P2P原理及交易模式

P2P原理及交易模式財(cái)富事業(yè)部全國(guó)培訓(xùn)部P2P行業(yè)起源和發(fā)展趨勢(shì)PeertoPeer實(shí)現(xiàn)有償捐助的循環(huán)體系利用自然環(huán)境造成的貧富差距造血式信用借款模式P2P是什么？信和P2P模式借款人我要借款我有信用出借人我有閑錢(qián)我要理財(cái)借款分期還款信用審核與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信和P2P平臺(tái)中國(guó)知名的財(cái)富服務(wù)機(jī)構(gòu)自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開(kāi)始在中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模式的影響。20世紀(jì)90年代后期，在較大范圍內(nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向?yàn)橐哉椭付ㄣy行操作，使用國(guó)內(nèi)扶貧資金為主。杜曉山教授，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，黨委書(shū)記、副所長(zhǎng)。陜西省政府扶貧開(kāi)發(fā)工作顧問(wèn)，中國(guó)社科院貧困問(wèn)題研究中心副主任，中華文化交流與合作促進(jìn)會(huì)理事，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村發(fā)展學(xué)院國(guó)際顧問(wèn)委員會(huì)委員。P2P平臺(tái)在中國(guó)的興起英國(guó)Zopa、美國(guó)Prosper于06年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和眾多追隨者P2P平臺(tái)在全球的發(fā)展國(guó)家名錄：加拿大美國(guó)冰島日本韓國(guó)澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國(guó)意大利西班牙中國(guó)印度荷蘭……P2P平臺(tái)在全球的發(fā)展信和在全國(guó)布局的飛速發(fā)展1.全國(guó)超200家分支機(jī)構(gòu)，分布70多個(gè)城市。2.信和P2P平臺(tái)月均新增3億。3.全國(guó)員工10000多人。直接透明信用甄別風(fēng)險(xiǎn)分散門(mén)檻低、成本低

“P2P”是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信用借款等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借款形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開(kāi)、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P優(yōu)勢(shì)借款端業(yè)務(wù)模式介紹循環(huán)信用額度模式設(shè)置全額度審批靈活償還壓力小借前無(wú)費(fèi)用申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便模式優(yōu)勢(shì)信和個(gè)人借款的優(yōu)勢(shì)審核申請(qǐng)人信用的三個(gè)步驟基本資格檢查申請(qǐng)人是否具備基本的申請(qǐng)資格工作行業(yè)與職位根據(jù)申請(qǐng)人所在的行業(yè)和職位匹配信和個(gè)借模式信用文件申請(qǐng)人需準(zhǔn)備相應(yīng)的信用文件說(shuō)明自身的信用情況核審三步驟申請(qǐng)人的基本資格，缺一不可：審核資格注意拒絕申請(qǐng)符合以下任意情況的客戶的申請(qǐng)將不被受理：客戶本人或者配偶在人法網(wǎng)有被執(zhí)行信息的國(guó)家安全局、安全廳工作人員公、檢、法在職人員中國(guó)人民解放軍及武裝警察部隊(duì)現(xiàn)役軍人就職于已吊銷或未通過(guò)年檢公司的授薪人群失去勞動(dòng)能力人士實(shí)際經(jīng)營(yíng)年限低于12個(gè)月（注：如能證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)者以往有同行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并能提供相關(guān)證明，可考慮申請(qǐng)）項(xiàng)目借款周期6個(gè)月以上的工程類客戶。另補(bǔ)充：同行業(yè)客戶、娛樂(lè)行業(yè)客戶借款人需按信和的要求提供規(guī)范的信用文件借款人提供的各類信用文件必須是有效的借款人提供的各類信用文件必須是真實(shí)的申請(qǐng)文件

真實(shí)

