商法概論保險法【1】保險釋義

保險法學(xué)

第一講保險釋義[題記]你們各人的重?fù)?dān)要相互擔(dān)當(dāng)。——《圣經(jīng)·新約》Allforone,Oneforall.（人人為我，我為人人）——英國諺語經(jīng)濟(jì)越發(fā)展,社會越進(jìn)步，保險越重要。一、保險之術(shù)語：從“擔(dān)?！钡健氨ｋU”【1】14世紀(jì)意大利：“Sigurare”；與抵押、擔(dān)保為同一詞語?！?】16世紀(jì)英國：“insurance”?！?】1805年，英商在廣州設(shè)立第一家“保險商行”，當(dāng)時廣東報刊將“Insurance”間譯為“燕梳”或“煙蘇”，將“Insurancecompany”音譯為“煙蘇·甘班尼”。【4】1842年，魏源《海國圖志》，將insurance譯為“擔(dān)?！?，火災(zāi)保險——“宅擔(dān)?！保Ｉ媳ｋU——船擔(dān)保，人壽保險為“命擔(dān)保”，保險公司——“擔(dān)保會”?！?】19世紀(jì)中期，中國上海及香港的知識分子在與英國學(xué)者的交流中，將insurance譯為中文的“保險”。依據(jù)為唐代“朱崖黎民，保險三代”一語；不過中國古代所謂保險，系指“保居險要之地”、“憑險以自保”之意，與現(xiàn)代保險之意義，可謂毫無關(guān)系。【6】日本受中國的影響，也將譯法從“擔(dān)保”改為“保險”。【評析】段開齡教授質(zhì)疑：“其實，將insurance譯為‘保險’是一個錯誤，在我國沿用100多年而不自覺。英語insurance及Assurance的原義，并無‘險’意在內(nèi)，依據(jù)正確的意義，應(yīng)譯為‘保平’、‘保安’或‘保障’?！敝袊藢nsurance譯為‘保險’是大錯特錯；日本人則是將錯就錯。在現(xiàn)代漢語中，保險一詞是指“事物存在的安全狀態(tài)，或者運行的安全系數(shù)”。二、何者為保險[關(guān)聯(lián)法條]

《保險法》第2條規(guī)定：

本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

要給保險下一個簡短、精確而又完全滿意的定義是不可能的。在保險文獻(xiàn)中可以見到許多關(guān)于保險的定義，但這些定義都太長、太繁，而且總會對某些保險不太適用?！猍挪威]卡爾·H·博爾奇：《保險經(jīng)濟(jì)學(xué)》如果試圖對保險下定義是不可避免的，那么就如同以前試圖攀登勃郎山峰一樣，也會失敗。對于經(jīng)濟(jì)學(xué)家來說（也許對于律師也是一樣），保險的概念是一塊多面的棱鏡?！猍英]M·L·克拉克：《保險合同法》根據(jù)不同的動機(jī)，可以將馬定義為一項動產(chǎn)，一種運輸工具，或者一個體態(tài)稍大一點的寵物；正如對馬有這樣多的定義一樣，保險的概念也有許多種概念，但是，沒有任何一種解釋能夠適用于所有的目的。——[美]約翰·F·道賓：《美國保險法》三、保險何以可能

“保險”二字，切不可單從字面上去推求。若單從字面上去推求的話，那么，或可解釋為“保你發(fā)生危險”，也可以解釋為“保你不發(fā)生危險”。前者成了有保必險，誰敢領(lǐng)教？后者除非上帝的化身，不然誰敢說此大話？——

[中國臺灣學(xué)者]鄭玉波：《保險法論》[保險的要素](1)大量的相同的危險存在;(2)危險共同體;(3)全體成員共同分擔(dān)少數(shù)不幸者的損失。[評價]“保險”制度，是可以與“股份公司”相媲美的人類智慧的杰作。人類本于相互救濟(jì)之需要、共同利害之基點、社會連帶之自覺，而使保險制度得以濫觴、建立與發(fā)展。保險發(fā)展成為今天這樣具有高度倫理性和專有技術(shù)性的商行為，經(jīng)歷了幾個世紀(jì)的歷史積淀與制度變遷，幾乎可以說是人類文明史上的一部偉大史詩。[保險之運作：保險是如何分散危險、分擔(dān)損失]保險集合了眾多的可能發(fā)生損失的危險單位，保險人向參加保險的單位或個人收取合理的保險費，建立保險基金，對遭災(zāi)受損的被保險人予以補(bǔ)償或給付，也就是把實際發(fā)生的損失向全體參加保險者進(jìn)行合理地分?jǐn)?。實現(xiàn)了其分散危險，分?jǐn)倱p失，履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?。危險管理的方法：1.回避危險2.預(yù)防危險3.中和危險4.集合危險5.轉(zhuǎn)移危險6.保險=轉(zhuǎn)移+集合+預(yù)防*保險與危險的關(guān)系：①危險存在是保險的前提可保危險：純粹性普遍性可預(yù)測性

可轉(zhuǎn)嫁性正當(dāng)性道德危險：與制度目的相背離的主觀逆向選擇②保險是一種危險分擔(dān)機(jī)制數(shù)理基礎(chǔ)：概率論(大數(shù)法則)危險投機(jī)危險純粹危險不保危險可保危險道德危險【小結(jié)】總之，威脅著人類社會的各種危險的客觀普遍的存在，以及危險發(fā)生的偶然性和規(guī)律性，是保險制度存在的前提。它使保險制度的存在具有了重要性、必要性、可能性和科學(xué)性。也正因此，保險制度作為一種危險管理的方法，在實踐中為世界各國所普遍地采用。

