎn)距離無線通信技術(shù)（如短信、WAP等）。一、幾個相關(guān)概念2、手機銀行通過移動通信網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)實現(xiàn)手機與銀行的連接，通過手機界面操作或者發(fā)送短信完成各種金融服務(wù)的電子銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品；

是手機支付的一種實現(xiàn)方式，也是目前移動支付中使用比較普遍的一種支付方式；

目前各大銀行都推出了基于WAP技術(shù)的手機銀行，客戶可利用手機通過瀏覽器進(jìn)入自己的賬戶進(jìn)行操作

/mbank/mobileBankWap.html一、幾個相關(guān)概念2、手機錢包手機錢包是手機與電子錢包的結(jié)合。電子錢包包括智能儲值卡式電子錢包和純軟件式電子錢包；

手機既可以通過與智能儲值卡的物理融合成為電子錢包，也可以作為移動終端通過使用電子錢包軟件成為手機錢包。一、幾個相關(guān)概念2005年，中國移動、中國聯(lián)通、聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司聯(lián)合各大銀行在我國推出軟件式手機錢包服務(wù)，通過把客戶的手機號碼與銀行卡賬戶進(jìn)行綁定，為手機用戶提供移動支付通道服務(wù)；

2010年開始，人們直接刷手機乘坐公交，地鐵、出入門禁等現(xiàn)象在上海等大城市隨處可見。一、幾個相關(guān)概念3、手機支付凡是通過手機進(jìn)行的支付都屬于手機支付；

既包括類似于手機銀行這種支付雙方互不見面的手機遠(yuǎn)程支付，也包括支付雙方面對面的手機現(xiàn)場支付；

是狹義的移動支付；

中國移動：

“手機支付”僅指通過手機進(jìn)行的遠(yuǎn)程支付；

手機現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)稱為手機錢包業(yè)務(wù)。二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成產(chǎn)業(yè)鏈？指圍繞服務(wù)于某種特定需求或進(jìn)行特定產(chǎn)品生產(chǎn)，一些相關(guān)資源通過多個產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)不斷向下游產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移直至到達(dá)消費者的縱向鏈條；

汽車產(chǎn)業(yè)鏈？

旅游產(chǎn)業(yè)鏈？二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成移動支付產(chǎn)業(yè)鏈？移動支付產(chǎn)業(yè)鏈由移動運營商、金融機構(gòu)、第三方移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、設(shè)備終端提供商、最終用戶等多個環(huán)節(jié)組成；移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成員之間的關(guān)系？

主要就是移動運營商、金融機構(gòu)和第三方移動支付服務(wù)提供商之間的合作競爭關(guān)系二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成1、移動運營商主要任務(wù)是搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道；

是連接用戶、金融機構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用；

目前，移動運營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業(yè)務(wù)提供安全服務(wù)二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成移動運營商的收益來自于？

①來自于服務(wù)提供商的傭金（3%～20%）；②基于語音、SMS、WAP的移動支付業(yè)務(wù)可帶來數(shù)據(jù)流量收益；③移動支付業(yè)務(wù)可刺激用戶產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求，從而促進(jìn)其他移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；④有利于移動運營商穩(wěn)定現(xiàn)有客戶并吸納新的客戶，提高企業(yè)競爭力。二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成2、金融機構(gòu)作為與用戶手機號碼關(guān)聯(lián)的銀行賬戶的管理者，銀行需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢；與移動運營商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個人用戶、商家資源。二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成金融機構(gòu)的收益來自于？

①手機銀行賬戶上的預(yù)存金額，可以增加存款額度；②對移動支付業(yè)務(wù)的利潤分成；③降低銀行支付渠道的經(jīng)營成本；④通過移動支付業(yè)務(wù)激活銀行卡的使用，鞏固和擴(kuò)展客戶群。二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成3、移動支付服務(wù)提供商獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)；

上海捷銀信息技術(shù)有限公司；

北京泰康亞洲科技有限公司；

廣州金中華通訊公司等二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成移動支付服務(wù)提供商的收益來自于？

①向移動運營商、銀行和商戶收取設(shè)備和技術(shù)使用許可費；②從移動運營商處提取簽約用戶使用移動支付業(yè)務(wù)的傭金。二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成4、設(shè)備終端提供商隨著移動通信由2G

