商法概論保險(xiǎn)法【1】保險(xiǎn)釋義

保險(xiǎn)法學(xué)

第一講保險(xiǎn)釋義[題記](méi)你們各人的重?fù)?dān)要相互擔(dān)當(dāng)?！妒ソ?jīng)·新約》Allforone,Oneforall.（人人為我，我為人人）——英國(guó)諺語(yǔ)經(jīng)濟(jì)越發(fā)展,社會(huì)越進(jìn)步，保險(xiǎn)越重要。一、保險(xiǎn)之術(shù)語(yǔ)：從“擔(dān)保”到“保險(xiǎn)”【1】14世紀(jì)意大利：“Sigurare”；與抵押、擔(dān)保為同一詞語(yǔ)?！?】16世紀(jì)英國(guó)：“insurance”。【3】1805年，英商在廣州設(shè)立第一家“保險(xiǎn)商行”，當(dāng)時(shí)廣東報(bào)刊將“Insurance”間譯為“燕梳”或“煙蘇”，將“Insurancecompany”音譯為“煙蘇·甘班尼”?！?】1842年，魏源《海國(guó)圖志》，將insurance譯為“擔(dān)保”，火災(zāi)保險(xiǎn)——“宅擔(dān)?！?，海上保險(xiǎn)——船擔(dān)保，人壽保險(xiǎn)為“命擔(dān)?！?，保險(xiǎn)公司——“擔(dān)保會(huì)”?！?】19世紀(jì)中期，中國(guó)上海及香港的知識(shí)分子在與英國(guó)學(xué)者的交流中，將insurance譯為中文的“保險(xiǎn)”。依據(jù)為唐代“朱崖黎民，保險(xiǎn)三代”一語(yǔ)；不過(guò)中國(guó)古代所謂保險(xiǎn)，系指“保居險(xiǎn)要之地”、“憑險(xiǎn)以自?！敝?，與現(xiàn)代保險(xiǎn)之意義，可謂毫無(wú)關(guān)系?！?】日本受中國(guó)的影響，也將譯法從“擔(dān)?！备臑椤氨ｋU(xiǎn)”。【評(píng)析】段開(kāi)齡教授質(zhì)疑：“其實(shí)，將insurance譯為‘保險(xiǎn)’是一個(gè)錯(cuò)誤，在我國(guó)沿用100多年而不自覺(jué)。英語(yǔ)insurance及Assurance的原義，并無(wú)‘險(xiǎn)’意在內(nèi)，依據(jù)正確的意義，應(yīng)譯為‘保平’、‘保安’或‘保障’。”中國(guó)人將insurance譯為‘保險(xiǎn)’是大錯(cuò)特錯(cuò)；日本人則是將錯(cuò)就錯(cuò)。在現(xiàn)代漢語(yǔ)中，保險(xiǎn)一詞是指“事物存在的安全狀態(tài)，或者運(yùn)行的安全系數(shù)”。二、何者為保險(xiǎn)[關(guān)聯(lián)法條]

《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：

本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

要給保險(xiǎn)下一個(gè)簡(jiǎn)短、精確而又完全滿意的定義是不可能的。在保險(xiǎn)文獻(xiàn)中可以見(jiàn)到許多關(guān)于保險(xiǎn)的定義，但這些定義都太長(zhǎng)、太繁，而且總會(huì)對(duì)某些保險(xiǎn)不太適用。——[挪威]卡爾·H·博爾奇：《保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》如果試圖對(duì)保險(xiǎn)下定義是不可避免的，那么就如同以前試圖攀登勃郎山峰一樣，也會(huì)失敗。對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)家來(lái)說(shuō)（也許對(duì)于律師也是一樣），保險(xiǎn)的概念是一塊多面的棱鏡?！猍英]M·L·克拉克：《保險(xiǎn)合同法》根據(jù)不同的動(dòng)機(jī)，可以將馬定義為一項(xiàng)動(dòng)產(chǎn)，一種運(yùn)輸工具，或者一個(gè)體態(tài)稍大一點(diǎn)的寵物；正如對(duì)馬有這樣多的定義一樣，保險(xiǎn)的概念也有許多種概念，但是，沒(méi)有任何一種解釋能夠適用于所有的目的?！猍美]約翰·F·道賓：《美國(guó)保險(xiǎn)法》三、保險(xiǎn)何以可能