有效規(guī)范申請(qǐng)文件的要求資產(chǎn)證明信用文件的分類信用報(bào)告工作證明身份證明學(xué)歷證明房產(chǎn)證明經(jīng)營(yíng)證明收入證明住址證明信用文件出借端業(yè)務(wù)模式介紹雙季盈出借端模式年年盈信和寶年年金月滿盈季度盈信和通月息通模式類別模式介紹模式名稱模式特點(diǎn)收益水平最低限額封閉期限信和通通過(guò)循環(huán)出借方式獲取較高預(yù)期年收益預(yù)期年化收益12.68%5萬(wàn)起1年月息通每月回收利息本金持續(xù)出借預(yù)期年化收益12%5萬(wàn)起1年季度盈3個(gè)月短期投入實(shí)現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益8%5萬(wàn)起3個(gè)月雙季盈6個(gè)月短期投入實(shí)現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益9%5萬(wàn)起6個(gè)月年年盈12個(gè)月短期投入實(shí)現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益11%5萬(wàn)起12個(gè)月信和寶根據(jù)客戶選擇，可12個(gè)月返還一次收益，也可24個(gè)月返還本金及收益預(yù)期年化收益14%5萬(wàn)起2年月滿盈15-30天短期投入實(shí)現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益5.8%(每月進(jìn)行預(yù)期年化收益調(diào)整）5萬(wàn)起15-30天出借期限：1年起出借模式：P2P預(yù)期年化收益率:12%最低出借金額：5萬(wàn)重磅推出——月息通出借人客戶案例【案例】

劉女士準(zhǔn)備了150萬(wàn)元打算買(mǎi)一套房子，原計(jì)劃一次性付清房款，經(jīng)信和財(cái)富經(jīng)理推薦“月息通”投資模式后，選擇了商業(yè)貸款方式，貸款15年，劉女士先首付50萬(wàn)元，將余下100萬(wàn)元投資了“月息通”，其預(yù)期收益每月可達(dá)1%，每個(gè)月平均回收1萬(wàn)元利息，不但輕松償還房貸（月供9106.1元），每個(gè)月還有盈余資金（893.9元）。15年后，劉女士不僅能結(jié)清房貸，此時(shí)贖回本金，還能獲得100萬(wàn)的額外收益，另外每月盈余合計(jì)也是一筆不小的財(cái)富（160902元）。月息通—預(yù)期年化收益12%

回收方式：每月回收收益，本金繼續(xù)出借信和出借人模式優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)模式多樣化成熟的風(fēng)控體系線上線下相結(jié)合百分百實(shí)地調(diào)查模式優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)保障體系信和P2P投資模式風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制建立完善的管理政策和制度改善業(yè)務(wù)流程建立風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)監(jiān)控體系完善內(nèi)部控制機(jī)制分散出借還款風(fēng)險(xiǎn)金嚴(yán)格信用審核專業(yè)放款人借中借后管理措施——風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)身份證、當(dāng)?shù)貞艨诒尽y行對(duì)帳單、工作證明、央行信用報(bào)告、各類繳費(fèi)記錄等；核實(shí)資料電話、側(cè)面調(diào)查至少6個(gè)以上聯(lián)系人，需包括親屬、單位同事、朋友等；調(diào)查方式專職外訪員到借款人工作單位/居住處實(shí)地拍照核實(shí)借款人情況；100%外訪借款人可獲借款額度不超過(guò)過(guò)去6個(gè)月的總收入；保守批借平臺(tái)違約率<1%風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)——嚴(yán)格信用審核身份證明工作證明住址證明信用報(bào)告房產(chǎn)證明收入證明專業(yè)完善的運(yùn)作體系-核實(shí)資料100000元10000元假定所有借款人均為分12個(gè)月還款支付12%的利息1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元100800元違約風(fēng)險(xiǎn)天然抗風(fēng)險(xiǎn)性風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)——分散出借120000元15000元30000元60000元90000元6300元按照2%提取比例計(jì)算300元600元1200元1800元2400元還款風(fēng)險(xiǎn)金須知：借款人需支付出借人資金利息及支付信和服務(wù)費(fèi)，信和從服務(wù)費(fèi)中按比例提取置于還款風(fēng)險(xiǎn)金賬戶；每一筆還款風(fēng)險(xiǎn)金進(jìn)入賬戶后，除補(bǔ)償違約本息外，不因任何情況提?。词乖杩钜亚鍍敚?；信和按照2-4%提取還款風(fēng)險(xiǎn)金，當(dāng)違約率低于2-4%時(shí)，還款風(fēng)險(xiǎn)金賬戶存量愈大，保障愈高；還款風(fēng)險(xiǎn)金賬戶每季度披露一次（包括覆蓋率=當(dāng)期還款風(fēng)險(xiǎn)金余額/90天違約、違約借款人情況）；風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)——還款風(fēng)險(xiǎn)保證金還款風(fēng)險(xiǎn)金獨(dú)立賬戶信和“還款風(fēng)險(xiǎn)金”整體覆蓋倍數(shù)為2.55倍（截止2014年07月30日）2%-4%信和按照每個(gè)借款人借款金額的2%-4%比例提取還款風(fēng)險(xiǎn)金還款風(fēng)險(xiǎn)金實(shí)況還款風(fēng)險(xiǎn)金專用賬戶——