向3G

的演進(jìn)和移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的不斷興起，移動設(shè)備廠商在向運營商提供移動通信系統(tǒng)設(shè)備的同時，還推出了包括移動支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺和業(yè)務(wù)解決方案，這為運營商提供移動支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)；如今，支持各種移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機也被終端廠商不斷推向市場，這為移動支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。三、移動支付的商業(yè)運營模式（1）以移動運營商為主導(dǎo)的模式移動運營商以用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減；

中國移動與新浪、搜狐等網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點歌服務(wù)以及與中國少年兒童基金會等福利機構(gòu)聯(lián)合推出的募捐服務(wù)，都是由移動公司從用戶的話費當(dāng)中扣除的方式來實現(xiàn)的

支付平臺消費者商戶支付確認(rèn)與結(jié)果反饋支付請求與確認(rèn)消費者話費賬戶移動運營商代扣賬戶移動運營商支付完成、結(jié)算①①②③③④④典型例子：

日本移動運營商NTTDoCoMo推廣的i-ModeFelica手機電子錢包服務(wù)；i-ModeFelica使用的IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個電子賬戶，可以購買電子貨幣充值；

交易時，費用直接從用戶的電子賬戶中扣除

以移動運營商為主導(dǎo)的移動支付運營模式在該運營模式下，移動運營商直接與用戶交流，不需要銀行參與，技術(shù)實現(xiàn)簡單；

但移動運營商需要承擔(dān)部分金融機構(gòu)的責(zé)任，如果發(fā)生大額交易將與國家金融政策發(fā)生抵觸，而且無法對非話費業(yè)務(wù)出具發(fā)票，稅務(wù)處理復(fù)雜；

因此，這種運營模式一般只能用于小額支付。

以移動運營商為主導(dǎo)的移動支付運營模式三、移動支付的商業(yè)運營模式（2）以銀行為主導(dǎo)的模式

銀行獨立提供移動支付服務(wù)，銀行通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，自建計費和認(rèn)證系統(tǒng)，將用戶手機的SIM卡換為STK

卡；SIM-SubscriberIdentityModuleSTK-SIMtoolkit，用戶識別應(yīng)用發(fā)展

工具用戶可以在手機上直接登錄所在銀行賬戶，進(jìn)行手機支付交易；

支付平臺消費者移動運營商商戶支付確認(rèn)與結(jié)果反饋支付請求與確認(rèn)消費者賬戶商戶賬戶銀行計費與認(rèn)證支付完成①①②③③④④

當(dāng)前我國大部分提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行(如招商銀行、廣發(fā)銀行、工行等)都由自己運營移動支付平臺；在該運營模式下，各銀行只能為本行用戶提供手機服務(wù)，移動支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通；

各銀行都要購置自己的設(shè)備，通過與移動運營商搭建專線等通信線路，自建計費與認(rèn)證系統(tǒng)，因而會造成較大的資源浪費；

特定的手機終端和STK卡置換造成用戶成本上升以銀行為主導(dǎo)的運營模式三、移動支付的商業(yè)運營模式（3）以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的模式第三方支付服務(wù)提供商指獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)和銀行的支付結(jié)算資源進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的機構(gòu)；

第三方支付服務(wù)提供商需要構(gòu)建移動支付平臺，并與銀行相連完成支付，同時充當(dāng)信用中介，為交易承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任，貨款通過第三方提供的移動支付賬戶進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。

支付平臺消費者商戶支付確認(rèn)與結(jié)果反饋支付請求與確認(rèn)消費者賬戶商戶賬戶第三方支付服務(wù)提供商支付完成銀行

消費者賬戶充值

結(jié)算移動運營商②①②③④⑤⑤信息通信⑥⑥①銀行、移動運營商、第三方支付服務(wù)提供商、商戶之間分工明確、關(guān)系簡單；②第三方支付服務(wù)提供商發(fā)揮著“插轉(zhuǎn)器”的作用，將銀行、移動運營商等各利益群體之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系簡單化，從而大大提高了商務(wù)運作效率；③實現(xiàn)了跨行支付；④對第三方支付服務(wù)提供商在技術(shù)研發(fā)能力、市場推廣能力、資金運作能力方面都有很高的要求。第三方支付服務(wù)提供商主導(dǎo)的運營模式

Paybox2/5/202330

paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進(jìn)行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某種服務(wù)費時，直接向商家提供你的手機號碼即可。