四、保險的特征

1.作為商業(yè)行為，具有射幸性。≠賭博

目的、手段、結(jié)果、評價gambling2.作為經(jīng)濟(jì)制度，具有補(bǔ)償性?！倬葷?jì)

主體、關(guān)系性質(zhì)、資金運作charity3.作為法律關(guān)系，基于合同關(guān)系。≠保證

地位、保障基礎(chǔ)、代位權(quán)行使warranty保險≠儲蓄

saving五、保險的分類1.按保險標(biāo)的：財產(chǎn)保險和人身保險*什么是保險標(biāo)的？保險標(biāo)的

作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。財產(chǎn)保險

是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的保險。人身保險

是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。2.按實施形式：強(qiáng)制保險和自愿保險強(qiáng)制保險又稱法定保險，是基于國家頒布法律、法規(guī)的形式強(qiáng)制參加的保險。自愿保險是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上由當(dāng)事人訂立合同而實現(xiàn)的保險。它是一種比較普遍的保險實施形式。*強(qiáng)制保險的特點：

1.保險范圍全面性。

2.保險責(zé)任自動產(chǎn)生。

3.保險金額由國家統(tǒng)一規(guī)定。法令之強(qiáng)制性是強(qiáng)制保險最根本的特征。

3.按承擔(dān)責(zé)任次序：原保險和再保險原保險和再保險是對應(yīng)的，原保險也稱“第一次保險”，是指保險人對被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠付責(zé)任的保險。再保險也稱“分?！?，是對保險人所承擔(dān)風(fēng)險的保險。保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。4.按保險人的人數(shù)：單保險和復(fù)保險投保方保險方合同保險方保險方再保險復(fù)保險合同單保險保險方六、保險的沿革與保險立法（一）中國古代的倉儲制度魏有“御廩”；韓有“敖倉”；漢代已設(shè)有備荒賑濟(jì)的“常平倉”；隋有“義倉”；宋朝設(shè)有“社倉”。（二）羅馬時代的共同海損制度在載貨船舶發(fā)生共同危險時，由船長作出拋棄貨物的決定，因拋棄貨物所致之損失，由全體受益人進(jìn)行分?jǐn)??！读_德法》（三）冒險借貸：海上保險之產(chǎn)生

海上借貸，是由資本家貸與航海業(yè)者以資金。如船貨安全返航，則除應(yīng)支付貸款之本金外，還應(yīng)支付高額利息；如航海失敗，船貨在航海中遭受損失，則可依其損失程度，免除部分貸款，或當(dāng)船貨全部滅失時，無需返還本金及利息。冒險借貸冒險借貸與海上借貸不同之處在于：于海上借貸，如果航海失敗，船貨具損，無需支付利息；而冒險借貸，則利息仍需支付海上借貸偏重于金融方面之機(jī)能，而冒險借貸則傾向于危險轉(zhuǎn)嫁之機(jī)能。保險借貸保險借貸，又稱準(zhǔn)保險，是指資本所有人于船舶發(fā)航時，無需將本金預(yù)支，惟可收取利息。于船舶安全返航時，資本所有人既無須支付本金，所收利息亦無須返還；于航行失敗時，則資本家須將所約定之本金支付于航海業(yè)者。（四）陸上保險：火災(zāi)保險之產(chǎn)生

☆

1666年倫敦大火事件

20萬人無家可歸

損失超過1000萬英鎊

☆尼古拉斯·巴蓬（Dr.NicholasBarbon）創(chuàng)辦火災(zāi)保險公司，稍后又改名為菲尼克斯（Phoenix）即鳳凰火災(zāi)保險所。由于當(dāng)時大部分家庭的房屋都是租來的，這張保單面值就規(guī)定為年租金的10倍。費率分為兩種，木結(jié)構(gòu)的房屋的費率是年租金的5%，而磚石結(jié)構(gòu)房屋的費率則是年租金的2.5%。對危險程度的有不同的分類，說明對損失之程度及補(bǔ)償之?dāng)?shù)額有了更深入的認(rèn)識，從而使保險觀念有了技術(shù)上的支撐。（五）人身保險的形成[意]洛倫佐·佟蒂在1656年起草完成了《聯(lián)合養(yǎng)老保險法》（簡稱《佟蒂法》），1689年法國路易十四推行《佟蒂法》獲得巨大成功。使人身保險制度建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上的，是[英]埃德蒙·哈雷。他在1693年制成了第一張人口死亡表。[英]多德森和辛普森在1762年創(chuàng)辦了相互保險組織“公平人壽保險公司”，簡稱“老公平”。新中國的保險立法1951年《財產(chǎn)強(qiáng)制保險條例》、《鐵路車輛強(qiáng)制保險條例》、《船舶強(qiáng)制保險條例》、《鐵路、輪船、飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》等。1958年至“文革”結(jié)束，我國保險立法停頓。1981年《經(jīng)濟(jì)合同法》1983年《財產(chǎn)保險合同條例》1985年《保險企業(yè)管理暫行條例》1992年《海商法》1995年6月30日《中華人民共和國保險法》

（2002年10月28日修訂，2009年2月28日修訂）中華人民共和國保險法

（1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議

《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》修正2009年2月28日第十一屆全