第1小節(jié) 保險基本原則11

第1節(jié)保險基本原則

保險合同的主體和客體最大誠信原則保險利益原則近因原則補償原則【思考題】投資和買保險的差別1保險合同的主體和客體1.1危險、風險和可保風險1.1.1危險（Hazard)：導致意外損失發(fā)生的災害事故的不確定性?！景咐?0后廚師撞壞勞斯萊斯面臨百萬元賠付一家人哭了小伙懵了

2月14日，江蘇盱眙縣的90后廚師劉某，在南京度過了一個“難忘”的情人節(jié)——開著菱帥轎車，與勞斯萊斯轎車“激吻”。面對近百萬元天價賠償單，家境并不富裕的他欲哭無淚。據(jù)悉，勞斯萊斯是江蘇太能集團董事長的座駕，屬于該品牌幻影系列的限量版，全球只有20輛，價值1200萬元，維修費用或達百萬，而菱帥轎車只買了30萬元上限的“三責險”。從江蘇省保險行業(yè)協(xié)會產險部了解到，若小劉承擔事故全責，且賠償數(shù)額超過第三者責任險保額時，超出部分需自行支付。這也意味著，小劉最多可能要賠償70萬元。1.1.2風險Risk人們在生產、生活或對某一事項作出決策的過程中未來結果的確定性，包含正面效應和負面效應的不確定性。1.1.3可保風險InsurableRisk：又稱可保危險，保險人可以接受承保的風險。不能是投機性的風險引起的損失必須具有偶然性和不確定性損失必須可以用貨幣來衡量【案例分析】2007年9月，廣州大學城廣東藥學院校區(qū)一名大四男生從7樓跳下，砸中樓下一名大二女生，該名大二女生送院后搶救無效死亡。跳樓男生經(jīng)搶救后已脫離生命危險。據(jù)稱該男生因失戀跳樓自殺。

女子坐過山車意外頸椎脫落恐致半身癱瘓

本想體驗坐過山車的刺激，不料就在過山車剛起步猛力加速向上時，突然“咔嚓”一聲，她渾身瞬間失去知覺。經(jīng)過醫(yī)生會診，她頸椎脫落，情況嚴重的話，將會造成半身癱瘓，以后走路也會受到影響。

1.2保險合同的主體和客體1.2.1主體保險人（Insurer)投保人（Applicant)被保險人(Insured)受益人(Beneficiary)1.2.2客體保險標的：主體權利和義務所共同指向的事物。

解讀最大誠信原則

引例

炎黃肇始，華夏文明。誠通天地，信貫古今。周公吐哺，待人以誠。商鞅遷木，示民以信。教育開智，啟迪后生。學海無涯，誠信鑄魂。吾儕保險，謹守誠信。勒石為記，銘刻于心。

——《保險知識通俗讀本》

《莊子·盜趾》里記載：“尾生與女子期于梁下，女子不來，水至不去，抱梁柱而死。”2最大誠信原則

誠信就是誠實和守信。誠實就是一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信就是任何一方當事人都必須善意地、前面地履行自己的義務。

《保險法》第四條規(guī)定：從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)、遵循自愿和誠實信用的原則。保險人和投保人在訂立合同時，保險合同的雙方當事人都必須如實告知和陳述有關保險標的的相關情況，而不得隱瞞或欺騙另一方當事人。2.1告知與不告知又稱披露或陳述，指投保人在合同訂立前，訂立時及合同履行期間，對已知的有關保險標的重要事項向保險人所做的口頭或書面陳述。2.1.1告知的內容：合同訂立時，投保人對保險人就保險標的或被保險人的有關情況詢問做如實回答。【思考】

楊小姐2003年1月買了份重大疾病險，今年4月她因冠心病、不穩(wěn)定性心絞痛住院25天，出院后，她根據(jù)保險合同要求保險公司賠付“重大疾病保險金”4000元，結果遭到保險公司的拒絕，理由是：楊小姐投保時沒有履行如實告知義務。楊小姐將保險公司告到法院，結果法院以保險公司拒賠理由正當，依據(jù)合法，駁回了她的訴訟。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險人。在合同有效期內，保險標的的危險增加時，被保險人應及時通知保險人。有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況通知各保險人。案例討論