其在線交易支付主要有以下幾種方式:

1)互聯(lián)網(wǎng)到Paybox;2)Paybox到Paybox;3)移動電話到Paybox;4)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳;5)附加服務(wù)。2/5/202331消費者先在在線商店選擇需要的商品,在結(jié)帳的時候選擇“使用Paybox支付”。

在后面的網(wǎng)頁中會被要求輸入他們的包括國際接入號在內(nèi)的移動電話號碼;Paybox連接交易方并呼叫支付者的移動電話,支付者聽取交易信息(包括價格和收款人),為了確認(rèn)和批準(zhǔn)交易;

消費者要輸入他們的PayboxPIN碼,交易指令將被存儲;

德國銀行通過直接轉(zhuǎn)帳完成結(jié)算。2/5/202332互聯(lián)網(wǎng)到PayBox的支付過程2/5/202333P2P方式可以使用戶之間相互轉(zhuǎn)帳:支付者通過移動電話呼叫Paybox服務(wù)器,系統(tǒng)自動要求他們輸入caller-ID進(jìn)行驗證,

支付者輸入收款人的Paybox號碼和支付金額,為了確認(rèn)交易,Paybox會要求輸入PIN碼。幾秒鐘后,收款人會通過SMS(短信息)收到交易信息。這種支付方式對個人在線交易非常適用.2/5/202334

收款人先撥叫P的交易電話號碼并通過Caller-ID驗證;收款人再輸入支付者的電話號碼和支付金額;然后,P服務(wù)器呼叫指定的支付者,支付者將被要求輸入PIN碼進(jìn)行確認(rèn),然后服務(wù)器向收款者確認(rèn)已支付。對于支付者和收款者互不了解的交易中,這對收款人來說是一個有保證的可以實時確認(rèn)收款的方式。2/5/202335我國移動電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)——銀行、移動運營商和第三方服務(wù)提供商都無法獨立開展手機支付業(yè)務(wù)；

最適合我國手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式？

銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式；

中國移動和中國銀聯(lián)共同投資創(chuàng)辦聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司（/），共同推出移動電子支付業(yè)務(wù)并參與經(jīng)營，實現(xiàn)優(yōu)勢互補；因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方專注于各自擅長的事情，而精誠合作、深度耦合將是移動支付業(yè)務(wù)未來發(fā)展的主流方向。

三、移動支付的商業(yè)運營模式四、移動支付業(yè)務(wù)模式

1、遠(yuǎn)距離支付（遠(yuǎn)程支付）業(yè)務(wù)模式是通過無線移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行接入的服務(wù)；

用戶在支付時，可以用短信、WAP或客戶端軟件等方式將支付信息傳遞到支付平臺的后臺服務(wù)器，支付平臺在相應(yīng)的賬戶間進(jìn)行處理；

遠(yuǎn)距離支付主要用于網(wǎng)上消費。

遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（1）手機銀行模式

對用戶的要求：

一是在銀行有合法賬戶；

二是用戶手機支持相應(yīng)的技術(shù)和協(xié)議，

比如：招行手機銀行要求手機支持WAP1.1或更高版本的WAP協(xié)議；

用戶通過手機瀏覽器訪問手機銀行網(wǎng)站；

手機銀行的功能和服務(wù)：

銀行卡的賬戶管理、自動轉(zhuǎn)賬、自助繳費、網(wǎng)上支付、投資理財、信用卡的還款管理和積分管理等

（2）后臺賬戶模式

移動運營商為每個手機客戶建立一個與手機號碼綁定的后臺支付賬戶，用戶為賬戶充值后，即可在遠(yuǎn)程合作商戶購物，并通過短信、語音等方式從該賬戶進(jìn)行支付；

與手機號碼綁定的后臺支付賬戶也可以是該手機的話費賬戶，這種模式主要適用于圖鈴下載、游戲等移動增值業(yè)務(wù)費用的繳納；

為后臺支付賬戶充值可以通過營業(yè)廳現(xiàn)金充值、充值卡充值，則整個支付過程沒有銀行參與；

賬戶充值也可以通過銀行卡轉(zhuǎn)賬進(jìn)行，需要銀行與移動運營商進(jìn)行結(jié)算。

遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（3）銀行卡綁定模式

是一種移動用戶通過手機號碼和銀行卡業(yè)務(wù)密碼進(jìn)行繳費和消費的業(yè)務(wù)模式；移動用戶將銀行卡與手機號碼事先綁定，在支付過程中，手機號碼代替了定制關(guān)系對應(yīng)的銀行卡，用戶只需輸入銀行卡業(yè)務(wù)密碼即可；