先行賠付機(jī)制，保障出借人的資金安全風(fēng)險(xiǎn)金賬戶按月計(jì)提2-4%的款項(xiàng)為專款專用，用于補(bǔ)償投資人可能存在的潛在回款（本金和利息）損失，保障客戶的資金安全。其他公司的風(fēng)險(xiǎn)金一般只提取2%——信和財(cái)富以更負(fù)責(zé)的態(tài)度來(lái)為投資客戶服務(wù)信和引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的信用審查及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，結(jié)合中國(guó)整體信用狀況，形成了一整套貫穿于前期咨詢、借前審核、借后跟進(jìn)、回款管理的全面而嚴(yán)密的服務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，最大保證借款人的信用狀況優(yōu)良和出借人資金的安全。信用管理體系千余名信用管理專家及工作人員，全面管理借前、借中、借后等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作信和聘請(qǐng)國(guó)際四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)平臺(tái)整體運(yùn)作數(shù)據(jù)進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，目前信和整個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)損失均控制在1%以下（2013年8-10月違約率為0.5%）。專家團(tuán)隊(duì)出借人擁有的債權(quán)文件是符合法律規(guī)定的權(quán)利憑證，其收回出借資金和利息的權(quán)益受法律保護(hù)。法律保障風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)——借中借后管理穩(wěn)健全面的風(fēng)險(xiǎn)保障全國(guó)信用管理中心面審部外訪部審批部風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)——借中借后管理公開(kāi)透明的投資過(guò)程債權(quán)列表了解每筆借出款項(xiàng)的借款人信息可根據(jù)自己的意愿對(duì)信和推薦的借款人進(jìn)行選擇賬單隨時(shí)掌握出借資金的回收情況及時(shí)了解當(dāng)前的資產(chǎn)增值情況出借人每月均會(huì)在固定時(shí)間收到債權(quán)列表及賬單風(fēng)控保護(hù)網(wǎng)——借中借后管理借款端操作流程介紹

出借流程…1客服部門(mén)提供的服務(wù)2出借規(guī)定3協(xié)議文件填寫(xiě)規(guī)則4出借人服務(wù)操作基本制度出借流程說(shuō)明出借客戶客戶經(jīng)理出借人服務(wù)出借需求確定債權(quán)，協(xié)助簽署《信和財(cái)富客戶申請(qǐng)書(shū)》及《個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》，提交申請(qǐng)并將資料原件上傳至CHP，(月滿盈須提前一天申請(qǐng))審核申請(qǐng)正常情況下，出借前一個(gè)工作日，發(fā)送電子版《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》出借前，提醒客戶做好出借準(zhǔn)備，并為客戶解讀《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》同意協(xié)議內(nèi)容短信劃扣提醒（一般情況下，是劃扣當(dāng)天）準(zhǔn)備款項(xiàng)進(jìn)行劃扣成功出借當(dāng)日，出借人服務(wù)部將《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》原件及收款確認(rèn)書(shū)寄出劃扣，成功出借委托劃扣（出借前一個(gè)工作日）首次出借