李某2009年6月1日購買一棟別墅，價值250萬元，同月5日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為250萬元，并于當日交清了保險費。2010年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險公司辦理批單手續(xù)，2010年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災，房屋全部被燒毀。問：

（1）若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

（2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

分析

(1)保險公司可以拒賠。因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，別墅轉讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人李某對該該別墅已經(jīng)不存在保險利益，則保險合同自別墅轉讓時起失效。

(2)保險公司可以拒賠。因為：周某同A保險公司沒有保險關系，不是被保險人2.1.2告知的形式2.2保證保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或其真實性。

a、例如，我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術狀態(tài)。”即為明示保證。

b、海上保險的默示保證有三項：保險的船舶必須有適航能力；要按預定的或習慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)務?！景咐治觥?/p>

橫批：李家牛逼。上聯(lián)：李剛李陽李雙江。

下聯(lián)：車禍家暴沖鋒槍。

【案例分析】

某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？【分析】

違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關系，保險公司都不承擔賠償責任。保險利益原則引例

大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)。

——《禮記?禮運》

這體現(xiàn)了什么樣的保險思想？3保險利益原則又稱可保利益，指投保人或被保險人對保險標的因具有各種利害關系而享有的法律上承認的經(jīng)濟利益?！景咐治觥?/p>

李國英于2008年4月為其公公投保了10年期死亡保險，指定受益人為王山松現(xiàn)年11歲的孫子王小林，保費按月從李國英的工資中扣除。2009年12月，與王山松兒子王傳離婚。離婚后李國英仍按期繳納保險費用。2010年3月，王山松因病身故。王傳和李國英得知這一消息后都向保險公司提出領取保險金的申請。保險公司在收到兩份申請后，到底該給付給誰呢？【案例分析】

小李將自己的私家車向某保險公司投保了車輛損失險。在保險期間投保了車輛損失險。在保險期間內，小李將自己的轉賣給了同事小王，并辦妥了車輛的過戶手續(xù)，車輛的保險單也隨之轉交小王，但沒有講車輛過戶的情況通知保險公司。小王獲得該車后不久，就發(fā)生了一起交通事故，導致車輛受損。請問，小王和小李誰有權向保險公司索賠？【參考答案】兩人都無權，小李已喪失保險利益，而小王不是保險合同的當事人?！景咐治觥抠u方與買方以FOB條件成交，貨物裝船后，賣方向買方發(fā)出裝船通知買方向保險公司投保了“倉至倉”條款一切險。但貨物在運往碼頭的途中，因暴風雨淋濕10%的貨物。事后，賣方以保險單含有“倉至倉”條款為由，提出要求保險公司賠償此項損失，但遭到保險公司拒絕。后來賣方又請求買方，以買方作為投保人的名義憑保險單要求保險公司賠償，但同樣遭到保險公司拒絕?！緟⒖即鸢浮堪l(fā)生雨淋事件時，貨物尚未越過裝運港船舷，此時賣方具有可保利益但卻不是保險單的被保險人或合法的受讓人，因而保險公司不會賠付而買方雖然是保險單的合法持有人，卻對保險標的不具有可保利益，保險公司也不會賠付。近因原則引例沖冠一怒為紅顏，保險的近因原則4近因原則4.1含義對保險標的發(fā)生損失具有支配力的、最主要的、最有影響力的原因，也就是接近損失的原因。4.2確定損失的近因4.2.1只有一個單獨的損失原因。4.2.2由兩種或兩種以上風險連續(xù)發(fā)生造成損失。在這種情況下，造成損失的原因有兩個以上，而且每個前因與后因有直接的因果關系。此時最前面的原因就是損失發(fā)生的近因?！景咐治觥?/p>