在此業(yè)務(wù)模式中，移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程；

銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，并提供相應(yīng)的安全機制。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（4）虛擬賬戶模式

是一種移動用戶使用在第三方支付機構(gòu)開設(shè)的網(wǎng)上虛擬賬戶進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)模式；要求移動用戶預(yù)先將資金轉(zhuǎn)賬或充值到后臺服務(wù)器的虛擬賬戶內(nèi)，或者將虛擬賬戶與銀行卡關(guān)聯(lián)，在消費時使用該賬戶進(jìn)行支付；用戶在手機上安裝第三方機構(gòu)推出的具有第三方支付接口的手機客戶端，通過該客戶端操作虛擬賬戶完成支付。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式

支付寶的“手機安全支付”——

手機用戶在安裝帶有支付寶接口的APP（應(yīng)用軟件）之后，就可以在手機上通過支付寶賬號完成APP的所有付費操作。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式四、移動支付業(yè)務(wù)模式

2、近距離支付（現(xiàn)場支付）業(yè)務(wù)模式不通過移動網(wǎng)絡(luò)，而是利用近距離無線通信技術(shù)進(jìn)行支付；

即儲值卡式電子錢包支付；通過在手機終端內(nèi)置NFC（近距離無線通信）芯片，植入用戶信息、賬戶信息或銀行卡號等信息，將儲值卡或銀行卡功能集成到手機卡中，以手機作為儲值卡的載體，通過刷手機完成支付

四、移動支付業(yè)務(wù)模式

2、近距離支付（現(xiàn)場支付）業(yè)務(wù)模式

雙界面智能卡——RFID-SIM卡（1）基于短消息（SMS）方式的支付

短消息業(yè)務(wù)是一種在數(shù)字蜂窩終端上發(fā)送或接收長達(dá)140byte字符消息，具有存儲和轉(zhuǎn)發(fā)功能的服務(wù)；

既是一種基本電信業(yè)務(wù)，又可以作為信息服務(wù)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)傳輸載體提供增值服務(wù)，如信息點播服務(wù)、遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)操作服務(wù)等

五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)客戶端移動支付平臺增值服務(wù)提供商①SMS服務(wù)請求②SSL:轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)請求SMS:轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)驗證碼SSL:服務(wù)驗證碼SMS:核對，發(fā)送驗證碼SSL:驗證,確認(rèn)服務(wù)③SSL:服務(wù)內(nèi)容,扣款請求④SMS:用戶賬戶扣款，轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)內(nèi)容，扣款通知⑤HTTP/SSL:扣款成功

通知驗證過程（1）基于短消息（SMS）方式的支付

在SMS系統(tǒng)中，費用從話費中扣除，賬戶的處理由移動支付平臺來完成，銀行不參與，因此SMS系統(tǒng)僅適合于小額的信息服務(wù)；SMS方式移動支付的安全性主要由短消息的安全性決定；

優(yōu)點是費用低廉、節(jié)省成本五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)2/5/2023482/5/2023492/5/202350（2）基于USSD方式的支付

USSD（unstructuredsupplementaryservicesdata，即非結(jié)構(gòu)化補充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)）是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)；

用戶可以在移動終端上按照規(guī)定的格式編輯USSD字符串，然后發(fā)起USSD請求，網(wǎng)絡(luò)根據(jù)指令選擇相關(guān)服務(wù)提供給用戶；

USSD在交互式會話過程中，可以提供直觀的菜單操作，方便用戶使用；

五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)SMS采用的是存儲轉(zhuǎn)發(fā)方式，而USSD業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用的是面向連接的交互式會話方式；USSD在非通話狀態(tài)下使用獨立專用控制信道，每個USSD會話占用一個專用控制信道，傳輸速率約600Byte/s，具有響應(yīng)速度快、交互能力強、可靠性高的特點，是會話類業(yè)務(wù)的理想載體；特別適合開展支付型、交易型的業(yè)務(wù)，如銀行轉(zhuǎn)賬、股票、彩票業(yè)務(wù)、移動電子商務(wù)小額交易等；五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)客戶端