出借流程√1客服部門(mén)提供的服務(wù)…2出借規(guī)定3協(xié)議文件填寫(xiě)規(guī)則45出借人服務(wù)操作基本制度借款協(xié)議服務(wù)內(nèi)容——申請(qǐng)材料1、《信和財(cái)富個(gè)人開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)》2、《個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》3、委托扣款授權(quán)書(shū)（付款方式為“內(nèi)部轉(zhuǎn)賬”不用提供）4、客戶身份證件正反面掃描件5、客戶出借銀行卡（存折）正反面掃描件6、POS小票掃描件出借所需簽署的材料與證件客戶本人身份證（正反面）復(fù)印件，客戶經(jīng)理和客戶均需在復(fù)印件上邊框處簽字確認(rèn)，表示出借人的身份證復(fù)印件“僅供接受信和平臺(tái)咨詢服務(wù)使用”；回款及劃扣銀行卡（或存折）復(fù)印件（卡需正反面復(fù)印，反面需要有客戶簽名），對(duì)于復(fù)印件上賬號(hào)不清晰的，請(qǐng)用簽字筆將賬號(hào)抄寫(xiě)在復(fù)印件上，客戶需在復(fù)印件上邊框處簽字確認(rèn)表示復(fù)印件“僅供接受信和平臺(tái)咨詢服務(wù)使用”?；乜罴皠澘坫y行賬戶信息及銀行卡復(fù)印件的開(kāi)戶名必須是出借人本人。POS驗(yàn)證小票（回款及劃扣銀行卡都需進(jìn)行POS驗(yàn)證，客戶需在驗(yàn)證小票上簽字確認(rèn)）客戶需提供資料服務(wù)內(nèi)容——申請(qǐng)材料服務(wù)內(nèi)容——材料填寫(xiě)1.姓名為必填項(xiàng)（1）填寫(xiě)的姓名必須與證件上的姓名保持一致。（2）當(dāng)發(fā)生身份證上姓名與戶口簿或其他證件上姓名不一致時(shí)，以身份證為準(zhǔn)。2.出生日期

必填項(xiàng)，出生日期必須與本人證件上所示一致。3.證件類型、證件號(hào)碼：（1）證件類型：必填項(xiàng)。所提供的證件必須為有效證件，所認(rèn)可的證件類型為身份證、護(hù)照、軍人證、戶口簿、港澳臺(tái)居民往來(lái)大陸通行證。（2）證件號(hào)碼：必填項(xiàng)。必須填寫(xiě)齊全準(zhǔn)確。當(dāng)證件類型為軍人證、護(hù)照等時(shí)，必須按填寫(xiě)完整，同時(shí)提供軍人證、護(hù)照的復(fù)印件；當(dāng)身份證遺失或待領(lǐng)時(shí)，需證件所印制的文字及號(hào)碼附上戶口簿復(fù)印件或戶口所在地派出所的證明；對(duì)于未成年人沒(méi)有身份證號(hào)碼的，允許填寫(xiě)出生證明號(hào)碼，且資金出借時(shí)需提供出生證明復(fù)印件。（3）

簽發(fā)日期與失效日期：必填項(xiàng)。4.國(guó)籍：必須填《信和財(cái)富開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)》填寫(xiě)規(guī)則服務(wù)內(nèi)容——材料填寫(xiě)（1）所有文件應(yīng)由意向出借人在客戶經(jīng)理指導(dǎo)下，用藍(lán)黑、黑色鋼筆或簽字筆親自填寫(xiě)，字跡清晰，不得涂改，不得使用鉛筆、圓珠筆填寫(xiě)。填寫(xiě)時(shí)應(yīng)一律使用簡(jiǎn)體字，不得使用繁體字。（2）所有文件應(yīng)保持整潔，勿撕折拼湊涂改，個(gè)別重要項(xiàng)目如姓名、意向出借金額、賬戶信息一經(jīng)涂改視為無(wú)效，需要重新填寫(xiě)，其他事項(xiàng)由于筆誤發(fā)生更改，則需意向出借人蓋章或簽名認(rèn)同后方有效，否則視為無(wú)效文件；超過(guò)三個(gè)以上事項(xiàng)發(fā)生涂改同樣視為無(wú)效文件。（3）意向出借人應(yīng)在相應(yīng)的簽章欄親筆簽名。特別注意監(jiān)護(hù)人簽章時(shí)必須同時(shí)簽署監(jiān)護(hù)人本人姓名，如：出借人人名/法定監(jiān)護(hù)人名，單純簽署被監(jiān)護(hù)人（即意向出借人）的姓名，視為無(wú)效文件（4）甲方回款風(fēng)險(xiǎn)的處置方式

必填寫(xiě)，意向出借人客戶必須在兩者中選擇一種出借方式。（5）資金出借及回收方式選項(xiàng)