某人投保了一份家庭財產保險，保險合同中明確規(guī)定因火災、雷擊、爆炸而導致保險標的的損失，保險公司負責賠償，但對因戰(zhàn)爭、罷工、暴動造成的損失屬除外責任。一日，該地區(qū)遭遇敵軍飛機轟炸，扔下的炸彈引發(fā)地面燃燒，然后波及到了周圍的房屋，引發(fā)火災，該被保險人的房屋也未能幸免。【分析】

雖然表面上房屋是由于大火而被燒毀，屬于保險責任范圍，但是發(fā)生大火的原因卻是戰(zhàn)爭行為中的敵軍投彈引起的，從本質上看，這次事故的因果關系是：

戰(zhàn)爭→火災→房屋損失因此在這次損失中最直接、最有效、起決定作用的原因（即近因）是戰(zhàn)爭。由于戰(zhàn)爭屬于除外責任，在這種情況下，保險公司無須賠償。

【案例分析】

一架飛機在飛行過程中遇到雷擊，致使機尾受到嚴重損壞，為了機上乘客安全起見，飛機必須緊急迫降，而由于機尾受損，緊急迫降時機身發(fā)生劇烈的震動，機上一名乘客因此突發(fā)腦溢血而身亡?！痉治觥?/p>

在這次事故中，其因果關系為：

雷擊→機尾受損→緊急迫降→震動→突發(fā)腦溢血→身亡

從這個因果關系鏈看，導致該乘客死亡的最根本的原因還是在于雷擊，而突發(fā)腦溢血只是雷擊造成的一系列后果之一，因此這次事故的近因為雷擊。

【案例分析】

張三投保了人身意外傷害保險(疾病是除外責任),張三外出打獵時不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援,結果受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。指出本例中的近因？保險公司應該承擔賠償責任嗎?【參考答案】

關鍵看后因是否是前因的合理延續(xù)，如果合理，則前因為近因。近因為意外摔傷，雖然張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險公司應該賠償。

【案例分析】一艘船舶投保了海上危險造成的損失，但敵對行為造成的損失除外。在第一次世界大戰(zhàn)期間，該船在英吉利海峽被魚雷擊中，但仍行駛抵法國勒阿弗爾目的港。港口當局害怕船沉在碼頭泊位上，要求該船移到港口外，由于海浪沖擊，船舶沉沒海底。那么，此案中，什么事船沉沒的近因呢？【參考答案】雖然從時間上看，最近的原因是海浪沖擊，但該船被魚雷擊中后行駛始終沒有脫離危險，因此，被魚雷擊中是出于支配地位和起決定作用的原因，即近因。4.2.3在連續(xù)發(fā)生的原因中，有新的原因介入，使原先的連鎖關系中斷并造成損失。在這種情況下，新介入的原因即近因?！景咐治觥?/p>