移動支付平臺增值服務(wù)提供商USSD:服務(wù)請求SSL:轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)請求USSD:選擇服務(wù)SSL:服務(wù)選擇項USSD:選中服務(wù)SSL:轉(zhuǎn)發(fā)用戶最終選擇的服務(wù)SSL:服務(wù)內(nèi)容,

扣款請求USSD:服務(wù)內(nèi)容；扣款通知扣款成功通知多次交互銀行服務(wù)平臺SSL:扣款請求SSL:扣款成功用戶賬戶

扣款（2）基于USSD方式的支付大多數(shù)普通GSM手機支持USSD功能，可使手機用戶在不換卡的情況下，采用菜單方式訪問各項USSD業(yè)務(wù)。

五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)（3）基于STK方式的支付

STK手機銀行使用的一個重要前提就是用戶必須將手機原由的SIM卡換成STK卡(SIMToolKit,用戶識別應(yīng)用發(fā)展工具),STK卡與SIM卡一樣都能夠在普通的手機上使用,STK卡具有很高的存儲量,能夠運行應(yīng)用軟件。五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)（4）基于WAP方式的支付

WAP（WirelessApplicationProtocol，即無線應(yīng)用協(xié)議）是一種向移動終端提供互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和先進(jìn)增值服務(wù)的全球統(tǒng)一的開放式協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)；

將互聯(lián)網(wǎng)和移動電話技術(shù)結(jié)合起來，WAP服務(wù)是一種手機直接上網(wǎng)，通過手機WAP瀏覽器瀏覽WAP站點的服務(wù)，可以支持絕大多數(shù)無線設(shè)備；

五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)①WAP是公開的全球無線協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，并且是基于現(xiàn)有的Internet標(biāo)準(zhǔn)制定的；②WAP提供了一套開放、統(tǒng)一的技術(shù)平臺，定義了一套軟硬件接口，實現(xiàn)了這些接口的移動設(shè)備和網(wǎng)站服務(wù)器可以使人們像使用PC機一樣，使用移動電話收發(fā)電子郵件甚至瀏覽Internet；③WAP定義了WML（wirelessmarkuplanguage,無線標(biāo)記語言），是專門為小屏幕和無鍵盤手持設(shè)備服務(wù)的語言；④WAP協(xié)議可以廣泛應(yīng)用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多種網(wǎng)絡(luò)。

WAP的特點

WAP的應(yīng)用模型是基于WWW的客戶/服務(wù)器結(jié)構(gòu)，客戶通過瀏覽器向Internet上的服務(wù)器請求以標(biāo)準(zhǔn)格式表示的Web頁面內(nèi)容；一個WAP應(yīng)用系統(tǒng)包括三種實體：①具有WAP用戶代理功能的移動終端WAP手機顯示屏上有微瀏覽器，用戶可以采用簡單的選擇鍵來實現(xiàn)WAP服務(wù)請求，并以無線方式發(fā)送和接收所需信息，使用WML顯示各種文字圖像數(shù)據(jù)；②WAP代理

是聯(lián)系GSM網(wǎng)與萬維網(wǎng)的橋梁，功能之一是進(jìn)行協(xié)議的“翻譯”，功能之二是作為內(nèi)容編碼器，把WAP數(shù)據(jù)壓縮編碼，減少網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量；③應(yīng)用服務(wù)器

支持WAP的Web網(wǎng)站就存放在應(yīng)用服務(wù)器上，存有各種WAP應(yīng)用，這些應(yīng)用可以根據(jù)WAP移動終端的需要被下載。

WAP應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)

WAP應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)移動終端無線通信網(wǎng)絡(luò)WAP代理應(yīng)用服務(wù)器Internet網(wǎng)絡(luò)WMLWWW請求HTML

過濾器HTMLWMLWML

WAP接入方式的支付流程移動終端商家支付平臺銀行前置機①②⑤③④④2/5/2023612/5/2023622/5/2023632/5/2023642/5/202365（5）基于K-java/Brew方式的支付

K-JAVA手機銀行是通過手機上網(wǎng)方式，用戶登陸移動網(wǎng)上服務(wù)界面，根據(jù)菜單提示，自主進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作。