必選項(xiàng)，意向出借人選擇的方式前方“□”內(nèi)打“√”，不選擇的前方“□”內(nèi)打“×”，不可留空白選項(xiàng)。

注意：意向出借日期不是出借期限。（6）資金出借及回收方式說(shuō)明

按照客戶的選擇方式如實(shí)填寫(xiě)（7）雙方簽字蓋章及簽署日期（必填項(xiàng)。）（8）《出借流程辦理說(shuō)明》中的雙方簽字蓋章及簽署日期（必填項(xiàng)。）《個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》填寫(xiě)規(guī)則服務(wù)內(nèi)容——回款通知1、月息通收益在每月客戶賬單日的當(dāng)日進(jìn)行返息2、期限類到期回款在資金出借方式到期日的后一個(gè)工作日之內(nèi)進(jìn)行回款3、月滿盈到期當(dāng)天進(jìn)行回款，如遇法定節(jié)假日順延。4、非期限類（月息通，信和通）客戶需在封閉期前15天或超過(guò)封閉期提交《出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)》和《終止協(xié)議》至出借人服務(wù)部，出借人服務(wù)部收到文件后，在其要求的轉(zhuǎn)讓日內(nèi)進(jìn)行回款。5、客戶在資金出借方式到期前后有意向繼續(xù)出借不進(jìn)行回款的，最晚請(qǐng)于到期日當(dāng)天告知出借人服務(wù)部業(yè)務(wù)對(duì)接崗，并進(jìn)行相關(guān)出借申請(qǐng)的操作。服務(wù)內(nèi)容——債權(quán)轉(zhuǎn)讓客戶在非期限類資金出借方式的封閉期前15天或超過(guò)封閉期提出轉(zhuǎn)讓需求申請(qǐng)，由綜合內(nèi)勤郵件申請(qǐng)發(fā)送出借人服務(wù)部（郵件主題：贖回申請(qǐng)—出借客戶姓名—財(cái)富門(mén)店名稱）由出借人服務(wù)部制作《出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)》發(fā)送至各門(mén)店綜合內(nèi)勤，客戶填寫(xiě)后與《終止協(xié)議》一同由綜合內(nèi)勤提交掃描件發(fā)送至由出借人服務(wù)部。（郵件發(fā)送人：出借人服務(wù)部業(yè)務(wù)對(duì)接人員，抄送：出借人服務(wù)部、蔡媛媛、汪秋陽(yáng)）（注：來(lái)往郵件回復(fù)要在同一封郵件完成操作）出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)服務(wù)內(nèi)容——債權(quán)轉(zhuǎn)讓非期限類債權(quán)在其轉(zhuǎn)讓日后成功回款，及緊急贖回成功回款的后3個(gè)工作日，由出借人服務(wù)部制作《出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》并發(fā)送至客戶。債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議凡是與公司簽署過(guò)《信和財(cái)富客戶申請(qǐng)書(shū)》及《個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》的客戶，因特殊情況，要與公司終止協(xié)議，經(jīng)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)同意后，由客戶經(jīng)理協(xié)助客戶簽署《終止協(xié)議通知書(shū)》發(fā)送掃描件至由出借人服務(wù)部，由出借人服務(wù)部收到后方予受理，并進(jìn)行相關(guān)回款。（注：如未進(jìn)行劃扣，也要填寫(xiě)《終止協(xié)議通知書(shū)》。填寫(xiě)《終止協(xié)議通知書(shū)》終止協(xié)議后，與《終止協(xié)議通知書(shū)》對(duì)應(yīng)的《個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》、《個(gè)人開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)》同時(shí)作廢，客戶手中的不必回收）終止協(xié)議通知書(shū)服務(wù)內(nèi)容——債權(quán)轉(zhuǎn)讓

出借流程√1客服部門(mén)提供的服務(wù)√2出借規(guī)定…3協(xié)議文件填寫(xiě)規(guī)則4出借人服務(wù)操作基本制度出借規(guī)定——時(shí)間出借日是劃扣日的后一個(gè)工作日，出借當(dāng)天即為計(jì)息日，劃扣及出借日必須為法定工作日。賬單日：出借日期賬單日31日～次月7日次月30日8日～15日次月7日16日～23日次月15日24日～30日次月23日注：2月1日出借的客戶，則首次賬單日為2月28（平年2