“保險(xiǎn)”二字，切不可單從字面上去推求。若單從字面上去推求的話，那么，或可解釋為“保你發(fā)生危險(xiǎn)”，也可以解釋為“保你不發(fā)生危險(xiǎn)”。前者成了有保必險(xiǎn)，誰(shuí)敢領(lǐng)教？后者除非上帝的化身，不然誰(shuí)敢說(shuō)此大話？——

[中國(guó)臺(tái)灣學(xué)者]鄭玉波：《保險(xiǎn)法論》[保險(xiǎn)的要素](1)大量的相同的危險(xiǎn)存在;(2)危險(xiǎn)共同體;(3)全體成員共同分擔(dān)少數(shù)不幸者的損失。[評(píng)價(jià)]“保險(xiǎn)”制度，是可以與“股份公司”相媲美的人類(lèi)智慧的杰作。人類(lèi)本于相互救濟(jì)之需要、共同利害之基點(diǎn)、社會(huì)連帶之自覺(jué)，而使保險(xiǎn)制度得以濫觴、建立與發(fā)展。保險(xiǎn)發(fā)展成為今天這樣具有高度倫理性和專(zhuān)有技術(shù)性的商行為，經(jīng)歷了幾個(gè)世紀(jì)的歷史積淀與制度變遷，幾乎可以說(shuō)是人類(lèi)文明史上的一部偉大史詩(shī)。[保險(xiǎn)之運(yùn)作：保險(xiǎn)是如何分散危險(xiǎn)、分擔(dān)損失]保險(xiǎn)集合了眾多的可能發(fā)生損失的危險(xiǎn)單位，保險(xiǎn)人向參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取合理的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)遭災(zāi)受損的被保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償或給付，也就是把實(shí)際發(fā)生的損失向全體參加保險(xiǎn)者進(jìn)行合理地分?jǐn)?。?shí)現(xiàn)了其分散危險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失，履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮堋ＮｋU(xiǎn)管理的方法：1.回避危險(xiǎn)2.預(yù)防危險(xiǎn)3.中和危險(xiǎn)4.集合危險(xiǎn)5.轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)6.保險(xiǎn)=轉(zhuǎn)移+集合+預(yù)防*保險(xiǎn)與危險(xiǎn)的關(guān)系：①危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)的前提可保危險(xiǎn)：純粹性普遍性可預(yù)測(cè)性

可轉(zhuǎn)嫁性正當(dāng)性道德危險(xiǎn)：與制度目的相背離的主觀逆向選擇②保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制數(shù)理基礎(chǔ)：概率論(大數(shù)法則)危險(xiǎn)投機(jī)危險(xiǎn)純粹危險(xiǎn)不保危險(xiǎn)可保危險(xiǎn)道德危險(xiǎn)【小結(jié)】總之，威脅著人類(lèi)社會(huì)的各種危險(xiǎn)的客觀普遍的存在，以及危險(xiǎn)發(fā)生的偶然性和規(guī)律性，是保險(xiǎn)制度存在的前提。它使保險(xiǎn)制度的存在具有了重要性、必要性、可能性和科學(xué)性。也正因此，保險(xiǎn)制度作為一種危險(xiǎn)管理的方法，在實(shí)踐中為世界各國(guó)所普遍地采用。

四、保險(xiǎn)的特征

1.作為商業(yè)行為，具有射幸性?！儋€博

目的、手段、結(jié)果、評(píng)價(jià)gambling2.作為經(jīng)濟(jì)制度，具有補(bǔ)償性。≠救濟(jì)

主體、關(guān)系性質(zhì)、資金運(yùn)作charity3.作為法律關(guān)系，基于合同關(guān)系。≠保證

地位、保障基礎(chǔ)、代位權(quán)行使warranty保險(xiǎn)≠儲(chǔ)蓄

saving五、保險(xiǎn)的分類(lèi)1.按保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)*什么是保險(xiǎn)標(biāo)的？保險(xiǎn)標(biāo)的

作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)

是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2.按實(shí)施形式：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，是基于國(guó)家頒布法律、法規(guī)的形式強(qiáng)制參加的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上由當(dāng)事人訂立合同而實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)。它是一種比較普遍的保險(xiǎn)實(shí)施形式。*強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)范圍全面性。

2.保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生。

3.保險(xiǎn)金額由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定。法令之強(qiáng)制性是強(qiáng)制保險(xiǎn)最根本的特征。