張先生和李先生是同事，在2007年的一天，張先生開車帶著李先生一起出去玩，路上發(fā)生了車禍，經(jīng)過急救，張先生由于傷勢太重去世，而李先生也失去了一只胳膊，親朋好友都去醫(yī)院看望時，李先生由于太激動，心臟病突發(fā)也撒手人寰。張先生和李先生的單位除了有社保以外，還給每個員工上了10萬元意外傷害保險和5000元的意外傷害醫(yī)療保險，事后張?zhí)屠钐瑫r向保險公司提出理賠申請，保險公司如何賠償？4.2.4由兩種或兩種以上風險同時造成損失。在這種情況下，如果這兩種或兩種以上的風險都是近因，如果這兩個或兩個以上的原因都屬于保單的承保責任，保險人就應賠付；如果都屬于除外責任，則不賠；如果一個原因屬于承保責任，另外的原因屬于非承保責任，則保險公司則要賠償承保風險帶來的損失，如果分不清則對全部損失承擔責任；如果這兩個原因相互依存，單獨任何一個原因都不會造成損失時，保險公司不需賠償?！景咐治觥吭谀炒呜浳镞\輸過程中，運輸?shù)母涕俸蜋幟释侗Ａ吮ｋU，保單中標明部分滅失或損失不賠償，但如果貨物的滅失或損失是由于運輸?shù)拇芭c其他船舶相撞而造成的，保險人就會予以賠付。結果，負責承運貨物的船舶在航行途中發(fā)生了碰撞，需要進港修理，而為了順利修理船舶，需要將運輸?shù)乃吨链?，等船舶修理好后再重新裝船。最后當船舶抵達目的港時，發(fā)現(xiàn)很多水果都發(fā)生了損壞。經(jīng)調查，損失中一部分是自然腐爛，一部分是由于水果卸到駁船上然后再裝船的裝卸過程中造成的。問：此案例中何為損失的近因？保險公司是否賠償？【案例分析】被保險人與保險人簽訂了一份責任險保單，承保由于工作人員的疏忽或過失所致的損失，而產品設備本身的缺陷屬于除外責任。一天晚上被保險人負責為一套設備安裝通道，被保險人需要把設備開啟預熱，為第二天的測試做準備，但被保險人沒有留下相關人員看守設備和管道，結果由于安裝上的部分管道不適用，再加上晚上也沒有人看守，夜里這部分管道熔化并造成了火災。試分析該案例保險公司是否賠償？【參考答案】造成損失的近因有夜晚沒有人員看守和管道自身的問題。一個屬于承保風險一個屬于除外責任。但兩個原因相互依存，單獨任何一個原因都不會造成損失。因此保險公司很難區(qū)分，則不負責賠償。損失補償原則引例阿凡提和巴依老爺?shù)墓适?/p>

一位老實的窮人吃了巴依老爺?shù)囊恢浑u，價值2個金幣，說好3年后還。3年后，巴依將這位窮人告上法庭，要他還1000個金幣，還振振有辭：“如果這只雞活著，就會生許多蛋，蛋又能孵出小雞，小雞長大又能生蛋……這樣雞生蛋，蛋孵雞，該有多少錢哪！”法官老爺受了巴依的賄賂，只等開庭整窮人。到了開審那天，所有人都到齊了，而充當“辯護律師”的阿凡提卻遲遲沒來。阿凡提平心靜氣地說，“我在家里趕著將麥種炒熟，炒熟了好馬上播下地去，不耽擱播種期”，“胡說八道，麥子炒熟了再種下去，還能長出麥子來？”法官厲聲斥責阿凡提。阿凡提等的就是這句話，"炒熟的麥子種不出麥子來，煮熟的雞難道能夠生出蛋來嗎？"法官和巴依一下子啞口無言。阿凡提哈哈一笑，接著說："煮熟的雞生不出蛋來，當然后來所謂的雞生蛋，蛋孵雞都沒有，我的朋友所欠的1000個金幣也就都沒有了。想一想（1）巴依又生一計，他為他的雞投保了財產保險，若雞被偷吃或意外死亡，保險公司對未生的蛋以及蛋將孵出的小雞承擔賠償責任嗎？（2）“如果別人偷吃了我的雞，保險公司賠我一筆，我還可以讓那個偷雞賊再賠一筆，好歹也能賺點?！卑鸵赖南敕▽幔?/p>

5補償原則5.1代位追償原則當保險標的遭受保險事故發(fā)生損失，依法應由第三者承擔賠償責任時保險人在向被保險人支付了保險賠款后，在賠償金額的限度內相應取得對第三者的索賠權利。三個前提：（1）第三方對于保險標的所造成的損失必須在合同規(guī)定的保險責任范圍內；（2）保險責任的形成必須是由第三方所造成的；（3）保險人必須首先向被保險人履行賠償責任?！景咐治觥繌埲簽槟硻C械廠職工，2000年5月購買了中國人壽保險公司的定期死亡保險，保險金額為5萬元，同年7月其單位在平安人壽保險公司為其全體員工投保了一份團體意外傷害險，保險金額2萬元；在保險期間，張群因車禍被撞死亡，且肇事司機被判定負全責。張群的家人準備向中國人壽和平安保險公司各索賠2萬和5萬元，同時又根據(jù)車禍肇事者應負的民事責任向司機追償，問：可以么？為什么？5.2重復分攤原則例