目前，國內(nèi)提供K-JAVA手機銀行服務(wù)的典型代表是興業(yè)銀行，提供的服務(wù)主要包括：外匯和銀證業(yè)務(wù)。使用前，必須先使用手機上網(wǎng)訪問WAP手機銀行主頁，下載K-JAVA手機銀行客戶端軟件。

BinaryRuntimeEnvironmentforWireless（無線二進(jìn)制運行環(huán)境）是一種基于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。用戶可以通過下載應(yīng)用軟件到手機上運行，從而實現(xiàn)各種功能。五、遠(yuǎn)距離移動支付技術(shù)（1）紅外線

紅外線是波長在750nm～1mm之間的電磁波，由于其波長比紅色光（750nm）長，超出了人眼可以識別的（可見光）范圍，所以是不可見光；

紅外線常常被用作近距離視線范圍內(nèi)的通信載波；

紅外線傳輸是一種點對點的無線傳輸方式，傳輸對象間的距離不能太遠(yuǎn)，要對準(zhǔn)方向，且中間不能有障礙物；

目前紅外線應(yīng)用于移動支付主要是在日本和韓國。

六、近距離移動支付技術(shù)（1）紅外線韓國從2002年7月開始實施紅外線非接觸式移動支付系統(tǒng)——“ZOOP”從菜單中選擇“移動支付”輸入相應(yīng)的PIN接受支付信息將手機紅外口對準(zhǔn)接收設(shè)備支付驗證接收票據(jù)ZOOP手機支付流程六、近距離移動支付技術(shù)（2）藍(lán)牙

藍(lán)牙是一種支持設(shè)備短距離通信的無線電技術(shù)；能在包括移動電話、PDA、無線耳機、筆記本電腦等眾多設(shè)備之間進(jìn)行無線信息交換；利用“藍(lán)牙”技術(shù)，能夠有效地簡化移動通信終端設(shè)備之間的通信，也能成功簡化設(shè)備與因特網(wǎng)之間的通信，從而數(shù)據(jù)傳輸變得更加迅速高效；最高數(shù)據(jù)傳輸速度1Mbps，通信距離為10cm～10m，若增大發(fā)射功率，距離可長達(dá)100m，可同時實現(xiàn)8臺設(shè)備的互聯(lián)通信；六、近距離移動支付技術(shù)（2）藍(lán)牙2001年，愛立信公司與EurocardAB在瑞典建立了基于藍(lán)牙的移動支付體系，將具有藍(lán)牙支付功能的手機與Eurocard賬號進(jìn)行了綁定；

從菜單中選擇“移動支付”輸入相應(yīng)的PIN接受支付信息確認(rèn)支付支付驗證接收票據(jù)Eurocard手機支付流程六、近距離移動支付技術(shù)（3）RFID與NFCRFID（射頻識別技術(shù)）是一種利用射頻信號通過空間耦合實現(xiàn)無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達(dá)到識別目的的技術(shù)；

與傳統(tǒng)識別方式相比，

RFID技術(shù)無需直接接觸、無需光學(xué)可視、無需人工干預(yù)即可完成信息輸入和處理，操作方便快捷；六、近距離移動支付技術(shù)（3）RFID與NFCNFC（nearfieldcommunication，近距離通信技術(shù)）是由RFID及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來的一種近距離無線通信技術(shù)；

在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識別和數(shù)據(jù)交換；

同RFID技術(shù)一樣，

NFC也是通過電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息；不同的是，

NFC具有雙向連接和識別的特點；六、近距離移動支付技術(shù)（3）RFID與NFC

NFC的傳輸范圍比RFID小，RFID的傳輸范圍可以達(dá)到幾米甚至幾十米，NFC的操作距離只有10厘米左右；

RFID更多地被應(yīng)用在生產(chǎn)、物流、跟蹤、資產(chǎn)管理上；

而NFC則在門禁、公交、手機支付等領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮著巨大的作用；

美國、歐洲各國、韓國、日本等基本上從2004年就開始將NFC技術(shù)應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域。六、近距離移動支付技術(shù)

1、金融機構(gòu)移動支付發(fā)展現(xiàn)狀各大銀行都開通了以手機銀行為代表的移動支付業(yè)務(wù)；中國銀聯(lián)推出了第一代、第二代移動支付方案和業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了聯(lián)機和脫機、遠(yuǎn)程和現(xiàn)場各種移動支付業(yè)務(wù)：

第一代移動支付業(yè)務(wù)：2002年至2009年，通過