3.按承擔(dān)責(zé)任次序：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是對(duì)應(yīng)的，原保險(xiǎn)也稱(chēng)“第一次保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠付責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱(chēng)“分?！保菍?duì)保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。4.按保險(xiǎn)人的人數(shù)：?jiǎn)伪ｋU(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)投保方保險(xiǎn)方合同保險(xiǎn)方保險(xiǎn)方再保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)合同單保險(xiǎn)保險(xiǎn)方六、保險(xiǎn)的沿革與保險(xiǎn)立法（一）中國(guó)古代的倉(cāng)儲(chǔ)制度魏有“御廩”；韓有“敖倉(cāng)”；漢代已設(shè)有備荒賑濟(jì)的“常平倉(cāng)”；隋有“義倉(cāng)”；宋朝設(shè)有“社倉(cāng)”。（二）羅馬時(shí)代的共同海損制度在載貨船舶發(fā)生共同危險(xiǎn)時(shí)，由船長(zhǎng)作出拋棄貨物的決定，因拋棄貨物所致之損失，由全體受益人進(jìn)行分?jǐn)偂！读_德法》（三）冒險(xiǎn)借貸：海上保險(xiǎn)之產(chǎn)生

海上借貸，是由資本家貸與航海業(yè)者以資金。如船貨安全返航，則除應(yīng)支付貸款之本金外，還應(yīng)支付高額利息；如航海失敗，船貨在航海中遭受損失，則可依其損失程度，免除部分貸款，或當(dāng)船貨全部滅失時(shí)，無(wú)需返還本金及利息。冒險(xiǎn)借貸冒險(xiǎn)借貸與海上借貸不同之處在于：于海上借貸，如果航海失敗，船貨具損，無(wú)需支付利息；而冒險(xiǎn)借貸，則利息仍需支付海上借貸偏重于金融方面之機(jī)能，而冒險(xiǎn)借貸則傾向于危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁之機(jī)能。保險(xiǎn)借貸保險(xiǎn)借貸，又稱(chēng)準(zhǔn)保險(xiǎn)，是指資本所有人于船舶發(fā)航時(shí)，無(wú)需將本金預(yù)支，惟可收取利息。于船舶安全返航時(shí)，資本所有人既無(wú)須支付本金，所收利息亦無(wú)須返還；于航行失敗時(shí)，則資本家須將所約定之本金支付于航海業(yè)者。（四）陸上保險(xiǎn)：火災(zāi)保險(xiǎn)之產(chǎn)生

☆

1666年倫敦大火事件

20萬(wàn)人無(wú)家可歸

損失超過(guò)1000萬(wàn)英鎊

☆尼古拉斯·巴蓬（Dr.NicholasBarbon）創(chuàng)辦火災(zāi)保險(xiǎn)公司，稍后又改名為菲尼克斯（Phoenix）即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)所。由于當(dāng)時(shí)大部分家庭的房屋都是租來(lái)的，這張保單面值就規(guī)定為年租金的10倍。費(fèi)率分為兩種，木結(jié)構(gòu)的房屋的費(fèi)率是年租金的5%，而磚石結(jié)構(gòu)房屋的費(fèi)率則是年租金的2.5%。對(duì)危險(xiǎn)程度的有不同的分類(lèi)，說(shuō)明對(duì)損失之程度及補(bǔ)償之?dāng)?shù)額有了更深入的認(rèn)識(shí)，從而使保險(xiǎn)觀念有了技術(shù)上的支撐。（五）人身保險(xiǎn)的形成[意]洛倫佐·佟蒂在1656年起草完成了《聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《佟蒂法》），1689年法國(guó)路易十四推行《佟蒂法》獲得巨大成功。使人身保險(xiǎn)制度建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上的，是[英]埃德蒙·哈雷。他在1693年制成了第一張人口死亡表。[英]多德森和辛普森在1762年創(chuàng)辦了相互保險(xiǎn)組織“公平人壽保險(xiǎn)公司”，簡(jiǎn)稱(chēng)“老公平”。新中國(guó)的保險(xiǎn)立法1951年《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《鐵路車(chē)輛強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《鐵路、輪船、飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等。1958年至“文革”結(jié)束，我國(guó)保險(xiǎn)立法停頓。1981年《經(jīng)濟(jì)合同法》1983年《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》1985年《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》1992年《海商法》1995年6月30日《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

（2002年10月28日修訂，2009年2月28日修訂）中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法

（1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)根據(jù)2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議

《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》修正2009年2月28日第十一屆全